第一章風(fēng)險和風(fēng)險管理第一章風(fēng)險和風(fēng)險管理1為什么要保險?為什么要保險?2無時不在，無所不有的危險２００３年夏，淮河流域遭受特大洪澇襲擊，僅地處淮河中游的潁上縣就有１６０萬畝耕地受災(zāi)，倒房４．６萬間，直接經(jīng)濟損失高達十幾億元，全流域的損失更是高達百億元以上２００３年２月２４日，新疆喀什地區(qū)發(fā)生里氏６．８級地震，地震受災(zāi)范圍達２２５１７平方公里，受災(zāi)人口達十余萬人。初步評估，地震造成的損失總額為１２．９６億元人民幣２００３年８月１６日內(nèi)蒙古東南部遭遇７００年不遇地震臺風(fēng)“杜鵑”數(shù)次登陸廣東，中心風(fēng)力達１２級以上我國民政部有關(guān)統(tǒng)計資料表明，中國每年的自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟損失在５００—６００億元之間，平均下來，每天都要因此損失１個多億無時不在，無所不有的危險２００３年夏，淮河流域遭受特大洪澇襲3內(nèi)蒙古東南部遭遇７００年不遇地震

北京時間２００３年８月１６日１８時５８分，北緯４３．９度，東經(jīng)１１９．７度，發(fā)生５．９級地震，震中位于內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林郭勒盟西烏珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、阿魯科爾沁旗一帶。此次地震是赤峰市歷史上７００多年來最大的一次地震，遠在７００公里之外的北京有明顯震感內(nèi)蒙古東南部遭遇７００年不遇地震北京時間２4天降汽車輪胎砸死路人

一位２２歲的青年老板被從天而降的輪胎砸死了！

２００１年５月１４日中午，上海祥盛醫(yī)療器械廠的一輛金龍面包車在上海市內(nèi)環(huán)高架路上（準(zhǔn)高速公路，全封閉無紅綠燈）行駛時，左后車輪連帶同半軸突然飛出，車輪翻滾著越過高架欄桿，從５米高空墜落。司機在反光鏡里看到這驚人的一幕，趕緊剎車，還好，缺了一只輪子的小車安全停下了?？墒?，下面路上的行人可就沒有這么幸運，輪胎正巧擊中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的頭部。鄰近市民只聽到“嘭”地一聲巨響，一個人應(yīng)聲倒地，一只汽車輪胎帶著半軸，像把倒撐的傘一樣躺在路邊。周磊經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡，死因是顱腦外傷引起顱腦出血。天降汽車輪胎砸死路人

一位２２歲的青年老板被從天而降的輪胎砸5北京2004年元宵晚會踩踏事故死亡37人傷15人一定不會是你嗎？北京2004年元宵晚會踩踏事故死亡37人6第一章風(fēng)險和風(fēng)險管理課件7第一章風(fēng)險和風(fēng)險管理課件8第一章風(fēng)險和風(fēng)險管理課件9保險學(xué)的研究對象保險商品關(guān)系

指保險雙方當(dāng)事人之間遵循商品等價交換原則，通過簽訂保險合同的法律形式確定雙方的權(quán)利與義務(wù)，

實現(xiàn)保險商品的經(jīng)濟損失補償功能

保險學(xué)的研究對象保險商品關(guān)系10保險商品關(guān)系保險當(dāng)事人之間的關(guān)系

保險當(dāng)事人與保險中介之間的關(guān)系

保險企業(yè)之間的關(guān)系

國家對保險業(yè)實施監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)系

保險商品關(guān)系保險當(dāng)事人之間的關(guān)系11保險學(xué)的研究內(nèi)容保險經(jīng)濟領(lǐng)域中的保險商品關(guān)系

保險經(jīng)濟領(lǐng)域中的非商品性保險關(guān)系

法律

數(shù)學(xué)保險學(xué)的研究內(nèi)容保險經(jīng)濟領(lǐng)域中的保險商品關(guān)系12保險學(xué)的主要內(nèi)容保險概述保險基礎(chǔ)：數(shù)理基礎(chǔ)法律基礎(chǔ)經(jīng)濟基礎(chǔ)基本原則保險種類財產(chǎn)、人身、責(zé)任、政策保險等等保險經(jīng)營經(jīng)營流程：險種開發(fā)、展業(yè)、承保、理賠準(zhǔn)備金提取、資金運用等保險監(jiān)管保險學(xué)的主要內(nèi)容保險概述13學(xué)習(xí)方法結(jié)合課外書、報紙、電視、刊物、因特網(wǎng)學(xué)習(xí)。要有意識的關(guān)注經(jīng)濟生活中發(fā)生的大事，試著用理論去分析。比如，在入世問題上，入世對我國的保險業(yè)到底帶來何種影響，為什么？國家隊保險公司資金運用的渠道的調(diào)整，為什么？保險公司的在職問題為什么在目前才被提上議事日程？保險的營銷方式的發(fā)展趨勢是什么？我國的百姓的保險意識為什么比較低下？注意預(yù)習(xí)、復(fù)習(xí)。聽課過程中存在的問題，及時和老師溝通，防止推到考試時提意見。學(xué)習(xí)方法結(jié)合課外書、報紙、電視、刊物、因特網(wǎng)學(xué)習(xí)。要有意識的14學(xué)習(xí)參考資料學(xué)習(xí)參考資料15上完課不要這樣保險學(xué)上完課不要這樣保險學(xué)16第一節(jié)風(fēng)險概述一、風(fēng)險的本質(zhì)（一）風(fēng)險的含義風(fēng)險是可測定的不確定性；風(fēng)險是指發(fā)生某以經(jīng)濟損失的不確定性；風(fēng)險是一種無法預(yù)料的、其實質(zhì)后果可能不同于預(yù)測后果的傾向；損失的可能即為風(fēng)險；風(fēng)險是指對特定情況下關(guān)于未來結(jié)果的客觀疑慮等。第一節(jié)風(fēng)險概述一、風(fēng)險的本質(zhì)17第一節(jié)風(fēng)險概述本教材對風(fēng)險的定義是：風(fēng)險是一種損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。這概念強調(diào)風(fēng)險所具有的三個特性：客觀性、損失性和不確定性。第一節(jié)風(fēng)險概述本教材對風(fēng)險的定義是：18受傷1/3溺水死亡1/5000難產(chǎn)1/6配偶被動吸煙死于肺癌1/60000車禍1/12死于手術(shù)并發(fā)癥1/80000心臟病突發(fā)1/77中毒死亡1/86000死于心臟病1/340騎自行車死于車禍1/130000死于中風(fēng)1/1700吃東西噎死1/160000死于突發(fā)事件1/2900死于飛機失事1/250000死于車禍1/5000被空中墜落物砸死1/290000死于懷孕生產(chǎn)1/14000觸電死亡1/350000染上艾滋病1/5700死于浴缸中1/1000000自殺（女性）1/20000墜落床下而死1/2000000自殺（男性）1/5000被動物咬死1/2000000墜落死亡1/20000被龍卷風(fēng)刮走摔死1/200000死于工傷1/26000凍死1/3000000行走時被撞死1/40000被謀殺1/11000死于火災(zāi)1/5000糖尿病1/35受傷1/3溺水死亡1/5000難產(chǎn)1/6配偶被動吸煙死于肺癌19第一節(jié)風(fēng)險概述（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素1、風(fēng)險因素：引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因。包括：（1）實質(zhì)風(fēng)險因素：有形的并能直接影響事物物理功能的因素。即某一標(biāo)的物本身所具有的足以引起或增加損失的機會或擴大損失幅度的客觀原因和條件。（2）道德風(fēng)險因素：與人的品德品質(zhì)有關(guān)的無形的因素，即由于個人不誠實，不正直或不軌企圖促成風(fēng)險事故的發(fā)生，以致引起社會財產(chǎn)損失和人身傷亡的原因或條件。（3）行為風(fēng)險因素：與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。即由于個人疏忽大意、過失，以致于增加風(fēng)險事故發(fā)生的機或擴大損失程度的原因和條件。第一節(jié)風(fēng)險概述（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素20第一節(jié)風(fēng)險概述2，風(fēng)險事故：直接造成財產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。

問題：以下哪種情況屬于風(fēng)險事故？某家庭被盜；一位癌癥患者死亡。3，損失：非故意的，非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。其條件包括：不可預(yù)料和經(jīng)濟價值的減少。

第一節(jié)風(fēng)險概述2，風(fēng)險事故：直接造成財產(chǎn)損失和人身傷亡21第一節(jié)風(fēng)險概述區(qū)分風(fēng)險因素和風(fēng)險事故對確定保險責(zé)任有著重要意義。只有當(dāng)風(fēng)險事故為保險責(zé)任時，所造成的損失才能獲得保險賠償。

例：一位心臟病患者投保了意外傷害險。某日被突如其來的汽車緊急剎車驚嚇而亡。能否獲得保險賠償？

不能。因為汽車緊急剎車只是風(fēng)險因素，而不是風(fēng)險事故。引起被保險人死亡的直接原因是心臟病。如被汽車撞死，則可獲得賠償。

第一節(jié)風(fēng)險概述區(qū)分風(fēng)險因素和風(fēng)險事故對確定保險責(zé)任有著22第一節(jié)風(fēng)險概述二、風(fēng)險的種類財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險

基本風(fēng)險和特定風(fēng)險

純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險

第一節(jié)風(fēng)險概述二、風(fēng)險的種類23第二節(jié)風(fēng)險管理一、風(fēng)險管理的概念1、風(fēng)險管理(Riskmanagement)是經(jīng)濟單位透過對風(fēng)險的認識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。風(fēng)險管理的發(fā)展：起源于美國，1929年的大危機后保險中的除外責(zé)任

從單純的專家風(fēng)險的保險到以經(jīng)營管理為重的全面的風(fēng)險管理第二節(jié)風(fēng)險管理一、風(fēng)險管理的概念24二、風(fēng)險管理的基本方法對于某一特定的風(fēng)險，人們可以使用以下幾種管理方法：風(fēng)險控制對策和風(fēng)險財務(wù)對策，當(dāng)然也可以采用上述兩種或更多方法的綜合。1.回避回避是指人們設(shè)法避免損失發(fā)生的可能性。這種對付風(fēng)險的方法具有以下特點：（1）回避風(fēng)險有時是可能的，但是不太可行。（2）回避某一種風(fēng)險可能面臨另一種風(fēng)險。（3）回避風(fēng)險可能造成利益受損。二、風(fēng)險管理的基本方法對于某一特定的風(fēng)險，人們可以使用以下幾25損失控制防損與減損防損即通過對風(fēng)險的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生，其目的在于努力減少發(fā)生損失的可能性；而減損則是為了盡量減輕損失的程度。損失控制防損與減損26損失融資自留自留即由企業(yè)或個人自己來承擔(dān)風(fēng)險。人們自留某些風(fēng)險往往出于三種不同的情況：第一種情況：人們對風(fēng)險的嚴(yán)重性估計不足。第二種情況：人們經(jīng)過慎重考慮決定自己承擔(dān)風(fēng)險。第三種情況：在有些情況下，人們通過對風(fēng)險和風(fēng)險管理方法的認真分析與權(quán)衡，決定全部或部分地由自己來承擔(dān)某些風(fēng)險。損失融資自留27損失融資轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移是通過一定的方式，將風(fēng)險從一個主體轉(zhuǎn)移到另一個主體。從當(dāng)今的社會來看，較為常見的有以下幾種：（1）公司組織在公司這種組織形式中，企業(yè)是一個獨立的法人，股東的個人財產(chǎn)與企業(yè)的財產(chǎn)是分離的。企業(yè)如果經(jīng)營失敗，股東的損失僅限于他們在該企業(yè)的投資部分。（2）合同安排合同安排是指通過買賣合同中的保證條款來轉(zhuǎn)移風(fēng)險損失融資轉(zhuǎn)移28損失融資（3）委托保管委托保管是指將個人財產(chǎn)交由他人進行保護、服務(wù)和處理等。（4）購買保險購買保險即投保人或被保險人將可能發(fā)生的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人來承擔(dān)。損失融資（3）委托保管29三、風(fēng)險管理的程序（環(huán)節(jié)）（一）目標(biāo)的建立（二）風(fēng)險的識別（三）風(fēng)險的衡量（四）風(fēng)險管理方法的選擇（控制法和財務(wù)法）（五）計劃的實施（六）檢查和評估三、風(fēng)險管理的程序（環(huán)節(jié)）30風(fēng)險管理的過程

風(fēng)險管理的過程包括風(fēng)險管理目標(biāo)的確定、風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險處理和風(fēng)險管理效果的評估等。1．風(fēng)險管理目標(biāo)的確定這一總目標(biāo)可分解為兩部分：損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)。（1）損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)降低損失成本減輕和消除精神壓力風(fēng)險管理的過程風(fēng)險管理的過程包括風(fēng)險管理目標(biāo)的確定、風(fēng)31風(fēng)險管理的過程（2）損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)維持企業(yè)的生存生產(chǎn)能力的保持與利潤計劃的實現(xiàn)保持企業(yè)的服務(wù)能力履行社會責(zé)任風(fēng)險管理的過程（2）損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)32風(fēng)險管理的過程2．風(fēng)險的識別風(fēng)險的識別是整個風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，是在風(fēng)險事故發(fā)生之前，運用各種方法系統(tǒng)地、全面地、連續(xù)地認識所面臨的各種風(fēng)險，以及分析風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因。風(fēng)險分析問詢法保險營銷的特點外部環(huán)境分析法財務(wù)報表分析法流程分析風(fēng)險管理的過程2．風(fēng)險的識別33風(fēng)險管理的過程3．風(fēng)險的衡量

風(fēng)險的衡量是對特定風(fēng)險的損失概率和損失程度進行估算，用以評價風(fēng)險對預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度，為選擇風(fēng)險處理方法和進行風(fēng)險管理決策提供依據(jù)。通常對于風(fēng)險的衡量包括三個方面的內(nèi)容：損失概率、損失程度和損失的變異性。（1）損失概率又稱損失機會，是指風(fēng)險損失在一定時間范圍內(nèi)實際發(fā)生損失或預(yù)期發(fā)生損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比值。（2）損失程度：標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度。風(fēng)險管理的過程3．風(fēng)險的衡量34風(fēng)險管理的過程4．選擇對付風(fēng)險方式在對風(fēng)險進行識別和衡量以后，風(fēng)險管理者接下來需要做的事情就是選擇應(yīng)付風(fēng)險的各種方法。這些方法可以分為控制法和財務(wù)法兩類。在選擇采用何種處理方法處理某種風(fēng)險時，可以參考圖1—3種的選擇方案。損失程度損失頻率低

高

高

損失抑制風(fēng)險轉(zhuǎn)移

風(fēng)險回避損失預(yù)防風(fēng)險自留

風(fēng)險自留風(fēng)險管理的過程4．選擇對付風(fēng)險方式損失程度損失頻率低高35風(fēng)險管理的過程5．計劃的實施6．檢查和評估風(fēng)險檢查和評估是對所采取的風(fēng)險對策的實用性和效益型及實施情況進行分析、檢查、修正和評估。風(fēng)險管理的過程5．計劃的實施36第二節(jié)風(fēng)險管理三、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系1．風(fēng)險是保險和風(fēng)險管理的共同對象2．保險是完善風(fēng)險管理的一個重要內(nèi)容3．加強風(fēng)險管理是提高保險經(jīng)濟效益的重要手段第二節(jié)風(fēng)險管理三、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系37第二節(jié)風(fēng)險管理四、可保風(fēng)險及其條件純粹風(fēng)險不確定性大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性導(dǎo)致重大損失的可能不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失具有現(xiàn)實的可測性第二節(jié)風(fēng)險管理四、可保風(fēng)險及其條件38復(fù)習(xí)思考題什么是風(fēng)險？風(fēng)險的特征有哪些？風(fēng)險因素有哪幾部分組成？它們有何關(guān)系？如何對風(fēng)險進行分類？風(fēng)險管理的過程包括那幾個步驟？風(fēng)險管理與保險有何關(guān)系？可保風(fēng)險的條件復(fù)習(xí)思考題什么是風(fēng)險？風(fēng)險的特征有哪些？39生活中的辛苦阻撓不了我對生活的熱愛。1月-231月-23Monday,January2,2023人生得意須盡歡，莫使金樽空對月。22:13:5622:13:5622:131/2/202310:13:56PM做一枚螺絲釘，那里需要那里上。1月-2322:13:5622:13Jan-2302-Jan-23日復(fù)一日的努力只為成就美好的明天。22:13:5622:13:5622:13Monday,January2,2023安全放在第一位，防微杜漸。1月-231月-2322:13:5622:13:56January2,2023加強自身建設(shè)，增強個人的休養(yǎng)。2023年1月2日10:13下午1月-231月-23精益求精，追求卓越，因為相信而偉大。02一月202310:13:56下午22:13:561月-23讓自己更加強大，更加專業(yè)，這才能讓自己更好。一月2310:13下午1月-2322:13January2,2023這些年的努力就為了得到相應(yīng)的回報。2023/1/222:13:5622:13:5602January2023科學(xué)，你是國力的靈魂；同時又是社會發(fā)展的標(biāo)志。10:13:56下午10:13下午22:13:561月-23每天都是美好的一天，新的一天開啟。1月-231月-2322:1322:13:5622:13:56Jan-23相信命運，讓自己成長，慢慢的長大。2023/1/222:13:56Monday,January2,2023愛情，親情，友情，讓人無法割舍。1月-232023/1/222:13:561月-23謝謝大家！生活中的辛苦阻撓不了我對生活的熱愛。12月-2212月-2240第一章風(fēng)險和風(fēng)險管理第一章風(fēng)險和風(fēng)險管理41為什么要保險?為什么要保險?42無時不在，無所不有的危險２００３年夏，淮河流域遭受特大洪澇襲擊，僅地處淮河中游的潁上縣就有１６０萬畝耕地受災(zāi)，倒房４．６萬間，直接經(jīng)濟損失高達十幾億元，全流域的損失更是高達百億元以上２００３年２月２４日，新疆喀什地區(qū)發(fā)生里氏６．８級地震，地震受災(zāi)范圍達２２５１７平方公里，受災(zāi)人口達十余萬人。初步評估，地震造成的損失總額為１２．９６億元人民幣２００３年８月１６日內(nèi)蒙古東南部遭遇７００年不遇地震臺風(fēng)“杜鵑”數(shù)次登陸廣東，中心風(fēng)力達１２級以上我國民政部有關(guān)統(tǒng)計資料表明，中國每年的自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟損失在５００—６００億元之間，平均下來，每天都要因此損失１個多億無時不在，無所不有的危險２００３年夏，淮河流域遭受特大洪澇襲43內(nèi)蒙古東南部遭遇７００年不遇地震

北京時間２００３年８月１６日１８時５８分，北緯４３．９度，東經(jīng)１１９．７度，發(fā)生５．９級地震，震中位于內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林郭勒盟西烏珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、阿魯科爾沁旗一帶。此次地震是赤峰市歷史上７００多年來最大的一次地震，遠在７００公里之外的北京有明顯震感內(nèi)蒙古東南部遭遇７００年不遇地震北京時間２44天降汽車輪胎砸死路人

一位２２歲的青年老板被從天而降的輪胎砸死了！

２００１年５月１４日中午，上海祥盛醫(yī)療器械廠的一輛金龍面包車在上海市內(nèi)環(huán)高架路上（準(zhǔn)高速公路，全封閉無紅綠燈）行駛時，左后車輪連帶同半軸突然飛出，車輪翻滾著越過高架欄桿，從５米高空墜落。司機在反光鏡里看到這驚人的一幕，趕緊剎車，還好，缺了一只輪子的小車安全停下了?？墒牵旅媛飞系男腥丝删蜎]有這么幸運，輪胎正巧擊中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的頭部。鄰近市民只聽到“嘭”地一聲巨響，一個人應(yīng)聲倒地，一只汽車輪胎帶著半軸，像把倒撐的傘一樣躺在路邊。周磊經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡，死因是顱腦外傷引起顱腦出血。天降汽車輪胎砸死路人

一位２２歲的青年老板被從天而降的輪胎砸45北京2004年元宵晚會踩踏事故死亡37人傷15人一定不會是你嗎？北京2004年元宵晚會踩踏事故死亡37人46第一章風(fēng)險和風(fēng)險管理課件47第一章風(fēng)險和風(fēng)險管理課件48第一章風(fēng)險和風(fēng)險管理課件49保險學(xué)的研究對象保險商品關(guān)系

指保險雙方當(dāng)事人之間遵循商品等價交換原則，通過簽訂保險合同的法律形式確定雙方的權(quán)利與義務(wù)，

實現(xiàn)保險商品的經(jīng)濟損失補償功能

保險學(xué)的研究對象保險商品關(guān)系50保險商品關(guān)系保險當(dāng)事人之間的關(guān)系

保險當(dāng)事人與保險中介之間的關(guān)系

保險企業(yè)之間的關(guān)系

國家對保險業(yè)實施監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)系

保險商品關(guān)系保險當(dāng)事人之間的關(guān)系51保險學(xué)的研究內(nèi)容保險經(jīng)濟領(lǐng)域中的保險商品關(guān)系

保險經(jīng)濟領(lǐng)域中的非商品性保險關(guān)系

法律

數(shù)學(xué)保險學(xué)的研究內(nèi)容保險經(jīng)濟領(lǐng)域中的保險商品關(guān)系52保險學(xué)的主要內(nèi)容保險概述保險基礎(chǔ)：數(shù)理基礎(chǔ)法律基礎(chǔ)經(jīng)濟基礎(chǔ)基本原則保險種類財產(chǎn)、人身、責(zé)任、政策保險等等保險經(jīng)營經(jīng)營流程：險種開發(fā)、展業(yè)、承保、理賠準(zhǔn)備金提取、資金運用等保險監(jiān)管保險學(xué)的主要內(nèi)容保險概述53學(xué)習(xí)方法結(jié)合課外書、報紙、電視、刊物、因特網(wǎng)學(xué)習(xí)。要有意識的關(guān)注經(jīng)濟生活中發(fā)生的大事，試著用理論去分析。比如，在入世問題上，入世對我國的保險業(yè)到底帶來何種影響，為什么？國家隊保險公司資金運用的渠道的調(diào)整，為什么？保險公司的在職問題為什么在目前才被提上議事日程？保險的營銷方式的發(fā)展趨勢是什么？我國的百姓的保險意識為什么比較低下？注意預(yù)習(xí)、復(fù)習(xí)。聽課過程中存在的問題，及時和老師溝通，防止推到考試時提意見。學(xué)習(xí)方法結(jié)合課外書、報紙、電視、刊物、因特網(wǎng)學(xué)習(xí)。要有意識的54學(xué)習(xí)參考資料學(xué)習(xí)參考資料55上完課不要這樣保險學(xué)上完課不要這樣保險學(xué)56第一節(jié)風(fēng)險概述一、風(fēng)險的本質(zhì)（一）風(fēng)險的含義風(fēng)險是可測定的不確定性；風(fēng)險是指發(fā)生某以經(jīng)濟損失的不確定性；風(fēng)險是一種無法預(yù)料的、其實質(zhì)后果可能不同于預(yù)測后果的傾向；損失的可能即為風(fēng)險；風(fēng)險是指對特定情況下關(guān)于未來結(jié)果的客觀疑慮等。第一節(jié)風(fēng)險概述一、風(fēng)險的本質(zhì)57第一節(jié)風(fēng)險概述本教材對風(fēng)險的定義是：風(fēng)險是一種損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。這概念強調(diào)風(fēng)險所具有的三個特性：客觀性、損失性和不確定性。第一節(jié)風(fēng)險概述本教材對風(fēng)險的定義是：58受傷1/3溺水死亡1/5000難產(chǎn)1/6配偶被動吸煙死于肺癌1/60000車禍1/12死于手術(shù)并發(fā)癥1/80000心臟病突發(fā)1/77中毒死亡1/86000死于心臟病1/340騎自行車死于車禍1/130000死于中風(fēng)1/1700吃東西噎死1/160000死于突發(fā)事件1/2900死于飛機失事1/250000死于車禍1/5000被空中墜落物砸死1/290000死于懷孕生產(chǎn)1/14000觸電死亡1/350000染上艾滋病1/5700死于浴缸中1/1000000自殺（女性）1/20000墜落床下而死1/2000000自殺（男性）1/5000被動物咬死1/2000000墜落死亡1/20000被龍卷風(fēng)刮走摔死1/200000死于工傷1/26000凍死1/3000000行走時被撞死1/40000被謀殺1/11000死于火災(zāi)1/5000糖尿病1/35受傷1/3溺水死亡1/5000難產(chǎn)1/6配偶被動吸煙死于肺癌59第一節(jié)風(fēng)險概述（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素1、風(fēng)險因素：引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因。包括：（1）實質(zhì)風(fēng)險因素：有形的并能直接影響事物物理功能的因素。即某一標(biāo)的物本身所具有的足以引起或增加損失的機會或擴大損失幅度的客觀原因和條件。（2）道德風(fēng)險因素：與人的品德品質(zhì)有關(guān)的無形的因素，即由于個人不誠實，不正直或不軌企圖促成風(fēng)險事故的發(fā)生，以致引起社會財產(chǎn)損失和人身傷亡的原因或條件。（3）行為風(fēng)險因素：與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。即由于個人疏忽大意、過失，以致于增加風(fēng)險事故發(fā)生的機或擴大損失程度的原因和條件。第一節(jié)風(fēng)險概述（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素60第一節(jié)風(fēng)險概述2，風(fēng)險事故：直接造成財產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。

問題：以下哪種情況屬于風(fēng)險事故？某家庭被盜；一位癌癥患者死亡。3，損失：非故意的，非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。其條件包括：不可預(yù)料和經(jīng)濟價值的減少。

第一節(jié)風(fēng)險概述2，風(fēng)險事故：直接造成財產(chǎn)損失和人身傷亡61第一節(jié)風(fēng)險概述區(qū)分風(fēng)險因素和風(fēng)險事故對確定保險責(zé)任有著重要意義。只有當(dāng)風(fēng)險事故為保險責(zé)任時，所造成的損失才能獲得保險賠償。

例：一位心臟病患者投保了意外傷害險。某日被突如其來的汽車緊急剎車驚嚇而亡。能否獲得保險賠償？

不能。因為汽車緊急剎車只是風(fēng)險因素，而不是風(fēng)險事故。引起被保險人死亡的直接原因是心臟病。如被汽車撞死，則可獲得賠償。

第一節(jié)風(fēng)險概述區(qū)分風(fēng)險因素和風(fēng)險事故對確定保險責(zé)任有著62第一節(jié)風(fēng)險概述二、風(fēng)險的種類財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險

基本風(fēng)險和特定風(fēng)險

純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險

第一節(jié)風(fēng)險概述二、風(fēng)險的種類63第二節(jié)風(fēng)險管理一、風(fēng)險管理的概念1、風(fēng)險管理(Riskmanagement)是經(jīng)濟單位透過對風(fēng)險的認識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。風(fēng)險管理的發(fā)展：起源于美國，1929年的大危機后保險中的除外責(zé)任

從單純的專家風(fēng)險的保險到以經(jīng)營管理為重的全面的風(fēng)險管理第二節(jié)風(fēng)險管理一、風(fēng)險管理的概念64二、風(fēng)險管理的基本方法對于某一特定的風(fēng)險，人們可以使用以下幾種管理方法：風(fēng)險控制對策和風(fēng)險財務(wù)對策，當(dāng)然也可以采用上述兩種或更多方法的綜合。1.回避回避是指人們設(shè)法避免損失發(fā)生的可能性。這種對付風(fēng)險的方法具有以下特點：（1）回避風(fēng)險有時是可能的，但是不太可行。（2）回避某一種風(fēng)險可能面臨另一種風(fēng)險。（3）回避風(fēng)險可能造成利益受損。二、風(fēng)險管理的基本方法對于某一特定的風(fēng)險，人們可以使用以下幾65損失控制防損與減損防損即通過對風(fēng)險的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生，其目的在于努力減少發(fā)生損失的可能性；而減損則是為了盡量減輕損失的程度。損失控制防損與減損66損失融資自留自留即由企業(yè)或個人自己來承擔(dān)風(fēng)險。人們自留某些風(fēng)險往往出于三種不同的情況：第一種情況：人們對風(fēng)險的嚴(yán)重性估計不足。第二種情況：人們經(jīng)過慎重考慮決定自己承擔(dān)風(fēng)險。第三種情況：在有些情況下，人們通過對風(fēng)險和風(fēng)險管理方法的認真分析與權(quán)衡，決定全部或部分地由自己來承擔(dān)某些風(fēng)險。損失融資自留67損失融資轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移是通過一定的方式，將風(fēng)險從一個主體轉(zhuǎn)移到另一個主體。從當(dāng)今的社會來看，較為常見的有以下幾種：（1）公司組織在公司這種組織形式中，企業(yè)是一個獨立的法人，股東的個人財產(chǎn)與企業(yè)的財產(chǎn)是分離的。企業(yè)如果經(jīng)營失敗，股東的損失僅限于他們在該企業(yè)的投資部分。（2）合同安排合同安排是指通過買賣合同中的保證條款來轉(zhuǎn)移風(fēng)險損失融資轉(zhuǎn)移68損失融資（3）委托保管委托保管是指將個人財產(chǎn)交由他人進行保護、服務(wù)和處理等。（4）購買保險購買保險即投保人或被保險人將可能發(fā)生的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人來承擔(dān)。損失融資（3）委托保管69三、風(fēng)險管理的程序（環(huán)節(jié)）（一）目標(biāo)的建立（二）風(fēng)險的識別（三）風(fēng)險的衡量（四）風(fēng)險管理方法的選擇（控制法和財務(wù)法）（五）計劃的實施（六）檢查和評估三、風(fēng)險管理的程序（環(huán)節(jié)）70風(fēng)險管理的過程

風(fēng)險管理的過程包括風(fēng)險管理目標(biāo)的確定、風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險處理和風(fēng)險管理效果的評估等。1．風(fēng)險管理目標(biāo)的確定這一總目標(biāo)可分解為兩部分：損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)。（1）損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)降低損失成本減輕和消除精神壓力風(fēng)險管理的過程風(fēng)險管理的過程包括風(fēng)險管理目標(biāo)的確定、風(fēng)71風(fēng)險管理的過程（2）損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)維持企業(yè)的生存生產(chǎn)能力的保持與利潤計劃的實現(xiàn)保持企業(yè)的服務(wù)能力履行社會責(zé)任風(fēng)險管理的過程（2）損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)72風(fēng)險管理的過程2．風(fēng)險的識別風(fēng)險的識別是整個風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，是在風(fēng)險事故發(fā)生之前，運用各種方法系統(tǒng)地、全面地、連續(xù)地認識所面臨的各種風(fēng)險，以及分析風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因。風(fēng)險分析問詢法保險營銷的特點外部環(huán)境分析法財務(wù)報表分析法流程分析風(fēng)險管理的過程2．風(fēng)險的識別73風(fēng)險管理的過程3．風(fēng)險的衡量

風(fēng)險的衡量是對特定風(fēng)險的損失概率和損失程度進行估算，用以評價風(fēng)險對預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度，為選擇風(fēng)險處理方法和進行風(fēng)險管理決策提供依據(jù)。通常對于風(fēng)險的衡量包括三個方面的內(nèi)容：損失概率、損失程度和損失的變異性。（1）損失概率又稱損失機會，是指風(fēng)險損失在一定時間范圍內(nèi)實際發(fā)生損失或預(yù)期發(fā)生損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比值。（2）損失程度：標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度。風(fēng)險管理的過程3．風(fēng)險的衡量74風(fēng)險管理的過程4．選擇對付風(fēng)險方式在對風(fēng)險進行識別和衡量以后，風(fēng)險管理者接下來需要做的事情就是選擇應(yīng)付風(fēng)險的各種方法。這些方法可以分為控制法和財務(wù)法兩類。在選擇采用何種處理方法處理某種風(fēng)險時，可以參考圖1—3種的選擇方案。損失程度損失頻率低

高

高

損失抑制風(fēng)險轉(zhuǎn)移

風(fēng)險回避損失預(yù)防風(fēng)險自