某某銀行個人貸款管理辦法（試行）第一章總則第一章總則第一條為加強本行個人貸款業(yè)務審慎經(jīng)營管理，有效防范信貸風險，促進個人貸款業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)國家有關法律、法規(guī)以及中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會等有關規(guī)定，結(jié)合我行實際，特制定本辦法。第二條本辦法所稱的個人貸款，是指我行向符合貸款條件的自然人發(fā)放用于個人合法消費、生產(chǎn)經(jīng)營等指定用途的本外幣貸款。第三條個人貸款應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信原則。第四條辦理個人貸款業(yè)務時應嚴格按照國家反洗錢的法律法規(guī)，履行反洗錢工作職責；必須貫徹逐筆面談面簽制度；必須堅持“四真實”原則，即真實的身份、真實的交易背景、真實的借款用途、真實的還款能力。第五條辦理個人貸款業(yè)務時應加強對貸前調(diào)查、貸款審查、貸款審批、出賬前審核、貸款出款、貸后管理等環(huán)節(jié)的盡職調(diào)查和合規(guī)操作。個人信用貸款及以保證方式擔保的貸款，貸款的貸前調(diào)查、面談面簽、擔保落實等環(huán)節(jié)的操作應由不少

于兩名信貸人員完成。第六條經(jīng)辦行應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務風險。第一章.第二二二第一章.第二二二貸款對象、條件和用途第七條個人貸款對象為年滿18周歲至65周歲，具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的港、澳、臺居民及外國人等境外自然人，且借款人年齡加貸款年限原則上不得超過70。第八條 申請個人貸款借款人應具備以下條件:1、 具有合法有效的身份證明資料（指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件）；2、 在中國大陸境內(nèi)工作、投資或常住；其中境外借款人應在中國大陸境內(nèi)工作、投資或常住超過1年；3、 有明確合法的用途；4、 有合理的貸款申請數(shù)額、期限和幣種；5、 具備還款意愿和有合法、穩(wěn)定的收入來源及按期償還貸款本息的能力；6、 個人信用狀況良好；個人信用報告中近2年連續(xù)逾期期數(shù)原則上不得超過2期，能夠提供相應資料證明無惡意逾期行為的除外。7、 在我行開立結(jié)算賬戶，自愿接受本行信貸監(jiān)督；8、 能提供我行認可的擔?；蚓邆湮倚性u定、認可的信用資格；9、 我行規(guī)定的其他條件。第九條個人貸款用途應符合國家有關法律、法規(guī)和政策，可用于個人合法消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途。不得用于法律、法規(guī)所禁止的用途，不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。第三章貸款種類、金額及還款方式第十條個人貸款按業(yè)務品種分為自營貸款、委托貸款。其中自營貸款按其性質(zhì)不同分為以下幾個品種：一、 個人貸款按用途分為消費性貸款和商用性貸款。消費性貸款包括：住房按揭貸款、自用車貸款、耐用消費品貸款、住房裝修貸款、旅游貸款、助學貸款、出國留學貸款、其他消費性貸款；商用性貸款包括：商業(yè)用房、工業(yè)用房及其它房屋按揭貸款、商用車貸款、助業(yè)貸款和其他商用性貸款。二、 按有無擔保可分為：擔保貸款和信用貸款。其中擔保貸款按擔保方式可分為：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。第十一條按授信方式不同分為個人單筆貸款和個人額度貸款。個人額度貸款是指我行根據(jù)自然人的資信狀況和所提供的擔保能力，在額度有效期和額度內(nèi)以可循環(huán)或不可循環(huán)使用方式向其發(fā)放的貸款。第十二條經(jīng)辦行應結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，以借款人穩(wěn)定的收入來源為基礎合理確定貸款金額和期限。嚴格貸款金額與還款能力的匹配，控制借款人每期還款額不超過其還款能力，原則上借款人月均所有債務支出與收入比不超過55%，對收入較高、職業(yè)穩(wěn)定且資信優(yōu)質(zhì)客戶可適度調(diào)整該比率。對港、澳、臺居民及外國人等境外自然人應充分考慮其居留及境內(nèi)收入的穩(wěn)定性，適當提高首付款比例、降低貸款抵（質(zhì)）押率，合理確定貸款金額，且僅限于個人房屋按揭貸款及低風險擔保信貸業(yè)務，其貸款合同、擔保合同及其它相關文件應辦理公證。第十三條貸款還款方式可為：一次性還本付息、利隨本清，分期付息、一次性還本，分期還本付息以及我行可提供的其它還款方式，具體可與借款人按照有關規(guī)定協(xié)商確定。貸款期限在一年以上的個人貸款原則上應選擇分期還本付息還款方式。第四章貸款期限及利率第十四條個人額度貸款額度有效期原則上應為一年，額度貸款品種有特殊規(guī)定的從其規(guī)定。第十五條個人單筆貸款按具體業(yè)務品種確定貸款期限，其中：1、 住房按揭貸款期限最長不超過三十年；2、 其他各類消費性貸款期限一般為五年、最長不超過十年；3、 商業(yè)用房、工業(yè)用房及其它房屋按揭貸款期限最長不超過十年；4、 其它各類商用性貸款期限一般為三年、最長不超過五年；5、 質(zhì)押貸款期限最長不得超過質(zhì)押權利到期日，若以多張質(zhì)押權利進行質(zhì)押的，以到期日最近的質(zhì)押權利到期日確定貸款期限。具體業(yè)務品種貸款期限有特殊規(guī)定的從其規(guī)定。第十六條貸款期限在一年以內(nèi)（含1年）的個人貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；貸款期限在一年以上的個人貸款展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。個人商用性貸款不得辦理借新還舊。第十七條貸款期限在一年以內(nèi)（含1年）的個人貸款按實際放款日相應檔次、期限的法定貸款利率計息，貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。貸款期限在一年以上的個人貸款根據(jù)貸款合同確定的期限，按實際放款日相應檔次的法定貸款利率計息，遇利率調(diào)整，應根據(jù)利率管理規(guī)定及貸款合同約定進行調(diào)整。第十八條貸款期內(nèi)不能按期支付的利息，從拖欠之日起按罰息利率計收復利；到期未歸還的貸款本金，從逾期之日起按罰息利率計收復利；貸款逾期且拖欠利息的，逾期部分本金和欠息均按罰息利率計收復利。第十九條貸款期內(nèi)，借款人如無拖欠的本息或復利，可申請變更貸款期限。經(jīng)審批同意變更貸款期限的，該貸款從變更之日起，執(zhí)行新期限相應檔次的利率。第二十條借款人在貸款期內(nèi)提前歸還部分貸款，貸款期限不變更的，剩余貸款仍執(zhí)行原合同利率。第二十一條借款人可申請辦理提前歸還部分或全部貸款，并提前提交書面申請至經(jīng)辦行。經(jīng)辦行應按規(guī)定對借款人提前還款情況進行審核，發(fā)現(xiàn)可疑交易按規(guī)定及時報告，經(jīng)批準后辦理提前還款手續(xù)，經(jīng)辦行可根據(jù)實際情況自主規(guī)定借款人提交書面申請的提前天數(shù)、提前還款的條件和批準方式。第五章貸款支付方式第二十二條經(jīng)辦行應按照貸款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第二十三條個人貸款資金應當采用受托支付方式向借款人交易對象支付，但允許采用自主支付方式的除外。第二十四條有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)審批同意可以采取自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二） 借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三） 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四） 法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第六章貸款程序第六章貸款程序第二十五條貸款流程1、 借款人遞交資料、申請貸款;2、 我行受理并進行貸前調(diào)查、面談；3、 按有關程序?qū)J款進行審查、審批；4、 與借款人面簽合同，如貸款

合同、擔保合同等；5、落實貸款條件，如擔保、保險等；6、經(jīng)出賬前審核同意后向借款人發(fā)放貸款；7、 按規(guī)定進行貸款資金支付管理;8、 貸后管理。第七章受理與調(diào)查第七章受理與調(diào)查第二十六條個人貸款的申請。借款人應向經(jīng)辦行遞交書面形式的個人貸款申請書（申請的內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請的信貸品種、幣別、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源及還款方式等）,同時提交以下資料：一、 借款人合法有效的身份證明資料（指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件）；二、 借款人婚姻狀況證明及配偶身份證明資料；三、 借款人償還貸款能力的證明資料，如借款人所在單位出具的收入證明、工資單、借款人納稅單、保險單等；借款人為個體工商戶的，還須出具工商行政管理機關核發(fā)的、經(jīng)年審的非法人營業(yè)執(zhí)照及相關行業(yè)的經(jīng)營許可證。四、 真實、合法、有效的交易合同、協(xié)議、相關用途證明資料或用途申請說明；貸款資金用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營的，還應要求借款人提供其經(jīng)營實體資料，包括但不限于：經(jīng)營證照、相關財務報表、征信報告等。五、 借款人以抵（質(zhì)）押方式申請貸款的，應提供質(zhì)物或質(zhì)押權利憑證、抵押物清單及權屬證明文件、權屬人及財產(chǎn)所有人同意抵（質(zhì)）押的書面文件。六、 借款人以保證方式申請貸款的，應提供保證人同意擔保的書面文件。七、擔保人資信及身份證明資料。擔保人具體資料按《某某銀行授信擔保管理辦法》規(guī)定要求提供。第二十七條信貸經(jīng)辦人員在受理、審核有關貸款申請資料后，應對借款人申請內(nèi)容和相關情況的真實性、完整性、合法、有效性進行調(diào)查核實，履行盡職調(diào)查職責。貸前調(diào)查應以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法，并與借款人、保證人進行面談、同時做好面談記錄。第二十八條通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質(zhì)押貸款的，經(jīng)辦行至少應當采取有效措施確定借款人真實身份，具體管理內(nèi)容另行規(guī)定。第二十九條貸前調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一） 借款人基本情況調(diào)查借款人基本情況時，應重點識別借款人身份，了解此筆貸款是否存在實際控制人，審核借款人的身份證明是否由有權部門簽發(fā)、是否在有效期內(nèi)、身份信息是否屬實，借款人年齡和身份是否符合我行貸款條件。（二） 借款人信用狀況對借款人信用狀況調(diào)查時，應通過中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布的違約信息查詢借款人個人信用記錄，并可通過借款人的聘用單位、稅務部門、工商管理部門等獨立的第三方進行調(diào)查，對于境外借款人還應盡可能要求其提供境外征信機構出具的信用記錄材料。（三）借款人收入情況在對收入狀況進行調(diào)查時，應利用個人收入證明資料如個人稅務憑證、公積金查詢記錄、社保記錄、工資單并結(jié)合借款人的年齡、學歷、工作年限、職業(yè)、在職年限、銀行存折流水和資產(chǎn)等信息核實和判斷借款人目前收入的真實性、穩(wěn)定性、合理性及未來行業(yè)發(fā)展對收入水平的影響；對于自雇人士或公司股東、董事的收入審核時，不能僅憑個人開具的收入證明來判斷其還款能力，應通過要求其提供有關資產(chǎn)證明、銀行對帳單、財務報表、稅單證明和實地調(diào)查等方式，了解其經(jīng)營情況和真實財務狀況，全面分析其收入的真實性、穩(wěn)定性。（四）貸款用途及貸款支付方式充分了解借款人的交易目的、交易性質(zhì)和交易的實際受益人，調(diào)查貸款用途的真實性、合法性，判斷貸款用途的合理性，發(fā)現(xiàn)可疑交易或潛在洗錢風險的，應按我行反洗錢內(nèi)控制度要求報告可疑交易。根據(jù)借款人申請的貸款用途、結(jié)合貸款申請金額，判斷是否能事先確定具體交易對象、交易對象是否具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式，合理選擇貸款資金的支付方式、確定相應支付方式的支付金額、支付對象（范圍）、支付條件，并說明理由。（五） 借款人還款來源、還款能力及還款方式通過調(diào)查了解借款人收入、資產(chǎn)和負債情況判斷其還款來源是否真實、穩(wěn)定，借款人每期還款額是否超過其還款能力，貸款期限、還款方式選擇是否合理。（六） 保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力以保證、抵（質(zhì)）押方式擔保的貸款應嚴格按照《某某銀行授信擔保管理辦法》及相關規(guī)定進行調(diào)查評估。以保證方式擔保的貸款，調(diào)查內(nèi)容包括但不限于保證人身份、擔保資格、資信情況、收入、資產(chǎn)等，了解擔保意愿并判斷其是否具備擔保能力。對以抵（質(zhì)）押方式擔保的貸款，調(diào)查內(nèi)容包括但不限于核實抵（質(zhì)）押物權利的真實性、抵（質(zhì)）押物是否已設定抵押（或質(zhì)押）、是否被凍結(jié)或轉(zhuǎn)移、占有等。抵（質(zhì)）押物價值應按規(guī)定進行評估和確認，并作為確定貸款金額的重要依據(jù)。抵押物應結(jié)合其種類、狀態(tài)、位置、年限、使用情況等因素判斷抵押物變現(xiàn)能力。第三十條經(jīng)辦行在風險可控和不損害借款人合法權益的前提下，可將貸前調(diào)查中的部份特定事項審慎委托第三方代為辦理，但不得將貸前調(diào)查的全部事項委托第三方完成。關于借款人身份、收入、貸款用途、還款來源、還款能力、抵（質(zhì)）押物權屬等事項不得委托第三方進行調(diào)查。第三方資質(zhì)條件及委托第三方代為辦理貸前調(diào)查的特定事項應上報總行審批。第三十一條貸前調(diào)查后信貸經(jīng)辦人員應提出明確的授信方案，其中應明確出賬條件、貸款須采用的支付方式、各支付方式下的支付金額、支付對象（范圍）、支付條件等，并形成書面調(diào)查報告或調(diào)查表，與面談記錄及其它貸款資料一并提交信貸審查人員進行審查。書面調(diào)查報告或調(diào)查表應注明貸前調(diào)查方式。第八章 貸款審查與審批第三十二條信貸審查人員應對貸前調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、完整性、準確性進行全面審查，重點關注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度、貸款支付方式、支付金額、支付對象（范圍）、支付條件等，并提出明確的、可操作的審查意見報送有權審批機構或授權審批人進行審批。貸款審查時應嚴格審查借款人資格，應以借款人穩(wěn)定的現(xiàn)金收入來源為基礎確定貸款額度，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。第三十三條有權審批機構或授權審批人對審批的信貸業(yè)務出具貸款批復。審批同意的信貸業(yè)務在貸款批復中應明確授信方案，其中應明確出賬條件、貸款須采用的支付方式、各支付方式下的支付金額、支付對象（范圍）、支付條件，受托支付方式下具體支付對象、收款賬戶、開戶銀行可一并明確，并通知經(jīng)辦行由信貸經(jīng)辦人員落實貸款條件。經(jīng)審批不同意的信貸業(yè)務，經(jīng)辦行應告知借款人。第九章 合同簽訂與貸款條件的落實第三十四條貸款合同采用格式條款的，經(jīng)辦行應維護借款人的合法權益，按規(guī)定予以公示。第三十五條信貸經(jīng)辦人員應與借款人當面簽訂貸款合同及其它相關文件、需擔保的應與擔保人當面簽訂擔保合同。電子銀行渠道辦理的貸款除外。簽訂的貸款合同應明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。對于采用自主支付的，信貸經(jīng)辦人員應按貸款批復要求與借款人在貸款合同中約定貸款發(fā)放后借款人向我行匯總報告貸款資金支付情況的具體期限。第三十六條信貸經(jīng)辦人員應依據(jù)貸款批復要求及貸款合同約定辦理有關公證、抵（質(zhì)）押登記、質(zhì)物交付、抵押物保險等法律手續(xù)。對于委托第三方辦理抵押物登記的，應對抵押物登記情況予以核實。委托第三方辦理的抵押事項及其核實方式應報總行審批。作為出賬必備條件的抵押登記收件回執(zhí)及抵押登記憑證必須由我行工作人員親自領取，不得委托第三方辦理。

第十章 貸款出賬與支付管理MM第十章 貸款出賬與支付管理MM第三十七條經(jīng)辦行應遵循審貸與放貸分離的原則，由獨立的出賬前審核崗位負責審核出賬條件和支付條件的落實，由支付結(jié)算崗位負責個人貸款的發(fā)放及貸款資金的支付。第三十八條信貸經(jīng)辦人員按貸款批復要求落實貸款條件和完成包括簽訂貸款合同、擔保合同、辦理有關公證、抵（質(zhì)）押登記、質(zhì)物交付、抵押物保險等法律手續(xù)后，應及時將出賬資料交出賬前審核崗進行出賬前審核，確保貸款按合同約定及時發(fā)放。采用受托支付的，信貸經(jīng)辦人員還應要求借款人提交《支付申請書》及相關交易資料、憑證，對借款人申請的支付對象不在貸款批復支付對象名單內(nèi)的，信貸經(jīng)辦人員須審核支付對象是否符合貸款批復規(guī)定的支付范圍，經(jīng)審核相符后在支付申請書上簽署意見并將上述有關資料交出賬前審核。第三十九條貸款發(fā)放前，出賬前審核崗除執(zhí)行本行出賬前審核管理辦法外，還應根據(jù)貸款不同支付方式進行以下審核和操作：（一）貸款資金采用受托支付方式的，應審核借款人相關交易資料和憑證是否符合貸款合同約定條件、借款人《支付申請書》中確定的貸款支付對象名單是否符合貸款批復規(guī)定的支付對象（范圍）、受托支付金額是否符合貸款批復規(guī)定、受托支付條件是否達到貸款批復要求。出賬前審核同意后依據(jù)貸款批復內(nèi)容在《出賬通知書》中明確受托支付的具體支付對象名單、支付金額、收款賬號、開戶銀行。（二）對于貸款資金需采用自主支付方式的，應審核貸款合同中是否已按貸款批復要求填寫支付條件、借款人可自主支付的貸款資金是否符合貸款批復規(guī)定。出賬前審核同意后依據(jù)貸款批復內(nèi)容在《出賬通知書》中明確自主支付金額。（三）對于貸款資金同時存在受托支付和自主支付的，應同時按上述（一）、（二）點要求進行審核，出賬前審核同意后依據(jù)貸款批復內(nèi)容在《出賬通知書》中明確相應內(nèi)容。第四十條出賬前審核崗經(jīng)出賬前審核同意后將《出賬通知書》提交支付結(jié)算崗及時發(fā)放貸款。第四十一條支付結(jié)算崗應依據(jù)貸款不同支付方式按以下規(guī)定支付貸款資金：（一）采用受托支付的貸款資金，支付結(jié)算崗應按照《出賬通知書》規(guī)定的受托支付對象名單、支付金額、收款賬號、開戶銀行，將貸款資金發(fā)放至借款人結(jié)算賬戶后即時劃轉(zhuǎn)至借款人交易對象。（二）采用自主支付的貸款資金，支付結(jié)算崗應按照《出賬通知書》規(guī)定的自主支付金額發(fā)放至借款人結(jié)算賬戶，由借款人在規(guī)定的支付范圍內(nèi)自主使用貸款資金。第十一章貸后管理第四十二條貸款資金受托支付完成后，支付結(jié)算崗應將相關支付證明資料交由信貸經(jīng)辦人員歸檔保管。第四十三條采用自主支付的貸款資金發(fā)放后，信貸經(jīng)辦人員應及時收集借款人資金支付情況報告，通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合貸款合同約定用途，并將有關憑證歸檔保管。第四十四條貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。第四十五條經(jīng)辦行應定期跟蹤分析、評估借款人履行貸款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎。第四十六條經(jīng)辦行在貸后管理中發(fā)現(xiàn)涉及大額和可疑交易的，應按規(guī)定及時報告。第四十七條經(jīng)辦行應當按照法律法規(guī)規(guī)定和貸款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。第四十八條經(jīng)辦行應按照貸款合同約定、收回貸款本息。對于未按照貸款合同約定償還的貸款、經(jīng)辦行應采取措施進行清收，或者協(xié)議重組。第四十九條貸款期內(nèi)，信貸經(jīng)辦人員應按規(guī)定對借款人、保證人的資信狀況、貸款使用情況及抵（質(zhì)）押物價值變化、性能狀況等進行監(jiān)督檢查和貸后跟蹤并形成書面報告，同時按規(guī)定進行貸款風險分類管理，對不能按時還款或發(fā)生違約行為的借款人應列為重點檢查對象，及時采取相應措施防范和化解信貸風險。具體