商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)導(dǎo)論第一講導(dǎo)論

——商業(yè)銀行的概念及教學(xué)計(jì)劃——

學(xué)習(xí)目標(biāo)了解商業(yè)銀行的概念、銀行業(yè)發(fā)展沿革了解商業(yè)銀行的特征、職能、發(fā)展趨勢了解中國商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀主要內(nèi)容商業(yè)銀行產(chǎn)生、發(fā)展和商業(yè)銀行概念現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢中國商業(yè)銀行的沿革與發(fā)展現(xiàn)狀授課內(nèi)容及教學(xué)方法現(xiàn)代商業(yè)銀行的組織架構(gòu)第一節(jié)：商業(yè)銀行產(chǎn)生、發(fā)展 和商業(yè)銀行概念

商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展商業(yè)銀行的概念

一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展

銀行的誕生商業(yè)銀行產(chǎn)生的兩種途徑商業(yè)銀行的發(fā)展（一）銀行的誕生“銀行”（Bank）一詞來源于意大利語（Banca或Banco），意思是早期貨幣兌換商借以辦理業(yè)務(wù)使用的板凳。英文Bank的原意為存放錢財(cái)?shù)墓褡?，后泛指從事貨幣存貸和辦理匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。中國古代的“錢莊”、“銀號”、“票號”等是指從事匯兌、放債收息的機(jī)構(gòu)。我國在11世紀(jì)時，就有“銀行”一詞問世，“行”是從事商業(yè)或生產(chǎn)小商品的機(jī)構(gòu)?！般y行”，即從事銀品制造或交易的行業(yè)，后又延伸指外國從事貨幣信用業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。日本人也將“銀行”一詞移植過去。

（一）銀行的誕生從歷史上看，銀行起源于意大利。比較有現(xiàn)代意義的銀行是1587年建立的威尼斯銀行。十七世紀(jì)，銀行這一新型的金融機(jī)構(gòu)由意大利傳播到歐洲其他國家。1653年英國建立了資本主義制度。英政府為了同高利貸斗爭以維護(hù)新生資產(chǎn)階級發(fā)展工業(yè)和商業(yè)的需要，1694年成立一家股份制銀行——英格蘭銀行。英格蘭銀行是歷史上第一家股份制銀行，也是現(xiàn)代銀行業(yè)產(chǎn)生的象征。西方商業(yè)銀行通過兩種途徑建立起來：一是早期的貨幣兌換商、高利貸商“脫胎換骨”轉(zhuǎn)變而來（至此，現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的交易概念已萌芽：金銀匠手中的收據(jù)----鈔票----支票----準(zhǔn)備金）二是以股份制的形式組建和創(chuàng)立

（二）商業(yè)銀行產(chǎn)生的兩種途徑十八、十九、二十世紀(jì)是商業(yè)銀行的發(fā)展和完善階段。商業(yè)銀行的發(fā)展基本上是遵循兩種類型：即傳統(tǒng)式和綜合式。以英國為代表的傳統(tǒng)式的商業(yè)銀行——向企業(yè)融通短期資金。以德國為代表的綜合式商業(yè)銀行——提供短期、中長期貸款，投資企業(yè)股票與債券、包銷證券、參與企業(yè)的決策與發(fā)展、及并購活動。（三）商業(yè)銀行的發(fā)展兩種傳統(tǒng)商業(yè)銀行特征英國傳統(tǒng)式商業(yè)銀行：為工商企業(yè)融通短期流動資金；同商業(yè)行為、企業(yè)的產(chǎn)銷活動相結(jié)合；期限短，流動性高，商業(yè)銀行經(jīng)營的安全性就能得到可靠的保證，并能獲得相對穩(wěn)定的利潤。德國綜合式商業(yè)銀行： 將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)有機(jī)地合并到一起；有利于商業(yè)銀行展開全方位的經(jīng)營活動；加大銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對銀行經(jīng)營管理提出更高要求。綜合式更具有現(xiàn)代商業(yè)銀行特征，當(dāng)時的瑞士、奧地利、荷蘭等，以及后起的美國、日本的商業(yè)銀行都采用此模式。二、商業(yè)銀行的概念商業(yè)銀行的定義商業(yè)銀行的特征商業(yè)銀行的職能（一）商業(yè)銀行的定義一般認(rèn)為，商業(yè)銀行的名稱來自于它早期主要辦理的基于商業(yè)行為的短期自償性貸款，人們便將這種以經(jīng)營工商企業(yè)存、貸款業(yè)務(wù)，并且是以商品生產(chǎn)交易為基礎(chǔ)而發(fā)放短期貸款為主要業(yè)務(wù)的銀行，稱為商業(yè)銀行。各國對商業(yè)銀行的稱謂不盡一致，英國稱之為“存款銀行”，“清算銀”；美國稱之為“國民銀行”，州銀行”；日本稱之為“城市銀行”

“地方銀行”等。定義1：以追求最大利潤為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造、并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。(SEETEXTBOOKP1)定義2：現(xiàn)代商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目標(biāo)、以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象、具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)。在各類金融機(jī)構(gòu)中，它是歷史最為悠久、業(yè)務(wù)范圍最為廣泛、對社會經(jīng)濟(jì)生活影響面最大的一種。特征一：與一般工商企業(yè)相比，商業(yè)銀行具有一般工商企業(yè)的基本特征，同時，又有自身的特性。有自己的資金，依法經(jīng)營，自負(fù)盈虧，照章納稅，以盈利為目的。但是，商業(yè)銀行的經(jīng)營對象是金融資產(chǎn)和金融負(fù)債，是貨幣和貨幣資本。特征二：與一般的金融企業(yè)相比，與專業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)都是金融媒介，在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮信用中介的作用。但是，商業(yè)銀行的服務(wù)更綜合，功能更全面，特別是在放款業(yè)務(wù)中具有信用創(chuàng)造的功能。（二）商業(yè)銀行的特征特征三：是金融體系的主體一般來說，各國中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)共同組成金融體系，商業(yè)銀行是金融體系的主體。正因?yàn)樯虡I(yè)銀行具有綜合性、多功能的作用，它才成為國民經(jīng)濟(jì)中融資的主體，即通過金融中介，成為間接融資的主體，它擁有龐大的存、放款，成為工商企業(yè)中短期資金的主要供給者。（三)商業(yè)銀行的職能

正因?yàn)樯虡I(yè)銀行有上述的特征，它客觀上承擔(dān)了特殊的社會責(zé)任，即成為中央銀行宏觀調(diào)控的主要環(huán)節(jié)。 一方面，中央銀行在運(yùn)用其宏觀調(diào)控手段(即存款準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)政策和公開市場業(yè)務(wù))時，商業(yè)銀行成為直接的調(diào)控對象和調(diào)控信號的最主要傳遞環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行對中央銀行的調(diào)控手段反應(yīng)最靈敏，因此，中央銀行的貨幣政策直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營和運(yùn)作。 另一方面，商業(yè)銀行執(zhí)行中央銀行的宏觀調(diào)控政策，調(diào)整自身的運(yùn)作和經(jīng)營，間接發(fā)揮了宏觀調(diào)控的作用，同時也保證了中央銀行的貨幣政策的實(shí)施，促使國民經(jīng)濟(jì)保持健康、穩(wěn)定的發(fā)展。轉(zhuǎn)載信息《經(jīng)濟(jì)學(xué)家》雜志在1999年10月30日刊登一篇文章指出，在過去的800年中，銀行一直是經(jīng)濟(jì)活動的核心，而且銀行的作用仍將非常突出，盡管其他金融機(jī)構(gòu)的重要性在不斷增加。銀行業(yè)是一個充滿變化的領(lǐng)域。信用中介職能，是商業(yè)銀行最基本的職能。好比“蓄水池”，變小額資本為大額資本；變短期資本為長期資本。支付中介職能，即通過代理客戶支付貨款和費(fèi)用、兌付現(xiàn)金等，逐漸成為工商企業(yè)、社會團(tuán)體和個人的貨幣保管人、出納和支付代理人。信用創(chuàng)造職能。在前兩個職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生。金融服務(wù)職能。（以目前我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域舉例說明）。

現(xiàn)代商業(yè)銀行承擔(dān)的職能（混業(yè)經(jīng)營）現(xiàn)代商業(yè)銀行信用職能信托職能保險(xiǎn)職能投資銀行業(yè)或承銷職能現(xiàn)金管理職能個人金融理財(cái)職能支付職能中介職能第二節(jié)：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

商業(yè)銀行發(fā)展趨勢商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行是一個不斷發(fā)展的行業(yè)，它與國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、變革和轉(zhuǎn)變緊密相連。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金需求的多元化、客戶對金融服務(wù)要求的高層次化、技術(shù)革命以及銀行同業(yè)之間的競爭和銀行內(nèi)部盈利機(jī)制的驅(qū)動，商業(yè)銀行的經(jīng)營內(nèi)容、領(lǐng)域、方式等也在不斷發(fā)展和變化。經(jīng)過幾百年的發(fā)展和演變，它已成為業(yè)務(wù)品種齊全、技術(shù)手段先進(jìn)、服務(wù)質(zhì)量不斷提高并在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮舉足輕重作用的關(guān)鍵性行業(yè)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行正在向著“萬能銀行”和“金融百貨公司”發(fā)展。（一）發(fā)展趨勢業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合化，“混業(yè)經(jīng)營”銀行資產(chǎn)證券化金融創(chuàng)新及影響銀行電子化

發(fā)展趨勢業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合化，“混業(yè)經(jīng)營”(MixedOperation)“混業(yè)經(jīng)營”內(nèi)涵（兩個層次）:第一層次：指金融業(yè)務(wù)的聯(lián)合經(jīng)營，商業(yè)銀行可兼并保險(xiǎn)、證券、信托金融機(jī)構(gòu)。第二層次：指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在第一層次混業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)上還能投資于非金融機(jī)構(gòu)行業(yè)，成為一般工商企業(yè)的股東。美國等實(shí)行的是第一層次的混業(yè)經(jīng)營；德國等實(shí)行的是第二層次的混業(yè)經(jīng)營。

發(fā)展趨勢銀行資產(chǎn)證券化

(AssetSecuritization)

表現(xiàn)為兩個方面：其一，國際金融市場上籌資方式的證券化。其二，商業(yè)銀行通過把資產(chǎn)（如償還期限較長的銀團(tuán)貸款、項(xiàng)目貸款、出口信貸等）轉(zhuǎn)化為證券的方式，出售給投資者。發(fā)展趨勢金融創(chuàng)新及影響包括3方面創(chuàng)新：機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新：主要由于大量債券，股票的上市、交易；基金管理（人）機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)金融市場的創(chuàng)新：“歐洲美元市場”、“歐元”、“亞元”（醞釀之中）金融工具的創(chuàng)新：互換，期貨、期權(quán)等（二）商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)滿足顧客需求的挑戰(zhàn)評估和控制風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)人力資源的挑戰(zhàn)發(fā)展戰(zhàn)略的挑戰(zhàn)鏈接：人力資源的挑戰(zhàn)據(jù)上海金融系統(tǒng)一位報(bào)告顯示，上海是個擁有2000萬人口的大都市，作為國際金融中心城市，按照西方標(biāo)準(zhǔn)，最少應(yīng)有100萬人從事金融行業(yè)，但目前上海的金融人才只有不到20萬人。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，到目前為止，浦東已集聚了7萬多名金融人才，但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。

從結(jié)構(gòu)上看，上海既缺綜合型人才，又缺專才；既缺理論人才，又缺實(shí)務(wù)人才。僅以國際公認(rèn)的注冊金融分析師為例，美國目前有2500人，中國香港、新加坡各有1000人，而上海才幾十人。

資料來源：《中國經(jīng)營報(bào)》（2008年03月30日）

在金融人才方面，倫敦金融服務(wù)業(yè)的從業(yè)人員達(dá)100萬；紐約和香港分別擁有77萬和35萬金融人才。上海雖擁有15萬名金融從業(yè)人員，但其中國際水準(zhǔn)的金融人才不足1萬人，差距明顯?！秶H金融中心如何體現(xiàn)競爭力》2012年4月《光明日報(bào)》第三節(jié)：中國商業(yè)銀行的沿革

與發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行發(fā)展歷史回顧商業(yè)銀行經(jīng)營管理中存在的主要問題（一）我國商業(yè)銀行發(fā)展歷史回顧“大統(tǒng)一銀行”（1950s-1970s):人民銀行發(fā)揮一切職能通過兩條途徑建立商業(yè)銀行（1980s-至今）商業(yè)銀行建立的兩條途徑途徑一：從人民銀行分設(shè)或新建立發(fā)展從1979年2月起，先后從人行中分設(shè)出中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、工商銀行和建設(shè)銀行——四大國有商業(yè)銀行1994年先后建立3家政策性銀行：國家開發(fā)銀行，中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)，原工、農(nóng)、中、建4家專業(yè)銀行開始作為國有獨(dú)資商業(yè)銀行，從事商業(yè)性金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行建立的兩條途徑途徑二：新建一批商業(yè)銀行

自1987年起，交通銀行，中信實(shí)業(yè)銀行，中國光大銀行，中國投資銀行，招商銀行，華夏銀行，廣東發(fā)展銀行，福建興業(yè)銀行，深圳發(fā)展銀行，上海浦東發(fā)展銀行，中國民生銀行等一批商業(yè)銀行；

1996年，對城市信用社（最初主要對集體和個體經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)）進(jìn)行改組，在上海，北京，深圳等十幾個大城市成立了城市商業(yè)銀行，均采取股份制的形式。商業(yè)銀行建立的兩條途徑

2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行掛牌成立（中國郵政集團(tuán)公司全資），成為我國第5大商業(yè)銀行資料來源：《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》2007年03月21日外資銀行進(jìn)入市場競爭

從1980年第一家外資銀行在深圳正式開辦業(yè)務(wù)以來，越來越的多的外資銀行進(jìn)入中國，開設(shè)代表處、分行，或建立合資及獨(dú)資銀行，成為我國商業(yè)銀行體系的必要補(bǔ)充。截至2008年6月底，我國市場有46個國家和地區(qū)的196家銀行在華設(shè)立241家代表處，12個國家和地區(qū)設(shè)立27家外商獨(dú)資銀行（下設(shè)分行135家），2家合資銀行，獨(dú)自財(cái)務(wù)公司2家，73家銀行在華設(shè)立116家分公司。我國金融體系圖金融體系銀行信托商業(yè)銀行政策性銀行中央銀行證券保險(xiǎn)外資商業(yè)銀行國有商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括：政策性銀行及國家開發(fā)銀行、大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲蓄銀行、金融資產(chǎn)管理公司、外資銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策性銀行及國家開發(fā)銀行包括：國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)銀行包括：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行主要商業(yè)銀行包括：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行大型商業(yè)銀行包括：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行中小商業(yè)銀行包括：股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行包括：中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行金融資產(chǎn)管理公司包括：中國華融資產(chǎn)管理公司、中國長城資產(chǎn)管理公司、中國東方資產(chǎn)管理公司和中國信達(dá)資產(chǎn)管理股份有限公司非銀行金融機(jī)構(gòu)包括：信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、汽車金融公司和消費(fèi)金融公司連接：中國銀行機(jī)構(gòu)數(shù)截至2011年，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括：政策性銀行3家，大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行144家，農(nóng)村商業(yè)銀行212家，農(nóng)村合作銀行190家，農(nóng)村信用社2,265家，郵政儲蓄銀行1家.金融資產(chǎn)管理公司4家，外資法人金融機(jī)構(gòu)40家，信托公司66家，企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司127家，金融租賃公司18家，貨幣經(jīng)紀(jì)公司4家，汽車金融公司14家，消費(fèi)金融公司4家，村鎮(zhèn)銀行635家，貸款公司10家以及農(nóng)村資金互助社46家。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3,800家，從業(yè)人員319.8萬人。相關(guān)數(shù)據(jù)：截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額113.3萬億元，比年初增加18萬億元，增長18.9%；負(fù)債總額106.1萬億元，比年初增加16.6萬億元，增長18.6%；所有者權(quán)益7.2萬億元，比年初增加1.4萬億元，增長23.6%。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債總量

（2003-2011年）我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場份額

（按資產(chǎn)，2003-2011年）（二）經(jīng)營管理中存在的問題微觀經(jīng)營方面：業(yè)務(wù)品種相對單一；金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新不足，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善，經(jīng)濟(jì)案件不斷發(fā)生；

宏觀方面，政府監(jiān)管不當(dāng)；面臨嚴(yán)峻的市場競爭。加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平、規(guī)范市場秩序，是提高我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的基本條件和重要保證。第四節(jié)授課內(nèi)容及教學(xué)方法課程內(nèi)容：共分16次講座教學(xué)方法：講座與討論相結(jié)合有2次討論課，事先給定題目本學(xué)期共有2次論文作業(yè)，也可以是小組論文需要學(xué)生自愿組成小組，進(jìn)行實(shí)踐調(diào)研，搜集資料，完成小組作業(yè)，進(jìn)行匯報(bào)答辯講授內(nèi)容第一講導(dǎo)論:商業(yè)銀行的概念及教學(xué)計(jì)劃第二講商業(yè)銀行資本第三講商業(yè)銀行負(fù)債管理第四講商業(yè)銀行貸款管理（一）第五講商業(yè)銀行貸款信用分析及商業(yè)貸款管理（二）第六講商業(yè)銀行不動產(chǎn)抵押貸款管理及消費(fèi)者貸款管理實(shí)例分析第七講商業(yè)銀行的跨國銀行業(yè)務(wù)第八講商業(yè)銀行的租賃業(yè)務(wù)第九講商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)第十講熱點(diǎn)問題討論第十一講商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)營管理的一般原則第十二講商業(yè)銀行金融監(jiān)管第十三講商業(yè)銀行的內(nèi)部控制體系第十四講商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理第十五講熱點(diǎn)問題討論第十六講商業(yè)銀行的營銷策略第十七講商業(yè)銀行經(jīng)營成果的評估第十八講期末復(fù)習(xí)商業(yè)銀行的概念、職能。2.我國銀行體系的構(gòu)成及分布狀況。3.商業(yè)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的作用。思考題查詢信息資料資料查詢：目前我國金融市場商業(yè)銀行競爭主體及分布狀況下次講授內(nèi)容：商業(yè)銀行資本補(bǔ)充資料商業(yè)銀行的組織形式及組織架構(gòu)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)中國銀行業(yè)經(jīng)營狀況及改革大趨勢商業(yè)銀行的組織形式及

組織架構(gòu)商業(yè)銀行的組織形式

由于歷史演變，政治體制和文化傳統(tǒng)等方面的差異，各國商業(yè)銀行的組織形式和制度各具特色。但又有許多相似之處，從組織形式上大體可劃分為以下三類：

總分行制與單一銀行制（從組織形式劃分） 全能銀行制和銀行分業(yè)制（從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)劃分） 股份制銀行和私人銀行（從所有權(quán)結(jié)構(gòu)劃分）我國商業(yè)銀行的組織形式兩難困惑之一：分業(yè)經(jīng)營？混業(yè)經(jīng)營？1993年確定商業(yè)銀行為分業(yè)經(jīng)營體制；2005年10月18日頒布的“十一五”規(guī)劃第一次明確商業(yè)銀行要搞綜合經(jīng)營試點(diǎn)；目前許多金融機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營，金融創(chuàng)新、金融理財(cái)非?；钴S，跨領(lǐng)域投資非常普遍。困惑之二：分業(yè)監(jiān)管？混業(yè)監(jiān)管？

目前是分業(yè)監(jiān)管，主流意見還是要堅(jiān)持分業(yè)監(jiān)管的體制 與目前商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營相矛盾

WTO過渡期結(jié)束后，很多全球性金融機(jī)構(gòu)在中國境外是混業(yè)經(jīng)營，在中國境內(nèi)是分業(yè)經(jīng)營，這不僅對監(jiān)管有挑戰(zhàn)，對外資金融機(jī)構(gòu)也有挑戰(zhàn)。連接：中國金融監(jiān)管：四方聯(lián)席機(jī)制銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會于2003年9月召開了一次聯(lián)席會議，討論通過了《金融監(jiān)管備忘錄》,該備忘錄明確了三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別對其監(jiān)管對象的信息收集與交流制度，明確了就重大監(jiān)管事項(xiàng)和跨行業(yè)、金融控股集團(tuán)的監(jiān)管、跨境監(jiān)管中復(fù)雜問題及時磋商，建立每季度召開聯(lián)席會議的工作機(jī)制和討論協(xié)商具體專業(yè)監(jiān)管問題的經(jīng)常聯(lián)系機(jī)制。加上中國人民銀行，目前是四方聯(lián)席機(jī)制。商業(yè)銀行的組織架構(gòu)一般公司的組織架構(gòu)及職能部門商業(yè)銀行的組織架構(gòu)及職能商業(yè)銀行職員分工與專業(yè)資格一般公司的組織架構(gòu)及職能部門一般公司分為四個系統(tǒng)：決策系統(tǒng)執(zhí)行系統(tǒng)監(jiān)督系統(tǒng)管理系統(tǒng)職能部門：生產(chǎn)部（ProductionDepartment)財(cái)務(wù)部(FinancialDepartment)人力資源部(HumanResourceDepartment)營銷部(MarketingDepartment)研發(fā)部(ResearchDepartment,R&D)商業(yè)銀行的組織架構(gòu)及職能

大多數(shù)商業(yè)銀行都是按《公司法》組織的股份制商業(yè)銀行，因此他們的組織結(jié)構(gòu)體系大致相仿。即包括決策、執(zhí)行、監(jiān)督和管理四個系統(tǒng)。其組織體系及各自職能如下：

商業(yè)銀行決策系統(tǒng)商業(yè)銀行的決策系統(tǒng)主要由股東大會和董事會以及董事會以下設(shè)置的各種委員會構(gòu)成：股東大會：是商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。董事會：是由股東大會選舉產(chǎn)生的決策機(jī)構(gòu)。董事會人數(shù)多少因商業(yè)銀行規(guī)模大小不同而各異。一般規(guī)定商業(yè)銀行的董事會至少要5人。大多數(shù)銀行要求有1-2名專業(yè)技術(shù)專家擔(dān)任獨(dú)立董事。

商業(yè)銀行董事會的重要職責(zé)：確定銀行的經(jīng)營目標(biāo)和決策；選擇銀行高級管理人員設(shè)立各種委員會或管理機(jī)構(gòu)，以貫徹執(zhí)行董事會決議（如執(zhí)行委員會、考評委員會等）通過稽核委員會對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行稽核。在執(zhí)行上述職能時，董事們負(fù)有法律責(zé)任。

商業(yè)銀行執(zhí)行系統(tǒng)商業(yè)銀行的執(zhí)行系統(tǒng)由總經(jīng)理（行長）和副總經(jīng)理（副行長）以及各業(yè)務(wù)職能部門組成：總經(jīng)理（行長）：是銀行的行政首腦，必須具備《銀行法》要求具備的任職資格。其職責(zé)是執(zhí)行董事會的決定，組織銀行的經(jīng)營管理活動。副總經(jīng)理（副行長）：在總經(jīng)理（行長）的領(lǐng)導(dǎo)下設(shè)置若干個副行長和業(yè)務(wù)、職能部門，由副行長主管。各業(yè)務(wù)職能部門：以一個中型銀行為例，其內(nèi)部設(shè)置：貸款、信托與投資、營業(yè)、會計(jì)、研發(fā)（R&D）、理財(cái)部等業(yè)務(wù)部門以及人事和公共關(guān)系等職能部門。

商業(yè)銀行監(jiān)督系統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)督系統(tǒng)由股東大會選舉產(chǎn)生的監(jiān)事會以及銀行的稽核部門組成。監(jiān)事會由監(jiān)事組成。監(jiān)事會的檢查比稽核委員會的稽核更具權(quán)威性，除檢查銀行業(yè)務(wù)及內(nèi)部管理外，還要對董事會制定的經(jīng)營方針的重大決策、規(guī)定、制度及其執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，并提出改進(jìn)要求。

商業(yè)銀行管理系統(tǒng)商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)由5個方面組成：全面管理：由董事長、總經(jīng)理（行長）負(fù)責(zé)發(fā)展目標(biāo)，發(fā)展計(jì)劃、控制評價(jià)其他業(yè)務(wù)及職能部門。財(cái)務(wù)管理：由副總經(jīng)理（副行長）負(fù)責(zé)籌資、成本、現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)預(yù)算等。人事管理：由人事部門負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)招聘、培訓(xùn)，勞資等經(jīng)營管理：由總經(jīng)理負(fù)責(zé)，根據(jù)目標(biāo)、計(jì)劃，安排組織各種業(yè)務(wù)市場營銷管理：由行長、副行長負(fù)責(zé)，其他業(yè)務(wù)、職能部門參與，負(fù)責(zé)了解消費(fèi)者市場變動狀況、確定營銷戰(zhàn)略，制定銀行服務(wù)價(jià)格、產(chǎn)品研發(fā)等。商業(yè)銀行管理系統(tǒng)事實(shí)上，商業(yè)銀行的組織管理體系和該銀行的規(guī)模、銀行所面臨的市場環(huán)境密切相關(guān)。每個銀行根據(jù)其所服務(wù)的地區(qū)，即市場特點(diǎn)，采取多種方法來構(gòu)建起組織體系，不可一概而論。招商銀行的組織架構(gòu)

商業(yè)銀行職員分工與專業(yè)資格商業(yè)銀行職員分工各異，其職