農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險分析及對策研究

摘要新時期下，農(nóng)村商業(yè)銀行是當?shù)刂行∑髽I(yè)開展壯大的關鍵輔助力量，為農(nóng)村經(jīng)濟的開展注入了新的活力，極大地改善了人們的生活狀況，是新農(nóng)村建立中不可無視的組成部分。但是，農(nóng)村商業(yè)銀行在我國的金融市場中所占的總體比例并不是很大，相關人員對農(nóng)村商業(yè)銀行的研究又不多，使農(nóng)村商業(yè)銀行在管理上出現(xiàn)很多的破綻，在貸款方面更是明顯。文章主要對當前我國農(nóng)村商業(yè)銀行貸款中出現(xiàn)的風險問題進展了討論分析，并提出了相應的應對對策。

關鍵詞農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險對策

隨著近些年來我國社會經(jīng)濟的迅速開展，國家對“三農(nóng)〞建立的關注度逐漸進步，加大了扶持力度。農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟構(gòu)造中占有重要的位置，它給農(nóng)村中小企業(yè)的開展壯大提供了一定的資金支持，活潑了農(nóng)村經(jīng)濟，人們在政策的扶持下，對于貸款有了新的認知，貸款量也漸漸增加，隨著農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模的擴大，在管理方面對于貸款風險的控制和防范也出現(xiàn)了一系列的破綻，需要及時地采取對策解決，以確保安康運行，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟開展提供效勞。

一、貸款風險的類型

〔1〕信譽風險。這種風險類型主要是由于債務人違約造成的，對銀行的資產(chǎn)、債權以及收益都偶有嚴重影響，不僅僅存在于信貸業(yè)務中，而且?guī)缀醮嬖谟阢y行的全部業(yè)務中，同時其分布的范圍也逐漸擴大。

〔2〕市場風險。主要是因為市場價格的波動造成的，價格波動使經(jīng)濟主體出現(xiàn)損失的可能性增大。從銀行的角度來講，不管是股權資本還是債權資產(chǎn)，以及其他業(yè)務活動的開展都存在這種風險。

〔3〕保證風險。與保證風險直接關聯(lián)的就是保證貸款。保證貸款是指由債務人以外的第三人向債權人承諾歸還貸款的前提下，自己承擔歸還貸款責任的承諾而發(fā)放的貸款，這種方式把大部分的信譽風險轉(zhuǎn)嫁給了保證人，但是一些技術性因素的存在，貸款人自身仍然還需要承擔很多的風險。

〔4〕外界因素造成的風險。主要是指因為自然和意外因素的影響，對銀行的貸款造成損失的可能性。例如，地震、洪水、臺風、火災、交通事故等等造成借款人死亡或者是喪失賠償才能等，給銀行的貸款回收造成難度。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險出現(xiàn)的原因

〔1〕內(nèi)部風險管理機制不健全，過于傳統(tǒng)。如今的農(nóng)村商業(yè)銀行大多是由過去的農(nóng)村信譽合作社進展股份制改革后建立的，在之前地方上農(nóng)村企業(yè)與銀行之間的關系較為混亂，加上地方政府對于信譽貸款的干預和形成的錯誤認知，使信譽社的貸款出現(xiàn)不良貸款，這給銀行內(nèi)部風險機制的建立造成阻礙，使內(nèi)部風險管理缺乏有效的銜接。在新時期下，農(nóng)村商業(yè)銀行建立并完善后，由于傳統(tǒng)經(jīng)營方式的影響，內(nèi)部的指導構(gòu)造、審計部門、風險管理部門以及監(jiān)視部門在日常工作時缺乏信息的及時性，造成部門間協(xié)調(diào)不夠，高層指導決策沒有科學性。

〔2〕貸款操作的不標準。從目前我國的大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行貸款管理現(xiàn)狀來看，雖然都有朝精細化方向開展，但是，貸款的管理仍然停留在經(jīng)營的層次，信貸的管理方式與信譽貸款業(yè)務需求嚴重不符，大多看重的是貸款本身而忽略了貸款質(zhì)量，對于貸款的審批、發(fā)放、跟蹤檢查和回收等環(huán)節(jié)都沒有嚴格的規(guī)定，先發(fā)貸款后審核的現(xiàn)象時常發(fā)生。另外，一些農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款檔案管理人員沒有高度的工作責任感，對于貸款后不能長期跟蹤，不利于貸款風險管理信息系統(tǒng)的建立完善。

〔3〕內(nèi)控制度的不健全。第一，管理方面。農(nóng)村商業(yè)銀行管理體系中，管理部門對于信譽貸款的審核力度把控不夠，貸款審核委員會，由于內(nèi)部控制度的不合理，其并不能發(fā)揮真正的作用。第二，信息方面。如今很多的農(nóng)村商業(yè)銀行中擁有大量的作為抵押的資產(chǎn)，但是，在相關抵押資產(chǎn)以及抵債資產(chǎn)的處理方式上還有明顯的缺乏，不能精細化、詳細化處理，造成信息掌握的不準確。第三，體系方面。農(nóng)村商業(yè)銀行的整個體系較為龐大，并且呈現(xiàn)出多層的特點，所以在面對問題的解決時不能及時迅速地處理，對市場的反應緩慢，很難從整體上對貸款風險進展有效的控制。

〔4〕中小企業(yè)經(jīng)營狀況不確定。農(nóng)村地區(qū)隨著國家的扶持力度加大，出現(xiàn)了很多的中小企業(yè)，而這也是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要支持對象。中小企業(yè)在獲得貸款后，由于經(jīng)營方式的落后，加上技術程度低下、產(chǎn)品質(zhì)量不高、資金短缺等方面的影響，很容易受到市場波動的影響，假如波動的程度過大就會出現(xiàn)破產(chǎn)現(xiàn)象，而國家的政策要求商業(yè)銀行扶持這些企業(yè)。因此，在貸款上很容易出現(xiàn)壞賬風險。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)貸款風險的防范對策

〔1〕建立健全風險管理體制。首先，進展董事會的制度改革，股份制改革的一個重要內(nèi)容就是根據(jù)股份制的指導層安排，形成董事會、董事長、行長和監(jiān)事長，并根據(jù)形勢的變化不斷地優(yōu)化，在審計委員會的職責上要賦予其更大的權利，使其可以進展管理審計和內(nèi)部審計，對銀行進展動態(tài)化管理，同時還要通過監(jiān)察才能確保銀行內(nèi)部的信息暢通，把風險降到最低。其次，積極發(fā)揮監(jiān)事會的監(jiān)視作用，監(jiān)事會的監(jiān)視質(zhì)量直接關系著商業(yè)銀行的運行狀況，在監(jiān)視機構(gòu)的組建上要選取高素質(zhì)高才能的人員，對于監(jiān)視的成果要定期向股東大會報告。最后，對貸款風險的控制組織體系進展完善，風險管理委員會要由董事會直接收理，對日常的貸款風險控制工作進展管理，在貸款決策體系上，審貸別離，與此同時，要有專門的負責人對不良資產(chǎn)進展專門的管理，不能集中管理，這樣可以有效地進步貸款的催收率。

〔2〕加強內(nèi)部管理制度的建立。首先要加大各項制度的執(zhí)行力度，對有效的信息進展整理歸檔，對客戶進展檔案管理，而且還要通過信貸管理、征信、資信以及信貸登記咨詢等系統(tǒng)分類整理客戶關系。對貸款制度進展進一步的深層優(yōu)化，通過對客戶的信譽以及資產(chǎn)狀況進展貸款額度確實定，要最大化的保證銀行所面臨的風險最低。另外，還要加強對于信貸人員的專業(yè)素質(zhì)和責任心的培養(yǎng)和強化，對詳細的工作流程詳細化、制度化、標準化，使分類檔案更加的健全，對于獎懲機制也要積極的建立。

〔3〕標準化操作貸款流程。對于貸款的管理要在精細化的要求下，向更深層次開展，確保貸款管理方式與貸款業(yè)務需求相適應，對于貸款的發(fā)生要確認貸款人的經(jīng)濟才能，加大對貸款的審批、發(fā)放、監(jiān)視的工作力度，嚴格按照制度化要求進展操作，杜絕先貸后審現(xiàn)象的產(chǎn)生，進步貸款檔案管理人員的工作責任心，要確保每一筆貸款都有明確的跟蹤，及時地掌握信息的變化。

〔4〕輔助中小企業(yè)的開展，盤活不良貸款。中小企業(yè)經(jīng)營的不確定性導致在銀行貸款回收時出現(xiàn)很大的困難。因此，商業(yè)銀行在進展中小企業(yè)貸款發(fā)放時要對其進展全面的審查和經(jīng)營前景的分析，盡可能地把可預測的風險降為最低，同時還要采取積極的措施對先前的不良貸款進展盤活，對出現(xiàn)經(jīng)營困難的企業(yè)采取最大化的輔助方法，幫助其渡過經(jīng)營瓶頸。另外，對于一些不良企業(yè)的拖賬、逃賬現(xiàn)象要采用法律手段，以起到警示作用。

四、結(jié)語

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