保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)

——理賠部分保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)

一、保險(xiǎn)合同的成立與生效2001年10月5日，謝某向T保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保人壽保險(xiǎn)，保額100萬(wàn)，附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)200萬(wàn)，并填寫(xiě)了投保單。10月6日，T保險(xiǎn)公司向謝某提供了蓋有總經(jīng)理印章的《運(yùn)籌建議書(shū)》，謝某按要求交納了首期保費(fèi)11944元，10月10日T保險(xiǎn)公司向謝某發(fā)出照會(huì)通知書(shū)，要求其在十日內(nèi)補(bǔ)充提供財(cái)務(wù)狀況證明并進(jìn)行體檢。10月17日謝某進(jìn)行了體檢。10月18日謝某在女友家被其前男友刺殺致死。10月18日T保險(xiǎn)公司接到醫(yī)院的體檢結(jié)果。因謝某身體有問(wèn)題，需增加保費(fèi)承保，T保險(xiǎn)公司遂通知了謝家，但謝某家人稱無(wú)法聯(lián)絡(luò)。11月1日謝母向T保險(xiǎn)公司告知保險(xiǎn)事故發(fā)生并提出索賠。請(qǐng)問(wèn)T保險(xiǎn)公司是否應(yīng)予賠付？一、保險(xiǎn)合同的成立與生效（一）保單的簽發(fā)、保費(fèi)的繳納與保險(xiǎn)合同的成立《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書(shū)面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?！保ㄒ唬┍蔚暮灠l(fā)、保費(fèi)的繳納與保險(xiǎn)合同的成立《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：（一）保險(xiǎn)人名稱和住所；（二）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；（六）保險(xiǎn)價(jià)值；（七）保險(xiǎn)金額；（八）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（九）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（十）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（十一）訂立合同的年、月、日?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第19條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：

1、以合同的成立是否須采用法律要求的形式或程序?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)（1）要式合同是指法律要求必須采取一定形式或完成一定程序才能成立的合同。如書(shū)面、公證、登記等形式或程序。

（2）不要式合同是指法律對(duì)合同的成立不要求必須具備一定的形式或履行一定的程序的合同。如買賣合同。1、以合同的成立是否須采用法律要求的形式或程序?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)合同性質(zhì)上為不要式合同，理由如下：Ⅰ、通過(guò)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的行為，亦可保證保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的明確；Ⅱ、保險(xiǎn)合同所涉及的法律關(guān)系只限于保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人與受益人之間，并無(wú)向社會(huì)公示的必要；Ⅲ、實(shí)務(wù)中有利于便捷地完成交易，切合效率價(jià)值的要求，亦能滿足當(dāng)事人的實(shí)際生活需要。保險(xiǎn)合同性質(zhì)上為不要式合同，理由如下：

《合同法》第36條規(guī)定：“法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定采用書(shū)面形式訂立合同，當(dāng)事人未采用書(shū)面形式但一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立?！?/p>

《合同法》第36條規(guī)定：“法律、行政法規(guī)規(guī)2、以合同的成立是否須交付標(biāo)的物或完成其他給付為標(biāo)準(zhǔn)

（2）實(shí)踐性合同是指除雙方當(dāng)事人的意思表示一致以外，尚須交付標(biāo)的物或完成其他給付才能成立的合同。如贈(zèng)與合同。

（1）諾成性合同是指當(dāng)事人各方意思表示一致即成立的合同。如銀行信貸合同、鐵路運(yùn)輸合同。2、以合同的成立是否須交付標(biāo)的物或完成其他給付為標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)合同的其他法律特征：保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同；保險(xiǎn)合同是有償合同；保險(xiǎn)合同是附合合同；保險(xiǎn)合同是射幸合同；保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。保險(xiǎn)合同的其他法律特征：保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同；保險(xiǎn)合（二）保單的簽發(fā)、保費(fèi)的繳納與保險(xiǎn)合同的生效《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！薄逗贤ā返?4條規(guī)定：“依法成立的合同，自成立時(shí)生效。法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)生效的，依照其規(guī)定?！保ǘ┍蔚暮灠l(fā)、保費(fèi)的繳納與保險(xiǎn)合同的生效

《合同法》第45條第1款規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時(shí)生效。附解除條件的合同，自條件成就時(shí)失效。”

《合同法》第46條規(guī)定，“當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附期限。附生效期限的合同，自期限屆至?xí)r生效。附終止期限的合同，自期限屆滿時(shí)失效?！薄逗贤ā返?5條第1款規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同的效力二、保險(xiǎn)金受益或繼承的相關(guān)問(wèn)題（一）人壽保險(xiǎn)合同的受益人人壽保險(xiǎn)合同的受益人，是人壽保險(xiǎn)合同成立時(shí)或者成立后經(jīng)投保人或被保險(xiǎn)人指定的，發(fā)生被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)期間屆滿仍然生存的保險(xiǎn)事故時(shí)，有權(quán)依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人向自己給付保險(xiǎn)金的人。受益人的變更事故發(fā)生后？事故發(fā)生前？可以，期待權(quán)不可，既得權(quán)二、保險(xiǎn)金受益或繼承的相關(guān)問(wèn)題受益人的變更事故發(fā)生后？事故當(dāng)指定的受益人為數(shù)人時(shí)，受益人受益權(quán)的行使受到受益順序與受益份額的制約。

受益順序是指由被保險(xiǎn)人或者投保人在保險(xiǎn)合同中確定的各受益人所享有的向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的先后次序。

受益份額是指由被保險(xiǎn)人或者投保人在保險(xiǎn)合同中確定的同一順序受益人所享有的向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的份額。當(dāng)指定的受益人為數(shù)人時(shí)，受益人受益權(quán)（二）保險(xiǎn)金的繼承被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：1、沒(méi)有指定受益人的；2、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；3、受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。（二）保險(xiǎn)金的繼承保險(xiǎn)金受益與繼承的主要區(qū)別：1、權(quán)利與義務(wù)不同；2、遺產(chǎn)稅問(wèn)題。保險(xiǎn)金受益與繼承的主要區(qū)別：1、權(quán)利與義務(wù)不同；2、

案例1：2004年3月11日，田某為自己向A保險(xiǎn)公司投保了一份保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)，受益人為本人，保險(xiǎn)期間3年。2005年5月23日，田某因病去世。田某生有三子一女，長(zhǎng)子早已病故，留有一子一女。就在兩個(gè)兒子和一個(gè)女兒辦理完喪事協(xié)商如何處理該筆保險(xiǎn)金時(shí)，小兒子因交通事故身亡，其女兒剛滿周歲。田某的下述親人中哪些人可作為第一順序繼承人繼承該筆保險(xiǎn)金？A.二兒子和女兒B.小兒子C.小兒子之女D.大兒子E.大兒子之子女F.小兒子之妻G.大兒子之妻案例1：2004年3月11日，田某為自己向A保險(xiǎn)ABEABE法理解析：

《繼承法》第2條規(guī)定：“繼承從被繼承人死亡時(shí)開(kāi)始?！?/p>

轉(zhuǎn)繼承，是指繼承人在繼承開(kāi)始后遺產(chǎn)分割前死亡時(shí)，其有權(quán)接受的遺產(chǎn)轉(zhuǎn)由其法定繼承人繼承的制度。

代位繼承，是指被繼承人的子女先于被繼承人死亡時(shí)，由被繼承人的死亡子女的晚輩直系血親，繼承其應(yīng)繼承的遺產(chǎn)份額的制度。法定繼承第一順序：配偶、子女、父母；第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法理解析：《繼承法》第2條規(guī)定：“繼

案例2：丁一以自己為被保險(xiǎn)人投保了一份保險(xiǎn)金額為90萬(wàn)的人壽保險(xiǎn)，指定自己為受益人。其主要家庭關(guān)系如下：丁一丁二丁三（已成年）劉氏王氏

某日，丁一和丁二在一次自駕車外出旅游中，兩人不幸墜崖身亡。請(qǐng)問(wèn)王氏能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金案例2：丁一以自己為被保險(xiǎn)人投保了一份1、當(dāng)丁二先于丁一死亡5分鐘劉氏王氏丁三45萬(wàn)45萬(wàn)

劉氏丁一的法定繼承人丁二

由于丁二先于丁一死亡，此時(shí)發(fā)生代位繼承，由其晚輩直系血親，繼承其應(yīng)繼承的遺產(chǎn)份額。45萬(wàn)0萬(wàn)45萬(wàn)1、當(dāng)丁二先于丁一死亡5分鐘劉氏2、當(dāng)丁二晚于丁一死亡5分鐘劉氏王氏丁三45萬(wàn)45萬(wàn)

劉氏丁一的法定繼承人丁二

由于丁二晚于丁一死亡，此時(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)繼承，其有權(quán)接受的遺產(chǎn)轉(zhuǎn)由其法定繼承人繼承。45萬(wàn)0萬(wàn)0萬(wàn)15萬(wàn)15萬(wàn)15萬(wàn)

而丁二的法定繼承人有王氏、丁三、劉氏。60萬(wàn)15萬(wàn)15萬(wàn)2、當(dāng)丁二晚于丁一死亡5分鐘45萬(wàn)最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國(guó)繼承法》若干問(wèn)題的意見(jiàn)：“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒(méi)有繼承人的人先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此之間不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！?/p>

3、當(dāng)丁一、丁二死亡順序不能確定最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國(guó)繼承法》三、關(guān)于自殺條款的適用問(wèn)題1999年5月30日，張某某為其妻梁某某向X保險(xiǎn)公司投保重大疾病終身保險(xiǎn)一份，受益人為張某某。同年10月1日，被保險(xiǎn)人生育一女孩。12月10日，因小孩生病，被保險(xiǎn)人感到緊張，于2000年元月25日生病住進(jìn)X市第二人民醫(yī)院，經(jīng)診斷：其患有產(chǎn)后抑郁癥。3月12日，被保險(xiǎn)人和張某某向醫(yī)院請(qǐng)假回家后，被保險(xiǎn)人獨(dú)自在水庫(kù)溺水身亡。3月14日，X市第二人民醫(yī)院出具居民死亡證明，證明直接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的疾病是產(chǎn)后抑郁癥。被保險(xiǎn)人死亡后，張某某向X市保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，X市保險(xiǎn)公司在2000年4月4日作出拒付案件通知書(shū)，稱：“經(jīng)審核，在保險(xiǎn)合同訂立或復(fù)效之日起二年內(nèi)自殺不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，此案拒付。”為此，張某某訴至法院。三、關(guān)于自殺條款的適用問(wèn)題

《保險(xiǎn)法》第66條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承當(dāng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第66條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的（一）自殺的概念所謂自殺，是指行為人自己結(jié)束自己生命的行為。依自殺者的主觀心態(tài)或自殺原因之不同：1、故意自殺；2、非故意自殺。（一）自殺的概念依自殺者的主觀心態(tài)或自殺原因之不德國(guó)《保險(xiǎn)合同法》第169條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人自殺時(shí)，保險(xiǎn)公司可以免除理賠義務(wù)，但是被保險(xiǎn)人若是因精神障礙無(wú)法決定其意思時(shí)，保險(xiǎn)人的義務(wù)仍存續(xù)?！?/p>

德國(guó)《保險(xiǎn)合同法》第169條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人自殺時(shí)，保（二）自殺條款的適用１、贊成應(yīng)該給付保險(xiǎn)金的理由（1）因疾病所致；（2）沒(méi)有滋生道德危險(xiǎn)；（3）已包括在據(jù)以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的生命表中，不影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)核算；（4）與保險(xiǎn)法所規(guī)定“被保險(xiǎn)人在兩年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)公司可免除責(zé)任”的立法旨意并行不悖；（5）保險(xiǎn)合同系格式合同。

（二）自殺條款的適用最高人民法院關(guān)于如何理解《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十五條“自殺”含義的請(qǐng)示的答復(fù)(2001)民二他字第18號(hào)

江西省高級(jí)人民法院：你院(2001)贛經(jīng)請(qǐng)字第3號(hào)關(guān)于如何理解《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十五條“自殺”含義的請(qǐng)示收悉，經(jīng)研究答復(fù)如下：本案被保險(xiǎn)人在投保后兩年內(nèi)因患精神病，在不能控制自己行為的情況下溺水身亡，不屬于主動(dòng)剝奪自己生命的行為，亦不具有騙取保險(xiǎn)金的目的，故保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。此復(fù)2002年3月6日最高人民法院關(guān)于如何理解《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十五條2、對(duì)第66條第2款有關(guān)措辭的理解《保險(xiǎn)法》第66條第2款規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。”根據(jù)國(guó)際上通行的做法，合同期滿2年，被保險(xiǎn)人自殺死亡可以推定為被保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)沒(méi)有自殺意圖，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金是一種義務(wù)，而不是可以給付保險(xiǎn)金。所以，“可以”一詞混淆了保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)，應(yīng)修改為“應(yīng)當(dāng)”較為妥當(dāng)。2、對(duì)第66條第2款有關(guān)措辭的理解根據(jù)國(guó)際上通行

被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人應(yīng)否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)法所體現(xiàn)的立法精神，即自殺之目的是否在于圖謀保險(xiǎn)金。

謝謝！謝謝！四、關(guān)于健康保險(xiǎn)中的“重復(fù)投?！眴?wèn)題（一）重復(fù)保險(xiǎn)的概念及內(nèi)涵

1、A保險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)B保險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)同一保險(xiǎn)標(biāo)的彩電冰箱2、A保險(xiǎn)公司房屋保險(xiǎn)B保險(xiǎn)公司房屋保險(xiǎn)火災(zāi)盜搶同一保險(xiǎn)事故3、A保險(xiǎn)公司房屋火災(zāi)保險(xiǎn)B保險(xiǎn)公司房屋火災(zāi)保險(xiǎn)本身租金同一保險(xiǎn)利益四、關(guān)于健康保險(xiǎn)中的“重復(fù)投?！眴?wèn)題1、A保險(xiǎn)公司家財(cái)重復(fù)保險(xiǎn)：是指在保險(xiǎn)責(zé)任期限相同或重疊的前提下，投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且各保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。（二）健康保險(xiǎn)中的“重復(fù)投?！苯】当ｋU(xiǎn)（一萬(wàn)元）疾病5千元醫(yī)療5千元×10=重復(fù)保險(xiǎn)：是指在保險(xiǎn)責(zé)任期限相同或重疊的前提下，投保人（三）實(shí)踐中常用的理賠方式1、同時(shí)擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)優(yōu)先于商業(yè)保險(xiǎn)的原則，應(yīng)該由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支付后，保險(xiǎn)公司對(duì)剩余部分醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行理賠；2、對(duì)于第三者責(zé)任，如交通事故、他人傷害等情況，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，應(yīng)該先由加害方支付醫(yī)療費(fèi)用，受害人剩余部分的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)條款進(jìn)行理賠；3、個(gè)人投保時(shí)，對(duì)于用人單位支付醫(yī)療費(fèi)用的，視同為社會(huì)保險(xiǎn)。對(duì)于用人單位團(tuán)體投保的，可由保險(xiǎn)公司給予賠付；（三）實(shí)踐中常用的理賠方式

4、如在其他保險(xiǎn)公司同時(shí)投保了醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)出具在其他保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資料，原則上按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行比例分?jǐn)偂Ｈ缭谄渌ｋU(xiǎn)公司已獲理賠者，申請(qǐng)時(shí)需要提供醫(yī)療費(fèi)用的原始發(fā)票或復(fù)印件（需由保存原始發(fā)票的保險(xiǎn)公司出具相關(guān)證明，其中包括已支付醫(yī)療費(fèi)用的數(shù)目）；5、如在保險(xiǎn)公司其他系列同時(shí)投保了醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，原則上參照第四條執(zhí)行。但也可以根據(jù)客戶需求，在任何一個(gè)系列先予賠付。4、如在其他保險(xiǎn)公司同時(shí)投保了醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)《健康保險(xiǎn)管理辦法》（于2006年6月12日由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席辦公會(huì)審議通過(guò)，自2006年9月1日起施行）第4條規(guī)定：“醫(yī)療保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)是指，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金數(shù)額的醫(yī)療保險(xiǎn)。定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)是指，按照約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)。費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的給付金額不得超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額?！薄督】当ｋU(xiǎn)管理辦法》（于2006年6月12日由中國(guó)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第10條規(guī)定：“當(dāng)事人向人民法院提供證據(jù)，應(yīng)當(dāng)提供原件或者原物。如需自己保存證據(jù)原件、原物或者提供原件、原物確有困難的，可以提供經(jīng)人民法院核對(duì)無(wú)異的復(fù)制件或者復(fù)制品?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第10條規(guī)定五、保險(xiǎn)責(zé)任的審定被保險(xiǎn)人謝某投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)。某日，謝某因患支氣管炎去醫(yī)院診治，醫(yī)院按照醫(yī)療操作規(guī)程進(jìn)行操作，先給謝某進(jìn)行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性，后按醫(yī)囑的藥物劑量為謝某注射青霉素。注射治療兩天后，謝某發(fā)生過(guò)敏性反應(yīng)，醫(yī)院雖全力搶救，但治療無(wú)效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明注明死亡原因?yàn)檫t發(fā)性青霉素過(guò)敏。謝某受益人持醫(yī)院的死亡證明和保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。請(qǐng)問(wèn)該保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任？五、保險(xiǎn)責(zé)任的審定（一）意外傷害保險(xiǎn)的概念意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。（二）意外傷害的概念與認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)所謂意外傷害，通說(shuō)認(rèn)為是指外來(lái)的、突然的、非本意的使被保險(xiǎn)人身體受到劇烈傷害的客觀事件。在認(rèn)定意外傷害的時(shí)候，應(yīng)以意外和傷害兩個(gè)條件為必備條件。（一）意外傷害保險(xiǎn)的概念（二）意外傷害的概1、傷害的認(rèn)定傷害保險(xiǎn)上的傷害是指對(duì)保險(xiǎn)人生理上和身體上的損害。在判斷何為傷害時(shí)，應(yīng)以致傷物、傷害對(duì)象和傷害事實(shí)為構(gòu)成要素。1、傷害的認(rèn)定

致傷物：它是指直接造成人身傷害的物體或物質(zhì)。致害物是傷害的構(gòu)成要素之一，根據(jù)它是來(lái)自于被保險(xiǎn)人身體外部還是身體內(nèi)部，可以將其分為外來(lái)致傷物和內(nèi)生致傷物。Ⅰ、器械傷害Ⅱ、自然傷害外來(lái)的致傷物Ⅲ、化學(xué)傷害Ⅳ、生物傷害Ⅴ、社會(huì)傷害

傷害對(duì)象：在人身傷害保險(xiǎn)中的傷害，是對(duì)被保險(xiǎn)人身體的傷害和生理上的傷害，不包括精神上的和權(quán)利上的侵害。

傷害事實(shí)：它是指致傷物作用于人體，造成傷害后果的客觀事實(shí)。

致傷物：它是指直接造成人身傷害的物體或物質(zhì)。致害物是2、意外的認(rèn)定在認(rèn)定意外時(shí)，應(yīng)以突然的、非本意的和劇烈的為認(rèn)定條件。所謂突然的，是指事故的發(fā)生是因不可預(yù)測(cè)，出乎被保險(xiǎn)人意外而發(fā)生，其發(fā)生為突發(fā)的事故。所謂非本意的，是指受害人不可預(yù)見(jiàn)和無(wú)法避免的事故。所謂劇烈的，是指受害人因意外遭受的傷害必須達(dá)到一定的程度。2、意外的認(rèn)定所謂突然的，是指事故（三）相關(guān)法律法規(guī)

《關(guān)于界定責(zé)任保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)的通知》（保監(jiān)發(fā)[1999]245號(hào)，1999年12月15日發(fā)布）

各保險(xiǎn)公司：為進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，現(xiàn)就責(zé)任保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)界限的有關(guān)問(wèn)題通知如下：

一、根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第九十一條的規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)；人身意外傷害保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。以由于被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為造成他人人身傷害依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)，屬于責(zé)任保險(xiǎn)。（三）相關(guān)法律法規(guī)二、責(zé)任保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)界定的原則：（一）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)他人依法承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的身體和生命。（二）責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人，是可能承擔(dān)民事賠償責(zé)任的人；人身意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能是自然人，是可能遭受意外傷害的人。（三）責(zé)任保險(xiǎn)只有當(dāng)被保險(xiǎn)人依據(jù)法律對(duì)第三者負(fù)有法律賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人才履行賠償責(zé)任；人身意外傷害保險(xiǎn)則不論事故的起因，凡屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘，保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)賠償。

二、責(zé)任保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)界定的原則：

（四）責(zé)任保險(xiǎn)適用補(bǔ)償原則，責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是賠償限額，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按被保險(xiǎn)人對(duì)第三者實(shí)際承擔(dān)的民事賠償責(zé)任核定保險(xiǎn)賠款，并且保險(xiǎn)賠款金額以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限，保險(xiǎn)人賠款后依法享有代位求償權(quán)；人身意外傷害保險(xiǎn)適用定額給付原則，賠償金額是根據(jù)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的死亡或傷殘程度給付標(biāo)準(zhǔn)來(lái)給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，不產(chǎn)生代位求償權(quán)。（五）責(zé)任保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人一般為同一人，同時(shí)也是繳費(fèi)義務(wù)人；人身意外傷害保險(xiǎn)的投保人既可以為自己投保，也可以為與其有保險(xiǎn)利益的其他自然人投保，投保人與被保險(xiǎn)人可以為同一人（此時(shí)被保險(xiǎn)人為繳費(fèi)義務(wù)人），也可不為同一人（此時(shí)被保險(xiǎn)人不是繳費(fèi)義務(wù)人）。（四）責(zé)任保險(xiǎn)適用補(bǔ)償原則，責(zé)任保險(xiǎn)的

三、各保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第九十一條關(guān)于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得任意混淆責(zé)任保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)的界限，嚴(yán)禁各保險(xiǎn)公司超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)。

四、各保險(xiǎn)公司在接到此通知后，要立即對(duì)本公司系統(tǒng)的有關(guān)保險(xiǎn)條款進(jìn)行清理，堅(jiān)決停辦超范圍經(jīng)營(yíng)的責(zé)任保險(xiǎn)或人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

五、本通知下發(fā)后，凡發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司超范圍經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，我會(huì)將依法進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

特此通知！三、各保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》六、近因原則的適用2000年3月27日，龐某經(jīng)被保險(xiǎn)人睢某的授權(quán)同意，與Z保險(xiǎn)公司簽定了5份人身意外傷害綜合保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額總計(jì)25萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為一年，受益人均為龐某。同時(shí)，合同還約定了免責(zé)條款，保險(xiǎn)人對(duì)此并向投保人進(jìn)行了明確說(shuō)明。2000年12月19日中午，被保險(xiǎn)人睢某等5人飲了一斤白酒，下午3時(shí)許，睢某在龐某承包的魚(yú)塘捕魚(yú)時(shí)，不慎溺水觸電，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。當(dāng)龐某向Z保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，Z保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人睢某中午曾飲酒而引用保險(xiǎn)合同第4條“責(zé)任免除”之第4項(xiàng)“被保險(xiǎn)人受酒精、毒品、管制藥物的影響而導(dǎo)致的意外”主張免責(zé)。雙方為此發(fā)生爭(zhēng)議，龐某遂訴至法院。六、近因原則的適用飲酒觸電死亡溺水（一）近因原則的含義所謂近因原則，是指保險(xiǎn)標(biāo)的上出現(xiàn)損失，只有當(dāng)它的近因是合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人方負(fù)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。所謂近因，是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的、起決定性作用的及合乎邏輯的原因。飲酒觸電死亡溺水（一）近因原則的含義

例如，在戰(zhàn)爭(zhēng)期間，船在航行中被臺(tái)風(fēng)刮到敵方海岸擱淺，船被敵方扣留，為使船脫淺須卸貨，而在卸貨過(guò)程中發(fā)生損失。例如，在戰(zhàn)爭(zhēng)期間，船在航行中被臺(tái)風(fēng)刮到敵方海岸擱淺（二）近因的認(rèn)定方法1、雷擊擊中一座建筑物并震壞其結(jié)構(gòu)，緊接著，大風(fēng)襲來(lái)，建筑物的山墻倒塌；2、大火損壞了房屋的一面墻，使之不復(fù)牢固，數(shù)天后，大風(fēng)吹倒該墻。認(rèn)定近因的兩種方法：1、順推法；2、逆推法。

（二）近因的認(rèn)定方法1、雷擊擊中一座建筑

（三）近因原則的具體適用由前所述，保險(xiǎn)責(zé)任是否成立，需判斷損失的近因是否是合同約定的保險(xiǎn)事故。

例如，船舶觸礁，海水涌入船艙，導(dǎo)致油罐破裂/由于其他原因?qū)е掠凸嗥屏?，所載貨物被水浸泡且受油污。

水漬險(xiǎn)水損油損水損油損×√√√一切險(xiǎn)水損油損水損油損√√√√（三）近因原則的具體適用例如，船舶觸礁，

對(duì)于多因事件，則比較復(fù)雜，具體而言，有以下三種情況：1、并立型多因。它們同時(shí)發(fā)生或先后發(fā)生，但卻是相對(duì)獨(dú)立的。2、連續(xù)型多因。致?lián)p原因連續(xù)發(fā)生，后因是前因直接、必然的結(jié)果。3、間斷型多因。致?lián)p原因有多個(gè)，它們間斷發(fā)生，后因不是前因直接、必然的結(jié)果。對(duì)于多因事件，則比較復(fù)雜，具體而言，有以下三種情

結(jié)語(yǔ)：近因原則在具體適用中十分靈活，沒(méi)有非常明確的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，在保險(xiǎn)理賠中，需要我們用辨證唯物主義的觀點(diǎn)去客觀公正地分析和論證。主要依據(jù)社會(huì)生活的共同準(zhǔn)則，公平正義觀念和善良風(fēng)俗習(xí)慣，判明原因事實(shí)與損害結(jié)果之間在通常情形下存在的可能性，以維護(hù)社會(huì)公平正義之精神，而不應(yīng)刻意追求所謂的“本質(zhì)的、客觀的必然聯(lián)系”。結(jié)語(yǔ)：

保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)

——理賠部分保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)

一、保險(xiǎn)合同的成立與生效2001年10月5日，謝某向T保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保人壽保險(xiǎn)，保額100萬(wàn)，附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)200萬(wàn)，并填寫(xiě)了投保單。10月6日，T保險(xiǎn)公司向謝某提供了蓋有總經(jīng)理印章的《運(yùn)籌建議書(shū)》，謝某按要求交納了首期保費(fèi)11944元，10月10日T保險(xiǎn)公司向謝某發(fā)出照會(huì)通知書(shū)，要求其在十日內(nèi)補(bǔ)充提供財(cái)務(wù)狀況證明并進(jìn)行體檢。10月17日謝某進(jìn)行了體檢。10月18日謝某在女友家被其前男友刺殺致死。10月18日T保險(xiǎn)公司接到醫(yī)院的體檢結(jié)果。因謝某身體有問(wèn)題，需增加保費(fèi)承保，T保險(xiǎn)公司遂通知了謝家，但謝某家人稱無(wú)法聯(lián)絡(luò)。11月1日謝母向T保險(xiǎn)公司告知保險(xiǎn)事故發(fā)生并提出索賠。請(qǐng)問(wèn)T保險(xiǎn)公司是否應(yīng)予賠付？一、保險(xiǎn)合同的成立與生效（一）保單的簽發(fā)、保費(fèi)的繳納與保險(xiǎn)合同的成立《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書(shū)面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?！保ㄒ唬┍蔚暮灠l(fā)、保費(fèi)的繳納與保險(xiǎn)合同的成立《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：（一）保險(xiǎn)人名稱和住所；（二）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；（六）保險(xiǎn)價(jià)值；（七）保險(xiǎn)金額；（八）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（九）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（十）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（十一）訂立合同的年、月、日?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第19條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：

1、以合同的成立是否須采用法律要求的形式或程序?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)（1）要式合同是指法律要求必須采取一定形式或完成一定程序才能成立的合同。如書(shū)面、公證、登記等形式或程序。

（2）不要式合同是指法律對(duì)合同的成立不要求必須具備一定的形式或履行一定的程序的合同。如買賣合同。1、以合同的成立是否須采用法律要求的形式或程序?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)合同性質(zhì)上為不要式合同，理由如下：Ⅰ、通過(guò)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的行為，亦可保證保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的明確；Ⅱ、保險(xiǎn)合同所涉及的法律關(guān)系只限于保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人與受益人之間，并無(wú)向社會(huì)公示的必要；Ⅲ、實(shí)務(wù)中有利于便捷地完成交易，切合效率價(jià)值的要求，亦能滿足當(dāng)事人的實(shí)際生活需要。保險(xiǎn)合同性質(zhì)上為不要式合同，理由如下：

《合同法》第36條規(guī)定：“法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定采用書(shū)面形式訂立合同，當(dāng)事人未采用書(shū)面形式但一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立?！?/p>

《合同法》第36條規(guī)定：“法律、行政法規(guī)規(guī)2、以合同的成立是否須交付標(biāo)的物或完成其他給付為標(biāo)準(zhǔn)

（2）實(shí)踐性合同是指除雙方當(dāng)事人的意思表示一致以外，尚須交付標(biāo)的物或完成其他給付才能成立的合同。如贈(zèng)與合同。

（1）諾成性合同是指當(dāng)事人各方意思表示一致即成立的合同。如銀行信貸合同、鐵路運(yùn)輸合同。2、以合同的成立是否須交付標(biāo)的物或完成其他給付為標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)合同的其他法律特征：保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同；保險(xiǎn)合同是有償合同；保險(xiǎn)合同是附合合同；保險(xiǎn)合同是射幸合同；保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。保險(xiǎn)合同的其他法律特征：保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同；保險(xiǎn)合（二）保單的簽發(fā)、保費(fèi)的繳納與保險(xiǎn)合同的生效《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！薄逗贤ā返?4條規(guī)定：“依法成立的合同，自成立時(shí)生效。法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)生效的，依照其規(guī)定?！保ǘ┍蔚暮灠l(fā)、保費(fèi)的繳納與保險(xiǎn)合同的生效

《合同法》第45條第1款規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時(shí)生效。附解除條件的合同，自條件成就時(shí)失效?！?/p>

《合同法》第46條規(guī)定，“當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附期限。附生效期限的合同，自期限屆至?xí)r生效。附終止期限的合同，自期限屆滿時(shí)失效?！薄逗贤ā返?5條第1款規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同的效力二、保險(xiǎn)金受益或繼承的相關(guān)問(wèn)題（一）人壽保險(xiǎn)合同的受益人人壽保險(xiǎn)合同的受益人，是人壽保險(xiǎn)合同成立時(shí)或者成立后經(jīng)投保人或被保險(xiǎn)人指定的，發(fā)生被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)期間屆滿仍然生存的保險(xiǎn)事故時(shí)，有權(quán)依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人向自己給付保險(xiǎn)金的人。受益人的變更事故發(fā)生后？事故發(fā)生前？可以，期待權(quán)不可，既得權(quán)二、保險(xiǎn)金受益或繼承的相關(guān)問(wèn)題受益人的變更事故發(fā)生后？事故當(dāng)指定的受益人為數(shù)人時(shí)，受益人受益權(quán)的行使受到受益順序與受益份額的制約。

受益順序是指由被保險(xiǎn)人或者投保人在保險(xiǎn)合同中確定的各受益人所享有的向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的先后次序。

受益份額是指由被保險(xiǎn)人或者投保人在保險(xiǎn)合同中確定的同一順序受益人所享有的向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的份額。當(dāng)指定的受益人為數(shù)人時(shí)，受益人受益權(quán)（二）保險(xiǎn)金的繼承被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：1、沒(méi)有指定受益人的；2、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；3、受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。（二）保險(xiǎn)金的繼承保險(xiǎn)金受益與繼承的主要區(qū)別：1、權(quán)利與義務(wù)不同；2、遺產(chǎn)稅問(wèn)題。保險(xiǎn)金受益與繼承的主要區(qū)別：1、權(quán)利與義務(wù)不同；2、

案例1：2004年3月11日，田某為自己向A保險(xiǎn)公司投保了一份保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)，受益人為本人，保險(xiǎn)期間3年。2005年5月23日，田某因病去世。田某生有三子一女，長(zhǎng)子早已病故，留有一子一女。就在兩個(gè)兒子和一個(gè)女兒辦理完喪事協(xié)商如何處理該筆保險(xiǎn)金時(shí)，小兒子因交通事故身亡，其女兒剛滿周歲。田某的下述親人中哪些人可作為第一順序繼承人繼承該筆保險(xiǎn)金？A.二兒子和女兒B.小兒子C.小兒子之女D.大兒子E.大兒子之子女F.小兒子之妻G.大兒子之妻案例1：2004年3月11日，田某為自己向A保險(xiǎn)ABEABE法理解析：

《繼承法》第2條規(guī)定：“繼承從被繼承人死亡時(shí)開(kāi)始?！?/p>

轉(zhuǎn)繼承，是指繼承人在繼承開(kāi)始后遺產(chǎn)分割前死亡時(shí)，其有權(quán)接受的遺產(chǎn)轉(zhuǎn)由其法定繼承人繼承的制度。

代位繼承，是指被繼承人的子女先于被繼承人死亡時(shí)，由被繼承人的死亡子女的晚輩直系血親，繼承其應(yīng)繼承的遺產(chǎn)份額的制度。法定繼承第一順序：配偶、子女、父母；第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法理解析：《繼承法》第2條規(guī)定：“繼

案例2：丁一以自己為被保險(xiǎn)人投保了一份保險(xiǎn)金額為90萬(wàn)的人壽保險(xiǎn)，指定自己為受益人。其主要家庭關(guān)系如下：丁一丁二丁三（已成年）劉氏王氏

某日，丁一和丁二在一次自駕車外出旅游中，兩人不幸墜崖身亡。請(qǐng)問(wèn)王氏能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金案例2：丁一以自己為被保險(xiǎn)人投保了一份1、當(dāng)丁二先于丁一死亡5分鐘劉氏王氏丁三45萬(wàn)45萬(wàn)

劉氏丁一的法定繼承人丁二

由于丁二先于丁一死亡，此時(shí)發(fā)生代位繼承，由其晚輩直系血親，繼承其應(yīng)繼承的遺產(chǎn)份額。45萬(wàn)0萬(wàn)45萬(wàn)1、當(dāng)丁二先于丁一死亡5分鐘劉氏2、當(dāng)丁二晚于丁一死亡5分鐘劉氏王氏丁三45萬(wàn)45萬(wàn)

劉氏丁一的法定繼承人丁二

由于丁二晚于丁一死亡，此時(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)繼承，其有權(quán)接受的遺產(chǎn)轉(zhuǎn)由其法定繼承人繼承。45萬(wàn)0萬(wàn)0萬(wàn)15萬(wàn)15萬(wàn)15萬(wàn)

而丁二的法定繼承人有王氏、丁三、劉氏。60萬(wàn)15萬(wàn)15萬(wàn)2、當(dāng)丁二晚于丁一死亡5分鐘45萬(wàn)最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國(guó)繼承法》若干問(wèn)題的意見(jiàn)：“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒(méi)有繼承人的人先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此之間不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！?/p>

3、當(dāng)丁一、丁二死亡順序不能確定最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國(guó)繼承法》三、關(guān)于自殺條款的適用問(wèn)題1999年5月30日，張某某為其妻梁某某向X保險(xiǎn)公司投保重大疾病終身保險(xiǎn)一份，受益人為張某某。同年10月1日，被保險(xiǎn)人生育一女孩。12月10日，因小孩生病，被保險(xiǎn)人感到緊張，于2000年元月25日生病住進(jìn)X市第二人民醫(yī)院，經(jīng)診斷：其患有產(chǎn)后抑郁癥。3月12日，被保險(xiǎn)人和張某某向醫(yī)院請(qǐng)假回家后，被保險(xiǎn)人獨(dú)自在水庫(kù)溺水身亡。3月14日，X市第二人民醫(yī)院出具居民死亡證明，證明直接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的疾病是產(chǎn)后抑郁癥。被保險(xiǎn)人死亡后，張某某向X市保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，X市保險(xiǎn)公司在2000年4月4日作出拒付案件通知書(shū)，稱：“經(jīng)審核，在保險(xiǎn)合同訂立或復(fù)效之日起二年內(nèi)自殺不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，此案拒付?！睘榇?，張某某訴至法院。三、關(guān)于自殺條款的適用問(wèn)題

《保險(xiǎn)法》第66條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承當(dāng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第66條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的（一）自殺的概念所謂自殺，是指行為人自己結(jié)束自己生命的行為。依自殺者的主觀心態(tài)或自殺原因之不同：1、故意自殺；2、非故意自殺。（一）自殺的概念依自殺者的主觀心態(tài)或自殺原因之不德國(guó)《保險(xiǎn)合同法》第169條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人自殺時(shí)，保險(xiǎn)公司可以免除理賠義務(wù)，但是被保險(xiǎn)人若是因精神障礙無(wú)法決定其意思時(shí)，保險(xiǎn)人的義務(wù)仍存續(xù)?！?/p>

德國(guó)《保險(xiǎn)合同法》第169條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人自殺時(shí)，保（二）自殺條款的適用１、贊成應(yīng)該給付保險(xiǎn)金的理由（1）因疾病所致；（2）沒(méi)有滋生道德危險(xiǎn)；（3）已包括在據(jù)以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的生命表中，不影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)核算；（4）與保險(xiǎn)法所規(guī)定“被保險(xiǎn)人在兩年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)公司可免除責(zé)任”的立法旨意并行不悖；（5）保險(xiǎn)合同系格式合同。

（二）自殺條款的適用最高人民法院關(guān)于如何理解《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十五條“自殺”含義的請(qǐng)示的答復(fù)(2001)民二他字第18號(hào)

江西省高級(jí)人民法院：你院(2001)贛經(jīng)請(qǐng)字第3號(hào)關(guān)于如何理解《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十五條“自殺”含義的請(qǐng)示收悉，經(jīng)研究答復(fù)如下：本案被保險(xiǎn)人在投保后兩年內(nèi)因患精神病，在不能控制自己行為的情況下溺水身亡，不屬于主動(dòng)剝奪自己生命的行為，亦不具有騙取保險(xiǎn)金的目的，故保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。此復(fù)2002年3月6日最高人民法院關(guān)于如何理解《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十五條2、對(duì)第66條第2款有關(guān)措辭的理解《保險(xiǎn)法》第66條第2款規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！备鶕?jù)國(guó)際上通行的做法，合同期滿2年，被保險(xiǎn)人自殺死亡可以推定為被保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)沒(méi)有自殺意圖，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金是一種義務(wù)，而不是可以給付保險(xiǎn)金。所以，“可以”一詞混淆了保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)，應(yīng)修改為“應(yīng)當(dāng)”較為妥當(dāng)。2、對(duì)第66條第2款有關(guān)措辭的理解根據(jù)國(guó)際上通行

被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人應(yīng)否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)法所體現(xiàn)的立法精神，即自殺之目的是否在于圖謀保險(xiǎn)金。

謝謝！謝謝！四、關(guān)于健康保險(xiǎn)中的“重復(fù)投?！眴?wèn)題（一）重復(fù)保險(xiǎn)的概念及內(nèi)涵

1、A保險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)B保險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)同一保險(xiǎn)標(biāo)的彩電冰箱2、A保險(xiǎn)公司房屋保險(xiǎn)B保險(xiǎn)公司房屋保險(xiǎn)火災(zāi)盜搶同一保險(xiǎn)事故3、A保險(xiǎn)公司房屋火災(zāi)保險(xiǎn)B保險(xiǎn)公司房屋火災(zāi)保險(xiǎn)本身租金同一保險(xiǎn)利益四、關(guān)于健康保險(xiǎn)中的“重復(fù)投?！眴?wèn)題1、A保險(xiǎn)公司家財(cái)重復(fù)保險(xiǎn)：是指在保險(xiǎn)責(zé)任期限相同或重疊的前提下，投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且各保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。（二）健康保險(xiǎn)中的“重復(fù)投?！苯】当ｋU(xiǎn)（一萬(wàn)元）疾病5千元醫(yī)療5千元×10=重復(fù)保險(xiǎn)：是指在保險(xiǎn)責(zé)任期限相同或重疊的前提下，投保人（三）實(shí)踐中常用的理賠方式1、同時(shí)擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)優(yōu)先于商業(yè)保險(xiǎn)的原則，應(yīng)該由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支付后，保險(xiǎn)公司對(duì)剩余部分醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行理賠；2、對(duì)于第三者責(zé)任，如交通事故、他人傷害等情況，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，應(yīng)該先由加害方支付醫(yī)療費(fèi)用，受害人剩余部分的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)條款進(jìn)行理賠；3、個(gè)人投保時(shí)，對(duì)于用人單位支付醫(yī)療費(fèi)用的，視同為社會(huì)保險(xiǎn)。對(duì)于用人單位團(tuán)體投保的，可由保險(xiǎn)公司給予賠付；（三）實(shí)踐中常用的理賠方式

4、如在其他保險(xiǎn)公司同時(shí)投保了醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)出具在其他保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資料，原則上按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行比例分?jǐn)?。如在其他保險(xiǎn)公司已獲理賠者，申請(qǐng)時(shí)需要提供醫(yī)療費(fèi)用的原始發(fā)票或復(fù)印件（需由保存原始發(fā)票的保險(xiǎn)公司出具相關(guān)證明，其中包括已支付醫(yī)療費(fèi)用的數(shù)目）；5、如在保險(xiǎn)公司其他系列同時(shí)投保了醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，原則上參照第四條執(zhí)行。但也可以根據(jù)客戶需求，在任何一個(gè)系列先予賠付。4、如在其他保險(xiǎn)公司同時(shí)投保了醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)《健康保險(xiǎn)管理辦法》（于2006年6月12日由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席辦公會(huì)審議通過(guò)，自2006年9月1日起施行）第4條規(guī)定：“醫(yī)療保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)是指，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金數(shù)額的醫(yī)療保險(xiǎn)。定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)是指，按照約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)。費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的給付金額不得超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額。”《健康保險(xiǎn)管理辦法》（于2006年6月12日由中國(guó)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第10條規(guī)定：“當(dāng)事人向人民法院提供證據(jù)，應(yīng)當(dāng)提供原件或者原物。如需自己保存證據(jù)原件、原物或者提供原件、原物確有困難的，可以提供經(jīng)人民法院核對(duì)無(wú)異的復(fù)制件或者復(fù)制品?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第10條規(guī)定五、保險(xiǎn)責(zé)任的審定被保險(xiǎn)人謝某投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)。某日，謝某因患支氣管炎去醫(yī)院診治，醫(yī)院按照醫(yī)療操作規(guī)程進(jìn)行操作，先給謝某進(jìn)行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性，后按醫(yī)囑的藥物劑量為謝某注射青霉素。注射治療兩天后，謝某發(fā)生過(guò)敏性反應(yīng)，醫(yī)院雖全力搶救，但治療無(wú)效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明注明死亡原因?yàn)檫t發(fā)性青霉素過(guò)敏。謝某受益人持醫(yī)院的死亡證明和保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。請(qǐng)問(wèn)該保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任？五、保險(xiǎn)責(zé)任的審定（一）意外傷害保險(xiǎn)的概念意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。（二）意外傷害的概念與認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)所謂意外傷害，通說(shuō)認(rèn)為是指外來(lái)的、突然的、非本意的使被保險(xiǎn)人身體受到劇烈傷害的客觀事件。在認(rèn)定意外傷害的時(shí)候，應(yīng)以意外和傷害兩個(gè)條件為必備條件。（一）意外傷害保險(xiǎn)的概念（二）意外傷害的概1、傷害的認(rèn)定傷害保險(xiǎn)上的傷害是指對(duì)保險(xiǎn)人生理上和身體上的損害。在判斷何為傷害時(shí)，應(yīng)以致傷物、傷害對(duì)象和傷害事實(shí)為構(gòu)成要素。1、傷害的認(rèn)定

致傷物：它是指直接造成人身傷害的物體或物質(zhì)。致害物是傷害的構(gòu)成要素之一，根據(jù)它是來(lái)自于被保險(xiǎn)人身體外部還是身體內(nèi)部，可以將其分為外來(lái)致傷物和內(nèi)生致傷物。Ⅰ、器械傷害Ⅱ、自然傷害外來(lái)的致傷物Ⅲ、化學(xué)傷害Ⅳ、生物傷害Ⅴ、社會(huì)傷害

傷害對(duì)象：在人身傷害保險(xiǎn)中的傷害，是對(duì)被保險(xiǎn)人身體的傷害和生理上的傷害，不包括精神上的和權(quán)利上的侵害。

傷害事實(shí)：它是指致傷物作用于人體，造成傷害后果的客觀事實(shí)。

致傷物：它是指直接造成人身傷害的物體或物質(zhì)。致害物是2、意外的認(rèn)定在認(rèn)定意外時(shí)，應(yīng)以突然的、非本意的和劇烈的為認(rèn)定條件。所謂突然的，是指事故的發(fā)生是因不可預(yù)測(cè)，出乎被保險(xiǎn)人意外而發(fā)生，其發(fā)生為突發(fā)的事故。所謂非本意的，是指受害人不可預(yù)見(jiàn)和無(wú)法避免的事故。所謂劇烈的，是指受害人因意外遭受的傷害必須達(dá)到一定的程度。2、意外的認(rèn)定所謂突然的，是指事故（三）相關(guān)法律法規(guī)

《關(guān)于界定責(zé)任保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)的通知》（保監(jiān)發(fā)[1999]245號(hào)，1999年12月15日發(fā)布）

各保險(xiǎn)公司：為進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，現(xiàn)就責(zé)任保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)界限的有關(guān)問(wèn)題通知如下：

一、根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第九十一條的規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)；人身意外傷害保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。以由于被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為造成他人人身傷害依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)，屬于責(zé)任保險(xiǎn)。（三）相關(guān)法律法規(guī)二、責(zé)任保險(xiǎn)與人身