商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與發(fā)展,個人公司理財論文原標題：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)比擬與趨勢分析內(nèi)容摘要：我們國家居民儲蓄的不斷攀升、負利率時代的持續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財產(chǎn)品已經(jīng)成為我們國家城鄉(xiāng)居民重要的投資理財渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長點。然而銀行理財產(chǎn)品調(diào)整發(fā)展的同時，也逐步暴露出一些問題。首先就商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展扼要地進行了中美比擬；然后分析了嶄新市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)型途徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品的應(yīng)對策略。本文關(guān)鍵詞語：個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型途徑金融危機的頻繁發(fā)生對世界經(jīng)濟的發(fā)展有宏大影響，尤其對我們國家迅速發(fā)展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨著我們國家金融市場的不斷開放，經(jīng)濟活動的日益頻繁、復(fù)雜，構(gòu)成了對個人理財業(yè)務(wù)的迫切需求，個人理財市場已經(jīng)成為國內(nèi)外諸多金融機構(gòu)爭奪的重點。因而積極探尋求索和尋求合適中國國情的個人理財發(fā)展形式對我們國家金融機構(gòu)具有重要的現(xiàn)實意義。一、美國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展狀況美國個人金融服務(wù)大多設(shè)立專門的代客理財部門，主要有下面特點[1]:1.混業(yè)經(jīng)營，理財產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營金融機構(gòu)業(yè)務(wù)，也開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運用科技創(chuàng)新，推陳出新，知足不同客戶在不同階段的需求。產(chǎn)品類別包括銀行投資管理、保險、個人信托等各類金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。2.服務(wù)專業(yè)化、產(chǎn)品個性化。美國商業(yè)銀行一般會設(shè)置私人銀行部、客戶經(jīng)理窗口及消費者銀行部三個理財服務(wù)部門，每個部門都有各自的服務(wù)對象。消費者銀行部的目的客戶為一般客戶，主要提供個人支票、信譽卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務(wù)；客戶經(jīng)理窗口的目的客戶為群眾富有客戶，除上述四類業(yè)務(wù)外，還提供簡單的投資類和保險類產(chǎn)品。而私人銀行部是專門為高凈值的富有客戶提供個性化、差異化的理財產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財富保障計劃、退休計劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。除此之外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應(yīng)的理財服務(wù)種類，真正做到了理財方案的個性化。3.科技助推個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)前，都會搜集有關(guān)客戶財務(wù)狀況和資金來源等資料，判定客戶開展理財服務(wù)的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時、精準的服務(wù)，進而提高用戶對品牌的忠實度和認同感，不斷開拓市場資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運用于個人理財業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)呐d起使得手機作為移動終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著力點。4.從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會計師、律師、稅務(wù)師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產(chǎn)品，極具時效性。產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)上，擅長運用專業(yè)技術(shù)團隊、國際先進經(jīng)歷體驗，開發(fā)出針對性強、合適消費者的產(chǎn)品。除此之外，創(chuàng)新還具體表現(xiàn)出在業(yè)務(wù)處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運用先進科技手段，大規(guī)模自動化處理，既節(jié)省客戶時間又降低服務(wù)成本，同時剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進而爭取了更廣闊的盈利空間。5.市場營銷策略多元化。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務(wù)意識，著力客戶關(guān)系的建立與管理。為了適應(yīng)不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導(dǎo)向開展產(chǎn)品的設(shè)計和銷售活動，實現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)營銷策略的重點是樹立品牌意識、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財產(chǎn)品營銷提供保障。二、國內(nèi)個人理財產(chǎn)品市場的特點近年來我們國家商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據(jù)Wind數(shù)據(jù)，我們國家商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從2018年7876款增長到2020年的66395款，年均增長率到達53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機為銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和競爭劇烈催生了銀行理財產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產(chǎn)品、市場定位、目的客戶認識的模糊不清，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表如今：1.忽視客戶調(diào)研，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復(fù)返了，但不得不成認的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維仍然存在。相當一部分商業(yè)銀行仍然從本身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題。經(jīng)常是商業(yè)銀行仍然高高在上，不能放下身價去充分認識客戶、了解客戶、扎扎實實做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集與分析。結(jié)果是針對客戶需求的調(diào)研數(shù)據(jù)頻繁出如今科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報告里。在日益劇烈的金融市場競爭中，這種認識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開展客戶調(diào)研，不重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取，這將會直接導(dǎo)致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的將來可持續(xù)發(fā)展能力[3].2.產(chǎn)品整合簡單、機械。在分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管形式下，國內(nèi)商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財產(chǎn)品的開發(fā)遭到很大的制約。理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設(shè)計、運作平臺，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺和對沖技術(shù)。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場定位類似，目的客戶群體基本一樣，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠價格戰(zhàn)占領(lǐng)市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產(chǎn)品的推出總是呈現(xiàn)出羊群現(xiàn)象,產(chǎn)品跟風現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新動力缺乏，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。3.重視客戶增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品績效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷形式嚴重功利化.商業(yè)銀行對本行理財產(chǎn)品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產(chǎn)品銷售人員資格考核、績效認定、職業(yè)培訓、跟蹤評價等管理制度不完善。理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)中眾多不規(guī)范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅?，F(xiàn)實表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品營銷經(jīng)過中用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性的言語渲染預(yù)期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內(nèi)在風險。結(jié)果導(dǎo)致：公眾無法真正了解理財產(chǎn)品風險狀況，無法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對理財產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個市場環(huán)境被扭曲。三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型途徑1.經(jīng)濟新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型。自改革開放以來，國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長，職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓚€人來承當，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實現(xiàn)有效的財富積累，關(guān)乎每個人的生活質(zhì)量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分。因而，全社會需要共同努力，培養(yǎng)個人理財?shù)闹鲃有裕珜?dǎo)全民科學理財意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。中國參加WTO以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財業(yè)務(wù)，博得了大量優(yōu)質(zhì)客戶。由于我們國家個人理財業(yè)務(wù)處于初級階段，國內(nèi)銀行必須搶占這一市場積極應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。當前，利率市場化改革處于金融機構(gòu)貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權(quán)將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)逐步向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。綜上所述，我們國家商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)將是大勢所趨。當下地區(qū)經(jīng)濟之間、不同市場之間關(guān)聯(lián)性與共融性進一步加強，商業(yè)銀行應(yīng)該具有把握全球宏觀經(jīng)濟環(huán)境的能力，審時度勢地利用好經(jīng)濟周期所帶來的機遇發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。2.互聯(lián)網(wǎng)+時代下的轉(zhuǎn)型。2020年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結(jié)果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供應(yīng)與金融市場需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò)化的深化，商業(yè)銀行開場網(wǎng)絡(luò)化、移動化經(jīng)營，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等業(yè)務(wù)。新的競爭環(huán)境下，各銀行應(yīng)該推出自有電商平臺，以此實現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型的發(fā)力點。電商平臺在推廣銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的同時，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，聚集居民與企業(yè)的真實信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場尚未得到知足的金融需求，進而為個人理財產(chǎn)品設(shè)計與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。除此之外，商業(yè)銀行能夠建立直