理財規(guī)劃師專業(yè)能力培訓滕濤2013.9理財規(guī)劃師專業(yè)能力培訓滕濤1理財經(jīng)理要做的三件事！1、發(fā)現(xiàn)客戶：優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)客戶如何尋找？--在哪里？他們喜歡干什么？2、如何成為客戶心目中的理財專家？財務、投資、融資、稅務、法律、金融知識的全面性+回歸產(chǎn)品本身3、如何保持客戶黏性？互動性與時間周期的控制，尺度與好友---回歸社交的基本人性---情商高與哄人的婚姻理財經(jīng)理要做的三件事！1、發(fā)現(xiàn)客戶：優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)客戶如何尋找？-2金融理財師中文名稱：注冊金融理財師。主要職責：為個人（家庭）提供全方位的專業(yè)理財建議，保證人們財務獨立和金融安全。《蝸居》里宋思明將海藻托付給杰克，就是海外資產(chǎn)托管人。金融理財師中文名稱：注冊金融理財師。3資產(chǎn)管理、財富管理與個人理財資產(chǎn)管理針對金融、流動資產(chǎn)財富管理與個人理財區(qū)別？個人理財是財富管理的主要方法，科學化，量化就是財富管理。財富還包括家庭，健康等方面。資產(chǎn)管理、財富管理與個人理財資產(chǎn)管理針對金融、流動資產(chǎn)4理財規(guī)劃師專業(yè)能力培訓12章課件5理財規(guī)劃師專業(yè)能力培訓12章課件6理財規(guī)劃師專業(yè)能力培訓12章課件7理財師的種類：按薪酬分傭金（獨立的理財師，證券、保險經(jīng)紀）傭金和費用（獨立理財師，證券經(jīng)紀等）僅收費用（做計劃，或按管理資產(chǎn)規(guī)模)工資（銀行）理財師的種類：按薪酬分傭金（獨立的理財師，證券、保險經(jīng)紀）8年薪比較（單位：萬美圓）年薪比較（單位：萬美圓）9職業(yè)操守：理財計劃目標Ssafety

安全、保險Eeducation

教育Ccash

現(xiàn)金管理Uultimatedisposition

遺囑、遺產(chǎn)處理Rretirementplanning

退休計劃Iinvestment

投資計劃Ttaxplanning

稅務計劃Yyearningforfinancialindependenceplanning

謀求經(jīng)濟獨立與自由職業(yè)操守：理財計劃目標Ssafety

安全、保險10家庭理財?shù)闹饕矫妫豪碡數(shù)牧鶄€步驟面對客戶，建立客戶理財顧問之間的信任關(guān)系收集客戶數(shù)據(jù)分析、確定客戶的個人和財務目標具體建議與計劃建議與計劃的執(zhí)行計劃的跟蹤與完善家庭理財?shù)闹饕矫妫豪碡數(shù)牧鶄€步驟面對客戶，建立客戶理財顧問11為什么要理財？理什么財？如何理財？理財規(guī)劃師專業(yè)能力培訓12章課件12首先還是先說說我們?yōu)槭裁匆碡敚课覀兝碡數(shù)幕A：1、國民經(jīng)濟的發(fā)展、財富積累與理財需求；2、4000萬到5000萬的中產(chǎn)階級（10萬年收入，50－70萬家庭資產(chǎn)）；3、亞洲170萬人流動可投資資金在100萬美金以上；4、中國GDP已經(jīng)超過3000美元；5、人均銀行存款超過1000美元；6、10%的人占據(jù)45%的財富。普通理財?shù)男枨?，因為制度的變遷，主要產(chǎn)生了幾種基本的理財需求如住房（私有化），醫(yī)療（保險），養(yǎng)老，教育等。主要的投資產(chǎn)品（股票，基金，債券，期貨，信貸，黃金，房地產(chǎn)等），特別關(guān)注開放式基金。首先還是先說說我們?yōu)槭裁匆碡?？我們理財?shù)幕A：13理財規(guī)劃師專業(yè)能力培訓12章課件14中國股市前景中國股票流通市值只占GDP的90%，遠低于國際水平（美國大約是150%－200%左右，香港是200%-250%左右），所以從宏觀看股市很有前景。發(fā)達國家股指%=GDP%*2國家提出中國國民生產(chǎn)總值二十年翻兩番，則約為GDP7.2%/年，股指應該每年預期增長14.4%。如果到2020比值為100%，股市規(guī)模是現(xiàn)在7－8倍。現(xiàn)在中國銀行存款13萬億，如果25%流入股市（開放式基金，企業(yè)年金，養(yǎng)老金，保險等方式），將再造2－3個中國股市規(guī)模。（流通市值計算）目前理財產(chǎn)品單一（只要有稍微高一點的理財產(chǎn)品，居民就哄搶。）最重要的提示：中產(chǎn)成就最多百萬富翁，也是成就最多的破產(chǎn)者。中國股市前景中國股票流通市值只占GDP的90%，遠低于國際水15第二個問題是理什么財？理財投資賺錢是為什么？（最簡單，最重要）手段/方法，經(jīng)濟目標、人生價值、賺錢：有100萬退休安全投資還清債務自由保險旅游娛樂股票子女教育家庭債券瘦身健康財務計劃創(chuàng)業(yè)權(quán)利禮拜、行善精神第二個問題是理什么財？16人生價值更長遠，難以改變，不可用錢衡量，同時每個人的快樂不同，人生價值可以遺傳（美國研究）經(jīng)濟目標非常具體，可以用錢計算、衡量。女性更注重人生價值，男性更注重經(jīng)濟目標（家庭地位不同）北美50%的老人生活在貧困線之上，北美的股票基金年收益率12%-15%（長期看）。隨著年齡的增加人會由經(jīng)濟目標向人生價值轉(zhuǎn)移目標是潛在的，我們往往忽視最重要的目標（案例，基金的持續(xù)營銷）了解需求，有效方法。金融產(chǎn)品――股票、債券、如賺錢一樣本身不是我們追求的目標人生價值更長遠，難以改變，不可用錢衡量，同時每個人的快樂不同17理財?shù)亩x：在理解個人、家庭情況和需求的基礎上，綜合管理個人、家庭資產(chǎn)和債務，實現(xiàn)財務自由，獨立和人生目標。經(jīng)濟目標：個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容現(xiàn)金收支管理（凈資產(chǎn)的規(guī)模和增長速度），現(xiàn)金流分析，凈資產(chǎn)表。（開支流水帳，有誤區(qū)。大家比估計的比實際少，還有想不到的開支。理財和收入水平?jīng)]有直接關(guān)系，和開支有重要的直接關(guān)系。1、記帳2、不要用信用卡3、減少舉債4、強迫性投資5、雙十，每月存10%，每年保證凈資產(chǎn)增長10%）理財?shù)亩x：在理解個人、家庭情況和需求的基礎上，綜合管理個人18債務管理（和現(xiàn)金收支密切相關(guān)）意外，生命保險（照顧自己與親人）退休安排（年齡、退休后生活水平、壽命、現(xiàn)有存款、通貨膨脹等因素）子女教育（到大學不含留學，低端13萬，中等28萬，高檔40萬，留學再加40萬，平均每年的增長率7%以上）財產(chǎn)的繼承與轉(zhuǎn)讓（可能會有遺產(chǎn)稅，遺囑的問題）稅務處理（死亡和稅收是人生無法逃避的兩個東西）總結(jié)：個人理財是一項系統(tǒng)工程債務管理（和現(xiàn)金收支密切相關(guān)）19如何投資理財？不同的理財產(chǎn)品如何投資理財？不同的理財產(chǎn)品20收入不等同與凈資產(chǎn)三類不同的投資產(chǎn)品：懶散的投資（儲蓄，貨幣基金）；信貸投資（債券）；所有權(quán)投資（股票，房地產(chǎn)等）個人投資決策：投資或理財?shù)哪康?；風險偏好；資產(chǎn)配置個人投資的基本方法：分散投資；優(yōu)質(zhì)投資；長期投資，盡早投資（72法則）；定期定額投資；分散投資（資產(chǎn)配置：增加回報；減少風險）。股市成長的原因（開放式基金）：社會發(fā)展，經(jīng)濟增長；通貨膨脹；風險回報。收入不等同與凈資產(chǎn)21美國市場投資品種回報情況：美國市場投資品種回報情況：22決定投資回報率的相關(guān)研究決定投資回報率的相關(guān)研究23投資風險的定義：投資收益的不確定性；系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險；通貨膨脹風險。系統(tǒng)風險：不可預計不可控制（利率，政治等風險）通貨膨脹風險（1978－2002年平均通貨膨脹增長率5.3%）理財規(guī)劃需考慮不同人群的風險偏好。（有風險測試課堂練習）優(yōu)質(zhì)投資投資不等于投機投機＝賭博，投資＝生意投資所有權(quán)（股票）投資讓你賺錢，優(yōu)質(zhì)投資可以保值！投資于國計民生、行業(yè)龍頭、長期盈利的企業(yè)！投資風險的定義：投資收益的不確定性；系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險24巴菲特：不要投資不了解的股票看重未來5年10年后所選公司還是否能夠盈利長期盡早投資――72法則彼得林奇目的明確（確定目標和風險偏好）了解市場，熟悉公司（業(yè)務）堅持長期投資（優(yōu)質(zhì)，長期）李嘉誠：撤離中國投資英國三十歲以后重理財足夠的耐心先難后易巴菲特：不要投資不了解的股票25定期定額（平均成本法）適用于大多數(shù)普通投資者養(yǎng)成家庭良好習慣積少成多，提前做好教育、退休計劃減少或消化市場波動和充分享受資本市場的增長機會與長期投資結(jié)合起來，威力無窮定期定額（平均成本法）26我們該做什么？擬定個人和家庭理財計劃培養(yǎng)良好的開支管理習慣盡早投資，積少成多建立長期穩(wěn)妥的投資計劃可以從開放式基金投資開始我們該做什么？擬定個人和家庭理財計劃27基金的優(yōu)越性專家投資分散投資（資產(chǎn)配置）方便易行：代銷網(wǎng)點多，選擇品種多，買賣方便分享中國經(jīng)濟和證券市場的成長解決了證券市場投資買什么，何時買和分散投資的問題！基金的優(yōu)越性專家投資28消費支出規(guī)劃家庭消費支出規(guī)劃：住房、汽車、信用卡消費支出規(guī)劃規(guī)劃目的：合理安排消費資金，樹立正確的消費觀念，節(jié)省成本，保持穩(wěn)健的財務狀況消費支出規(guī)劃家庭消費支出規(guī)劃：住房、汽車、信用卡消費支出規(guī)劃29金融市場與消費支出金融市場與家庭消費支出關(guān)系密切：既可從金融市場借貸調(diào)整消費模式：住房消費信貸、汽車消費信貸和信用卡消費信貸也可投資于金融產(chǎn)品：股票、債券和基金來獲取收益，增強可消費能力金融市場與消費支出金融市場與家庭消費支出關(guān)系密切：30收入、支出與財務安全和自由收入與支出關(guān)系：收入大于支出收入小于支出收入等于支出財務安全：現(xiàn)有財富足以應付未來財務支出和其他目標出現(xiàn)，人生各階段收支大體平衡財務自由：主動投資足以覆蓋各項支出，已有財富成為創(chuàng)造更多財富工具例如：月支出１．５萬元，買股票、債券投資收入２萬收入、支出與財務安全和自由收入與支出關(guān)系：收入大于支出31制定住房消費方案學習目標：能夠分析客戶的住房消費需求能夠選擇適當?shù)闹Ц斗绞侥軌蚋鶕?jù)外界因素變化調(diào)整支付方案能夠向客戶提供相關(guān)的咨詢服務制定住房消費方案學習目標：32住房支出的分類隨著住房商品化政策推行，住房支出在家庭消費支出中占比越來越高購房住房消費住房支出租房住房投資理財規(guī)劃師首先要幫助客戶明確住房支出的類型。對大多數(shù)家庭來說，既投資又消費住房支出的分類隨著住房商品化政策推行，住房支出在家庭消費支出33購房目標理財規(guī)劃師要幫助客戶確定可量化的購房目標購房目標三要素：客戶家庭計劃購房時間希望的居住面積屆時房價例如：我希望５年后購買１２０平米左右，價格為５０００元每平米的房屋。注意：購房目標必須明確，不能模糊購房目標理財規(guī)劃師要幫助客戶確定可量化的購房目標34購房面積需求和購房環(huán)境需求購房面積需求把握：不必盲目求大：滿足居住需要，太大閑置無需一次到位：一套房住一輩子可能性很小量力而行：面積大小取決客戶資金和還貸能力購房環(huán)境需求（價格取決于區(qū)位和面積）區(qū)位好，價格高，面積小區(qū)位差，價格低，面積大理財師應綜合考慮客戶的負擔能力及環(huán)境需求：社區(qū)生活質(zhì)量、上班距離、子女上學、配套設施等，仔細分析目標住房與客戶需求的適應性。購房面積需求和購房環(huán)境需求購房面積需求把握：35購房的財務決策明確住房目標后，理財規(guī)劃師應對客戶財務狀況分析。在保障客戶保持一定財務彈性的情況下，以儲蓄及繳息能力估算能負擔的房屋總價以及每月費用。同時再加上契稅、印花稅、房屋買賣手續(xù)費、公證費、律師費，就可以得到客戶在購房上預期資金需求，即購房的財務目標購房的財務決策明確住房目標后，理財規(guī)劃師應對客戶財務狀況分析36購房財務規(guī)劃基本方法以儲蓄及繳息能力估算負擔得起的房屋總價可負擔首付款＝目前凈資產(chǎn)在未來買房時的終值＋以目前年收入為年金在未來購房時的年金終值×年收入中可負擔首付比例的上限可負擔房貸＝以未來購房時年收入為年金的年金現(xiàn)值×年收入中可負擔貸款的比率上限可負擔房屋總價＝可負擔首付款＋可負擔房貸可負擔房屋單價＝可負擔房屋總價÷需求平方米數(shù)購房財務規(guī)劃基本方法以儲蓄及繳息能力估算負擔得起的房屋總價37按想購買的房屋價格來計算每月負擔費用欲購買的房屋總價＝房屋單價×需求面積需要支付的首期＝欲購房總價×（１－按揭貸款成數(shù)比例）每月攤還的貸款本息費用＝需要支付的貸款部分的以月為單位的準年金值按想購買的房屋價格來計算每月負擔費用38購房相關(guān)稅費契稅：普通住宅按房屋成交價１．５％繳納非普通住宅按房屋成交價３％繳納評估費：抵押品評估律師費：公積金貸款不付商業(yè)貸款按每單申請貸款額３％０支付，每單最低１００元保險費：額度最大費用抵押物財產(chǎn)保險及貸款信用保險公積金貸款可不買保險商業(yè)貸款：財產(chǎn)抵押擔保：房屋綜合險購房相關(guān)稅費契稅：普通住宅按房屋成交價１．５％繳納39購房相關(guān)稅費抵押登記費：每平米０．３０元印花稅：《商品房買賣合同》：３％００《個人購房貸款合同》：５％００裝修費用購置家具和電器費用購房相關(guān)稅費抵押登記費：每平米０．３０元40購房財務規(guī)劃指標房屋月供款與稅前月總收入比率：不超過２５％－３０％所有貸款月供與稅前月收入比率：控制在３３％－３８％以內(nèi)購房財務規(guī)劃指標41住房消費信貸個人公積金貸款、個人住房商業(yè)性貸款和個人住房組合貸款個人公積金貸款：按規(guī)定繳存住房公積金的借款人，在購買自住房時，以所購住房為抵押或其他具有所有權(quán)的財產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)物，或第三人擔保，申請以住房公積金為資金來源的住房貸款特點：期限短：最長１５年利率低３．９６％，４．４１％貸款對象有要求，不限制年齡有貸款額度：不超過購房合同７０％各地最高限額不同住房消費信貸個人公積金貸款、個人住房商業(yè)性貸款和個人住房組合42個人住房商業(yè)性貸款具有完全行為能力的自然人，購買本市城鎮(zhèn)自住住房時，以其購買的產(chǎn)權(quán)住房為抵押，作為還款保證向銀行申請的住房商業(yè)性貸款個人住房商業(yè)性貸款具有完全行為能力的自然人，購買本市城鎮(zhèn)自住43個人住房商業(yè)性貸款方式抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和抵（質(zhì)）押加保證◆抵押貸款：購房契約向銀行抵押，若不能按期還本付息，銀行可將房屋出售抵消欠款抵押物：抵押人擁有的房屋或預購房屋土地使用權(quán)等◆質(zhì)押貸款：動產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押作為還款保證國庫券、金融債券、AAA企業(yè)債券◆保證貸款：第三人保證作為還款擔?！舻郑ㄙ|(zhì)）押加保證：抵押物或質(zhì)押物第三人保證個人住房商業(yè)性貸款方式抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和抵（質(zhì)）44個人住房組合貸款公積金貸款＋個人住房商業(yè)性貸款借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房作為抵押物可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業(yè)性貸款個人住房組合貸款45還款方式和還款金額首付款：房屋總價２０％－３０％

２００６．５．２４，建設部等９部委下發(fā)《關(guān)于調(diào)整住房供應解構(gòu)穩(wěn)定住房價格的意見》，從２００６．６．１起，個人住房按揭貸款首付比例不得低于３０％，對購買自住住房且套型建筑面積９０平米以下的仍執(zhí)行首付比例２０％。還款方式和還款金額首付款：房屋總價２０％－３０％46還款方式和金額◆等額本息還款法：每月相等還款額足額償還本息每月還款額＝貸款本金×月利率×（１＋月利率）還款期數(shù)

（１＋月利率）還款期數(shù)－１適用：收入穩(wěn)定家庭：公務員、教師，最常見◆等額本金還款法：每月還本相等，利息遞減每月還款額＝貸款本金／還款期數(shù)＋（本金－累計已還本金）×月利率

適用：目前收入較高但將來收入會減少或還款能力下降的借款人還款方式和金額◆等額本息還款法：每月相等還款額足額償還本息47還款方式和還款金額例題：理財規(guī)劃師根據(jù)小李情況，為他制定住房商業(yè)性貸款還款方案，等額本金還款，向銀行申請２０年期３０萬元貸款，利率６．３９％，第一個月還款額為多少？如果采用等額本息還款法，每個月的還款額是多少？還款方式和還款金額例題：理財規(guī)劃師根據(jù)小李情況，為他制48答案：２８４７．５２２１７．３答案：49還款方式和還款金額◆等額遞增還款法：把還款期限分為若干時間段，每個時間段內(nèi)月還款額相同，下一個時間段的還款額按一個固定金額遞增適用：目前收入一般、還款能力弱但未來預期收入增加人群◆等額遞減還款法：把還款期限分為若干時間段，每個時間段內(nèi)月還款額相同，下一個時間段的還款額按一個固定金額遞減適用：目前還款能力較強，但預期收入減少（有規(guī)律減少）還款方式和還款金額◆等額遞增還款法：把還款期限分為若干時間段50還款方式和還款金額提前還貸：可看做借款人的隱含期權(quán)，必要時銀行可收取違約金提前還貸原因：對自身償還能力估計不足調(diào)整投資組合收入增加，還款能力增強提前還貸方式：全部提前還款：不用還剩余利息部分提前還款，剩余貸款月還款額不變，縮短期限，節(jié)省較多利息部分提前還款，期限不變，月還款額少，減少月供，但節(jié)省程度不如第二種部分提前還款，期限縮短，月還款額少，節(jié)省利息較多還款方式和還款金額提前還貸：可看做借款人的隱含期權(quán)，必要時銀51提前還貸提前還貸如何更經(jīng)濟：組合貸款：先還商業(yè)性貸款商業(yè)貸款：等額本金還款：利息少注意：簽借款合同１年后，經(jīng)銀行同意，書面申請銀行對提前次數(shù)和起點金額有要求前提：以前貸款不拖欠或拖欠利息和違約金已還清提前１５天提出申請短期貸款實行到期本息一次性清償，可以全部還，不能部分還本中長期貸款可部分或全部還本提前全部償還后可到保險公司退還提前期內(nèi)保費辦理抵押注銷提前還貸提前還貸如何更經(jīng)濟：52延長貸款借款人財務緊張或不能按時還貸，可申請延期提前２０個工作日向貸款行申請借款人只能申請延期一次原借款期限＋延期期限不超過３０年延長貸款借款人財務緊張或不能按時還貸，可申請延期53貸款利率及調(diào)整貸款利率：２００６年４．２７，人行上調(diào)商業(yè)住房貸款利率，期限５年以上６．３９％，貸款期間利率變動按人行規(guī)定執(zhí)行短期貸款遇法定利率調(diào)整，繼續(xù)執(zhí)行原合同利率中長期貸款：于下年１月１日起執(zhí)行新利率借款合同約定貸款利率及調(diào)整貸款利率：２００６年４．２７，人行上調(diào)商業(yè)住房54租房適合租房人群：剛踏入社會年輕人工作地點或范圍不固定者儲蓄不多家庭不急需買方或看不清房價走勢者租房與購房的比較分析租房適合租房人群：剛踏入社會年輕人55住房消費支出規(guī)劃程序跟客戶交流，確定客戶希望買房收集客戶信息：家庭構(gòu)成、收入、支出和固定資產(chǎn)分析客戶信息，列出家庭資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表幫助客戶確定購房目標小戶型：單身、年輕夫婦、與子女分開住老人中戶型：三口之家８０－１２０大戶型：三代同堂１１０－１３０，三室或四室?guī)椭蛻粢?guī)劃貸款：貸還款方式選擇和期限實施購房計劃根據(jù)客戶未來情況變動，及時調(diào)整計劃住房消費支出規(guī)劃程序跟客戶交流，確定客戶希望買房56制定汽車消費方案繼住房消費之后，汽車消費又成個人消費信貸熱點目前，汽車消費信貸提供者：商業(yè)銀行汽車金融公司個人汽車消費信貸：貸款人向申請購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款原則：部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ?、按期償還注意：貸款人、借款人、經(jīng)銷商、擔保人同城條件：借款人具有完全民事行為能力穩(wěn)定職業(yè)和償還能力，信用良好提供有效抵押或質(zhì)押或保證能支付首付制定汽車消費方案繼住房消費之后，汽車消費又成個人消費信貸熱點57汽車消費信貸貸款期限：３－５年貸款利率：遇法定利率調(diào)整１年以內(nèi)不分段計息，１年以上的下年初調(diào)整貸款金額：６０％－８０％質(zhì)押或銀行、保險公司提供連帶保證，８０％以車或不動產(chǎn)抵押，最高不超過車款７０％除銀行、保險以外的第三方保證，６０％汽車消費信貸貸款期限：３－５年58汽車消費信貸還款方式等額本息和等額本金按月還款和按季還款遞增法和遞減法智慧型還款：無需擔保，無須當?shù)貞艨?，每期支出少于傳統(tǒng)還款方式，最后一期支付有多重選擇和靈活性：分紅或發(fā)獎金時還最后一期汽車消費信貸還款方式59汽車消費信貸銀行與汽車金融公司貸款比較貸款比例及年限：汽車金融公司寬松申請汽車貸款資格：汽車金融公司寬松（外省）車貸利率和其他費用：銀行利率低，金融公司無雜費汽車消費信貸銀行與汽車金融公司貸款比較60制定消費信貸方案信用卡消費信貸：以信用卡為載體開展的消費信貸我國商行８０年代發(fā)行準貸記卡，９９大力推行信用卡消費，２００３后發(fā)展較快區(qū)分：信用卡、準貸記卡和借記卡共同點：持卡人不必為刷卡消費付手續(xù)費不同點：透支：信用卡和準貸記卡可透支，借記卡不能現(xiàn)金：準貸記卡和借記卡支取現(xiàn)金不付費，信用卡限制多，收手續(xù)費和利息制定消費信貸方案信用卡消費信貸：以信用卡為載體開展的消費信貸61信用卡消費信貸信用卡消費信貸特點：★先消費，后還款，可透支，享受一定的免息還款期注意：◆信用卡分期付款價格高于市場一次性付款價格◆免息還款期：刷卡消費日、對帳日和銀行指定還款日，最好在對帳日后刷卡消費例如消費日本月六日，對帳日５日，還款日２３日，計算免息還款期◆超額透支不享受免息還款◆還款最好全額還，否則要付全部利息，可以考慮向辦卡行申請儲蓄卡，由銀行在免息期最后一天自動扣款◆不要用信用卡提現(xiàn)和存錢◆年費并非年年免★記賬功能信用卡消費信貸信用卡消費信貸特點：62信用卡使用合理，是個不錯的理財工具，以后我們會慢慢介紹。下面介紹一下國內(nèi)各銀行信用卡在業(yè)務、客服、額度等方面做下比較，說點使用心得，用自己的切身體驗告訴你各銀行信用卡的優(yōu)點和缺點：中國民生銀行信用卡優(yōu)點：積分價值高；分期不占額度；支持支付寶；金卡有個律師服務還不錯；ID卡很有個性，就是要制卡費；取現(xiàn)無手續(xù)費；缺點：網(wǎng)點少；網(wǎng)絡銀行界面古板；總結(jié)：適合于對積分比較看重的朋友。

信用卡使用合理，是個不錯的理財工具，以后我們會慢慢介紹。下面63興業(yè)銀行信用卡優(yōu)點：支持“財付通”還款；“金卡”可以享受機場貴賓廳服務；缺點：無800和400客服；網(wǎng)點少；歧視農(nóng)業(yè)戶口和男性；不支持網(wǎng)上購物；總結(jié)：適合經(jīng)常坐飛機，又不想出白金卡年費的朋友。

客服電話：95561

興業(yè)銀行信用卡優(yōu)點：支持“財付通”還款；“金卡”可以享受機64廣東發(fā)展銀行信用卡

優(yōu)點：用半年后可以百分百提現(xiàn)；56天超長免息期；“樣樣行”分期起點較低（只要500元）；有48小時失卡保障；支持支付寶；

缺點：無800和400電話，而且客服電話都是由各地分行設立；網(wǎng)點少；

總結(jié)：適合喜歡全額提現(xiàn)和低起點分期的朋友。

客服電話：95508

廣東發(fā)展銀行信用卡

優(yōu)點：用半年后可以百分百提現(xiàn)；56天超長65中信銀行信用卡

優(yōu)點：分期額度比較高（最高能達到5倍）且不占額度；支持支付寶；有800免費電話；

缺點：網(wǎng)點少；客服態(tài)度一般；

總結(jié)：適合有需要分期套現(xiàn)，到國美，永寧買電器和經(jīng)常出國旅游的朋友。

客服電話：800-999-5558

中信銀行信用卡

優(yōu)點：分期額度比較高（最高能達到5倍）且不66深圳發(fā)展銀行信用卡

優(yōu)點：基本一無是處，就有個“沃爾瑪暢想卡”覺得還可以；國際卡和國內(nèi)卡額度分開；

缺點：網(wǎng)點少；客服電話半小時能接通人工服務我請你吃飯，沃爾瑪暢想卡專線400-688-6888還比較容易接通；800電話都沒有；額度普遍較低；

總結(jié)：適合常去沃爾瑪購物的朋友。

客服電話：95501

深圳發(fā)展銀行信用卡

優(yōu)點：基本一無是處，就有個“沃爾瑪暢想卡67交通銀行信用卡

優(yōu)點：56天超長免息期；YP卡可以百分百提現(xiàn)；支持支付寶；

缺點：無400電話；分期操作比較繁瑣；各張卡需要分別還款，不會自動統(tǒng)計所有卡的消費總和；積分不是永久有效；

總結(jié)：如果經(jīng)常買家電的話，“蘇寧卡”還不錯，雙倍蘇寧積分。

客服電話：800-988-8888

交通銀行信用卡

優(yōu)點：56天超長免息期；YP卡可以百分百提68中國銀行信用卡

優(yōu)點：信用卡背面有個人照片，減少被冒用的風險；85年開始發(fā)卡，是中國最早的信用卡發(fā)卡行；

缺點：銷戶還要去營業(yè)網(wǎng)點；額度低（國有銀行通?。?；800只給長城國際卡用；不支持支付寶；

總結(jié)：奧運卡適合收藏之用。

客服電話：400-669-5566800-820-5288（國際卡）

中國銀行信用卡

優(yōu)點：信用卡背面有個人照片，減少被冒用的風險69招商銀行信用卡

優(yōu)點：積分永久有效，經(jīng)常有超值的團購商品，除了下面的“缺點”，其他什么都好；

缺點：積分政策非常不人性（20元積一分，不計零）；免息期所有發(fā)卡行中最短，最短是18天；

總結(jié)：適合于比較看重服務，不看重積分的朋友；本人強力推介。

客服電話：800-820-5555

招商銀行信用卡

優(yōu)點：積分永久有效，經(jīng)常有超值的團購商品，70中國建設銀行信用卡

優(yōu)點：網(wǎng)絡點多；相對其他3家國有銀行，申請門檻較低；

缺點：無400電話；額度普遍偏低，提額緩慢；各張卡需要分別還款，不會自動統(tǒng)計所有卡的消費總和；

總結(jié)：適合于當?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行的朋友。

客服電話：800-820-0588

中國建設銀行信用卡

優(yōu)點：網(wǎng)絡點多；相對其他3家國有銀行，申71上海浦東發(fā)展銀行信用卡

優(yōu)點：金卡可以在境外享受“花旗銀行CITIBANK”的特約商戶服務；可以印照片；

缺點：無400電話；要消費一定的金額才能免年費（普卡一年刷滿2000，金卡5000）；網(wǎng)點少；

總結(jié)：感覺浦發(fā)每種卡外觀都比較時尚，適合收藏之用。

客服電話：800-820-8788

上海浦東發(fā)展銀行信用卡

優(yōu)點：金卡可以在境外享受“花旗銀行72中國光大銀行信用卡

優(yōu)點：刷3次就可免年費；?？ㄐ】梢宰詣臃?2期（當然要收手續(xù)費）

缺點：無800電話；8元積一分，積分目前還不能換禮；網(wǎng)點少；卡多的人（超過6家銀行信用卡的）基本不批；

總結(jié)：適合做收藏之用。

客服電話：95595

中國光大銀行信用卡

優(yōu)點：刷3次就可免年費；?？ㄐ】梢宰詣?3中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡

優(yōu)點：網(wǎng)絡點多；56天超長免息期；

缺點：無400電話；額度普遍偏低；感覺該行不是很重視信用卡業(yè)務；

總結(jié)：適合于當?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行的朋友。

客服電話：800-819-5599

中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡

優(yōu)點：網(wǎng)絡點多；56天超長免息期；

缺74中國工商銀行信用卡

優(yōu)點：全國有3萬多家網(wǎng)點，是目前中國網(wǎng)點最多的銀行；支持支付寶，而且可以做到無限額；

缺點：這么大的銀行居然沒有800電話，400也不對個人用戶開放；服務差；額度低；銷戶還要去網(wǎng)點；

總結(jié)：適合于當?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行的朋友。

客服電話：95588中國工商銀行信用卡

優(yōu)點：全國有3萬多家網(wǎng)點，是目前中國網(wǎng)點75大額耐用消費品信貸貸款對象：當?shù)貞艨凇⒎€(wěn)定職業(yè)、收入和固定居所年齡２０－５５之間，無不良信用記錄具有完全民事行為能力的自然人大額耐用消費品：單價３０００以上正常使用壽命２年以上期限：６個月、１年、２年和３年大額耐用消費品信貸貸款對象：當?shù)貞艨?、穩(wěn)定職業(yè)、收入和固定居76習題等額本金還款法與等額本息還款法相比，（A）的說法是正確的。（A）前者利息支出總額較小 （B）后者利息支出總額較?。–）前者后期還款壓力較大 （D）前者前期還款壓力較小習題等額本金還款法與等額本息還款法相比，（A）的說法77習題某購房者以抵押貸款的方式購買住房，貸款總額為60萬，貸款期限25年，年利率5.08%。等額本金還款，在某一月份，經(jīng)過計算得知其累計已還本金為67,865元，那么當月應還款金額為（）。（A）2,352.70元 （B）4,352.70元（C）2,252.70元 （D）4,252.70元習題某購房者以抵押貸款的方式購買住房，貸款總額為60萬，貸款78習題王女士想擁有中信銀行信用卡，對帳日每月１０日，指定還款日每月２５號。如果王女士在４號消費４０００元，免息還款期（D）天A２５B３０C４０D２１王女士下列哪些想法是正確的（D）A用信用卡提取現(xiàn)金不支付利息B信用卡可超額透支且免息C信用卡部分還款是免息的D信用卡要繳納年費習題王女士想擁有中信銀行信用卡，對帳日每月１０日，指定還款日79習題多項選擇：1住房貸款的償還方式有（ABCDE）。A. 等額本息還款法 B. 等額本金還款法C. 等額遞增還款法 D. 等額遞減還款法2租房目前成為很多人迫于現(xiàn)實的無奈選擇，但其實租房對于購房來說有一些優(yōu)點，其優(yōu)點主要體現(xiàn)在（ABC）。A. 負擔較輕 B. 靈活方便，比較自由C. 可有效節(jié)省部分交通費用 D. 歸屬感強E. 安全感強習題多項選擇：80習題3\理財規(guī)劃師在幫助客戶進行購房規(guī)劃中，除了房款本身之外，相關(guān)稅費、裝修費、家具電器購置費等也是需要考慮的。期中，申請貸款買房通常需要支付相關(guān)的相關(guān)稅費款有（abcde）A. 首付款 B. 印花稅 C. 律師費D. 保險費 E. 抵押登記費習題3\理財規(guī)劃師在幫助客戶進行購房規(guī)劃中，除了房款本身之外81習題4下列有關(guān)優(yōu)先股與普通股表述正確的是（abc）A優(yōu)先股股東有剩余財產(chǎn)分配權(quán)B普通股股東有剩余財產(chǎn)分配權(quán)C普通股股東有優(yōu)先認股權(quán)D優(yōu)先股股東有充分的表決權(quán)E優(yōu)先股股東有收益分配權(quán)習題4下列有關(guān)優(yōu)先股與普通股表述正確的是（abc）82習題5\債券按計息方式不同可分為（）A附息債券B貼現(xiàn)債券C單利債券D歐洲債券E累進利率債券6\債券的償還方式有（）A到期償還B期中償還C展期償還D買入償還E買入注銷習題5\債券按計息方式不同可分為（）83習題判斷題：汽車消費信貸公司的貸款利率比商行高，但貸款條件相對寬松（）汽車消費信貸期限最長不能超過15年（）房價取決于兩個因素：區(qū)位和面積（）公積金貸款不需繳納律師費和保險費（）在等額本息還款方式下，如果提前還貸，保持月還款額不變，縮短還款期限，節(jié)省利息最多（）與銀行汽車消費信貸相比，汽車金融公司貸款不需支付擔保費、抵押費、律師費和驗資費，需要支付家訪費和續(xù)保押金。（）習題判斷題：84理財規(guī)劃師專業(yè)能力培訓滕濤2013.9理財規(guī)劃師專業(yè)能力培訓滕濤85理財經(jīng)理要做的三件事！1、發(fā)現(xiàn)客戶：優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)客戶如何尋找？--在哪里？他們喜歡干什么？2、如何成為客戶心目中的理財專家？財務、投資、融資、稅務、法律、金融知識的全面性+回歸產(chǎn)品本身3、如何保持客戶黏性？互動性與時間周期的控制，尺度與好友---回歸社交的基本人性---情商高與哄人的婚姻理財經(jīng)理要做的三件事！1、發(fā)現(xiàn)客戶：優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)客戶如何尋找？-86金融理財師中文名稱：注冊金融理財師。主要職責：為個人（家庭）提供全方位的專業(yè)理財建議，保證人們財務獨立和金融安全?！段伨印防锼嗡济鲗⒑Ｔ逋懈督o杰克，就是海外資產(chǎn)托管人。金融理財師中文名稱：注冊金融理財師。87資產(chǎn)管理、財富管理與個人理財資產(chǎn)管理針對金融、流動資產(chǎn)財富管理與個人理財區(qū)別？個人理財是財富管理的主要方法，科學化，量化就是財富管理。財富還包括家庭，健康等方面。資產(chǎn)管理、財富管理與個人理財資產(chǎn)管理針對金融、流動資產(chǎn)88理財規(guī)劃師專業(yè)能力培訓12章課件89理財規(guī)劃師專業(yè)能力培訓12章課件90理財規(guī)劃師專業(yè)能力培訓12章課件91理財師的種類：按薪酬分傭金（獨立的理財師，證券、保險經(jīng)紀）傭金和費用（獨立理財師，證券經(jīng)紀等）僅收費用（做計劃，或按管理資產(chǎn)規(guī)模)工資（銀行）理財師的種類：按薪酬分傭金（獨立的理財師，證券、保險經(jīng)紀）92年薪比較（單位：萬美圓）年薪比較（單位：萬美圓）93職業(yè)操守：理財計劃目標Ssafety

安全、保險Eeducation

教育Ccash

現(xiàn)金管理Uultimatedisposition

遺囑、遺產(chǎn)處理Rretirementplanning

退休計劃Iinvestment

投資計劃Ttaxplanning

稅務計劃Yyearningforfinancialindependenceplanning

謀求經(jīng)濟獨立與自由職業(yè)操守：理財計劃目標Ssafety

安全、保險94家庭理財?shù)闹饕矫妫豪碡數(shù)牧鶄€步驟面對客戶，建立客戶理財顧問之間的信任關(guān)系收集客戶數(shù)據(jù)分析、確定客戶的個人和財務目標具體建議與計劃建議與計劃的執(zhí)行計劃的跟蹤與完善家庭理財?shù)闹饕矫妫豪碡數(shù)牧鶄€步驟面對客戶，建立客戶理財顧問95為什么要理財？理什么財？如何理財？理財規(guī)劃師專業(yè)能力培訓12章課件96首先還是先說說我們?yōu)槭裁匆碡敚课覀兝碡數(shù)幕A：1、國民經(jīng)濟的發(fā)展、財富積累與理財需求；2、4000萬到5000萬的中產(chǎn)階級（10萬年收入，50－70萬家庭資產(chǎn)）；3、亞洲170萬人流動可投資資金在100萬美金以上；4、中國GDP已經(jīng)超過3000美元；5、人均銀行存款超過1000美元；6、10%的人占據(jù)45%的財富。普通理財?shù)男枨?，因為制度的變遷，主要產(chǎn)生了幾種基本的理財需求如住房（私有化），醫(yī)療（保險），養(yǎng)老，教育等。主要的投資產(chǎn)品（股票，基金，債券，期貨，信貸，黃金，房地產(chǎn)等），特別關(guān)注開放式基金。首先還是先說說我們?yōu)槭裁匆碡?？我們理財?shù)幕A：97理財規(guī)劃師專業(yè)能力培訓12章課件98中國股市前景中國股票流通市值只占GDP的90%，遠低于國際水平（美國大約是150%－200%左右，香港是200%-250%左右），所以從宏觀看股市很有前景。發(fā)達國家股指%=GDP%*2國家提出中國國民生產(chǎn)總值二十年翻兩番，則約為GDP7.2%/年，股指應該每年預期增長14.4%。如果到2020比值為100%，股市規(guī)模是現(xiàn)在7－8倍。現(xiàn)在中國銀行存款13萬億，如果25%流入股市（開放式基金，企業(yè)年金，養(yǎng)老金，保險等方式），將再造2－3個中國股市規(guī)模。（流通市值計算）目前理財產(chǎn)品單一（只要有稍微高一點的理財產(chǎn)品，居民就哄搶。）最重要的提示：中產(chǎn)成就最多百萬富翁，也是成就最多的破產(chǎn)者。中國股市前景中國股票流通市值只占GDP的90%，遠低于國際水99第二個問題是理什么財？理財投資賺錢是為什么？（最簡單，最重要）手段/方法，經(jīng)濟目標、人生價值、賺錢：有100萬退休安全投資還清債務自由保險旅游娛樂股票子女教育家庭債券瘦身健康財務計劃創(chuàng)業(yè)權(quán)利禮拜、行善精神第二個問題是理什么財？100人生價值更長遠，難以改變，不可用錢衡量，同時每個人的快樂不同，人生價值可以遺傳（美國研究）經(jīng)濟目標非常具體，可以用錢計算、衡量。女性更注重人生價值，男性更注重經(jīng)濟目標（家庭地位不同）北美50%的老人生活在貧困線之上，北美的股票基金年收益率12%-15%（長期看）。隨著年齡的增加人會由經(jīng)濟目標向人生價值轉(zhuǎn)移目標是潛在的，我們往往忽視最重要的目標（案例，基金的持續(xù)營銷）了解需求，有效方法。金融產(chǎn)品――股票、債券、如賺錢一樣本身不是我們追求的目標人生價值更長遠，難以改變，不可用錢衡量，同時每個人的快樂不同101理財?shù)亩x：在理解個人、家庭情況和需求的基礎上，綜合管理個人、家庭資產(chǎn)和債務，實現(xiàn)財務自由，獨立和人生目標。經(jīng)濟目標：個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容現(xiàn)金收支管理（凈資產(chǎn)的規(guī)模和增長速度），現(xiàn)金流分析，凈資產(chǎn)表。（開支流水帳，有誤區(qū)。大家比估計的比實際少，還有想不到的開支。理財和收入水平?jīng)]有直接關(guān)系，和開支有重要的直接關(guān)系。1、記帳2、不要用信用卡3、減少舉債4、強迫性投資5、雙十，每月存10%，每年保證凈資產(chǎn)增長10%）理財?shù)亩x：在理解個人、家庭情況和需求的基礎上，綜合管理個人102債務管理（和現(xiàn)金收支密切相關(guān)）意外，生命保險（照顧自己與親人）退休安排（年齡、退休后生活水平、壽命、現(xiàn)有存款、通貨膨脹等因素）子女教育（到大學不含留學，低端13萬，中等28萬，高檔40萬，留學再加40萬，平均每年的增長率7%以上）財產(chǎn)的繼承與轉(zhuǎn)讓（可能會有遺產(chǎn)稅，遺囑的問題）稅務處理（死亡和稅收是人生無法逃避的兩個東西）總結(jié)：個人理財是一項系統(tǒng)工程債務管理（和現(xiàn)金收支密切相關(guān)）103如何投資理財？不同的理財產(chǎn)品如何投資理財？不同的理財產(chǎn)品104收入不等同與凈資產(chǎn)三類不同的投資產(chǎn)品：懶散的投資（儲蓄，貨幣基金）；信貸投資（債券）；所有權(quán)投資（股票，房地產(chǎn)等）個人投資決策：投資或理財?shù)哪康?；風險偏好；資產(chǎn)配置個人投資的基本方法：分散投資；優(yōu)質(zhì)投資；長期投資，盡早投資（72法則）；定期定額投資；分散投資（資產(chǎn)配置：增加回報；減少風險）。股市成長的原因（開放式基金）：社會發(fā)展，經(jīng)濟增長；通貨膨脹；風險回報。收入不等同與凈資產(chǎn)105美國市場投資品種回報情況：美國市場投資品種回報情況：106決定投資回報率的相關(guān)研究決定投資回報率的相關(guān)研究107投資風險的定義：投資收益的不確定性；系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險；通貨膨脹風險。系統(tǒng)風險：不可預計不可控制（利率，政治等風險）通貨膨脹風險（1978－2002年平均通貨膨脹增長率5.3%）理財規(guī)劃需考慮不同人群的風險偏好。（有風險測試課堂練習）優(yōu)質(zhì)投資投資不等于投機投機＝賭博，投資＝生意投資所有權(quán)（股票）投資讓你賺錢，優(yōu)質(zhì)投資可以保值！投資于國計民生、行業(yè)龍頭、長期盈利的企業(yè)！投資風險的定義：投資收益的不確定性；系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險108巴菲特：不要投資不了解的股票看重未來5年10年后所選公司還是否能夠盈利長期盡早投資――72法則彼得林奇目的明確（確定目標和風險偏好）了解市場，熟悉公司（業(yè)務）堅持長期投資（優(yōu)質(zhì)，長期）李嘉誠：撤離中國投資英國三十歲以后重理財足夠的耐心先難后易巴菲特：不要投資不了解的股票109定期定額（平均成本法）適用于大多數(shù)普通投資者養(yǎng)成家庭良好習慣積少成多，提前做好教育、退休計劃減少或消化市場波動和充分享受資本市場的增長機會與長期投資結(jié)合起來，威力無窮定期定額（平均成本法）110我們該做什么？擬定個人和家庭理財計劃培養(yǎng)良好的開支管理習慣盡早投資，積少成多建立長期穩(wěn)妥的投資計劃可以從開放式基金投資開始我們該做什么？擬定個人和家庭理財計劃111基金的優(yōu)越性專家投資分散投資（資產(chǎn)配置）方便易行：代銷網(wǎng)點多，選擇品種多，買賣方便分享中國經(jīng)濟和證券市場的成長解決了證券市場投資買什么，何時買和分散投資的問題！基金的優(yōu)越性專家投資112消費支出規(guī)劃家庭消費支出規(guī)劃：住房、汽車、信用卡消費支出規(guī)劃規(guī)劃目的：合理安排消費資金，樹立正確的消費觀念，節(jié)省成本，保持穩(wěn)健的財務狀況消費支出規(guī)劃家庭消費支出規(guī)劃：住房、汽車、信用卡消費支出規(guī)劃113金融市場與消費支出金融市場與家庭消費支出關(guān)系密切：既可從金融市場借貸調(diào)整消費模式：住房消費信貸、汽車消費信貸和信用卡消費信貸也可投資于金融產(chǎn)品：股票、債券和基金來獲取收益，增強可消費能力金融市場與消費支出金融市場與家庭消費支出關(guān)系密切：114收入、支出與財務安全和自由收入與支出關(guān)系：收入大于支出收入小于支出收入等于支出財務安全：現(xiàn)有財富足以應付未來財務支出和其他目標出現(xiàn)，人生各階段收支大體平衡財務自由：主動投資足以覆蓋各項支出，已有財富成為創(chuàng)造更多財富工具例如：月支出１．５萬元，買股票、債券投資收入２萬收入、支出與財務安全和自由收入與支出關(guān)系：收入大于支出115制定住房消費方案學習目標：能夠分析客戶的住房消費需求能夠選擇適當?shù)闹Ц斗绞侥軌蚋鶕?jù)外界因素變化調(diào)整支付方案能夠向客戶提供相關(guān)的咨詢服務制定住房消費方案學習目標：116住房支出的分類隨著住房商品化政策推行，住房支出在家庭消費支出中占比越來越高購房住房消費住房支出租房住房投資理財規(guī)劃師首先要幫助客戶明確住房支出的類型。對大多數(shù)家庭來說，既投資又消費住房支出的分類隨著住房商品化政策推行，住房支出在家庭消費支出117購房目標理財規(guī)劃師要幫助客戶確定可量化的購房目標購房目標三要素：客戶家庭計劃購房時間希望的居住面積屆時房價例如：我希望５年后購買１２０平米左右，價格為５０００元每平米的房屋。注意：購房目標必須明確，不能模糊購房目標理財規(guī)劃師要幫助客戶確定可量化的購房目標118購房面積需求和購房環(huán)境需求購房面積需求把握：不必盲目求大：滿足居住需要，太大閑置無需一次到位：一套房住一輩子可能性很小量力而行：面積大小取決客戶資金和還貸能力購房環(huán)境需求（價格取決于區(qū)位和面積）區(qū)位好，價格高，面積小區(qū)位差，價格低，面積大理財師應綜合考慮客戶的負擔能力及環(huán)境需求：社區(qū)生活質(zhì)量、上班距離、子女上學、配套設施等，仔細分析目標住房與客戶需求的適應性。購房面積需求和購房環(huán)境需求購房面積需求把握：119購房的財務決策明確住房目標后，理財規(guī)劃師應對客戶財務狀況分析。在保障客戶保持一定財務彈性的情況下，以儲蓄及繳息能力估算能負擔的房屋總價以及每月費用。同時再加上契稅、印花稅、房屋買賣手續(xù)費、公證費、律師費，就可以得到客戶在購房上預期資金需求，即購房的財務目標購房的財務決策明確住房目標后，理財規(guī)劃師應對客戶財務狀況分析120購房財務規(guī)劃基本方法以儲蓄及繳息能力估算負擔得起的房屋總價可負擔首付款＝目前凈資產(chǎn)在未來買房時的終值＋以目前年收入為年金在未來購房時的年金終值×年收入中可負擔首付比例的上限可負擔房貸＝以未來購房時年收入為年金的年金現(xiàn)值×年收入中可負擔貸款的比率上限可負擔房屋總價＝可負擔首付款＋可負擔房貸可負擔房屋單價＝可負擔房屋總價÷需求平方米數(shù)購房財務規(guī)劃基本方法以儲蓄及繳息能力估算負擔得起的房屋總價121按想購買的房屋價格來計算每月負擔費用欲購買的房屋總價＝房屋單價×需求面積需要支付的首期＝欲購房總價×（１－按揭貸款成數(shù)比例）每月攤還的貸款本息費用＝需要支付的貸款部分的以月為單位的準年金值按想購買的房屋價格來計算每月負擔費用122購房相關(guān)稅費契稅：普通住宅按房屋成交價１．５％繳納非普通住宅按房屋成交價３％繳納評估費：抵押品評估律師費：公積金貸款不付商業(yè)貸款按每單申請貸款額３％０支付，每單最低１００元保險費：額度最大費用抵押物財產(chǎn)保險及貸款信用保險公積金貸款可不買保險商業(yè)貸款：財產(chǎn)抵押擔保：房屋綜合險購房相關(guān)稅費契稅：普通住宅按房屋成交價１．５％繳納123購房相關(guān)稅費抵押登記費：每平米０．３０元印花稅：《商品房買賣合同》：３％００《個人購房貸款合同》：５％００裝修費用購置家具和電器費用購房相關(guān)稅費抵押登記費：每平米０．３０元124購房財務規(guī)劃指標房屋月供款與稅前月總收入比率：不超過２５％－３０％所有貸款月供與稅前月收入比率：控制在３３％－３８％以內(nèi)購房財務規(guī)劃指標125住房消費信貸個人公積金貸款、個人住房商業(yè)性貸款和個人住房組合貸款個人公積金貸款：按規(guī)定繳存住房公積金的借款人，在購買自住房時，以所購住房為抵押或其他具有所有權(quán)的財產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)物，或第三人擔保，申請以住房公積金為資金來源的住房貸款特點：期限短：最長１５年利率低３．９６％，４．４１％貸款對象有要求，不限制年齡有貸款額度：不超過購房合同７０％各地最高限額不同住房消費信貸個人公積金貸款、個人住房商業(yè)性貸款和個人住房組合126個人住房商業(yè)性貸款具有完全行為能力的自然人，購買本市城鎮(zhèn)自住住房時，以其購買的產(chǎn)權(quán)住房為抵押，作為還款保證向銀行申請的住房商業(yè)性貸款個人住房商業(yè)性貸款具有完全行為能力的自然人，購買本市城鎮(zhèn)自住127個人住房商業(yè)性貸款方式抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和抵（質(zhì)）押加保證◆抵押貸款：購房契約向銀行抵押，若不能按期還本付息，銀行可將房屋出售抵消欠款抵押物：抵押人擁有的房屋或預購房屋土地使用權(quán)等◆質(zhì)押貸款：動產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押作為還款保證國庫券、金融債券、AAA企業(yè)債券◆保證貸款：第三人保證作為還款擔?！舻郑ㄙ|(zhì)）押加保證：抵押物或質(zhì)押物第三人保證個人住房商業(yè)性貸款方式抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和抵（質(zhì)）128個人住房組合貸款公積金貸款＋個人住房商業(yè)性貸款借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房作為抵押物可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業(yè)性貸款個人住房組合貸款129還款方式和還款金額首付款：房屋總價２０％－３０％

２００６．５．２４，建設部等９部委下發(fā)《關(guān)于調(diào)整住房供應解構(gòu)穩(wěn)定住房價格的意見》，從２００６．６．１起，個人住房按揭貸款首付比例不得低于３０％，對購買自住住房且套型建筑面積９０平米以下的仍執(zhí)行首付比例２０％。還款方式和還款金額首付款：房屋總價２０％－３０％130還款方式和金額◆等額本息還款法：每月相等還款額足額償還本息每月還款額＝貸款本金×月利率×（１＋月利率）還款期數(shù)

（１＋月利率）還款期數(shù)－１適用：收入穩(wěn)定家庭：公務員、教師，最常見◆等額本金還款法：每月還本相等，利息遞減每月還款額＝貸款本金／還款期數(shù)＋（本金－累計已還本金）×月利率

適用：目前收入較高但將來收入會減少或還款能力下降的借款人還款方式和金額◆等額本息還款法：每月相等還款額足額償還本息131還款方式和還款金額例題：理財規(guī)劃師根據(jù)小李情況，為他制定住房商業(yè)性貸款還款方案，等額本金還款，向銀行申請２０年期３０萬元貸款，利率６．３９％，第一個月還款額為多少？如果采用等額本息還款法，每個月的還款額是多少？還款方式和還款金額例題：理財規(guī)劃師根據(jù)小李情況，為他制132答案：２８４７．５２２１７．３答案：133還款方式和還款金額◆等額遞增還款法：把還款期限分為若干時間段，每個時間段內(nèi)月還款額相同，下一個時間段的還款額按一個固定金額遞增適用：目前收入一般、還款能力弱但未來預期收入增加人群◆等額遞減還款法：把還款期限分為若干時間段，每個時間段內(nèi)月還款額相同，下一個時間段的還款額按一個固定金額遞減適用：目前還款能力較強，但預期收入減少（有規(guī)律減少）還款方式和還款金額◆等額遞增還款法：把還款期限分為若干時間段134還款方式和還款金額提前還貸：可看做借款人的隱含期權(quán)，必要時銀行可收取違約金提前還貸原因：對自身償還能力估計不足調(diào)整投資組合收入增加，還款能力增強提前還貸方式：全部提前還款：不用還剩余利息部分提前還款，剩余貸款月還款額不變，縮短期限，節(jié)省較多利息部分提前還款，期限不變，月還款額少，減少月供，但節(jié)省程度不如第二種部分提前還款，期限縮短，月還款額少，節(jié)省利息較多還款方式和還款金額提前還貸：可看做借款人的隱含期權(quán)，必要時銀135提前還貸提前還貸如何更經(jīng)濟：組合貸款：先還商業(yè)性貸款商業(yè)貸款：等額本金還款：利息少注意：簽借款合同１年后，經(jīng)銀行同意，書面申請銀行對提前次數(shù)和起點金額有要求前提：以前貸款不拖欠或拖欠利息和違約金已還清提前１５天提出申請短期貸款實行到期本息一次性清償，可以全部還，不能部分還本中長期貸款可部分或全部還本提前全部償還后可到保險公司退還提前期內(nèi)保費辦理抵押注銷提前還貸提前還貸如何更經(jīng)濟：136延長貸款借款人財務緊張或不能按時還貸，可申請延期提前２０個工作日向貸款行申請借款人只能申請延期一次原借款期限＋延期期限不超過３０年延長貸款借款人財務緊張或不能按時還貸，可申請延期137貸款利率及調(diào)整貸款利率：２００６年４．２７，人行上調(diào)商業(yè)住房貸款利率，期限５年以上６．３９％，貸款期間利率變動按人行規(guī)定執(zhí)行短期貸款遇法定利率調(diào)整，繼續(xù)執(zhí)行原合同利率中長期貸款：于下年１月１日起執(zhí)行新利率借款合同約定貸款利率及調(diào)整貸款利率：２００６年４．２７，人行上調(diào)商業(yè)住房138租房適合租房人群：剛踏入社會年輕人工作地點或范圍不固定者儲蓄不多家庭不急需買方或看不清房價走勢者租房與購房的比較分析租房適合租房人群：剛踏入社會年輕人139住房消費支出規(guī)劃程序跟客戶交流，確定客戶希望買房收集客戶信息：家庭構(gòu)成、收入、支出和固定資產(chǎn)分析客戶信息，列出家庭資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表幫助客戶確定購房目標小戶型：單身、年輕夫婦、與子女分開住老人中戶型：三口之家８０－１２０大戶型：三代同堂１１０－１３０，三室或四室?guī)椭蛻粢?guī)劃貸款：貸還款方式選擇和期限實施購房計劃根據(jù)客戶未來情況變動，及時調(diào)整計劃住房消費支出規(guī)劃程序跟客戶交流，確定客戶希望買房140制定汽車消費方案繼住房消費之后，汽車消費又成個人消費信貸熱點目前，汽車消費信貸提供者：商業(yè)銀行汽車金融公司個人汽車消費信貸：貸款人向申請購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款原則：部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ?、按期償還注意：貸款人、借款人、經(jīng)銷商、擔保人同城條件：借款人具有完全民事行為能力穩(wěn)定職業(yè)和償還能力，信用良好提供有效抵押或質(zhì)押或保證能支付首付制定汽車消費方案繼住房消費之后，汽車消費又成個人消費信貸熱點141汽車消費信貸貸款期限：３－５年貸款利率：遇法定利率調(diào)整１年以內(nèi)不分段計息，１年以上的下年初調(diào)整貸款金額：６０％－８０％質(zhì)押或銀行、保險公司提供連帶保證，８０％以車或不動產(chǎn)抵押，最高不超過車款７０％除銀行、保險以外的第三方保證，６０％汽車消費信貸貸款期限：３－５年142汽車消費信貸還款方式等額本息和等額本金按月還款和按季還款遞增法和遞減法智慧型還款：無需擔保，無須當?shù)貞艨冢科谥С錾儆趥鹘y(tǒng)還款方式，最后一期支付有多重選擇和靈活性：分紅或發(fā)獎金時還最后一期汽車消費信貸還款方式143汽車消費信貸銀行與汽車金融公司貸款比較貸款比例及年限：汽車金融公司寬松申請汽車貸款資格：汽車金融公司寬松（外省）車貸利率和其他費用：銀行利率低，金融公司無雜費汽車消費信貸銀行與汽車金融公司貸款比較144制定消費信貸方案信用卡消費信貸：以信用卡為載體開展的消費信貸我國商行８０年代發(fā)行準貸記卡，９９大力推行信用卡消費，２００３后發(fā)展較快區(qū)分：信用卡、準貸記卡和借記卡共同點：持卡人不必為刷卡消費付手續(xù)費不同點：透支：信用卡和準貸記卡可透支，借記卡不能現(xiàn)金：準貸記卡和借記卡支取現(xiàn)金不付費，信用卡限制多，收手續(xù)費和利息制定消費信貸方案信用卡消費信貸：以信用卡為載體開展的消費信貸145信用卡消費信貸信用卡消費信貸特點：★先消費，后還款，可透支，享受一定的免息還款期注意：◆信用卡分期付款價格高于市場一次性付款價格◆免息還款期：刷卡消費日、對帳日和銀行指定還款日，最好在對帳日后刷卡消費例如消費日本月六日，對帳日５日，還款日２３日，計算免息還款期◆超額透支不享受免息還款◆還款最好全額還，否則要付全部利息，可以考慮向辦卡行申請儲蓄卡，由銀行在免息期最后一天自動扣款◆不要用信用卡提現(xiàn)和存錢◆年費并非年年免★記賬功能信用卡消費信貸信用卡消費信貸特點：146信用卡使用合理，是個不錯的理財工具，以后我們會慢慢介紹。下面介紹一下國內(nèi)各銀行信用卡在業(yè)務、客服、額度等方面做下比較，說點使用心得，用自己的切身體驗告訴你各銀行信用卡的優(yōu)點和缺點：中國民生銀行信用卡優(yōu)點：積分價值高；分期不占額度；支持支付寶；金卡有個律師服務還不錯；ID卡很有個性，就是要制卡費；取現(xiàn)無手續(xù)費；缺點：網(wǎng)點少；網(wǎng)絡銀行界面古板；總結(jié)：適合于對積分比較看重的朋友。

信用卡使用合理，是個不錯的理財工具，以后我們會慢慢介紹。下面147興業(yè)銀行信用卡優(yōu)點：支持“財付通”還款；“金卡”可以享受機場貴賓廳服務；缺點：無800和400客服；網(wǎng)點少；歧視農(nóng)業(yè)戶口和男性；不支持網(wǎng)上購物；總結(jié)：適合經(jīng)常坐飛機，又不想出白金卡年費的朋友。

客服電話：95561

興業(yè)銀行信用卡優(yōu)點：支持“財付通”還款；“金卡”可以享受機148廣東發(fā)展銀行信用卡

優(yōu)點：用半年后可以百分百提現(xiàn)；56天超長免息期；“樣樣行”分期起點較低（只要500元）；有48小時失卡保障；支持支付寶；

缺點：無800和400電話，而且客服電話都是由各地分行設立；網(wǎng)點少；

總結(jié)：適合喜歡全額提現(xiàn)和低起點分期的朋友。

客服電話：95508

廣東發(fā)展銀行信用卡

優(yōu)點：用半年后可以百分百提現(xiàn)；56天超長149中信銀行信用卡

優(yōu)點：分期額度比較高（最高能達到5倍）且不占額度；支持支付寶；有800免費電話；

缺點：網(wǎng)點少；客服態(tài)度一般；

總結(jié)：適合有需要分期套現(xiàn)，到國美，永寧買電器和經(jīng)常出國旅游的朋友。

客服電話：800-999-5558

中信銀行信用卡

優(yōu)點：分期額度比較高（最高能達到5倍）且不150深圳發(fā)展銀行信用卡

優(yōu)點：基本一無是處，就有個“沃爾瑪暢想卡”覺得還可以；國際卡和國內(nèi)卡額度分開；

缺點：網(wǎng)點少；客服電話半小時能接通人工服務我請你吃飯，沃爾瑪暢想卡專線400-688-6888還比較容易接通；800電話都沒有；額度普遍較低；

總結(jié)：適合常去沃爾瑪購物的朋友。

客服電話：95501

深圳發(fā)展銀行信用卡

優(yōu)點：基本一無是處，就有個“沃爾瑪暢想卡151交通銀行信用卡

優(yōu)點：56天超長免息期；YP卡可以百分百提現(xiàn)；支持支付寶；

缺點：無400電話；分期操作比較繁瑣；各張卡需要分別還款，不會自動統(tǒng)計所有卡的消費總和；積分不是永久有效；

總結(jié)：如果經(jīng)常買家電的話，“蘇寧卡”還不錯，雙倍蘇寧積分。

客服電話：800-988-8888

交通銀行信用卡

優(yōu)點：56天超長免息期；YP卡可以百分百提152中國銀行信用卡

優(yōu)點：信用卡背面有個人照片，減少被冒用的風險；85年開始發(fā)卡，是中國最早的信用卡發(fā)卡行；

缺點：銷戶還要去營業(yè)網(wǎng)點；額度低（國有銀行通病）；800只給長城國際卡用；不支持支付寶；

總結(jié)：奧運卡適合收藏之用。

客服電話：400-669-5566800-820-5288（國際卡）

中國銀行信用卡

優(yōu)點：信用卡背面有個人照片，減少