銀行股改學(xué)學(xué)習(xí)心得體會(huì)

銀行股改學(xué)學(xué)習(xí)心得體會(huì)

中國金融業(yè)經(jīng)過20多年改革，已較為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開展要求，工行作為國有獨(dú)資商業(yè)銀行，雖然其傳統(tǒng)的經(jīng)營作風(fēng)已得以轉(zhuǎn)變，但由于長(zhǎng)期處于方案經(jīng)濟(jì)體制下，形成的觀念意識(shí)，經(jīng)營理念、市場(chǎng)意識(shí)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求還有一定間隔，因此，轉(zhuǎn)變觀念是當(dāng)前我行進(jìn)展股份制改造的前提條件，工行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變一些錯(cuò)誤的經(jīng)營意識(shí)，為上市做好充分的思想準(zhǔn)備。

一、轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識(shí)對(duì)于股份制改造的重要意義

〔一〕轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識(shí)是健全經(jīng)營機(jī)制的前提條件過去的工商銀行實(shí)際上更像是一個(gè)政府的執(zhí)行部門，而不是獨(dú)立的企業(yè)。在此種情況下我們?cè)谌耸轮贫?、薪酬制度、職工福利、社?huì)保障以及內(nèi)部鼓勵(lì)機(jī)制上，都存在明顯的行政級(jí)別制度和嚴(yán)重的官本位。

內(nèi)部鼓勵(lì)的缺乏，加上外部壓力的缺乏，如僅僅依靠加強(qiáng)管理，很難去適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開展的要求，必須通過改制來徹底解決這些問題。目前制約國有商業(yè)銀行開展的根本問題是經(jīng)營機(jī)制和經(jīng)營理念上的問題。

我們進(jìn)展股份制改造的目的就是徹底解決經(jīng)營機(jī)制不到位的問題，建立“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)清楚、政企分開、管理科學(xué)〞的現(xiàn)代企業(yè)制度，而改變經(jīng)營機(jī)制的前提條件是樹立科學(xué)的經(jīng)營理念。目前我行的經(jīng)營意識(shí)還存在滯后甚至錯(cuò)誤的地方，這勢(shì)必會(huì)影響到工作目的、開展方案、決策質(zhì)量、市場(chǎng)營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)方面，從而影響到股份制改造的進(jìn)展。

因此轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識(shí)是當(dāng)前我行進(jìn)展股份制改造的迫切需要。

〔二〕轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識(shí)是適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要參加世貿(mào)組織后，中國銀行業(yè)勢(shì)必要面對(duì)強(qiáng)大的外來競(jìng)爭(zhēng)。根據(jù)我國與世界貿(mào)易組織的有關(guān)協(xié)議，到20xx年底我國將全面開放銀行業(yè)，外資金融機(jī)構(gòu)將享受與中資金融機(jī)構(gòu)同等的國民待遇，外資銀行將與中資銀行在同等的根底上展開競(jìng)爭(zhēng)。

在此種情況下，假如不抓緊時(shí)間徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識(shí)、深化體制改革，消除國有商業(yè)銀行在公司治理構(gòu)造和經(jīng)營機(jī)制上的缺陷、改變經(jīng)營管理落后的狀況，進(jìn)步綜合競(jìng)爭(zhēng)力，屆時(shí)就有可能在新一輪競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)甚至被淘汰。因此唯有堅(jiān)持科學(xué)的開展觀，徹底打破國有商業(yè)銀行的“準(zhǔn)官僚體制〞，轉(zhuǎn)變“官本位〞的經(jīng)營思想，全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的開展，才能確保股份制改造不偏離方向，獲得圓滿的成功。

二、我行應(yīng)在哪些方面轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路就是要樹立科學(xué)的開展觀，它是可持續(xù)的開展觀，從建立完善的公司治理構(gòu)造角度出發(fā)，我行應(yīng)在以下幾方面轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路：

〔一〕樹立科學(xué)開展觀。在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，我行的開展觀都存在一些認(rèn)識(shí)的誤區(qū)，不能正確處理規(guī)模、質(zhì)量、效益三者之間的關(guān)系，盲目地追求規(guī)模和數(shù)量的增長(zhǎng)，以致出現(xiàn)了重規(guī)模、輕效益，重開展、輕風(fēng)險(xiǎn)，重投入、輕產(chǎn)出，重短期效益、輕長(zhǎng)期效益的場(chǎng)面；浪費(fèi)了大量的時(shí)間與本錢，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中顯得被動(dòng)，業(yè)務(wù)開展彷徨不前。

商業(yè)銀行是金融企業(yè)，且屬于高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，防范風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)步質(zhì)量、加快開展是商業(yè)銀行自身開展的客觀需要，其經(jīng)營根本目的是追求開展的高質(zhì)量，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，使效益最大化。因此，要進(jìn)展股份制改革，我們必需要樹立科學(xué)的銀行開展觀，堅(jiān)持效益與效率并重的經(jīng)營理念，要確保規(guī)模、質(zhì)量、效益的同步增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)真正的績(jī)效進(jìn)步。

〔二〕加強(qiáng)本錢制約的觀念。商業(yè)銀行的本錢制約包括財(cái)務(wù)本錢、稅務(wù)本錢、撥備本錢、資本金本錢、風(fēng)險(xiǎn)損失本錢等。

在方案經(jīng)濟(jì)體制下，我們很長(zhǎng)一段時(shí)間忽略了本錢的制約因素，盲目地增人增機(jī)構(gòu)增規(guī)模，不計(jì)本錢造成了相當(dāng)程度的浪費(fèi)。此外，我們的內(nèi)部管理在本錢約束上也存在破綻，缺乏控制節(jié)約本錢的有效措施，許多指導(dǎo)到員工沒有很好地樹立節(jié)約本錢的意識(shí)。

理論證明，無約束下的經(jīng)營，就會(huì)增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們要把各種本錢制約的理解貫徹到各級(jí)行管理層，要學(xué)會(huì)在有本錢制約條件下的安康開展，每項(xiàng)業(yè)務(wù)都要講本錢管理，每項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)都要講本錢制約，認(rèn)真測(cè)算評(píng)估投入與產(chǎn)出的數(shù)額比例，追求效益的最大化。

〔三〕更新效勞意識(shí)。銀行是企業(yè)，企業(yè)賴以生存的環(huán)境是市場(chǎng)，而市場(chǎng)的主題是消費(fèi)群體，沒有客戶就沒有我們的存在和開展。

雖然與以前相比，我們的經(jīng)營效勞意識(shí)在很大程度上已得以轉(zhuǎn)變，但這些轉(zhuǎn)變還僅僅停留在外表層次上，缺乏更深程度的挖掘。在當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越劇烈的情況下，只有打破原有的局限，創(chuàng)造個(gè)性化效勞，以全面優(yōu)質(zhì)的效勞吸引客戶才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

〔四〕轉(zhuǎn)變市場(chǎng)營銷觀念。長(zhǎng)久以來我們對(duì)營銷客戶定位的問題都較為模糊，這使我們走了一些彎路，也為我行的進(jìn)一步開展造成了一些障礙。

當(dāng)前我們應(yīng)找準(zhǔn)客戶定位，結(jié)實(shí)樹立為優(yōu)質(zhì)客戶效勞的意識(shí)，因?yàn)?0的優(yōu)質(zhì)客戶會(huì)給我們帶來80的經(jīng)營利潤。銀行的業(yè)務(wù)根底是市場(chǎng)，沒有市場(chǎng)就沒有銀行，沒有優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)和優(yōu)質(zhì)客戶就沒有銀行的業(yè)務(wù)開展，加強(qiáng)市場(chǎng)營銷是目前進(jìn)步我行核心競(jìng)爭(zhēng)才能的當(dāng)務(wù)之急。

這就要求我們必須樹立強(qiáng)烈的市場(chǎng)意識(shí)，擅長(zhǎng)研究現(xiàn)實(shí)的和潛在的市場(chǎng)，擅長(zhǎng)拓展優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)，擅長(zhǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶，通過有效的市場(chǎng)營銷促進(jìn)業(yè)務(wù)的快速開展。

〔五〕強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。作為國有獨(dú)資商業(yè)銀行，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里我們都是充當(dāng)著國家宏觀調(diào)控的工具，由于存在有國家作資本支持的錯(cuò)誤意識(shí)，我們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于一些股份制銀行更不能與機(jī)制健全的外資銀行相比。

作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的商業(yè)銀行，面臨著政策性風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)。防范風(fēng)險(xiǎn)不僅關(guān)系到銀行的切身利益，員工的個(gè)人利益，同時(shí)也是銀行的社會(huì)責(zé)任。

因此，我們?cè)诮?jīng)營管理中，必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，采取有效措施，積極培育員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使警覺風(fēng)險(xiǎn)、正視風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)深化每個(gè)員工的心中，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制，增強(qiáng)自我約束和自我開展才能，為全面提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力提供有效保障。

〔六〕轉(zhuǎn)變對(duì)不良貸款的意識(shí)。與股份制銀行相比，不良貸款問題已成為國有商業(yè)銀行的一根軟肋，雖然近幾年通過國家政策的扶持以及銀行自身的努力，我行不良貸款的包袱已有所減輕，但對(duì)于不良貸款的認(rèn)識(shí)問題上，我們還存在著誤區(qū)。

我們應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到，股份制改革以后，對(duì)于不良貸款的處置不能再依靠核銷、剝離等內(nèi)部政策進(jìn)展消化，而是需要通過銀行自身的準(zhǔn)備金、撥備前利潤和原有的資本金來解決。和不良資產(chǎn)規(guī)模相比，目前我行的準(zhǔn)備金覆蓋率還比較低，假如按照貸款的五級(jí)分類，我們的準(zhǔn)備金尚缺乏以彌補(bǔ)損失類貸款，在此種條件下，我們更應(yīng)該轉(zhuǎn)變對(duì)于不良貸款的認(rèn)識(shí)，只有這樣才能處理好不良貸款的問題。

〔七〕樹立全面協(xié)調(diào)平衡的經(jīng)營理念。目前我行利潤的主要來源還是依賴資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但僅僅依靠這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法到達(dá)市場(chǎng)的需求。

隨著資本一級(jí)市場(chǎng)的開展，企業(yè)的融資渠道逐漸拓寬，一些優(yōu)質(zhì)客戶已不再需要銀行的融資渠道。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)、客戶需求的日益多樣化，都迫使我們?nèi)タ紤]今后的開展問題，真正的優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行應(yīng)該在為客戶提供資資金融通效勞的同時(shí)，也可以向客戶提供資金清算、財(cái)務(wù)參謀、財(cái)富管理等效勞等中間業(yè)務(wù)。

目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵在迅速擴(kuò)大，提升客戶