福建省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制約因素福建省政策性農(nóng)業(yè)保險開展的制約因素

摘要介紹福建省政策性農(nóng)業(yè)保險開展情況，分析其主要制約因素，以為今后農(nóng)業(yè)的開展提供借鑒。

關(guān)鍵詞政策性農(nóng)業(yè)保險；制約因素；福建省。

近年來，福建省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值和農(nóng)民人均純收入逐漸增加，從2000年到2022年，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值和農(nóng)民人均純收入分別年均增長8.47%和8.72%〔表1〕。一般情況下，農(nóng)民收入的增加，對其加入農(nóng)業(yè)保險具有促進(jìn)作用。但是從農(nóng)戶加入農(nóng)業(yè)保險的實際情況來看，農(nóng)業(yè)保險投保率并未隨著農(nóng)民收入的增加而提高。調(diào)查福建省南平市浦城縣農(nóng)業(yè)保險投保情況，結(jié)果說明：2022年浦城縣加入水稻種植險的面積為3萬hm2，但是實際僅有826.35hm2將保險足額支付，約占投保土地面積的2.75%，在足額支付的農(nóng)戶中，由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政墊付保險費的現(xiàn)象十分普遍，大局部農(nóng)戶對加入水稻保險積極性不高。究其原因主要有下列幾個方面。

1農(nóng)民加入農(nóng)業(yè)保險的需求缺乏。

一是農(nóng)業(yè)保險面對的群體文化素質(zhì)不高，不能夠全面理解加入保險的重要性。對投保后能夠獲得的收益認(rèn)識缺乏，個人主動加入保險的人數(shù)很少。二是農(nóng)民認(rèn)為加入農(nóng)業(yè)保險的投入大。福建省地少人多，人均僅占有366.7m2耕地，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以家庭分散的小規(guī)模經(jīng)營為主。生產(chǎn)中由于自然災(zāi)害而造成的損失較少，農(nóng)戶的自救能力較強。農(nóng)戶在遭受自然災(zāi)害后能夠受到政府、親友的幫忙，及時恢復(fù)生產(chǎn)。因此，局部農(nóng)戶對購置農(nóng)業(yè)保險的重要作用認(rèn)識不清，甚至認(rèn)為購置農(nóng)業(yè)保險是浪費錢，增加自身經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。三是由于農(nóng)業(yè)政策宣傳力度不大，導(dǎo)致農(nóng)民對現(xiàn)在推行的政策性農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識缺乏。當(dāng)前社會，農(nóng)業(yè)保險處在開展的初級階段，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的根本內(nèi)容、賠付條件和辦法、理賠過程不了解。2022年，福建農(nóng)林大學(xué)人員就農(nóng)村保險問題進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查對象為福建7個地市農(nóng)戶，調(diào)查發(fā)現(xiàn)：不知道保險品種中有農(nóng)業(yè)保險的比例為24.56%，甚至有18.64%的被調(diào)查者不知道有保險效勞；就大眾對農(nóng)業(yè)政策性保險的認(rèn)識程度進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查范圍為三明市梅列區(qū)，調(diào)查結(jié)果顯示：聽過政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶比例為6%，沒有聽說過政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶占94%。四是農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的投入較少，對培養(yǎng)農(nóng)民的保險意識不利。在農(nóng)業(yè)政策性保險投保的過程中，各級財政部門逐年加大對農(nóng)民參保的補貼，農(nóng)民個人只需要繳納較少的費用。如農(nóng)戶加入水稻種植保險，需要繳納的費用為150元/hm2，而農(nóng)民實際僅僅只需要繳納20%的保費〔30元/hm2〕；在農(nóng)村推行的農(nóng)村住房和森林火災(zāi)保險，其保險費用那么由財政全額支付。政府對農(nóng)民加入保險進(jìn)行補貼后，能夠使農(nóng)民更愿意加入保險，也能夠使農(nóng)民加入保險的范圍擴大，讓更多農(nóng)民受益。但是由于農(nóng)民本身投入的資金較少，導(dǎo)致其對保險的重要性認(rèn)識缺乏。

農(nóng)民對保險的重要性認(rèn)識缺乏，參保意愿較低，不利于農(nóng)業(yè)保險工作的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險參保人數(shù)較少，覆蓋面積較小，當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害時，對農(nóng)民的補償較少。2022—2022年，福建省農(nóng)業(yè)保險保費收入在財產(chǎn)保險保費總收入中所占的比例大于1%的年份只有2022年，其他年份農(nóng)險保費收入在財險保費收入中所占的比例都低于1%〔表2〕。農(nóng)業(yè)保險試點工作發(fā)展前，農(nóng)險保費收入占財險保費收入的比重均不超過0.2%。2022年以后農(nóng)業(yè)保險的增長速度較快，但截至2022年，4年農(nóng)險保費收入在財險保費收入中所占的比例平均為0.96%。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中由于自然災(zāi)害而造成的損失，僅2022年就到達(dá)282.34億元，占當(dāng)年GDP的3.76%，而當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險賠款支出僅為343萬元，保險理賠和農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害造成的損失之間差距較大。

2農(nóng)業(yè)保險供應(yīng)缺乏。

2.1保險品種少，覆蓋面小。

目前，福建省農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍較小，農(nóng)戶僅僅只能在下列幾個方面投保，如能繁母豬、森林火災(zāi)、農(nóng)村住房、水稻種植、漁工責(zé)任和漁船保險6個方面，沒有包括水果、花卉、食用菌、茶葉、水產(chǎn)、藥材、筍竹等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和主要品種，農(nóng)業(yè)保險責(zé)任范圍限定較小。就森林而言，農(nóng)戶投保后，只能得到由森林火災(zāi)造成損失的賠償，而如果農(nóng)戶是由于雨雪冰凍而遭受損失，那么不能投保獲得賠償。農(nóng)戶種植水稻時，為防止風(fēng)險，投保農(nóng)業(yè)保險，只有在發(fā)生寒害、洪澇、暴風(fēng)、冰雹、滑坡、泥石流等自然災(zāi)害時，其損失才能夠由保險公司進(jìn)行理賠。實際生產(chǎn)中，比擬常見的旱災(zāi)和病蟲害造成的損失卻不在保險理賠的范圍內(nèi)。福建省是漁業(yè)大省，但是相關(guān)的保險那么限定參保的必須是44100W以上“三證齊全〞的漁船，保險范圍沒有覆蓋漁業(yè)輔助船。

2.2賠償金額較低。

目前，在生產(chǎn)水稻的過程中，農(nóng)戶投入根本物資約為3900元/hm2，水稻種植保險規(guī)定保額為4500元/hm2，考慮保險的免賠率為15%，如果遇到自然災(zāi)害絕收，保險公司對農(nóng)田的理賠金額最多為3825元/hm2。保險理賠后，農(nóng)戶獲得的補償較投入本錢低。加入保險并沒有給農(nóng)戶帶來收益。理賠規(guī)范規(guī)定比擬嚴(yán)格，只有在發(fā)生較大的災(zāi)害時才能進(jìn)行賠償，農(nóng)戶遭受較小的自然災(zāi)害時根本得不到賠償。當(dāng)前農(nóng)業(yè)投入較大、農(nóng)業(yè)保險賠付規(guī)范較高的現(xiàn)狀，不利于調(diào)動農(nóng)民加入保險的積極性，妨礙政策性農(nóng)業(yè)保險工作的發(fā)展[1-2]。

2.3地方財力有限，政策性補貼未能及時到位。

地方財政支持是影響農(nóng)業(yè)保險開展的重要因素。在政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)，農(nóng)戶要加入保險，不需要全部支付保費，局部保費由地方政府部門買單。一般情況下，政府代農(nóng)戶繳納種植業(yè)保費的45%，養(yǎng)殖戶加入農(nóng)業(yè)保險，政府負(fù)擔(dān)30%的保費；保險超賠資金〔扣除種植業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金歷年結(jié)余〕由市、縣政府和保險經(jīng)辦機構(gòu)按協(xié)議規(guī)定承當(dāng)。國家財政也對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行補貼，其補貼范圍包括種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)中的能繁母豬養(yǎng)殖，農(nóng)戶一旦加入這2種類型的保險，可獲得國家35%、50%的保費補貼。雖然中央財政和地方財政對農(nóng)業(yè)進(jìn)行了補貼，但具體的補貼規(guī)范和方式卻沒有明確的規(guī)定。在政策性農(nóng)業(yè)保險推行的過程中，地方政府由于種種原因常常不能及時繳納保險費用，地方財政為農(nóng)戶補貼的保費需要保險公司買單。在南平市，農(nóng)戶加入農(nóng)房保險，保費由市、縣承當(dāng)50%，農(nóng)戶自己承當(dāng)50%。但是在操作過程中，南平市市級財政除負(fù)擔(dān)延平區(qū)保費的40%〔區(qū)財政負(fù)擔(dān)殘余的60%〕外，沒有能力負(fù)擔(dān)其他各縣加入農(nóng)房保險的農(nóng)戶的保費。其他各縣加入農(nóng)房保險農(nóng)戶保費的一半那么由縣級財政自行解決。對于南平市各縣來講，財政支出增加，一些貧困縣甚至無力負(fù)擔(dān)。

2.4農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才不足。

農(nóng)業(yè)保險不同于一般的商業(yè)保險，其具有自身的特點。農(nóng)業(yè)保險不但波及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識，而且包括保險技術(shù)相關(guān)知識。一個合格的農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員不但要具備金融保險的根底知識，還要對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)開展知識有一定的了解。目前，福建省農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)從業(yè)人員大多不足農(nóng)業(yè)根底知識，對農(nóng)業(yè)了解較少，效勞水平較低。農(nóng)業(yè)保險在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)也沒有設(shè)置效勞網(wǎng)點。由于短少農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險效勞水平較低，保險工作不能順利發(fā)展，不利于行業(yè)的快速開展[3-4]。

3農(nóng)業(yè)保險立法滯后，政策性保險法律保障力度不夠。

中國農(nóng)業(yè)保險與興旺國家相比，存在保障力度不大、承保范圍較小的缺點。截至目前，我國還沒有出臺相關(guān)的專門法律標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)業(yè)保險行業(yè)。相關(guān)法律的缺失使農(nóng)業(yè)保險在實際推廣過程中遇到很多難題，不利于推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程推進(jìn)。我國僅在?中華人民共和國保險法》?中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》中有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的個別表述，但是有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的立法不完備，不利于農(nóng)業(yè)保險工作的發(fā)展。?中華人民共和國保險法》主要用來標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)保險行為，其中的規(guī)定不適用于農(nóng)業(yè)保險。因此，?中華人民共和國保險法》不能夠作為農(nóng)業(yè)保險的行業(yè)法律來標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)業(yè)保險的行為。?中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》中關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定非常概括，不能指導(dǎo)實際生產(chǎn)中農(nóng)業(yè)保險工作進(jìn)行。由于相關(guān)的法律法規(guī)缺失，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險工作出現(xiàn)了一系列問題，如：農(nóng)業(yè)保險政策不明，與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的惠農(nóng)政策落實不到位，政府及市場在農(nóng)業(yè)保險中的定位不清晰，農(nóng)業(yè)保險利益各方權(quán)利、義務(wù)不清，出現(xiàn)矛盾時協(xié)調(diào)難度大等，農(nóng)業(yè)保險立法迫在眉睫。

就福建省而言，隨著農(nóng)業(yè)保險的逐步開展，產(chǎn)生了一系列亟待解決的問題，需要相關(guān)的法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)和管理。示例在實際生產(chǎn)中存在能夠承保的范圍比擬小，組織機構(gòu)的數(shù)量較少，設(shè)置不合乎福建省的實際狀況，政府在農(nóng)業(yè)保險中的定位不清晰，農(nóng)業(yè)保險的主體資格不夠明確，保險公司和參保農(nóng)戶的權(quán)利義務(wù)不詳細(xì)。福建省還沒有成立專門的部門，對農(nóng)業(yè)政策性保險進(jìn)行管理和監(jiān)督，導(dǎo)致保險工作發(fā)展不順利，不足吸引力，推進(jìn)力度不大。此外，當(dāng)農(nóng)戶發(fā)生重大災(zāi)害時，賠付工作主要由保險公司承當(dāng)。而一般公司的抗風(fēng)險能力較弱，當(dāng)發(fā)生較大的自然災(zāi)害時，保險公司沒有能力進(jìn)行賠付，不但農(nóng)戶得不到合理補償，還會導(dǎo)致保險公司破產(chǎn)，無法保障農(nóng)業(yè)保險工作的順利進(jìn)行。

4參考文獻(xiàn)。

[1]劉仕。準(zhǔn)確查勘解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險開展的探討[J].農(nóng)技效勞，2022，28〔7〕：1