現(xiàn)行國家助?學(xué)貸款制度?的缺陷及其?完善[找?文章到☆一?站在手，寫?作無憂。]?助學(xué)貸款是?金融業(yè)支持?科教興國的?重要舉措之?一。國家?早在___?年推出助學(xué)?貸款政策以?來，惠及數(shù)?百萬貧困學(xué)?子，可謂成?效卓著。然?而，幾經(jīng)變?革的國家助?學(xué)貸款制度?在一些經(jīng)濟(jì)?欠發(fā)達(dá)地區(qū)?的開展仍不?盡人意。對(duì)?于一項(xiàng)政策?在特定的經(jīng)?濟(jì)背景下失?靈，一般存?在兩種不同?的思路：一?種是繼續(xù)下?大力氣推動(dòng)?政策實(shí)施；?另一種是反?思政策實(shí)施?過程中的磨?擦因素。本?文側(cè)重于后?者，闡述現(xiàn)?行的助學(xué)貸?款制度在實(shí)?際操作中的?不足之處，?并就完善助?學(xué)貸款制度?、促進(jìn)助學(xué)?貸款的進(jìn)一?步發(fā)展提出?相應(yīng)的政策?建議。一?、現(xiàn)行國家?助學(xué)貸款政?策制度的缺?陷1、國?家助學(xué)貸款?制度沒有過?多強(qiáng)調(diào)政府?的責(zé)任。一?個(gè)國家助學(xué)?貸款開展的?如何，關(guān)鍵?在于政府。?從國外助學(xué)?貸款成功的?案例看，助?學(xué)貸款大多?以政府貸款?為主，同時(shí)?，助學(xué)貸款?的引導(dǎo)都是?由政府統(tǒng)一?指揮。而在?我國，政府?對(duì)銀行的支?持力度僅限?于免征利息?收入營(yíng)業(yè)稅?。我國助學(xué)?貸款制度突?出了政府不?出資、不拿?錢，而以行?政命令要求?商業(yè)銀行發(fā)?放助學(xué)貸款?。這種行政?命令型背后?，實(shí)質(zhì)上是?政府把責(zé)任?推給銀行，?造成事實(shí)上?的政企不分?，影響銀行?作為企業(yè)的?經(jīng)營(yíng)與發(fā)展?。商業(yè)銀行?擔(dān)負(fù)不起如?此重的擔(dān)子?，讓商業(yè)銀?行以不良貸?款增長(zhǎng)為代?價(jià)支持寒門?學(xué)子入學(xué)，?這并非符合?市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)?則的選擇。?2、國家?助學(xué)貸款的?制度設(shè)計(jì)沒?有考慮參與?主體的公平?性問題。一?個(gè)良好的制?度設(shè)計(jì)應(yīng)該?符合約束與?激勵(lì)相容的?基本原則。?參與此項(xiàng)活?動(dòng)的經(jīng)濟(jì)主?體不僅要受?到相應(yīng)的約?束，而且有?愿意從事此?項(xiàng)活動(dòng)的主?動(dòng)性和積極?性。在美國?，商業(yè)銀行?或其它金融?機(jī)構(gòu)提供助?學(xué)貸款，由?州政府進(jìn)行?擔(dān)保，聯(lián)邦?政府進(jìn)行再?擔(dān)保。如果?學(xué)生違約沒?有歸還貸款?，或者由于?死亡、疾病?等原因無法?歸還貸款，?州政府和聯(lián)?邦政府將向?銀行賠付9?5的拖欠貸?款，銀行的?利益得到了?充分的保障?。而我國，?當(dāng)助學(xué)貸款?的政策性、?準(zhǔn)公共產(chǎn)品?性與商業(yè)銀?行的效益性?發(fā)生沖突時(shí)?，受傷的往?往是銀行。?這種對(duì)銀行?利益較少顧?及的制度安?排是助學(xué)貸?款這枝“好?花”難結(jié)“?好果”的主?要癥結(jié)之一?。3、國?家助學(xué)貸款?制度沒有建?立對(duì)助學(xué)貸?款拖欠者的?配套懲治機(jī)?制。___?年，教育部?、財(cái)政部、?中國人民銀?行和銀監(jiān)會(huì)?共同制定了?《___完?善國家助學(xué)?貸款工作的?若干意見》?，新政策規(guī)?定高校要負(fù)?責(zé)貸款初審?，督促學(xué)生?及時(shí)還貸，?建立借款學(xué)?生信用檔案?的責(zé)任以及?違約率高的?學(xué)校多承擔(dān)?風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償_?__等。“?若干意見”?在加重高等?院校管理責(zé)?任的同時(shí)對(duì)?于受貸學(xué)生?日后是否能?及時(shí)具備還?貸能力和信?譽(yù)狀況并無?實(shí)質(zhì)性作用??？梢?，在?控制貸款風(fēng)?險(xiǎn)方面沒有?切實(shí)可行的?措施。對(duì)于?中標(biāo)商業(yè)銀?行而言，只?得在對(duì)申請(qǐng)?助學(xué)貸款學(xué)?生并不知情?的情況下，?在并不擅長(zhǎng)?風(fēng)險(xiǎn)管理的?學(xué)校進(jìn)行貸?前___之?后，具體經(jīng)?辦貸款資金?結(jié)算手續(xù)，?學(xué)校進(jìn)行的?貸后管理自?然難盡人意?。國家助學(xué)?貸款風(fēng)險(xiǎn)仍?處于無從控?制、無人控?制的狀況。?4、國家?助學(xué)貸款利?率和收息方?式單一性在?實(shí)際操作中?有難度。助?學(xué)貸款新政?策規(guī)定按中?國人民銀行?規(guī)定的同期?貸款利率執(zhí)?行，利率不?上浮，欠息?不計(jì)復(fù)利。?同時(shí)還規(guī)定?：借款學(xué)生?在校期間的?貸款利息全?部由財(cái)政補(bǔ)?貼，畢業(yè)后?全部自付，?借款學(xué)生畢?業(yè)后開始計(jì)?付利息；借?款學(xué)生畢業(yè)?后視就業(yè)情?況，在__?_年內(nèi)開始?還款。在經(jīng)?濟(jì)較發(fā)達(dá)、?畢業(yè)學(xué)生就?業(yè)率高的地?區(qū)，還貸率?就高；而在?經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)?地區(qū)，助學(xué)?貸款有可能?出現(xiàn)借款學(xué)?生畢業(yè)后在?___年未?還款期間，?放款銀行收?不到貸款利?息的情況。?同時(shí)，還款?方式的單一?性也增加畢?業(yè)生的還款?難度，一部?分畢業(yè)生到?外地就業(yè)，?結(jié)果到期無?法繳存貸款?本息。前幾?年助學(xué)貸款?的不良貸款?率中，有一?部分是由于?還款方式單?一而導(dǎo)致畢?業(yè)生有錢“?難還”引致?的。5、?國家助學(xué)貸?款確定風(fēng)險(xiǎn)?補(bǔ)償金的標(biāo)?準(zhǔn)不一增加?了基層經(jīng)辦?銀行的貸款?難度。助學(xué)?貸款制度關(guān)?鍵的一項(xiàng)內(nèi)?容，就是通?過招標(biāo)選擇?貸款經(jīng)辦銀?行，建立風(fēng)?險(xiǎn)補(bǔ)償金制?度。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)?償金的比例?主要由中標(biāo)?銀行與教育?部門的溝通?協(xié)調(diào)來確定?，如果協(xié)調(diào)?機(jī)制不暢通?，極易形成?行政攤派。?目前，中標(biāo)?銀行的風(fēng)險(xiǎn)?補(bǔ)償率在各?地區(qū)之間并?不平衡，風(fēng)?險(xiǎn)補(bǔ)償率最?高在15，?最低在8左?右，兩者差?距近一倍。?由此看，全?國間還未形?成一個(gè)科學(xué)?的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?確定標(biāo)準(zhǔn)，?確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)?償金比例是?否合理對(duì)已?經(jīng)中標(biāo)的銀?行大力開展?助學(xué)貸款的?積極性影響?很大。事實(shí)?上，由于延?長(zhǎng)還款期限?，以及貸款?違約情況的?不確定性，?助學(xué)貸款已?經(jīng)具備了風(fēng)?險(xiǎn)的諸多因?素，如