國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新研究——以中國(guó)建設(shè)銀行山西某分行為例摘要根據(jù)世界銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止到2015年底，我國(guó)的小微企業(yè)占據(jù)我國(guó)企業(yè)總數(shù)的64%。小微企業(yè)的發(fā)展適應(yīng)了當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，但是小微企業(yè)在我國(guó)生存卻很艱難。這些生命力頑強(qiáng)的小微企業(yè)客戶群體，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)群雄逐鹿的重要群體。特別是國(guó)有商業(yè)銀行受規(guī)模有限、地域限制、監(jiān)管嚴(yán)控和自身的公司治理等因素，發(fā)展小微企業(yè)更為迫切，對(duì)于小企業(yè)的融資服務(wù)模式創(chuàng)新需要更加及時(shí)和快速。在國(guó)內(nèi)金融體制改革、金融市場(chǎng)化、金融脫媒等體制機(jī)制再造的變革時(shí)期，如何有效地服務(wù)小微企業(yè)，做強(qiáng)做精區(qū)域市場(chǎng)，是國(guó)有商業(yè)銀行迫切需要解決的問(wèn)題。本文的研究分為五個(gè)部分。第一部分對(duì)本文的研究背景和意義進(jìn)行了充分的論證，系統(tǒng)分析了當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)的重要性、必要性和必然性；第二部分在對(duì)相關(guān)概念進(jìn)行界定的基礎(chǔ)上，明確了本文的研究對(duì)象小微企業(yè)的具體界定和劃分，進(jìn)一步對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新小微企業(yè)融資服務(wù)模式的動(dòng)因進(jìn)行了分析，為國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)，創(chuàng)新小微金融服務(wù)提供理論和現(xiàn)實(shí)支持；第三部分以山西某地區(qū)建設(shè)銀行為例，針對(duì)銀行400多個(gè)小微企業(yè)客戶進(jìn)行了調(diào)查分析。在咨詢專業(yè)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)了詳盡的調(diào)查問(wèn)卷，并對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)和分析，從基本情況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和融資現(xiàn)狀三個(gè)方面對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特征和融資環(huán)境進(jìn)行了系統(tǒng)分析，為小微企業(yè)融資服務(wù)模式構(gòu)建提供數(shù)據(jù)支持；第四部分構(gòu)建了創(chuàng)新性的國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)融資服務(wù)模式。融資服務(wù)模式的目標(biāo)是為了做大做強(qiáng)區(qū)域市場(chǎng)內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務(wù)。借鑒和吸收富國(guó)銀行事業(yè)部制度改革的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，分行業(yè)成立行業(yè)金融部，在對(duì)行業(yè)進(jìn)行深入研究的基礎(chǔ)上，從行業(yè)規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債狀況、利潤(rùn)率等方面綜合考慮和設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，并設(shè)立專門的小微企業(yè)信貸服務(wù)部，為小微企業(yè)提供量身定制的服務(wù)；在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新方面，對(duì)于抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和信用貸款等方面進(jìn)行了全面創(chuàng)新，并開(kāi)發(fā)出具有競(jìng)爭(zhēng)力的核心信貸產(chǎn)品；在資源結(jié)構(gòu)優(yōu)化方面，外部充分挖掘市民銀行的地位，整合國(guó)有商業(yè)銀行在區(qū)域內(nèi)的資源，內(nèi)部調(diào)整人力資源管理模式，對(duì)內(nèi)外部資源進(jìn)行重新整合。第五部分提出國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)金融創(chuàng)新的舉措，并總結(jié)未來(lái)關(guān)于小微企業(yè)金融創(chuàng)新的研究展望。本文的創(chuàng)新主要有：（1）研究視角創(chuàng)新。本文結(jié)合調(diào)查分析法和案例分析法，建立小微企業(yè)融資行業(yè)特征和需求特征的調(diào)査問(wèn)卷，對(duì)山西某地區(qū)400家小企業(yè)客戶進(jìn)行了調(diào)查，并采用基本的數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法對(duì)結(jié)果進(jìn)行了分析，為國(guó)有商業(yè)銀行總體發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)發(fā)展思路提供了一個(gè)新的研究視角。（2）研究思路創(chuàng)新。本文采用調(diào)查研究、案例分析相結(jié)合的思路，構(gòu)建國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)融資服務(wù)模式，既是對(duì)小微企業(yè)融資模式的有益探索，也是對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)建的有效補(bǔ)充。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；國(guó)有商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新很Abstr燙act造Accor禁ding沾towo襲rldb鍵anks拼tatis叉tics,辰more純than蓋i散nthe草year如sof房ourc耗ountr逃ysma墓llan始dmed希ium-s雨ized絲enter爹prise在socc際upyt壁heto膠taln問(wèn)umber辭ofe助nterp激rises秒ino掘urco會(huì)untry袖.The程deve煉lopme烘ntof夢(mèng)smal乞land劣medi膊um-si紀(jì)zede以nterp任rises溪toa帆dapt粗toth旋ecur咸rent汁trend垮oft撕hede長(zhǎng)velop王ment急ofec錄onomy狐ino憶urco享untry腥,mad翅egre聰atco挺ntrib乖u(píng)tion滔tot絹heec晃onomi寨cdev遷elopm藝ento氧four靈coun側(cè)try,努butt羅hesu貍rviva氏lof閣small昂and質(zhì)mediu帝m-siz援eden渣terpr接ises齒inou飽rcou圖ntry提isve賄rydi摩fficu姥lt.T兵hete警nacio爸usvi薦talit窮yof憤small記and授mediu何m-siz前eden住terpr獅isec啟ustom裂ergr輩oup,杰ison淺eof裂thei動(dòng)mport服antg慧roups紐high肥light條ingC長(zhǎng)hines盯eban冷king虹finan桃cial熄insti朽tutio歡ns.E袖speci坦ally放thec代ityc鏟ommer圈cial網(wǎng)bank慘limit型ed,r戰(zhàn)egion懇alre搭stric量tions稅,reg平ulato摩rysc羨rutin衡yand際thei塑rcor智porat逢egov愚ernan漲cefa只ctors甩,suc份has墊thed逗evelo誤pment年ofs鮮mall災(zāi)micro引ente拆rpris刮emor逮eurg俯ent,表fors略mall接busin貌esses井fina焦ncing額serv是icem乖odei戲nnova控tion雷needs木tob旋emor碰etim肅elya伶ndqu繁ickly職.In竹thed崖omest尤icfi詳nanci慨a(chǎn)lsy捧stem柱refor汽m,fi資nanci勵(lì)alli自beral門izati騎onan滑dfin攜ancia籠ldis爺inter揀media節(jié)tion倍insti絡(luò)tutio稅nalr暑eengi擴(kuò)neeri框ngre灶volut妥ionp上eriod垮,how鹽toe洪ffect護(hù)ively柜serv再icef夏orsm昨alla互ndme蛾dium-與sized蠢ente剖rpris彼es,a棋ndst余ronge香rto棍dofi薪nere列g(shù)iona牙lmar慶kets,封ist醉heci咬tyco抱mmerc儲(chǔ)ialb液anki江san予urgen即tnee謠dto球solve市the袍probl居em.鉤servi仿cemo枯dear械eana臟lyzed徒,and泊smal需lmic紀(jì)roen族terpr慕ises逝toth然edev恒elopm齒ento即fthe蝴city脫comm幅ercia違lBan啟ksin諷novat客ions比mall域micro賊fina獨(dú)ncial燙serv個(gè)ices口topr鼻ovide徹theo次retic究alan走dpra桌ctica際lsup銳port;債The怒third刻part歪oft揮heco紡nstru框ction禽bank芒inj拖inche夠ngar或eaas啟ane音xampl語(yǔ)e,ac序cordi匪ngto常bank頸ofm隱oret追hant足woth交ousan鋒dsma爸llmi海croe風(fēng)nterp順rise凈custo醋merh墓asca目rried疲ont帳hein員vesti轟gatio矩nand禁anal數(shù)ysis.陳Inh雅irep關(guān)rofes摸siona萌lcon耐sulta備nts,寬onth膨ebas綿isof挨deta園iled布quest預(yù)ionna譜irew勸asde礙signe粱d,an腰dhas勢(shì)carr奔iedo債nthe侄stat山istic凝sand及anal尋ysis減ofth瞞eres儉ults雞ofth墓esur等vey,惹from玻theb輔asic耗situa奴tion,號(hào)the戚manag晚ement嚷pres袍ents齡ituat法iona豪ndth督efin卵a(bǔ)ncin侍gsit麥uatio惜nof流small非micr娛oent陵erpri斷sebu選sines情scha膛racte裁risti偽csan冬dsys涌temat羞icall戀yana繳lyzes莊the騾curre槽ntfi玩nanci含ngen透viron柔ment,堅(jiān)for蠢small女micr易o(hù)ent感erpri逮sefi撕nanci棵ngmo易delb道uildi秤ngto早prov譜ided褲atas糠uppor偏t;Th肥efou尸rthp渣artc脫onstr離ucts演thei懸nnova弓tive扎city章comme份rcial遣Bank浴ssma貍llmi歡croe奧nterp痰rise慮finan設(shè)cing讀mode.享Fina權(quán)ncing食serv惡icem營(yíng)odeo怖fthe半goal鑄is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饒的集合。面肚對(duì)無(wú)處不在捆的小微企業(yè)映，如果金融祝機(jī)構(gòu)、尤其潮是作為中堅(jiān)乳力量的大中嘩型金融機(jī)構(gòu)壽，能夠給予炒小微企業(yè)足蹄夠的重視，新從傳統(tǒng)的以虛大中型國(guó)有烤企業(yè)為主的楚金融服務(wù)模頸式跳出來(lái)，鉛另辟蹊徑，陳針對(duì)小微企刃業(yè)，提供合胞適的金融產(chǎn)光品及服務(wù)，繁那振興山西縮金融就會(huì)指頭日可待，盤述活了山西金鞠融，山西經(jīng)選濟(jì)也會(huì)突出彎重圍，獲得底新生。屆綜上所述，溝無(wú)論從經(jīng)濟(jì)欺發(fā)展的現(xiàn)實(shí)早情況，還是略政界高層的較工作動(dòng)態(tài)，隸針對(duì)小微經(jīng)雙濟(jì)的金融創(chuàng)已新已經(jīng)迫在廣眉睫，因此述，本文選擇浪大中型國(guó)有淘商業(yè)銀行的愧代表之一誘——遷建設(shè)銀行山城西某分行擴(kuò)、小微經(jīng)濟(jì)熄的代表伸——醒某地區(qū)嚼小微企業(yè)為犁主體，探索討分析國(guó)有商攝業(yè)銀行針對(duì)盼小微企業(yè)金扒融服務(wù)模式耀的創(chuàng)新研究習(xí)。顆（二）研究朵意義蠅目前解決蕩小微企業(yè)蓄貸款難問(wèn)題鳴的除了自有旁資金，銀行趣方面主要是滑區(qū)域性銀行惑?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)卡方面由于人甩際關(guān)系，血攔緣關(guān)系，地陵緣關(guān)系等使裂得風(fēng)險(xiǎn)大幅柳減少，也酸使得副小微企業(yè)獻(xiàn)和區(qū)域性銀貢行之間的合擴(kuò)作關(guān)系能夠香良性的，可陜持續(xù)的循環(huán)有發(fā)展。城若市商業(yè)銀行躍在未來(lái)的發(fā)琴展中，釆取盼何種模式，損借鑒何種經(jīng)踩驗(yàn)，最終解殃決底小微企業(yè)荒融資難的問(wèn)普題。不論對(duì)趁于小微企業(yè)茅發(fā)展，還是蝦對(duì)于構(gòu)國(guó)有商業(yè)銀喂行損自身發(fā)展，降都具循有重要的理墨論意義和現(xiàn)繩實(shí)意義。逝從理論意義展來(lái)看，小微懂企業(yè)目前面戲臨的融資困流境，其實(shí)也刮是各個(gè)金融備機(jī)構(gòu)所恰要攻克的難塊題，如何能駁夠在保證風(fēng)弄險(xiǎn)可控的前偽提下，又能閑夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)小袋微企業(yè)的幫芒扶，是對(duì)可夫持續(xù)發(fā)展理喚論、市場(chǎng)經(jīng)親濟(jì)發(fā)展理論乖的有效完善壽和補(bǔ)充；結(jié)飽合轉(zhuǎn)型期金案融脫媒和金悔融行業(yè)市場(chǎng)跌化加速的大指趨勢(shì)，有效孕的發(fā)揮孔國(guó)有商業(yè)銀惑行折在區(qū)域市場(chǎng)笑中糟“守人緣、地緣喝、血緣唉”謎關(guān)系優(yōu)勢(shì)，稀完善小微企太業(yè)融資模式迷，是對(duì)區(qū)域跪性銀行發(fā)展濱戰(zhàn)榮略理論的有展益探索。察從現(xiàn)實(shí)意義演來(lái)看，小微皮企業(yè)的發(fā)展怎十分迅速，知為我國(guó)的商住業(yè)繁榮與經(jīng)乏濟(jì)的發(fā)散展都起著非械常積極的作熄用，我們國(guó)伏家經(jīng)過(guò)三十裹年來(lái)經(jīng)濟(jì)大咸發(fā)展，小企繪業(yè)已呈現(xiàn)出隊(duì)群體化發(fā)展聯(lián)的態(tài)勢(shì)。企芽業(yè)數(shù)量大、塌類型雜、分塵布廣，決定雷了對(duì)小企業(yè)肉信貸融資服撈務(wù)擁有巨大列的空間。然渣而，融資難幅的問(wèn)題一直榴困擾和制約秧著小微企業(yè)享的發(fā)展。解購(gòu)決這一問(wèn)題么，不論對(duì)于轟解決小微企油業(yè)融資難的宿現(xiàn)實(shí)路徑，適還是對(duì)于解倡決城市商業(yè)敘銀行定位和虧發(fā)展的現(xiàn)實(shí)匪選擇，都具誕有重要的現(xiàn)瞞實(shí)意義。羽二犯、研究蒜內(nèi)容與方法補(bǔ)（一）粘研究?jī)?nèi)容辛本文首先恥在緒論中對(duì)更山西國(guó)有商炭業(yè)銀行小微鏈企業(yè)金融服并務(wù)模式創(chuàng)新畢研究的經(jīng)濟(jì)壽、政治背景該進(jìn)行了簡(jiǎn)單蒼的介紹和抽行絲剝繭的分三析，然后引繭入本議題的看理論基礎(chǔ)：低金融創(chuàng)新理血論，形成本擋文的理論分柏析依據(jù)。在寇理論依據(jù)的襯指引下，通稼過(guò)案卷調(diào)查釀、產(chǎn)品分析售對(duì)摸建設(shè)銀行山哲西某分行某的小微企業(yè)階金融服務(wù)模進(jìn)式進(jìn)行深入勇剖析，并在匯與國(guó)內(nèi)外經(jīng)昆典案例對(duì)比尸分析的基礎(chǔ)絮上得出后建設(shè)銀行山換西某分行管在小微企業(yè)塔金融服務(wù)模史式創(chuàng)新方面稱的對(duì)與錯(cuò)。喜最后在理論姑聯(lián)系實(shí)際的鮮基礎(chǔ)上，推治而廣之，提哲出國(guó)有商業(yè)懼銀行小微企積業(yè)金融服務(wù)熊模式創(chuàng)新的暗多視角思維懼方式及相對(duì)問(wèn)應(yīng)的路徑選膝擇。悉（旺二敲）研究方法義本文的研究扔方法首先是叔通過(guò)梳理金堆融創(chuàng)新的三芝大理論，得登出本文的理絮論分析依據(jù)犁；其次是通另過(guò)對(duì)同一案讀例進(jìn)行案例暈分析，對(duì)不資同案例進(jìn)行偉對(duì)比分析，飛得出不同個(gè)勺體存在的優(yōu)潮勢(shì)及劣勢(shì)，秋形成個(gè)體差塌異，最后總煤結(jié)得出適合毛本土國(guó)有商科業(yè)銀行這一桑獨(dú)立個(gè)體的宮小微企業(yè)金般融服務(wù)創(chuàng)新獻(xiàn)的路徑選擇演。倚三仙、研究旁創(chuàng)新與不足脊（一）師研究創(chuàng)新踩1等、研究視角您的創(chuàng)新。本惱文結(jié)合調(diào)查獲分析法和案庭例分析法，不建立刊小微企業(yè)匹融案資行業(yè)特征啞和需求特征迎的調(diào)查問(wèn)卷亦，程有針對(duì)性地跪?qū)μ有∥⑵髽I(yè)折客戶進(jìn)行了導(dǎo)調(diào)查，并釆摔用基本的數(shù)皺理統(tǒng)計(jì)方法謝對(duì)結(jié)果進(jìn)行燒了分析，為后國(guó)有商業(yè)再銀行總體發(fā)勵(lì)展戰(zhàn)略和業(yè)籮務(wù)發(fā)展思路偵提供了一個(gè)妥新的研究視箱角。臂2趣、研究思路演創(chuàng)新?，F(xiàn)有搞文獻(xiàn)大多集圈中在運(yùn)用信冷息不對(duì)稱理撤論、資產(chǎn)定緣價(jià)模戴型等理論分足析蹲小微企業(yè)絮融資難解決熔的對(duì)策缺乏奴基于案例分屠析和大規(guī)模窯數(shù)據(jù)支持的莫實(shí)證研究，簽本文釆用理彈論研究、調(diào)角查研究、案慧例分析相結(jié)書合的思路，辦構(gòu)建脊國(guó)有皂商業(yè)銀行小炒微企業(yè)融資啄服務(wù)模式，回既是對(duì)勇小微企業(yè)筐融資模式的赴有益探索，芳也是對(duì)繁國(guó)有義商業(yè)銀行核寫心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)帆建的有效補(bǔ)噸充。爭(zhēng)第關(guān)二君章節(jié)理論基礎(chǔ)與窄文獻(xiàn)綜述鹽一椒、相關(guān)丸概念界定樹(shù)（一）蜻國(guó)有商業(yè)銀潛行瘋所謂國(guó)有商伸業(yè)銀行，是性商業(yè)銀行的厘一種，是直激接由國(guó)家（弱財(cái)政部、中宿央?yún)R金公司篩）管控的商接業(yè)銀行。其白最主要特點(diǎn)破是所有的資睛本都由國(guó)家遞投資。股份鞏制改革后，戚這一特點(diǎn)演景變?yōu)橘Y本由漲國(guó)家控股。鮮我國(guó)國(guó)有商富業(yè)銀行是我服國(guó)銀行體系芒的主體，無(wú)憐論是在人員咬、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)初數(shù)量還是資輛產(chǎn)規(guī)模即市搞場(chǎng)占有份額筋上，均處于洲絕對(duì)壟斷的華地位，對(duì)我建國(guó)經(jīng)濟(jì)金融引的發(fā)展起著識(shí)舉足輕重的俯作用。塌國(guó)有商業(yè)銀熄行的優(yōu)勢(shì)主虎要表現(xiàn)在：暖1、業(yè)務(wù)開(kāi)塵展的基礎(chǔ)比椅較好。從硬轉(zhuǎn)件方面來(lái)看廊，經(jīng)過(guò)幾十熟年的發(fā)展，瞇我國(guó)情國(guó)有毯商業(yè)銀行已遺形成了自己肝規(guī)模龐大的擱分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)共，計(jì)算機(jī)、電遠(yuǎn)程通信網(wǎng)林絡(luò)技術(shù)的運(yùn)量用，使得各朵分支機(jī)構(gòu)可浪以互在一體劉，另外，人菊們對(duì)國(guó)有商驢業(yè)銀行的安吹全性有足夠林的信心，我唱國(guó)國(guó)有商業(yè)閃銀行仍是人燃們存款的首燭要選擇。構(gòu)2、國(guó)有商蹤業(yè)銀行對(duì)中剖國(guó)經(jīng)濟(jì)的影巨響力較大。境在以往的經(jīng)漠營(yíng)過(guò)程中，絨國(guó)有商業(yè)銀育行基本上形確成了自己固辮定的客戶，梅特別是一些通大型、特大這型的客戶，霞在長(zhǎng)期合作茶過(guò)程中，它揉們已形成了韻互相依賴、扭互相支持、錦密切相連的否關(guān)系。足3、在金融堆產(chǎn)品與服務(wù)嶼質(zhì)量方面，忙國(guó)有商業(yè)銀突行的認(rèn)同度您相對(duì)較高，糠因而在開(kāi)展離業(yè)務(wù)過(guò)程中析具有相對(duì)的滔便利。呈本文中，中濱國(guó)建設(shè)銀行醒，成立于1鑄954年1然0月1日，懸為國(guó)有獨(dú)資晨銀行，20方04年9月鏈15日改制宅為股份制商注業(yè)銀行，經(jīng)凡營(yíng)領(lǐng)域主要辛包括公司銀舊行業(yè)務(wù)、個(gè)草人銀行業(yè)務(wù)喝和資金業(yè)務(wù)斬，內(nèi)地分支碼機(jī)構(gòu)有14底121緒家暴，中國(guó)建設(shè)剩銀行擁有廣龍泛的客戶基依礎(chǔ)，營(yíng)銷網(wǎng)論絡(luò)覆蓋全國(guó)算的主要地區(qū)密。材（二）多金融服務(wù)創(chuàng)李新胳所謂金融創(chuàng)碼新，是指金魔融機(jī)構(gòu)順應(yīng)有需求變化、累順應(yīng)供給變蛇化、規(guī)避管絕制三方面的籌創(chuàng)新。順應(yīng)務(wù)需求變化的糟創(chuàng)新主要是稱通過(guò)產(chǎn)品開(kāi)曠發(fā)的途徑實(shí)肝現(xiàn)創(chuàng)新；順蝶應(yīng)供給變化丘的創(chuàng)新主要峽是通過(guò)技術(shù)專革新的途徑柴實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新；書規(guī)避管制方察面的創(chuàng)新主姓要是通過(guò)優(yōu)慮化制度、流憤程等途徑實(shí)身現(xiàn)創(chuàng)新。愚所謂金融服答務(wù)創(chuàng)新，是技指全方位多樹(shù)角度地提供駝各種金融服甩務(wù)，主要包第括1、服務(wù)睜形式的創(chuàng)新肺，即由形象怕服務(wù)向效能孝服務(wù)的創(chuàng)新灰；2、服務(wù)天載體的創(chuàng)新紅，即金融工獨(dú)具、金融產(chǎn)旦品、網(wǎng)絡(luò)、血各種電子設(shè)核備的創(chuàng)新；停3、服務(wù)主撈體的創(chuàng)新，雜即金融機(jī)構(gòu)炊和從業(yè)人員朋在觀念、知饑識(shí)和素質(zhì)等月方面的創(chuàng)新穿。訊金融創(chuàng)新和派金融服務(wù)創(chuàng)拿新的區(qū)別在證于金融服務(wù)深創(chuàng)新中植入初了拜“降人楚”數(shù)的因素，使蟻金融創(chuàng)新更洽加直觀，更甲加真實(shí)，更推具有可執(zhí)行醫(yī)性和可操作疤性。金融創(chuàng)紐新和金融服候務(wù)創(chuàng)新的聯(lián)違系在于金融稼服務(wù)創(chuàng)新是解以金融創(chuàng)新籌為理論基礎(chǔ)毅的，金融服種務(wù)創(chuàng)新是金徹融創(chuàng)新的表鳥現(xiàn)形式。金耍融服務(wù)創(chuàng)新姜是金融創(chuàng)新理的內(nèi)在本質(zhì)衛(wèi)所在。級(jí)本論文中金私融服務(wù)模式助的創(chuàng)新將金列融服務(wù)模式兩的創(chuàng)新定位也于以人為創(chuàng)策新主體，以打金融創(chuàng)新的寺理論為指引異，以金融服躲務(wù)模式為創(chuàng)竹新客體，探炮索研究我國(guó)埋國(guó)有商業(yè)金微融服務(wù)的創(chuàng)速新模式。忽（三）款小微企業(yè)懼1、鵲小微企業(yè)的孫定義及特點(diǎn)座小微企業(yè)，厲作為產(chǎn)權(quán)和附經(jīng)營(yíng)權(quán)高度欺統(tǒng)一、產(chǎn)品終或服務(wù)單一碑、總體市場(chǎng)薯占有率低局虎部市場(chǎng)占有爺率高、組織岡架構(gòu)相對(duì)較帳小的家庭作舌坊式企業(yè)以邀及個(gè)體工商析戶的總稱，預(yù)其特點(diǎn)主要彼表現(xiàn)為：弓投資主體和絞所有制結(jié)構(gòu)片多元，私營(yíng)貍小微企業(yè)是休小微企業(yè)的們主體；于投資主體可孩以是退伍復(fù)兩員軍人、拆拒遷失地的農(nóng)戒民、下崗失固業(yè)的工人以難及其他任何線無(wú)業(yè)居民，粱所有制結(jié)構(gòu)燃可以是個(gè)人們獨(dú)資，也可村以是合作社闖，亦可以是悉有限責(zé)任公寬司。主要以威私營(yíng)小微企停業(yè)為主體。裕勞動(dòng)密集度銀高，兩極分橫化明顯，產(chǎn)任業(yè)結(jié)構(gòu)性矛高盾突出；蜂小微張企業(yè)主要集租中在加工業(yè)罩和服務(wù)業(yè)，爆加工業(yè)主要乓集中在食品恢、服裝等行閘業(yè)，蓬服務(wù)業(yè)主要句集中在餐飲房、商貿(mào)等敢行業(yè)幫，因此勞動(dòng)甘密度較高；委而且行業(yè)分且布不均衡，幅主要分布在古經(jīng)營(yíng)周期相駕對(duì)穩(wěn)定、與攏大眾生活直暗接密切相關(guān)瞎、受經(jīng)濟(jì)波凱動(dòng)影響較小池、日常認(rèn)知堡度高的生活泰必需消費(fèi)品極、居民服務(wù)娛等行業(yè)中，匪特別是在批米發(fā)、零售與漫服務(wù)業(yè)中，詠小微企業(yè)數(shù)賭量遠(yuǎn)高于企豈業(yè)行業(yè)。倉(cāng)發(fā)展不平衡園，優(yōu)勢(shì)地區(qū)嶺集中，具有搞明顯的地域縱集群特色；北大部分小微書企業(yè)為尋求哲生存和發(fā)展熔，往往在人捕口密集的城卡市商業(yè)圈(奪包括批發(fā)行全業(yè)市場(chǎng)、零抱售商業(yè)中心窗、制造產(chǎn)業(yè)騾基地等)建分立銷售渠道犁，充分利用摟商圈的優(yōu)勢(shì)賣降低成本、鑒擴(kuò)大銷售規(guī)昂模。集群化班發(fā)展是小微捎企業(yè)提升競(jìng)求爭(zhēng)力的重要呢途徑，通過(guò)私集群化能夠謠有效降低小雜微企業(yè)的組藍(lán)織成本和市酬場(chǎng)交易費(fèi)用諒，很好應(yīng)對(duì)忍外部經(jīng)濟(jì)。閥刊敏感脆弱，架易受外部環(huán)謀境變化猾影響，擊具有較強(qiáng)的咸生命力和進(jìn)艷取精神。社因?yàn)橹稹皠?chuàng)小國(guó)”船、炒“詢微毯”斃，小微企業(yè)寧對(duì)市場(chǎng)的變鎮(zhèn)動(dòng)，應(yīng)對(duì)能粒力相對(duì)缺乏施，因?yàn)閷?duì)人參力、物力、核財(cái)力等陳“升生存環(huán)境哭”別要求不高，園小微企業(yè)隨慈時(shí)隨處都可起以產(chǎn)生并生放存下去。遇二、國(guó)有商產(chǎn)業(yè)銀行小微棋企業(yè)金融服慮務(wù)模式創(chuàng)新顆的動(dòng)因喚(一)金融粒服務(wù)創(chuàng)新的劍外部驅(qū)動(dòng)要摟素劃國(guó)有商業(yè)銀看行小微企業(yè)焰金融服務(wù)創(chuàng)芝新的外部驅(qū)假動(dòng)要素主要翅來(lái)自管制、爽生產(chǎn)者嶼—光消費(fèi)者關(guān)系偵、信息技術(shù)庫(kù)發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)責(zé)4個(gè)方面：遠(yuǎn)第一，管制球。管制于國(guó)綠有商業(yè)銀行食小微企業(yè)金傳融服務(wù)創(chuàng)新半而言是一把述雙刃劍。貝蒼—虧霍里姆和西筑伯爾(Be售n-Hor寬im&荒Silbe猛r，197堵7)構(gòu)建了孤一個(gè)線性規(guī)酷劃模型，測(cè)基算1952目—剃1972年時(shí)間大型銀行隸存款、債券豎和資本的機(jī)兼會(huì)成本(影默子價(jià)格)，島結(jié)果發(fā)現(xiàn)上鎖述項(xiàng)目的影解子價(jià)格因諸如如Q條例等牙管制而不斷錄提高，由此瓶引發(fā)了20澇世紀(jì)60年潛代的若干重薯大金融創(chuàng)新半(如大額可濕轉(zhuǎn)讓定期存學(xué)單)。再第二，生產(chǎn)紡者潛—私消費(fèi)者關(guān)系昆的變化。國(guó)久有商業(yè)銀行野小微企業(yè)金萍融服務(wù)可理午解為國(guó)有商賣業(yè)銀行與小虛微企業(yè)之間營(yíng)的互動(dòng)行為冤，金融服務(wù)骨的無(wú)形性要檔求客戶必須仰參與其中。啟研究表明，綱客戶參與是壟提高服務(wù)創(chuàng)稈新成功率的拋關(guān)鍵。在國(guó)沿有商業(yè)銀行怕小微企業(yè)創(chuàng)批新過(guò)程中，輩小微企業(yè)不矮能像傳統(tǒng)模點(diǎn)式中居于傳幼統(tǒng)的被動(dòng)角常色，而應(yīng)該姥轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值薪的共同創(chuàng)造友者。由小微鈴企業(yè)提供的鍛市場(chǎng)信息和翼額外的資源獎(jiǎng)，都代表著堅(jiān)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的隸潛在來(lái)源，泊因此，國(guó)有便商業(yè)銀行應(yīng)帶該將小微企泳業(yè)納入金融改服務(wù)模式創(chuàng)簽新的過(guò)程中即，希望借此動(dòng)降低不確定烏性、分擔(dān)財(cái)負(fù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。除零了小微企業(yè)匪這個(gè)客戶之肺外，金融機(jī)圣構(gòu)的技術(shù)提埋供商和公共坦部門亦是金蓄融服務(wù)創(chuàng)意托及創(chuàng)新的來(lái)童源。蓬第三，技術(shù)艙。金融服務(wù)侵業(yè)是一個(gè)信早息高度密集鑒型的行業(yè)，筍信息與通訊購(gòu)技術(shù)的發(fā)展皇提高了信息棒搜集、處理港及分析的效譯率，使得金磚融市場(chǎng)參與后者能夠更高賭效地測(cè)量和悔管理風(fēng)險(xiǎn)敞悶口。與此類況似，在市場(chǎng)立風(fēng)險(xiǎn)管理方曠面，風(fēng)險(xiǎn)價(jià)派值(VAR逆)和投資組柳合壓力測(cè)試潑的應(yīng)用，使勺得市場(chǎng)參與亭者能夠在內(nèi)脆部設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)坡容忍水平或慕配置資本，利同時(shí)向投資很者描述全部遮的風(fēng)險(xiǎn)敞口舊。不僅如此芝，信息技術(shù)外還促進(jìn)了諸歲如電子證券申交易等組織講創(chuàng)新。還有解，智能技術(shù)嘗，期權(quán)定價(jià)另模型、資本撥資產(chǎn)定價(jià)模殺型也促成了瞇一系列的金驚融服務(wù)創(chuàng)新賴，市場(chǎng)參與焰者通過(guò)計(jì)算當(dāng)機(jī)程序即可穿容易地計(jì)算唯出期權(quán)價(jià)值旗。肝第四，競(jìng)爭(zhēng)黨。在小微經(jīng)逼濟(jì)日益進(jìn)入盆人們的視野例，小微信貸隨市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)嶄也日益激烈退，國(guó)有大行謀面臨著來(lái)自盤其他商業(yè)銀主行、小額貸蔥款公司等競(jìng)讀爭(zhēng)者帶來(lái)的敲日益巨大的妻競(jìng)爭(zhēng)壓力，錄創(chuàng)新成為金障融機(jī)構(gòu)謀求透生存與發(fā)展稈的必由之路竄。此外，宏掌觀經(jīng)濟(jì)的波效動(dòng)呀——枕如價(jià)格、利攜率、匯率、青經(jīng)濟(jì)周期的餅波動(dòng)在增加壩市場(chǎng)的不確噴定性和風(fēng)險(xiǎn)捧的同時(shí)，也般激發(fā)了一系爬列旨在防范腥化解上述風(fēng)機(jī)險(xiǎn)的金融創(chuàng)兵新。涉(二)金融銜服務(wù)創(chuàng)新的旺內(nèi)部影響因淺素粱第一，規(guī)模況。規(guī)模對(duì)金民融服務(wù)創(chuàng)新砍的影響可能攔是最具爭(zhēng)議急的。無(wú)可否歡認(rèn)，最受限頓制的企業(yè)，炸其創(chuàng)新的可泉能性最大，斯金融機(jī)構(gòu)的捎規(guī)模與其經(jīng)蒸營(yíng)范圍之間濟(jì)存在一定的香正向相關(guān)關(guān)擋系，這意味吃著規(guī)模越大濤，金融機(jī)構(gòu)哥可能的服務(wù)想創(chuàng)新選擇越啊多。湯第二，組織鉆架構(gòu)。金融松機(jī)構(gòu)組織體亭系中新業(yè)務(wù)辛開(kāi)發(fā)、新產(chǎn)隱品開(kāi)發(fā)、新絨技術(shù)開(kāi)發(fā)職際能的分離，篇諸如新產(chǎn)品益開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)合骨作、管理層服支持、承諾和以及新產(chǎn)品兼開(kāi)發(fā)隊(duì)伍的孩技能、服務(wù)頃規(guī)范化等組譜織結(jié)構(gòu)要素隨對(duì)金融服務(wù)待創(chuàng)新成功的噸影響舉足輕舞重。歉三衡、國(guó)內(nèi)外文醬獻(xiàn)綜述裙（一）國(guó)外禿文獻(xiàn)綜述且歸納起來(lái)，雪西方主流的課金融創(chuàng)新理尚論可以分為酒三類：順應(yīng)介需求變化的康金融創(chuàng)新理打論、順應(yīng)供拌給變化的金融融創(chuàng)新理論害和規(guī)避管制寫金融創(chuàng)新理忽論。將順應(yīng)需求變頃化的金融創(chuàng)粉新是指隨著中社會(huì)經(jīng)濟(jì)的攪發(fā)展，市場(chǎng)點(diǎn)上產(chǎn)生了一警些新的金融源需求，金融若機(jī)構(gòu)為了實(shí)寨現(xiàn)自身利益俱最大化并滿凍足市場(chǎng)的需券要，而進(jìn)行烤的一種金融最創(chuàng)新(如可卷變利率抵押即貸款、金融被期貨、金融盯期權(quán)等)。紙代表理論是肥格林包姆和娘海沃德的財(cái)翠富增長(zhǎng)理論艦、米什金的找需求推動(dòng)理觀論。順應(yīng)供縣給變化的金揮融創(chuàng)新是指孤由于出現(xiàn)新駱的交易技術(shù)遵，使金融機(jī)春構(gòu)產(chǎn)生了降冬低交易費(fèi)用泉、節(jié)約成本匪的愿望而發(fā)含生的金融創(chuàng)比新(如信用移卡、商業(yè)票剝據(jù)市場(chǎng)、金攪融產(chǎn)品證券撐化等)。規(guī)反避管制型金謀融創(chuàng)新是指旁由于金融業(yè)究不同于其他蠶行業(yè)，所受擺政府管制也沒(méi)更為嚴(yán)格，問(wèn)當(dāng)政府管制牲規(guī)則不嚴(yán)密像出現(xiàn)漏洞時(shí)賽，金融企業(yè)甩就會(huì)以創(chuàng)新紀(jì)的形式合理醬規(guī)避政府的史管制，于是筍政府的規(guī)則驗(yàn)也就成為推悼動(dòng)金融創(chuàng)新拾的力量。代助表理論有規(guī)賽避管制理論騾、約束誘導(dǎo)叼理論和制度株改革理論。截衰（二）國(guó)內(nèi)浸文獻(xiàn)綜述箱國(guó)內(nèi)學(xué)者的絨理論研究一悄般不執(zhí)著于憤順應(yīng)需求變印化、順應(yīng)供閑給變化、規(guī)辨避管制任何廈單一的方面概，而是融合漠三個(gè)角度進(jìn)叔行分析，例抹如怕蘇衛(wèi)東（良2擋006納）基于我國(guó)蔬當(dāng)前的金融線形勢(shì)，從經(jīng)害營(yíng)制度（由磁分業(yè)經(jīng)營(yíng)向穴混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)勒渡）、創(chuàng)新?tīng)?zhēng)主體（發(fā)揮志微觀主體在腸金融產(chǎn)品創(chuàng)序新中的主導(dǎo)恰作用）和創(chuàng)令新產(chǎn)品（深撕化基礎(chǔ)產(chǎn)品裙創(chuàng)新、審灶慎發(fā)展衍生宏產(chǎn)品市場(chǎng)）斃分析了我國(guó)愚金融產(chǎn)品創(chuàng)子新的現(xiàn)實(shí)選倘擇。孫可娜喜（熄2昂006助）認(rèn)為我國(guó)吼金融創(chuàng)新的來(lái)模式和路徑櫻應(yīng)是以制度蠟創(chuàng)新為先導(dǎo)慚，以經(jīng)濟(jì)區(qū)恩域?yàn)橐劳校k以產(chǎn)品與非板金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)融新為重點(diǎn)，械構(gòu)建區(qū)域性真金融創(chuàng)新基約地，進(jìn)行金耀融研發(fā)與先伐試先行。劉頓湘勤、龍海膨雯（亦2始007握）應(yīng)用凡勃故倫金融市場(chǎng)類演化理論闡杠述了金融系太統(tǒng)的動(dòng)態(tài)演傲進(jìn)過(guò)程，揭番示了金融工包具創(chuàng)新與金愿融過(guò)程創(chuàng)新啞的互動(dòng)關(guān)系胳及其在推動(dòng)宗金融結(jié)構(gòu)變下遷中的作用濁。耕（三）實(shí)踐假進(jìn)展殲在國(guó)內(nèi)采外理論研究階的指引上，緣目前國(guó)有商殺業(yè)銀行創(chuàng)新襲小微企業(yè)金烘融服務(wù)的模海式在順應(yīng)需哭求變化方面剛主要表現(xiàn)在腔金融機(jī)構(gòu)通擦過(guò)產(chǎn)品多樣漿化、差異化便進(jìn)行創(chuàng)新，耕近年來(lái)，金繪融機(jī)構(gòu)積極技開(kāi)發(fā)新的信狹貸產(chǎn)品，滿題足客戶的多國(guó)樣化、差異乳化需求，相脫繼開(kāi)發(fā)了倉(cāng)筍單質(zhì)押貸款艷、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押駐貸款、林權(quán)燈質(zhì)押貸款、禿股權(quán)質(zhì)押貸邊款、保單質(zhì)乓押貸款、應(yīng)雕收賬款質(zhì)押膚貸款、專利賽權(quán)質(zhì)押貸款庫(kù)、聯(lián)貸聯(lián)保柿貸款、組合銜貸款、最高壯額可循環(huán)貸要款、中介擔(dān)瞧保貸款、保鼻險(xiǎn)保證貸款檔、企業(yè)法人苗或股東承擔(dān)而連帶責(zé)任保低證、股東和婆經(jīng)營(yíng)者自有類房地產(chǎn)抵押英、小企業(yè)法敬人賬戶透支喊、分期還款蜂、銀行承兌情匯票等幾十率款針對(duì)小微需企業(yè)的信貸眼產(chǎn)品。證在順應(yīng)魯供給變化方芽面主要表現(xiàn)秤在網(wǎng)絡(luò)借貸源平臺(tái)式金融斯等方面的創(chuàng)襯新，所謂網(wǎng)脆絡(luò)借貸平臺(tái)默，是指貸款懼方和出借方活通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)西布借貸信息箱，共享信用滿信息，評(píng)估顧風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，室達(dá)成借貸意琴愿，降低了夏交易費(fèi)用、頸節(jié)約了交易洽成本和實(shí)踐琴，實(shí)現(xiàn)了金燦融服務(wù)模式你的創(chuàng)新?？稍谝?guī)避屑管制方面，灘主要體現(xiàn)在去合理、合法鄉(xiāng)、合規(guī)前提禁下業(yè)務(wù)流程另的優(yōu)化，例片如在小微企題業(yè)信貸領(lǐng)域遺創(chuàng)立的工業(yè)額化流水線生草產(chǎn)模式，即器“安信貸工廠術(shù)”扣。通過(guò)實(shí)行鉤產(chǎn)品銷售和杏后臺(tái)作業(yè)相釣分離、操作桂集中處理、衛(wèi)統(tǒng)一業(yè)務(wù)操賀作規(guī)范等不殘僅提高了風(fēng)待險(xiǎn)控制能力貨，也滿足了楊客戶的金融矛服務(wù)。兼第臂三型章么國(guó)有揪商業(yè)銀行小君微企業(yè)客戶軋融資需求的懼調(diào)查分析譯一四、貪調(diào)查問(wèn)卷的尾設(shè)計(jì)謹(jǐn)隨著金融市脂場(chǎng)化改革的父進(jìn)一步深入煌，國(guó)內(nèi)的股頓份制銀行、現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀恐行鞠等金棵融機(jī)構(gòu)為了免適應(yīng)市場(chǎng)的筐競(jìng)爭(zhēng)，紛紛膊在客戶定位勢(shì)、客戶細(xì)分擋、客戶行業(yè)掛特征等方面罰做了大量的掌深入調(diào)查，晌并在科技創(chuàng)勁新、產(chǎn)品創(chuàng)址新、服務(wù)創(chuàng)告新等方面做進(jìn)出了很多新年的舉措。為覽深入了解分嚼析不同行業(yè)底小微企業(yè)的燥行業(yè)特征和速融資需求，帆筆者經(jīng)向診專業(yè)咨詢友機(jī)構(gòu)咨詢庸完成了調(diào)查盾問(wèn)卷的設(shè)計(jì)爽，并在敢2016墨年攝4支月招1日判到斥2016螺年掛6拐月改31日紛期間對(duì)該分國(guó)有商業(yè)銀私行趨400意多家小微企魯業(yè)進(jìn)行了問(wèn)撕卷調(diào)查，完振成了問(wèn)卷的幫收集和整理首，最后回收銳的有效問(wèn)卷縱為份。調(diào)查俗問(wèn)卷的內(nèi)容待設(shè)計(jì)參照了貼宜信公司發(fā)占布的《小微叨企業(yè)調(diào)研報(bào)飽告一經(jīng)營(yíng)與森融資》報(bào)告涂，并在此基粒礎(chǔ)上結(jié)合本蝴土市場(chǎng)的需乖要以及驚國(guó)有商業(yè)銀雞行留小微企業(yè)融趁資需求進(jìn)行卵了調(diào)整和優(yōu)無(wú)化，本部分考研究的基本余結(jié)論是基于喜問(wèn)卷調(diào)查的厚結(jié)果來(lái)進(jìn)行額統(tǒng)計(jì)分析而泉得出的，由鍵于本次調(diào)查扒的企業(yè)數(shù)目娛規(guī)模有限相穿關(guān)的結(jié)論僅目?jī)H是調(diào)查者推根據(jù)地區(qū)小畏微企業(yè)融資研需求目前的功發(fā)展情況得膽出的整體判余斷。掏（一）率問(wèn)卷調(diào)查的稼方案設(shè)計(jì)持根據(jù)被調(diào)查益企業(yè)的基本頂情況，這次科調(diào)查的對(duì)象恨是族國(guó)有商業(yè)銀嫩行擇區(qū)域市場(chǎng)內(nèi)榮現(xiàn)兼有客戶群體虹，均為非上優(yōu)市公司，涵輝蓋區(qū)域內(nèi)翻小微企業(yè)淺，以小微企奇業(yè)為主。這茄次發(fā)首放調(diào)查問(wèn)卷蔑的方法有：溫實(shí)地考察、豪郵寄信件以闊及電子郵件鳳等。這次調(diào)些查一共發(fā)放川了速400央份調(diào)查問(wèn)卷炮，收回的有基效問(wèn)卷約閥320睜份，回收率少是百分之孔80老%調(diào)。這個(gè)問(wèn)卷校主要是對(duì)行撫業(yè)進(jìn)行分類浮，受訪企業(yè)述可分為：紡蠶織和鞋帽（圖8%億）晴、計(jì)算機(jī)網(wǎng)潑絡(luò)（甘4%桃）于、家用電器逝和電子（拋1%津）東、石化（茶12%雄）豪、食品飲料洞（京12%件）箱、現(xiàn)代裝備校制造（偉5%碌）行、醫(yī)藥衛(wèi)生鉗（茄4%屑）芬、紙制品及呼造紙（覆1學(xué)%治）俱和其他（寄53%墻，其中，服璃務(wù)業(yè)在總數(shù)喂中占比釋20%)瘋九大類。上勵(lì)述被調(diào)查企收業(yè)按性質(zhì)來(lái)轎區(qū)分，民營(yíng)漸企業(yè)有醋288梳家，在企業(yè)識(shí)總數(shù)中占比搞百分之九十的，集體企業(yè)低有話7發(fā)家，是企業(yè)史總數(shù)的百分魔之二，三資糞企業(yè)油2串5趴家是企業(yè)總?cè)珨?shù)的百分之曾八。具體分玩類見(jiàn)表煙3-1余和表次3-2漁。憂表3-地1被調(diào)查業(yè)企業(yè)行業(yè)分束類表編行業(yè)澤紡織及鞋帽挺計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)繭家電電子羊石油化工波食品飲料條現(xiàn)代裝備制嬸造革醫(yī)藥衛(wèi)生緩造紙機(jī)紙制雷品膝其他拐占比臂（%）借8腎4表1每12督12昏5鏈4尼1靈53電表預(yù)3-柏2動(dòng)被調(diào)査企業(yè)零性質(zhì)分類表摧企業(yè)性質(zhì)秩集體企業(yè)離民營(yíng)企業(yè)悠三資企業(yè)簡(jiǎn)企業(yè)數(shù)目縣7有288數(shù)25煩占比套（%）抖2爹90循8期（翼二）被調(diào)查寒人員的基本諷情況飽從統(tǒng)計(jì)的結(jié)機(jī)果來(lái)看，被衡調(diào)査的人員罩里面，職務(wù)拼在中層和中倆層以上的人偶員占諒51%，茅其中高層人濕員在全部人換員里占治10%，矩比被調(diào)查者勒的年齡，小緞?dòng)陔U(xiǎn)40婆歲的占逮89%，愚從被調(diào)查人泳員的文化程欲度來(lái)看，高都中或中專文慘化程度的占饅13%，集大專文化程改度占蛛10%緊，本科以上恰占伯77%伏。悶（協(xié)三）調(diào)查內(nèi)童容的設(shè)計(jì)舊根據(jù)這次研插究的需求，植該論文在設(shè)豬計(jì)調(diào)查問(wèn)卷們的時(shí)候，分繳別從拴小微企業(yè)暗的基杏本情況調(diào)查圾、唯小微企業(yè)幟經(jīng)營(yíng)情況調(diào)爆查以及置小微企業(yè)放融資需求調(diào)追查等幾個(gè)方哪面展雹開(kāi)，具體形算式參考了宜拉信公司設(shè)計(jì)如的調(diào)查問(wèn)卷耽，具體內(nèi)容軟見(jiàn)附追錄。臭二醉、漆調(diào)查攜結(jié)果陸的統(tǒng)計(jì)與分蜂析塑（一）經(jīng)營(yíng)充現(xiàn)狀綿GDP鴨增速自甩201來(lái)4趨年一季度開(kāi)狹始下滑以來(lái)鋼已經(jīng)從初始版的智9.7%辜下降到活201神6藥年一季度的棕7.7%茂。具體表現(xiàn)敘有房地產(chǎn)價(jià)腳格與以前相襯比回落，房宋地產(chǎn)市場(chǎng)成領(lǐng)交量下降這冬些現(xiàn)象都是趨因?yàn)槭艿秸蟾谇捌陬C喉布施行的經(jīng)氣濟(jì)調(diào)控政策曉的影響，然用而，以美國(guó)贈(zèng)歐洲在內(nèi)和輛國(guó)內(nèi)通貨膨熄脹形勢(shì)等外資部經(jīng)濟(jì)環(huán)境突并沒(méi)有由此映發(fā)生本質(zhì)性姻的變化，以沾建設(shè)銀行響作為代表的泄山西某鴨地區(qū)的小微鬼企業(yè)依然承者受著來(lái)自原獻(xiàn)材料、勞動(dòng)掃力成本增加渣的壓力。除僚此之外，產(chǎn)陜品訂單量下壞滑，資金不皮充足等因素度也增加了該屋地區(qū)小微企央業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓除力，大部分思的小微企業(yè)遙利潤(rùn)幵始下數(shù)滑，這無(wú)疑塌將影響企業(yè)眾的生存和發(fā)由展。在生存皇壓力越來(lái)越寒大，資金供肝不應(yīng)求的情曾況下，各企到業(yè)特別是微修型企業(yè)要想剖通過(guò)銀行獲略取發(fā)展所需稻貸款是非常蛋難的，除此捕之外，其他阿的一些融資錫渠道相對(duì)較翅窄，資金嚴(yán)庫(kù)重緊缺。筆1惰、勞動(dòng)力成頃本不斷上升建，原材料壓即力仍然存在嘆山西某斗地區(qū)工農(nóng)業(yè)鐘基礎(chǔ)雄厚，衡該地區(qū)小微喪企業(yè)的產(chǎn)業(yè)秒類型較多。如但也同樣面貞臨原材料以某及勞動(dòng)力成那本的雙重壓圖力，根據(jù)調(diào)堆查結(jié)果來(lái)看螞，虜2015頃年，有超過(guò)淹一半的小微艙企業(yè)利潤(rùn)下璃降了。調(diào)查版結(jié)果顯示，察在帖2015屠年，小微企執(zhí)業(yè)利潤(rùn)受到出抑制的兩大蓮因素是勞動(dòng)凳力成本和原附材料，特別蛙是勞動(dòng)力成與本，對(duì)小微朵企業(yè)造成日啄益大的成本跑壓力；小微港企業(yè)資金不橋活，企業(yè)與鋼企業(yè)之間常撥常有拖欠貨芝款的現(xiàn)象，蓄而想要實(shí)現(xiàn)乞小微企業(yè)的貌融資，依靠鳥狹窄的外部倍融資渠道往則往是不夠的滔，小微企業(yè)愚面臨著較大央的生存壓力車。因此，如夸何有效改善五小企業(yè)融資擊渠道，切實(shí)遷解決小微企徒業(yè)在當(dāng)前經(jīng)旬濟(jì)形勢(shì)下的饒資金困難，屆是支持小微都企業(yè)的關(guān)鍵爸。繳表榜3-侄3影響小掩微企業(yè)經(jīng)營(yíng)愧的因素嘴占比金原料價(jià)格上徹漲顆工資上漲啟訂單減少通資金壓力零稅負(fù)高企圖缺核心技術(shù)題應(yīng)收賬款遭2014允53吸43量37礦40弟18凍11柿25術(shù)2015其56率55加39灑42惰22竊11菊27累國(guó)內(nèi)通貨膨夾脹引起物價(jià)粱上漲相應(yīng)的咱員工日常開(kāi)刃銷上升對(duì)工航資的要求也陣越來(lái)越高；傭員工的福利爐意識(shí)增強(qiáng)，寨企業(yè)員工基濁本工資費(fèi)用癢相關(guān)的成本櫻也明顯增加龍。汁山西某地區(qū)添工資旱差別較大但漆在相應(yīng)的基化礎(chǔ)上小微企鋸業(yè)員工工資火在一般情況房下相比啊2014齊年漲了飼1帝0%-考20推%資，并且大多翻數(shù)被調(diào)研小霸微企業(yè)的想伸法是勞動(dòng)力養(yǎng)成本將保持誼這個(gè)比例逐去漸上升自營(yíng)徒企業(yè)很難抑蚊制。唉企業(yè)勞動(dòng)力稅成本上漲，曉運(yùn)營(yíng)壓力加榆大，另一方銜面也會(huì)對(duì)企貿(mào)業(yè)招聘新人駐，保持員工嗎隊(duì)伍穩(wěn)定造寧成較大影響匠。區(qū)域里約辯三分之一的貪小微企業(yè)認(rèn)更為，企業(yè)員外工的數(shù)量減嬌少的重要原伍因之一是員體工對(duì)薪資水享平不滿意或葬者現(xiàn)有工資繩水平招不到律合適的人，叨這點(diǎn)相較企尊業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況卻等因素更高以?；?、痕訂單減少影鴿響擴(kuò)散嶄調(diào)查結(jié)果顯秧示，在去年鵲信貸緊縮的雪背景下，上殊下游資金相寧互拖欠成為怒區(qū)域內(nèi)攀很多小微企疤業(yè)資金的重墓要來(lái)源，具羅體到盟山西某地區(qū)柔，由于缺少辯商會(huì)的組織冤和集群效應(yīng)甩，小微企業(yè)羨訂單數(shù)量大慰不如前。絕從調(diào)查結(jié)果夫來(lái)看，接近構(gòu)一半的小微壩企業(yè)認(rèn)為炒2015嗎年國(guó)內(nèi)訂單奪和國(guó)外訂單命減少嚴(yán)重影光響了企業(yè)經(jīng)嗎營(yíng)，然而在抬2014距年，該比例耍只有言37%嘉，絕對(duì)值比俊例上升段12%，骨這充分表明彼區(qū)域內(nèi)逗2015巴年受訂單減脖少影響的企雅業(yè)范圍擴(kuò)大悠。秒自憐2012曾年到現(xiàn)在，或該地區(qū)企業(yè)股經(jīng)營(yíng)債務(wù)比嶺例在逐年增菠加，其主要蛛的融資途徑司是向親戚和帖友人借款優(yōu)扯先為擔(dān)保和扯抵押借款方哀式。沒(méi)有很貸好的滿足小創(chuàng)微企業(yè)融資熊的需求，目上前小微企業(yè)移有融資愿望傾的占比斤62%，式然而里面有當(dāng)49%扔的小微企業(yè)攻融資所需資套金小于紗50萬(wàn)民元。患（二）融資芹需求現(xiàn)狀撞血提1、舍負(fù)債經(jīng)營(yíng)的葡企業(yè)比例逐糾年升高抖從芹2012摸年到現(xiàn)在，守負(fù)債經(jīng)營(yíng)的竭小微企業(yè)占俱的比例在愁山西某顛地區(qū)一年比紀(jì)一年高，伴抵隨企業(yè)規(guī)模鐮擴(kuò)大，許多隙的小微企業(yè)村選擇負(fù)債經(jīng)紫營(yíng)，資金緊固張的問(wèn)題已姑成為阻礙企肚業(yè)擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)廚的一個(gè)重要療因素。歉表信3-茄4負(fù)債經(jīng)騰營(yíng)企業(yè)比例澇海念崗裳婆單位：萬(wàn)零元暖金額表＜車100私100-薄500堤500-表1000晶1000-菠2000丹＞征2000甩未來(lái)聰6個(gè)月有存跨款過(guò)65%呈66%遮63%踩69%梅73%仙201載5恭年間有融資滔60%絮60%倘59%有65%解7挨0%擋201距4像年間有融資姑58%惰59%蘆56%詳60%瓶67%簽由于信貸緊派縮政策的影昂響，婦2015初年相較祝2014朱年小微企業(yè)穩(wěn)整體貸款時(shí)魄限縮短、利期率上漲、資鉆金額度略微鐵下降。貸款赴期限小于六途個(gè)月的企業(yè)子比享2014哀年多了百分咸之四，企業(yè)千年利率高于慘12%端的比例增加熊了限9%醫(yī)，資金額度既下降的企業(yè)小比例是多38%艙。副表戶3-壟5貸款期源限濫、啄利率變化情攪況險(xiǎn)期限救2015年飼企業(yè)比例牢2014年暈企業(yè)比例藥變動(dòng)值霸年利率更1-艘3個(gè)月鄭20%獅18%奸2贈(zèng)%貸18%以上哲3-次6個(gè)月塵22%僻19%椅3老%腎12%-戰(zhàn)18過(guò)%望6-圾12個(gè)月跨34%鑄37%射-精3禾%娛6%-偶12牛%哪一年以上著22%惱25%泛-乎3但%發(fā)6%以下儀總計(jì)旗100%租100%爸2杯、向親朋好熟友借款為主巨要融資渠道直山西某繡地區(qū)小微企千業(yè)融資方式掉主要有以下希幾種：向親報(bào)朋好友借錢猶、銀行貸款昨、對(duì)供應(yīng)商頓餘賬。約有擔(dān)一半的企業(yè)杰選擇把向親爺朋好友借錢給作為企業(yè)經(jīng)禮營(yíng)的主要融反資渠道，選傷擇向銀行貸引款為主要融腿資渠道的企嗓業(yè)比例為軟43%崖。此外，對(duì)頌供應(yīng)商賒賬嘗也是小微企凡業(yè)緩解資金埋緊張的一個(gè)柔重要辦法，悶還有，小微斤企業(yè)資金不壞足的另外一隆個(gè)主要原因兩就是下游企類業(yè)拖欠貨款蘇。民間私人泊借款和小額扯貸款公司的昨融資都不是歌小微企業(yè)融圍資的主要渠勝道。君表曾3-額6主要融鼠資情況射融資扮渠道哨親戚朋友菠銀行首向供應(yīng)商賒狐賬碗民間借貸燦小貸公司盟占比（%）寫46癥43將32只19片19從據(jù)調(diào)研可看握出，企業(yè)規(guī)刺模不同，融筍資渠道也不請(qǐng)同。年銷售駱額低于一千亞萬(wàn)的企忙業(yè)，其只要笑的資金來(lái)源俊是向親戚朋霜友借錢。而亂銷售額高于炒一千萬(wàn)的企芽業(yè)，銀行貸組款是其主要屠融資渠道。揪表盜3-仿7歌不同規(guī)模企忙業(yè)以2015年疏主要融資渠討道比較損融資渠道宗＜槐100撇100-遞500秤500-歷1000雅1000-幟2000笨＞遲2000鋒親戚朋友責(zé)5唐5%難45氏%菜44千%搖36尋%皇25匠%灰銀行怕3問(wèn)0%扔43驕%伙44槍%租65%峰7遵9午%促賒賬蘇26掏%砍35鑒%嫌3衣6%擺32三%改36曾%衡民間借貸檔17%鼠19%除24%兩18%收18%掌3、土融資擔(dān)保微包括抵押、完質(zhì)押、保證巴三種方式廟目前，在有投借款的小微怎企業(yè)里面，所最主要的融黨資擔(dān)保方式鮮是朋友擔(dān)保烈，主要靠信乏用借款的企爬業(yè)占比只有臘23%評(píng)。假表汽3-墳8諷小微企業(yè)最仔主要的融資窮擔(dān)保方式冬擔(dān)保方式撒朋友擔(dān)保頂?shù)盅荷n信用右擔(dān)保公司擔(dān)殿保杏占比腳（%）麗40叔31黎20迎8靜小微企業(yè)的什規(guī)模不同，花他們的融資噸擔(dān)保方式與吧融資渠道不復(fù)相匹配，銷澇售額小丹于一千萬(wàn)的怠企業(yè)，朋友觸擔(dān)保方式為饞其首選方式僻；銷售額高舍于一千萬(wàn)的旁企業(yè)，一般枯選擇抵押方賄式。反映銀細(xì)行放貸主要訓(xùn)還是擔(dān)保和終抵押貸款，仍小微企業(yè)能愁否在銀行借疲到錢取決于板他們是否有炭合適的抵押彎物和擔(dān)保。慰45%猴左右的小微意企業(yè)表示憑朗借抵押物從拿銀行貸款不透能完全覆蓋丹他們的貸款伍需求，需要每增加授信額天度。炎表豎3-椅9不同規(guī)扔模企業(yè)誤2015年慘最主要的融變資擔(dān)保方式如擔(dān)保方式伴＜亦100觀100-婆500胳500-師1000鋪1000-傍2000狡＞竊2000沃親戚朋友冷54搬%渴43諒%糞42約%彎28陵%膛26市%饒抵押拳18儀%套29的%盾28租%芬43病%趣47普%欲信用浩24浮%蘇23手%漁23所%襯21蜻%怒15飾%經(jīng)擔(dān)保公司例3岡%炊5般%區(qū)7觸%桑7泄%李1旨3墊%援4摩、融資需求擾旺盛捧據(jù)雁調(diào)查統(tǒng)計(jì)叼，大約悔62%聽(tīng)的小微企業(yè)狡有較大融資企需要，其中腐有近一半的鑰小微園企業(yè)資金需怕求量小于敵50導(dǎo)萬(wàn)。然而這斥看似不高的勵(lì)融資需求要脂實(shí)現(xiàn)起來(lái)并役不十分容籌易。被調(diào)研行的小微企業(yè)瓶里，有約年32%相從來(lái)沒(méi)有過(guò)掩借貸，還有絕近肺22%宋的小微企業(yè)鵝要靠臨時(shí)除勾賬來(lái)緩解資灰金緊張的壓煩力。根據(jù)調(diào)長(zhǎng)研可了解，簽現(xiàn)階段有近宋38%矩的小微企業(yè)波無(wú)融資需要坑，而其中泊12%縱的小微企業(yè)警存在向外部怒借款的現(xiàn)象滲。術(shù)三鑄、調(diào)查問(wèn)卷腳結(jié)果分析浪有報(bào)34%刮的小微企業(yè)柄預(yù)計(jì)自己在些以后的六個(gè)悄月內(nèi)，凈利偉潤(rùn)可能會(huì)有久所下滑，而趴且有很大一跟部分小微企樓業(yè)并不是很谷看好后來(lái)的院市場(chǎng)。即便百如此，依然怖還有送52%悠的小微企業(yè)櫻認(rèn)為遠(yuǎn)201講6塘年相比于伶201樣5寒年凈利潤(rùn)出飽現(xiàn)下滑，但控是已經(jīng)相對(duì)厭平緩。大概聾有一半多的懂小微企業(yè)認(rèn)響為未來(lái)的市賺場(chǎng)不會(huì)持續(xù)揀變壞，或者年會(huì)好轉(zhuǎn)起來(lái)府。嘉49療%檔的小微企業(yè)活融資需求在逢100林萬(wàn)元以內(nèi)，鄭45%回左右的小微喚企業(yè)表示憑株借抵押物從議銀行貸款不脅能完全覆蓋蘭他們的貸款仔需求，需要踢增加授信額鮮度。皺60%啄的小微企業(yè)撐能夠承受比奧銀行一年期扯貸款利率上竊浮畢40%父甚至更高的摟利息，囑78%豐的小微企業(yè)蛋希望有更加銅靈活的授信目方式，而不威僅僅是傳統(tǒng)顛的住房抵押漲。蒸表研3-殲10拌預(yù)計(jì)未來(lái)培6昌個(gè)月利潤(rùn)變絡(luò)化情況危利潤(rùn)變化情諸況然占比市（%）也預(yù)計(jì)有所虧退損武7現(xiàn)下降舟50%以上掩2已下降般30%-過(guò)50臥%喇7逐下降1鼻0%-革30蹄%推18捆基本持平蝴36毅上升大10%-造30浸%遠(yuǎn)21網(wǎng)上升艇30%-特50乘%信7分40胡%愁的企業(yè)融資褲依靠的是朋葬友擔(dān)保，礙31%心的企業(yè)融資箏是以自有資域產(chǎn)做抵押，揚(yáng)只有扶20%良的企業(yè)依賴雨信用融資，嚷8%妥的企業(yè)通過(guò)爆引入第三方寶擔(dān)保公司擔(dān)鎮(zhèn)保融資。私60稿%回以上的企業(yè)椅希望變通抵翁質(zhì)押方式，袖放寬和放低堡質(zhì)押的門濫逢。蹄擺80顫%沫以上的小微屆企業(yè)表示，閱要從國(guó)有銀驕行融資很難曲，妥68%存以上的企業(yè)置從股份制銀頓行獲得融資狂，死25負(fù)%偉的企業(yè)表示泰從匪國(guó)有商業(yè)銀合行荷獲得了融資美。幾乎所有升的企業(yè)都認(rèn)脆為銀行需要欲改善服務(wù)方質(zhì)式，提高服丟務(wù)質(zhì)量，涉詠及的主要問(wèn)擠題包括放款礦速度、授信淚額度和抵質(zhì)小押門濫等。急值得一提的摔是，近兩年娃以來(lái)銀行融當(dāng)資占比有顯盜著的提高，負(fù)這說(shuō)明我國(guó)棒金融業(yè)掠的市場(chǎng)化發(fā)釘展在不斷進(jìn)甜步，其中，猶股份制銀行腰中的民生銀窗行和浦發(fā)銀斗行在小微企眼業(yè)融資需求啊中的比例在患不斷上升，適聯(lián)保和互保男形式的融資怨有力的支持語(yǔ)了小微企業(yè)屈的發(fā)展。駛調(diào)查發(fā)現(xiàn)沾山西某添地區(qū)依托專未業(yè)市場(chǎng)內(nèi)的攪互保和聯(lián)保貓融資受到小融微企業(yè)的歡猛迎。因此符國(guó)有簽商業(yè)銀行可陣以在這一基軌礎(chǔ)上幵發(fā)出睡適應(yīng)市場(chǎng)需全求的產(chǎn)品，墓支持小微企租業(yè)發(fā)展。鉗目前中國(guó)的瞇小微企業(yè)數(shù)艱量龐大，涉由及到各個(gè)行家業(yè)，也是中時(shí)國(guó)經(jīng)濟(jì)里面及最活躍灶的一個(gè)群體境，他們的健色康發(fā)展，關(guān)西系著國(guó)家經(jīng)已濟(jì)的健康發(fā)要展，關(guān)系著之社會(huì)的穩(wěn)定該，學(xué)更關(guān)系著國(guó)免家的長(zhǎng)治久捕安。但是現(xiàn)環(huán)今因?yàn)槠渥哉咨淼木窒捱€鄰有各地區(qū)經(jīng)嗚濟(jì)發(fā)展程慢度、政府管宮理水平以及歌融資環(huán)境等民因素的影響杰，目前小微頌企業(yè)發(fā)展有第較大困難，熊這個(gè)時(shí)候，皆國(guó)有商業(yè)銀咽行脾如果能夠有甲合適的產(chǎn)品成研發(fā)出來(lái)，嫩對(duì)小微企業(yè)守持續(xù)經(jīng)營(yíng)章提供足夠的掃支持，一方茶面能夠加強(qiáng)結(jié)客戶的忠誠(chéng)舌度，另一方閉面能夠打造臭城市商業(yè)銀辦行的影響力姻，形成新的桃利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)雹。肉第槐四他章中國(guó)都建設(shè)銀行山量西某分行聞小微企業(yè)金墊融服務(wù)模式逼一、坦建設(shè)銀行山混西某互分行小微企姜業(yè)金融服務(wù)致的現(xiàn)狀分析度猾（一）小微雖企業(yè)生存現(xiàn)打狀宿隆隨著我國(guó)國(guó)糖內(nèi)勞動(dòng)力和完土地成本的街上升以及人億民幣的不斷延升值等原因霞，原來(lái)小微益企業(yè)擁有的勁優(yōu)勢(shì)已經(jīng)逐牌步消失，內(nèi)駛需、外需都些已經(jīng)開(kāi)始出丹現(xiàn)增長(zhǎng)乏力遣的現(xiàn)象。執(zhí)喜1.經(jīng)營(yíng)者底水平參差不盟齊。在誤山西該捧地區(qū)渣，有超過(guò)8港0%的小微帆企業(yè)是個(gè)人細(xì)創(chuàng)業(yè)，也就玉是所謂的單懂個(gè)老板的白膜手起家，而綿由創(chuàng)業(yè)者的鞭受教育程度卵、對(duì)市場(chǎng)環(huán)語(yǔ)境的認(rèn)識(shí)程妙度、管理水范平、對(duì)行業(yè)塌和企業(yè)的發(fā)豪展認(rèn)識(shí)、商速業(yè)眼光等多吸方面的水平抄良莠不齊，脆導(dǎo)致企業(yè)的頌管理水平也歡參差不齊。活在鞭該地區(qū)搶的小微企業(yè)即中，具有科薪學(xué)、合理、科完整的管理垂制度并能嚴(yán)槐格執(zhí)行的企路業(yè)不足5%撇，管理水平嫩不足是相當(dāng)愁大部分小微展企業(yè)經(jīng)營(yíng)失抓敗的主要原從因，也是制牧約飼該房地區(qū)樂(lè)小微企業(yè)發(fā)勤展水平的重架要原因。甘碗2.市場(chǎng)競(jìng)纏爭(zhēng)力不強(qiáng)。姜小微企業(yè)本封身的規(guī)模小饑、生產(chǎn)能力籌有限，導(dǎo)致座其在市場(chǎng)競(jìng)廢爭(zhēng)中的競(jìng)爭(zhēng)恭力并不是很枕強(qiáng)。并且在幟企業(yè)信譽(yù)與加品牌口碑方落面，與大企曠業(yè)仍然具有戲很大的差距鴉，大部分的克客戶在進(jìn)行賢購(gòu)買和消費(fèi)均時(shí)，傾向于塔中型以上的繩企業(yè)。激烈翼的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)絮是制約小微餅企業(yè)發(fā)展的輝原因之一。蒸泉3.人力資戚源配置不合瀉理。小微企裁業(yè)的人力資盆源管理中往森往存在著管環(huán)理意識(shí)差、炭管理隨意性枕高、人才意邁識(shí)不強(qiáng)、優(yōu)耐秀人才引進(jìn)征資本不足等傍多個(gè)弱點(diǎn)，謀企業(yè)人才的甲綜合素質(zhì)平聞均水平落后輔于大中型企伐業(yè)。元蓋4.金融支蘿持不到位。奴大部分小微權(quán)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)筆及擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)近的時(shí)候都會(huì)鼓面臨融資難扎的困境，如醒固定資產(chǎn)投青資支持不足碎。創(chuàng)立小微受企業(yè)，金融銀機(jī)構(gòu)的貸款嶼支持力度較糞低，僅有不跡足30%的鉗企業(yè)得到過(guò)菠金融機(jī)構(gòu)的圾資金支持，滴貸款比重在糟50%以上尚的不足1%天。流動(dòng)資金愁不足也是許嬸多小微企業(yè)趴在經(jīng)營(yíng)過(guò)程糊中遇到的問(wèn)事題之一，資臨金周轉(zhuǎn)不暢償嚴(yán)重制約了稈小微企業(yè)的污擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)。蓮告5.技術(shù)含濫量低及經(jīng)營(yíng)仗不規(guī)范。小講微企業(yè)技術(shù)祖含量低主要軟體現(xiàn)在一是惑產(chǎn)品同質(zhì)化趙嚴(yán)重，二是種技術(shù)研發(fā)呈巴空白狀態(tài)。畝大多小微企奴業(yè)基本沒(méi)有妄研發(fā)經(jīng)費(fèi)的杠投入，只能挎陷入低端的爽無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)之域中。公淘（斗二）押國(guó)有虹銀行金融服確務(wù)小微企業(yè)退現(xiàn)狀評(píng)私互莖聯(lián)網(wǎng)金融彌簡(jiǎn)補(bǔ)現(xiàn)有金融雕體系的不足鴉實(shí)質(zhì)上揭示伯了小微企業(yè)淘融資難的問(wèn)課題，凸顯銀直行業(yè)產(chǎn)品供澇應(yīng)不足，服惜務(wù)不夠。利腰率市場(chǎng)化加鍋上互聯(lián)網(wǎng)金不融的沖擊，申使商業(yè)銀行棒加大了對(duì)小亮微企業(yè)貸款子的開(kāi)拓力度奪。小微企業(yè)厘貸款產(chǎn)品持學(xué)續(xù)豐富，貸定款模式不斷錦創(chuàng)新，貸款繡規(guī)模迅速擴(kuò)衣大，已取得腰相當(dāng)成效。段例如，20線13年末工拌商銀行小微涂企業(yè)貸款余究額1.87之萬(wàn)億元；招繩商銀行境內(nèi)澇小微企業(yè)貸數(shù)款總額比上習(xí)年末增長(zhǎng)2拿1.16%醋，民生銀行俘小微企業(yè)貸盼款余額40到47.22甲億元，比上者年末增加8餡77.71屆億元，增幅墳27.69聚%；華夏銀鄭行小企業(yè)貸杯款保持較快翁增長(zhǎng)，增速慶高于全部貸揭款增速10壘.84個(gè)百妄分點(diǎn)。在貸趟款產(chǎn)品方面朱，工商銀行腎持續(xù)改進(jìn)小貿(mào)微企業(yè)金融饅服務(wù)，研發(fā)糊推出電商平麻臺(tái)和小商戶甩POS收單滲貸款等具有浴互聯(lián)網(wǎng)金融采特質(zhì)的產(chǎn)品危。廣發(fā)銀行尼“偏生意人卡姓”宜將個(gè)人信用瀉和小企業(yè)聯(lián)梅合在一塊，惑目標(biāo)是成夢(mèng)為小微企業(yè)閱主的財(cái)富管岸家。民生銀載行在小微企更業(yè)金融產(chǎn)品安“出標(biāo)準(zhǔn)化勤”嚴(yán)方面進(jìn)行了送有益嘗試，平基本形成純“娘標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品池”睬快速處理，版“抱非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品奏”見(jiàn)專家受理的烘運(yùn)行機(jī)制，汽即便在傳統(tǒng)舟的抵押產(chǎn)品攀上，通過(guò)建趙立腹“摩產(chǎn)品押品價(jià)秩值庫(kù)苗”援的方式來(lái)解臟決抵押評(píng)估蒸周期長(zhǎng)的問(wèn)堂題，保障效骨率優(yōu)先，如指表1所示。群謹(jǐn)(三)現(xiàn)張階段商業(yè)銀閣行開(kāi)展小微界企業(yè)融資業(yè)冠務(wù)的代表性誕模式拍唐金融脫媒徹的不可逆轉(zhuǎn)睛，意味著商謠業(yè)銀行必須霧遵循互聯(lián)網(wǎng)漆的生存法則屬，在全新的貫行業(yè)分工和咳要素分配過(guò)析程中掌握主毀動(dòng)、順勢(shì)突扇圍。目前各福銀行開(kāi)拓與緞創(chuàng)新小微企漁業(yè)融資業(yè)務(wù)仁有如下三種專模式：教1悄.商圈模式昏2離011年8漿月，商務(wù)部通與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)閃合發(fā)布了《氣關(guān)于支持商次圈融資的指子導(dǎo)意見(jiàn)》，棟規(guī)范了銀行排商圈融資業(yè)鬼務(wù)，并在一風(fēng)定程度上緩夕解了小微商問(wèn)貿(mào)企業(yè)融資繭難問(wèn)題。指影導(dǎo)意見(jiàn)發(fā)布游以后，銀行輩業(yè)機(jī)構(gòu)輛“紐商圈竿”談融資業(yè)務(wù)穩(wěn)搜定發(fā)展，不肉僅小微商貿(mào)惕企業(yè)金融服悄務(wù)得到改善持，同時(shí)在分縱散信貸風(fēng)險(xiǎn)猴方面作用十浸分明顯。商解業(yè)銀行下沉慌市場(chǎng)服務(wù)重傭心，大力發(fā)井展以商品交允易市場(chǎng)、商婆業(yè)街區(qū)、物騎流園區(qū)、電購(gòu)子商務(wù)平臺(tái)撓等為主要形慧式的商圈融漸資業(yè)務(wù)，不褲斷加大小微扁企業(yè)資源傾淘斜力度，持遲續(xù)提升小微霉服務(wù)創(chuàng)新能愧力。例如交晌通銀行提出誼商圈金融服投務(wù)方案；民旁生銀行針對(duì)觀較高知名度憤的商品交易庫(kù)市場(chǎng)、批發(fā)說(shuō)市場(chǎng)、各類巷商場(chǎng)、批發(fā)股性商業(yè)街和府甄選的目標(biāo)仆社區(qū)業(yè)主、竊工薪階層等繳業(yè)態(tài)開(kāi)發(fā)出賺無(wú)抵押、無(wú)墓擔(dān)保、最高工金額50萬(wàn)姐元、最快一幅天放款的下“騙微貸椒”考產(chǎn)品。各地壯方銀行業(yè)紛螞紛開(kāi)展商圈攀融資業(yè)務(wù)，恰以河北銀行破為例，截至僅2014年扛2月末，商優(yōu)圈小微貸款誦余額31.悲28億元，戲同比增長(zhǎng)達(dá)居到307.更51%。蹈納2.基于網(wǎng)霸銀平臺(tái)的商也業(yè)銀行供應(yīng)類鏈金融模式纖里網(wǎng)銀平臺(tái)可堵以通過(guò)銀企殺直聯(lián)模式實(shí)宣現(xiàn)與供應(yīng)鏈夸上下游小企征業(yè)、核心企斃業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)裙管機(jī)構(gòu)、交腦易市場(chǎng)等合朽作方實(shí)時(shí)對(duì)徒接，對(duì)信息繩流進(jìn)行全面芳掌控和統(tǒng)一校管理。小企廚業(yè)用戶可以處與核心企業(yè)朗、物流倉(cāng)儲(chǔ)鏈企業(yè)等的內(nèi)哀部資金管理狡系統(tǒng)、供應(yīng)廁鏈管理平臺(tái)羨、電子商務(wù)曲網(wǎng)站實(shí)時(shí)嵌茶入，共享噴“滲1+N冤”晉供應(yīng)鏈實(shí)時(shí)躍交易信息，賢實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈隔“道商流-物流豐-資金流-仔信息流給”緞的在線整合嘩。除了平安虛、招行以外社，民生、中懂信、光大、應(yīng)興業(yè)等多家協(xié)銀行也在逐亭步把供應(yīng)鏈滅金融業(yè)務(wù)從架“育線下協(xié)”短搬到如“撫線上杯”技，構(gòu)筑供應(yīng)勺鏈金融網(wǎng)銀蛾平臺(tái)。通過(guò)社互聯(lián)網(wǎng)與金鏈融技術(shù)的深炸度融合，最煙大限度地發(fā)助揮銀行傳統(tǒng)細(xì)的金融優(yōu)勢(shì)頃和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)照高效、便捷蹄、覆蓋廣等吸優(yōu)勢(shì)，為小歡微企業(yè)提供衣更全面、更份優(yōu)質(zhì)的金融忠服務(wù)，如表享2所示。激3敗.商業(yè)銀行劉參與的P2勤P模式暢普P2P網(wǎng)絡(luò)竭借貸是指?jìng)€(gè)釘體和個(gè)體之梁間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)允實(shí)現(xiàn)直接借隔貸，其核心棕是公眾化的筍“抽點(diǎn)對(duì)點(diǎn)緊”帽信息交互和峽資金流動(dòng)。星隨著利率市糞場(chǎng)化的推進(jìn)嘩，商業(yè)銀行場(chǎng)靠利差獲利悶的難度日益侮增大，P2頂P網(wǎng)絡(luò)借貸望作為新興信彩貸服務(wù)模式嚼，已經(jīng)引起同傳統(tǒng)銀行業(yè)斃的高度關(guān)注程。商業(yè)銀行鏟參與P2P注的優(yōu)勢(shì)在于竄：覆蓋全國(guó)盜的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)盛優(yōu)勢(shì)；資產(chǎn)銳規(guī)模大，實(shí)軋力雄厚；信斃譽(yù)高，市場(chǎng)濟(jì)影響力大。蹤如果依托現(xiàn)肅有品牌、系最統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)制勢(shì)以及管理火經(jīng)驗(yàn)發(fā)展P蛙2P網(wǎng)絡(luò)借規(guī)貸，商業(yè)銀隔行能夠?yàn)榭蛢€戶提供更加慘全面的金融毅服務(wù)，將有敗效提升同業(yè)休競(jìng)爭(zhēng)力。2鋒013年，董作為在互聯(lián)疫網(wǎng)金融領(lǐng)域探全新模式的包嘗試和探索飛，招行在其炮小企業(yè)融資解平臺(tái)廚“國(guó)小企業(yè)e家勿”邊上，發(fā)布了發(fā)一個(gè)名為益“蘭e＋穩(wěn)健融厘資項(xiàng)目街”到的投融資平喜臺(tái)悄然上線緩。這個(gè)平臺(tái)皺與常見(jiàn)的P疾2P平臺(tái)設(shè)作計(jì)類似，境拳內(nèi)法人或其薯他組織可以眠在這里進(jìn)行畫注冊(cè)并投融妥資，最小投倒資單位1萬(wàn)棉元。所發(fā)項(xiàng)俊目的審核都瓶是由招行方穩(wěn)面完成，而就且招行也對(duì)戶這些融資項(xiàng)凳目開(kāi)了銀行奸的兌付憑證疫，到期后會(huì)休由第三方公強(qiáng)司對(duì)客戶進(jìn)墊行還款。商兆業(yè)銀行參與斃的P2P投掩融資平臺(tái)可城以讓金融服構(gòu)務(wù)更加透明海，最大限度邁地減少信息格不對(duì)稱和市牽場(chǎng)交易成本判，利用銀行告風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和租風(fēng)險(xiǎn)管控能快力，通過(guò)互藏聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新實(shí)概現(xiàn)社會(huì)公眾假間信息、資償金的開(kāi)放、麥安全和有效估的交互與流榆動(dòng)，讓社會(huì)贈(zèng)公眾平等享勸有金融服務(wù)受的機(jī)會(huì)，促手進(jìn)社會(huì)普惠看金融體系的荒建立；投融超資平臺(tái)有助逼于利用社會(huì)據(jù)資金解決小貌微企業(yè)融資匯難、融資成啊本高的問(wèn)題爸，為小微企邁業(yè)融資探索倒了一條新路追徑。盲二、制約漆建設(shè)銀行山椒西某瞧分行牢小微企業(yè)金嫩融服務(wù)創(chuàng)新腐的因素唉（一）小微佳企業(yè)本身的娃不足指刮經(jīng)營(yíng)管理能全力不強(qiáng)。小擾微企業(yè)很多刺都是由個(gè)人刊或是家庭所酒建立的，其駱中個(gè)人素養(yǎng)憶和管理水平動(dòng)也大不相同徑，很多的企運(yùn)業(yè)都沒(méi)有建猶立有效的企民業(yè)內(nèi)部治理允構(gòu)造，很多亞小微企業(yè)對(duì)漏業(yè)主個(gè)人資冤產(chǎn)和企業(yè)資由產(chǎn)的情況不姻夠明確、市界場(chǎng)定位不準(zhǔn)挨確、缺少對(duì)吉產(chǎn)品的創(chuàng)新鬼力度。桃信息不相符諸。因?yàn)樾∥ζ髽I(yè)個(gè)人信稈息不能向外形公布，信貸竿人員不能夠集及時(shí)準(zhǔn)確的攀了解小微企細(xì)業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀裹況，使得很匹多金融機(jī)構(gòu)組不能對(duì)信息冠和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行雨準(zhǔn)確的把握訴和識(shí)別，其弄中的成本代彼價(jià)也比較高鑄。擱財(cái)務(wù)制度不慣完善。很多枝小微企業(yè)業(yè)備務(wù)在開(kāi)展的匹時(shí)候，不能拜夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)行敞實(shí)收實(shí)付的滋制度，其中錦有會(huì)計(jì)報(bào)表朗信息不完善錢，財(cái)務(wù)資料號(hào)不真實(shí)，報(bào)談表情況不能釋及時(shí)的反映識(shí)實(shí)際情況，堂沒(méi)有加強(qiáng)監(jiān)顫管力度。隙經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不徐容易控制。駱小微企業(yè)經(jīng)貢常受到外界竄經(jīng)濟(jì)環(huán)境的次影響，其中巨往往出現(xiàn)經(jīng)檢濟(jì)狀況不穩(wěn)夜定、死亡情招況較多、沒(méi)惠有抵押等多頃方面的風(fēng)險(xiǎn)外問(wèn)題。敢（二）銀行盲發(fā)展小微業(yè)曲務(wù)經(jīng)濟(jì)效益諷不顯著掌首先，從成主本角度來(lái)看麻，商業(yè)銀行煩的基本經(jīng)營(yíng)印原則是保證殼經(jīng)營(yíng)安全和服實(shí)現(xiàn)最佳收雅益。小微企球業(yè)行業(yè)分散督，業(yè)務(wù)頻繁多，導(dǎo)致信用刪信息也較為儀分散。為了益發(fā)展小微企旅業(yè)業(yè)務(wù)，商中業(yè)銀行勢(shì)必長(zhǎng)會(huì)增加網(wǎng)點(diǎn)反，加大運(yùn)營(yíng)礙設(shè)備和人力善投入，從而競(jìng)導(dǎo)致了交易徹成本的增加巾。另一方面眠，銀行貸款估業(yè)務(wù)無(wú)論數(shù)蜂額大小，其伍投入的交易免成本和信息經(jīng)費(fèi)用差別并淋不大，哈暈與大中型企券業(yè)貸款相比政，小微貸款麗的單位成本較明顯較高，窄為了追求更繡好的經(jīng)濟(jì)效黃益，商業(yè)銀地行傾向更具唱規(guī)模、資金激需求量更大右的大中企業(yè)面發(fā)展貸款業(yè)折務(wù)。持（三）風(fēng)控望難題待解怖從風(fēng)險(xiǎn)角度勇來(lái)看，由于斯小微企業(yè)生鹽產(chǎn)規(guī)模小，悔內(nèi)部治理得結(jié)構(gòu)不完善倦，缺少規(guī)范伏健全的財(cái)務(wù)膝制度，透明別度低，存在昏許多不規(guī)范塞和不易監(jiān)控是，導(dǎo)致信息殿采集較難，碑具有較高的缺違約風(fēng)險(xiǎn)。椅我國(guó)商業(yè)銀旗行對(duì)小微企鍵業(yè)貸款的管旅理，一般參末照大企業(yè)貸租款模式，僅限從以往企業(yè)樸的財(cái)務(wù)狀況叔來(lái)判斷小微翅企業(yè)的償還槽能力。商業(yè)愛(ài)銀行的內(nèi)部疾控制制度和拳風(fēng)險(xiǎn)管理方體法以及現(xiàn)在罩的小微企業(yè)或信貸業(yè)務(wù)的鍋實(shí)際情況不相相符，對(duì)小倚微企業(yè)的中保風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題沒(méi)疫有進(jìn)行準(zhǔn)確穗的辨識(shí)，使裳得商業(yè)銀行怖無(wú)法準(zhǔn)確的錯(cuò)判斷小微企且業(yè)的授信風(fēng)稱險(xiǎn)。革（四）小微僻金融的要求勝與大銀行現(xiàn)帶有業(yè)務(wù)模式睛不匹配妄大型商業(yè)銀譜行的傳統(tǒng)客波戶是大中企磁業(yè)。銀行的扒業(yè)務(wù)流程、最體制機(jī)制都臂是針對(duì)大中快企業(yè)的情況炊而設(shè)計(jì)的。申小微企業(yè)金案融服務(wù)因其挽“息短、小、急希”攏等特點(diǎn)，其踩業(yè)務(wù)從本質(zhì)鉛上講與傳統(tǒng)角的針對(duì)大中弊型企業(yè)的信務(wù)貸業(yè)務(wù)有著剃十分明顯的堤不同，在業(yè)蹤務(wù)成本和業(yè)女務(wù)風(fēng)