1、談話要點對銀行充滿信任大多數(shù)消費者表示，他們愿意與銀行分享個人信息。更驚人的是，90% 的人表示他們相信銀行能夠保護自己的個人信息和數(shù)據(jù)。平臺優(yōu)勢銀行高管告訴我們，平臺業(yè)務(wù)模式可以讓客戶受益匪淺，同時惠及銀行本身。借助市場平臺，銀行可以實現(xiàn)值得信任的交易，同時為市場提供基礎(chǔ)設(shè)施和規(guī)則。前進障礙眾多銀行從業(yè)者將法規(guī)合規(guī)、網(wǎng)絡(luò)安全和對生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴缺乏信任和信心視為采用平臺業(yè)務(wù)模式的主要阻礙。過去只是序曲過去一千年以來，銀行業(yè)在許多方面幾乎沒什么變化。盡管計算機取代了算盤和羊皮紙，但銀行業(yè)的基本原則基本上保持原樣。如果有時空穿越，來自十二世紀(jì)的威尼斯或米蘭的金融家，依舊可以認(rèn)出當(dāng)今現(xiàn)代分行的基本

2、運營原則。然而現(xiàn)在，一千年以來的穩(wěn)定狀態(tài)，正以極快的速度 以文藝復(fù)興時期的意大利都難以想象的方式發(fā)生變化。傳統(tǒng)行業(yè)的互動方式甚至在短短的十年前都難以想象。金融服務(wù)正與其他領(lǐng)域和行業(yè)的服務(wù)或產(chǎn)品交匯融合，比如醫(yī)療保健和電話通訊、出行服務(wù)和媒體娛樂、零售和物流以及眾多其他領(lǐng)域。銀行業(yè)務(wù)逐步嵌入眾多非銀行業(yè)務(wù)流程之中， 有時候幾乎看不到一絲痕跡。新型生態(tài)系統(tǒng)不斷涌現(xiàn)，通?；谄脚_和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟，以動態(tài)的新業(yè)務(wù)模式作為支撐。在這種產(chǎn)業(yè)交疊融合的大環(huán)境下，新業(yè)務(wù)舉措也開始浮出水面。不同參與者可以通過創(chuàng)新方式接觸客戶，與之互動。電話通訊企業(yè)變成了一種渠道，客戶可以借此參與治療方案討論。零售企業(yè)正在統(tǒng)籌支付系統(tǒng)

3、。社交媒體企業(yè)正在建立新型貨幣。幾乎所有行業(yè)的企業(yè)都在爭奪與客戶的關(guān)系，不但希望成為自身產(chǎn)品的提供者，還希望成為其他企業(yè)接觸主要客戶的切入點。具有前瞻眼光的企業(yè)希望成為體驗和特定產(chǎn)品及服務(wù)的管理者。這種“異花授粉”式的客戶接觸途徑基于從可靠數(shù)據(jù)獲得的洞察。企業(yè)致力于與客戶建立并維持基本關(guān)系，同時設(shè)法避免被來自于自身行業(yè)和其他行業(yè)的“起義者”擊倒。但深化客戶關(guān)系不僅僅是單一層面的問題。銀行與其他行業(yè)的渴望者不同，或許正相反，他們具有得天獨厚的優(yōu)勢，能夠成為與客戶建立并維持關(guān)系的主要實體。銀行擁有大多數(shù)企業(yè)所不具備的一項關(guān)鍵優(yōu)勢。我們的調(diào)研表明，人們愿意與銀行分享個人數(shù)據(jù)，而且相信銀行可以確保數(shù)據(jù)

4、安全，并以符合道德規(guī)范的方式使用數(shù)據(jù)，哪怕是因為受監(jiān)管機構(gòu)的約束才這么做。IBM 商業(yè)價值研究院與Survey Monkey 合作進行的一項最新調(diào)研顯示，168%的受訪消費者指出，他們愿意與銀行或其他金融服務(wù)機構(gòu)分享個人數(shù)據(jù)和信息，這一比例在所有受評估行業(yè)中排名最高 172%的受訪銀行高管表示，平臺業(yè)務(wù)模式對于整個銀行業(yè)具有顛覆性的影響68%的受訪消費者指出，他們愿意與銀行或其他金融服務(wù)機構(gòu)分享個人數(shù)據(jù)和信息，這一比例在所有受評估行業(yè)中排名最高 172%的受訪銀行高管表示，平臺業(yè)務(wù)模式對于整個銀行業(yè)具有顛覆性的影響最富有遠(yuǎn)見的銀行表示，未來三年平臺計劃的平均收入預(yù)計入的 這是缺乏遠(yuǎn)見的銀行所預(yù)

5、計平均收入的兩倍還多。2超過 68% 的調(diào)研受訪者表示，他們愿意與銀行或其他金融的企業(yè)，這個比例目前是最高的（1）。比例第二高的20% 46%療保健服務(wù)提供方的比例則更不理想。僅 37% 的受訪者表示他們愿意與醫(yī)療保健服務(wù)提供方分享個人信息。僅 36%的受訪者愿意與政府機構(gòu)分享個人信息 2人們不但愿意與銀行分享個人信息，而且似乎還相信銀行或其他金融服務(wù)提供商能夠保護自己的數(shù)據(jù)。將近 91% 與銀行分享個人數(shù)據(jù)的受訪者相信，銀行至少能在一定程度上保護他們的個人信息，這個比例僅次于他們的雇主。3我們可以通過一個例子，充分詮釋新興環(huán)境對于銀行和銀行業(yè)務(wù)的影響，以及相較于經(jīng)濟中的其他機構(gòu)，銀行所具備的

6、高度系統(tǒng)性地位?？紤]一下一個特殊類型的中小規(guī)模的業(yè)務(wù)所有者：農(nóng)民?，F(xiàn)在，至少在比較發(fā)達的經(jīng)濟體中，大多數(shù)農(nóng)民仍與銀行至少保持著基本關(guān)系。除了個人小額銀行業(yè)務(wù)，農(nóng)民可能通過透支貸款來應(yīng)對現(xiàn)金流的季節(jié)性變化，或許采用某些類型的抵押貸款方式，而且他們還可通過銀行獲得農(nóng)作物保險。然而未來，銀行與農(nóng)民之間的關(guān)系可能會大有不同，不但更加深化，而且互動性更強。作為“值得信賴的合作伙伴”，銀行具有得天獨厚的優(yōu)勢， 能夠成為產(chǎn)品、服務(wù)和體驗的中轉(zhuǎn)機構(gòu)或管理機構(gòu)，滿足他們所服務(wù)的客戶的基本期望，而不僅僅是財務(wù)方面的要求。如果銀行身處以農(nóng)業(yè)客戶為主的環(huán)境，可以考慮構(gòu)建或參與平臺或生態(tài)系統(tǒng)，幫助客戶取得更大成功。銀行

7、不應(yīng)繼續(xù)局限于交易業(yè)務(wù)，還可以代表客戶開展協(xié)作，獲取一系列必要或有用的輸入信息，協(xié)調(diào)多組更為專業(yè)化的特定功能。未來，銀行與農(nóng)民之間的關(guān)系可能更加深化，而且互動性更強。圖 1消費者與企業(yè)分享個人信息的意愿68%銀行和金融服務(wù)業(yè)企業(yè)68%46%保險公司（例如，健康險、車險、人壽險）46%43%旅游和運輸提供商41%電信企業(yè)43%旅游和運輸提供商41%39%流媒體娛樂提供商39%37%醫(yī)療保健供應(yīng)商37%36%政府組織36%36%自己的雇主36%公用事業(yè)企業(yè) 33%32%零售商家32%30%社交媒體公司30%回到我們的例子，農(nóng)民決定播種哪種作物后，銀行就可以利用自身的規(guī)模經(jīng)濟和經(jīng)營范圍優(yōu)勢，幫助農(nóng)民

8、與擁有 AI 支持系統(tǒng)的合作伙伴建立聯(lián)系。這些系統(tǒng)可以通過數(shù)據(jù)獲得洞察，推薦可在不同季節(jié)推廣的理想作物組合。銀行可以幫助農(nóng)民更輕松地與專業(yè)保險公司、物流合作伙伴或市場建立聯(lián)系，告別艱辛的單打獨斗模式。銀行可以幫助開辟全新渠道，在綜合選項包中提供天氣數(shù)據(jù)和統(tǒng)計數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)研究、專業(yè)物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和市場營銷服務(wù)。銀行可以提供專門定制的金融服務(wù)，支持農(nóng)民擴大種植規(guī)模，或幫助他們更安全地度過困難時期。他們可以找到一些提供金融或商業(yè)建議的專家，幫助農(nóng)民提高業(yè)務(wù)永續(xù)能力， 取得更大的成功。簡而言之，銀行從靜態(tài)被動的財務(wù)保管者，變成動態(tài)積極的角色，充當(dāng)值得信賴的業(yè)務(wù)合作伙伴和支持者。毫無疑問，隨著產(chǎn)業(yè)加速融合，來

9、自其他行業(yè)的企業(yè)也會發(fā)現(xiàn)類似的機遇。因此，銀行需要了解自己，發(fā)現(xiàn)自身優(yōu)勢， 大力擴展可能成為核心業(yè)務(wù)活動的領(lǐng)域。銀行業(yè)前進之路銀行和其他金融服務(wù)機構(gòu)正在經(jīng)歷前所未有的迅速變革。自20 60 ATM 機起，數(shù)字化就成了銀行業(yè)務(wù)的核心。4 然而現(xiàn)在，數(shù)字技術(shù)已經(jīng)達到了前所未有的成熟和普及程度，它們推動顛覆基本的市場定義、運營和業(yè)務(wù)模式。幾百年來一直帶來豐厚利潤的核心銀行活動正在快速實現(xiàn)商品化。競爭壓力不僅來自數(shù)字化金融科技初創(chuàng)企業(yè)， 更重要的是，還來自于其他行業(yè)最為杰出而且非常強大的一些企業(yè)。傳統(tǒng)銀行業(yè)價值鏈正在分解成各種不同的構(gòu)成要素或組成部分。許多監(jiān)管機構(gòu)鼓勵主動變革，以促進必要的技術(shù)創(chuàng)新。有

10、一個例子可以說明這種趨勢，這就是歐洲監(jiān)管機構(gòu)推動制定的開放銀行指令。528%教育機構(gòu)28%22%在線存儲服務(wù)提供商22%11%新聞和時事報道機構(gòu)11%來源：2018 年 11 月 IBM 商業(yè)價值研究院與 Survey Money 合作針對 5,166位 18 歲以上個人進行的調(diào)研 (n=4,840)。3銀行在生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)部和跨平臺之間可以扮演的角色不一定是相互排斥的。在快速突破傳統(tǒng)組織架構(gòu)，旨在定義或構(gòu)建包容而靈活的生態(tài)系統(tǒng)，涵蓋金融和其他能力。更深入更復(fù)雜的生態(tài)系統(tǒng)的參與者可能來自于任何經(jīng)濟領(lǐng)域，但他們有個共同點，那就是提供有用或必要的業(yè)務(wù)職能和技術(shù)能力，創(chuàng)造非凡價值。生態(tài)系統(tǒng)提供者和使用者

11、在數(shù)字或?qū)嶓w結(jié)構(gòu)的業(yè)務(wù)平臺上相遇，通過這種平臺進行各種互動，包括交流、協(xié)作和交易。銀行在生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)部和跨平臺之間可以扮演的角色不一定是相互排斥的。在生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)部和不同生態(tài)系統(tǒng)之間可以形成以下幾種業(yè)務(wù)平臺：技術(shù)平臺，旨在提供敏捷永續(xù)的基礎(chǔ)架構(gòu)，幫助銀行在“即服務(wù)”經(jīng)濟中取得成功（例如，云基礎(chǔ)架構(gòu)提供商和采用新型云技術(shù)的傳統(tǒng)外包提供商）業(yè)務(wù)流程平臺，支持重新設(shè)計流程（通常是智能流程），旨在解決生態(tài)系統(tǒng)中各個參與者所面臨的共同問題，參與者中也包括銀行（例如，利用開放的云原生技術(shù)，打破傳統(tǒng)的行業(yè)、產(chǎn)品和服務(wù)邊界的企業(yè)）市場平臺，旨在作為載體，幫助全球生態(tài)系統(tǒng)中多個參企業(yè)運用易于使用的技術(shù)實現(xiàn)的互聯(lián)互通

12、的經(jīng)濟環(huán)境（見圖 2）。圖 2從業(yè)務(wù)生態(tài)系統(tǒng)涌現(xiàn)的三類平臺市場平臺支持全球多個參與者之間進行可信的交易，促進制定維持信任和安全資源數(shù)據(jù)功能大規(guī)模隨需應(yīng)變業(yè)務(wù)流程平臺支持用戶優(yōu)化所有業(yè)務(wù)和職能構(gòu)成要素的價值，利用最新技術(shù)重新配置工作流程自有的和購買的數(shù)據(jù)改進的產(chǎn)品增強的決策AI 的資源數(shù)據(jù)功能大規(guī)模隨需應(yīng)變業(yè)務(wù)流程平臺支持用戶優(yōu)化所有業(yè)務(wù)和職能構(gòu)成要素的價值，利用最新技術(shù)重新配置工作流程自有的和購買的數(shù)據(jù)改進的產(chǎn)品增強的決策AI 的工作流程技術(shù)平臺支持用戶獲得更安全、更永續(xù)的基礎(chǔ)架構(gòu)，在規(guī)模驅(qū)動的敏捷型“即服務(wù)”經(jīng)濟中取得成功混合云安全性Watson區(qū)塊鏈來源：IBM 商業(yè)價值研究院分析。4平臺

13、的未來：以顛覆為機遇為更好地了解銀行業(yè)的發(fā)展方向以及如何在產(chǎn)業(yè)融合以及競爭加劇的新環(huán)境中蓬勃發(fā)展，IBM 商業(yè)價值研究院與牛津經(jīng)濟研究院合作，對來自所有主要地區(qū)并擔(dān)任各種最高管理層職務(wù)的 850 位銀行和金融市場高管進行了調(diào)研。（有關(guān)本次調(diào)研的更多信息，請參閱調(diào)研方法部分。）調(diào)研問題主要集中在銀行應(yīng)對當(dāng)前技術(shù)和經(jīng)濟顛覆的準(zhǔn)備狀態(tài)，以及他們關(guān)于現(xiàn)在和未來采用平臺業(yè)務(wù)模式的計劃。我們站在較高層面，征求以下三個主要問題的答案： 生態(tài)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)模式和商業(yè)經(jīng)濟趨勢瞬息萬變的現(xiàn)狀對銀行業(yè)和其他金融服務(wù)機構(gòu)產(chǎn)生了哪些影響？未來幾年銀行采取哪些戰(zhàn)略有可能取得最大的成功？銀行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)現(xiàn)在可以采取哪些措施，加快獲得

14、領(lǐng)先的競爭地位？從我們的調(diào)研明顯可以看出，來自銀行和金融市場企業(yè)的高層主管一致認(rèn)為，平臺業(yè)務(wù)模式和支持這些模式的生態(tài)系統(tǒng)正在全面顛覆整個行業(yè)。將近四分之三（準(zhǔn)確說是72%）的受訪高管表示，平臺業(yè)務(wù)模式對于整個銀行業(yè)具有顛覆性的影響。此外，70% 的受訪高管表示，平臺業(yè)務(wù)模式正在推動整個行業(yè)的傳統(tǒng)價值鏈發(fā)生變革，69% 營模式。2015IBM全球最高管理層調(diào)研顯示，65%的銀行業(yè)高201320%2015年跨行業(yè)受訪高管的比例11%。6 2018 年下半年我們進行的最新銀行業(yè)高管調(diào)研中，盡管有些擔(dān)憂依然存在，但卻不再占主導(dǎo)地位。38% 的銀行從業(yè)者將跨行業(yè)平臺帶來的顛覆視為威脅，45% 將其視為機

15、遇。將近五分之四的受訪者（全球受訪銀行業(yè)高管的 79%）表示，采用平臺業(yè)務(wù)模式可幫助他們實現(xiàn)可持續(xù)的差異化競爭優(yōu)勢，在多個層面獲得好處。他們將盈利能力、創(chuàng)新和進入市場視為平臺模式可以發(fā)揮優(yōu)勢的三個最重要的方面（見圖 3）。圖 3銀行可以從采用平臺業(yè)務(wù)模式獲得的好處80%盈利能力80%78%創(chuàng)新78%77%進入市場77%73%可持續(xù)增長73%風(fēng)險管理71%來源：2018 年 IBM 商業(yè)價值研究院與牛津經(jīng)濟研究院合作對 850 位全球銀行業(yè)高管進行的調(diào)研。71%5SBI 從缺乏靈活性的大型企業(yè)轉(zhuǎn)變成為富有遠(yuǎn)見的敏捷平臺企業(yè) 7SBI 從缺乏靈活性的大型企業(yè)轉(zhuǎn)變成為富有遠(yuǎn)見的敏捷平臺企業(yè) 7(SB

16、I1806年，總部位于加爾各答，是印度第二大銀行，擁有超過 23,000 家分行，總資產(chǎn)價值 5300 億美元。作為一家政府擁有的銀行，SBI 數(shù)十年來一直對新技術(shù)投資不足，而且存在大量人工流程，因此發(fā)展步伐遲滯不前，客戶群不斷萎縮。然而，這種情況發(fā)生了改變。2016 年初，SBI 啟動大規(guī)模企業(yè)范圍的轉(zhuǎn)型。在認(rèn)識到跨行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)和平臺的價值后，SBI 開始與將100 YONO（“you only need one”的縮寫）。該平臺可以滿足個人和生活風(fēng)格需求，包括銀行業(yè)務(wù)需求，并輔以各種創(chuàng)新技術(shù)，比如支持無卡 比6業(yè)務(wù)平臺的好處銀行高管表示，采用平臺業(yè)務(wù)模式會給消費者和銀行自身帶來巨大好處。7

17、9% 的銀行高管表示，平臺業(yè)務(wù)模式有助于提高產(chǎn)品和服務(wù)的個性化水平；78% 的高管表示，平臺能夠提高產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新水平。77% 的銀行從業(yè)者指出，采用平臺可以促進與其他行業(yè)更輕松地建立聯(lián)系；78% 的銀行從業(yè)者表示，平臺有助于提高合作伙伴之間開展協(xié)作的可能性，并且增進信任。關(guān)于商業(yè)經(jīng)濟，86% 的銀行領(lǐng)導(dǎo)表示，平臺有助于提高業(yè)務(wù)模式的技術(shù)和財務(wù)可擴展性；83% 的領(lǐng)導(dǎo)表示，采用這種模式有助于提高靈活性或敏捷性。更重要的是，82% 的受訪高管表示，平臺模式所帶來的業(yè)務(wù)、技術(shù)和財務(wù)效益，是較為傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式所無法實現(xiàn)的。幾乎所有（高達 90%）的銀行業(yè)受訪高管預(yù)測，未來十年，跨行業(yè)平臺對于行

18、業(yè)和企業(yè)的重要性將只增不減。他們還預(yù)計，平臺的采用將繼續(xù)對銀行業(yè)的方方面面產(chǎn)生積極影響（見圖 4）。不同的平臺，不同的角色我們的分析表明，企業(yè)在平臺業(yè)務(wù)模式中可以扮演至少四種不同的角色。我們將這四種角色稱為整合者、提供者、專精者和統(tǒng)籌者。每個平臺角色都具有明顯的特征，需要具備特定能力：API 自動開展各種活動。整合者需要建立創(chuàng)新文化、功能強大的流程以及用于整合的管理機制。螞蟻金服在全球金融服務(wù)市場奠定了領(lǐng)先地位 8螞蟻金服在全球金融服務(wù)市場奠定了領(lǐng)先地位 8總部位于中國的螞蟻金服是阿里巴巴集團的一部分，業(yè)已成為全球最大的金融科技企業(yè)。螞蟻金服成立于 2014 年，旨在通過支持消費者和企業(yè)以簡單

19、直接的方式進行在線支付，培養(yǎng)消費者對電子商務(wù)交易的信任感。該公司秉持以客戶為中心的基本原則，提供金融服務(wù)，不斷擴大規(guī)模，業(yè)務(wù)范圍從支付和借貸延伸到保險和投資，現(xiàn)已擁有7 億活躍用戶。8 生態(tài)系統(tǒng)，為金融服務(wù)行業(yè)中多家相互關(guān)聯(lián)的平臺企業(yè)提供服務(wù)。生態(tài)系統(tǒng)中包含一個開放的保險市場，通過一個80 家保險公司；另外還涵蓋資產(chǎn)管理平臺1.8 億。鑒于有關(guān)消費者借貸領(lǐng)域的監(jiān)管限制不斷增加，螞蟻金服開始將自己打造成為技術(shù)服務(wù)平臺，通過讓更多用戶加入財務(wù)管理生態(tài)系統(tǒng)，為銀行提供有益補充。7提供者通過開發(fā)和提供端到端的產(chǎn)品和服務(wù)，為平臺中的其他參與者提供支持。他們向其他參與者提供核心銀和基礎(chǔ)架構(gòu)管理的能力。專精

20、者主要負(fù)責(zé)處理業(yè)務(wù)流程中的特定活動。他們的專精方向可能是技術(shù)方面的，也可能是職能方面的。他們可以實現(xiàn)供所有平臺參與者分享的價值，利用專業(yè)知識庫支持產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)。要想取得成功，專精者需要具備技術(shù)和業(yè)務(wù)方面的專業(yè)知識，獲取先進技術(shù)，并且能夠快速構(gòu)建原型。統(tǒng)籌者為平臺提供支持，幫助參與者和客戶進行互動， 創(chuàng)造共同價值。他們在多個網(wǎng)絡(luò)和行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中開展運營，凸顯為平臺上的所有實體統(tǒng)籌體驗的能力。統(tǒng)籌者應(yīng)具備深厚的市場知識，能夠支持可擴展的基礎(chǔ)架構(gòu)，幫助各個參與者發(fā)揮自身能力。圖 4未來三年平臺業(yè)務(wù)模式將如何影響銀行90%收入90%盈利能力86%83%客戶/利益相關(guān)方滿意度86%83%76%可變成

21、本76%固定成本71%來源：2018 年 IBM 商業(yè)價值研究院與牛津經(jīng)濟研究院合作對 850 位全球銀行業(yè)高管進行的調(diào)研。71%銀行業(yè)高管表示，合作伙伴之間缺乏信任和透明，可能阻礙平臺業(yè)務(wù)模式取得成功。我們以東南亞一家跨國銀行與金融服務(wù)企業(yè)為例，說明什么是平臺整合者API 開發(fā)者平20 150 API報酬和實時支付。它是東南亞首批提供端到端跨境區(qū)塊鏈API 框架提供支持。我們以歐洲一家以客戶為中心的全球金融服務(wù)集團為例， 說明什么是平臺提供者。它提供一整套銀行業(yè)務(wù)即服務(wù)產(chǎn) 品，其開源平臺支持第三方輕松將支付和補充性的銀行服務(wù)整合到自己的業(yè)務(wù)模式中，創(chuàng)造無縫的用戶體驗。該平臺充當(dāng)完整統(tǒng)一的開發(fā)

22、平臺，支持感興趣的企業(yè)為其客戶構(gòu)建靈活可擴展的銀行業(yè)務(wù)解決方案。螞蟻金服致力于開發(fā)用于實現(xiàn)包容性金融的前沿技術(shù)。它是平臺專精者78 萬億美元，它提供一整套技術(shù)產(chǎn)品，包括分布式數(shù)字金融平臺。9澳洲聯(lián)邦銀行是平臺統(tǒng)籌者，它利用自己作為澳大利亞新 支付平臺創(chuàng)始成員的新身份，促進澳大利亞金融服務(wù)行業(yè)中的各個企業(yè)開展協(xié)作，實現(xiàn)接近實時的支付。10挑戰(zhàn)依然存在銀行業(yè)高管表示，生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴之間的文化差異是平臺業(yè)務(wù)模式的主要阻礙。具體來說，82% 的銀行業(yè)受訪高管將合作伙伴之間建立信任和實現(xiàn)透明視為主要挑戰(zhàn)。此外，80% 的受訪高管表示，與法規(guī)合規(guī)性相關(guān)的挑戰(zhàn)正在妨礙業(yè)務(wù)平臺模式充分實現(xiàn)潛在效益。還有 8

23、1% 的受訪高管認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)安全是個大問題，將其視為實現(xiàn)平臺業(yè)務(wù)模式效益的障礙。富有遠(yuǎn)見的銀行隨著銀行業(yè)即將邁入二十一世紀(jì)的第三個十年，有一點毋庸置疑，那就是他們不僅認(rèn)識到了重新思考底層業(yè)務(wù)模式的重要性，還認(rèn)識到了跨行業(yè)平臺和生態(tài)系統(tǒng)的關(guān)鍵作用。但僅僅是有了思想上的認(rèn)識還不足以收獲結(jié)果。為幫助銀行能夠制定最關(guān)鍵的戰(zhàn)略和措施，為將來的企業(yè)成功保駕護航，我們對 850 位銀行業(yè)受訪者的調(diào)研數(shù)據(jù)進行分析，旨在找出與取得成功關(guān)系最密切的那些戰(zhàn)略和措施。80 多個調(diào)研39個問題。11 個39 10 。目前從平臺業(yè)務(wù)模式獲得最高百分比收入的高管表示，未來三年以及更長時間內(nèi)，平臺將繼續(xù)在其企業(yè)戰(zhàn)略中發(fā)揮核心作用

24、。重要的是，他們發(fā)現(xiàn)通過參與平臺，有助于促進和加快創(chuàng)新步伐。通過參與生態(tài)系統(tǒng)，更有可能從企業(yè)外部獲得全新想法；而參與跨行業(yè)平臺則有助于提高效率和盈利能力，促進收入增長。平臺有助于實現(xiàn)更高的收入和增長可持續(xù)性，尤其是支持獲得業(yè)務(wù)可擴展性，根據(jù)市場現(xiàn)狀隨需優(yōu)化業(yè)務(wù)能力。8為了解最成功的受訪銀行群體的其他特征，我們將企業(yè)按平臺績效指標(biāo)分成三個不同的組，每組各占所有調(diào)研受訪者的三分之一。我們將排名靠前的組（從跨行業(yè)平臺獲得最高收入的三分之一受訪企業(yè)）視為以跨行業(yè)平臺為導(dǎo)向的富有遠(yuǎn)見的銀行。我們將排名靠后的組（從跨行業(yè)平臺獲得最低收入的三分之一受訪企業(yè)）視為最傳統(tǒng)的銀行。一般來說，這些銀行沒有采用跨行業(yè)

25、平臺和業(yè)務(wù)模式。中間一組銀行處于以跨行業(yè)平臺為導(dǎo)向的富有遠(yuǎn)見的銀行和傳統(tǒng)銀行之間的某個地段。我們從八個具體方面描述了富有遠(yuǎn)見的銀行與傳統(tǒng)銀行之間的特征差異，包括：戰(zhàn)略、客戶、創(chuàng)新、運營模式、合作、投資、衡量指標(biāo)和監(jiān)管。圖 5目前影響跨行業(yè)平臺收入的加權(quán)屬性（標(biāo)準(zhǔn)為 100%）戰(zhàn)略與較為傳統(tǒng)的競爭對手相比，富有遠(yuǎn)見的銀行幾乎清一色地秉持這樣一種理念：通過平臺業(yè)務(wù)模式表達的集體目標(biāo)高于單個企業(yè)的目標(biāo)，集體目標(biāo)有助于產(chǎn)生諸多無形和有形的收益。他們認(rèn)為，平臺有利于創(chuàng)造傳統(tǒng)銀行模式無法企及的產(chǎn)品和服務(wù)。他們還認(rèn)為，采用平臺業(yè)務(wù)戰(zhàn)略意味著不局限于單個平臺。它能夠在多個平臺中實現(xiàn)多樣化，有助于在不同平臺的不

26、同環(huán)境中創(chuàng)造產(chǎn)品和服務(wù)。富有遠(yuǎn)見的銀行認(rèn)識到，平臺通常都是多元的，包含各種各樣的提供商。他們明白，參與平臺有利于實現(xiàn)專業(yè)化，讓每個企業(yè)負(fù)責(zé)交付產(chǎn)品和服務(wù)的不同部分，從而創(chuàng)造獨特且可觀的價值?？倷?quán)重為 100%*10.910.610.2% 總權(quán)重為 100%*10.910.610.2% 10.1% 10.0%9.7% 9.7%9.6% 9.6%9.5%參與平臺將提高運營效率%參與平臺在創(chuàng)新方面為企業(yè)增添了價值參與平臺在盈利能力方面很大程度上為企業(yè)增添了價值企業(yè)愿意接納來自外部的各種新想法未來三年通過參與平臺業(yè)務(wù)模式對固定成本的積極影響未來三年通過參與平臺業(yè)務(wù)模式對盈利能力的積極影響參與平臺實現(xiàn)了

27、可持續(xù)增長，為企業(yè)增添了價值成功的平臺能夠帶來技術(shù)可擴展性，應(yīng)對上下波動的交易量參與平臺有助于加快創(chuàng)新步伐*由于存在四舍五入，因此所有百分比相加之和可能不是 100來源：2018 年 IBM 商業(yè)價值研究院與牛津經(jīng)濟研究院合作對 850 位全球銀行業(yè)高管進行的調(diào)研。9客戶富有遠(yuǎn)見的銀行往往擁有忠誠的客戶群。與較為傳統(tǒng)的銀行不同，在通過平臺接觸全新或不同的客戶方面，他們能夠?qū)崿F(xiàn)最大的價值。他們認(rèn)為，不同客戶需要的服務(wù)類型可能千差萬別，但客戶信任和信心始終是所有平臺業(yè)務(wù)模式的關(guān)鍵要素。創(chuàng)新富有遠(yuǎn)見的銀行認(rèn)為，跨平臺與合作伙伴合作有助于促進創(chuàng)新，尤其是在尋找更有價值的全新產(chǎn)品和服務(wù)組合方面。運營模式

28、與傳統(tǒng)銀行有所不同，富有遠(yuǎn)見的銀行認(rèn)為，傳統(tǒng)的銀行價值鏈和業(yè)務(wù)模式已開始瓦解。他們認(rèn)為平臺合作需要而且能夠?qū)崿F(xiàn)更高的速度和敏捷性。他們明白，需要通過提供來自其他行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)，將運營范圍擴展至核心銀行業(yè)務(wù)活動之外。富有遠(yuǎn)見的銀行認(rèn)識到，有可能甚至非常必要在全新地區(qū)開展運營，提高定價和其他產(chǎn)品或服務(wù)屬性的透明度。合作與傳統(tǒng)同行相比，除了與商業(yè)組織合作外，富有遠(yuǎn)見的銀行還明顯更有可能與學(xué)術(shù)機構(gòu)開展合作。他們認(rèn)識到，雖然合作伙伴必定是高度多元化的群體，但他們需要秉持共同的戰(zhàn)略愿景，基于共同的價值觀形成高度的信任。如果具備這些要素，那么富有遠(yuǎn)見的銀行就能理解：共同機遇遠(yuǎn)遠(yuǎn)大過商業(yè)風(fēng)險。投資對于富有遠(yuǎn)

29、見的銀行來說，平臺所有者的信譽和聲譽是決定是否投資新平臺運營和業(yè)務(wù)模式的關(guān)鍵。他們認(rèn)為，平臺投資應(yīng)該是高度定制的，取決于每個特定平臺的特定目標(biāo)和需求。衡量指標(biāo)除風(fēng)險、合規(guī)和社會效益之外，富有遠(yuǎn)見的銀行對于績效衡量的看法與其他傳統(tǒng)銀行大相徑庭。來自富有遠(yuǎn)見的銀行的高管表示，新型跨行業(yè)平臺將徹底改變獲得和報告績效衡量指標(biāo)的方式，包括固定成本和可變成本組合的衡量，以及收入和盈利的衡量。監(jiān)管富有遠(yuǎn)見的銀行領(lǐng)導(dǎo)堅定地認(rèn)為，接納和支持創(chuàng)新的監(jiān)管環(huán)境對于新型跨行業(yè)平臺業(yè)務(wù)和運營模式實現(xiàn)成功發(fā)展至關(guān)重要。但富有遠(yuǎn)見的銀行領(lǐng)導(dǎo)也更有可能認(rèn)識到，監(jiān)管是條“雙向道”。監(jiān)管機構(gòu)不但需要讓創(chuàng)新繁榮發(fā)展，還需要通過適當(dāng)?shù)?/p>

30、新法規(guī)，響應(yīng)新業(yè)務(wù)模式和其他商業(yè)機遇。10富有遠(yuǎn)見的銀行明白，需要通過也提供來自其他行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)，將運營范圍擴展至核心銀行業(yè)務(wù)活動之外。實現(xiàn)成功富有遠(yuǎn)見的銀行認(rèn)識到，傳統(tǒng)銀行戰(zhàn)略和活動必須進行變革。業(yè)務(wù)和運營模式以及資源、業(yè)務(wù)流程和技術(shù)的組合方式都需要徹底變革，以便有利于創(chuàng)造價值。銀行該如何重塑他們開展業(yè)務(wù)的方式，從而在新型跨行業(yè)平臺業(yè)務(wù)模式時代脫穎而出？我們確定了六個步驟，應(yīng)該有助于顯著簡化轉(zhuǎn)型流程。重新定義戰(zhàn)略目標(biāo)通過數(shù)據(jù)驅(qū)動的洞察和量身定制的客戶服務(wù)，將微觀重點集中在客戶體驗上，推動收入實現(xiàn)可持續(xù)增長，不斷提高盈利能力。同時，通過提高成本結(jié)構(gòu)和技術(shù)創(chuàng)新的透明度，從根本上降低成本。這就

31、需要基于可配置的組件和技術(shù)平臺來構(gòu)建業(yè)務(wù)，支持快速靈活地應(yīng)對多變的狀況，并且培養(yǎng)高水平的適應(yīng)能力。通過與客戶、合作伙伴及供應(yīng)商開展協(xié)作，謹(jǐn)慎獲取和整合他們的組件及數(shù)據(jù)，從而創(chuàng)造價值。利用隨需應(yīng)變的技術(shù)（隨時隨地可用），加大對戰(zhàn)略目標(biāo)的關(guān)注，這些技術(shù)能夠立即整合，具有開放屬性，有利于實現(xiàn)經(jīng)濟效益。為開展業(yè)務(wù)平臺運營建立強大的監(jiān)管機制，設(shè)立明確的職位為可配置的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)建強大而靈活的監(jiān)管框架，反映不斷變化的業(yè)務(wù)環(huán)境。采用組件業(yè)務(wù)模式，幫助企業(yè)制定發(fā)展方向、規(guī)劃轉(zhuǎn)型旅程，充滿信心、有組織地向前邁進。12 此外，根據(jù)業(yè)務(wù)模式確定哪些業(yè)務(wù)組件具有差異化優(yōu)勢，以及它們?nèi)绾蝿?chuàng)造價值。商定將接口嵌入平臺的標(biāo)準(zhǔn)

32、制定業(yè)務(wù)組件標(biāo)準(zhǔn)，使其成為可重復(fù)使用、可互換的職能、流程和服務(wù)構(gòu)件塊，在整個生態(tài)系統(tǒng)中建立信心和信任。允許通過標(biāo)準(zhǔn)化的接口訪問這些構(gòu)件塊，以便在需要時創(chuàng)建新的業(yè)務(wù)職能。創(chuàng)建平臺，首先確定用于創(chuàng)造價值的業(yè)務(wù)模式，然后確定負(fù)責(zé)在整個生態(tài)系統(tǒng)中實現(xiàn)價值的角色。將組件端到端集成起來并實現(xiàn)同步以創(chuàng)造價值；將商品化的組件及其成本轉(zhuǎn)變成增長機遇。培養(yǎng)用于將產(chǎn)品和業(yè)務(wù)功能組件化的整合能力將業(yè)務(wù)和相關(guān)技術(shù)組件化，有助于提高速度、靈活性和適應(yīng)能力，增加管控成本的選擇。直接利用各種組件，無論是外包、合作開發(fā)還是內(nèi)部生產(chǎn)的組件，接近即時地創(chuàng)造價值。每個組件都可以進行修改或優(yōu)化，而不會影響與其他組件的關(guān)聯(lián)。對于用戶和客

33、戶而言，如何選擇業(yè)務(wù)組件化背后的方法并不重要，因為他們不需要知道或了解內(nèi)部細(xì)節(jié)。構(gòu)建并協(xié)調(diào)各種能力，發(fā)展新的生態(tài)系統(tǒng)協(xié)調(diào)對于業(yè)務(wù)組件化和生態(tài)系統(tǒng)來說都很重要；技術(shù)可幫助將不同組件組合起來，實現(xiàn)同步訪問和使用。業(yè)務(wù)組件按需部署，幫助轉(zhuǎn)變結(jié)構(gòu)，從根本上降低成本，并創(chuàng)造新的協(xié)作和服務(wù)機遇。重新定義價值對于企業(yè)的含義，然后有效地衡量和報告價值。以生產(chǎn)力和效率為標(biāo)準(zhǔn)的傳統(tǒng)價值衡量方式面向的是制造領(lǐng)域（物理輸出除以物理輸入）。平臺業(yè)務(wù)模式的價值與業(yè)務(wù)關(guān)系、數(shù)據(jù)和其他無形資產(chǎn)的動態(tài)管理的相關(guān)性更高。思考如何正確衡量平臺業(yè)務(wù)模式和生態(tài)系統(tǒng)角色的業(yè)務(wù)價值?？梢越柚褂媒M件化技術(shù)并且旨在節(jié)省時間的流程和工具， 在

34、整個企業(yè)中創(chuàng)造價值。培養(yǎng)或增強基于生產(chǎn)力、協(xié)作和創(chuàng)新的成長文化。11重要問題貴企業(yè)在不斷變化發(fā)展的新型銀行業(yè)生態(tài)整合者、提供者、專精者還是統(tǒng)籌者？您認(rèn)為新興環(huán)境和平臺模式的崛起會對貴他跨行業(yè)參與者相比，貴企業(yè)打算如何衡量成功？您認(rèn)為是否需要改變企業(yè)組織方式以支持參與跨行業(yè)平臺？貴企業(yè)可能需要哪些新的或額外的員工隊伍技能和能力，才能在跨行業(yè)平臺時代取得成功？貴企業(yè)是否具有必備的技術(shù)能力，能夠從整個行業(yè)和生態(tài)系統(tǒng)關(guān)系的角度，有效處理多個接口和各種工作負(fù)載？調(diào)研方法我們就新興的銀行和金融市場生態(tài)系統(tǒng)以及平臺業(yè)務(wù)模式動850 位高管進行了調(diào)研。受訪者是來自全球各地的各種最高層主管（19% 來自北美，7

35、% 來自南美，27% 來自西歐，9% 來自中東和非洲，13% 來自大中華區(qū)，9% 來自日本，16% 來自亞太地區(qū)）。問題主要集中在參與者對于采用平臺業(yè)務(wù)模式的準(zhǔn)備情況，以及此類模式未來的效益和能夠發(fā)揮的作用。相關(guān)出版物Marshall IBM 商業(yè)價值研究院，2017 10 月。 HYPERLINK /downloads/cas/NP42R4PZ /downloads/cas/NP42R4PZBrillJim、NicholasDrury、AllanHarperLikhitWagle合著。“ 認(rèn)知型銀行：解碼數(shù)據(jù)奧秘，促進企業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型?！盜BM商業(yè)價值研究院，20169月。 HYPERLINK

36、 /downloads/cas/OK0WRKPQ /downloads/cas/OK0WRKPQFoster Mark 等合著?！罢J(rèn)知型企業(yè)：利用人工智能重塑企業(yè)。”IBM 商業(yè)價值研究院，2019 年 2 月。 HYPERLINK /downloads/cas/5KZ51ZY3 /downloads/cas/5KZ51ZY312關(guān)于作者Sarah Diamond HYPERLINK /in/sarah-diamond-044a99/ /in/ HYPERLINK /in/sarah-diamond-044a99/ sarah-diamond-044a99/ HYPERLINK mailto:

37、diamonds diamondsShanker Ramamurthy HYPERLINK /in/shankerramamurthy/ /in/shankerramamurthy/ HYPERLINK /shankerramamurt?lang=en ShankerRamamurt HYPERLINK mailto:sramamur sramamur是 ShankerRamamurthy是全球行業(yè)、區(qū)塊鏈和行業(yè)平臺的戰(zhàn)630 多個國家或地區(qū)工作過。Shanker 是知名的思想領(lǐng)袖， Euromoney 50 位最有影響力的金融服務(wù)顧問之一。Anthony Lipp HYPERLINK /in

38、/lippanthony/ /in/lippanthony/ HYPERLINK mailto:anthony.lipp anthony.lippAnthony Lipp IBM 銀行和金融市場全球戰(zhàn)略主管。他的IBM 業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的制定和執(zhí)行，為全IBM 行業(yè)學(xué)會的成員。在加入 IBM 之前，他曾在紐約和倫敦分別擔(dān)任McKinsey & CoPwC 的高層領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)。Likhit Wagle HYPERLINK /in/likhit-wagle-8a3a2416/ /in/ HYPERLINK /in/likhit-wagle-8a3a2416/ likhit-wagle-8a3a2416/ HY

39、PERLINK /likhit60626733 likhit60626733 HYPERLINK mailto:Likhit.Wagle Likhit.WagleLikhit Wagle IBM 亞太地區(qū)金融服務(wù)業(yè)總經(jīng)理，負(fù)責(zé)管理公司在亞太地區(qū)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。他一直領(lǐng)導(dǎo)IBM 和保險客戶的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型計劃，提供相關(guān)建議，使客戶的凈推薦值、收入和利潤均實現(xiàn)大幅增長。Nick Drury HYPERLINK /in/nicholas-drury-90751a43/ /in/ HYPERLINK /in/nicholas-drury-90751a43/ nicholas-drury-90751a43/

40、HYPERLINK /nicholasdrury1 nicholasdrury1 HYPERLINK mailto:nickd nickdNick Drury IBM 主管。Nick 20 3 球銀行集團和金融服務(wù)企業(yè)進行轉(zhuǎn)型。Anthony Marshall HYPERLINK /in/anthonyejmarshall /in/anthonyejmarshall HYPERLINK /aejmarshall?lang=en aejmarshall HYPERLINK mailto:anthony2 anthony2Anthony Marshall 是IBM 商業(yè)價值研究院的高級研究總監(jiān)。他

41、擁有超過 20 年的咨詢、研究和分析經(jīng)驗，為美國和全球的多家銀行提供過咨詢服務(wù)，且在創(chuàng)新管理、數(shù)字化戰(zhàn)略、轉(zhuǎn)型和企業(yè)文化方面與眾多頂級企業(yè)進行合作。13IBM 如何提供幫助現(xiàn)代金融企業(yè)需要實現(xiàn)敏捷，確保安全，響應(yīng)迅速，效率高超，并具備協(xié)作精神。我們可以幫助您創(chuàng)造出色的客戶體驗，構(gòu)建敏捷的核心銀行系統(tǒng)， 提供創(chuàng)新的支付服務(wù)，并優(yōu)化企業(yè)風(fēng)險管理。IBM 如何提供幫助現(xiàn)代金融企業(yè)需要實現(xiàn)敏捷，確保安全，響應(yīng)迅速，效率高超，并具備協(xié)作精神。我們可以幫助您創(chuàng)造出色的客戶體驗，構(gòu)建敏捷的核心銀行系統(tǒng)， 提供創(chuàng)新的支付服務(wù)，并優(yōu)化企業(yè)風(fēng)險管理。要了解更多信息，請訪問： HYPERLINK /industri

42、es/banking-financial-markets HYPERLINK /industries/banking-financial-markets 。14了解更多信息欲獲取 IBM 研究報告的完整目錄，或者訂閱我們的每月新聞稿，請訪問： HYPERLINK /iibv /iibv。從應(yīng)用商店下載免費“IBM IBV”應(yīng)用，即可在手機和平板電腦上訪問 IBM 商業(yè)價值研究院執(zhí)行報告。訪問 IBM 商業(yè)價值研究院中國網(wǎng)站，免費下載研究報告: HYPERLINK /ibv/cn /ibv/cn選對合作伙伴，駕馭多變的世界在 IBM，我們積極與客戶協(xié)作，運用業(yè)務(wù)洞察和先進的研究方法與技術(shù)，幫助他

43、們在瞬息萬變的商業(yè)環(huán)境中保持獨特的競爭優(yōu)勢。IBM 商業(yè)價值研究院IBM 商業(yè)價值研究院 (IBV) 隸屬于 IBM 服務(wù)部，致力于為全球高級業(yè)務(wù)主管就公共和私營領(lǐng)域的關(guān)鍵問題提供基于事實的戰(zhàn)略洞察。關(guān)于研究洞察研究洞察致力于為業(yè)務(wù)主管就公共和私營領(lǐng)域的關(guān)鍵問題提供基于事實的戰(zhàn)略洞察。洞察根據(jù)對自身主要研究調(diào)查的分析結(jié)果得出。要了解更多信息，請聯(lián)系 IBM 商業(yè)價值研究院： HYPERLINK mailto:iibv iibv。備注和參考資料IBMSurveyMoney2,000位 18 歲以上個人進行的調(diào)研。2018 年 11 月。IBMSurveyMoney2,00018 歲以上個人共同執(zhí)

44、行的調(diào)研。2018 11 月。Ibid.RodriguezMcRobbie,Linda.“TheATMisdead.Long livetheATM!”S.January8,2015. HYPERLINK /history/atm-dead-long-live-atm-180953838/ /history/ HYPERLINK /history/atm-dead-long-live-atm-180953838/ atm-dead-long-live-atm-180953838/“OpenbankinganditsAPIsdebutinEuropeandthe U.K.” PR Newswire

45、. April 6, 2018. HYPERLINK /news-releases/open-banking-and-its-apis-debut-in-europe-and-the-uk-300625650.html HYPERLINK /news-releases/open-banking-and-its-apis-debut-in-europe-and-the-uk-300625650.html HYPERLINK /news-releases/open-banking-and-its-apis-debut-in-europe-and-the-uk-300625650.html bank

46、ing-and-its-apis-debut- HYPERLINK /news-releases/open-banking-and-its-apis-debut-in-europe-and-the-uk-300625650.html in-europe-and-the-uk- HYPERLINK /news-releases/open-banking-and-its-apis-debut-in-europe-and-the-uk-300625650.html 300625650.html“Redefiningboundaries:InsightsfromtheGlobal C-suite St

47、udy, Banking and Financial Markets Industry.”IBMInstituteforBusinessValue.2016;Unpublished data from “The Customer-activated enterprise:InsightsfromtheGlobalC-suiteStudy.” IBMInstituteforBusinessValue.2013. HYPERLINK https:/www.sbi.co.in/portal/web/about-us/evolution-of-sbi HYPERLINK https:/www.sbi.

48、co.in/portal/web/about-us/evolution-of-sbi HYPERLINK https:/www.sbi.co.in/portal/web/about-us/evolution-of-sbi HYPERLINK /my-india/business/top-10-banks-in-india-by-size-and-market-capital HYPERLINK /my-india/business/top-10-banks-in-india-by-size-and-market-capital HYPERLINK /2018/08/223-sbis-yono-

49、app-up-224-in-number-of-transactions-earnings-q1-fy19/ HYPERLINK /2018/08/223-sbis-yono-app-up-224-in-number-of-transactions-earnings-q1-fy19/ HYPERLINK /2018/08/223-sbis-yono-app-up-224-in-number-of-transactions-earnings-q1-fy19/ of HYPERLINK /sbi-introduces-cardless-atm-withdrawals-with-yono-cash/

50、business-economy/news/1529446.html HYPERLINK /sbi-introduces-cardless-atm-withdrawals-with-yono-cash/business-economy/news/1529446.html HYPERLINK /sbi-introduces-cardless-atm-withdrawals-with-yono-cash/business-economy/news/1529446.html HYPERLINK /sbi-introduces-cardless-atm-withdrawals-with-yono-ca

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