1、PAGE PAGE 27xxxx商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務管理辦法（修訂稿）第一章總 則第一條 為實施xxxx商業(yè)銀行（以下簡稱“我行”）服務小微客戶發(fā)展戰(zhàn)略，推進小微客戶金融服務，解決小微客戶融資難、擔保難問題，根據(jù)貸款通則、銀監(jiān)會銀行開展小企業(yè)授信工作指導建議或意見和我行信貸管理關于制度，特制定本管理辦法（以下簡稱“本辦法”）。第二條 本辦法所指小微企業(yè)貸款（以下簡稱“小微貸款”）是指我行向企事業(yè)法人、其它經(jīng)濟組織、個體xx戶或有經(jīng)營背景的自然人發(fā)放的，用于滿足借款人生產、貿易、服務以及經(jīng)營性投資過程中的資金需求，授信后單戶借款總額不超過300萬元（含人行征信系統(tǒng)查詢到的所有銀行貸款）的貸款

2、。第三條 小微貸款堅持“簡化流程、注重調查、靈活擔保、監(jiān)控風險”的原則。小微貸款堅持審貸分離、分級審批的原則。第二章 組織架構及職責權限第四條 小微貸款業(yè)務實行在總行統(tǒng)一領導下分支行自主經(jīng)營模式?？傂谢窘M織架構如下：第五條 總行行長室審定全行小微貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，負責全行市場拓展和風險監(jiān)管工作，督促經(jīng)營管理部門、風險管理部門及分支行認真履行各自的職責，對小企業(yè)信貸產品的效益和安全負總責，對董事會和監(jiān)管當局負責。在小微貸款業(yè)務管理方面主要職責如下：審定全行小微貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃；審批經(jīng)營管理部門、風險管理部門及分支行小微貸款年度工作計劃、季度重點工作及月度具體工作措施；督導全行小微貸款業(yè)務發(fā)展，

3、對業(yè)務發(fā)展情況進行全局把控；檢查工作落實情況，負責行內部門間的溝通協(xié)調工作以及業(yè)務發(fā)展過程中問題的決策。第六條 總行市場管理部在總行主管信貸業(yè)務副行長的領導下管理全行小微貸款業(yè)務。在小微貸款業(yè)務管理方面主要職責如下：制定我行小微貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，確定小微貸款年度工作目標和具體工作思路；制定小微貸款業(yè)務所有制度、規(guī)章、信貸業(yè)務操作流程，并不斷完善制度xx；指導和推動各分支機構開展小微貸款業(yè)務能力xx；檢查各分支機構開展小微貸款制度執(zhí)行情況、業(yè)務發(fā)展情況、風險監(jiān)控情況，負責將小微貸款技術復制到新開設的異地分行；管理監(jiān)督與評價考核分支機構業(yè)務的質量、業(yè)績和風險，分析、研究小微貸款業(yè)務的發(fā)展質量和盈利

4、能力；規(guī)范、設計和完善信貸人員的培訓體系、方案和課程，指導和幫助各分支機構選拔、培養(yǎng)信貸人員，配合人力資源部做好人力資源管理工作；配合總行風險合規(guī)部、稽核監(jiān)督部做好小微貸款業(yè)務風險監(jiān)控工作，指導分支機構落實小微貸款業(yè)務風險管理機制；負責小微貸款業(yè)務整體營銷推廣策劃，監(jiān)測、評價和反饋已實施營銷推廣宣傳方案的市場效果；分析研究小微貸款市場以及目標客戶，研發(fā)推廣新的小微貸款產品；總結小微貸款業(yè)務的管理模式和專業(yè)技術，有條件的實施技術輸出。第七條 總行授信審查審批部在總行主管風險內控副行長的領導下，負責全行小微貸款盡職審查、審批工作，負責全行風險經(jīng)理團隊及審批團隊垂直管理工作。在小微貸款業(yè)務管理方面主

5、要職責如下：負責全行小微貸款業(yè)務的盡職審查工作；盡職履行小微貸款的授信審批工作；建立全行風險經(jīng)理團隊及審批團隊垂直管理體系，負責全行風險經(jīng)理團隊及審批團隊的日常管理、人員培訓及考核評價；對分支行貸審會及貸審會委員進行管理，抽查分支行貸審會的決議，確保貸審會決議的質量，并對貸審會的審批權限進行合規(guī)性審查。第八條 總行風險合規(guī)部在總行主管風險內控副行長的領導下，負責全行小微貸款風險體系xx。在小微貸款業(yè)務管理方面主要職責如下：建立和完善小微貸款業(yè)務風險管理體系及考核評價體系；獨立評判、分析小微貸款業(yè)務的信用風險、操作風險及其它風險；獨立或與稽核監(jiān)督部配合，對客戶經(jīng)理的基礎工作、操作風險等實施常規(guī)或

6、專項內控檢查。在授信審批部未設立之前暫由總行風險合規(guī)部負責全行小微貸款盡職審查、審批工作，履行授信審查審批部的全部職責。第九條 總行稽核監(jiān)督部在董事會的領導下，通過對小微貸款業(yè)務活動、資金運動和關于業(yè)務人員與管理人員履職情況實施檢查，保障國家金融方針政策、金融法規(guī)及我行小微貸款業(yè)務制度的貫徹執(zhí)行。在小微貸款業(yè)務管理方面主要職責如下：負責對分支行業(yè)務拓展團隊小微貸款業(yè)務管理工作和關于人員履行職責情況進行稽查；負責對分支行業(yè)務拓展團隊小微貸款業(yè)務進行現(xiàn)場及非現(xiàn)場稽查，執(zhí)行現(xiàn)場稽查以及其它不定時的抽查；負責對授信審查審批部小微貸款業(yè)務管理工作和關于人員履行職責情況進行稽查；糾正違規(guī)經(jīng)營和違規(guī)操作的行

7、為，發(fā)現(xiàn)業(yè)務管理的漏洞和弊端，推動小微貸款業(yè)務存在問題的整改。第十條 分/支行行長根據(jù)總行下達的小微貸款年度業(yè)績計劃和管理目標在所管理的分/支行小企業(yè)銀行業(yè)務拓展團隊間分解所有目標。分/支行小企業(yè)銀行業(yè)務拓展團隊負責轄區(qū)內的小微貸款業(yè)務。在小微貸款業(yè)務拓展和管理方面主要職責如下：根據(jù)分/支行行長下達的所有目標，組織、溝通協(xié)調、推動和履行所負責區(qū)域內小微貸款營銷推廣工作及風險管控工作；根據(jù)分/支行行長下達的所有目標，制定本團隊具體履行進度指標、工作計劃及具體工作措施；負責區(qū)域內小微貸款業(yè)務產品推廣及營銷推廣模式創(chuàng)新，及時向總行反饋推廣效果、市場回饋信息及相關建議； 負責本團隊客戶經(jīng)理日常管理及日

8、?？己嗽u價工作，配合總行做好小微貸款客戶經(jīng)理選拔、培養(yǎng)；協(xié)助總行市場管理部提煉和完善小微貸款業(yè)務經(jīng)驗、提供產品創(chuàng)新思路及流程優(yōu)化合理化建議、實踐新的技術和模式。第三章 核心技術特征第十一條 小微貸款業(yè)務信貸技術的特征主要表現(xiàn)在：簡單且標準化的信貸流程。小微企業(yè)授信業(yè)務的信貸流程遵循在風險可控和內控有效的前提下，盡可能簡化程序和客戶手續(xù)資料文件資料，不斷完善授信各環(huán)節(jié)信貸人員的操作標準化，提高受理效率。借款人償還負債的能力是判斷是否授信的基礎。小微貸款業(yè)務要求客戶經(jīng)理在盡可能短的時間內，判斷客戶（借款申請人）的負債償還能力（即是否具備在一定時間內償還貸款本息的能力和意愿），核心是必須通過現(xiàn)場調查

9、直接取得、整理和分析所需的信息，評判客戶基于商業(yè)運作形成的財務收益和現(xiàn)金流，這是最基本和最核心的還款來源。償還貸款主要依靠借款人的第一還款來源，擔保僅作為償還貸款的輔助手段。小微貸款業(yè)務中擔保不作為判斷客戶負債償還能力的主要因素，針對不同客戶可以采用多種、靈活的擔保方式，對在我行有良好信用記錄且符合我行信用貸款條件的客戶，可以不提供擔保。合理授權和高效率決策機制。小微企業(yè)授信業(yè)務采用差別授權及矩陣組合決策模式，構建專業(yè)決策隊伍和獨立審批體系。審貸委員會必須對授信調查內容的合理性和準確性，對擔保設定條件的必要性和有效性，對客戶經(jīng)理的盡職履責情況進行全面審查，并以此為基礎判斷借款人的償還能力、誠信

10、狀況和風險程度。基于經(jīng)營周期的靈活的還款方式。小微企業(yè)貸款業(yè)務主要采用規(guī)則或不規(guī)則的分期還款（本息）方式。分期還款方式是監(jiān)控客戶、監(jiān)控信用風險、提高資金流動性和使用效率的重要手段，并引導和強化客戶以經(jīng)營現(xiàn)金流為主要還款來源的意識。還款進程中的延續(xù)監(jiān)測?？蛻艚?jīng)理在進行高質量量的信貸分析之后必須根據(jù)貸款種類、借款人經(jīng)營復雜性、貸款的風險狀況按程序實施標準監(jiān)測或非標準監(jiān)測，或依據(jù)審貸委員會決策建議或意見實施特定監(jiān)測，對借款客戶群體有效地監(jiān)控是保持可延續(xù)發(fā)展的重要基礎?？蛻艚?jīng)理與客戶間的伙伴關系。在整個業(yè)務過程中，客戶經(jīng)理和客戶之間要建立“伙伴式”的合作關系，保持與客戶的聯(lián)系，關注客戶的經(jīng)營情況、發(fā)展

11、變化和業(yè)務需求，并努力提高客戶的忠誠度。貸款對象、條件及用途第十二條 貸款對象小微貸款的對象是指經(jīng)xx行政機關或主管機關核準登記的企事業(yè)法人、其它經(jīng)濟組織、個體xx戶或具備經(jīng)營背景的自然人，并能以其合法從事生產、經(jīng)營活動為主要收入來源和還款來源。第十三條 借款人的基本條件企業(yè)法人客戶或個體xx戶必須在當?shù)毓ど绦姓鞴懿块T注冊登記且按期年檢；有經(jīng)營背景的自然人原則上應是本地常住人口。外地來本地的有經(jīng)營背景的自然人，其主營業(yè)務必須在本地且在本地延續(xù)經(jīng)營至少兩年以上；借款人須符合中國法律法規(guī)中對借貸主體資格/資質的關于規(guī)定，其中自然人主體的客戶必須是年滿18周歲且具有完全民事行為能力的中華人民共和國

12、公民；生產、經(jīng)營活動正常延續(xù)超過12個月（創(chuàng)業(yè)貸款除外），且造成或產生穩(wěn)定現(xiàn)金流，擁有一定有效可經(jīng)營性資產。所申請小微貸款用于擴大生產規(guī)模，且借款人自身資產負債率在貸后不超過70%；借款人主要負責人或經(jīng)營業(yè)主必須具有一定經(jīng)營能力及良好的信譽：主要包括良好的經(jīng)營前景、良好的還款意愿、穩(wěn)定的家庭及社會關系、有一定的經(jīng)營能力或從業(yè)經(jīng)驗。第十四條 辦理小微貸款的法人客戶以及個體xx戶，一般應具備以下條件：持有經(jīng)本地xx行政管理部門或主管機關核準登記的營業(yè)執(zhí)照、質量監(jiān)督管理局頒發(fā)的組織機構代碼證、稅務機關頒發(fā)的稅務登記證、人民銀行核發(fā)的貸款卡，且年檢合格；從事特殊行業(yè)的須持有有權機關頒發(fā)的營業(yè)許可證；在

13、我行開立基本結算戶或一般結算戶；有相應的組織機構、經(jīng)營管理制度和財務管理制度；企業(yè)主要投資人和管理人員遵紀守法、信譽良好，無惡意逃廢銀行債務、以及涉黑、涉黃、涉賭、涉毒等不良行為；信譽良好，具備履行協(xié)議、償還債務的能力；信用記錄基本正常，未發(fā)現(xiàn)信用卡惡意透支及嚴重信用違約記錄。具體按我行信用信息數(shù)據(jù)庫應用管理辦法執(zhí)行；符合小微貸款法人客戶以及個體xx戶基本條件的，其法人代表或主要負責人也可以以自然人的名義辦理貸款。其資料文件資料提供與用途審查參考法人客戶以及個體xx戶辦法。第十五條 辦理小微貸款的自然人客戶，一般應具備以下條件：年齡在18周歲（含）以上，具備完全民事行為能力，身體健康，且依法經(jīng)

14、核準登記，從事xx業(yè)經(jīng)營的自然人；在我行經(jīng)營活動所在地有常住戶口或有效居住證明，有固定住所。外地來本地的有經(jīng)營背景的自然人，其主營業(yè)務必須在本地且在本地延續(xù)經(jīng)營至少兩年以上；具有良好的信用記錄和還款意愿；具有穩(wěn)定、合法的收入來源和及時足額償還貸款本息的能力；在我行開立個人結算賬戶；經(jīng)營實體具備合法有效的生產經(jīng)營證明（也包括，市場主體內已與市場主體簽約的經(jīng)營商戶、大型商場內的簽約商戶、農貿市場內有攤位證的商戶等），且經(jīng)營情況良好，現(xiàn)金流量穩(wěn)定，延續(xù)正常經(jīng)營期限原則上在6個月（含）以上，且預期其正常經(jīng)營活動在貸款期限內將會正常延續(xù)；所經(jīng)營的產品有市場、有效益、有良好的經(jīng)營前景；我行規(guī)定的其它條件。

15、第十六條 嚴格客戶準入，禁止向有下列情形之一的借款人發(fā)放貸款：已列入我行不宜貸款戶黑名單；有惡意拖欠銀行貸款的記錄；有高利貸、吸毒、賭博和其它不良嗜好；貸款用于從事外匯、基金、期貨、股票等證券投機；貸款用于從事典當、資金調劑、借貸、票據(jù)融資；貸款用于從事房地產、投機及股權投資；貸款用于國家禁止生產、經(jīng)營的領域和用途；因訴訟糾紛已被列為被告單位，涉及詐騙、刑事案件且案件尚未結案；生產經(jīng)營不符合國家產業(yè)政策和環(huán)境保護政策。第十七條 小微貸款用途可以用于借款人從事生產經(jīng)營過程中的正常流動資金需求，如購買生產用原材料、貨物等，也可以用于添置生產經(jīng)營過程中必要的小型生產設備以及小型技術改造等，但授信后借

16、款總額不得突破300萬元。第五章 額度、期限、利率與還款方式第十八條 借款額度小微貸款的借款額度根據(jù)借款人的實際經(jīng)營需求、有效還款能力、提供擔保情況，結合其所經(jīng)營項目的市場前景、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)濟效益和自有資產等因素合理確定。流動資金借款額度的測算 以流動資金為貸款目的，借款人的借款額度（應還本息）應不超過根據(jù)以下方法測算后的新增貸款額度： 新增流動資金貸款額度 = 營運資金量 - 借款人自有資金 現(xiàn)有流動資金貸款 其他渠道提供的營運資金 營運資金量 = 上年度營業(yè)收入 （1 - 上年度銷售利潤率） （1 + 預計營業(yè)收入年增長率） / 營運資金周轉次數(shù)其中：營運資金周轉次數(shù)=360/（材料采購天

17、數(shù)或商品采購天數(shù)或服務履行天數(shù)+生產天數(shù)+應收帳款回籠天數(shù)+調節(jié)天數(shù)）。對無法準確測算生產經(jīng)營周期的，生產型企業(yè)營運資金周轉次數(shù)暫定為4次，批發(fā)貿易類暫定為6次，其他類暫定為3次；固定資產借款額度的測算 以技術改造、固定資產投資為貸款目的，借款人的分期還款額度（應還本息）或到期還款額度（應還本息）不超過其歷史測算期或預測期內對應可支配收入的80%，如有特殊情況必須在調查和決策環(huán)節(jié)提出充分的理由和依據(jù)。 將借款人的家庭作為一個經(jīng)濟體考慮，可支配收入指借款人企業(yè)的凈利潤加上其它的家庭收入并除去家庭開支后所得到的借款人實際可以支配的收入。 同一個借款人（包括其經(jīng)營實體）的授信后小微貸款總額度不超過3

18、00萬元（含人行征信系統(tǒng)查詢到的所有銀行貸款）。小微貸款單筆最高限額為300萬元（含）。第十九條 貸款期限以流動資金為貸款目的的小微貸款期限一般不超過12個月，最長不超過24個月。以技術改造、固定資產投資為貸款目的的小微貸款期限最長不超過36個月。第二十條 貸款利率小微貸款的利率根據(jù)國家相關規(guī)定，根據(jù)產品分類、擔保方式，結合貸款風險度及本行貢獻度，實施不同的定價水平。具體利率定價水平依照我行相關規(guī)定執(zhí)行。第二十一條 還款方式對于流動資金貸款原則上根據(jù)借款人生產經(jīng)營周期確定借款期限，可采用一次性還款的方式，但最長借款期限不超過6個月。對無法或不測算生產經(jīng)營周期的流動資金貸款，應要求借款人分期還款

19、，主要采用按季或按月等額本金還款，按月付息的方式。如借款人要求，也可采用等額本息還款的方式。貸款經(jīng)辦行也可根據(jù)借款人的合理需求，經(jīng)批準可實施不定時還款的方式。6個月以內（含）的流動資金貸款可以一次性還款，6個月以上12個月以內（含）的流動資金貸款至少6個月償還本金一次；12個月以上的流動資金貸款以及技術改造、固定資產投資貸款應按季等本歸還。如借款人要求，經(jīng)批準同意，針對技術改造、固定資產投資貸款可以允許三個月的寬限期。對于第一次與我行建立信貸關系的借款人，原則上貸款期限不超過6個月，若貸款期限超過6個月必須采用按季或按月等額本金還款，按月付息的還款方式。第二十二條 小微貸款原則上不允許展期。若

20、借款人的經(jīng)營情況確實需要展期，在借款到期前，經(jīng)小微貸款審貸委員會批準，最多可準予一次且不超過3個月的展期。第六章 貸款擔保管理第二十三條 小微貸款的借款人為自然人時，借款人的配偶必需作為共同借款人簽訂借款協(xié)議（特殊情況下，如配偶方為公職人員，可作為擔保人簽訂擔保協(xié)議）。若借款人為單身，需提供民政部門出具的單身證明或離婚證明。小微貸款的借款人為法人單位及個體xx戶時，法人單位的法定代表人、實際監(jiān)控人（擁有超過30%股份的股東）夫婦及其他股東個人，必須同時作為擔保人簽訂擔保協(xié)議。第二十四條 小微貸款可單獨采用信用、保證、抵押和質押四種擔保方式，也可一并采用多種擔保方式。原則上6個月以內（含）的小微

21、貸款，擔保方式原則上以保證擔保為主，一般不采用抵（質）押擔保方式。如借款人要求，也可以采用抵（質）押擔保的方式。采用抵（質）押擔保方式的，抵（質）押物須經(jīng)有權中介機構評估后方可辦理抵（質）押登記，抵（質）押率一般不超過70%。符合我行100萬元以內免擔保貸款條件的借款，可采用信用擔保方式。 第二十五條 小微貸款采用信用擔保方式的，按我行100萬元以內免擔保貸款管理辦法的關于規(guī)定辦理。第二十六條 小微貸款采用由自然人提供連帶責任保證擔保方式的，保證人須符合以下條件：年齡在18周歲以上，身體健康，具備完全民事行為能力；在我行經(jīng)營區(qū)域城區(qū)范圍內擁有固定的自有住房，工作、收入相對穩(wěn)定，擁有足以償還未償

22、貸款的資產或收入；信用良好，遵紀守法，無賭博、信用卡惡意透支、高利貸等不良行為，人行征信系統(tǒng)查詢的信用記錄必須符合我行規(guī)定；夫妻相互不得作為唯一的擔保人互相擔保（信用貸款除外），慎重接受借款申請人的雇員作為擔保人；與借款人有較為緊密的聯(lián)系或對借款施加一定影響，在借款人不愿償還貸款或未盡力償還貸款時，保證人應能夠對其施加壓力；在放款前后，保證人能向我行提供客戶及其經(jīng)營信息，在客戶的還款能力或還款意愿降低時，保證人能做出早期預警；我行要求的其它條件。第二十七條 小微貸款采用由企業(yè)法人或其他單位提供連帶責任保證擔保方式的，擔保企業(yè)須符合以下條件：生產經(jīng)營活動延續(xù)、穩(wěn)定，效益良好，具備相應的擔保能力，

23、擔保企業(yè)去除所有或有債務后的有效所有者權益至少大于擔保金額；生產經(jīng)營活動符合國家產業(yè)政策和環(huán)境保護政策；信用良好、遵紀守法、無偷稅漏稅、逃廢銀行債務等不良行為。人行征信系統(tǒng)查詢的信用記錄及法律訴訟糾紛必須符合我行規(guī)定；擔保企業(yè)與借款人有緊密的聯(lián)系，在借款人不愿償還貸款或未盡力償還貸款時，保證企業(yè)應能夠對其施加壓力并督促其還款。第二十八條 小微貸款采用抵（質）押擔保方式的，抵（質）押物須符合以下條件：抵（質）押物對借款人有較強的約束性，即抵（質）押物在借款人的生產經(jīng)營和日常生活是必不可缺的；抵（質）押物權屬清晰、合法、易于變現(xiàn)、可流通；抵（質）押物須經(jīng)過有權中介機構評估，且抵（質）押率不得超過7

24、0%。如借款人非財務信息好、經(jīng)營情況好且經(jīng)營產品有競爭力，經(jīng)審貸會批準可適當提高抵（質）押率；符合中華人民共和國民法典和中華人民共和國民法典的相關規(guī)定。貸款程序第二十九條 申請受理申請受理階段也是篩選潛在客戶的階段。在此階段客戶經(jīng)理通過與申請人進行簡捷和標準的交流，判斷申請人是否屬于小微企業(yè)客戶群體以及是否符合小微貸款業(yè)務基本條件。團隊負責人負責貸款申請的分配，分配的基本標準是“誰營銷推廣，誰負責”，目的是激勵客戶經(jīng)理營銷推廣的積極性。在把貸款申請分配給小微貸款業(yè)務經(jīng)驗少于一年的客戶經(jīng)理時，團隊負責人對可能不適宜的貸款申請給出風險提示。第三十條 盡職調查貸款行受理借款人的申請后，經(jīng)初審符合貸款

25、政策和基本條件的，由管戶客戶經(jīng)理及時進行實地盡職調查，提出貸與不貸、貸款額度和期限等建議。我行小微貸款實行客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理雙人實地調查制度?？蛻艚?jīng)理調查的主要內容：所提供資料文件資料的真實合法有效性；經(jīng)營的行業(yè)屬性，包括目前的市場基本行情，過去兩至三年經(jīng)營發(fā)展情況以及未來發(fā)展預期；借款人或其企業(yè)的營業(yè)額、存貨、固定成本、可變成本、利潤、稅負、家庭開支、對外負債或擔保、貿易信用情況等；通過運用“交叉檢驗”的技術檢驗客戶的生產經(jīng)營情況是否正常并測算其經(jīng)營效益及還款能力：包括通過“對賬單”、“內部報表”、“銷售記錄表”、“產品出庫單”、“水表”、“電表”、“海關報表”、“借條”、“收貨單”等憑證資

26、料文件資料對相關數(shù)據(jù)進行核實，檢驗其產值、營業(yè)收入、利潤、凈資產、存貨、應收賬款、借款等；通過借款人周圍的第三方進行側面調查，包括對實際監(jiān)控人、股東和法人代表的人品及經(jīng)營能力等進行調查；借款人家庭情況、還款意愿和其它信息；借款人發(fā)展的可延續(xù)性；借款人的貸款用途；擔保的合法性和有效性；保證人擔保意愿和擔保能力；其它需要調查的內容?？蛻艚?jīng)理履行面談記錄并請借款人簽字，最終形成盡職調查報告并就貸款與否、貸款金額、期限、利率、擔保方式及風險監(jiān)控等提出初步建議。第三十一條 盡職審查風險經(jīng)理參加客戶經(jīng)理的授信調查工作，實行獨立調查、分工協(xié)作、互相監(jiān)督，核查客戶提供的各種憑證資料文件資料，核實證件及數(shù)據(jù)有效

27、性，從風險角度挖掘客戶存在風險點，重點評判能未能貸、能貸多少，提出獨立的盡職審查建議或意見。具體的盡職審查內容如下：獨立參加實地調查，全面調查了解客戶信息；履行“四眼原則”，復核借款人各種證件、財務資料文件資料及非財務資料文件資料的真實性及有效性；運用“交叉檢驗”技術對客戶經(jīng)理認定的借款人產值、營業(yè)收入、利潤、凈資產、存貨、應收賬款、借款等主要財務數(shù)據(jù)進行抽查復核驗證，并對“對賬單”、“內部報表”、“銷售記錄表”、“產品出庫單”、“水表”、“電表”、“海關報表”、“借條”、“收貨單”等憑證資料文件資料進行抽查驗證；復核擔保的合法性和有效性以及保證人擔保意愿和擔保能力；獨立履行風險經(jīng)理盡職審查報

28、告，提出貸款與否、貸款金額、期限、利率、擔保方式等，并從風險角度提出客戶的關鍵風險點，列出風險提示并提出相關風險監(jiān)控措施。第三十二條貸款審批根據(jù)授權組建的小微貸款審貸委員會是審批小微貸款的決策機構。具體按我行小微企業(yè)貸款評價委員會管理辦法執(zhí)行。審貸委員會審批主要內容： 借款人是否符合小微貸款條件；客戶經(jīng)理的盡職調查是否盡職、全面和準確；風險經(jīng)理的盡職審查是否全面履職、是否具備獨立性；借款人的還款意愿和還款能力；借款人的誠信度；借款人提供抵押品的所有權和變現(xiàn)能力；借款人及保證人主體資格/資質的合法、合規(guī)性；貸款用途是否合法合理；判斷貸款到期時借款人是否具備償還能力，確定貸款的期限、金額和還款計劃

29、；評估貸款涉及的風險我行是否可以接受；其它需要審議的內容。第三十三條 協(xié)議辦理審貸委員會做出決定后，客戶經(jīng)理須立即將決定通知客戶。如貸款通過，客戶經(jīng)理應根據(jù)審貸會對貸款前置條件的要求辦理授信手續(xù)，與風險經(jīng)理共同負責履行核保手續(xù)并與客戶面簽借款協(xié)議及擔保協(xié)議，提交放款中心放款。第三十四條 貸款支付經(jīng)放款審核崗對提款條件審核通過后，根據(jù)我行相關規(guī)定以及監(jiān)管部門關于受托支付的要求，以下情況的須要采用貸款人受托支付：在規(guī)定范圍內需要受托支付的；借款人與我行新建立信貸業(yè)務關系且信用狀況一般。具體規(guī)定依據(jù)見個人信用報告分類辦法；以技術改造、固定資產投資為貸款目的；審貸會要求實行受托支付的。對可以實行自主支

30、付的小微貸款，應與借款人事先商定，要求借款人定時報告或告知貸款人貸款資金支付情況?？蛻艚?jīng)理應當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式，核查貸款支付是否符合商定用途。貸后管理第三十五條 貸后檢查小微貸款經(jīng)辦行應嚴格依照小微貸款監(jiān)控要求對借款人貸款用途及取得貸款后貸費用目的實施情況進行跟蹤管理，依照不同的金額以及風險程度定時或不定時走訪、了解和掌握借款人的經(jīng)營情況和貸款使用情況，發(fā)現(xiàn)信貸風險時，應及時采取應對措施，確保按期收回貸款本息。貸后檢查的要求按我行小微貸款操作規(guī)程執(zhí)行。第三十六條 風險分類小微貸款經(jīng)辦行應嚴格依照風險分類要求定時進行風險分類，動態(tài)調整分類狀態(tài)，真實揭示風險度。具體分類辦法按我行小微貸款操作規(guī)程執(zhí)行。第三十七條 檔案管理小微貸款經(jīng)辦行應嚴格依照信貸檔案管理相關要求及時做好小微貸款檔案的整理、歸檔、入庫、調閱等相關工作，具體按我行小微貸款操作規(guī)程執(zhí)行。違約監(jiān)控措施第三十八條 借款人發(fā)生下列情況之一時可能存在潛在風險，當知悉或獲悉此類信息時應對管戶客戶經(jīng)理及時觸發(fā)風險預警提示：客戶頻繁更換職工或員工，客戶法定