共9共9頁第頁共9共9頁~第7頁制下，第三方債務(wù)催討機(jī)構(gòu)并沒有美國國家那么健全，但是這也是京東尋求小額消費(fèi)信貸貸后損失減少的途徑。（三）優(yōu)化產(chǎn)品管理模式.建立內(nèi)部評級消費(fèi)體系京東在推出京東白條之初，正如京東消費(fèi)金融總監(jiān)許凌所描述一樣，“京東推行的京東白條額度的大小是依據(jù)如下信息來進(jìn)行分配的，客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)、配送信息、退換貨信息、購物等級等信息，建立自己的信用體系”。雖然說，京東這種信用體系的建立具有一定的全面性，但是其并沒有建立自身的內(nèi)部評級消費(fèi)體系，其僅僅是根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣、購買力大小等因素考量，從而分配給客戶小額信用消費(fèi)額度。根據(jù)京東現(xiàn)有的京東白條信用體系來說，還需要構(gòu)建自身的內(nèi)部評級消費(fèi)體系，進(jìn)一步的將消費(fèi)數(shù)據(jù)根據(jù)客戶的信用程度、文化等級、工作性質(zhì)等因素，將客戶分為優(yōu)等客戶、良好客戶和一般客戶，然后根據(jù)客戶的購買力大小再進(jìn)一步分分配給客戶京東白條額度大小。之所以需要建立內(nèi)部評級消費(fèi)體系，是因?yàn)檫@種體系的建立能夠更好的預(yù)防不良消費(fèi)貸款的存在，最大程度的降低對于低等級客戶存在的風(fēng)險成本。.構(gòu)建信用風(fēng)險評估體系可以說京東內(nèi)部評級消費(fèi)體系是一個宏觀方面的等級制度，其從大范圍的將客戶分為優(yōu)等客戶、良好客戶和一般客戶。這種等級制度的建立有利于明確客戶額度大小分配，等級的建立是前期京東白條額度分配的依據(jù)，對于后期小額消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險，還需要進(jìn)行風(fēng)險評估，建立自身的信用風(fēng)險評估體系?？梢哉f，在我國大部分正規(guī)的信貸機(jī)構(gòu)都具有自身的風(fēng)險評估機(jī)制，風(fēng)險評估機(jī)制是信貸機(jī)構(gòu)不可缺少的一項(xiàng)評估體系，只有具有了正確的風(fēng)險評估體系，才能夠更好的把控風(fēng)險大小，最大限度的降低不良貸款率。對于京東來說，信用風(fēng)險評估體系更加的至關(guān)重要，良好的信用評估體系能夠從源頭中遏制不良信用貸款。小額消費(fèi)信用貸款其不同于一般的線下貸款，其無需抵押、質(zhì)押，這樣也就使得信用風(fēng)險評估更加重要了，因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險評估體系，其能夠?qū)⒉涣夹庞觅J款人拒之門外，同時也能夠?qū)τ谠u估分?jǐn)?shù)低等級的貸款人給予一定的關(guān)注，這樣在后期貸款追回過程中，能夠更好的得到保障。.銀行對接個人征信系統(tǒng)京東在進(jìn)行小額消費(fèi)信用貸款前，基于自身的不足，對于消費(fèi)貸款對象的個人信用信息把控不完善性，為了更為全面的把控小額消費(fèi)信貸的風(fēng)險防范，需要在小額消費(fèi)信用貸款直接內(nèi)部系統(tǒng)與銀行個人征信系統(tǒng)進(jìn)行對接，只有這樣才能夠更加全面的獲得客戶信用信息，獲得正確的小額消費(fèi)信用貸款額度。在京東商城京東來說，雖然京東商城京東在進(jìn)行小額消費(fèi)信貸過程中，需要通過客戶信用卡綁定的方式，來間接獲得客戶信用額度大小，可以說這在一定程度上能夠規(guī)避一些不良信用客戶，但是同時也將沒有申請辦理銀行信用卡的客戶拒之門外。所以說，為了更好的體現(xiàn)出客戶的個人信用，京東電子商務(wù)企業(yè)在適當(dāng)時候需要與央行個人征信系統(tǒng)進(jìn)行對接，獲得央行個人征信系統(tǒng)的授權(quán)，這樣一方面能夠規(guī)避不良貸款客戶群體，另外一方面也能夠使得不具有信用卡客戶但具有良好信用的消費(fèi)群體獲得白條額度。I參考文獻(xiàn)!I[1]李成成.京東白條來襲沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融[N].企業(yè)家日報，2014-02-24(012).I[2]盧亦杉.支付方式革新能否帶來新消費(fèi)時代[N].北京商報，2014-02-19(005).I[3]黃鵬.“京東白條”開虛擬信用支付先河[N].中國城鄉(xiāng)金融報，2014-02-21(B02).I[4]沈娟.京東推出“白條”購物模式[N].國際商報，2014-02-20(A08).I[5]翠蓮.“京東白條”要邁三道坎[N].上海金融報，2014-02-21(A07).I[6]俞悅.“京東白條”植入正宗互聯(lián)網(wǎng)金融基因[N].證券日報，2014-02-22(B01).I[7]鐵生.沒錢一樣能買東西談?wù)劸〇|白條的好壞J].計算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)，2014.22:31.裝[8]郁國培.我省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀問題與對策J].浙江金融,2009.15:25-26.I[9]錢海利.京東布局消費(fèi)金融需規(guī)避的四大風(fēng)險J].計算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)，2014.19:10.I[10]汪君.我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險管理研究①].安徽大學(xué)，2013.I[1