汽車消費(fèi)信貸第一頁，共五十九頁。主要內(nèi)容

信貸與消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸模式我們的運(yùn)營模式我們的利潤第二頁，共五十九頁。第一節(jié)信貸與消費(fèi)信貸第三頁，共五十九頁。一、信貸的涵義與特征第四頁，共五十九頁。1.信貸的涵義

信貸是一種借貸行為。它是指以償還本金和支付利息為條件的特殊價(jià)值運(yùn)動。從經(jīng)濟(jì)內(nèi)容看，貨幣持有者把貨幣借給他人使用，于約定的時(shí)間內(nèi)收回，并收取一定的利息作為借出貨幣代價(jià)的一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。第五頁，共五十九頁。2、信貸的特征信貸是一種借貸行為:

當(dāng)事人之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系

信貸具有償還性:

指借款人要按約定借款期限、借款數(shù)額償還貸款。

信貸具有增值性:

借款人在償貸款時(shí)要按約定的利率支付利息，連同貸款本金同時(shí)歸還貸款人。

第六頁，共五十九頁。二、消費(fèi)信貸的涵義與特征

第七頁，共五十九頁。1、消費(fèi)信貸的涵義

消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)貸款，是企業(yè)、銀

行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的直

接用于生活消費(fèi)的信用。第八頁，共五十九頁。2.消費(fèi)信貸的特征利率水平高成本費(fèi)用高違約風(fēng)險(xiǎn)大利率敏感性低規(guī)模變動呈周期性

第九頁，共五十九頁。三、消費(fèi)信貸的作用

1．消費(fèi)貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi)的有力杠桿。

2．消費(fèi)貸款通過購買力的提前實(shí)現(xiàn)來平衡和調(diào)節(jié)消費(fèi)。

3．消費(fèi)貸款能調(diào)節(jié)社會總供給與總需求的矛盾。4．抑制“高利貸”的活動范圍。第十頁，共五十九頁。四、消費(fèi)信貸的種類第十一頁，共五十九頁。1、消費(fèi)信貸的分類

按消費(fèi)信貸的用途分類：

①商品信貸（比如住房貸款、汽車貸款、其他耐用消費(fèi)品貸款等）；

②服務(wù)信貸（比如旅游貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款等）。第十二頁，共五十九頁。按消費(fèi)信貸提供者分類：

①商業(yè)信貸或零售信貸（也就是由零售商向消費(fèi)者提供的信貸)；②銀行信貸或現(xiàn)金信貸（也就是由銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供的信貸）。第十三頁，共五十九頁。按貸款和還款方式分類：

①循環(huán)信貸(一次申請、多次使用的信貸，如信貸卡及其他周轉(zhuǎn)限額貸款)；②分期付款信貸(貸款的本金和利息分多次還清；③一次還清貸款。第十四頁，共五十九頁。2、我國消費(fèi)信貸的主要種類

個(gè)人住房貸款：

對個(gè)人發(fā)放的用于購買、建造和修繕自住住房的貸款。對個(gè)人發(fā)放用于購買自住住房的貸款。擔(dān)保貸款：

包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。在消費(fèi)貸款中通常采用抵押貸款和質(zhì)押貸款。分期付款：分期償還本金和利息的貸款。

第十五頁，共五十九頁。第二節(jié)汽車消費(fèi)信貸第十六頁，共五十九頁。一、汽車消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展第十七頁，共五十九頁。

縱觀國外汽車消費(fèi)信貸的百年發(fā)展歷史實(shí)踐，這項(xiàng)業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了起步階段（1908－1929）；低谷階段（1930－

1946）；發(fā)展階段（1950－1990）；成熟階段（1990至今）。這四個(gè)階段體現(xiàn)了汽車消費(fèi)信貸的一般發(fā)展規(guī)律。

第十八頁，共五十九頁。1、美國汽車消費(fèi)信貸與汽車業(yè)的發(fā)展

汽車消費(fèi)信貸起源于美國1907年私人汽車購買中的分期付款方式，到1919年，福特汽車公司65%的汽車是通過分期付款方式銷售出去的。目前美國汽車銷售額中

70%靠分期付款方式實(shí)現(xiàn)，并且在美國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸中，汽車貸款占有相當(dāng)重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。

第十九頁，共五十九頁。2、日本汽車消費(fèi)信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展

日本幾大著名的汽車公司如豐田、日產(chǎn)等在20世紀(jì)二三十年代才成立。開始，汽車作為高價(jià)商品，消費(fèi)對象主要是少數(shù)高收入者和政府部門，到了50年代后期，汽車的分期付款得到普及。

第二十頁，共五十九頁。二、汽車消費(fèi)信貸的作用第二十一頁，共五十九頁。1、汽車消費(fèi)信貸引導(dǎo)社會需求、生產(chǎn)從而促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā)展。2、汽車消費(fèi)貸款推動汽車消費(fèi)，盤活汽車行業(yè)巨大資產(chǎn)存量和提高資本營運(yùn)效益。3、汽車消費(fèi)信貸刺激汽車消費(fèi)，方便居民生活，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級。4、汽車消費(fèi)信貸促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金使用效率。

第二十二頁，共五十九頁。三、汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀第二十三頁，共五十九頁。

目前，全球70％的私人用車都是通過貸款購買的。在美國，貸款購車的比例高達(dá)80％。2000年美國每十輛售出的新家用車中就有九輛是通過各類貸款實(shí)現(xiàn)的。僅新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達(dá)200億美元。有關(guān)研究指出，如果沒有汽車貸款，美國新車銷售量至少要減少50％，約800

萬輛。第二十四頁，共五十九頁。第三節(jié)汽車消費(fèi)信貸模式第二十五頁，共五十九頁。一、我國汽車消費(fèi)信貸的兩種

主要模式第二十六頁，共五十九頁。1、直客模式

“直客模式”是由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接面對客戶，在對客戶的信貸進(jìn)行審核、評定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設(shè)立的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個(gè)車貸的額度，使用該車貸額度就可以到汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。第二十七頁，共五十九頁。2、間客模式

以汽車信貸公司為主體的間客模式：

由銀行、汽車信貸公司與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的特點(diǎn)是由汽車信貸公司為購車人辦理貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對貸款購車人進(jìn)行資信調(diào)查，以汽車信貸公司自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車人可以享受到汽車信貸公司提供的一站式服務(wù)，該模式汽車信貸公司應(yīng)向銀行繳納一定的保證金，由銀行給予汽車信貸公司一定的額度來開展業(yè)務(wù)。第二十八頁，共五十九頁。以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式：

該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對購車者進(jìn)行資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，并向購車者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司或金融公司以及汽車信貸公司。第二十九頁，共五十九頁。二、我國汽車消費(fèi)信貸的

貸款類型第三十頁，共五十九頁。1、銀行提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款

汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車信貸公司向?qū)徺I汽車的借款人發(fā)放的用于消費(fèi)者購買汽車所支付購車款的人民幣擔(dān)保貸款。第三十一頁，共五十九頁。汽車擔(dān)保貸款的種類

汽車抵押貸款汽車按揭貸款汽車質(zhì)押貸款第三方擔(dān)保貸款

第三十二頁，共五十九頁。

購買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限定為房產(chǎn)）作為獲得貸款的條件。貸款人與抵押人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時(shí)終止前，借款人不得轉(zhuǎn)移對該抵抑物的財(cái)產(chǎn)的占有。汽車抵押貸款

第三十三頁，共五十九頁。

借款人在購買汽車時(shí)按規(guī)定支付了不少于30％的首付款后，銀行將借款人所購汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀行，作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其余的購車款項(xiàng)。在還清所貸購車款之前該輛汽車的所有權(quán)作為債務(wù)擔(dān)保抵押給貸款銀行，在還清全部按揭的本息后，銀行將該汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購車者。汽車按揭貸款

第三十四頁，共五十九頁。汽車質(zhì)押貸款

汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購車借款者以其本人或第三人的動產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放貸款動產(chǎn)質(zhì)押是指購車債務(wù)人將其本人的動產(chǎn)移交貸款銀行，暫時(shí)歸銀行所有，以該移交的動產(chǎn)作為購車貸款的債權(quán)擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣該動產(chǎn)，獲得的價(jià)款優(yōu)先用于還貸。第三十五頁，共五十九頁。第三方擔(dān)保貸款

經(jīng)銷商以其自身較高的商業(yè)信譽(yù)，為合格的汽車消費(fèi)貸款申請人提供第二方全程擔(dān)保，銀行對在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人提供的貸款。第三十六頁，共五十九頁。2、分期付款形式的汽車消費(fèi)信貸

分期付款是分期償還本金和利息的貸款。分期付款在信貸契約中的三個(gè)重要內(nèi)容：①首期支付款；②契約期限；③利息與費(fèi)用。分期償還汽車消費(fèi)貸款的期限通常在一年至五年之間。

第三十七頁，共五十九頁。分期付款形式的汽車消費(fèi)貸款的性質(zhì)

汽車分期付款是購車借款人在支付了一定比例的首付款后，由汽車信貸公司為其墊付余款，借款按月分期償還所墊付余款的本金和利息。這種方式大多采用擔(dān)保形式，以保證分期付款資金的安全。

第三十八頁，共五十九頁。分期付款與銀行消費(fèi)信貸的比較

性質(zhì)不一樣推行的主體不同

規(guī)模和期限不同第三十九頁，共五十九頁。分期付款的類型第一種：是汽車的生產(chǎn)企業(yè)或汽車的經(jīng)銷商，以自己的資產(chǎn)直接向購車的消費(fèi)者提供分期付款的方式，風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷商一家承擔(dān)。第四十頁，共五十九頁。第二種：由銀行通過向汽車信貸公司提供貸款，信貸公司間接地向購車借款的消費(fèi)者提供的分期付款。風(fēng)險(xiǎn)由銀行和信貸公司雙方共同負(fù)擔(dān)。第四十一頁，共五十九頁。三、汽車消費(fèi)信貸貸款的

還款方式第四十二頁，共五十九頁。1、等額本息法和等額本金法以及一次性收取手續(xù)費(fèi)法

“等額本息還款法”就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期利息支出最大，本金就還得少，以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還本金就逐步增大。

第四十三頁，共五十九頁?！暗阮~本金還款法”就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金，利息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。

第四十四頁，共五十九頁?！耙淮涡允杖∈掷m(xù)費(fèi)法”就是借款人按手續(xù)費(fèi)比例，在支付首付款的同時(shí)一次性付清手續(xù)費(fèi)，后續(xù)月供時(shí)沒有任何其它費(fèi)用。第四十五頁，共五十九頁。采用等額還貸法每月還款額的計(jì)算公式

每月還款額＝本金×萬元月均還款額，萬元月均還款額＝I(1+I)m/[(1+I)m-1]其中銀行月利率為I，總期數(shù)為m（個(gè)月）每月利息＝剩余本金×貸款月利率每月本金＝每月月供額－每月利息第四十六頁，共五十九頁。等額本金還款方式計(jì)算公式

每月還款額=P/m＋（P－累計(jì)已還本金）×I其中P為貸款本金，I為月利率，m為貸款總（月）每月本金＝總本金/還款月數(shù)每月利息＝(本金－累計(jì)已還本金)×月利率第四十七頁，共五十九頁。一次性付清手續(xù)費(fèi)法還款方式計(jì)算方法每月還款額=貸款額/貸款期限第四十八頁，共五十九頁。3、遞增法和遞減法

這兩種還款方式指向的是每個(gè)還款年度的還款趨勢。遞增法表示在上述4種還款方式基礎(chǔ)上逐年遞增還款，遞減法則相反。由此，又可組合出：按月等額本息年度遞增法、按月等額本息年度遞減法、按月等額本金年度遞增法、按月等額本金年度遞減法、按季等額本息年度遞增法、按季等額本息年度遞減法、按季等額本金年度遞增法和按季等額本金年度遞減法等8種還款方式組合。第四十九頁，共五十九頁。第四節(jié)我們的運(yùn)營方式第五十頁，共五十九頁。一、與銀行的合作方式

我們汽車信貸公司應(yīng)向銀行繳納一定的保證金，由銀行給予我們一定的額度來開展業(yè)務(wù)。第五十一頁，共五十九頁。二、我們的還款模式“一次性收取手續(xù)費(fèi)法”就是借款人按手續(xù)費(fèi)比例，在支付首付款的同時(shí)一次性付清手續(xù)費(fèi)，后續(xù)月供時(shí)沒有任何其它費(fèi)用，只需償還“貸款額/貸款期限”的月供。第五十二頁，共五十九頁。第五節(jié)我們的利潤點(diǎn)第五十三頁，共五十九頁。一、銀行給我們的政策銀行貸款沒有利息，只是一次性收取手續(xù)費(fèi)：一年期手續(xù)費(fèi)為：貸款額的3.25%兩年期手續(xù)費(fèi)為：貸款額的6.25%三年期手續(xù)費(fèi)為：貸款額的9%注：以上政策以客戶的不同多少會有稍微浮動，但不是很大。第五十四頁，共五十九頁。二、我們給客戶的政策一年期手續(xù)費(fèi)為：貸款額的14%+1500兩年期手續(xù)費(fèi)為：貸款額的17%+1500三年期手續(xù)費(fèi)為：貸款額的19%+1500注：其中加的1500為（核審費(fèi)、公證費(fèi)、GPS費(fèi)）我們的毛利潤為客戶貸款額的10%第五十五頁，共五十九頁。三、車貸的算法及我們利潤的算法我們的首付=車價(jià)*30%+我們的手續(xù)費(fèi)+掛牌費(fèi)+保險(xiǎn)費(fèi)+購置稅月供=貸款額/貸款期限貸款額=車價(jià)*70%貸款期限=a*12我們的手續(xù)費(fèi)=貸款額*m銀行的手續(xù)費(fèi)=貸款額*n我們利潤=貸款額*m-貸款額*n-1500注：a為貸款年限，m為不同的貸款期限我們給客戶項(xiàng)下的政策，n為不同的貸款期限銀行給我們項(xiàng)下的政策，掛牌費(fèi)按1000元收取，保險(xiǎn)按保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)收取，購置稅為：1、排量在1.6升以下的為車價(jià)/20，2、排量在1.6升以