張曉第三章健康保險(xiǎn)合同1張曉第三章健康保險(xiǎn)合同1通過(guò)本章學(xué)習(xí)，應(yīng)該能夠：1．明確健康保險(xiǎn)合同的概念和特征；2．了解健康保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素；3．掌握健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和常見(jiàn)的條款；4．掌握健康保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人的主要義務(wù)；5．掌握健康保險(xiǎn)合同的成立、生效和履行及變更和終止。學(xué)習(xí)目的2通過(guò)本章學(xué)習(xí)，應(yīng)該能夠：學(xué)習(xí)目的2

法律不能使人人平等，但是在法律面前人人是平等的。

——弗雷德里克·波洛克3法律不能使人人平等，但是在法律面前人人1定義2有效訂立3合同主體?合同當(dāng)事人?合同關(guān)系人?合同輔助人4合同客體5合同成立?含義?成立的要件6合同內(nèi)容7合同的效力?合同生效?合同無(wú)效保險(xiǎn)合同8保險(xiǎn)合同的特征?有償合同?雙務(wù)合同?射幸合同?附和合同?誠(chéng)信合同9形式10分類11法律規(guī)定12財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)14人身保險(xiǎn)合同15常見(jiàn)條款16注意事項(xiàng)17注意問(wèn)題18人身保險(xiǎn)19償付能41定義保險(xiǎn)合同8保險(xiǎn)合同的特征4第一節(jié)健康保險(xiǎn)合同的特征第二節(jié)健康保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素第三節(jié)健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容構(gòu)成第四節(jié)健康保險(xiǎn)合同的效力第五節(jié)健康保險(xiǎn)合同的履行、變更和終止主要內(nèi)容5第一節(jié)健康保險(xiǎn)合同的特征主要內(nèi)容5一、合同的概念、形式和分類（一）合同的概念《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)合同屬于民商合同的一種，其設(shè)立、變更或終止時(shí)具有保險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系。因此，保險(xiǎn)合同不僅適用保險(xiǎn)法，也是用合同法和民法通則等。第一節(jié)健康保險(xiǎn)合同的特征6一、合同的概念、形式和分類第一節(jié)健康保險(xiǎn)合同的特征6《合同法》第10條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其它形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。1．書面形式：《合同法》第11條規(guī)定：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！爆F(xiàn)實(shí)生活中，對(duì)重要的和合同標(biāo)的較大的合同均采用書面形式。2．口頭形式：口頭形式是指采用口頭語(yǔ)言表達(dá)的形式，由于以口頭形式簽訂的合同在發(fā)生糾紛時(shí)無(wú)以為憑，所以一般只適用于簡(jiǎn)單、標(biāo)的不大的即時(shí)清結(jié)合同。3．其它形式：如默示形式等。所謂默示形式是指一方做出某種行為，而另一方對(duì)此表示接受或認(rèn)可。《合同法》第37條也規(guī)定：“采用合同書形式訂立合同，在簽字或者蓋章之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立?！保ǘ┖贤男问?《合同法》第10條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭（三）合同分類有償合同：有償合同是指因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定對(duì)價(jià)的合同。雙務(wù)合同：雙務(wù)合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。射幸合同：射幸合同是指合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同，即合同當(dāng)事人一方不必然履行給付義務(wù)，而只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時(shí)才履行。附和合同：附和合同是指內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬定，而是由乙方當(dāng)事人先擬就，另一方當(dāng)事人只是做出是否同意的意思表示的一種合同。誠(chéng)信合同：由于保險(xiǎn)雙方信息的不對(duì)稱性，保險(xiǎn)合同對(duì)誠(chéng)信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他合同。8（三）合同分類8二、保險(xiǎn)合同的概念和特征（一）概念根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第10條的規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！保ǘ┨卣鞅ｋU(xiǎn)合同作為一種特殊的合同，它具有如下特征：1．保險(xiǎn)合同是射幸合同“射幸”是僥幸、不確定的意思，由于保險(xiǎn)所保障的是未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性和不確定性，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的偶然性和不確定性特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)合同的射幸性特征。因此投保人與保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)不能確定保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是否會(huì)發(fā)生，投保人按保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)是為了獲得在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)得到賠償?shù)臋C(jī)會(huì)，一旦保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了，保險(xiǎn)公司將會(huì)支付遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的賠償金額；相反，如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)沒(méi)有發(fā)生約定的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則無(wú)義務(wù)支付保險(xiǎn)金。9二、保險(xiǎn)合同的概念和特征92．保險(xiǎn)合同是格式合同保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容都是由保險(xiǎn)公司單方事先擬定，投保人對(duì)條款的內(nèi)容只能表示接受或不接受，而不能進(jìn)行改變。3．保險(xiǎn)合同是要式合同保險(xiǎn)合同必須采用法律規(guī)定的特定形式，《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其它保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其它保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其它書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?！?/p>

102．保險(xiǎn)合同是格式合同104．保險(xiǎn)合同是有名合同保險(xiǎn)合同是法律直接賦予了特定名稱的合同，并由《保險(xiǎn)法》進(jìn)行調(diào)整。5．保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人互有義務(wù)，并且其權(quán)利的取得都需支付相應(yīng)的對(duì)價(jià)。投保人負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，從而獲取風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)得到賠償?shù)臋?quán)利；保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，從而負(fù)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。6．保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同114．保險(xiǎn)合同是有名合同11（一）大多數(shù)商業(yè)健康保險(xiǎn)合同具有補(bǔ)償性質(zhì)（二）商業(yè)健康保險(xiǎn)合同較傳統(tǒng)的人身保險(xiǎn)合同復(fù)雜（三）商業(yè)健康保險(xiǎn)合同多為短期合同三、健康保險(xiǎn)合同的特征12（一）大多數(shù)商業(yè)健康保險(xiǎn)合同具有補(bǔ)償性質(zhì)三、健康保險(xiǎn)合同的特李某是被告幼兒園的入園兒童，1999年9月7日在園里被大風(fēng)吹刮的教室門夾傷右手中指，導(dǎo)致末節(jié)裂傷、指甲脫落、末節(jié)端皮膚缺損0.5cm×0.3cm，由其母陪護(hù)住院治療67天，醫(yī)療費(fèi)7445.30元及其母的誤工工資2110.71元，全部由幼兒園支付。幼兒園憑醫(yī)療費(fèi)單據(jù)向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司按學(xué)生、幼兒團(tuán)體平安保險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)合同的規(guī)定支付了保險(xiǎn)金5510元。這兩項(xiàng)保險(xiǎn)都是由李某家長(zhǎng)支付保險(xiǎn)費(fèi)，以李某為被保險(xiǎn)人和受益人的保險(xiǎn)。李某的家長(zhǎng)知悉幼兒園領(lǐng)取了保險(xiǎn)金后，認(rèn)為“誰(shuí)投保，誰(shuí)受益”，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)歸其所有，為此向蒙自縣人民法院提起要求返還保險(xiǎn)金的訴訟，幼兒園則認(rèn)為保險(xiǎn)金是對(duì)已支出的醫(yī)療費(fèi)的補(bǔ)償，不應(yīng)當(dāng)返還。案件在審理中，對(duì)事實(shí)無(wú)爭(zhēng)議，但圍繞保險(xiǎn)金應(yīng)不應(yīng)當(dāng)返還的抗辯十分激烈，一、二審法院的認(rèn)識(shí)完全不同，因此形成了兩份截然相反的判決。蒙自縣人民法院于2000年12月14日以(2000)蒙民初字第604號(hào)民事判決書作出一審判決，認(rèn)為本案中被保險(xiǎn)人、受益人是原告屬實(shí)。但原告受傷后，被告憑其支付原告全部住院醫(yī)療費(fèi)的單據(jù)向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)的保險(xiǎn)金5510元，已用作原告的住院醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償，保險(xiǎn)金原告實(shí)際已受益，原告認(rèn)為未受益的理由不能成立。故原告要求被告返還已申領(lǐng)的保險(xiǎn)金5510元的訴訟請(qǐng)求本院不予支持。據(jù)此，判決駁回原告李某的訴訟請(qǐng)求。李某對(duì)一審判決不服，提起上訴，紅河州中級(jí)人民法院進(jìn)行了二審。紅河州中級(jí)人民法院于2001年4月10日以(2001)紅中民終字第225號(hào)民事判決書作出終審判決認(rèn)為李某在幼兒園受傷，屬于幼兒園教師疏忽、管理不善造成的，對(duì)造成之后果幼兒園應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，李某屬被保險(xiǎn)人、受益人，因此，保險(xiǎn)金應(yīng)歸李某受益。幼兒園憑支付李某的醫(yī)療單據(jù)向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)的保險(xiǎn)金5510元?dú)w單位所有不合法。故李某要求幼兒園返還其保險(xiǎn)金理由成立，本院予以支持。原審法院判決駁回李某訴訟請(qǐng)求屬錯(cuò)，應(yīng)予改判。依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第119條及《民事訴訟法》第153條第一款(三)項(xiàng)之規(guī)定，判決撤銷蒙自縣人民法院的上述判決，判令蒙自縣機(jī)關(guān)幼兒園返還保險(xiǎn)金5510元給李某。健康保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性13李某是被告幼兒園的入園兒童，1999年9月7日在園里被大風(fēng)吹任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少的要素。保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系也是由這三個(gè)要素所組成的。保險(xiǎn)合同的主體為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。保險(xiǎn)合同的客體為可保利益，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容為確立保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)。第二節(jié)健康保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素14任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少的要素。保險(xiǎn)合保險(xiǎn)合同的主體分為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同關(guān)系人和保險(xiǎn)合同輔助人三類。保險(xiǎn)合同的主體是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人，保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同關(guān)系人在保險(xiǎn)合同中各自享有一定的權(quán)利并承擔(dān)一定的義務(wù)，兩者的主要區(qū)別在于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人直接參與保險(xiǎn)合同的簽訂，而保險(xiǎn)合同關(guān)系人則不直接參與保險(xiǎn)合同的簽訂。與保險(xiǎn)合同一樣，商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的主體也包括商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。一、健康保險(xiǎn)合同的主體15保險(xiǎn)合同的主體分為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同關(guān)系人和保險(xiǎn)合同輔1、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人也稱承保人，是指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險(xiǎn)合同，收取保費(fèi)，組織保險(xiǎn)基金，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者保險(xiǎn)合同屆滿后，對(duì)被保險(xiǎn)人賠償損失或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人具有以下特征：（1）保險(xiǎn)人僅指從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，其資格的取得只能是符合法律的嚴(yán)格規(guī)定；（2）保險(xiǎn)人有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)；（3）保險(xiǎn)人有履行承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。2、投保人投保人也稱“要保人”，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。在人身保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要具有保險(xiǎn)利益。投保人必須具備以下兩個(gè)條件：（1）具備民事權(quán)利能力和民事行為能力；（2）承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。合同當(dāng)事人161、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人也稱承保人，是指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保1、被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人俗稱“保戶”，是指受保險(xiǎn)合同保障并享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人具有以下特征：（1）被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是其生命或健康因危險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受直接損失的人；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人必須是財(cái)產(chǎn)的所有人或其它權(quán)利人；（2）被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人；（3）被保險(xiǎn)人的資格一般不受限制，被保險(xiǎn)人可以是投保人自己，也可以是投保人以外的第三人；被保險(xiǎn)人也可以是無(wú)民事行為能力人，但是在人身保險(xiǎn)中，只有父母才可以為無(wú)民事行為能力人投保以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。2、受益人受益人是指在人身保險(xiǎn)合同中有被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人或者第三人都可以成為受益人。受益人具有以下特征：（1）受益人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)；（2）受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定；（3）受益人的資格一般沒(méi)有資格限制，受益人無(wú)需受民事行為能力或保險(xiǎn)利益的限制；但是若投保者為與其由勞動(dòng)關(guān)系的人投保人身保險(xiǎn)時(shí)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。合同關(guān)系人171、被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人俗稱“保戶”，是指受保險(xiǎn)合同保障并享有保1、保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人即保險(xiǎn)人的代理人，指依保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書向保險(xiǎn)人收取報(bào)酬、并在規(guī)定范圍內(nèi)，以保險(xiǎn)人名義獨(dú)立經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。保險(xiǎn)代理是一種特殊的代理制度，表現(xiàn)在：（1）保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人在法律上視為一人；（2）保險(xiǎn)代理人所知道的事情，都假定為保險(xiǎn)人所知的；（3）保險(xiǎn)代理必須采用書面形式。保險(xiǎn)代理人既可以是單位也可以是個(gè)人，但須經(jīng)國(guó)家主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)具有代理人資格。2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人訂立合同提供中介服務(wù)，收取勞務(wù)報(bào)酬的人。3、保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是指接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的之評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)的單位。合同輔助人181、保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人即保險(xiǎn)人的代理人，指依保險(xiǎn)代理合同或健康保險(xiǎn)合同的客體是可保利益。可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的則是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的身體和健康。在健康保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的就是健康，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，就是肯定了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的范圍；對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，則是指明了它對(duì)哪些健康承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身。換句話說(shuō)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的投保后并不能保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身不發(fā)生損失，而是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后，他們能夠從經(jīng)濟(jì)上得到補(bǔ)償，如因恢復(fù)健康狀況而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。因此，保險(xiǎn)合同實(shí)際上保障的是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益。所以說(shuō)，保險(xiǎn)合同的客體是可保利益而不是保險(xiǎn)標(biāo)的。二、健康保險(xiǎn)合同的客體19健康保險(xiǎn)合同的客體是可保利益。可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款：基本條款和附加條款。投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂的保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，主要包括投保人的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)期限違約責(zé)任與爭(zhēng)議處理以及雙方當(dāng)事人的應(yīng)盡義務(wù)與享受的權(quán)利。三健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容20保險(xiǎn)條款：基本條款和附加條款。三健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容20保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同主體享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的依據(jù)，《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：（1）保險(xiǎn)人名稱和住所；（2）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；（3）保險(xiǎn)標(biāo)的；（4）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（5）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；（6）保險(xiǎn)價(jià)值；（7）保險(xiǎn)金額；（8）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（9）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（10）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（11）訂立合同的年、月、日。三健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容21保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同主體享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的依據(jù)，《保險(xiǎn)1、投保人的姓名與住所：明確投保人姓名與住所，是簽訂保險(xiǎn)合同的前提。這里需說(shuō)明幾點(diǎn)：被保險(xiǎn)人不是一人時(shí)，需在保險(xiǎn)合同中一一列明，經(jīng)保險(xiǎn)人核定承保后簽發(fā)保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)合同中除載明投保人外，若另有被保險(xiǎn)人或受益人，還需要加以說(shuō)明；在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，有特別約定：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同有指示式和不記名兩種。在指示式合同中，除記載投保人的姓名外，還有“其他指定人”字樣，則可由投保人背書而轉(zhuǎn)讓第三人，在無(wú)記名式保險(xiǎn)合同中，無(wú)須記明投保人的姓名，而隨保險(xiǎn)標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移而同時(shí)轉(zhuǎn)讓第三人。2、保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利與義務(wù)所指的對(duì)象，是保險(xiǎn)作用的對(duì)象，也是可保利益的物質(zhì)形式。3、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人對(duì)投保人承擔(dān)損失賠償責(zé)任或保險(xiǎn)金給付的風(fēng)險(xiǎn)因素，也必須在合同中一一列明。4、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)價(jià)值是指投保人在投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的用貨幣計(jì)量的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的的承保金額或訂入保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)價(jià)值，它是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)和承擔(dān)補(bǔ)償或給付責(zé)任的最大限額。5、保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率：6、保險(xiǎn)賠款或保險(xiǎn)金的給付：7、保險(xiǎn)期限：8、違約責(zé)任與爭(zhēng)議處理：違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因其過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)合同不能完全履行，或違反保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)而需承擔(dān)的法律責(zé)任。9、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)。三健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容221、投保人的姓名與住所：明確投保人姓名與住所，是簽訂保險(xiǎn)合同商業(yè)健康保險(xiǎn)合同由投保單、體檢報(bào)告、健康問(wèn)卷、健康狀況聲明書、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、批單或批注、其他協(xié)議等構(gòu)成。第三節(jié)健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容構(gòu)成23商業(yè)健康保險(xiǎn)合同由投保單、體檢報(bào)告、健康問(wèn)卷、健康狀況聲明書投保單是投保人提出的投保要約，是健康保險(xiǎn)合同的重要組成部分，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作中，一般都由保險(xiǎn)公司提供已經(jīng)印制好的統(tǒng)一格式的投保單給客戶填寫。商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的投保單的內(nèi)容一般由如下幾個(gè)部分構(gòu)成：1．投保須知2．投保人資料3．被保險(xiǎn)人資料4．保險(xiǎn)計(jì)劃和繳費(fèi)方式5．健康告知書6．財(cái)務(wù)及保險(xiǎn)經(jīng)歷告知7．投保人、被保險(xiǎn)人聲明及授權(quán)8．核保作業(yè)欄（一）投保單24投保單是投保人提出的投保要約，是健康保險(xiǎn)合同的重要組成部分，并非所有投保健康保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人都必須進(jìn)行體檢，一般來(lái)說(shuō)，需要進(jìn)行體檢的情況有：被保險(xiǎn)人年齡較大、投保的保險(xiǎn)金額較高、被保險(xiǎn)人的健康告知中有可能會(huì)影響核保結(jié)論內(nèi)容。另外，保險(xiǎn)公司要求被保險(xiǎn)人體檢的項(xiàng)目因投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人的健康狀況等的不同而不同。（二）體檢報(bào)告25并非所有投保健康保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人都必須進(jìn)行體檢，一般來(lái)說(shuō)，需要健康問(wèn)卷作為申請(qǐng)投保健康保險(xiǎn)的補(bǔ)充資料，主要是對(duì)被保險(xiǎn)人某一方面的健康問(wèn)題（如血壓、呼吸道疾病、身體某部位的疼痛或不適等等）而對(duì)被保險(xiǎn)人和投保人進(jìn)行的詢問(wèn)，以幫助保險(xiǎn)人做出合理的核保結(jié)論。健康狀況聲明書是投保人和被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的要求，對(duì)保險(xiǎn)人提出的有關(guān)被保險(xiǎn)人的身體健康問(wèn)題而作的告知。健康狀況聲明書一般用于投保人申請(qǐng)?jiān)黾颖ｋU(xiǎn)金額或保障項(xiàng)目，以及申請(qǐng)恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力時(shí)，目的主要是為了防止被保險(xiǎn)人已經(jīng)發(fā)生某種疾病或癥狀時(shí)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)?jiān)黾颖Ｕ匣驈?fù)效。（三）健康問(wèn)卷、健康狀況聲明書26健康問(wèn)卷作為申請(qǐng)投保健康保險(xiǎn)的補(bǔ)充資料，主要是對(duì)被保險(xiǎn)人某一保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是保險(xiǎn)合同成立的重要依據(jù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單應(yīng)載明的內(nèi)容包括：保險(xiǎn)合同編號(hào)，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的基本信息，保障內(nèi)容、保險(xiǎn)費(fèi)及繳付方式，保險(xiǎn)合同雙方的特別約定。保險(xiǎn)單須由保險(xiǎn)公司的法定代表人（或授權(quán)代表）簽字并加蓋公司印章方為有效。（四）保險(xiǎn)單27保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是保險(xiǎn)合同成立的重要依據(jù)。根批單或批注主要用于當(dāng)保險(xiǎn)人同意投保人對(duì)原保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更申請(qǐng)，或雙方就保險(xiǎn)合同達(dá)成新的補(bǔ)充內(nèi)容時(shí)，由保險(xiǎn)人就雙方變更或新約定的內(nèi)容簽發(fā)一份單證或在原保險(xiǎn)合同上簽字予以注明。（五）批單或批注28批單或批注主要用于當(dāng)保險(xiǎn)人同意投保人對(duì)原保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更申

保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人就合同有關(guān)事項(xiàng)所達(dá)成的協(xié)議，如賠付協(xié)議書等等。（六）其他協(xié)議29保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人就合同有關(guān)事項(xiàng)所達(dá)成的協(xié)議，如賠付協(xié)議書健康保險(xiǎn)合同的條款說(shuō)明了有關(guān)健康保險(xiǎn)計(jì)劃的保障、保費(fèi)、理賠以及被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的各項(xiàng)法律權(quán)利，是健康保險(xiǎn)合同中最重要的組成部分。在我國(guó)，雖然健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)歷史不長(zhǎng)，但保險(xiǎn)公司還是能夠按照監(jiān)管部門規(guī)定的人身保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款設(shè)計(jì)符合自身特點(diǎn)和產(chǎn)品特色的健康保險(xiǎn)條款。下面我們就簡(jiǎn)單地介紹一下健康保險(xiǎn)合同中的區(qū)別于一般壽險(xiǎn)合同的條款及其基本內(nèi)容。二、健康保險(xiǎn)合同條款30健康保險(xiǎn)合同的條款說(shuō)明了有關(guān)健康保險(xiǎn)計(jì)劃的保障、保費(fèi)、理賠以1．保險(xiǎn)責(zé)任條款（1）免賠額條款（2）比例給付條款（3）給付限額條款2．責(zé)任免除條款（1）艾滋病或感染艾滋病病毒、性病、各種精神疾患；（2）不孕或不育的治療、避孕和節(jié)育(含絕育)、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查、流產(chǎn)、墮胎或分娩(含難產(chǎn))、人工生殖以及由以上原因引起的并發(fā)癥；（3）療養(yǎng)、康復(fù)治療、美容、矯形、非意外事故所致的整形手術(shù)、變形手術(shù)及由以上原因引起的并發(fā)癥；（4）法定傳染病和職業(yè)病。3．既往癥除外條款4．保險(xiǎn)金額條款（一）與保險(xiǎn)責(zé)任有關(guān)的條款311．保險(xiǎn)責(zé)任條款（一）與保險(xiǎn)責(zé)任有關(guān)的條款31健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限多為一年。一般的健康保險(xiǎn)合同會(huì)在續(xù)保條款中規(guī)定保單在什么條件下可以續(xù)保，保險(xiǎn)人可以在什么情況下拒絕續(xù)?；蚪獬ｋU(xiǎn)合同等有關(guān)事項(xiàng)。個(gè)人健康保險(xiǎn)根據(jù)續(xù)保權(quán)可以分為不可解除的健康保險(xiǎn)合同、保證續(xù)保的健康保險(xiǎn)合同、有條件續(xù)保的健康保險(xiǎn)合同和可解除的健康保險(xiǎn)合同四種。1．不可解除條款2．保證續(xù)保條款3．有條件續(xù)保條款4．可解除條款（二）續(xù)保條款32健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限多為一年。一般的健康保險(xiǎn)合同會(huì)在續(xù)保條款中1．觀察期條款2．保費(fèi)繳納的寬限期條款3．合同的失效和復(fù)效條款（三）與保險(xiǎn)期限有關(guān)的條款33（三）與保險(xiǎn)期限有關(guān)的條款331．損失證明條款2．保險(xiǎn)金給付的協(xié)調(diào)條款（四）與保險(xiǎn)金支付有關(guān)的條款341．損失證明條款（四）與保險(xiǎn)金支付有關(guān)的條款341．如實(shí)告知條款2．抗辯時(shí)效條款（五）如實(shí)告知和抗辯時(shí)效條款351．如實(shí)告知條款（五）如實(shí)告知和抗辯時(shí)效條款351．職業(yè)變更條款2．體格檢査與尸體解剖條款3．名詞釋義條款（六）其他條款361．職業(yè)變更條款（六）其他條款36合法有效的民事行為即民事法律行為，是公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。我國(guó)《民法通則》第55條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（1）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（2）意思表示真實(shí)；（3）不違反法律或者社會(huì)公共利益?！币虼?，要使合同具備法律效力，合同各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)受法律保護(hù)，所簽訂的合同必須首先具備上述條件。第四節(jié)健康保險(xiǎn)合同的效力37合法有效的民事行為即民事法律行為，是公民或者法人設(shè)立、變更、商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的訂立是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成一致協(xié)議的過(guò)程，這個(gè)過(guò)程也分為要約和承諾兩個(gè)階段。（一）要約即投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)申請(qǐng)。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人通常以填寫好保險(xiǎn)人事先印制好的投保單來(lái)完成要約行為。（二）承諾即保險(xiǎn)人表示完全同意接受投保人的保險(xiǎn)申請(qǐng)。保險(xiǎn)合同的承諾就是承保，保險(xiǎn)人對(duì)投保人的投保申請(qǐng)經(jīng)審核后，一旦做出承保的決定，保險(xiǎn)合同即告成立，并產(chǎn)生法律效力?！侗ｋU(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！币?、健康保險(xiǎn)合同的成立38商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的訂立是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成一致合同生效，是指當(dāng)事人約定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系開始發(fā)生效力，通常的情況下，依據(jù)《合同法》第44條的規(guī)定“依法成立的合同，自成立時(shí)生效?！保谟行┣闆r下合同生效的時(shí)間與合同成立的時(shí)間并不一致。（一）須依法辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)的合同（二）附條件的合同（三）附期間的合同二、健康保險(xiǎn)合同的生效39合同生效，是指當(dāng)事人約定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系開始發(fā)生效力，通常的情無(wú)效合同是指不能產(chǎn)生當(dāng)事人預(yù)期的法律后果，不具有法律約束力的合同?！逗贤ā返?2條規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無(wú)效：（1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；（2）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的；（4）損害社會(huì)公共利益；（5）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定?！笨沙蜂N的合同是指基于某種法定原因，合同當(dāng)事人有權(quán)請(qǐng)求人民法院或仲裁機(jī)關(guān)予以撤銷的合同。《合同法》第54條規(guī)定：“下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷：（1）因重大誤解訂立的；（2）在訂立合同時(shí)顯失公平的?！贝送猓逗贤ā吩诖藯l中還規(guī)定：“一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。”根據(jù)上述規(guī)定，可撤銷合同的法定原因是重大誤解、顯失公平、欺詐、脅迫、乘人之危。對(duì)于可撤銷合同，當(dāng)事人請(qǐng)求變更的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)不得撤銷。三、無(wú)效的和可撤銷的健康保險(xiǎn)合同40無(wú)效合同是指不能產(chǎn)生當(dāng)事人預(yù)期的法律后果，不具有法律約束力的一、健康保險(xiǎn)合同的履行商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的履行是投保人和保險(xiǎn)人依法全面執(zhí)行雙方在保險(xiǎn)合同中所約定的義務(wù)以使對(duì)方權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)的過(guò)程。第五節(jié)健康保險(xiǎn)合同的履行、變更和終止41一、健康保險(xiǎn)合同的履行第五節(jié)健康保險(xiǎn)合同的履行、變更和終止在商業(yè)健康保險(xiǎn)合同中，投保人必須先履行約定的義務(wù)后才能獲取相應(yīng)的權(quán)利。投保人應(yīng)履行的主要義務(wù)包括：1．如實(shí)告知的義務(wù)。2．繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。3．及時(shí)通知的義務(wù)。4．提供有關(guān)證明和資料的義務(wù)（一）投保人義務(wù)的履行42在商業(yè)健康保險(xiǎn)合同中，投保人必須先履行約定的義務(wù)后才能獲取相1．保險(xiǎn)合同內(nèi)容的說(shuō)明義務(wù)。2．保密義務(wù)。3．給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。（二）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行431．保險(xiǎn)合同內(nèi)容的說(shuō)明義務(wù)。（二）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行43合同依法成立后，當(dāng)事人經(jīng)協(xié)商一致，可以變更合同內(nèi)容，合同變更的內(nèi)容必須明確，“當(dāng)事人對(duì)合同變更的內(nèi)容約定不明確的，推定為未變更?！保ā逗贤ā返?8條）。變更合同內(nèi)容也須符合有效合同所具備的要件。合同變更后，未變更的部分繼續(xù)有效，而且合同變更不影響已經(jīng)履行部分的效力?！侗ｋU(xiǎn)法》第21條規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容?！北ｋU(xiǎn)合同的變更包括合同主體的變更、合同內(nèi)容的變更及合同效力的變更。二、健康保險(xiǎn)合同的變更44合同依法成立后，當(dāng)事人經(jīng)協(xié)商一致，可以變更合同內(nèi)容，合同變更保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，其中保險(xiǎn)合同當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）的變更又稱保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。合同轉(zhuǎn)讓，指合同的中享受權(quán)利或履行義務(wù)的主體發(fā)生了變更，新的債權(quán)人取代了原合同中的債權(quán)人，或新的債務(wù)人取代了原合同中的債務(wù)人，而新的債權(quán)人或新的債務(wù)人成為合同的一方當(dāng)事人。（一）合同主體的變更45保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，其中保險(xiǎn)商業(yè)健康保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主要包括保障項(xiàng)目、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)方式等內(nèi)容的變更，變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的必須由投保人和保險(xiǎn)人達(dá)成一致意見(jiàn)，一般由投保人提出變更的要求，經(jīng)保險(xiǎn)人審核同意后變更。“變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。”（《保險(xiǎn)法》第21條第2款）（二）合同內(nèi)容的變更46商業(yè)健康保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主要包括保障項(xiàng)目、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期合同效力的變更涉及合同中止、合同復(fù)效。《保險(xiǎn)法》第58條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。”（三）合同效力的變更47合同效力的變更涉及合同中止、合同復(fù)效?！侗ｋU(xiǎn)法》第58條規(guī)合同終止，指合同中所確立的權(quán)利義務(wù)歸于消滅，合同終止后，合同的各方當(dāng)事人還必須履行合同終止后的義務(wù)，《合同法》第92條規(guī)定：“合同的權(quán)利義務(wù)終止后，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！迸c其他人身保險(xiǎn)合同相同，商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的終止指當(dāng)法定或約定的事由發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)合同所確定的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。商業(yè)健康保險(xiǎn)合同終止的原因可以歸納為兩類，一是因保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行使合同解除權(quán)而終止，二是保險(xiǎn)合同自然終止。三、健康保險(xiǎn)合同的終止48合同終止，指合同中所確立的權(quán)利義務(wù)歸于消滅，合同終止后，合同由于保險(xiǎn)合同的特性，投保人解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利要遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)越于保險(xiǎn)人，《保險(xiǎn)法》第15條和16條分別規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同?！薄俺痉碛幸?guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同?！保ㄒ唬┖贤蚪獬K止49由于保險(xiǎn)合同的特性，投保人解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利要遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)越于保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同可因下列情況的發(fā)生自然終止：1．保險(xiǎn)合同期滿；2．保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人已賠償或給付全部保險(xiǎn)金額；3．保險(xiǎn)合同約定的解除事項(xiàng)發(fā)生；4．被保險(xiǎn)人死亡；5．違約失效。（二）合同自然終止50保險(xiǎn)合同可因下列情況的發(fā)生自然終止：（二）合同自然終止50商業(yè)健康保險(xiǎn)合同是投保人與經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人之間已被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的而約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。與其它的人身保險(xiǎn)合同相比，商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)為：1.商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的身體；2.商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的受益人是被保險(xiǎn)人本人；3.商業(yè)健康保險(xiǎn)合同更為復(fù)雜。小結(jié)51商業(yè)健康保險(xiǎn)合同是投保人與經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人之間已被保商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)部分。商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的主體包括合同的當(dāng)事人和合同的關(guān)系人，商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人和投保人，商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的關(guān)系人為被保險(xiǎn)人。商業(yè)保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。商業(yè)健康保險(xiǎn)合同經(jīng)投保人提出投保申請(qǐng)，保險(xiǎn)人審核后同意承保而成立。商業(yè)健康保險(xiǎn)合同自投保人和保險(xiǎn)人雙方約定的時(shí)間開始生效。小結(jié)52商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)部分。商業(yè)商業(yè)健康保險(xiǎn)合同因合同主體全面履行合同義務(wù)而得以履行。在商業(yè)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人依據(jù)法律規(guī)定或合同約定，可以變更合同內(nèi)容。商業(yè)健康保險(xiǎn)合同因法定或約定的事由發(fā)生時(shí)而終止。投保申請(qǐng)、保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)單是商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的必要組成部分。商業(yè)健康保險(xiǎn)合同條款可以分為基本條款和特別條款，基本條款是指所有健康保險(xiǎn)合同都可適用的條款，特別條款是其內(nèi)容要根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同而具有特殊性的條款。小結(jié)53商業(yè)健康保險(xiǎn)合同因合同主體全面履行合同義務(wù)而得以履行。在商業(yè)1．商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的特征是什么？2．商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的客體是什么？3．商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的投保單包括哪些內(nèi)容？4．常見(jiàn)的健康保險(xiǎn)合同條款有哪些？5．商業(yè)健康保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人的主要義務(wù)是什么？6．商業(yè)健康保險(xiǎn)合同終止的原因有哪些?思考題541．商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的特征是什么？思考題54第五單元保險(xiǎn)法本單元主要內(nèi)容提示：保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)合同的構(gòu)成保險(xiǎn)公司55第五單元保險(xiǎn)法55一、保險(xiǎn)法概述（一）保險(xiǎn)的概念是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)支付保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。（二）保險(xiǎn)法的概念保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人之間法律關(guān)系的重要商事法律，也是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)事實(shí)監(jiān)督管理的法律?？蓪⒈ｋU(xiǎn)法分為三個(gè)部分，第一是保險(xiǎn)業(yè)法，第二部分是保險(xiǎn)合同法，第三部分是保險(xiǎn)特別法。56一、保險(xiǎn)法概述（一）保險(xiǎn)的概念56二、保險(xiǎn)合同法律規(guī)定（一）保險(xiǎn)合同的概念和內(nèi)容１．保險(xiǎn)合同的概念。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其中投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的單位或個(gè)人；保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)公司。２．保險(xiǎn)人的主要義務(wù)。包括：（１）保險(xiǎn)公司中保險(xiǎn)事故發(fā)生后或在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的事項(xiàng)發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人的損失按約定的金額予以賠償，或向受益人支付約定的保險(xiǎn)金；（２）保險(xiǎn)人須承擔(dān)投保人或被保險(xiǎn)人為減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失而付出的施救費(fèi)用、訴訟費(fèi)用和理賠費(fèi)用；（３）檢查保險(xiǎn)標(biāo)的安全狀況，以及災(zāi)害預(yù)防的費(fèi)用支出。57二、保險(xiǎn)合同法律規(guī)定（一）保險(xiǎn)合同的概念和內(nèi)容57３．投保人（被保險(xiǎn)人和受益人）的主要義務(wù)。包括：（１）交付保險(xiǎn)費(fèi)；（２）在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)通知保險(xiǎn)人；（３）危險(xiǎn)事故的補(bǔ)救和通知義務(wù)。如果投保人沒(méi)有采取措施防止損失的擴(kuò)大，無(wú)權(quán)就擴(kuò)大的部分請(qǐng)求賠償。４．訂立保險(xiǎn)合同的條件。（１）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件。主要有：須為法律上承認(rèn)的利益；須為金錢利益；須為確定利益。（２）人身保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件。主要有：投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的之間須有利害關(guān)系，包括經(jīng)濟(jì)上和人身上的利害關(guān)系；須為適法利益，即投保人與被保險(xiǎn)人之間的利害關(guān)系必須符合法律的規(guī)定。58３．投保人（被保險(xiǎn)人和受益人）的主要義務(wù)。包括：58（二）保險(xiǎn)合同的變更和解除１．合同的變更。在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。合同的變更包括：主體的變更；客體的變更；內(nèi)容的變更；期限的變更。２．合同的解除（1）投保人和保險(xiǎn)人不得解除的合同：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具的保險(xiǎn)合同。（2）保險(xiǎn)人可以解除合同的情況①投保人故意或過(guò)失違反告知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除合同。②投保人或被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除合同。③投保人或被保險(xiǎn)人不盡維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除合同或視情況要求增加保費(fèi)。59（二）保險(xiǎn)合同的變更和解除59④保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人不及時(shí)通知保險(xiǎn)人時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除合同，也可以視情況要求增加保費(fèi)。⑤人身保險(xiǎn)中投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，且被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡不符合合同約定的，保險(xiǎn)人可以解除合同。但是自合同成立起超過(guò)兩年的除外。⑥人身保險(xiǎn)合同因投保人欠交保費(fèi)引起合同效力中止后2年內(nèi)，雙方未就合同效力的恢復(fù)達(dá)成協(xié)議的。即合同效力中止之日2年后保險(xiǎn)人才有解除合同的權(quán)利。60④保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人不及時(shí)通知保險(xiǎn)人時(shí)，保險(xiǎn)人案例分析：在下列哪些情況下，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人可以行使解除合同的權(quán)利？A.吳某曾在5年前患過(guò)癌癥，近2年來(lái)已如常人般工作、生活，吳某自認(rèn)為已經(jīng)治愈，在投保人身險(xiǎn)時(shí)，未向保險(xiǎn)公司說(shuō)明該情況B.甲公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)后，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度有所增中，及時(shí)電話通知了保險(xiǎn)公司C.鄭某支付首期保費(fèi)后，無(wú)力支付此后的保費(fèi)已達(dá)1年D.高某為自身投保時(shí)，申報(bào)年齡不真實(shí)，并且高某的真實(shí)年齡已超出了投保險(xiǎn)種的年齡限制，但保險(xiǎn)公司3年后才發(fā)現(xiàn)。61案例分析：61（三）索賠和理賠事故發(fā)生通知保險(xiǎn)人提出索賠請(qǐng)求保險(xiǎn)人作出核定屬于保險(xiǎn)責(zé)任的——理賠不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的——拒賠62（三）索賠和理賠事故發(fā)生通知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人作出核定屬于保險(xiǎn)責(zé)任（四）保險(xiǎn)欺詐及其法律后果

１．謊稱保險(xiǎn)事故。被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。２．故意制造保險(xiǎn)事故。投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退回保險(xiǎn)費(fèi)。但是，在投保人已交足２年以上的保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)中，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人應(yīng)按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。３．虛報(bào)損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或夸大損失的程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。63（四）保險(xiǎn)欺詐及其法律后果63案例分析：某企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂1份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的為企業(yè)的廠房及設(shè)備，保險(xiǎn)費(fèi)2萬(wàn)元。投保后的第二年，該企業(yè)謊稱其廠房?jī)?nèi)的設(shè)備被盜，向保險(xiǎn)公司提出賠償請(qǐng)求。依照法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，其對(duì)2萬(wàn)元保費(fèi)應(yīng)如何處理？A.不退還2萬(wàn)元保費(fèi)B.應(yīng)退還2萬(wàn)元保費(fèi)C.只退還2萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值D.應(yīng)退還2萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)及其利息64案例分析：64三、保險(xiǎn)公司的法律規(guī)定（一）保險(xiǎn)公司的概念保險(xiǎn)公司是依照我國(guó)保險(xiǎn)法和公司法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。（二）設(shè)立保險(xiǎn)公司須符合特定的條件1、可以采用股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司的組織形式；2、有符合保險(xiǎn)法和公司法規(guī)定的章程；3、不低于保險(xiǎn)法規(guī)定的最低限額２億元人民幣的注冊(cè)資本；4、有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員；5、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；6、有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。65三、保險(xiǎn)公司的法律規(guī)定（一）保險(xiǎn)公司的概念65（三）保險(xiǎn)公司的清算保險(xiǎn)公司因分立、合并或公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)中央銀行批準(zhǔn)后解散。保險(xiǎn)公司依法成立清算組，進(jìn)行清算。

破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先支付破產(chǎn)費(fèi)用后，按下列順序清償：所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用；賠償或給付保險(xiǎn)金；所欠稅款；清償公司債務(wù)。破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)不足清償同一順序清償要求的，按照比例分配。經(jīng)營(yíng)有人壽業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或依法破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由金融監(jiān)督管理部門指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。66（三）保險(xiǎn)公司的清算66（四）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則1、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、進(jìn)口貨物保險(xiǎn)、國(guó)際運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、涉外保險(xiǎn)。2、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。3、保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用67（四）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則67案例分析（了解）1．2000年1月2日，王某向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并附加盜竊險(xiǎn)，期限一年。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司擬定的《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊條款》中已規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的盜竊損失后應(yīng)保存現(xiàn)場(chǎng)，向當(dāng)?shù)毓膊块T如實(shí)報(bào)案，并在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。當(dāng)年10月6日下午，王某下班回家時(shí)發(fā)現(xiàn)家中被盜，當(dāng)即向派出所報(bào)案。經(jīng)派出所現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)，王某家中被盜財(cái)產(chǎn)價(jià)值8000元。5天后，王某持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。請(qǐng)分析：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)理賠？2．2000年1月1日王某為自已的一輛出租汽車向保險(xiǎn)公司投了保，保險(xiǎn)期為一年，保險(xiǎn)金額為4萬(wàn)。2000年5月1日王某將此出租車賣與張某，當(dāng)時(shí)雙方均沒(méi)有到保險(xiǎn)公司辦理該車的保險(xiǎn)合同過(guò)戶手續(xù)，6月中旬，張某發(fā)生交通事故，給對(duì)方車輛造成嚴(yán)重?fù)p壞。張某知道此車曾投過(guò)保，遂向保險(xiǎn)公司報(bào)驗(yàn)。保險(xiǎn)公司因該車保險(xiǎn)合同未批改過(guò)戶，拒絕派人勘查現(xiàn)場(chǎng)，后經(jīng)交通管理部門處理，張某需賠償對(duì)方3萬(wàn)元，張某向保險(xiǎn)公司索賠，請(qǐng)分析保險(xiǎn)公司能否賠償其損失？68案例分析（了解）1．2000年1月2日，王某向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投3、2000年3月，居民王某家樓上住戶李某忘了關(guān)自來(lái)水，水流外溢殃及家王某家，造成王家地板、室內(nèi)裝修、家電等各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)損失近萬(wàn)元，經(jīng)雙方協(xié)商同意，李某賠償了王某5000元了結(jié)此事，并立下了書面協(xié)議。事后，王某的妻子得知自已的單位已為每位職工投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，因此決定再向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司按到報(bào)案后，由于現(xiàn)場(chǎng)已被破壞，無(wú)法定損，最后根據(jù)實(shí)際損失情況，決定賠付8000元結(jié)案。由于損失是由第三者造成的，保險(xiǎn)公司在賠付的同時(shí)，要求王某簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，準(zhǔn)備向責(zé)任人追償損失。王某簽字后，保險(xiǎn)公司找到李某，李某認(rèn)為已經(jīng)賠償王某5000元，并已立下協(xié)議，不再承擔(dān)賠償義務(wù)。于是一場(chǎng)糾紛拉開帷幕。王某認(rèn)為自已損失過(guò)萬(wàn)，保險(xiǎn)公司的賠款不足以彌補(bǔ)自己的損失，保險(xiǎn)公司和李某的墑款自己均應(yīng)得到。李某認(rèn)為自己在造成王某損失后，已經(jīng)過(guò)協(xié)商賠償王某5000元，并已立下協(xié)議，至于保險(xiǎn)公司8000元的追償款與自己無(wú)關(guān)。請(qǐng)分析他們的觀點(diǎn)是否正確，為什么？693、2000年3月，居民王某家樓上住戶李某忘了關(guān)自來(lái)水，水流4、王某于2003年1月1日投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限一年，保險(xiǎn)費(fèi)已于3月1日一次繳清。同年9月2日，王某在上班途中橫穿馬路時(shí)被公共汽車撞倒，經(jīng)搶救無(wú)效死亡，共花去搶救費(fèi)8000元。事故經(jīng)交警鑒定，車禍?zhǔn)鹿实呢?zé)任在于公交車司機(jī)違章駕車。公共汽車公司全額支付王某的搶救費(fèi)用，并給付喪葬費(fèi)和撫恤金50000元。事故處理后，王某之子持保險(xiǎn)憑證及有關(guān)單證向保險(xiǎn)公司索賠，要求保險(xiǎn)公司給付其父因車禍死亡的保險(xiǎn)金20000元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為王某因車禍死亡屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司本來(lái)應(yīng)該付王某保險(xiǎn)金20000元，但因車禍的責(zé)任在于公共汽車公司，既然公共汽車公司已經(jīng)賠償50000元，保險(xiǎn)公司應(yīng)不應(yīng)再賠償了。請(qǐng)分析保險(xiǎn)公司觀點(diǎn)是否正確。保險(xiǎn)公司如支付與王某20000元保險(xiǎn)金，是否能向公共汽車公司追償？704、王某于2003年1月1日投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額張曉第三章健康保險(xiǎn)合同71張曉第三章健康保險(xiǎn)合同1通過(guò)本章學(xué)習(xí)，應(yīng)該能夠：1．明確健康保險(xiǎn)合同的概念和特征；2．了解健康保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素；3．掌握健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和常見(jiàn)的條款；4．掌握健康保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人的主要義務(wù)；5．掌握健康保險(xiǎn)合同的成立、生效和履行及變更和終止。學(xué)習(xí)目的72通過(guò)本章學(xué)習(xí)，應(yīng)該能夠：學(xué)習(xí)目的2

法律不能使人人平等，但是在法律面前人人是平等的。

——弗雷德里克·波洛克73法律不能使人人平等，但是在法律面前人人1定義2有效訂立3合同主體?合同當(dāng)事人?合同關(guān)系人?合同輔助人4合同客體5合同成立?含義?成立的要件6合同內(nèi)容7合同的效力?合同生效?合同無(wú)效保險(xiǎn)合同8保險(xiǎn)合同的特征?有償合同?雙務(wù)合同?射幸合同?附和合同?誠(chéng)信合同9形式10分類11法律規(guī)定12財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)14人身保險(xiǎn)合同15常見(jiàn)條款16注意事項(xiàng)17注意問(wèn)題18人身保險(xiǎn)19償付能741定義保險(xiǎn)合同8保險(xiǎn)合同的特征4第一節(jié)健康保險(xiǎn)合同的特征第二節(jié)健康保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素第三節(jié)健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容構(gòu)成第四節(jié)健康保險(xiǎn)合同的效力第五節(jié)健康保險(xiǎn)合同的履行、變更和終止主要內(nèi)容75第一節(jié)健康保險(xiǎn)合同的特征主要內(nèi)容5一、合同的概念、形式和分類（一）合同的概念《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)合同屬于民商合同的一種，其設(shè)立、變更或終止時(shí)具有保險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系。因此，保險(xiǎn)合同不僅適用保險(xiǎn)法，也是用合同法和民法通則等。第一節(jié)健康保險(xiǎn)合同的特征76一、合同的概念、形式和分類第一節(jié)健康保險(xiǎn)合同的特征6《合同法》第10條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其它形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。1．書面形式：《合同法》第11條規(guī)定：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。”現(xiàn)實(shí)生活中，對(duì)重要的和合同標(biāo)的較大的合同均采用書面形式。2．口頭形式：口頭形式是指采用口頭語(yǔ)言表達(dá)的形式，由于以口頭形式簽訂的合同在發(fā)生糾紛時(shí)無(wú)以為憑，所以一般只適用于簡(jiǎn)單、標(biāo)的不大的即時(shí)清結(jié)合同。3．其它形式：如默示形式等。所謂默示形式是指一方做出某種行為，而另一方對(duì)此表示接受或認(rèn)可。《合同法》第37條也規(guī)定：“采用合同書形式訂立合同，在簽字或者蓋章之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立?！保ǘ┖贤男问?7《合同法》第10條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭（三）合同分類有償合同：有償合同是指因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定對(duì)價(jià)的合同。雙務(wù)合同：雙務(wù)合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。射幸合同：射幸合同是指合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同，即合同當(dāng)事人一方不必然履行給付義務(wù)，而只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時(shí)才履行。附和合同：附和合同是指內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬定，而是由乙方當(dāng)事人先擬就，另一方當(dāng)事人只是做出是否同意的意思表示的一種合同。誠(chéng)信合同：由于保險(xiǎn)雙方信息的不對(duì)稱性，保險(xiǎn)合同對(duì)誠(chéng)信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他合同。78（三）合同分類8二、保險(xiǎn)合同的概念和特征（一）概念根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第10條的規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！保ǘ┨卣鞅ｋU(xiǎn)合同作為一種特殊的合同，它具有如下特征：1．保險(xiǎn)合同是射幸合同“射幸”是僥幸、不確定的意思，由于保險(xiǎn)所保障的是未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性和不確定性，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的偶然性和不確定性特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)合同的射幸性特征。因此投保人與保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)不能確定保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是否會(huì)發(fā)生，投保人按保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)是為了獲得在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)得到賠償?shù)臋C(jī)會(huì)，一旦保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了，保險(xiǎn)公司將會(huì)支付遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的賠償金額；相反，如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)沒(méi)有發(fā)生約定的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則無(wú)義務(wù)支付保險(xiǎn)金。79二、保險(xiǎn)合同的概念和特征92．保險(xiǎn)合同是格式合同保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容都是由保險(xiǎn)公司單方事先擬定，投保人對(duì)條款的內(nèi)容只能表示接受或不接受，而不能進(jìn)行改變。3．保險(xiǎn)合同是要式合同保險(xiǎn)合同必須采用法律規(guī)定的特定形式，《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其它保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其它保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其它書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?！?/p>

802．保險(xiǎn)合同是格式合同104．保險(xiǎn)合同是有名合同保險(xiǎn)合同是法律直接賦予了特定名稱的合同，并由《保險(xiǎn)法》進(jìn)行調(diào)整。5．保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人互有義務(wù)，并且其權(quán)利的取得都需支付相應(yīng)的對(duì)價(jià)。投保人負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，從而獲取風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)得到賠償?shù)臋?quán)利；保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，從而負(fù)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。6．保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同814．保險(xiǎn)合同是有名合同11（一）大多數(shù)商業(yè)健康保險(xiǎn)合同具有補(bǔ)償性質(zhì)（二）商業(yè)健康保險(xiǎn)合同較傳統(tǒng)的人身保險(xiǎn)合同復(fù)雜（三）商業(yè)健康保險(xiǎn)合同多為短期合同三、健康保險(xiǎn)合同的特征82（一）大多數(shù)商業(yè)健康保險(xiǎn)合同具有補(bǔ)償性質(zhì)三、健康保險(xiǎn)合同的特李某是被告幼兒園的入園兒童，1999年9月7日在園里被大風(fēng)吹刮的教室門夾傷右手中指，導(dǎo)致末節(jié)裂傷、指甲脫落、末節(jié)端皮膚缺損0.5cm×0.3cm，由其母陪護(hù)住院治療67天，醫(yī)療費(fèi)7445.30元及其母的誤工工資2110.71元，全部由幼兒園支付。幼兒園憑醫(yī)療費(fèi)單據(jù)向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司按學(xué)生、幼兒團(tuán)體平安保險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)合同的規(guī)定支付了保險(xiǎn)金5510元。這兩項(xiàng)保險(xiǎn)都是由李某家長(zhǎng)支付保險(xiǎn)費(fèi)，以李某為被保險(xiǎn)人和受益人的保險(xiǎn)。李某的家長(zhǎng)知悉幼兒園領(lǐng)取了保險(xiǎn)金后，認(rèn)為“誰(shuí)投保，誰(shuí)受益”，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)歸其所有，為此向蒙自縣人民法院提起要求返還保險(xiǎn)金的訴訟，幼兒園則認(rèn)為保險(xiǎn)金是對(duì)已支出的醫(yī)療費(fèi)的補(bǔ)償，不應(yīng)當(dāng)返還。案件在審理中，對(duì)事實(shí)無(wú)爭(zhēng)議，但圍繞保險(xiǎn)金應(yīng)不應(yīng)當(dāng)返還的抗辯十分激烈，一、二審法院的認(rèn)識(shí)完全不同，因此形成了兩份截然相反的判決。蒙自縣人民法院于2000年12月14日以(2000)蒙民初字第604號(hào)民事判決書作出一審判決，認(rèn)為本案中被保險(xiǎn)人、受益人是原告屬實(shí)。但原告受傷后，被告憑其支付原告全部住院醫(yī)療費(fèi)的單據(jù)向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)的保險(xiǎn)金5510元，已用作原告的住院醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償，保險(xiǎn)金原告實(shí)際已受益，原告認(rèn)為未受益的理由不能成立。故原告要求被告返還已申領(lǐng)的保險(xiǎn)金5510元的訴訟請(qǐng)求本院不予支持。據(jù)此，判決駁回原告李某的訴訟請(qǐng)求。李某對(duì)一審判決不服，提起上訴，紅河州中級(jí)人民法院進(jìn)行了二審。紅河州中級(jí)人民法院于2001年4月10日以(2001)紅中民終字第225號(hào)民事判決書作出終審判決認(rèn)為李某在幼兒園受傷，屬于幼兒園教師疏忽、管理不善造成的，對(duì)造成之后果幼兒園應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，李某屬被保險(xiǎn)人、受益人，因此，保險(xiǎn)金應(yīng)歸李某受益。幼兒園憑支付李某的醫(yī)療單據(jù)向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)的保險(xiǎn)金5510元?dú)w單位所有不合法。故李某要求幼兒園返還其保險(xiǎn)金理由成立，本院予以支持。原審法院判決駁回李某訴訟請(qǐng)求屬錯(cuò)，應(yīng)予改判。依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第119條及《民事訴訟法》第153條第一款(三)項(xiàng)之規(guī)定，判決撤銷蒙自縣人民法院的上述判決，判令蒙自縣機(jī)關(guān)幼兒園返還保險(xiǎn)金5510元給李某。健康保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性83李某是被告幼兒園的入園兒童，1999年9月7日在園里被大風(fēng)吹任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少的要素。保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系也是由這三個(gè)要素所組成的。保險(xiǎn)合同的主體為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。保險(xiǎn)合同的客體為可保利益，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容為確立保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)。第二節(jié)健康保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素84任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少的要素。保險(xiǎn)合保險(xiǎn)合同的主體分為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同關(guān)系人和保險(xiǎn)合同輔助人三類。保險(xiǎn)合同的主體是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人，保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同關(guān)系人在保險(xiǎn)合同中各自享有一定的權(quán)利并承擔(dān)一定的義務(wù)，兩者的主要區(qū)別在于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人直接參與保險(xiǎn)合同的簽訂，而保險(xiǎn)合同關(guān)系人則不直接參與保險(xiǎn)合同的簽訂。與保險(xiǎn)合同一樣，商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的主體也包括商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。一、健康保險(xiǎn)合同的主體85保險(xiǎn)合同的主體分為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同關(guān)系人和保險(xiǎn)合同輔1、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人也稱承保人，是指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險(xiǎn)合同，收取保費(fèi)，組織保險(xiǎn)基金，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者保險(xiǎn)合同屆滿后，對(duì)被保險(xiǎn)人賠償損失或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人具有以下特征：（1）保險(xiǎn)人僅指從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，其資格的取得只能是符合法律的嚴(yán)格規(guī)定；（2）保險(xiǎn)人有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)；（3）保險(xiǎn)人有履行承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。2、投保人投保人也稱“要保人”，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。在人身保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要具有保險(xiǎn)利益。投保人必須具備以下兩個(gè)條件：（1）具備民事權(quán)利能力和民事行為能力；（2）承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。合同當(dāng)事人861、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人也稱承保人，是指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保1、被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人俗稱“保戶”，是指受保險(xiǎn)合同保障并享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人具有以下特征：（1）被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是其生命或健康因危險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受直接損失的人；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人必須是財(cái)產(chǎn)的所有人或其它權(quán)利人；（2）被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人；（3）被保險(xiǎn)人的資格一般不受限制，被保險(xiǎn)人可以是投保人自己，也可以是投保人以外的第三人；被保險(xiǎn)人也可以是無(wú)民事行為能力人，但是在人身保險(xiǎn)中，只有父母才可以為無(wú)民事行為能力人投保以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。2、受益人受益人是指在人身保險(xiǎn)合同中有被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人或者第三人都可以成為受益人。受益人具有以下特征：（1）受益人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)；（2）受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定；（3）受益人的資格一般沒(méi)有資格限制，受益人無(wú)需受民事行為能力或保險(xiǎn)利益的限制；但是若投保者為與其由勞動(dòng)關(guān)系的人投保人身保險(xiǎn)時(shí)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。合同關(guān)系人871、被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人俗稱“保戶”，是指受保險(xiǎn)合同保障并享有保1、保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人即保險(xiǎn)人的代理人，指依保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書向保險(xiǎn)人收取報(bào)酬、并在規(guī)定范圍內(nèi)，以保險(xiǎn)人名義獨(dú)立經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。保險(xiǎn)代理是一種特殊的代理制度，表現(xiàn)在：（1）保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人在法律上視為一人；（2）保險(xiǎn)代理人所知道的事情，都假定為保險(xiǎn)人所知的；（3）保險(xiǎn)代理必須采用書面形式。保險(xiǎn)代理人既可以是單位也可以是個(gè)人，但須經(jīng)國(guó)家主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)具有代理人資格。2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人訂立合同提供中介服務(wù)，收取勞務(wù)報(bào)酬的人。3、保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是指接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的之評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)的單位。合同輔助人881、保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人即保險(xiǎn)人的代理人，指依保險(xiǎn)代理合同或健康保險(xiǎn)合同的客體是可保利益?？杀＠媸侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的則是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的身體和健康。在健康保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的就是健康，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，就是肯定了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的范圍；對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，則是指明了它對(duì)哪些健康承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身。換句話說(shuō)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的投保后并不能保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身不發(fā)生損失，而是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后，他們能夠從經(jīng)濟(jì)上得到補(bǔ)償，如因恢復(fù)健康狀況而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。因此，保險(xiǎn)合同實(shí)際上保障的是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益。所以說(shuō)，保險(xiǎn)合同的客體是可保利益而不是保險(xiǎn)標(biāo)的。二、健康保險(xiǎn)合同的客體89健康保險(xiǎn)合同的客體是可保利益。可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款：基本條款和附加條款。投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂的保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，主要包括投保人的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)期限違約責(zé)任與爭(zhēng)議處理以及雙方當(dāng)事人的應(yīng)盡義務(wù)與享受的權(quán)利。三健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容90保險(xiǎn)條款：基本條款和附加條款。三健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容20保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同主體享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的依據(jù)，《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：（1）保險(xiǎn)人名稱和住所；（2）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；（3）保險(xiǎn)標(biāo)的；（4）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（5）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；（6）保險(xiǎn)價(jià)值；（7）保險(xiǎn)金額；（8）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（9）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（10）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（11）訂立合同的年、月、日。三健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容91保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同主體享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的依據(jù)，《保險(xiǎn)1、投保人的姓名與住所：明確投保人姓名與住所，是簽訂保險(xiǎn)合同的前提。這里需說(shuō)明幾點(diǎn)：被保險(xiǎn)人不是一人時(shí)，需在保險(xiǎn)合同中一一列明，經(jīng)保險(xiǎn)人核定承保后簽發(fā)保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)合同中除載明投保人外，若另有被保險(xiǎn)人或受益人，還需要加以說(shuō)明；在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，有特別約定：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同有指示式和不記名兩種。在指示式合同中，除記載投保人的姓名外，還有“其他指定人”字樣，則可由投保人背書而轉(zhuǎn)讓第三人，在無(wú)記名式保險(xiǎn)合同中，無(wú)須記明投保人的姓名，而隨保險(xiǎn)標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移而同時(shí)轉(zhuǎn)讓第三人。2、保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利與義務(wù)所指的對(duì)象，是保險(xiǎn)作用的對(duì)象，也是可保利益的物質(zhì)形式。3、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人對(duì)投保人承擔(dān)損失賠償責(zé)任或保險(xiǎn)金給付的風(fēng)險(xiǎn)因素，也必須在合同中一一列明。4、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)價(jià)值是指投保人在投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的用貨幣計(jì)量的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的的承保金額或訂入保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)價(jià)值，它是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)和承擔(dān)補(bǔ)償或給付責(zé)任的最大限額。5、保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率：6、保險(xiǎn)賠款或保險(xiǎn)金的給付：7、保險(xiǎn)期限：8、違約責(zé)任與爭(zhēng)議處理：違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因其過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)合同不能完全履行，或違反保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)而需承擔(dān)的法律責(zé)任。9、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)。三健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容921、投保人的姓名與住所：明確投保人姓名與住所，是簽訂保險(xiǎn)合同商業(yè)健康保險(xiǎn)合同由投保單、體檢報(bào)告、健康問(wèn)卷、健康狀況聲明書、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、批單或批注、其他協(xié)議等構(gòu)成。第三節(jié)健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容構(gòu)成93商業(yè)健康保險(xiǎn)合同由投保單、體檢報(bào)告、健康問(wèn)卷、健康狀況聲明書投保單是投保人提出的投保要約，是健康保險(xiǎn)合同的重要組成部分，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作中，一般都由保險(xiǎn)公司提供已經(jīng)印制好的統(tǒng)一格式的投保單給客戶填寫。商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的投保單的內(nèi)容一般由如下幾個(gè)部分構(gòu)成：1．投保須知2．投保人資料3．被保險(xiǎn)人資料4．保險(xiǎn)計(jì)劃和繳費(fèi)方式5．健康告知書6．財(cái)務(wù)及保險(xiǎn)經(jīng)歷告知7．投保人、被保險(xiǎn)人聲明及授權(quán)8．核保作業(yè)欄（一）投保單94投保單是投保人提出的投保要約，是健康保險(xiǎn)合同的重要組成部分，并非所有投保健康保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人都必須進(jìn)行體檢，一般來(lái)說(shuō)，需要進(jìn)行體檢的情況有：被保險(xiǎn)人年齡較大、投保的保險(xiǎn)金額較高、被保險(xiǎn)人的健康告知中有可能會(huì)影響核保結(jié)論內(nèi)容。另外，保險(xiǎn)公司要求被保險(xiǎn)人體檢的項(xiàng)目因投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人的健康狀況等的不同而不同。（二）體檢報(bào)告95并非所有投保健康保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人都必須進(jìn)行體檢，一般來(lái)說(shuō)，需要健康問(wèn)卷作為申請(qǐng)投保健康保險(xiǎn)的補(bǔ)充資料，主要是對(duì)被保險(xiǎn)人某一方面的健康問(wèn)題（如血壓、呼吸道疾病、身體某部位的疼痛或不適等等）而對(duì)被保險(xiǎn)人和投保人進(jìn)行的詢問(wèn)，以幫助保險(xiǎn)人做出合理的核保結(jié)論。健康狀況聲明書是投保人和被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的要求，對(duì)保險(xiǎn)人提出的有關(guān)被保險(xiǎn)人的身體健康問(wèn)題而作的告知。健康狀況聲明書一般用于投保人申請(qǐng)?jiān)黾颖ｋU(xiǎn)金額或保障項(xiàng)目，以及申請(qǐng)恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力時(shí)，目的主要是為了防止被保險(xiǎn)人已經(jīng)發(fā)生某種疾病或癥狀時(shí)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)?jiān)黾颖Ｕ匣驈?fù)效。（三）健康問(wèn)卷、健康狀況聲明書96健康問(wèn)卷作為申請(qǐng)投保健康保險(xiǎn)的補(bǔ)充資料，主要是對(duì)被保險(xiǎn)人某一保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是保險(xiǎn)合同成立的重要依據(jù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單應(yīng)載明的內(nèi)容包括：保險(xiǎn)合同編號(hào)，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的基本信息，保障內(nèi)容、保險(xiǎn)費(fèi)及繳付方式，保險(xiǎn)合同雙方的特別約定。保險(xiǎn)單須由保險(xiǎn)公司的法定代表人（或授權(quán)代表）簽字并加蓋公司印章方為有效。（四）保險(xiǎn)單97保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是保險(xiǎn)合同成立的重要依據(jù)。根批單或批注主要用于當(dāng)保險(xiǎn)人同意投保人對(duì)原保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更申請(qǐng)，或雙方就保險(xiǎn)合同達(dá)成新的補(bǔ)充內(nèi)容時(shí)，由保險(xiǎn)人就雙方變更或新約定的內(nèi)容簽發(fā)一份單證或在原保險(xiǎn)合同上簽字予以注明。（五）批單或批注98批單或批注主要用于當(dāng)保險(xiǎn)人同意投保人對(duì)原保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更申

保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人就合同有關(guān)事項(xiàng)所達(dá)成的協(xié)議，如賠付協(xié)議書等等。（六）其他協(xié)議99保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人就合同有關(guān)事項(xiàng)所達(dá)成的協(xié)議，如賠付協(xié)議書健康保險(xiǎn)合同的條款說(shuō)明了有關(guān)健康保險(xiǎn)計(jì)劃的保障、保費(fèi)、理賠以及被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的各項(xiàng)法律權(quán)利，是健康保險(xiǎn)合同中最重要的組成部分。在我國(guó)，雖然健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)歷史不長(zhǎng)，但保險(xiǎn)公司還是能夠按照監(jiān)管部門規(guī)定的人身保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款設(shè)計(jì)符合自身特點(diǎn)和產(chǎn)品特色的健康保險(xiǎn)條款。下面我們就簡(jiǎn)單地介紹一下健康保險(xiǎn)合同中的區(qū)別于一般壽險(xiǎn)合同的條款及其基本內(nèi)容。二、健康保險(xiǎn)合同條款100健康保險(xiǎn)合同的條款說(shuō)明了有關(guān)健康保險(xiǎn)計(jì)劃的保障、保費(fèi)、理賠以1．保險(xiǎn)責(zé)任條款（1）免賠額條款（2）比例給付條款（3）給付限額條款2．責(zé)任免除條款（1）艾滋病或感染艾滋病病毒、性病、各種精神疾患；（2）不孕或不育的治療、避孕和節(jié)育(含絕育)、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查、流產(chǎn)、墮胎或分娩(含難產(chǎn))、人工生殖以及由以上原因引起的并發(fā)癥；（3）療養(yǎng)、康復(fù)治療、美容、矯形、非意外事故所致的整形手術(shù)、變形手術(shù)及由以上原因引起的并發(fā)癥；（4）法定傳染病和職業(yè)病。3．既往癥除外條款4．保險(xiǎn)金額條款（一）與保險(xiǎn)責(zé)任有關(guān)的條款1011．保險(xiǎn)責(zé)任條款（一）與保險(xiǎn)責(zé)任有關(guān)的條款31健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限多為一年。一般的健康保險(xiǎn)合同會(huì)在續(xù)保條款中規(guī)定保單在什么條件下可以續(xù)保，保險(xiǎn)人可以在什么情況下拒絕續(xù)?；蚪獬ｋU(xiǎn)合同等有關(guān)事項(xiàng)。個(gè)人健康保險(xiǎn)根據(jù)續(xù)保權(quán)可以分為不可解除的健康保險(xiǎn)合同、保證續(xù)保的健康保險(xiǎn)合同、有條件續(xù)保的健康保險(xiǎn)合同和可解除的健康保險(xiǎn)合同四種。1．不可解除條款2．保證續(xù)保條款3．有條件續(xù)保條款4．可解除條款（二）續(xù)保條款102健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限多為一年。一般的健康保險(xiǎn)合同會(huì)在續(xù)保條款中1．觀察期條款2．保費(fèi)繳納的寬限期條款3．合同的失效和復(fù)效條款（三）與保險(xiǎn)期限有關(guān)的條款103（三）與保險(xiǎn)期限有關(guān)的條款331．損失證明條款2．保險(xiǎn)金給付的協(xié)調(diào)條款（四）與保險(xiǎn)金支付有關(guān)的條款1041．損失證明條款（四）與保險(xiǎn)金支付有關(guān)的條款341．如實(shí)告知條款2．抗辯時(shí)效條款（五）如實(shí)告知和抗辯時(shí)效條款1051．如實(shí)告知條款（五）如實(shí)告知和抗辯時(shí)效條款351．職業(yè)變更條款2．體格檢査與尸體解剖條款3．名詞釋義條款（六）其他條款1061．職業(yè)變更條款（六）其他條款36合法有效的民事行為即民事法律行為，是公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。我國(guó)《民法通則》第55條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（1）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（2）意思表示真實(shí)；（3）不違反法律或者社會(huì)公共利益?！币虼耍购贤邆浞尚Я?，合同各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)受法律保護(hù)，所簽訂的合同必須首先具備上述條件。第四節(jié)健康保險(xiǎn)合同的效力107合法有效的民事行為即民事法律行為，是公民或者法人設(shè)立、變更、商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的訂立是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成一致協(xié)議的過(guò)程，這個(gè)過(guò)程也分為要約和承諾兩個(gè)階段。（一）要約即投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)申請(qǐng)。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人通常以填寫好保險(xiǎn)人事先印制好的投保單來(lái)完成要約行為。（二）承諾即保險(xiǎn)人表示完全同意接受投保人的保險(xiǎn)申請(qǐng)。保險(xiǎn)合同的承諾就是承保，保險(xiǎn)人對(duì)投保人的投保申請(qǐng)經(jīng)審核后，一旦做出承保的決定，保險(xiǎn)合同即告成立，并產(chǎn)生法律效力?！侗ｋU(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”一、健康保險(xiǎn)合同的成立108商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的訂立是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成一致合同生效，是指當(dāng)事人約定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系開始發(fā)生效力，通