農(nóng)村金融學(xué)李燕君2010年3月—6月教學(xué)大綱第一章農(nóng)村金融概述（概念、意義、內(nèi)容）第二章中國的農(nóng)村金融體制（體系、制度與變遷）第三章中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄、其他新型金融機(jī)構(gòu)）第四章農(nóng)村小額信貸（引進(jìn)、推廣、問題、對(duì)策）第五章農(nóng)村金融在國外（美、德、法、日、印度）參考書1、農(nóng)村金融學(xué)王曙光、喬郁北大出版社2、農(nóng)村金融學(xué)何廣文、李樹生金融出版社3、小額信貸和農(nóng)村金融焦瑾璞、楊駿金融出版社4、窮人的銀行家（孟）尤努斯、吳士宏譯三聯(lián)書店5、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展問題報(bào)告林善浪、張國中國發(fā)展出版社6、中國三農(nóng)問題報(bào)告劉斌、張兆剛、霍功中國發(fā)展出版社為什么要學(xué)習(xí)農(nóng)村金融學(xué)？1、興趣使然？2、趕時(shí)髦？3、好過關(guān)？4、湊數(shù)？第一章農(nóng)村金融概述第一節(jié)農(nóng)村金融的概念和特點(diǎn)第二節(jié)研究農(nóng)村金融的意義第三節(jié)農(nóng)村金融研究的內(nèi)容第四節(jié)農(nóng)村金融研究的社會(huì)功能第一節(jié)農(nóng)村金融的概念農(nóng)村金融——就是農(nóng)村領(lǐng)域里的貨幣資金的運(yùn)動(dòng)，是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的金融活動(dòng)。其中要點(diǎn)包括：1、主要在農(nóng)村領(lǐng)域；2、采用的是信用手段；3、表現(xiàn)形態(tài)是貨幣；4、有自己的運(yùn)動(dòng)規(guī)律。農(nóng)村資金的特點(diǎn)1、量小、分散、不平衡；2、風(fēng)險(xiǎn)大；3、季節(jié)性強(qiáng)；4、期限長(zhǎng)、周轉(zhuǎn)緩慢；5、低利；6、擔(dān)保性差；7、補(bǔ)貼性強(qiáng)。第二節(jié)農(nóng)村金融的意義1、資源配置的需要（土地、勞動(dòng)力、資本、知識(shí)、技術(shù)等）2、生產(chǎn)要素合理流動(dòng)的需要3、新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與建設(shè)的需要4、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的需要第三節(jié)農(nóng)村金融研究的內(nèi)容1、農(nóng)村金融理論的基本理論2、農(nóng)村金融的體制和機(jī)構(gòu)（發(fā)展、演變與現(xiàn)狀等）3、國外農(nóng)村金融的做法、經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)4、小額信貸的特殊作用與在我國的發(fā)展5、未來在城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中農(nóng)村金融的作用與發(fā)展第四節(jié)研究農(nóng)村金融的社會(huì)功能1、是“國富民強(qiáng)”還是“民富國強(qiáng)”？2、未來可能還是主要依靠?jī)?nèi)需市場(chǎng)！3、和諧社會(huì)和公平社會(huì)的基礎(chǔ)4、農(nóng)村金融中的小額信貸有“滴灌作用”怎樣加強(qiáng)對(duì)于中國農(nóng)村的了解？1、到農(nóng)村做一些力所能及的社會(huì)調(diào)查；2、看一些與三農(nóng)有關(guān)的書籍；（黃河邊上的中國、小康中國痛等）3、經(jīng)常看中央電視臺(tái)7套的農(nóng)業(yè)節(jié)目（聚焦三農(nóng)、致富經(jīng)、每日農(nóng)經(jīng)等）4、多看與中國特色有關(guān)的節(jié)目，推薦一個(gè)紀(jì)錄片《國慶備忘錄》！特別是第三集——農(nóng)字當(dāng)頭！第二章中國的農(nóng)村金融體制1、農(nóng)村金融建立的基本理論2、中國的農(nóng)村金融體系3、中國的農(nóng)村金融制度的變遷4、中國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀5、中國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題第一節(jié)農(nóng)村金融建立的基本理論一、經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展理論；二、金融抑制與金融深化理論；三、金融約束理論；四、農(nóng)村金融理論：包括：農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場(chǎng)論、農(nóng)村不完全競(jìng)爭(zhēng)論。

經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展理論：代表人物：格利、肖、帕特里克、戈德史密斯等人；主要觀點(diǎn)：金融是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力和手段、落后國家和地區(qū)應(yīng)該采取金融優(yōu)先發(fā)展的貨幣供給政策，經(jīng)濟(jì)和金融之間存在著大致平行的關(guān)系。金融抑制與金融深化理論：

代表人物：羅納德·L·麥金農(nóng)主要觀點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融體系的建立之間有相互影響和制約的關(guān)系。金融抑制就是在發(fā)展中國家，人為的對(duì)利率進(jìn)行壓制，導(dǎo)致人們不愿意儲(chǔ)蓄和投資，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)就會(huì)受阻；金融深化的核心就是放開對(duì)利率、匯率的管制，以提高貨幣的實(shí)際收益率，刺激儲(chǔ)蓄和投資的增長(zhǎng)，進(jìn)而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融約束理論：

代表人物：赫爾曼、默多克、斯蒂格利茨等。主要觀點(diǎn)：對(duì)于發(fā)展中國家和轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)體來說，金融自由化并不可取，強(qiáng)調(diào)政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)的重要性。農(nóng)村金融理論1、農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論：政府必須投入大量的政策性資金以補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)。其主要特點(diǎn)就是政府干預(yù)、低利率管制、從外部注入資金。2、農(nóng)村金融市場(chǎng)論：該理論反對(duì)政府對(duì)農(nóng)村金融的干預(yù)、注重市場(chǎng)機(jī)制，利率由市場(chǎng)決定、從農(nóng)村內(nèi)部籌集資金。3、不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論：市場(chǎng)機(jī)制不是萬能的，尤其在金融危機(jī)中，市場(chǎng)有時(shí)會(huì)失效。對(duì)于穩(wěn)定的金融市場(chǎng)來說，合理的政府干預(yù)是非常必要的、應(yīng)該放松管制、注重從內(nèi)部籌集資金、不足時(shí)應(yīng)該從外部由政府補(bǔ)充。第二節(jié)中國的農(nóng)村金融體系合作金融：是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下、農(nóng)民們?yōu)榱斯餐慕?jīng)濟(jì)利益而組合在一起、采用自愿入股、民主管理、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我經(jīng)營的一種資金融通方式。

商業(yè)金融：就是完全按照市場(chǎng)經(jīng)營的原則、以贏利為目的、對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)放與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目有關(guān)的各項(xiàng)貸款的金融機(jī)構(gòu)。政策金融：是政府為了特定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)政策，以國家信用為基礎(chǔ)、不以贏利為目的、對(duì)政策范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目從資金上予以大力扶持的專門的金融機(jī)構(gòu)。民間金融：就是民間資金繞開官方正式的金融體系而直接進(jìn)行金融交易的行為，它未接受監(jiān)管并未取得合法地位。合作金融要點(diǎn)原則：集體入股、門戶開放、民主管理、股票等價(jià)讓渡；主要特征：多為弱勢(shì)群體組成的金融組織、互助、以人為本而非以資本為本、對(duì)成員的信用誠信要求較高、成員的權(quán)責(zé)利與業(yè)務(wù)量掛鉤、政府一般給予政策扶持與補(bǔ)貼。政策金融要點(diǎn)主要特征：1、多由政府出資或參股、2、不以營利為主要目標(biāo)、3、有明確的業(yè)務(wù)范圍、4、有特殊的融資原則、5、信用創(chuàng)造能力弱、6、有獨(dú)特的法律依據(jù)。商業(yè)金融要點(diǎn)經(jīng)營原則：安全性、流動(dòng)性、盈利性。主要特征：1、追求自身利潤(rùn)最大化的同時(shí)兼顧社會(huì)效益、2、自主經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)、3、資本管理、一股一票、4、股東代表大會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的董事會(huì)管理、5、嫌貧愛富、喜錦上添花、而非雪中送炭。民間金融要點(diǎn)主要特征：1、交易活動(dòng)的主體多為從正規(guī)金融部門不能得到融資安排的經(jīng)濟(jì)行為人；2、交易對(duì)象多為不被監(jiān)管部門認(rèn)可的非標(biāo)準(zhǔn)化金融工具；3、一般不具備固定經(jīng)營場(chǎng)所；4、一般處于監(jiān)管范圍以外；5、交易活動(dòng)的結(jié)果可能成兩個(gè)極端；6、風(fēng)險(xiǎn)較大。項(xiàng)目合作金融商業(yè)金融政策金融經(jīng)營目標(biāo)不以贏利為唯一目標(biāo)追求利潤(rùn)最大化保本微利資金成分社員集資入股任何人均可入股國家投資管理方式民主管理股東大會(huì)董事會(huì)國家政策一人一票一股一票決定一切股票不能轉(zhuǎn)讓股票可轉(zhuǎn)讓但可退股但不可退股農(nóng)村金融體系中各種金融形式

的地位與作用

以政策金融為導(dǎo)向、以合作金融為基礎(chǔ)、以商業(yè)金融為主體、以民間金融為補(bǔ)充。多種金融形式并存、各得其所。第三節(jié)中國農(nóng)村金融體制的變遷1949—1979痛苦而曲折的探索彷徨階段；農(nóng)業(yè)銀行“三起三落”、農(nóng)信社“不倫不類”、畸形發(fā)展。1979—2009大改革、大調(diào)整、大發(fā)展階段：

1979—1993農(nóng)村金融組織多元化時(shí)期；1994—1996農(nóng)村金融體系框架構(gòu)建時(shí)期；1997—至今農(nóng)村信用社市場(chǎng)基礎(chǔ)地位形成。第四節(jié)中國農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀

中國農(nóng)村金融體系正規(guī)金融非正規(guī)金融農(nóng)行農(nóng)信社農(nóng)發(fā)行郵儲(chǔ)行其他互助金錢莊當(dāng)鋪其他

農(nóng)商行村鎮(zhèn)銀行小額貸款公司個(gè)人放貸企業(yè)放貸等第五節(jié)中國農(nóng)村金融體制存在問題1、農(nóng)村金融仍滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；2、農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量亟待提高；3、農(nóng)村資金非農(nóng)化傾向仍比較嚴(yán)重；4、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全；5、管理監(jiān)督機(jī)制不完善；6、民間金融缺乏必要的規(guī)范與保護(hù)；7、農(nóng)村金融立法嚴(yán)重滯后。8、農(nóng)村金融市場(chǎng)利率管理過于死板。第三章中國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1、中國農(nóng)業(yè)銀行2、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行3、中國農(nóng)村信用合作社4、郵政儲(chǔ)蓄銀行5、農(nóng)村商業(yè)銀行6、其他各類新型信貸機(jī)構(gòu)第一節(jié)中國農(nóng)業(yè)銀行中國農(nóng)業(yè)銀行1979年2月恢復(fù)、總部設(shè)北京2009年1月15日更名中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司；2008年年末總資產(chǎn)達(dá)到70,143.51億元，各項(xiàng)存款60,974.28億元，各項(xiàng)貸款31,001.59億元，資本充足率9.41%，不良貸款率為4.32%，全年凈利潤(rùn)514.53億元。廣告詞：大行德廣伴您成長(zhǎng)！中國農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)文化核心理念一、使命：

面向“三農(nóng)”服務(wù)城鄉(xiāng)、回報(bào)股東、成就員工；

二、愿景：

建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的全能型國際金融企業(yè)；三、核心價(jià)值觀

：誠信立業(yè)、穩(wěn)健行遠(yuǎn)；中國農(nóng)業(yè)銀行標(biāo)志的寓意中國農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在使用的標(biāo)志：是于1988年11月1日啟用的。中國農(nóng)業(yè)銀行標(biāo)志圖為圓形，由中國古錢和麥穗構(gòu)成。古錢寓意貨幣、銀行；麥穗寓意農(nóng)業(yè)。它們構(gòu)成農(nóng)業(yè)銀行的名稱的基本要素第二節(jié)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)發(fā)行1994年4月19日成立；注冊(cè)資本金200億元人民幣；主要任務(wù)是：按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性和經(jīng)批準(zhǔn)開辦的涉農(nóng)商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)設(shè)置農(nóng)發(fā)行總行機(jī)構(gòu)設(shè)北京；根據(jù)需要設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。截至2006年底，除總行及總行營業(yè)部外，設(shè)立省級(jí)分行30個(gè)；地（市）分行（含省級(jí)分行營業(yè)部）330個(gè)，地（市）分行營業(yè)部210個(gè)，縣（市）支行1600個(gè)，縣級(jí)辦事處3個(gè)。目前暫未在西藏自治區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行系統(tǒng)現(xiàn)有員工約5.9萬人。農(nóng)發(fā)行主要業(yè)務(wù)范圍（一）辦理糧食、棉花、油料收購、儲(chǔ)備、調(diào)銷貸款。（二）辦理肉類、食糖、煙葉、羊毛、化肥等專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款。（三）辦理糧食、棉花、油料加工企業(yè)和農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款。（四）辦理糧食、棉花、油料種子貸款。（五）辦理糧食倉儲(chǔ)設(shè)施及棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款。（六）辦理農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)科技貸款。（七）辦理農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款。支持范圍限于農(nóng)村路網(wǎng)、電網(wǎng)、水網(wǎng)（包括飲水工程）、信息網(wǎng)（郵政、電信）建設(shè)，農(nóng)村能源和環(huán)境設(shè)施建設(shè)。（八）辦理農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。支持范圍限于農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)體系和農(nóng)村流通體系建設(shè)。（九）辦理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款。支持范圍限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的流通和銷售環(huán)節(jié)。（十）代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付。（十一）辦理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)企事業(yè)單位的存款及協(xié)議存款、同業(yè)存款等業(yè)務(wù)。（十二）辦理開戶企事業(yè)單位結(jié)算。（十三）發(fā)行金融債券。（十四）資金交易業(yè)務(wù)。（十五）辦理代理保險(xiǎn)、代理資金結(jié)算、代收代付等中間業(yè)務(wù)。（十六）辦理糧棉油政策性貸款企業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易項(xiàng)下的國際結(jié)算業(yè)務(wù)以及與國際業(yè)務(wù)相配套的外匯存款、外匯匯款、同業(yè)外匯拆借、代客外匯買賣和結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。（十七）辦理經(jīng)國務(wù)院或中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。農(nóng)發(fā)行資金來源與運(yùn)用來源：除注冊(cè)資本金200億外，營運(yùn)的資金主要來自：（一）業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款；（二）發(fā)行金融債券；（三）財(cái)政支農(nóng)資金；（四）向中國人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款；（五）同業(yè)存款（六）協(xié)議存款（七）境外籌資。運(yùn)用：主要用于糧棉油收購等流動(dòng)資金貸款。行長(zhǎng)致辭中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行長(zhǎng)：鄭暉扶持“三農(nóng)”，是全黨工作的重中之重！農(nóng)村工作的方針是：“多予、少取、放活”！

按現(xiàn)代銀行要求打造農(nóng)發(fā)行！

支持我國農(nóng)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展！

第三節(jié)中國農(nóng)村信用合作社農(nóng)信社：是指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，屬于銀行類金融機(jī)構(gòu)。2007年9月：全國27個(gè)的省級(jí)聯(lián)社、北京、上海、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行相繼掛牌、天津農(nóng)村合作銀行掛牌、農(nóng)村信用合作社法人機(jī)構(gòu)：9932家。農(nóng)村信用合作社的特點(diǎn)1、由農(nóng)民和農(nóng)村其他個(gè)人集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業(yè)務(wù)經(jīng)營是在民主選舉基礎(chǔ)上由社員指定人員管理經(jīng)營，并對(duì)社員負(fù)責(zé)。2、主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資金需求。3、由于業(yè)務(wù)對(duì)象是合作社成員，因此業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便靈活、及時(shí)有效。發(fā)展與改革歷程農(nóng)村信用社建社50多年來,在不同的歷史時(shí)期,都為我國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì),以及農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定作出了巨大的貢獻(xiàn)。但是，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度變遷的國家偏好和農(nóng)民的接受程度之間存在著矛盾,信用社復(fù)雜的股權(quán)結(jié)構(gòu)和長(zhǎng)期的“官辦”色彩更加濃厚。至2001年底,全國信用社不良貸款5290億元,占貸款總額的44%,當(dāng)年有46%的農(nóng)信社虧損,虧損金額167億元,歷年累計(jì)虧損掛帳1250億元;有58%的信用社已經(jīng)資不抵債,資不抵債金額為161億元。2003年以來進(jìn)入改革新階段改革目標(biāo)：把農(nóng)信社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股、為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。改革內(nèi)容：1、明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、區(qū)別對(duì)待、妥善處理農(nóng)信社歷史包袱；2、按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的原則；3、銀監(jiān)局和地方政府各司其職；4、國家加大對(duì)農(nóng)信社的扶持力度：。政策扶持力度項(xiàng)目?jī)?nèi)容力度稅收：營業(yè)稅減半按3%征收全國共減免240多億元所得稅中西部免東部減半存款準(zhǔn)備金：比一般金融機(jī)構(gòu)低2.5%-3%

貼息：對(duì)扶貧貸款給予財(cái)政補(bǔ)貼全國獲利息補(bǔ)貼68億元

票據(jù)置換：用央行票據(jù)置換農(nóng)信社不良資產(chǎn)至2007.12約1900億元改革成效項(xiàng)目200220052009存款余額（萬億元）1.993.074.4貸款余額（億元）1.392.23.2貸款余額占比%10.6—12.3農(nóng)業(yè)貸款占比%8187.593不良貸款占比%36.9317.549.2資本充足率%-8.455.8910.9盈利余額（億元）-5893.36250第四節(jié)郵政儲(chǔ)蓄銀行郵政儲(chǔ)蓄銀行是在中國郵政開辦的郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上與2007年3月獨(dú)立的，注冊(cè)資本金200億元，屬于商業(yè)銀行，以前的郵政儲(chǔ)蓄是只吸收存款，不辦理貸款。現(xiàn)在改制后，全面開辦各種業(yè)務(wù)。截至2006年底，全國郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到1.6萬億元，存款規(guī)模列全國第五位。持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過1.4億戶，每年通過郵政儲(chǔ)匯辦理的個(gè)人結(jié)算金額超2.1萬億元，其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達(dá)到1.3萬億元。郵政儲(chǔ)蓄銀行不能只當(dāng)抽水機(jī)！2007年3月：郵政儲(chǔ)蓄銀行在全國31各省市自治區(qū)有分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)1264個(gè)，累計(jì)發(fā)放貸款17.1億元，其中66.9%是在農(nóng)村發(fā)放。郵政儲(chǔ)蓄銀行也發(fā)放小額信貸業(yè)務(wù)：1、農(nóng)戶聯(lián)保貸款：最高貸3萬，年利12%；2、商戶聯(lián)保貸款：最高貸5萬，年利12%；3、商戶小額貸款：最高貸5萬，年利15%。第五節(jié)農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村商業(yè)銀行(Ruralcommercialbank)是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。我國最早的農(nóng)商行出現(xiàn)在2001年年底，在江蘇張家港、常熟市、江陰市出現(xiàn)首批三家。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)有自己的市場(chǎng)定位應(yīng)該是：立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；服務(wù)三農(nóng)‘服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營經(jīng)濟(jì)；服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。第六節(jié)其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新政的提出：新農(nóng)村建設(shè)、資金需求量大、到2020年估計(jì)需要15萬億元人民幣。解放思想，開拓創(chuàng)新，用各種辦法向農(nóng)村輸送資金。新政原則：先試點(diǎn)、后推開；先中西部、后內(nèi)地；先解決服務(wù)空白、再解決競(jìng)爭(zhēng)不充分。首批試點(diǎn)：四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙、吉林、湖北六省區(qū)。新政內(nèi)容1、鼓勵(lì)各類資金到農(nóng)村新設(shè)立為農(nóng)民服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行；2、農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可按照自愿原則自發(fā)成立信用合作組織；3、鼓勵(lì)境內(nèi)商業(yè)銀行到農(nóng)村設(shè)立全資子公司、專營貸款業(yè)務(wù)；4、支持各類資金到農(nóng)村參股、收購、重組現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；5、鼓勵(lì)各商業(yè)銀行到農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。新政特點(diǎn)1、對(duì)所有社會(huì)資本放開；（境內(nèi)外、國有、企業(yè)、民間等不限）2、對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)放開；3、市場(chǎng)準(zhǔn)入資本降低：在縣市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不低于300萬元；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不低于100萬；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立信用合作組織不低于30萬；在行政村設(shè)立信用和組織不低于10萬元。

新政提出的背景與目的

建立起中國的普惠金融、微型金融！普惠金融：（inclusivefinancialsystem)能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。微型金融：（Microfinance）是以低收入群體為目標(biāo)客戶，向他們提供貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)和其他金融產(chǎn)品的金融業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行：是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2007年3月首批3家；2009年3月97家；最終目標(biāo)：2000家。村鎮(zhèn)銀行到底來干什么？共謀發(fā)展？賺一把就走？大凡成功的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，一般都有三個(gè)特點(diǎn)：本土性、草根性、循環(huán)性。比如：孟加拉的格萊珉銀行、臺(tái)灣的農(nóng)會(huì)金融機(jī)構(gòu)等。農(nóng)村資金互助社農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金互助社實(shí)行社員民主管理，以服務(wù)社員為宗旨，謀求社員共同利益。

至2007年底，銀監(jiān)局批準(zhǔn)了8家。農(nóng)村資金互助社發(fā)展的困惑農(nóng)村資金互助社發(fā)展緩慢的原因：法律保障沒有跟上、成立了很多，但沒有合法身份；資金保障沒有到位；缺乏制度創(chuàng)新。小額貸款公司小額貸款公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。貸款公司是由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責(zé)任公司。小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀截至2009年12月31號(hào)，小額貸款公司的總數(shù)是1334家，資金來源即資金應(yīng)用是940.86億元，總體貸款規(guī)模只占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款比重的0.19%。全國小額貸款公司到2009年12月31日注冊(cè)資本金是821.98億元，實(shí)收資本817.20億元，實(shí)收資本占資金來源的86.85%。從商業(yè)銀行融入資金余額63.2億元，占全部資金來源的6.71%。小額貸款公司人民銀行確定了陜西、四川、貴州、山西、內(nèi)蒙5省為實(shí)施小額信貸的試點(diǎn)地區(qū)。人民銀行規(guī)定了5省小額信貸試點(diǎn)的基本框架是：“只貸不存”,規(guī)定小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的股金。但尤努斯說：只存不貸將使小額貸款公司成為無源之水。不可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司發(fā)展趨勢(shì)日前，央行條法司司長(zhǎng)周學(xué)東表示，央行將提議取消自1995年起實(shí)行的、小額貸款利率不能超過基準(zhǔn)利率4倍的規(guī)定。并建議：對(duì)優(yōu)秀的小額貸款公司適度開放金融市場(chǎng)，發(fā)行短期中期票據(jù)，集合債券，再貸款融資等，同時(shí)適度提高融資比例，將小額貸款公司融資比例從資本凈額的50%逐步提高到2倍以內(nèi)。

小額貸款公司發(fā)展的瓶頸將逐步破解。第四章農(nóng)村小額信貸1、小額信貸的概念2、小額信貸的理論機(jī)理3、小額信貸的產(chǎn)生與發(fā)展4、小額信貸的運(yùn)作機(jī)制5、尤努斯和他的格萊珉銀行6、中國小額信貸的引進(jìn)與發(fā)展7、對(duì)中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的建議第一節(jié)小額信貸的概念小額信貸（Microfinance）：也叫微型信貸，是在傳統(tǒng)正規(guī)金融體系之外發(fā)展起來的一種金融方式。

是以低收入群體為目標(biāo)客戶，向他們提供貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)和其他金融產(chǎn)品的金融業(yè)務(wù)。小額信貸的特點(diǎn)1、貸款對(duì)象多為貧困者；2、信用貸款；3、貸款額度比較??；4、償還方式靈活；5、貸款期限較短；6、貸款利率較高；7、貸款實(shí)行聯(lián)保制。第二節(jié)小額信貸的理論機(jī)理一、傳統(tǒng)農(nóng)村金融的失敗傳統(tǒng)金融的主要內(nèi)容：1、補(bǔ)貼性利率；2、關(guān)注農(nóng)業(yè)而非關(guān)注農(nóng)村；3、高成本、低效率；4、重貸款、輕儲(chǔ)蓄。傳統(tǒng)金融的負(fù)面影響：1、擾亂了金融秩序；2、貸款違約率太高；3、目標(biāo)客戶群體的錯(cuò)位；4、產(chǎn)生尋租行為與腐敗。

這些負(fù)面因素會(huì)產(chǎn)生金融抑制、進(jìn)而導(dǎo)致金融萎縮，最終會(huì)嚴(yán)重制約發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。二、新型金融機(jī)構(gòu)的建立：新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)完全能夠自動(dòng)解決失業(yè)、不景氣、資源錯(cuò)配、投資、儲(chǔ)蓄、消費(fèi)等市場(chǎng)問題，而政府主導(dǎo)的穩(wěn)定政策沒有任何效果。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般的涌現(xiàn)出來，為解決農(nóng)村發(fā)展、消除農(nóng)村貧困找到了一個(gè)多贏的方案；近十多年來，各種類型的小額信貸機(jī)構(gòu)在世界各地、亞非拉美蓬勃發(fā)展，每年的增長(zhǎng)速度達(dá)到40%。三、小額信貸發(fā)展的理論機(jī)理金融市場(chǎng)的基本特征就是：交易成本和由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的信息成本廣泛存在；交易成本包括：市場(chǎng)主體參與金融市場(chǎng)所必須承擔(dān)的由于、咨詢、談判、代理、法律執(zhí)行等活動(dòng)形成的費(fèi)用；信息成本包括：市場(chǎng)主體為了了解獲取更多的市場(chǎng)信息，盡量減少由于信息不對(duì)稱可能造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)所支付的費(fèi)用。信息不對(duì)稱包括合約簽署前后可能出現(xiàn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；

“逆向選擇”即為信息不對(duì)稱所造成市場(chǎng)資源配置扭曲的現(xiàn)象；“道德風(fēng)險(xiǎn)”即從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。第三節(jié)小額信貸的產(chǎn)生與發(fā)展1、孟加拉的格萊珉銀行（GrameenBank）2、玻利維亞的陽光銀行（BancoSol）3、印度尼西亞的人民銀行（BRI）4、烏干達(dá)的村銀行（VillageBanking）

四家銀行的平均利率水平

以及與1996年通脹率的比較

格萊珉陽光銀行人民銀行鄉(xiāng)銀行20%50%38%42%2.7%12.4%8%15%小額信貸的發(fā)展1、從小額貸款（Microcredit）到微型金融（Microfinance）2、從福利主義到制度主義3、小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管應(yīng)該有其自身的原則與規(guī)律4、逐步放松對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)利率的管制部分APEC成員國的利率管制情況：不管制的國家和地區(qū)：美國、澳大利亞、中國臺(tái)北、印尼、韓國、墨西哥、新西蘭、秘魯、菲律賓管制的國家與地區(qū)：智利、馬來西亞、泰國、巴布亞新幾內(nèi)亞、中國。小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)歷四個(gè)發(fā)展階段：第一階段：業(yè)務(wù)收益不能彌補(bǔ)資金成本和操作成本，要依靠捐贈(zèng)與補(bǔ)貼；第二階段：業(yè)務(wù)收入僅能彌補(bǔ)操作成本；第三階段：業(yè)務(wù)收入可彌補(bǔ)操作成本、軟貸款或低息補(bǔ)貼資金的成本；第四階段：可以彌補(bǔ)所有操作成本和資金的成本。低收入人群是否愿意

并能夠支付高息？1、一般不需要雇傭外面的勞動(dòng)力；2、一般生產(chǎn)周期比較短；3、提高了低收入人群獲得貸款的可能性。第四節(jié)小額信貸的運(yùn)作機(jī)制一、團(tuán)體貸款機(jī)制；二、合理利率的設(shè)定機(jī)制；三、定期例會(huì)和農(nóng)戶培訓(xùn)機(jī)制；四、小組基金和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄機(jī)制（擔(dān)保替代機(jī)制）五、動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制；六、分期還款機(jī)制。一、團(tuán)體貸款機(jī)制：核心是：那些互相之間比較了解、且風(fēng)險(xiǎn)水平相近的借款人會(huì)自動(dòng)組合在一起，并把風(fēng)險(xiǎn)較高的潛在借款人排除在小組之外的運(yùn)作機(jī)制。一方面，在一定程度上替代了小額信貸機(jī)構(gòu)甄別客戶的過程，有利于發(fā)揮農(nóng)民之間的信息優(yōu)勢(shì)，從而在很大程度上克服了逆向選擇的問題；另一方面，還可以有效的防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。二、合理利率的設(shè)定機(jī)制：設(shè)定合理的利率水平，覆蓋所有的成本，并提高貸款的效率，才能讓小額信貸機(jī)構(gòu)不斷的經(jīng)營下去；合理的利率水平具有甄別客戶的功能；從而減少尋租行為和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、定期例會(huì)和農(nóng)戶培訓(xùn)機(jī)制：定期例會(huì)就是將一個(gè)行政村的若干個(gè)聯(lián)貸小組的成員都召集在一起，而舉行的會(huì)議，目的就是集思廣益、互相幫助、互相監(jiān)督，提高效益，防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行內(nèi)容廣泛的培訓(xùn)、包括市場(chǎng)、技術(shù)、政策解讀、財(cái)務(wù)管理等。小額信貸機(jī)構(gòu)就是一所社會(huì)學(xué)校！四、小組基金和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄機(jī)制（也叫擔(dān)保替代機(jī)制）即：要求每一位參加小額貸款的成員要參加強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，占貸款額的5%，作為這個(gè)小組的基金，然后每人每月往里面存1元錢，逐漸累積成一筆小組基金。

五、動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制：即：在多次重復(fù)博弈的環(huán)境中，將借貸雙方對(duì)于未來的預(yù)期和對(duì)歷史記錄的考察納入合約框架，設(shè)計(jì)出能夠促進(jìn)借款人不斷改善還款行為的機(jī)制。降低了農(nóng)戶重復(fù)獲取貸款的總的交易成本；農(nóng)戶必須隨時(shí)不斷地珍惜自己的信用、才能夠不斷地得到新的信用。

六、分期還款機(jī)制：即：要求借款人在借款和投資后不久，就開始在每周、（或十天、本月、一個(gè)月等）進(jìn)行一次還款，每次還款額根據(jù)本利和以及具體期限加以確定。優(yōu)點(diǎn)：1、基于“現(xiàn)金流”理念的貸款管理技術(shù)；2、要求農(nóng)戶應(yīng)該具有一定數(shù)量的自有資金；3、有“早期預(yù)警”功能。第五節(jié)尤努斯的格萊珉銀行一、尤努斯其人二、孟加拉國簡(jiǎn)介三、格萊珉模式四、第二代格萊珉銀行一、尤努斯其人：一個(gè)讓全世界為之感動(dòng)的人！1940年，出生于孟加拉吉大港一個(gè)富庶的穆斯林家庭，畢業(yè)于達(dá)卡大學(xué)，獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士和碩士學(xué)位。1969年，獲美國范德比爾特大學(xué)(VanderbiltUniversity)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位。1972年，尤努斯于孟加拉國獨(dú)立后不久回國，任吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)系主任。1976年開始為窮人貸款，創(chuàng)建格萊珉銀行。2006年，獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)！二、孟加拉國簡(jiǎn)介：孟加拉，位于南亞次大陸東北部，國土面積１４．７６萬平方公里，2009年人均506美元、人口密度是世界最大的（1023人/公里），８５％左右的人口生活在農(nóng)村，由于歷史原因和巨大的人口壓力，它目前是世界最不發(fā)達(dá)的國家之一。國民經(jīng)濟(jì)主要依靠農(nóng)業(yè)。農(nóng)產(chǎn)品主要有茶葉、稻米、小麥、甘蔗、黃麻等。比較人均GDP與人口密度：美國：46859＄/人，31人/km2中國：3315＄/人，138人/km2孟加拉506＄/人，1023人/km2三、格萊珉模式：1983年10月2日，格萊珉銀行正式獨(dú)立，其向貧困人口發(fā)放貸款的方式自成一體，被稱為“格萊珉模式”。格萊珉銀行創(chuàng)立的小組聯(lián)保貸款、分期貸款、分期還款、中心會(huì)議等機(jī)制，有效地降低了交易成本和保證還款率。這些做法，成為格萊珉的經(jīng)典模型，在其他國家和地區(qū)復(fù)制。窮人的銀行家：小額信貸是“授人以漁”四、第二代格萊珉銀行1998年，格萊珉銀行遭遇創(chuàng)辦以來的最大危機(jī)。由于遭受特大洪水襲擊，當(dāng)年，格萊珉銀行的不良貸款一下子上升到30％左右。重壓之下，開始了自2001年到2004年的“格萊珉二代”的轉(zhuǎn)型。格萊珉二代銀行的特點(diǎn)：采取建立在借款者個(gè)人信用基礎(chǔ)上的彈性貸款機(jī)制，只要信用良好，借款者就可以提升貸款規(guī)模，直至貸款額度上限；如果無法如期償還，其貸款額度上限就會(huì)下調(diào)。長(zhǎng)期跟蹤研究“格萊珉模式”的紐約大學(xué)著名學(xué)者喬納森莫多克在《財(cái)經(jīng)》雜志上的一篇論文中指出：“格萊珉二代”的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，事實(shí)上已經(jīng)從聯(lián)保小組轉(zhuǎn)移到了會(huì)員個(gè)人，小組的作用減弱了；其次，貸款期限靈活，分期還款額度及期限也可以調(diào)整；此外，格萊珉銀行承認(rèn)，借貸者可能面臨無法控制的風(fēng)險(xiǎn)，為化解這些風(fēng)險(xiǎn)，他們著手為借款者建立新的儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)體系。轉(zhuǎn)型后格萊珉銀行的完美數(shù)據(jù)：服務(wù)人群由2001年的230萬增加到2006年的650萬；貸款累計(jì)總額從30億美元增至50億美元。到2005年底，該銀行有650萬借款者，存款8.47億美元；當(dāng)年貸款約7億美元，還款率高達(dá)98.58％。近年來盈利狀況也連續(xù)翻番：2004年底盈利700萬美元，2005年底1500萬美元。迄今有79000個(gè)乞丐成為該銀行的會(huì)員，得到近77萬美元的貸款。孟加拉國的巨大變化：GDP以6％－7％的年均速度增長(zhǎng)。20世紀(jì)90年代的十年間，全國的貧困率以平均每年1％的速度降低；過去五年間，貧困率以平均每年2％的速度降低。據(jù)估計(jì)，從2006到2010年的五年間，這個(gè)速度將繼續(xù)提高到2.5％。聯(lián)合國千年計(jì)劃所規(guī)定的首要目標(biāo)就是，到2015年貧困人口比例減少一半。孟加拉國被認(rèn)為是較有可能達(dá)到這一目標(biāo)的國家之一。對(duì)于尤努斯獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)，諾貝爾評(píng)獎(jiǎng)委員會(huì)的評(píng)論是很有說服力的：“當(dāng)大量的人口找到擺脫貧困的出路時(shí)，持久的和平才能得以實(shí)現(xiàn)?！钡诹?jié)中國小額信貸的引進(jìn)與發(fā)展一、我國小額信貸的發(fā)展歷程二、我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀三、我國小額信貸發(fā)展中存在的問題四、我國小額信貸發(fā)展困境的原因分析一、我國小額信貸的發(fā)展歷程：我國真正意義上的小額信貸是從1993年開始的。大致經(jīng)歷了四個(gè)階段：1、第一階段（1993—1996）理念與技術(shù)引進(jìn)階段；2、第二階段（1996—2000）試驗(yàn)與推廣階段；3、第三階段（2000—2005）發(fā)展與困惑階段；4、第四階段（2005—至今）探索自身規(guī)律、不斷完善的階段。第一階段：（1993—1996）理念與技術(shù)引進(jìn)階段。主要是NGO模式，就是不以營利為目的的非政府組織。（non-government-organization）包括：第一類：準(zhǔn)政府性質(zhì)的中國扶貧基金會(huì)、中國婦女發(fā)展基金會(huì)、中國人口福利基金會(huì)等；第二類：民間性質(zhì)的中國社科院的河北易縣的扶貧社；第三類：國際機(jī)構(gòu)資助或捐贈(zèng)的，如國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、世界糧食計(jì)劃署、國際勞工組織、世界銀行、中國香港樂施會(huì)、德國技術(shù)合作公司等。第二階段：（1996—2000）試驗(yàn)與推廣階段。1996年9月，中央召開了扶貧工作會(huì)議，明確提出：小額信貸是一項(xiàng)有效地扶貧方式，要求在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上，積極試點(diǎn)、穩(wěn)步推廣；并制定了千年扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃和新世紀(jì)的扶貧任務(wù)，確認(rèn)了主要采用孟加拉的小組聯(lián)保貸款管理制度；以國家財(cái)政資金和銀行的扶貧貼息貸款為主要資金來源，開展以政府機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)的政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目。第三階段：（2000—2005）發(fā)展與困惑階段。在中央銀行的大力推動(dòng)下，農(nóng)村信用社全面開展了針對(duì)農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)，以主力軍的身份登上了農(nóng)村小額信貸的舞臺(tái)。小額信貸的目標(biāo)，也從單純的“扶貧”領(lǐng)域擴(kuò)展到“為一般農(nóng)戶以及微小企業(yè)融資服務(wù)”的廣闊空間。農(nóng)村信用社提供的資金量越來越大，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域開始扮演一個(gè)非常重要的角色！金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)小額信貸貸款余額比項(xiàng)目1999200020012002總計(jì)（億元）162.5191.8277.5343.4金融機(jī)構(gòu)161.5190.5276.1341.7非金融機(jī)構(gòu)11.21.391.67金融機(jī)構(gòu)占比99.399.399.599.5其中信用社占61.064.556.561.5宋朝宰相王安石（1021年—1086年,今江西省撫州市人，官至宰相，主張改革變法。）其變法的主要內(nèi)容：發(fā)展生產(chǎn)、增加國庫收入、富國強(qiáng)兵；他設(shè)計(jì)的青苗法，

具有小額貸款的雛形。晏陽初（1890—1990），四川巴中人、著名社會(huì)學(xué)家、教育家。1916年遠(yuǎn)涉重洋，考入美國耶魯大學(xué)，研習(xí)政治學(xué)。1923年成立中華平民教育促進(jìn)總會(huì)；1940年創(chuàng)辦重慶鄉(xiāng)村建設(shè)學(xué)院；1943年在美國被評(píng)選為“世界上貢獻(xiàn)最大、影響最廣的十大名人”之一；1950年移居美國；60年代在菲律賓創(chuàng)辦國際鄉(xiāng)村改造學(xué)院。茅于軾（1929年—）1950年上海交大機(jī)械系畢業(yè)；1975年開始微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)研究；1985年赴美國哈佛大學(xué)做訪問學(xué)者；1987年回國；1993年從中國社科院退休；創(chuàng)辦北京天則經(jīng)濟(jì)研究所；經(jīng)典語錄：替富人說話、替窮人辦事。杜曉山（1947—）1982年畢業(yè)于中國人大商業(yè)經(jīng)濟(jì)系。中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所30多年前，“窮人銀行家”穆罕默德·尤努斯創(chuàng)辦“窮人銀行”，杜曉山還在內(nèi)蒙插隊(duì)；1993年，經(jīng)過杜曉山的苦苦游說，穆罕默德·尤努斯決定讓孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式進(jìn)入中國。尤努斯借給杜曉山5萬美金、福特基金會(huì)捐款5萬美金，在河北易縣創(chuàng)建中國的扶貧基金社。溫鐵軍（北京人1951—，1983年畢業(yè)于中國人大新聞系，中國人民大學(xué)教授、中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融研究中心主任；2007年當(dāng)選中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)；中國研究“三農(nóng)”問題專家；一個(gè)走在田間地頭的“溫三農(nóng)”。第四階段：（2005—至今）探索自身規(guī)律的階段。2005年6月以后，我國的小額信貸進(jìn)入一個(gè)全新探索階段——怎樣讓它可持續(xù)、商業(yè)化？2005年底，山西平遙古城的“日升隆”、“晉源泰”開張營業(yè)；注冊(cè)資本金分別是1700萬和1600萬；一年后，兩家小額貸款公司都交出了漂亮的答卷：實(shí)現(xiàn)了‘三個(gè)%’：正常貸款100％、貸款收回100％、利息回收100％。不良貸款率為零；但因?yàn)橹毁J不存，手中可用的資金幾到“捉襟見肘”的地步。下一步怎么走呢？二、我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀：從最早的兩家、到后來的七家、2008年的不足200家，到2010年初，中國內(nèi)陸31個(gè)省份，共有各類小額貸款公司1320家，到今年年底，估計(jì)還會(huì)有將近1000家開業(yè)。發(fā)展勢(shì)頭很猛！從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有：農(nóng)信社、郵儲(chǔ)行、城商行、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、國內(nèi)外民間（政府）機(jī)構(gòu)、甚至一些上市公司。具體表現(xiàn)形態(tài)：1、以短期項(xiàng)目形式運(yùn)作，由國際機(jī)構(gòu)資助的小額信貸；2、政府主導(dǎo)型（政府+銀行）：財(cái)政資金和農(nóng)行扶貧貼息貸款投入資金的小額信貸；3、農(nóng)村信用社自身儲(chǔ)蓄和央行再貸款開展的農(nóng)戶小額信用貸款；4、2002年底開始由城市商業(yè)銀行運(yùn)作的“下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款”；5、從2004年起，由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)標(biāo)開展的扶貧小額信貸項(xiàng)目；6、從2005年底開始由民營資本投資組建的商業(yè)性小額貸款公司的試驗(yàn)。三、存在的問題：1、政府過度干預(yù)；2、缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源；3、利率的制定陷入兩難困境；4、風(fēng)險(xiǎn)防范能力亟需加強(qiáng)；5、期限較短，制約了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)行為；6、人手少、力量不足，限制了小額信貸事業(yè)的發(fā)展。

四、我國小額信貸發(fā)展困境的原因分析

1、法律環(huán)境、2、開展業(yè)務(wù)的范圍與權(quán)限、3、監(jiān)管問題。第七節(jié)中國小額信貸的發(fā)展建議通過前面對(duì)小額信貸問題的學(xué)習(xí)，我們已經(jīng)對(duì)于它發(fā)展的來龍去脈有了初步的了解，所以準(zhǔn)備現(xiàn)在組織一次課堂討論！由大家來集思廣益、出謀劃策！提出自己的建設(shè)性的意見與建議。形式：可以是小組、也可以是個(gè)人，制作成PPT上臺(tái)演講?！案袢R珉銀行模式”在1993年就引入了中國；始終未能取得真正意義上的成功；

真正被關(guān)注是在2006年底，

尤努斯獲獎(jiǎng)后的訪華；最需要小額信貸的地方，為什么發(fā)展得如此緩慢？究其原因，有如下的一長(zhǎng)串的理由：沒有合法地位；貸款利率過低；沒有充裕的資金來源；管理水平低；地方政府干預(yù)；不是按金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作規(guī)律運(yùn)作；缺乏金融創(chuàng)新能力……一直以來，中國銀監(jiān)會(huì)對(duì)于小額信貸的發(fā)展持非常謹(jǐn)慎的態(tài)度；其首選的路徑是改造現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)信社，銀監(jiān)會(huì)著力于推進(jìn)農(nóng)信社整體改革。但尤努斯認(rèn)為：“改造原有金融機(jī)構(gòu)是浪費(fèi)時(shí)間；也不利于小額信貸技術(shù)方法的金融創(chuàng)新”。中國人民銀行的官員表示認(rèn)同，于是農(nóng)村金融改革的各項(xiàng)新政出臺(tái)。制度上的瓶頸：1、在操作層面，商業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)最迫切的需求是獲得資金來源；2、是建立監(jiān)管框架，這標(biāo)志著該機(jī)構(gòu)屬于正規(guī)金融的一部分，有利于建立市場(chǎng)信心。3、小額信貸的利率要能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本。/public/lingjun.html?bdclkid=rCt_Ja4g_4rYGT5IYrAAiaJcncLK0gscIzTY9sp1QtJP中國小額信貸領(lǐng)軍人才培養(yǎng)項(xiàng)目開學(xué)時(shí)間為2010年6月上旬；培訓(xùn)周期為一年半。學(xué)習(xí)期滿，完成教學(xué)計(jì)劃規(guī)定的全部課程，定期完成報(bào)送論文（或報(bào)告）任務(wù)，經(jīng)考核合格者予以結(jié)業(yè)并由中國人民銀行研究生部頒發(fā)中國小額信貸領(lǐng)軍人才培訓(xùn)證書。取得該證書者，將擇優(yōu)聘任為人行研究生部“小額信貸”專家組成員，并優(yōu)先參加人行研究生部組織的科研、學(xué)術(shù)等活動(dòng)。

第五章外國農(nóng)村金融1、美國——都是以農(nóng)立國的大國；2、日本——都是人多地少的東亞國家；3、印度——都是人口眾多的發(fā)展中國家；4、德法——農(nóng)村金融發(fā)展最早的發(fā)達(dá)國家。美國的農(nóng)村金融1、美國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)政策2、美國的農(nóng)村金融體系與機(jī)構(gòu)3、對(duì)美國農(nóng)村金融的簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)美國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)政策第一、鼓勵(lì)農(nóng)民擁有土地；第二、農(nóng)業(yè)投資和信貸政策；第三、工商業(yè)反哺農(nóng)業(yè)；第四、大力扶助物流和農(nóng)場(chǎng)品貿(mào)易；第五、大力開展教育與科研。美國的農(nóng)村金融體系與機(jī)構(gòu)第一、私營金融機(jī)構(gòu)：包括商業(yè)銀行、人壽保險(xiǎn)公司、個(gè)人和經(jīng)銷商貸款；第二、合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)：包括聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中間信貸銀行、合作社銀行；第三、政府的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)：包括農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局、農(nóng)村電氣化管理局等。美國各農(nóng)業(yè)信貸渠道的份額與分工農(nóng)貸類別商業(yè)銀行人壽個(gè)人與經(jīng)銷商合作機(jī)構(gòu)政府機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期貸款10%11%26%43%10%中短期貸款35%15%16%34%對(duì)美國農(nóng)村金融的簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)1、美國農(nóng)村金融的特色：第一、渠道廣、性質(zhì)多樣，既分工又合作，還有競(jìng)爭(zhēng)；第二、富有創(chuàng)意的美國農(nóng)業(yè)合作信貸系統(tǒng)；第三、設(shè)立多種政府的農(nóng)貸機(jī)構(gòu)、強(qiáng)化扶持與監(jiān)管。2、存在的問題：第一、加劇了農(nóng)場(chǎng)的分化與集中；第二、農(nóng)場(chǎng)的債務(wù)不斷增加，生產(chǎn)周轉(zhuǎn)困難。日本的農(nóng)村金融1、日本的農(nóng)業(yè)與農(nóng)協(xié)2、日本的農(nóng)村金融體制3、日本的農(nóng)村合作金融4、日本的農(nóng)村政府金融5、日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度日本的農(nóng)業(yè)與農(nóng)協(xié)一、日本農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)：1、耕地面積不斷減少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)處于停滯或下降狀態(tài)；2、規(guī)模經(jīng)營小且兼業(yè)農(nóng)戶比重增大；3、農(nóng)戶經(jīng)營組織形式多樣化，商品率高；4、農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力減少并加速老齡化；5、農(nóng)林牧漁全面發(fā)展；6、農(nóng)業(yè)技術(shù)先進(jìn)；7、大多以公司和團(tuán)體身份參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與流通。國家2000(%)2005(%)美國2.21.9英國1.81.6德國2.52.0日本3.92.2中國66.663.7印度53.751.3韓國8.86.4馬來西亞17.714.4巴西16.513.8泰國49.045.0越南67.365.3澳大利亞4.64.2紐西蘭8.88.2（資料來源：聯(lián)合國糧農(nóng)組織數(shù)字庫）二、日本的農(nóng)業(yè)協(xié)調(diào)組合：1、1947年頒布了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》；2、到1950年，99％以上的農(nóng)民加入了農(nóng)協(xié)組織。3、農(nóng)協(xié)的服務(wù)內(nèi)容：購買與銷售事業(yè)：主要是農(nóng)產(chǎn)品銷售，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料采購、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、加工等設(shè)施的共同利用等。金融與保險(xiǎn)事業(yè)：經(jīng)營包括：存款、貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、債務(wù)保證和國內(nèi)匯況交易等。農(nóng)協(xié)保險(xiǎn)是使組合成員在遇到困難和不測(cè)時(shí)，得到資金補(bǔ)償，提高農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力。指導(dǎo)事業(yè)：一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)指導(dǎo)，二是生活指導(dǎo)。4、農(nóng)業(yè)協(xié)同組合的機(jī)構(gòu)設(shè)置：中央一級(jí)：農(nóng)林中央金庫（1）全國信用聯(lián)合協(xié)會(huì)（1）都道府縣一級(jí)：農(nóng)協(xié)漁協(xié)林協(xié)（47）（35）（47）市町村一級(jí)：農(nóng)協(xié)漁協(xié)林協(xié)基層機(jī)構(gòu)（4528）（1761）（1989）日本農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)政府金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)林漁業(yè)金融公庫民間金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)林中央金庫日本農(nóng)業(yè)的民間金融機(jī)構(gòu)民間金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)林中央金庫（中央級(jí)別）包括：中層信農(nóng)聯(lián)47個(gè)、基層農(nóng)協(xié)：4528個(gè)；

中層信漁聯(lián)35個(gè)、基層漁協(xié)：1761個(gè)；中層信林聯(lián)47個(gè)、基層林協(xié)：1989個(gè)?；鶎愚r(nóng)協(xié)的主要業(yè)務(wù)：存款：主要吸收社員的存款、利率比一般市場(chǎng)利率高出0.1%；貸款：農(nóng)戶用于生產(chǎn)和生活的各類長(zhǎng)短期貸款，利率比市場(chǎng)低0.1%；剩余資金的出路一般是上存到信聯(lián)、在內(nèi)部調(diào)劑后仍有剩余，再上存至農(nóng)林中金，購買國內(nèi)外的金融債券。中層機(jī)構(gòu)信聯(lián)一般不作信貸業(yè)務(wù)，主要是調(diào)研、協(xié)調(diào)、溝通、提供信息等。農(nóng)林中央金庫的主要業(yè)務(wù)：存款業(yè)務(wù)：主要是吸收有下面各信聯(lián)轉(zhuǎn)存上來的剩余資金；貸款業(yè)務(wù)：主要對(duì)內(nèi)部的調(diào)劑貸款、以及對(duì)外部的貸款；匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)：完成自己的各分支機(jī)構(gòu)對(duì)內(nèi)對(duì)外的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的了解；農(nóng)林債券發(fā)行業(yè)務(wù)；代理業(yè)務(wù)或剩余資金的利用業(yè)務(wù)等。日本政府的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)日本農(nóng)業(yè)的政府金融主要是指國家和地方政府團(tuán)體為了達(dá)到他特定的政策目的，使用政府財(cái)政資金進(jìn)行投資、放款和認(rèn)購債券、或?qū)γ耖g金融機(jī)構(gòu)的貸款進(jìn)行利率補(bǔ)貼、擔(dān)保債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)惠措施。具體的機(jī)構(gòu)就是——農(nóng)林漁業(yè)金融公庫。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫主要業(yè)務(wù)：對(duì)農(nóng)林漁業(yè)的生產(chǎn)者提供所需要的長(zhǎng)期貸款，具有期限長(zhǎng)、利率低的特點(diǎn)，期限最短10年、最長(zhǎng)40年，利率比金融市場(chǎng)低1%—5%。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化資金貸款、災(zāi)害資金貸款、農(nóng)業(yè)改良資金貸款、改善或擴(kuò)大農(nóng)業(yè)經(jīng)營資金貸款等。（大多以貼息方式）農(nóng)業(yè)信用保證、信用保險(xiǎn)制度。三、對(duì)日本農(nóng)村金融的評(píng)價(jià)：特色：第一：不以贏利為目的；第二：堅(jiān)持農(nóng)民自愿、自主、互助和互利的原則；第三：與國家的財(cái)政政策、農(nóng)業(yè)政策密切配合；第四：政府的大力支持與幫助。不足：最大的問題就是資金過剩，特別是長(zhǎng)期資金過剩。印度的農(nóng)村金融1、印度的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)概況2、印度的農(nóng)村金融體制3、印度的農(nóng)村合作金融4、印度的農(nóng)村政府金融5、對(duì)印度農(nóng)村金融的評(píng)價(jià)

印度：位于南亞次大陸、297.5萬平方公里、人口12億；平原占40%、水力資源豐富；農(nóng)業(yè)收入占國民經(jīng)濟(jì)的40%，是典型的農(nóng)業(yè)大國。中印兩國之間在具備太多的相似之時(shí)，也存在了眾多的競(jìng)爭(zhēng)之處。變龍象之爭(zhēng)為龍象共舞，才能主導(dǎo)未來中印兩國在合作的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展、共贏的格局。我們必須要互相觀看對(duì)方、學(xué)習(xí)對(duì)方、欣賞對(duì)方，才能發(fā)現(xiàn)對(duì)方的優(yōu)點(diǎn)，才可能做一對(duì)好鄰居、好伙伴。印度的農(nóng)業(yè)發(fā)展印度農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)：1、適宜于農(nóng)業(yè)發(fā)展的自然條件；2、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)

；3、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占優(yōu)勢(shì)地位

；4、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的不平衡日漸擴(kuò)大；5、印度農(nóng)業(yè)的“綠色革命”。印度的農(nóng)村金融在印度獨(dú)立初期，私人放債是主要的來源，1951年，私人貸款占農(nóng)民貸款總額的92.8％。印度政府采取大力支持和發(fā)展農(nóng)村信貸合作機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制性政策；60年代中期以后，政府對(duì)14個(gè)商業(yè)銀行實(shí)行了國有化，同時(shí)，建立了地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)民的服務(wù)合作社機(jī)構(gòu)。2005年農(nóng)村地區(qū)銀行分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量比1969年增加了9倍，達(dá)到47369個(gè)。目前印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有：

印度農(nóng)村金融體系：主要由印度儲(chǔ)備銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行組成。商業(yè)銀行是印度農(nóng)村金融的主渠道；包括：國有商業(yè)銀行、私人商業(yè)銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行。農(nóng)村合作銀行類似于我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，包括：提供中短期貸款服務(wù)的農(nóng)村合作銀行，和專門提供長(zhǎng)期貸款服務(wù)的土地開發(fā)合作銀行。國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行是印度支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性銀行；印度還建立了相對(duì)完善的監(jiān)管、保險(xiǎn)和間接支持體系,特別是建立了存款保險(xiǎn)和貸款擔(dān)保公司，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的高效運(yùn)作打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)一是政策性金融定位合理，充分發(fā)揮兼具財(cái)政性融資、商業(yè)性金融和部分金融監(jiān)管的特殊功能；二是重視發(fā)揮國有大商業(yè)銀行在支農(nóng)服務(wù)中的作用；三是農(nóng)村合作銀行發(fā)揮其點(diǎn)多面廣優(yōu)勢(shì)，成為農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)力量；四是成立了服務(wù)于特定地區(qū)、特定人群和特殊領(lǐng)域且功能明確的專業(yè)銀行；五是實(shí)行農(nóng)村金融的“領(lǐng)頭銀行”計(jì)劃。學(xué)習(xí)了解印度的目的與意義太多的相似之處；是龍象之爭(zhēng)？還是龍象共舞？中國的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式是“中國制造”、印度的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式是“印度服務(wù)”、哪個(gè)更好？更具可持續(xù)？

期末考試題：形式——小論文結(jié)合中外農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，請(qǐng)對(duì)我國農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀作出評(píng)價(jià)，并根據(jù)我國農(nóng)村金融發(fā)展的路徑，提出你認(rèn)為合理的改革思路。具體要求：1、1000—1500字；2、請(qǐng)用手抄寫、字跡工整；3、請(qǐng)盡量聯(lián)系實(shí)際；4、六月九日為交稿的最后期限。第四節(jié)法德的農(nóng)村金融1、德國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融概況2、法國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融概況合作金融的故鄉(xiāng)——德國德國經(jīng)濟(jì)概況：位于中歐西部，北瀕北海和波羅的海。面積35.7萬平方公里。人口8200萬。德國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)概況德國農(nóng)業(yè)產(chǎn)值約占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1%；全國農(nóng)戶不足60萬戶；主要生產(chǎn)小麥、甜菜、葡萄、啤酒花、水果、蔬菜、煙草等，以及養(yǎng)殖業(yè)（牛豬禽類等）；每戶農(nóng)民年平均收入約4.5萬馬克，在歐洲屬中等水平。農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)第一：中、小家庭農(nóng)場(chǎng)為主；第二：農(nóng)業(yè)份額下降，但畜牧業(yè)持續(xù)增長(zhǎng)；第三：農(nóng)工綜合體、產(chǎn)銷一體化保證了農(nóng)業(yè)在工業(yè)社會(huì)中的地位；第四：注重環(huán)境保護(hù)、大力發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)。德國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策第一、政府的大力投入；第二、重視農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織；第三、推行農(nóng)村社會(huì)保障政策。德國的農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)德國是世界合作社組織的發(fā)源地之一；1856年萊弗遜創(chuàng)立了德國的第一個(gè)合作社——黑德斯道夫信貸合作社；截至2006年12月31日，德國大約有5400家合作社；主要分布在三大領(lǐng)域：農(nóng)業(yè)（3188個(gè)）、銀行業(yè)（1255個(gè)）、微小工商業(yè)和服務(wù)業(yè)（1104個(gè)）。德國的農(nóng)村合作金融起源：萊弗遜（1818—1888）1846年創(chuàng)辦了一家消費(fèi)合作社；10年之后，逐漸演變成信用合作社；1872年又發(fā)展成萊茵合作銀行；1882年成立萊佛遜信用合作社基金。萊弗遜的信用合作社的特點(diǎn)主要為農(nóng)民服務(wù)；對(duì)入股社員沒有特殊要求；農(nóng)村中各個(gè)階層的人都可以自由加入，不支付股息；信用社是發(fā)放的信用貸款，不需要擔(dān)保抵押。該機(jī)構(gòu)具有比較強(qiáng)的宗教色彩和慈善性質(zhì)?，F(xiàn)狀：德國的合作金融組織已經(jīng)形成遍布城鄉(xiāng)的合作金融組織網(wǎng)絡(luò)和健全的合作金融管理體制。萊弗遜合作銀行：1255家合作銀行、2家合作社中心銀行以及13765家分支機(jī)構(gòu)，構(gòu)成德國合作社運(yùn)動(dòng)中規(guī)模最大的銀行網(wǎng)絡(luò)。德國合作銀行依然具有一些隱約的合作制特點(diǎn)：合作銀行體系保持相互獨(dú)立又聯(lián)合發(fā)展的格局；比其它商業(yè)銀行更接近農(nóng)村和農(nóng)民。對(duì)德國農(nóng)村金融的評(píng)價(jià)1、明確的法律基礎(chǔ)2、健全的農(nóng)村金融組織3、嚴(yán)格的審計(jì)制度4、有機(jī)的聯(lián)盟結(jié)構(gòu)5、適度的政府支持法國：位于歐洲西部，國土面積54萬平方公里，人口6400萬。葡萄酒的故鄉(xiāng)!法國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)概況法國、位于歐洲西部，國土面積55萬平方公里。人口6300萬。法國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、居世界前列，是僅次于美國的世界第二大農(nóng)產(chǎn)品出口國；法國農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)，農(nóng)牧結(jié)合，綜合發(fā)展，葡萄酒產(chǎn)量居世界首位法國的農(nóng)村金融體制1、法國農(nóng)業(yè)信貸銀行：1926年建立，是半官辦民性質(zhì)的；2、互助信貸聯(lián)合銀行：成立于1920年；3、大眾銀行：創(chuàng)建于1917年；4、法國土地信貸銀行：創(chuàng)建于1952年。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行董事長(zhǎng)勒內(nèi)·卡隆在中國演講法國農(nóng)業(yè)信貸銀行的具體做法法國農(nóng)業(yè)信貸銀行的管理體制：實(shí)行的是總部、各省行和地方信貸合作社的三級(jí)管理、三級(jí)經(jīng)營、兩級(jí)核算制度、其中，總部和省行各為一級(jí)獨(dú)立的核算單位。第一級(jí)機(jī)構(gòu)：總部總部屬于官方機(jī)構(gòu)，接受國家農(nóng)業(yè)部和財(cái)政部雙重領(lǐng)導(dǎo)，董事會(huì)以及銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)均由政府任命，職責(zé)就是制定銀行發(fā)展的大政方針、組織調(diào)度全行的資金運(yùn)動(dòng)、協(xié)調(diào)各方關(guān)系。第二級(jí)機(jī)構(gòu)：各省農(nóng)業(yè)互助信貸銀行法國擁有94個(gè)省，是各基層信貸機(jī)構(gòu)的直接管理機(jī)構(gòu)，由基層機(jī)構(gòu)入股組成；各省級(jí)銀行的管理者由基層選舉產(chǎn)生，其主要職能是：負(fù)責(zé)管理本行的日常行政事務(wù)和各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)，領(lǐng)導(dǎo)全省基層營業(yè)機(jī)構(gòu)、編制組織本省財(cái)務(wù)預(yù)決算、任命基層領(lǐng)導(dǎo)等，是專門審查基層行貸款的權(quán)力機(jī)構(gòu)。一般每周都要召開貸款審批會(huì)議，專門審查基層提交的大額貸款申請(qǐng)。

第三級(jí)機(jī)構(gòu)：地方農(nóng)業(yè)互助信貸合作社它充分運(yùn)用集體力量為社區(qū)農(nóng)民服務(wù)，并極力維護(hù)農(nóng)民的切身利益，收到農(nóng)民的普遍歡迎。其基層機(jī)構(gòu)的管理者均由入股農(nóng)民選舉產(chǎn)生；董事會(huì)成員均不拿工資，僅補(bǔ)貼部分交通費(fèi)，董事會(huì)每年召開一次年會(huì)。下屬機(jī)構(gòu)就是營業(yè)所，遍布法國城鄉(xiāng)，一大半設(shè)在10萬人以下的村鎮(zhèn)，主要業(yè)務(wù)是：吸存、放貸、結(jié)算、匯兌、代發(fā)證券、保管、咨詢等業(yè)務(wù)。信用社社員：法國農(nóng)業(yè)信貸銀行實(shí)行會(huì)員制，主要由三類人群組成：1、農(nóng)業(yè)經(jīng)營者和農(nóng)業(yè)工資勞動(dòng)者；2、與農(nóng)業(yè)有關(guān)的供應(yīng)商、服務(wù)商；3、設(shè)立在農(nóng)村范圍內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)（如學(xué)校、醫(yī)院等）。權(quán)利與義務(wù)：1、參與和退出的自由；（還清款項(xiàng)）2、認(rèn)購股金、與貸款金額有關(guān)；3、享有分紅的權(quán)力，年息不超過6%；4、選舉和被選舉權(quán)。

法國農(nóng)村金融的特點(diǎn)1、擁有發(fā)達(dá)的合作金融；2、堅(jiān)持為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)；3、妥善處理各級(jí)機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系；4、業(yè)務(wù)經(jīng)營靈活多樣；5、政府的大力支持。第六章農(nóng)村金融市場(chǎng)中的其他形式一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)二、農(nóng)產(chǎn)品期貨三、農(nóng)村典當(dāng)與租賃四、農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)第一節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中、因遭受自然災(zāi)害或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)母鞣N資金保障的經(jīng)濟(jì)行為。二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)：1、自然風(fēng)險(xiǎn)：是指那些來自自然界的一些突發(fā)事件（隨機(jī)事件），給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)造成損失的可能性。破壞性大、地域性強(qiáng)、季節(jié)性、不可預(yù)測(cè)性、風(fēng)險(xiǎn)疊加性等。2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營單位在實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)過程中，由于外部社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化或偶然性因素的出現(xiàn)，使實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離的可能性。三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類及經(jīng)營難度：1、種植業(yè)險(xiǎn)：主要指以植物生產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生產(chǎn)過程中可能遭遇的某些危險(xiǎn)為承保責(zé)任的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又分為農(nóng)作物險(xiǎn)和林木險(xiǎn)。2、養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)：主要是指以各種處于養(yǎng)殖過程中的動(dòng)物為保險(xiǎn)標(biāo)的、以養(yǎng)殖過程中可能遭遇的某些危險(xiǎn)為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。一般分為：牲畜險(xiǎn)、家禽險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖險(xiǎn)、以及其他養(yǎng)殖類險(xiǎn)等。其難點(diǎn)主要表現(xiàn)在：1、保險(xiǎn)金額難以確定；2、保費(fèi)費(fèi)率難以厘定、損失難以評(píng)估；3、理賠工作難度大。四、我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)狀況：1984—19920.114億元—8.62億元年均遞增72%；↑1992—20008.62億元—3.87億元年均遞減9.5%；↓2001：3.31億元2002：保費(fèi)收入僅為農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的0.04%。1982年—2001年，中國人保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入70億元，而當(dāng)年總賠款62億元，平均賠付率88%、經(jīng)營費(fèi)用占20%，共計(jì)虧損6億元。進(jìn)入新世紀(jì)，中國政府已經(jīng)意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要意義與作用，開始注意大力扶持和積極鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始步入試點(diǎn)的發(fā)展軌道。2000年，法國安盟集團(tuán)提交申請(qǐng)開辦中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；2004年，上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開業(yè)；2004年，吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司籌建；2005年、黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司開業(yè)。運(yùn)營情況：上海安信：只針對(duì)上海地區(qū)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，“政府補(bǔ)貼、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”、從2005年起，在上海地區(qū)首次在水稻、生豬、奶牛、家禽四個(gè)險(xiǎn)種上實(shí)行普惠保險(xiǎn)。吉林安華：是在吉林省農(nóng)村信用社合作的基礎(chǔ)上，實(shí)行“銀保合作”，主要是代理政府的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府出錢、安華具體操作、農(nóng)信社代理。黑龍江的陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)：也是需要政府補(bǔ)貼，政府補(bǔ)貼35%，農(nóng)民自己出65%，保險(xiǎn)公司還建立了現(xiàn)代化的人工增雨防雹的科技含量很高的防災(zāi)減災(zāi)網(wǎng)絡(luò)，還加入了國際再保險(xiǎn)合約，可以分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。法國安盟：是進(jìn)入我國的首家外資保險(xiǎn)公司，在國際市場(chǎng)具有強(qiáng)大的運(yùn)作網(wǎng)絡(luò)，資金雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、管理先進(jìn)，主要在四川、吉林、江蘇三省開展業(yè)務(wù)。該公司主要做小額保險(xiǎn)，賠付率比較低。存在的問題：1、政府的角色還是沒有發(fā)揮到位；2、愿意做農(nóng)業(yè)