征信報告的分析及使用征信報告的分析及使用個人征信系統(tǒng)操作步驟個人征信報告介紹有效使用個人征信報告妥善保管個人征信報告小結(jié)及提問課程安排個人征信系統(tǒng)操作步驟課程安排個人征信系統(tǒng)操作步驟1、登錄2、信用報告查詢3、獲取個人征信報告4、正常退出個人征信系統(tǒng)操作步驟1、登錄31-征信報告的分析及使用解讀課件31-征信報告的分析及使用解讀課件31-征信報告的分析及使用解讀課件31-征信報告的分析及使用解讀課件31-征信報告的分析及使用解讀課件31-征信報告的分析及使用解讀課件31-征信報告的分析及使用解讀課件31-征信報告的分析及使用解讀課件31-征信報告的分析及使用解讀課件所有銀行和大多數(shù)其他金融機構(gòu)都必須在貸款放款之后短時間內(nèi)向征信系統(tǒng)報告客戶的信用信息。所有銀行和大多數(shù)其他金融機構(gòu)必須時常更新客戶信用信息，至少每月一次，信用報告機構(gòu)要求每家銀行報告所有客戶的以下信息：姓名、身份證號碼、出生日期、居住地址或通信地址貸款類型、放款日期、貸款金額、貸款余額（最新的銀行更新）貸款期限（月）、逾期次數(shù)最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄個人征信報告介紹所有銀行和大多數(shù)其他金融機構(gòu)都必須在貸款放款之后短時間內(nèi)向征人品微小信貸技巧—建立信用歷史記錄還款意愿還款能力為什么要審查和分析征信報告！人品為什么要審查和分析征信報告！信用記錄申請人過去從不同的金融機構(gòu)貸款和還款的經(jīng)歷過去的大額貸款和還款歷史是很有力的證據(jù)，可以說明客戶人品不錯，如有能力會償還貸款多長時間的信用記錄？至少要有6個月到一年的信用記錄才有參考價值。少于6個月的記錄相當于沒有信用記錄，而客戶在最近6個月之內(nèi)剛剛貸了第一筆貸款，由于還款寬限期或氣球貸的還款方式，客戶可能還沒有或者剛剛開始償還貸款本金。只有客戶償還本金與利息超過6個月時，他的信用記錄才可以作為客戶人品的有力證明。當然客戶大額貸款的信用記錄時間越長，越能證明客戶的還款意愿情況。如何評估貸款申請人的征信報告？信用記錄如何評估貸款申請人的征信報告？如果客戶聲稱征信報告中有錯誤，而他知道問題是在那個銀行出現(xiàn)的，可以到那個銀行去，要求在信用記錄系統(tǒng)中更正這一錯誤。如果客戶能夠更正這一錯誤，再做一次征信查詢，然后信貸員根據(jù)最新的正確信息繼續(xù)做貸款申請的分析。對客戶認為征信報告中有錯誤如何處理？如果客戶聲稱征信報告中有錯誤，而他知道問題是在那個銀行出現(xiàn)的合理解釋舉例由于銀行失誤，沒有通知客戶利率增加和最新的月還款額而導致的30天逾期由于還款時微小的金額不足而引起的30天逾期

以上為可以接受的解釋，但是要注意逾期不應(yīng)超過30天，在最近一年內(nèi)這種30天逾期的現(xiàn)象一般不應(yīng)超過6次。信貸員可能需要要求客戶提供貸款逾期發(fā)生時的銀行對賬單，以核實情況的真實性。不能接受的解釋舉例

“我是幫別人申請貸款，現(xiàn)在是他不還款！”以上為不可以接受的解釋。即使客戶申請的貸款是別人在使用，還款責任還是由客戶承擔。甄別客戶對信用報告的解釋合理解釋舉例甄別客戶對信用報告的解釋最近幾天內(nèi)放出的貸款沒有使用信用記錄系統(tǒng)的銀行或金融機構(gòu)放出的貸款由于征信信息更新周期的延滯，沒有更新的逾期情況征信報告沒有顯示的內(nèi)容最近幾天內(nèi)放出的貸款征信報告沒有顯示的內(nèi)容信貸員在貸前調(diào)查前要獲得個人征信報告并仔細閱讀。有逾期記錄的客戶應(yīng)先向客戶電話詢問原因，客戶能闡明理由的可再去調(diào)查，若客戶承認情況且沒有有力辯解理由的，可以不去調(diào)查?？蛻粜庞脠蟾娴男畔⑷源嬖谝欢ǖ牟蝗?、不準確或有時間差等問題。特別是民間借貸的信息沒有反映?？蛻粜庞脠蟾嫘畔⒉荒艽尜J前調(diào)查中對客戶負債等相關(guān)情況的詢問和其他途徑的交叉檢驗。除了貸款記錄，其他信息也都很有價值，例如，房產(chǎn)地址（有時客戶提供的住處和征信上的不一致，必須詢問），客戶和保證人的工作單位（曾發(fā)現(xiàn)保證人收入證明是一個單位，而征信報告上是另一個單位，有可能是征信信息不準確、及時，但必須詢問）、配偶姓名（曾發(fā)現(xiàn)一騙貸客戶，其結(jié)婚證上的配偶姓名和征信中的不一致，信貸人員在放款前并未注意）、公積金繳存情況（可以反推工資，驗證收入證明）。貸前調(diào)查注意事項信貸員在貸前調(diào)查前要獲得個人征信報告并仔細閱讀。貸前調(diào)查注意客戶在其他金融機構(gòu)貸款情況，包括金額和還款日期等信息客戶為其他人擔保情況，包括金額和筆數(shù)等信息客戶信用報告顯示其為他人貸款合同擔?？偨痤~超過10萬元（不含10萬元），或擔保筆數(shù)超過3筆（不含3筆）的，要引起注意，向其詢問擔保詳情、原因，要求客戶作出書面說明。若保證人有這種情況，建議借款人換保證人。若客戶最近24個月的查詢記錄中，查詢原因為“貸款審批”或“信用卡審批”但未獲批準的，應(yīng)向客戶詢問近期是否有貸款或信用卡申請，并了解未獲批的原因和所需資金的解決方式。對于客戶有逾期等情況的，應(yīng)詢問歷史上逾期的原因，必要時可要求客戶提供相關(guān)還款明細憑證和書面說明。貸前調(diào)查應(yīng)注意了解的事項客戶在其他金融機構(gòu)貸款情況，包括金額和還款日期等信息調(diào)查中注意問話技巧，在調(diào)查中注意有技巧地詢問有關(guān)情況，以將信用報告的信息和客戶提供的信息互相驗證。信貸員要詢問客戶是否有貸款、貸款金額、貸款每月的還款時間等，而不要直接告訴客戶征信報告中的金額和日期，如不要直接問是否有一筆XX元的貸款XX時間要還款。如某信貸員問客戶房貸的每月還款時間，客戶說25日，但征信中貸款的每月還款日是10日，結(jié)果發(fā)現(xiàn)客戶有兩筆房貸，征信中只記錄了一筆，這樣也可檢驗客戶是否誠實。調(diào)查中注意問話技巧，在調(diào)查中注意有技巧地詢問有關(guān)情況，以將信以“貸后管理”為由查詢個人征信系統(tǒng)信用報告的適用期間應(yīng)為貸款及信用卡發(fā)放以后至該筆業(yè)務(wù)終了之前。在適用期間內(nèi)因貸后管理查詢個人征信系統(tǒng)的，無需客戶授權(quán)。貸后管理中出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)查詢個人征信系統(tǒng)：貸款/信用卡逾期超過一定天數(shù)（暫定為十天）的；獲知客戶還款能力和還款意愿發(fā)生重大變化的信息，認為有必要查詢個人征信系統(tǒng)的；我行業(yè)務(wù)部門認為有必要查詢的其他情況。有效使用個人征信報告——貸后管理以“貸后管理”為由查詢個人征信系統(tǒng)信用報告的適用期間應(yīng)為貸款以“貸后管理”查詢無法查得信用報告的，信息查詢員應(yīng)查詢貸款檔案中申請時是否有信用報告。進行貸后管理查詢時，若客戶信用狀況未發(fā)生變化，仍為正常類時，且客戶的負債金額和擔保金額沒有顯著增加的，可不打印客戶信用報告，僅在貸后檢查表上登記；否則應(yīng)將打印出的客戶信用報告作為貸款檔案要件歸檔保存。貸后管理查詢客戶信用報告發(fā)現(xiàn)客戶信用狀況惡化的，特別是客戶類別發(fā)生降級變化的，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)部門有關(guān)風險管理規(guī)定及時進行處理，避免貸款風險進一步加大。發(fā)現(xiàn)客戶在我行其他分支機構(gòu)有貸款或信用卡透支余額時，還應(yīng)按照要求處理。以“貸后管理”查詢無法查得信用報告的，信息查詢員應(yīng)查詢貸款檔檔案管理信用報告作為客戶貸款檔案要件歸檔保存。若客戶在個人征信系統(tǒng)中無記錄，也需打印查詢結(jié)果留檔備查。根據(jù)客戶書面授權(quán)查詢個人征信系統(tǒng)以后，最終未向該客戶發(fā)放貸款/信用卡的，也應(yīng)妥善保存該客戶的書面授權(quán)書備查。人行征信部門會檢查。檔案管理信用報告作為客戶貸款檔案要件歸檔保存。小結(jié)由于信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，征信報告正在成為評估貸款申請人人品的重要工具。如果申請人有一些大額貸款按時還款的信用記錄，并且信用歷史時間長，有助于證明客戶的人品和還款意愿。客戶擁有長期良好的大額貸款按時還款記錄很好，但是要注意客戶的貸款余額不要太大！貸款余額太大的客戶，即使過去沒有過逾期，也不確定客戶是否可以償還所有貸款。如果客戶的征信查詢次數(shù)很多，要小心！客戶應(yīng)該解釋最近六個月以來的每次征信查詢的原因！請?zhí)釂?。小結(jié)由于信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，征信報告正在成為評估貸款申請人人謝謝！謝謝！征信報告的分析及使用征信報告的分析及使用個人征信系統(tǒng)操作步驟個人征信報告介紹有效使用個人征信報告妥善保管個人征信報告小結(jié)及提問課程安排個人征信系統(tǒng)操作步驟課程安排個人征信系統(tǒng)操作步驟1、登錄2、信用報告查詢3、獲取個人征信報告4、正常退出個人征信系統(tǒng)操作步驟1、登錄31-征信報告的分析及使用解讀課件31-征信報告的分析及使用解讀課件31-征信報告的分析及使用解讀課件31-征信報告的分析及使用解讀課件31-征信報告的分析及使用解讀課件31-征信報告的分析及使用解讀課件31-征信報告的分析及使用解讀課件31-征信報告的分析及使用解讀課件31-征信報告的分析及使用解讀課件所有銀行和大多數(shù)其他金融機構(gòu)都必須在貸款放款之后短時間內(nèi)向征信系統(tǒng)報告客戶的信用信息。所有銀行和大多數(shù)其他金融機構(gòu)必須時常更新客戶信用信息，至少每月一次，信用報告機構(gòu)要求每家銀行報告所有客戶的以下信息：姓名、身份證號碼、出生日期、居住地址或通信地址貸款類型、放款日期、貸款金額、貸款余額（最新的銀行更新）貸款期限（月）、逾期次數(shù)最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄個人征信報告介紹所有銀行和大多數(shù)其他金融機構(gòu)都必須在貸款放款之后短時間內(nèi)向征人品微小信貸技巧—建立信用歷史記錄還款意愿還款能力為什么要審查和分析征信報告！人品為什么要審查和分析征信報告！信用記錄申請人過去從不同的金融機構(gòu)貸款和還款的經(jīng)歷過去的大額貸款和還款歷史是很有力的證據(jù)，可以說明客戶人品不錯，如有能力會償還貸款多長時間的信用記錄？至少要有6個月到一年的信用記錄才有參考價值。少于6個月的記錄相當于沒有信用記錄，而客戶在最近6個月之內(nèi)剛剛貸了第一筆貸款，由于還款寬限期或氣球貸的還款方式，客戶可能還沒有或者剛剛開始償還貸款本金。只有客戶償還本金與利息超過6個月時，他的信用記錄才可以作為客戶人品的有力證明。當然客戶大額貸款的信用記錄時間越長，越能證明客戶的還款意愿情況。如何評估貸款申請人的征信報告？信用記錄如何評估貸款申請人的征信報告？如果客戶聲稱征信報告中有錯誤，而他知道問題是在那個銀行出現(xiàn)的，可以到那個銀行去，要求在信用記錄系統(tǒng)中更正這一錯誤。如果客戶能夠更正這一錯誤，再做一次征信查詢，然后信貸員根據(jù)最新的正確信息繼續(xù)做貸款申請的分析。對客戶認為征信報告中有錯誤如何處理？如果客戶聲稱征信報告中有錯誤，而他知道問題是在那個銀行出現(xiàn)的合理解釋舉例由于銀行失誤，沒有通知客戶利率增加和最新的月還款額而導致的30天逾期由于還款時微小的金額不足而引起的30天逾期

以上為可以接受的解釋，但是要注意逾期不應(yīng)超過30天，在最近一年內(nèi)這種30天逾期的現(xiàn)象一般不應(yīng)超過6次。信貸員可能需要要求客戶提供貸款逾期發(fā)生時的銀行對賬單，以核實情況的真實性。不能接受的解釋舉例

“我是幫別人申請貸款，現(xiàn)在是他不還款！”以上為不可以接受的解釋。即使客戶申請的貸款是別人在使用，還款責任還是由客戶承擔。甄別客戶對信用報告的解釋合理解釋舉例甄別客戶對信用報告的解釋最近幾天內(nèi)放出的貸款沒有使用信用記錄系統(tǒng)的銀行或金融機構(gòu)放出的貸款由于征信信息更新周期的延滯，沒有更新的逾期情況征信報告沒有顯示的內(nèi)容最近幾天內(nèi)放出的貸款征信報告沒有顯示的內(nèi)容信貸員在貸前調(diào)查前要獲得個人征信報告并仔細閱讀。有逾期記錄的客戶應(yīng)先向客戶電話詢問原因，客戶能闡明理由的可再去調(diào)查，若客戶承認情況且沒有有力辯解理由的，可以不去調(diào)查。客戶信用報告的信息仍存在一定的不全面、不準確或有時間差等問題。特別是民間借貸的信息沒有反映?？蛻粜庞脠蟾嫘畔⒉荒艽尜J前調(diào)查中對客戶負債等相關(guān)情況的詢問和其他途徑的交叉檢驗。除了貸款記錄，其他信息也都很有價值，例如，房產(chǎn)地址（有時客戶提供的住處和征信上的不一致，必須詢問），客戶和保證人的工作單位（曾發(fā)現(xiàn)保證人收入證明是一個單位，而征信報告上是另一個單位，有可能是征信信息不準確、及時，但必須詢問）、配偶姓名（曾發(fā)現(xiàn)一騙貸客戶，其結(jié)婚證上的配偶姓名和征信中的不一致，信貸人員在放款前并未注意）、公積金繳存情況（可以反推工資，驗證收入證明）。貸前調(diào)查注意事項信貸員在貸前調(diào)查前要獲得個人征信報告并仔細閱讀。貸前調(diào)查注意客戶在其他金融機構(gòu)貸款情況，包括金額和還款日期等信息客戶為其他人擔保情況，包括金額和筆數(shù)等信息客戶信用報告顯示其為他人貸款合同擔?？偨痤~超過10萬元（不含10萬元），或擔保筆數(shù)超過3筆（不含3筆）的，要引起注意，向其詢問擔保詳情、原因，要求客戶作出書面說明。若保證人有這種情況，建議借款人換保證人。若客戶最近24個月的查詢記錄中，查詢原因為“貸款審批”或“信用卡審批”但未獲批準的，應(yīng)向客戶詢問近期是否有貸款或信用卡申請，并了解未獲批的原因和所需資金的解決方式。對于客戶有逾期等情況的，應(yīng)詢問歷史上逾期的原因，必要時可要求客戶提供相關(guān)還款明細憑證和書面說明。貸前調(diào)查應(yīng)注意了解的事項客戶在其他金融機構(gòu)貸款情況，包括金額和還款日期等信息調(diào)查中注意問話技巧，在調(diào)查中注意有技巧地詢問有關(guān)情況，以將信用報告的信息和客戶提供的信息互相驗證。信貸員要詢問客戶是否有貸款、貸款金額、貸款每月的還款時間等，而不要直接告訴客戶征信報告中的金額和日期，如不要直接問是否有一筆XX元的貸款XX時間要還款。如某信貸員問客戶房貸的每月還款時間，客戶說25日，但征信中貸款的每月還款日是10日，結(jié)果發(fā)現(xiàn)客戶有兩筆房貸，征信中只記錄了一筆，這樣也可檢驗客戶是否誠實。調(diào)查中注意問話技巧，在調(diào)查中注意有技巧地詢問有關(guān)情況，以將信以“貸后管理”為由查詢個人征信系統(tǒng)信用報告的適用期間應(yīng)為貸款及信用卡發(fā)放以后至該筆業(yè)務(wù)終了之前。在適用期間內(nèi)因貸后管理查詢個人征信系統(tǒng)的，無需客戶授權(quán)。貸后管理中出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)查詢個人征信系統(tǒng)：貸款/信用卡逾期超過一定天數(shù)（暫定為十天）的；獲知客戶還款能力和還款意愿發(fā)生重大變化的信息，認為有必要查詢個人征信系統(tǒng)的；我行業(yè)務(wù)部門認為有必要查詢的其他情況。有效使用個人征信報告——貸后管理以“貸后管理”為由查詢個人征信系統(tǒng)信用報告的適用期間應(yīng)為貸款以“貸后管理”查詢無法查得信用報告的，信息