Z農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題分析,風(fēng)險(xiǎn)管理論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【題目】【第一章】【2.12.2】【2.3】【第三章】Z農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題分析【第四章】【結(jié)論/以下為以下為參考文獻(xiàn)】3、Z農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題分析中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行Z省分行營(yíng)業(yè)部(下面簡(jiǎn)稱(chēng)Z農(nóng)發(fā)行)從建行之初的保本微利到最最近幾年的信貸業(yè)務(wù)飛速發(fā)展,截至2020年5月末,農(nóng)發(fā)行總行各項(xiàng)貸款余額到達(dá)二萬(wàn)五千多億元,Z農(nóng)發(fā)行各項(xiàng)貸款余額突破二百零五億元,包含了農(nóng)林牧副漁和新農(nóng)村建設(shè)等多個(gè)領(lǐng)域。隨著各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展,業(yè)務(wù)規(guī)模宏大擴(kuò)張,使Z農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展的重要保障是要的一套科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。Z農(nóng)發(fā)行建行到今天,尤其是2004年第57次常務(wù)會(huì)議對(duì)農(nóng)發(fā)行的指導(dǎo)作用,屢次改革完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系,用科學(xué)化和規(guī)范化的思路使風(fēng)險(xiǎn)管理工作走上正軌。但是從各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)來(lái)看,Z農(nóng)發(fā)行不良貸款控制得并不理想,風(fēng)險(xiǎn)管理工作還有待提高,與同行業(yè)相比和監(jiān)管部門(mén)的要求還有較大差距,所以近兩年來(lái),Z農(nóng)發(fā)行著力于不良貸款的控制,風(fēng)險(xiǎn)管理方式方法的研究和變革,逐步構(gòu)成一套全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。3.1、信貸管理制度方面3.1.1、規(guī)章制度不健全(1)政策制度缺陷。農(nóng)發(fā)行職能在至今沒(méi)有找到明確的定位,在保證國(guó)家糧食風(fēng)險(xiǎn)宏觀調(diào)控,提高農(nóng)民收入和糧食生產(chǎn)積極性中,農(nóng)發(fā)行所充當(dāng)?shù)慕巧幻鞔_,應(yīng)該行使的職能不清楚,給農(nóng)發(fā)行履行政策性職能和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)帶來(lái)一定的障礙和難度。(2)貸款管理制度缺陷。一是貸款客戶準(zhǔn)入門(mén)濫太低。在農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)糧食收購(gòu)貸款只要持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡,在糧食局申請(qǐng)到糧食收購(gòu)資格,并在農(nóng)發(fā)行開(kāi)立存款賬戶,證明有歸還貸款本息的能力就能夠,貸款資格認(rèn)定基本還是根據(jù)(關(guān)于開(kāi)展2006年度糧食企業(yè)收購(gòu)貸款資格認(rèn)定工作的通知〕來(lái)執(zhí)行,就是自愿接受農(nóng)發(fā)行貸后監(jiān)督就能夠在農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)糧食收購(gòu)貸款,近來(lái),只對(duì)初次在農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)貸款的客戶有新的規(guī)定外,其余標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有變化。企業(yè)對(duì)持有有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡,具備糧食收購(gòu)資格和在農(nóng)發(fā)行開(kāi)立存款賬戶這三條非常容易做到,可是對(duì)于具有歸還貸款本息的能力,自愿接受農(nóng)發(fā)行的貸后監(jiān)督?jīng)]有一個(gè)清楚明晰的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和約束條件,只能是貸款之后才能看出來(lái)。二是貸款審核條件低。按(糧食收購(gòu)貸款管理辦法〕規(guī)定,貸款條件為:具備糧食收購(gòu)貸款資格,具備與貸款相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和貸款歸還能力,己借貸款的本息按期償付,未按期償付的,已落實(shí)切實(shí)可行的歸還計(jì)劃。但在實(shí)際的操作中,只是交納了三金作為風(fēng)險(xiǎn)承受能力和貸款歸還能力的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)判定。實(shí)際并不能準(zhǔn)確判定。三是貸款條件不好把握。在實(shí)際貸款操作中,農(nóng)發(fā)行對(duì)企業(yè)能否能購(gòu)得進(jìn)、銷(xiāo)得出、不虧損、對(duì)企業(yè)能否能做還款計(jì)劃很難判定,對(duì)企業(yè)資產(chǎn)抵押和法人個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押的額度與貸款總額的比例也不好把握。3.1.2、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任不清楚明晰與我們國(guó)家商業(yè)性銀行相比,Z農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行,明顯表現(xiàn)出信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系還不夠完善。一是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任不清楚明晰?？蛻舨俊⑿刨J管理部和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)等是制度、辦法的制訂者,通知也是執(zhí)行者和監(jiān)控者,弱化這些職能部門(mén)的獨(dú)立性、有效性和執(zhí)行政策的一致性,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)不清和潛在的效率低。3.2、信貸審批和監(jiān)控機(jī)制方面3.2.1、缺乏有效的貸款審批約束機(jī)制Z農(nóng)發(fā)行的各個(gè)信貸管理崗位在管理上具有附屬關(guān)系,在執(zhí)行審貸分離中大折扣。貸款客戶信譽(yù)等級(jí)講不定系統(tǒng)側(cè)重于對(duì)商業(yè)性貸款客戶的評(píng)級(jí),用于政策性貸款客戶時(shí)往往需要人為上調(diào)信譽(yù)等級(jí)或降低貸準(zhǔn)入門(mén)濫。3.2.2、信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)手段落后同時(shí),信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)手段落后。對(duì)于管理層的監(jiān)控報(bào)告只是側(cè)重于不良貸款的指標(biāo)分析,貸款信譽(yù)和質(zhì)量的分析依靠經(jīng)歷體驗(yàn)判定而不是指標(biāo)分析。固然已經(jīng)建立了重大事項(xiàng)報(bào)告制度,并設(shè)置了一些基本指標(biāo),但未設(shè)置觸發(fā)點(diǎn)作為日常持續(xù)監(jiān)控經(jīng)過(guò)中辨別和提示潛在風(fēng)險(xiǎn)的信號(hào)[28]。根據(jù)農(nóng)發(fā)行的相關(guān)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和財(cái)務(wù)制度規(guī)定,逾期2年的貸款才掛賬停息,呆賬準(zhǔn)備金按貸款余額的1%提取,呆壞賬貸款的沖銷(xiāo)也以此為最高限額,進(jìn)而導(dǎo)致銀行的收益高估,經(jīng)營(yíng)成本低估,虛增利潤(rùn),多交稅收。同時(shí)壞賬難以及時(shí)沖銷(xiāo),貸款損失難以及時(shí)彌補(bǔ),又意味著銀行真實(shí)資本的減少。這講明一逾兩呆的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)本身的弊端及其制度的動(dòng)作,削弱銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力,極大地影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的防備和有效化解。3.3、信貸風(fēng)險(xiǎn)化解和補(bǔ)償機(jī)制方面3.3.1、信貸風(fēng)險(xiǎn)化解途徑單一由于農(nóng)發(fā)行的政策性特點(diǎn),有很多計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期國(guó)有企業(yè)遺留下來(lái)的東西。信貸風(fēng)險(xiǎn)化解的途徑相對(duì)單一,從Z農(nóng)發(fā)行的不良貸款情況上來(lái)看,有很多是國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)在轉(zhuǎn)制時(shí)期的債務(wù),當(dāng)時(shí)企業(yè)改制辦法是向社會(huì)拍賣(mài)或者是上劃給糧食系統(tǒng)。向社會(huì)拍賣(mài)的企業(yè)都是地理位置不好,設(shè)備設(shè)施陳舊,企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳的老大難企業(yè),這部分企業(yè)轉(zhuǎn)制以后向農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)貸款通常在用這部分設(shè)備設(shè)施抵押,但這部分設(shè)備的拍賣(mài)價(jià)是缺乏以補(bǔ)償農(nóng)發(fā)行的貸款損失的。當(dāng)農(nóng)發(fā)行發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)及時(shí)采取各種化解措施,避免實(shí)際損失的發(fā)生,保證農(nóng)發(fā)行資產(chǎn)的安全和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健。農(nóng)發(fā)行信貸部門(mén)應(yīng)當(dāng)積極介入信貸風(fēng)險(xiǎn)化解有關(guān)政策、制度、辦法的詳細(xì)執(zhí)行落實(shí),提供有關(guān)基礎(chǔ)資料及情況反映,并協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)進(jìn)行呆壞賬核銷(xiāo)項(xiàng)目的初步審查。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)有關(guān)信貸資產(chǎn)、呆壞賬核銷(xiāo)的會(huì)計(jì)科目設(shè)置和財(cái)務(wù)處理工作。信息統(tǒng)計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸款清收或核銷(xiāo)有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表資料的匯總和傳輸?，F(xiàn)前階段Z農(nóng)發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)化解途徑比擬單一,只要通過(guò)貸款清收和呆賬核銷(xiāo)兩種辦法,還應(yīng)該在信貸保險(xiǎn)和財(cái)政補(bǔ)貼方面多想辦法,使信貸風(fēng)險(xiǎn)化解途徑豐富起來(lái)。3.3.2、信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分散渠道受限農(nóng)發(fā)行身為政策性銀行,建行宗旨執(zhí)行國(guó)家政策的同時(shí),應(yīng)該享受?chē)?guó)家政策的傾向與扶持。但是由于政策的缺失和不到位,增加了農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成,使農(nóng)發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分散渠道都遭到限制。先是對(duì)農(nóng)發(fā)行還沒(méi)有清楚明晰的業(yè)務(wù)范圍定位,農(nóng)發(fā)行是我們國(guó)家三大政策性銀行之一,可是有很多農(nóng)業(yè)政策性的信貸業(yè)務(wù)卻不在農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi),政策性貸款業(yè)務(wù)有不斷縮小的趨勢(shì),主營(yíng)業(yè)務(wù)中的糧棉油收購(gòu)貸款被劃出了政策性范疇,可是社會(huì)和客戶還是把保證價(jià)糧食收購(gòu)資金的供給作為農(nóng)發(fā)行的一大責(zé)任,給農(nóng)發(fā)行帶來(lái)了非常大的社會(huì)壓力,只能以政策性保衛(wèi)價(jià)貸款的標(biāo)準(zhǔn)去經(jīng)營(yíng)糧食收購(gòu)資金貸款,風(fēng)險(xiǎn)自然由農(nóng)發(fā)行自行承當(dāng)。其次是在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方面國(guó)家沒(méi)有配套的政策傾向,農(nóng)發(fā)行的資金來(lái)源主要是央行存款和發(fā)行債券,銀行已經(jīng)不再為農(nóng)發(fā)行提供信譽(yù)保障,農(nóng)發(fā)行在稅收及不良貸款控制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償上沒(méi)有區(qū)別于商業(yè)性銀行的優(yōu)惠政策。三是已有的政策性補(bǔ)貼資金難以落實(shí)到位,根據(jù)國(guó)家補(bǔ)貼政策規(guī)定,政策性財(cái)務(wù)掛賬貸款本金由地方財(cái)政消化,利息由財(cái)政和地方財(cái)政共同承當(dāng),但對(duì)于Z省來(lái)講,財(cái)政氣力無(wú)法承當(dāng),補(bǔ)貼資金不能及時(shí)到位,沒(méi)有其他補(bǔ)償渠道。農(nóng)發(fā)行是通過(guò)國(guó)家財(cái)政、本身盈余以及借款人的各種擔(dān)保物來(lái)補(bǔ)償其在某種貸款風(fēng)險(xiǎn)上遭受的損失。對(duì)于農(nóng)發(fā)行因執(zhí)行國(guó)家政策扶持專(zhuān)項(xiàng)而產(chǎn)生的貸款損失,如政策性財(cái)務(wù)掛賬的應(yīng)由國(guó)家財(cái)政部門(mén)及時(shí)補(bǔ)償;對(duì)借款人發(fā)生的各種信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)造成貸款本息難以全額收回的,凡已釆取擔(dān)保措施的要依法要求利用各種擔(dān)保物來(lái)補(bǔ)償損失。同時(shí)農(nóng)發(fā)行根據(jù)國(guó)家規(guī)定提取一定數(shù)額的呆賬準(zhǔn)備金,用作貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償手段。但農(nóng)發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償有滯后性,一是因政策性產(chǎn)生的虧損和掛賬貸款本該由財(cái)政部門(mén)予以補(bǔ)償,但由財(cái)政部門(mén)負(fù)擔(dān)的補(bǔ)貼通常不能足額到位,尤其是由地方財(cái)政負(fù)擔(dān)的糧食風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)貼和掛賬利息補(bǔ)貼缺口較大。二是農(nóng)發(fā)行呆賬和壞賬的核銷(xiāo)力度小,貸款損失準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金和商業(yè)性銀行比起來(lái)明顯缺乏。三是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展比擬慢,在很大程度上限制農(nóng)發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道。3.4、人員素質(zhì)方面3.4.1、全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)比擬薄弱不管是政策性銀行還是商業(yè)性銀行在經(jīng)營(yíng)管理方面永遠(yuǎn)恒久的主題就是風(fēng)險(xiǎn)防控。在當(dāng)今,農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行起步比擬晚,在風(fēng)險(xiǎn)管理文化方面尚未構(gòu)成一套完事的體系,大部分員工的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)還很薄弱,全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念還沒(méi)有走進(jìn)每個(gè)員工的心中,違規(guī)操作時(shí)有發(fā)生。有一少部分員工還有全民所有制留下的片面認(rèn)識(shí),由于建行時(shí)間短、業(yè)務(wù)面狹窄,急于拓展業(yè)務(wù)而忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理,只關(guān)注業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防備,把風(fēng)險(xiǎn)管理簡(jiǎn)單地理解成了不良貸款清收、呆賬核銷(xiāo)等程序上的工作,以為風(fēng)險(xiǎn)管理只要風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)做就能夠了。風(fēng)險(xiǎn)管理涵蓋農(nóng)發(fā)行的各個(gè)部門(mén)、工作環(huán)節(jié),不僅有信貸業(yè)務(wù)部門(mén),也有非信貸業(yè)務(wù)部門(mén),所有部門(mén)、崗位的工作人員全面介入,是一項(xiàng)關(guān)系到農(nóng)發(fā)行能否持續(xù)發(fā)展的全面戰(zhàn)略要求。農(nóng)發(fā)行是政策性銀行,從事著農(nóng)業(yè)政策性信貸業(yè)務(wù),信貸管理以執(zhí)行國(guó)家政策為主導(dǎo)思想,保本微利,風(fēng)險(xiǎn)防備意識(shí)淡薄。但隨著信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,商業(yè)性貸款的參加,很多人員還沒(méi)有從政策性信貸業(yè)務(wù)的慣性中清醒過(guò)來(lái),還沒(méi)有構(gòu)成適應(yīng)商業(yè)性信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的思想,經(jīng)營(yíng)思想和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)還沒(méi)建立起來(lái)。剛剛涉足農(nóng)業(yè)商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的初期,對(duì)商業(yè)性信貸客戶缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和必要的管理機(jī)制,個(gè)別信貸人員職業(yè)道德差,法律意識(shí)淡薄,人為造成信貸管理風(fēng)險(xiǎn),不能適應(yīng)商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。理論上,風(fēng)險(xiǎn)控制不只是高級(jí)管理人員的事情,也不僅限于風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和內(nèi)部審計(jì)部門(mén),全體員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度、全體員工的風(fēng)險(xiǎn)防備思維形式和行為形式是銀行風(fēng)險(xiǎn)文化的根本。由于是政策性銀行,導(dǎo)致員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)不重視,沒(méi)有像商業(yè)性銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防備有高度的重視,也沒(méi)有對(duì)全體員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)文化的教育。以致于2018年左右,Z農(nóng)發(fā)行不良貸款大量涌現(xiàn),出現(xiàn)較大貸款案件。從2018年起,Z農(nóng)發(fā)行加強(qiáng)了企業(yè)文化建設(shè),對(duì)全行員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)文化灌輸,對(duì)全體員工樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、把握管理風(fēng)險(xiǎn)措施,構(gòu)成全員介入風(fēng)險(xiǎn)管理有積極的作用。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)。加強(qiáng)各級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理人員的作風(fēng)建設(shè)提升執(zhí)行力。在分行和支行設(shè)置專(zhuān)兼職的風(fēng)險(xiǎn)管理崗位。有針對(duì)性地加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的培訓(xùn)工作,建立風(fēng)險(xiǎn)管理上崗資格考試制度,建立一支懂農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)、熟練運(yùn)用當(dāng)代風(fēng)險(xiǎn)管理工具和方式方法的綜合性專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍。3.4.2、信貸客戶的管理水平低農(nóng)發(fā)行以支農(nóng)為已任,貸款客戶多是民營(yíng)企業(yè),抗風(fēng)險(xiǎn)能力缺乏。這企業(yè)大多是國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)在改制時(shí)向社會(huì)拍賣(mài)的那部分條件相對(duì)不好的企業(yè),企業(yè)規(guī)模較小,位置較偏,設(shè)備陳舊,抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,糧食收購(gòu)貸款根本無(wú)法做到風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋,企業(yè)經(jīng)過(guò)幾年的積累也都投入擴(kuò)建中,企業(yè)所在地多為集體土地,無(wú)法抵押,不能起到補(bǔ)償銀行貸款的作用。其次是這些企業(yè)的管理通常不規(guī)范,企業(yè)地理位置處于農(nóng)村,條件艱辛無(wú)法聘任到高水平的管理人才和財(cái)務(wù)、銷(xiāo)售人才,無(wú)法建立制約機(jī)制,全由老板一個(gè)做主,決策多是拍腦門(mén)決策,糧食行業(yè)的利潤(rùn)比擬低,假如出現(xiàn)決策失誤,就會(huì)造成沉重打擊。另外,這些企業(yè)的法人多數(shù)是原國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)的人員,文化水平低,常年生活困難,難免就會(huì)把金錢(qián)看得很重,思維中的小農(nóng)意識(shí)比擬強(qiáng)。在得到貸款后,想的不搞好經(jīng)營(yíng),做大做強(qiáng)歸還銀行貸款,而是怎樣擠占挪用,轉(zhuǎn)移資產(chǎn),逃避銀行債務(wù),為銀行資產(chǎn)造成風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái),農(nóng)發(fā)行為了防備信貸風(fēng)險(xiǎn),在與借款人簽訂合同時(shí)要求企業(yè)法人與銀行簽訂無(wú)限連帶責(zé)任擔(dān)保,以防備風(fēng)險(xiǎn),但有的企業(yè)法人在貸款前就先辦理了離婚手續(xù),然后將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到前妻名下以逃避銀行債務(wù)。還有的企業(yè)真實(shí)法人在幕后探聽(tīng)操控,這些人多數(shù)公職人員,和、銀行內(nèi)部人員熟,辦事方便,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)與實(shí)際法人沒(méi)有關(guān)系,這類(lèi)實(shí)際法人在與銀行打官司時(shí)利用公職設(shè)置障礙,使農(nóng)發(fā)行想要維權(quán)難上加難。就農(nóng)發(fā)行人員來(lái)講,在成立之初是由農(nóng)行的人員分離出來(lái)成立農(nóng)發(fā)行,原農(nóng)行在分離人員時(shí)將大量業(yè)務(wù)素質(zhì)低、不適應(yīng)工作的人員分離到農(nóng)發(fā)行,加之近十年間沒(méi)有大量招聘人員,只要少數(shù)應(yīng)屆畢業(yè)生進(jìn)入農(nóng)發(fā)行工作,平衡農(nóng)發(fā)行自然退休減員后基本沒(méi)增加多少。隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)調(diào)整,同時(shí)開(kāi)展貸款營(yíng)銷(xiāo)、存款營(yíng)銷(xiāo)等工作,能夠勝任工作的人員數(shù)量較少,有時(shí)每名信貸員要負(fù)責(zé)2-3戶企業(yè)的管理工作,在收購(gòu)?fù)?辦理大量貸款業(yè)務(wù),又要到企業(yè)查庫(kù)存,大多糧食收儲(chǔ)企業(yè)處于農(nóng)村,離城市比擬遠(yuǎn),交通不便,核查一家企業(yè)需要很難在短時(shí)間內(nèi)完成。縣級(jí)支行一般在信貸管理崗位的員工只要10人左右,幾年來(lái),能力強(qiáng)素質(zhì)硬的人員都從事領(lǐng)導(dǎo)崗位,余下的人員年齡大、業(yè)務(wù)素質(zhì)低,難以適應(yīng)貸款管理工作需要。新入行員工還需要一段時(shí)期的鍛煉,不能完全獨(dú)立完成管理工作,加之應(yīng)付內(nèi)部管理、外部檢查,在信貸管理上顧此失彼。再者,糧食行業(yè)利潤(rùn)低,必須擴(kuò)大收儲(chǔ)量,在保管上樣式多,對(duì)數(shù)量難以準(zhǔn)確核實(shí)。企業(yè)在保管糧食時(shí)以糧躲形式居多,烘干水份固定保存。糧操的形狀不規(guī)則,計(jì)算體積時(shí)特別困難,還有企業(yè)在收儲(chǔ)清單上弄虛作假,有時(shí)還假造收儲(chǔ)單據(jù)騙取銀行貸款。保管上采用房式保管的比擬好計(jì)算體積數(shù)量,采用囤保管的,高度不好測(cè)量,難以計(jì)算體積,還有囤內(nèi)沒(méi)滿的情況,比擬大的收儲(chǔ)企業(yè)糧囤有數(shù)百個(gè),積少成多,構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)性銀行在貨物監(jiān)管上有采取引入中間機(jī)構(gòu)的做法,派人員進(jìn)駐實(shí)地監(jiān)管,但商業(yè)性銀行對(duì)客戶選擇上空間大,規(guī)模大條件好的客戶才支持。農(nóng)發(fā)行是政策性銀行,不能選擇客戶,規(guī)模小條件差的客戶農(nóng)發(fā)行也要支持,監(jiān)管費(fèi)用、駐點(diǎn)條件都不能效仿。還有農(nóng)發(fā)行內(nèi)部沒(méi)有鼓勵(lì)措施。Z農(nóng)發(fā)行的績(jī)效考核機(jī)制,只到達(dá)單位的考核上,對(duì)信貸人員個(gè)人還沒(méi)有詳細(xì)的考核機(jī)制,員工的收入取決于所在支行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),無(wú)法考核個(gè)人工作業(yè)績(jī)。3.4.3、缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度執(zhí)行力一是風(fēng)險(xiǎn)防備成效低下。貸款程序分為客戶準(zhǔn)入、貸前調(diào)查、貸中檢查、貸后管理等環(huán)節(jié),員工對(duì)政策制度理解及執(zhí)行把握不準(zhǔn),尤其對(duì)貸款準(zhǔn)入的把握能力不高。營(yíng)銷(xiāo)來(lái)的客戶信譽(yù)等級(jí)、資產(chǎn)質(zhì)量的好壞對(duì)該客戶日后還款能力起到很大的作用,農(nóng)發(fā)行貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)期有效可持續(xù)發(fā)展的有力保障。農(nóng)發(fā)行信貸客戶主體是農(nóng)業(yè)客戶,不像工業(yè)客戶和地產(chǎn)客戶等企業(yè)有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。所以,在營(yíng)銷(xiāo)客戶時(shí)的準(zhǔn)入把握就很重要。從現(xiàn)有業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看,農(nóng)發(fā)行的客戶營(yíng)銷(xiāo)工作方向還不是很清楚明晰。農(nóng)發(fā)行應(yīng)該主要扶持哪些行業(yè)和哪類(lèi)企業(yè),應(yīng)把什么企業(yè)作為潛在客戶來(lái)培養(yǎng),應(yīng)該有明確的概念。完善客戶的準(zhǔn)入與退出體制。在工作中,基層行對(duì)總行的規(guī)章制度,貸款辦法學(xué)習(xí)理解不到位,花了大力氣做客戶的營(yíng)銷(xiāo)、培育、受理,做了很多工作,可是對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、信譽(yù)狀況等情況調(diào)查不到位,沒(méi)有分析透徹,按自個(gè)的理解上報(bào)項(xiàng)目,結(jié)果不符合總行的要求而被退回不受理。還有的貸款項(xiàng)目符合了貸款管理辦法的貸款條件,上下級(jí)行協(xié)作花費(fèi)精神做工作,對(duì)企業(yè)開(kāi)展評(píng)估、調(diào)查,可在最后貸審會(huì)上由于客戶的經(jīng)營(yíng)實(shí)力或抵質(zhì)押物不到位等眾多問(wèn)題,最終不能通過(guò)。因而,基層行就把握好客戶的準(zhǔn)入門(mén)濫,即能節(jié)約信貸的人力物力資源,又能避免由于把握不準(zhǔn)而埋下的信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸前審查不能只重形式而輕內(nèi)容,對(duì)客戶和保證人的資質(zhì)和還款能力不能有效深切進(jìn)入地調(diào)查,只根據(jù)客戶提供的自報(bào)材料寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。不能親身深切進(jìn)入企業(yè)去搞調(diào)研,以為風(fēng)險(xiǎn)檢查只是在檢查客戶提供的資料、文本材料能否齊全,不能對(duì)材料深切進(jìn)入調(diào)查分辨真?zhèn)?又費(fèi)了人力、物力和財(cái)力,又沒(méi)起到應(yīng)有的貸前調(diào)查的作用。二是不能找出風(fēng)險(xiǎn)防備的重點(diǎn)。從建行的多年里,農(nóng)發(fā)行沒(méi)有釆用形之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略,沒(méi)有根據(jù)貸前、貸中、貸后的不同情況而采取不同的方式方法管理,在監(jiān)管中有政策性指令和政策性指導(dǎo)貸款客戶的資金動(dòng)向、銷(xiāo)售情況及貨款回籠等方面都比擬不到位;開(kāi)展商業(yè)性貸款后管理上不能根據(jù)客戶的不同特點(diǎn)實(shí)話分類(lèi)管理。在以往發(fā)放的各項(xiàng)貸款中,企業(yè)欠本欠息的貸款基本上都是由于在各環(huán)節(jié)的監(jiān)管上工作做的不夠而造成的。比方:有的基層行對(duì)企業(yè)的貸款使用上監(jiān)管不到位,沒(méi)能及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)對(duì)貸款的擠占挪用,增加信貸風(fēng)險(xiǎn);有的基層行對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)周期不了解,沒(méi)有下到企業(yè)分析、調(diào)研,沒(méi)有為企業(yè)制定還款計(jì)劃,不能在貨款回籠后及時(shí)收回貸款,企業(yè)繼續(xù)循環(huán)使用回籠貨款,使用企業(yè)不能按時(shí)歸還貸款;有的信貸人員對(duì)自個(gè)管理的貸款不能及時(shí)監(jiān)督,到期日不清楚,沒(méi)有對(duì)符合展期條件的貸款進(jìn)行提出申請(qǐng)展期,致使部分貸款逾期。從眾多貸款管理中產(chǎn)生的問(wèn)題看,信貸的各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管工作做得不到位,制度落實(shí)不到位、執(zhí)行力有待提高