四、網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管和亂象產(chǎn)生的原因（一） P2P網(wǎng)絡借貸平臺亂象產(chǎn)生的原因1、 P2P網(wǎng)絡借貸平臺內(nèi)部控制機制不完善。沒有一個完整的風險控制體系，相關信息的披露也不完善，無法全面了解借款人的信息，容易誤導出借人的判斷并導致他們做出錯誤的決定。網(wǎng)絡借貸平臺借款流程比較簡捷，沒有完全施行自己的監(jiān)督權(quán)，這種情況下容易產(chǎn)生很高的風險，流程太過于簡單會造成平臺不能完全控制資金來源和去向的，所以很多不合規(guī)的平臺才會逍遙法外。網(wǎng)絡借貸平臺的進入門檻也比較低，軟件的成本很低，還會購買虛擬抵押物，有些平臺獲得短期收益之后利用高利率去吸引投資者，違約成本也很低，企業(yè)違約不歸還借款的情況時有發(fā)生。2、 P2P網(wǎng)絡借貸平臺缺乏專業(yè)的技術人員。網(wǎng)絡借貸平臺不僅需要互聯(lián)網(wǎng)的技術，也需要金融思維，具備這兩項技能的復合型人才正是社會所缺乏的，要想管理好P2P平臺，這兩項技能是缺一不可的。如果技術人員缺乏信息技術的技能，就容易導致黑客襲擊，篡改人員信息，盜取人員的信息，導致網(wǎng)絡借貸平臺產(chǎn)生混亂。如果技術人員缺乏金融的專業(yè)知識，就不能控制平臺運營過程中產(chǎn)生的風險，也不能在問題的發(fā)生過程中去解決問題。3、 政府的監(jiān)管機制并不完善。沒有完善的互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的保護機制，針對P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管政策還不是很健全，相關部門制定的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》確實確定了一個監(jiān)管模式，中央和地方部門雙重監(jiān)管制度，備案制度，信息披露制度，投資上限制度等確實對一些不合規(guī)的平臺進行了一次有效打擊，但是有關部門并沒有對其各項制度進行細節(jié)性的規(guī)定，在今后的實施中會發(fā)生很多可變性。在備案制的實踐中可能會有腐敗現(xiàn)象導致變相審批，一旦P2P網(wǎng)絡借貸平臺獲得了備案，就需要向通信主管部門依據(jù)相關規(guī)定申請ICP經(jīng)營許可證，而ICP許可證的審批機關要求“金融監(jiān)管部門批文”實則審批權(quán)限又交給了地方金融監(jiān)管部門。（二） P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管建議《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》的制定是對P2P網(wǎng)貸平臺的一次有效打擊，要想徹底改變這樣的現(xiàn)狀光靠該《辦法》是不夠的。我們要在該辦法的基礎上細化規(guī)定和要求。該《辦法》在行業(yè)準入和信息披露方面只是粗略得規(guī)定了條款，有關部門應該完善這些方面的制度，出臺更周全的制度。在信息披露方面，我們可以結(jié)合國外的情況取長補短。如美國的信息披露條款繁冗復雜，對于P2P網(wǎng)絡借貸平臺過于嚴格死板，800多頁的條款大部分人不會看完所有的條款，很多平臺覺得很難達到這樣的要求會知難而退，這樣就會阻礙該行業(yè)的發(fā)展。在這方面，我們可以像英國學習取經(jīng)，它們制定的信息披露條款不像美國這么多，相對于美國的死板，其更注重靈活運用，慨括的強制了各方面的信息披露，圍繞“提供適當且有用的信息”展開制定，在保護債權(quán)人的同時也不會給平臺造成很大的壓力。我們應建立多方監(jiān)管機制應對風險。為保護金融消費者權(quán)益，有關部門應加強監(jiān)控體系的建設，可以由政府牽頭，多方參與，相關各部門配合政府進行監(jiān)管并建立監(jiān)控制度，可以把中央監(jiān)管和地方監(jiān)管結(jié)合起來，并充分運用互聯(lián)網(wǎng)的平臺，運用信息化、科學化的技術對網(wǎng)貸平臺進行全方位監(jiān)控，建立一個周密的監(jiān)控體系，我們可以建立統(tǒng)一的債權(quán)人保護機構(gòu)，提高應對風險的能力，降低債權(quán)人的風險。提高信息化的監(jiān)管技術和手段。P2P網(wǎng)絡借貸平臺是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展的，那么擁有扎實的互聯(lián)網(wǎng)技能至關重要的。監(jiān)管的對象運用互聯(lián)網(wǎng)技能發(fā)展平臺，那么政府的監(jiān)管在技術上就不能落后與監(jiān)管對象，否則不能做到與時俱進，也就不能有效管控其風險。有了相關技能之后，政府就能夠歸集、分類平臺的相關數(shù)據(jù)，對其進行管控?？梢赃B接人民銀行的征信管理系統(tǒng)，建立信用等級體系和相關信息披露的平臺，給金融消費者一些更加具體、直觀、精確的信息。五、結(jié)論隨著不合規(guī)平臺越來越多，問題平臺的跑路、提現(xiàn)困難等問題越來越嚴重，2016年8月政府出臺的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》對P2P的發(fā)展影響頗深。在國家政策打壓的情況下，2018年6月1日至2018年7月12日，全國共有108家P2P平臺暴雷，其中不乏一些國資系和上市公司背景的平臺，且這樣的情況還將持續(xù)下去。不合規(guī)的平臺將一步一步走向衰亡。政府監(jiān)管行動顯然已經(jīng)展開，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治將會在近兩年內(nèi)完成。也就是說，這場監(jiān)管風暴將會是一場持久戰(zhàn)。該行業(yè)面臨著風險釋放期，大部分P2P網(wǎng)貸平臺將會因為無法開展業(yè)務而進行清盤，毫無疑問，暴雷也將會持續(xù)下去。這不僅是資本的災難，也是老百姓的災難。連環(huán)暴雷的出現(xiàn)，很多投資者因平臺的資金無法兌付，成了這場資本戰(zhàn)爭的犧牲品。高收益意味著高風險，如此高額的成本，平臺資金鏈斷裂是必然事件，希望投資者收起自己的貪婪，經(jīng)過此次的教訓不要再卷入這樣的紛爭。也希望政府能出臺相關政策來保護債權(quán)