PAGEPAGE1虛擬資本理論視角下完善農(nóng)戶融資體系研究[DOI]1013939/jcnkizgsc201719068“三農(nóng)〞問題是我們國(guó)家和長(zhǎng)期以來(lái)一直重點(diǎn)關(guān)注的問題，業(yè)的發(fā)展是現(xiàn)代市場(chǎng)發(fā)展的核心，的虛擬資本理論對(duì)我們國(guó)家體系發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)作用。通過在虛擬資本理論視角下研究農(nóng)戶和金融發(fā)展，運(yùn)用好虛擬資本理論指導(dǎo)我們國(guó)家發(fā)展，有利于合理發(fā)展虛擬經(jīng)濟(jì)，對(duì)我們國(guó)家農(nóng)戶和農(nóng)村金融發(fā)展制定政策，發(fā)展好我們國(guó)家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。1虛擬資本的理論意義“虛擬資本〞這個(gè)理論概念是由在(資本論〕這部偉大著作中第一次提出來(lái)的，(資本論〕這部著作在理論上通過對(duì)虛擬資本進(jìn)行深刻的剖析，從而在理論上提出“虛擬資本〞這個(gè)概念。世界經(jīng)濟(jì)經(jīng)過100多年的發(fā)展，的虛擬資本理論變得更加豐富與完善，并出現(xiàn)了包括、期權(quán)、金融衍生品等的許多新生事物，并發(fā)展到今天的全球經(jīng)濟(jì)一體化。當(dāng)下虛擬資本提供了一種新的儲(chǔ)蓄―的轉(zhuǎn)化機(jī)制。[1]根據(jù)對(duì)資本利潤(rùn)率變化的比較，虛擬資本能夠合理選擇資本流動(dòng)的方向，從理論上來(lái)看，能夠起到合理配置資源要素、激發(fā)潛力的重要作用。虛擬資本也是非常重要的一條融資渠道，在急需資金的時(shí)候，可以非常有效地緩解企業(yè)的資金需求，從而促進(jìn)整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)力的飛速發(fā)展。因此，對(duì)于虛擬資本理論的研究，具有優(yōu)化生產(chǎn)和合理配置社會(huì)資源的重要理論和現(xiàn)實(shí)意義。[2]2我們國(guó)家農(nóng)戶融資面臨的困難境地分析21農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)還很不完善當(dāng)下，我們國(guó)家農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)還不完善的局面主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，農(nóng)村地區(qū)信用法律體系建設(shè)很不完善。當(dāng)下，信用等級(jí)評(píng)估、信息采集等方面缺乏相關(guān)法律條款的支撐，對(duì)于失信行為的懲治處于無(wú)法可依的狀態(tài)。第二，農(nóng)戶信用信息采集困難，數(shù)據(jù)真實(shí)性無(wú)法保證。由于農(nóng)戶居住分散以及外出務(wù)工人員的增多，一些無(wú)貸款需求的農(nóng)戶不愿意透露自己的相關(guān)信息，給農(nóng)戶信息的采集造成極大困難。第三，信用意識(shí)淡薄。許多農(nóng)戶身上仍然具有很深的小農(nóng)思想，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)常發(fā)生合同違約、逃避等不誠(chéng)信的現(xiàn)象，許多農(nóng)戶對(duì)信用的征集、評(píng)估等相關(guān)業(yè)務(wù)缺乏信任，不愿意參與其中。22農(nóng)村地區(qū)資本流通速度緩慢資金流通速度會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生重要影響。受到傳統(tǒng)思想的影響，我們國(guó)家許多農(nóng)民把掙到的錢都積攢起來(lái)，部分農(nóng)民甚至將資金直接存放在家里，?@種行為極大延緩了農(nóng)村地區(qū)的資金流通速度。同時(shí)，由于我們國(guó)家郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存央行利率高于其他金融機(jī)構(gòu)，造成農(nóng)村地區(qū)的資金通過郵政儲(chǔ)蓄這個(gè)渠道大量流向城市。[3]導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)資本的流通速度緩慢，資金處于短缺狀態(tài)，從而嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融和農(nóng)戶融資的發(fā)展。23農(nóng)村地區(qū)金融工具相對(duì)單一相對(duì)城市，農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)化程度較低、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，這種現(xiàn)象就對(duì)金融工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣和創(chuàng)新工作在很大程度上形成了制約。形成農(nóng)村地區(qū)金融工具相對(duì)單一的因素主要有以下兩個(gè)方面：第一，金融工具的推廣和是一項(xiàng)復(fù)雜勞動(dòng)，需要金融、法律等多方面的知識(shí)和技能，而具有這種技能的人才一般不愿意留在農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)基層從業(yè)人員的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)不是很高。第二，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)處于相對(duì)落后狀態(tài)，這從硬件上對(duì)農(nóng)村金融工具的推廣和創(chuàng)新工作形成了制約。[4]24農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系不完善當(dāng)下農(nóng)村地區(qū)最主要的金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社，其主要任務(wù)是通過吸收農(nóng)戶存款，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融方面的支持和服務(wù)。然而，當(dāng)下農(nóng)村信用合作社的服務(wù)體系還處于不完善的現(xiàn)在狀況：第一，由于在農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村信用合作社基本上處于壟斷地位，缺少直接的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量不是很高，在經(jīng)營(yíng)過程中，經(jīng)常過多考慮風(fēng)險(xiǎn)而拒絕一些貸款。第二，當(dāng)下農(nóng)村信用合作社大量引進(jìn)一些高校畢業(yè)生，以提高員工的整體素質(zhì)，然而，由于這些大學(xué)生大部分在城市里出生和長(zhǎng)大，他們對(duì)農(nóng)村的基本情況非常不熟悉。第三，由于農(nóng)村地區(qū)比較多，農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營(yíng)有著資金額度小、服務(wù)對(duì)象多的特點(diǎn)，導(dǎo)致信用社員工對(duì)農(nóng)戶的服務(wù)質(zhì)量不是很高。3虛擬資本理論視角下完善農(nóng)戶融資體系的對(duì)策建議31大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸當(dāng)下農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行貸款的主要方式是小額信貸，在實(shí)際操作過程中，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的具體情況，確定適宜的小額貸款發(fā)放額度、利率水平和還款期限。但是，由于小額信貸的交易次數(shù)多、利率水平低，為有效控制其中的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)常常縮減小額信貸的規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展小額信貸具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義，在實(shí)際操作過程中，還可以根據(jù)當(dāng)?shù)刂饕?jīng)濟(jì)作物生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)，確定合理的還款期限。通過這些措施的激勵(lì)，提升農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求，提高農(nóng)戶從事生產(chǎn)性活動(dòng)的積極性。32提升農(nóng)戶對(duì)大額信貸資金的需求在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶借貸一般具有期限短、額度小的特點(diǎn)，并且農(nóng)戶往往缺乏有效的可抵押資產(chǎn)，這就容易在農(nóng)村地區(qū)孕育出一個(gè)缺乏活力的金融市場(chǎng)。導(dǎo)致農(nóng)戶在擴(kuò)大再生產(chǎn)時(shí)缺乏有效的資金支持，為規(guī)避較大規(guī)模帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，只能從事簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。如果農(nóng)戶缺乏擴(kuò)大再生產(chǎn)的欲望，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就只能為市場(chǎng)提供初級(jí)原，從而阻礙了城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程，也制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，可以出臺(tái)一些優(yōu)惠政策，提升農(nóng)戶對(duì)大額信貸資金的需求，積極鼓勵(lì)農(nóng)戶開展規(guī)模農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等生產(chǎn)性投資活動(dòng)。33建立完善的信用體系信用體系建設(shè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展的基礎(chǔ)，信用體系的建立與完善是一個(gè)緩慢的過程，當(dāng)下很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在構(gòu)建信用體系的過程中，對(duì)于個(gè)人信息采集、資產(chǎn)及信用狀況評(píng)估等相關(guān)業(yè)務(wù)，往往只是簡(jiǎn)單地依托基層機(jī)構(gòu)開展。要在實(shí)踐中做到建立完善的農(nóng)村信用體系：首先，加快征信行業(yè)和征信服務(wù)的立法進(jìn)度；建立起征信行業(yè)的相關(guān)懲罰機(jī)制，在考核參數(shù)的設(shè)計(jì)時(shí)要以整個(gè)家庭成員的信用情況為依據(jù)。其次，加強(qiáng)農(nóng)村金融相關(guān)從業(yè)人員的培訓(xùn)，提升從業(yè)人員的整體水平。只有通過這些措施的實(shí)施，才能使農(nóng)村信用管理體系變得完善，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶融資和農(nóng)村金融市場(chǎng)又好又快地發(fā)展。34加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新當(dāng)下在農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)基本上只開展簡(jiǎn)單的存取方面的業(yè)務(wù)，相對(duì)城市，金融產(chǎn)品的品種比較單一，造成農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)水平普遍比較低。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融更好的發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以借鑒城市金融產(chǎn)品的成功經(jīng)驗(yàn)，又結(jié)合本區(qū)域的特點(diǎn)進(jìn)行有效的創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在農(nóng)村金融市場(chǎng)設(shè)計(jì)出多元化、合