-.z我國移動支付的現(xiàn)狀與開展中國人民銀行支付結(jié)算司王關(guān)榮移動支付是近年來支付效勞方式的重要創(chuàng)新之一，也是新興電子支付的主要表現(xiàn)形式。移動支付伴隨著移動電子商務(wù)的開展而產(chǎn)生，二者互為依存，共同開展。由于支付是一種群眾性的需求，而移動支付具有隨身、實時、快捷的特性，具有廣闊的開展前景。與傳統(tǒng)的通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點提供支付效勞的模式相比，移動支付依靠較少的根底設(shè)施投入，到達(dá)更加廣泛的便民和惠民效果，符合科學(xué)開展觀的要求，既有利于滿足社會公眾日益多樣化的支付需求，也有利于緩解社會公眾日益增長的支付需求與銀行機(jī)構(gòu)效勞資源相對缺乏的矛盾。另外，針對我國廣闊農(nóng)村地區(qū)的金融效勞環(huán)境較差的狀況，移動支付突破銀行機(jī)構(gòu)提供金融效勞的傳統(tǒng)模式，通過較低本錢將支付效勞網(wǎng)絡(luò)覆蓋到廣闊農(nóng)村地區(qū)，有助于改善農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境，促進(jìn)金融普及，對于構(gòu)建社會主義和諧社會將產(chǎn)生積極意義。所謂移動支付，就是用戶使用移動終端進(jìn)展支付的一種效勞方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機(jī)、PDA、移動PC等，但主要的還是使用手機(jī)，所以，移動支付又稱為手機(jī)支付。移動支付是一項跨行業(yè)的業(yè)務(wù)，是電子貨幣與移動通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。自移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生以來，顯示出強(qiáng)大的活力，用戶數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)*圍逐步拓展，業(yè)務(wù)量快速增長。但圍繞移動支付的討論和爭議也始終不斷，例如移動支付的平安問題、監(jiān)管問題等。作為世界第一大手機(jī)用戶國，我國移動支付的開展前景非常廣闊，市場空間十分巨大。如何促進(jìn)移動支付市場安康、規(guī)*、快速開展，是政府部門、從業(yè)機(jī)構(gòu)等各方普遍關(guān)注的重要問題。在此，我想結(jié)合我對移動支付的認(rèn)識，從中央銀行監(jiān)管的角度談幾點看法。一、我國移動支付的開展現(xiàn)狀移動支付業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于上世紀(jì)90年代初的美國，隨后在韓國和日本出現(xiàn)并迅速開展。中國的移動支付最早出現(xiàn)在1999年，由中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在**等一些省市開場進(jìn)展移動支付業(yè)務(wù)試點。經(jīng)過近10年的開展，中國的移動支付市場應(yīng)該說初具規(guī)模，無論是從業(yè)機(jī)構(gòu)、市場占有情況，還是用戶數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模，都取得了較好的開展。但移動支付的開展也受到運(yùn)營環(huán)境、平安技術(shù)、政策法規(guī)等因素的制約，與蓬勃開展的電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購物市場相比，中國的移動支付行業(yè)表現(xiàn)出一種不溫不火的狀態(tài)。移動支付按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可以劃分為不同的業(yè)務(wù)模式。例如，按用戶辦理支付業(yè)務(wù)的方式劃分，有短信模式、移動網(wǎng)銀模式、移動POS模式和電子錢包模式四種模式；按照運(yùn)營主體來劃分，有移動通信運(yùn)營商、商業(yè)銀行、非銀行支付效勞組織三種主導(dǎo)模式；按照結(jié)算方式劃分，有通過銀行結(jié)算賬戶、虛擬賬戶和手機(jī)話費(fèi)結(jié)算三種模式；按照支付指令的傳輸渠道劃分，有通過移動通信網(wǎng)絡(luò)傳輸和專用交易網(wǎng)絡(luò)傳輸兩種模式。其實技術(shù)也好,市場環(huán)境也罷,都是其中一個環(huán)節(jié)的影響因素,只有把各方因素都積極調(diào)動起來,才能實現(xiàn)移動支付產(chǎn)業(yè)的繁榮開展。一般來說，在移動支付產(chǎn)業(yè)的價值鏈上主要包括五大類主體。第一類是商業(yè)銀行，它的職責(zé)是管理客戶的銀行賬戶，為移動支付平臺提供資金轉(zhuǎn)賬效勞。銀行系統(tǒng)擁有較完善的支付效勞根底設(shè)施，在支付領(lǐng)域具有天然的用戶信任。第二類是移動運(yùn)營商，它的職責(zé)是為移動支付提供平安的通信渠道，是移動支付實現(xiàn)的根底性物理平臺。由于移動運(yùn)營商擁有大量的移動用戶，其規(guī)模甚至超過傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)用戶。這一規(guī)模的用戶資源是運(yùn)營商進(jìn)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的根本根底。第三類是移動支付效勞提供商，也稱第三方支付組織，這是近年來從電子商務(wù)開展中獲得快速開展的一支重要力量。特別是一些第三方支付組織已經(jīng)具備一定規(guī)模的用戶根底，為了拓展用戶和強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，一些第三方支付效勞商在無線領(lǐng)域開拓業(yè)務(wù)，成為移動支付的第三方效勞商。第四類主體是商家，作為移動支付的對象，它是移動支付產(chǎn)業(yè)能否興盛開展的一個關(guān)鍵因素。只有向用戶提供豐富的效勞和產(chǎn)品作為支付對象，才能吸引用戶去選擇移動支付。第五類主體是用戶，就是那些愿意并且能夠使用移動支付來購置產(chǎn)品和效勞的組織和個人。用戶是整個移動產(chǎn)業(yè)鏈中的發(fā)起者，用戶的認(rèn)可是移動支付的開展動力。目前，我國移動支付產(chǎn)業(yè)已形成了較完備的價值鏈。廣闊商業(yè)銀行、各主要移動通信運(yùn)營商以及眾多的第三方支付效勞組織都積極參與進(jìn)來，有力地促進(jìn)了我國移動支付產(chǎn)業(yè)的開展。移動支付的應(yīng)用*圍已經(jīng)涉及轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上購物、公共繳費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、公共交通、商場購物、個人理財?shù)群芏囝I(lǐng)域。但受諸多因素的影響，移動支付主要應(yīng)用于小額支付；另外，由于業(yè)務(wù)收益分成所涉及的環(huán)節(jié)較多，同時需要負(fù)擔(dān)前期建立的根底費(fèi)用，在目前業(yè)務(wù)開展未到達(dá)預(yù)期規(guī)模的情況下，整個行業(yè)仍處于非盈利狀態(tài)。從移動支付開展的外部環(huán)境來看，在政策法律方面，我國關(guān)于電子商務(wù)的法律法規(guī)體系逐步成熟，但在電子支付相關(guān)政策法律方面還不夠完善，第三方電子支付組織的合法性尚未得到認(rèn)可；在經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，近年來我國經(jīng)濟(jì)保持連續(xù)快速增長，居民消費(fèi)水平不斷提高，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)開展迅速，信息化得到較廣泛的應(yīng)用；在社會文化環(huán)境方面，我國手機(jī)用戶群體不斷增加，刷卡消費(fèi)習(xí)慣逐漸形成，社會信用體系也在逐步完善；在技術(shù)環(huán)境方面，移動通信網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)非常成熟，中國銀聯(lián)的POS跨行網(wǎng)絡(luò)體系也覆蓋各商業(yè)銀行。我們可以通過一組具體的數(shù)字來了解我國移動支付的開展情況。根據(jù)中國銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)，截至2021年6月底，全國手機(jī)支付用戶總量突破1920萬戶；2021年上半年共計實現(xiàn)交易6268.5萬筆，金額170.4億元，較去年同期分別增長42.4%和63.7%，預(yù)計全年將超過350億元。再來看移動支付的潛在市場—網(wǎng)絡(luò)購物市場的開展情況，根據(jù)國內(nèi)*調(diào)查機(jī)構(gòu)公布的數(shù)據(jù)，2021年中國網(wǎng)購市場的年交易額首次突破千億元大關(guān)，到達(dá)1200億元，說明移動支付的市場規(guī)模還有很大開展?jié)摿ΑＷ詈笤倏匆苿又Ц队脩舻母讛?shù)量，根據(jù)工業(yè)和信息化部發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2021年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模為3.38億，其中手機(jī)上網(wǎng)用戶為1.55億，占46%，而整個手機(jī)用戶的規(guī)模高達(dá)7億，這為移動支付提供了巨大的市場空間?？偟膩砜矗覈苿又Ц堕_展處于非常有利的開展時機(jī)。從國外移動支付的開展情況來看，在亞洲，日本和韓國的移動支付產(chǎn)業(yè)開展較為成熟。其中日本的移動支付業(yè)務(wù)是移動通訊運(yùn)營商主導(dǎo)模式，現(xiàn)已具備相當(dāng)?shù)囊?guī)模，截至今年9月，日本手機(jī)支付用戶數(shù)突破4900萬，占手機(jī)用戶的56%，占總?cè)丝诮某?；在韓國，移動支付業(yè)務(wù)是移動通訊運(yùn)營商與銀行合作主導(dǎo)模式，其手機(jī)支付滲透率已接近60%。在歐美，盡管移動支付開展的歷史比較長，但業(yè)務(wù)開展不及日本和韓國，其原因一方面在于信用卡、個人支票的高度普及；另一方面，受文化背景的影響，日常生活中手機(jī)文化淡泊也是一個因素。在非洲，一些國家如贊比亞、南非、肯尼亞、尼日利亞、剛果等都推出了移動支付業(yè)務(wù)。非洲移動支付業(yè)務(wù)之所以能夠開展起來，甚至比一些興旺國家開展得還好，主要是因為在非洲移動支付業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充作用明顯。在一些沒有傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)的地方，消費(fèi)者可以通過移動支付的方式購置商品。二、影響移動支付開展的主要因素在傳統(tǒng)支付方式開展歷程中，市場需求一直是推動其開展的主要因素。相比之下，由于移動支付蘊(yùn)含著巨大商機(jī)，吸引了眾多的商業(yè)銀行、移動運(yùn)營商和非銀行支付效勞組織積極參與，來自于供應(yīng)方的因素推動了移動支付業(yè)務(wù)的快速開展,例如商業(yè)銀行、移動運(yùn)營商和非銀行支付效勞組織，都可能對移動支付業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生影響。在移動支付開展較早的日本和韓國，幾乎所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，有相當(dāng)多的用戶在購置新手機(jī)時關(guān)注是否支持支付功能；越來越多的手機(jī)用戶通過手機(jī)進(jìn)展購置地鐵車票等零星支付活動，移動支付日漸風(fēng)行。移動支付的出現(xiàn)，對于在貧困地區(qū)普及金融效勞產(chǎn)生了革命性的推動作用。從移動支付在各國的開展情況來看，影響其開展主要有以下因素：一是盈利性。對于一種通過市場化方式推廣的效勞品種，盈利性是吸引各方積極參與的重要因素，也是保持這一產(chǎn)業(yè)可持續(xù)開展的重要保障。由于移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈涉及眾多主體，并產(chǎn)生了許多具體應(yīng)用模式，有的是移動運(yùn)營商主導(dǎo)，有的是商業(yè)銀行主導(dǎo)，還有的是第三方支付組織聯(lián)合有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)展主導(dǎo)。但無論誰來主導(dǎo)，均要發(fā)揮各類主體的競爭優(yōu)勢，尋求良好的盈利模式，實現(xiàn)多方共贏。因此，盈利性的問題實質(zhì)上是產(chǎn)業(yè)價值鏈如何協(xié)調(diào)開展的問題。二是平安性。移動支付作為新興產(chǎn)業(yè)，其開展前景是非?？捎^的，然而對廣闊用戶來說，大家在承受移動支付帶來的方便、快捷等好處之前，也非常關(guān)注支付的平安性問題。平安性包括技術(shù)平安和資金平安兩個方面。技術(shù)平安是指使用移動支付是否對手機(jī)等設(shè)備有特殊的要求，是否更換現(xiàn)有的手機(jī)，是否要更換SIM卡，用戶的銀行賬戶和個人身份等敏感信息，通過手機(jī)和商家的、支付網(wǎng)絡(luò)等傳輸和存儲，它的平安性怎樣.資金平安是指移動支付通過第三方支付組織處理時，通常會存在資金沉淀問題。這些資金的所有權(quán)依法屬于客戶，但實際上由第三方支付企業(yè)進(jìn)展支配，如何保障沉淀資金的平安也是廣闊客戶關(guān)心的問題。因此，有關(guān)各方要通力合作，不斷創(chuàng)新，提供更多手段和方法，使得我們的移動支付解決方案更加平安、保險。三是便利性。便利性是移動支付的靈魂和生命。移動支付便利性的提高，一方面在于手機(jī)和新興技術(shù)的有機(jī)結(jié)合；另一方面在于從用戶的角度出發(fā)，對傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)處理模式和處理流程進(jìn)展重組或創(chuàng)新。出于對便利性的追求，催生了移動支付眾多的業(yè)務(wù)處理模式，但每一種業(yè)務(wù)模式的開展必須要以平安性為前提。四是公信力。社會公眾的承受程度決定了移動支付的市場份額。檢驗社會公眾的承受程度，首先要看社會公眾能否方便地獲得移動支付效勞，例如手機(jī)的普及程度如何.使用移動支付是否有門檻限制.其次要看社會公眾是否認(rèn)可移動支付的優(yōu)點，是否愿意使用手機(jī)辦理支付業(yè)務(wù)；第三，其他支付方式的普及情況以及社會公眾的支付習(xí)慣也影響對移動支付的承受程度。例如在美國，盡管手機(jī)普及程度很高，但由于傳統(tǒng)的支付方式非常普及，社會公眾大多習(xí)慣于使用支票等進(jìn)展支付，移動支付一直開展較慢。五是法制化。完善的法規(guī)制度是移動支付安康開展的重要保障。移動支付的開展目前還處于成長階段，與此相對應(yīng)，其開展環(huán)境也表現(xiàn)出一個產(chǎn)業(yè)開展初期的稚嫩、無序的特征。許多業(yè)務(wù)在政策灰色地帶的快速開展，面臨未來業(yè)務(wù)被管制的政策風(fēng)險。必須從移動支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、電子貨幣發(fā)行、業(yè)務(wù)監(jiān)視管理等方面完善相關(guān)法規(guī)制度，明確相關(guān)主體的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，保障廣闊用戶的合法權(quán)益，為移動支付的開展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。六是標(biāo)準(zhǔn)化。移動支付涉及眾多參與機(jī)構(gòu)，各機(jī)構(gòu)間通過電子信息交互完成支付業(yè)務(wù)處理。因此，統(tǒng)一的業(yè)務(wù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是業(yè)務(wù)暢通處理的前提，只有統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)才能規(guī)*產(chǎn)業(yè)，進(jìn)入正軌化開展。目前移動支付業(yè)務(wù)還沒有形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，各運(yùn)營主體也沒有一個整體的推廣模式，這樣很難形成一個中長期規(guī)劃和長遠(yuǎn)的開展思路。要總結(jié)中國銀行卡開展的經(jīng)歷和教訓(xùn)，防止在移動支付領(lǐng)域再一次出現(xiàn)銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用〞工程。在多方運(yùn)營主體并存、業(yè)務(wù)模式層出不窮的情況下，必須做好有關(guān)業(yè)務(wù)和技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化建立，為移動支付業(yè)務(wù)的安康開展奠定根底。三、引導(dǎo)和促進(jìn)我國移動支付安康開展我國移動支付的開展，必須依托市場，強(qiáng)化政府引導(dǎo)，加強(qiáng)規(guī)*管理，統(tǒng)一業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，充分發(fā)揮有關(guān)機(jī)構(gòu)的積極作用。第一，移動支付的開展要堅持市場化原則。移動支付的價值鏈上擁有眾多的參與主體，在不同主體的推動下，產(chǎn)生了多種業(yè)務(wù)模式。隨著移動支付業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展，還將產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)模式。移動支付的不同業(yè)務(wù)模式各有優(yōu)劣，但每一種模式的產(chǎn)生和開展均是市場選擇的結(jié)果。我國移動支付的模式選擇和開展，應(yīng)充分堅持市場化原則，發(fā)揮市場主體的能動作用，通過階段式、漸進(jìn)式的開展，形成產(chǎn)品供應(yīng)與市場需求協(xié)調(diào)開展的良性開展機(jī)制。第二，要加強(qiáng)對移動支付的政策引導(dǎo)。移動支付區(qū)別于傳統(tǒng)支付方式最大的特點，在于它為消費(fèi)者提供了一個便捷的、快速的支付渠道，而持續(xù)創(chuàng)新能力是引領(lǐng)移動支付市場開展的主要動力。為正確引導(dǎo)市場開展，充分發(fā)揮移動支付在社會經(jīng)濟(jì)開展中的積極作用，必須加強(qiáng)對移動支付的政策引導(dǎo)。要逐步完善移動支付相關(guān)法規(guī)制度，維護(hù)各參與主體的合法權(quán)益；要研究對壟斷性資源運(yùn)營商參與移動支付市場的管理，實現(xiàn)市場資源的合理配置；要通過制定優(yōu)惠的產(chǎn)業(yè)政策，鼓勵移動支付效勞市場的充分競爭，引導(dǎo)移動支付效勞深入農(nóng)村，特別是遙遠(yuǎn)山區(qū)和貧困地區(qū)；要從滿足社會公眾日常支付需求的角度出發(fā)，引導(dǎo)有關(guān)主體進(jìn)一步拓寬移動支付的業(yè)務(wù)*圍。第三，中央銀行要加強(qiáng)效勞和監(jiān)管。移動支付的開展在創(chuàng)新支付方式的同時，對中央銀行完善支付清算效勞提出了新的要求，也對中央銀行加強(qiáng)支付體系監(jiān)視管理提出新的挑戰(zhàn)。另外，移動支付大量使用電子貨幣，如果電子貨幣管理失控乃至泛濫，會直接放大市場上的貨幣流通量，造成國家在金融政策監(jiān)管上的偏差，干預(yù)經(jīng)濟(jì)管理部門對經(jīng)濟(jì)方向的正確判斷，也將對中央銀行制定和實施貨幣政策產(chǎn)生影響。因此，中央銀行必須進(jìn)一步完善跨行支付清算系統(tǒng)，以適應(yīng)移動支付的業(yè)務(wù)處理需要；要綜合市場協(xié)調(diào)開展等多種因素，研究向非銀行支付效勞組織開放中央銀行的支付效勞設(shè)施；要密切關(guān)注移動支付的開展，逐步將其納入支付體系的日常監(jiān)管*圍，防*支付風(fēng)險；要盡快發(fā)布?支付清算組織管理方法?，明確第三方支付組織的監(jiān)管主體、市場準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)*圍和風(fēng)險管理要求等；要逐步規(guī)*和統(tǒng)一電子貨幣的發(fā)行，研究電子貨幣開展對傳統(tǒng)貨幣的影響，進(jìn)一步提高貨幣政策的操作水平。第四，要抓緊制定統(tǒng)一的移動支付業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。從社會資源的有效利用來看，只有統(tǒng)一規(guī)*移動支付的業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，才能夠防止相關(guān)機(jī)構(gòu)在市場拓展、技術(shù)研發(fā)、終端布放等方面進(jìn)展重復(fù)性投資，增強(qiáng)支付效勞市場的競爭，實現(xiàn)社會資源的有效配置和充分利用。