改善貴州小微企業(yè)信用評估體系的對策設(shè)計(jì),信用管理論文【題目】【第一章】【第二章】【第三章】【4.14.2】【4.34.4】【第五章】改善貴州小微企業(yè)信譽(yù)評估體系的對策設(shè)計(jì)【結(jié)論/以下為參考文獻(xiàn)】5改善貴州小微企業(yè)信譽(yù)評估體系的對策設(shè)計(jì)從前文第三章對貴州小微企業(yè)實(shí)地調(diào)研結(jié)果分析中，我們已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了貴州現(xiàn)有小微企業(yè)信譽(yù)評估體系存在的眾多問題，也從評估體系三大主體出發(fā)分析了這些問題的成因，并在文中第四章就評估體系中的核心內(nèi)容--小微企業(yè)信譽(yù)評估指標(biāo)體系做了深切進(jìn)入的研究，構(gòu)建了合適我省小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的指標(biāo)體系，同時(shí)通過案例分析驗(yàn)證了該指標(biāo)體系的可行性。由于小微企業(yè)信譽(yù)評估體系的順暢運(yùn)行離不開三大主體的互相配合，所以本章我們還是分別站在小微企業(yè)、銀行和角度，通過借鑒國外小微企業(yè)信譽(yù)評估方面的先進(jìn)經(jīng)歷體驗(yàn)，并參考貴州小微企業(yè)信譽(yù)評估體系的現(xiàn)在狀況及成因，提出改善我省小微企業(yè)信譽(yù)評估體系的對策建議。最終我們應(yīng)該著力構(gòu)建以為政策主導(dǎo)和法制監(jiān)管、信譽(yù)評級機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查和專業(yè)運(yùn)作、小微企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)和主動(dòng)配合，這樣一個(gè)三方互相合作、密切配合并合適貴州小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的信譽(yù)評估體系。5.1國外小微企業(yè)信譽(yù)評估體系經(jīng)歷體驗(yàn)借鑒。美國的企業(yè)信譽(yù)評估體系發(fā)端于19世紀(jì)40年代，發(fā)展到如今已近兩百年，現(xiàn)已構(gòu)成世界上最成熟、最發(fā)達(dá)的企業(yè)信譽(yù)評估體系。在美國，小微企業(yè)信譽(yù)評估經(jīng)過需要多個(gè)機(jī)構(gòu)部門來配合完成，但是核心的信譽(yù)評估行為主要是由金融市場中的專業(yè)信譽(yù)評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行，如企業(yè)信譽(yù)評級公司--穆迪、標(biāo)普和惠譽(yù)等。美國的信譽(yù)評估行業(yè)已特別完善，與之配套的征信機(jī)構(gòu)和信譽(yù)評級機(jī)構(gòu)也都特別成熟，不僅構(gòu)成了與小微企業(yè)信譽(yù)評估配套的健全的法制系統(tǒng)、信譽(yù)評價(jià)制度以及成熟的金融制度，也有著龐大的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)及良好的信譽(yù)氣氛，同時(shí)，美國為了改善小微企業(yè)的發(fā)展環(huán)境，制定了多項(xiàng)扶持政策。美國有專門支持和規(guī)范小微企業(yè)信譽(yù)評估和融資的法律體系，如(小微企業(yè)法〕、(小微企業(yè)投資法〕、(小微企業(yè)融資法案〕等，為小微企業(yè)信譽(yù)評估提供法律支持〔朱榮恩，2006〕。日本的企業(yè)信譽(yù)評估行業(yè)出如今19世紀(jì)末期，雖晚于美國半個(gè)世紀(jì)左右，但在亞洲范圍內(nèi)，日本的企業(yè)信譽(yù)管理還是最早的，至今建設(shè)發(fā)展了逾百年時(shí)間，也已構(gòu)成完善的企業(yè)信譽(yù)評估體系。日本的信譽(yù)管理和評估形式與美國不同，有著自個(gè)的特點(diǎn)，它采用的是會員制的管理方式，并且是在以、銀行業(yè)協(xié)會和消費(fèi)者信譽(yù)協(xié)會的基礎(chǔ)上建立起來的。會員以自個(gè)手里把握的資信訊息交換其他會員把握的信息，本質(zhì)上協(xié)會的作用就是一個(gè)信息交換分享平臺。在企業(yè)信譽(yù)評級行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，日本也為小微企業(yè)建立了完善的信譽(yù)擔(dān)保體系。小微企業(yè)發(fā)展的法律環(huán)境也是日本特別重視的方面，先后公布了30多部專門性的法律法規(guī)支持中小微企業(yè)的發(fā)展。(中小微企業(yè)基本法〕、(國民金融公庫法〕和(信譽(yù)保證協(xié)會法〕等法律從不同角度、不同方面規(guī)范小微企業(yè)的融資環(huán)境并提供優(yōu)惠政策支持〔朱榮恩，2006〕。馬來西亞固然在整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與前兩個(gè)國家有很大差距，但是馬來西亞在為小微企業(yè)發(fā)展所做出的努力也值得我們專門研究。馬來西亞為了支持小微企業(yè)發(fā)展專門設(shè)立了服務(wù)小微企業(yè)的融資和信譽(yù)評級的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)，馬來西亞央行也建立了世界領(lǐng)先水平的公共征信數(shù)據(jù)庫，來為信譽(yù)評級機(jī)構(gòu)收集小微企業(yè)的信息。同時(shí)，為了與世界先進(jìn)水平同步，馬來西亞還是亞洲最早與享譽(yù)全球的征信公司鄧白氏公司建立合作關(guān)系的國家，并設(shè)立了專門的小微企業(yè)征信局〔SME〕，專門負(fù)責(zé)小微企業(yè)信譽(yù)數(shù)據(jù)收集和評級工作。同時(shí)，馬來西亞為小微企業(yè)的發(fā)展也營造了良好的政策環(huán)境和更為公平的發(fā)展環(huán)境，屢次對(反對限制競爭法〕進(jìn)行修訂，試圖打破企業(yè)壟斷行為〔朱榮恩，2006〕。通過上述國外小微企業(yè)信譽(yù)評估體系介紹，我們發(fā)現(xiàn)各國信譽(yù)評估體系建設(shè)的經(jīng)歷體驗(yàn)固然與本國的小微企業(yè)發(fā)展階段和特點(diǎn)相聯(lián)絡(luò)，但任何國家的評估體系都不是唯一無二的，我們的小微企業(yè)信譽(yù)評估體系構(gòu)建也需要借鑒其他國家、地區(qū)的經(jīng)歷體驗(yàn)不斷發(fā)展和完善。通過分析上述國家、地區(qū)小微企業(yè)信譽(yù)評估體系的成功經(jīng)歷體驗(yàn)，能夠得到改善我省小微企業(yè)信譽(yù)評估體系的對策。5.2小微企業(yè)層面5.2.1提高小微企業(yè)管理者經(jīng)營水平，加強(qiáng)小微企業(yè)本身建設(shè)。企業(yè)管理者經(jīng)營水平對企業(yè)發(fā)展起著決定性的作用，尤其是規(guī)模較小的小微企業(yè)，由于企業(yè)的各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)直接受管理者決策影響，企業(yè)經(jīng)營者的管理能力就顯得尤為重要。很多規(guī)模更大、競爭力更強(qiáng)的大中型企業(yè)企業(yè)管理者都在積極尋求提升自個(gè)能力的方式，報(bào)名參加MBA、MPA的學(xué)習(xí)。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我省小微企業(yè)管理者的文化水平普遍偏低，大學(xué)以上學(xué)歷占比不到15%,這就更應(yīng)該提高本身的文化和管理水平，學(xué)習(xí)新興技術(shù)，以適應(yīng)市場變化，逐步提高企業(yè)的盈利能力，加強(qiáng)本身的市場競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在管理制度上，我省小微企業(yè)也需要改變現(xiàn)有的經(jīng)營方式。貴州的小微企業(yè)普遍采用落后的家族式管理，企業(yè)員工基本都是親戚朋友，管理制度相當(dāng)混亂，缺乏當(dāng)代企業(yè)制度；再加上企業(yè)經(jīng)營者急功近利，側(cè)重企業(yè)短期利益，損害企業(yè)的長期發(fā)展。因而，我省的小微企業(yè)亟需改良現(xiàn)有的管理構(gòu)造，引進(jìn)符合當(dāng)代市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的企業(yè)管理制度，盡量實(shí)現(xiàn)經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)分離。同時(shí)，小微企業(yè)要想獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展，必需要引進(jìn)大量的優(yōu)秀管理人才并任人唯親，提高福利待遇，提供上升空間，吸引人才從中東部回流。當(dāng)代化公司治理構(gòu)造的建立，不但有利于降低小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，還能夠提升小微企業(yè)的信譽(yù)水平。5.2.2規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度，提高其財(cái)務(wù)信息的透明度。規(guī)范企業(yè)的財(cái)務(wù)制度，能夠幫助信譽(yù)評級機(jī)構(gòu)了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況，提高評估效率，降低評估成本。如今我省大多數(shù)小微企業(yè)都沒有建立起當(dāng)代企業(yè)制度，財(cái)務(wù)報(bào)表的制作相當(dāng)混亂，不具備參考價(jià)值。在信譽(yù)評估時(shí)出示給評級機(jī)構(gòu)的企業(yè)報(bào)表不真實(shí)，制作虛假報(bào)表的情況下，評級結(jié)果顯然是與企業(yè)真實(shí)信譽(yù)狀況不符的，并且一旦查明小微企業(yè)弄虛作假的行為，本來就脆弱的企業(yè)信譽(yù)會進(jìn)一步降低。因而小微企業(yè)應(yīng)該嚴(yán)格遵守國家的相關(guān)規(guī)定，聘請專業(yè)的財(cái)務(wù)人員來管理企業(yè)財(cái)務(wù)，編制符合會計(jì)準(zhǔn)則的財(cái)務(wù)報(bào)表，使銀行能真實(shí)的了解其經(jīng)營狀況，加強(qiáng)銀行對企業(yè)經(jīng)營的自信心。規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表能使銀行對小微企業(yè)有著最直觀的的了解，同時(shí)也是企業(yè)獲得貸款的重要條件。小微企業(yè)經(jīng)營者應(yīng)該重視起財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)財(cái)務(wù)方面的管理，這不僅能降低銀行了解企業(yè)經(jīng)營信息的難度，在一定程度上也有益于提升小微企業(yè)的信譽(yù)狀況。5.2.3加強(qiáng)企業(yè)本身信譽(yù)意識。第三章調(diào)查結(jié)果顯示，我省小微企業(yè)從業(yè)人員企業(yè)信譽(yù)意識淡薄也是當(dāng)前普遍存在的一個(gè)問題。企業(yè)的信譽(yù)度是信譽(yù)評級機(jī)構(gòu)對企業(yè)進(jìn)行信譽(yù)評估時(shí)的一項(xiàng)重要參考根據(jù)，良好的信譽(yù)有利于小微企業(yè)獲得較高的信譽(yù)等級。因而，小微企業(yè)在經(jīng)營經(jīng)過中要保持良好的信譽(yù)，嚴(yán)格遵守市場規(guī)則，規(guī)范企業(yè)本身行為，杜絕逃費(fèi)欠債現(xiàn)象，也絕不拖欠員工的工資；加強(qiáng)資金管理，提高自個(gè)的信譽(yù)水平，加強(qiáng)與銀行的信息溝通，建立良好的銀企關(guān)系，以便能夠通過評級機(jī)構(gòu)的信譽(yù)審核，從金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持。改善企業(yè)信譽(yù)意識的詳細(xì)措施如下：首先，管理者要有良好的誠信意識，企業(yè)管理者的決策影響到整個(gè)企業(yè)的生存和發(fā)展，良好的企業(yè)信譽(yù)既能與其他廠商保持良好的業(yè)務(wù)往來，也能大幅度提高在評級機(jī)構(gòu)的信譽(yù)等級。其次，重視誠信的積累，注重經(jīng)營經(jīng)過中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，避免由于疏忽而影響企業(yè)的信譽(yù)，加強(qiáng)與固定幾家銀行的聯(lián)絡(luò)，保持良好的還貸記錄。最后，企業(yè)信譽(yù)意識的提高除了企業(yè)本身在經(jīng)營經(jīng)過中重視與企業(yè)信譽(yù)相關(guān)的行為，也需要加大在企業(yè)信譽(yù)方面的宣傳，給小微企業(yè)營造一個(gè)更濃郁的信譽(yù)氣氛。5.3信譽(yù)評級機(jī)構(gòu)層面。5.3.1制定合適小微企業(yè)的信譽(yù)評估指標(biāo)體系?？茖W(xué)合理的信譽(yù)評級指標(biāo)體系能真實(shí)地反映小微企業(yè)的資信狀況和運(yùn)營情況，幫助專業(yè)信譽(yù)評估機(jī)構(gòu)了解企業(yè)的信譽(yù)狀況，并得出客觀的信譽(yù)評定結(jié)果，為商業(yè)銀行做出正確的決策提供根據(jù)。同時(shí)商業(yè)銀行要加強(qiáng)對小微企業(yè)的研究，了解小微企業(yè)的信息。不比大中型企業(yè)擁有雄厚的資本和先進(jìn)的技術(shù)，小微企業(yè)往往本低利薄，十分是位于西南欠發(fā)達(dá)地區(qū)的貴州小微企業(yè)，經(jīng)營管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)制度混亂是常態(tài)，大多數(shù)企業(yè)還處于積累原始資本的階段，自有資金嚴(yán)重缺乏，向金融機(jī)構(gòu)融資的需求很大，信譽(yù)評級機(jī)構(gòu)假如根據(jù)大中型企業(yè)的評級方式方法，選取大中型企業(yè)一樣的評級指標(biāo)，注重企業(yè)的整體實(shí)力和在所處行業(yè)的競爭力，那么小微企業(yè)必然很難通過評級機(jī)構(gòu)的信譽(yù)審核。所以，我省銀行和專業(yè)信譽(yù)評級機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定一套合適小微企業(yè)信譽(yù)評級的指標(biāo)體系，不僅僅要看財(cái)務(wù)報(bào)表所反映的盈利能力、營運(yùn)能力等直觀的企業(yè)經(jīng)營信息，更為重要的是了解企業(yè)將來的發(fā)展?jié)摿Α?chuàng)新能力等等更為全面的信息，選取能反映這方面的評價(jià)指標(biāo)，如研發(fā)費(fèi)用收入比率、專職研發(fā)人員比率、新產(chǎn)品平均開發(fā)周期等。本文已在第四章構(gòu)建了一套合適我省小微企業(yè)的信譽(yù)評估指標(biāo)體系，并通過實(shí)證檢驗(yàn)了該體系的可操作性。詳細(xì)參見前文第四章。5.3.2培養(yǎng)引進(jìn)高素質(zhì)的專業(yè)人才。我省企業(yè)信譽(yù)評級在國內(nèi)同行業(yè)中屬于起步較晚，行業(yè)發(fā)展還存在眾多缺陷，華而不實(shí)信譽(yù)評估從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)參差不齊是個(gè)較為突出的問題，尤其是一些規(guī)模較小的評級機(jī)構(gòu)，亟需提升從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)。企業(yè)信譽(yù)評估行業(yè)本是個(gè)技術(shù)含量較高的行業(yè)，無論是企業(yè)信譽(yù)信息的采集，或是評級方式方法的準(zhǔn)確運(yùn)用，還是最好評級報(bào)告的撰寫，都需要從業(yè)人員具有較高的專業(yè)水平。信譽(yù)評級從業(yè)人員是信譽(yù)評級經(jīng)過的執(zhí)行者，從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)的高低不僅直觀的具體表現(xiàn)出了該評級機(jī)構(gòu)的專業(yè)資質(zhì)，也能反映出信譽(yù)評級行業(yè)的發(fā)展水平?？傊?，信譽(yù)評級業(yè)的良好發(fā)展離不開高素質(zhì)的從業(yè)人員。合格的評級人員應(yīng)當(dāng)具備較高的職業(yè)素養(yǎng)，力求做到堅(jiān)持原則、規(guī)范評級和客觀公正，嚴(yán)禁濫用職權(quán)及謀取私利，以期共同營造一個(gè)公平公正的評級環(huán)境。因而要鼓勵(lì)從業(yè)人員加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高本身的業(yè)務(wù)能力。能夠通過設(shè)立相關(guān)的從業(yè)資格考試來提高從業(yè)準(zhǔn)入門檻，并開展相關(guān)培訓(xùn)來促進(jìn)信譽(yù)評級行業(yè)從業(yè)人員整體的素質(zhì)提升。同時(shí)，信譽(yù)評級企業(yè)要建立學(xué)習(xí)制度，促進(jìn)從業(yè)人員不斷學(xué)習(xí)，不斷提高，并采取定期考核制度，表揚(yáng)先進(jìn)，鞭策后進(jìn)，以期提高信譽(yù)評級從業(yè)人員的整體素質(zhì)。5.3.3樹立主動(dòng)為小微企業(yè)服務(wù)的意識。2021年，中國銀監(jiān)會出臺小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見，要求各銀監(jiān)局、商業(yè)銀行貫徹落實(shí)關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的決策部署，持續(xù)改良小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級。我省銀監(jiān)局、各大國有銀行和商業(yè)銀行也應(yīng)積極響應(yīng)上級部門的號召，認(rèn)真貫徹的決策部署，進(jìn)一步改良小微企業(yè)金融服務(wù)，樹立主動(dòng)為小微企業(yè)服務(wù)的意識，深化小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系建設(shè)，增加有效供應(yīng)，提升專業(yè)化水平。要加大小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)力度，增設(shè)扎根基層、服務(wù)小微的社區(qū)支行、小微支行，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的批量化、規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化水平。積極為小微企業(yè)全面提供開戶、信貸、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)，運(yùn)用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新渠道，提高服務(wù)便利度。通過樹立主動(dòng)為小微企業(yè)服務(wù)的意識，不但能夠建立良好的銀企關(guān)系，降低小微企業(yè)信譽(yù)評估的難度，也能為商業(yè)銀行本身找到新的利潤增長點(diǎn)，在小微企業(yè)發(fā)展時(shí)期培育一批關(guān)系良好的潛在優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，是銀行實(shí)現(xiàn)本身可持續(xù)發(fā)展的需要。5.4層面。5.4.1完善小微企業(yè)信譽(yù)評估相關(guān)政策法規(guī)。從國外先進(jìn)經(jīng)歷體驗(yàn)來看，在小微企業(yè)的發(fā)展中扮演著較為重要的角色。強(qiáng)力的行政和法律手段能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)營造寬松、穩(wěn)健的外部環(huán)境，為小微企業(yè)的發(fā)展充當(dāng)堅(jiān)實(shí)的后盾。不可否認(rèn)，小微企業(yè)在市場競爭中處于弱勢地位，光靠市場自我調(diào)節(jié)不太現(xiàn)實(shí)，有必要讓引導(dǎo)和調(diào)整。制定并完善相關(guān)法律法規(guī)，打造良好的平臺，例如制定統(tǒng)一的信譽(yù)評級法，以此作為信譽(yù)評級機(jī)構(gòu)的基本法。監(jiān)管部門應(yīng)將小微企業(yè)的信譽(yù)評級納入監(jiān)管體系，全面加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)控制，同時(shí)采用市場鼓勵(lì)的方式，確保評級機(jī)構(gòu)根據(jù)規(guī)范流程對小微企業(yè)進(jìn)行評級，并對評級結(jié)果進(jìn)行備案登記，構(gòu)成一套全面的小微企業(yè)評級備案資料；同時(shí)應(yīng)加大信譽(yù)評級違法行為的處理懲罰力度，對于一切敢于以身試法的行為絕不姑息。近年來，我們國家已經(jīng)在完善小微企業(yè)法律法規(guī)上做出來很多努力，也陸續(xù)出來很多扶持小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見，但這些都是上層領(lǐng)導(dǎo)部門的統(tǒng)籌規(guī)劃、宏觀政策，我省應(yīng)該根據(jù)省內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)制定符合本身省情的政策法規(guī)來補(bǔ)充出臺的意見措施。貴州省最近幾年也加大了小微企業(yè)發(fā)展及信譽(yù)評估方面的支持力度，2020年出臺(關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)貴州經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展的若干意見〕，提供金融貸款、財(cái)政補(bǔ)助、稅收獎(jiǎng)勵(lì)等優(yōu)惠政策外，明確提出將免除小型、微型企業(yè)證照辦理手續(xù)費(fèi)用，進(jìn)一步強(qiáng)化對小微企業(yè)的全方位服務(wù)力度；2020年貴州國稅部門將小微企業(yè)稅收優(yōu)惠政策從原來的應(yīng)納稅所得額從6萬元提高到10萬元，使貴州省6萬戶小微企業(yè)直接受益，盈利企業(yè)減免稅額到達(dá)7000萬元，惠及從業(yè)人員300余萬人.5.4.2建立小微企業(yè)信譽(yù)數(shù)據(jù)庫?，F(xiàn)前階段，我省還沒有建立專門的小微企業(yè)信譽(yù)數(shù)據(jù)庫，小微企業(yè)信譽(yù)數(shù)據(jù)主要包含于各大國有銀行和商業(yè)銀行的企業(yè)征信數(shù)據(jù)里面。大中型企業(yè)由于本身優(yōu)勢，其信譽(yù)數(shù)據(jù)收集和管理相對容易，而小微企業(yè)本身?xiàng)l件限制，信譽(yù)數(shù)據(jù)收集、整合、管理難度大，信譽(yù)數(shù)據(jù)的可獲得性不如大中型企業(yè)，并且由于小微企業(yè)本身的特點(diǎn)和特殊性，其數(shù)據(jù)庫的功能模塊有別于大企業(yè)數(shù)據(jù)庫。因而省應(yīng)重點(diǎn)加大對小微企業(yè)數(shù)據(jù)庫的投入力度。信譽(yù)信息系統(tǒng)的建設(shè)能夠有效防備小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，能夠有效提高信譽(yù)評級機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)進(jìn)行信譽(yù)評級工作的效率，也能很大程度上降低評估的成本，增加評估結(jié)果的真實(shí)性和透明性，對促進(jìn)小微企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資起重要作用。小微企業(yè)信譽(yù)數(shù)據(jù)庫應(yīng)由省組織，協(xié)調(diào)與整合各方信譽(yù)資源，實(shí)現(xiàn)信譽(yù)信息分享，力爭建立一個(gè)覆蓋全省的、分享性的小微企業(yè)信譽(yù)征信體系，為我省小微企業(yè)融資的信譽(yù)評級提供根據(jù)。金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，和企業(yè)的合作促進(jìn)信息平臺的建設(shè)，加強(qiáng)對信息采集工作的積極性。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該主動(dòng)走出去調(diào)查采集企業(yè)信息，采用多渠道、多方位的采集了解企業(yè)信息，補(bǔ)充完善小微企業(yè)信譽(yù)數(shù)據(jù)，而企業(yè)也應(yīng)主動(dòng)向金融評級機(jī)構(gòu)提供真實(shí)有效的信譽(yù)數(shù)據(jù)。5.4.3改良小微企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保制度。我省大多數(shù)小微企業(yè)規(guī)模小、資金少、財(cái)務(wù)制度混亂，再加上在提供信譽(yù)證明的時(shí)候缺少抵押擔(dān)保品，導(dǎo)致的結(jié)果往往就是無法通過信譽(yù)評級機(jī)構(gòu)的信譽(yù)審核，就算是通過審核評級結(jié)果也相當(dāng)?shù)拖拢緹o法獲得足額的貸款額度。應(yīng)充分認(rèn)識和重視信譽(yù)擔(dān)保對于小微企業(yè)發(fā)展的作用，應(yīng)在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的基礎(chǔ)上，改良現(xiàn)有的企業(yè)擔(dān)保制度，建立起覆蓋范圍更廣的小微企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善政策性信譽(yù)擔(dān)保體系。信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要由牽頭，通過財(cái)政支出來組建具有法人資格的獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)體，把小微企業(yè)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給，它并不以盈利為主要目的，并且根據(jù)市場