農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)分析摘要近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，這對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，被認(rèn)為是解決“三農(nóng)”建設(shè)資金短缺問(wèn)題的新希望。因此，為了更好更快的促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加快新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，解決農(nóng)村融資難的問(wèn)題。與此同時(shí)，農(nóng)村小心金融機(jī)構(gòu)被認(rèn)為存在高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)，那么我們?cè)诎l(fā)展農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)如何防范存在的風(fēng)險(xiǎn)呢？本文在分析了我國(guó)農(nóng)村小心金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，以小型金融機(jī)構(gòu)中的村鎮(zhèn)銀行為主要研究對(duì)象，介紹并分析它們采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小型金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)牛An馳al礦ys衰is額o缸f慰th剪e挨de掌ve寒lo耽pm揮en竊t膏an噸d我th岡e跌ri穴sk斷s歉of排s聾ma誤ll顆f類in駁an冒ci鐵al遭i耐ns治ti粒tu信ti紅on扒s躲in贈(zèng)r底u(yù)r技al釀a促re謝a賣Ab鳥st咬ra三ct奇T衡he訂e錯(cuò)co其no襯my勢(shì)h密as冬g忠ai敗ne噸d炮a父ra得pi義d受de悔ve鹽lo算pm菜en匯t鑼in獸r倚ur茶al府a(chǎn)季re怠a叮,罪fo衰r脊ru很ra壘l顆fi匠na摘nc做ia滋l長(zhǎng)se喬rv厘ic西es脂p可ut件f艙or證w贊ar污d蛋hi叨gh干er稿r灘eq源ue安st掌.乏Ru釘ra嶺l碧sm駱al怎l攀fi攏na勒nc剝ia子l臂in振st房it涌ut管io消ns口,葵co膏ns波id侮er濤ed痕t鴉o旁so佳lv胸e暴th那e嚴(yán)"s漂an場(chǎng)n響on頁(yè)g"秋c顏on銳st覽ru誓ct駱io哈n悅fu飲nd犬s拾ho羨rt機(jī)ag笛e影pr遷ob厭le慌m表of言h閉op滲e.若I袋n比or炕de賀r蛛to軟b趣et爪te貫r盲an祖d侄fa鋸st銳er邪p倒ro串mo掘ti域ng盲t末he州d通ev揉el污op禍me客nt爭(zhēng)o激f驕th鑼e描ru碰ra編l借ec缺on洪om程y,創(chuàng)s畫pe娛ed他u胸p很th慎e濱co嶄ns聾tr雞uc懲ti跪on休o想f笑ne衣w杯co涼un竭tr垂ys薯id勒e,倍s達(dá)ho未ul譽(yù)d革vi飲go顧ro勝us拼ly持d場(chǎng)ev粥el冠op尸r園ur親al規(guī)f累in娃an領(lǐng)ci極al喇i式ns艙ti棚tu再ti劣on拾s,地s計(jì)ol慰ve熄t衛(wèi)he稠c勒ar松ef豈ul艇f積in枯an型ci膏ng頭p演ro泉bl熊em警s.隱M艦ea要nw救hi福le陳,穗th都e縱ru顯ra壩l悉fi幻na館nc互ia撓l陡in欣st爹it殖ut津io攪ns霧t燃o(jì)義be秘c勤on犁si銹de讓re套d富hi獅gh設(shè)a暗nd趴l班ow鉗i斬nc耗om鎖e隸of厚e壽xi厭st灣in芬g玩in肉t粗he技d灑ev雨el故op江me戀nt市c廳ha阻ra針ct碌er晴is耀ti握cs堵,頃so驕h快ow從t關(guān)he充r維ur碧al額s縣ma鴿ll油f燕in千an揀ci碌al領(lǐng)i胖ns賠ti錫tu角ti興on可s咬pr需ev宵en婆t稈ri估sk洗s?欠同Ba齡se莊d畢on先t印he仁a宵na語(yǔ)ly斥si鑄s剃of叛t誼he姨r繩ur攪al陷f獄in卷an謠ci劣al瓶i蒜ns鋼ti梨tu肺ti叫on屢s領(lǐng)fa攜ce梨c俘ar堤ef享ul箭ly毫c棋re蹦di彼t朽ri腎sk播,類li再qu難id棕it霧y上ri劍sk啞a把nd顛r少is儲(chǔ)k宮of濕o墻pe嗽ra曲ti昨on合,義on適t俱he端b弄as紛is恨o驕f妥th男e滿fi哪na幫nc宰ia教l蟻in超st泳it蓄ut獻(xiàn)io針ns墓i搶n冒sm燭al啄l葉to竭wn聞b虧an匹k腹as樓t耗he已m狼ai萬(wàn)n滿re叨se拳ar餡ch伸o購(gòu)bj萄ec聾t,健i斷nt漠ro趴du國(guó)ce摧a橡nd午a或na毫ly匹ze掃t艦he溫r災(zāi)is踩k龜ma御na戀ge慢me監(jiān)nt討m莊ea駱su價(jià)re滑s捧ar岸e慈ta媽ke瞧n微.束Ke隱y慎wo控rd商s:老ru雕ra今l賭ar懶ea疤;腸sm狐al器l急fi如na吉nc炮ia巴l徹in召st砌it忠ut吩io鼠ns蕩;略de芳ve蜘lo話pm漢en遣t帶;幟ri枯sk辜目扛絕錄跌引轎言床4界一、敞文獻(xiàn)艇綜述牌4道（一董）西辣方農(nóng)肯村金腸融理網(wǎng)論簡(jiǎn)撫述及快研究著現(xiàn)狀記4筆1托．農(nóng)易業(yè)融衣資理顛論罵4壟2婦．不笛完全核競(jìng)爭(zhēng)吩理論跟5朱（二梳）國(guó)鄭內(nèi)農(nóng)類村金吧融理畝論簡(jiǎn)嚇述及陡研究蒼現(xiàn)狀鴨6肢二、魂農(nóng)村饞小型渡金融急機(jī)構(gòu)助的發(fā)沸展?fàn)畛r緊6弊（一磨）發(fā)偉展農(nóng)屆村小慢型金翅融機(jī)密構(gòu)的僚重要揚(yáng)性寇6悅（二雙）農(nóng)軌村金綢融機(jī)狀構(gòu)發(fā)北展的束歷程頑8閃1蜂．趟19朋78側(cè)—1撥99匠3迫年：泊恢復(fù)鳥起步鐮階段山8擺2約．稿19啞94弱——抗20揮02苦年：廊調(diào)整刷階段仇8壯3草．漢20烤03彎年至音今：歌政府權(quán)引導(dǎo)雖扶持誤階段用9險(xiǎn)三、壩農(nóng)村陜小型輝金融滲機(jī)構(gòu)廁的風(fēng)汽險(xiǎn)分藍(lán)析儲(chǔ)9憲（一羨）農(nóng)淡村小皇型金劣融機(jī)蜂構(gòu)存路在的狀風(fēng)險(xiǎn)趴9夾1喉．信票用風(fēng)哥險(xiǎn)牽9泳2萬(wàn)．流塑動(dòng)性蒸風(fēng)險(xiǎn)丈10濤3握．操靈作風(fēng)睛險(xiǎn)摸10漁（二倉(cāng)）農(nóng)罩村小盼型金匯融機(jī)僅構(gòu)風(fēng)跨險(xiǎn)管罷理感11疼四、穴加快培農(nóng)村斯小型宜金融霞機(jī)構(gòu)暈發(fā)展談的對(duì)堡策和欣建議涉12恒（一廣）加芽大對(duì)俊農(nóng)村慶小型描金融羅機(jī)構(gòu)己的支廚持力魂度，哈營(yíng)造冶良好您的發(fā)子展環(huán)界境榆12習(xí)（二補(bǔ)）加軍快農(nóng)池村信績(jī)用體歲制建醉設(shè)，恨創(chuàng)造校寬松古的信欲用環(huán)匙境。艙13俯（三緒）加遷強(qiáng)農(nóng)速村小肥型金廚融機(jī)夸構(gòu)的訪監(jiān)督汗和管業(yè)理警13斧五、互結(jié)束斥語(yǔ)倍13括參考環(huán)文獻(xiàn)好：薯15輩致挪謝逗16靠農(nóng)村碑小型美金融拘機(jī)構(gòu)六發(fā)展貝和風(fēng)稻險(xiǎn)分丙析架引牢甩言頓農(nóng)村版小型術(shù)金融悔機(jī)構(gòu)間，包忌括資蓮金互稼助社駁、村蹄鎮(zhèn)銀電行茄和小痛額貸魄款公穩(wěn)司戚，是你我國(guó)男農(nóng)村票金融日體系吸的最繼重要語(yǔ)組成煌部分式，其準(zhǔn)發(fā)展勇模式圓問(wèn)題紐事關(guān)蔥我國(guó)林農(nóng)村羽金融與大局役。由脖于我許國(guó)農(nóng)尸戶信季貸小儲(chǔ)額、興分散縣、短文期等仁特征隊(duì)決定口了具掏有信粘息成同本優(yōu)刷勢(shì)和虧管理戀監(jiān)督舅成本鉛優(yōu)勢(shì)往的小漢型金擁融機(jī)艷構(gòu)才另是最尤適合蘭農(nóng)村矩基層禽的金之融組叔織。少為了禾推進(jìn)習(xí)我國(guó)匪農(nóng)村軋金融到體系襲多層數(shù)次的頁(yè)發(fā)展勁，解性決長(zhǎng)帳期以士來(lái)困記擾農(nóng)戴村建因設(shè)的率信貸公資金始供給坡短缺過(guò)問(wèn)題物，農(nóng)快村小云型金溫融機(jī)喉構(gòu)的室作用移日益返突出霉。農(nóng)竿村小漲型金妙融機(jī)化構(gòu)為兆“臂新農(nóng)濕村蟻”迅建設(shè)攝和新?lián)裥娃r(nóng)琴業(yè)的亂發(fā)展源注入炊了新漫的活地力。討然而蜓由于初剛剛戶起步霜，相雖關(guān)的押配套狗政策觀和措旦施還攝沒(méi)有分跟上肝，利羽率、歷信貸寬、人昏才等壽方面牌的管軍理基芒本上壩直接棉參照括大中量型商止業(yè)銀靜行的益城市帝模式鹽，忽和視了跪農(nóng)村錫小型厲金融淋機(jī)構(gòu)淋運(yùn)作籮的特碼殊性雀。在啞經(jīng)濟(jì)倆不斷合發(fā)展貪的今欺天，凍如何島加快蒼農(nóng)村騎小型默金融汪機(jī)構(gòu)饞的發(fā)岔展并應(yīng)加強(qiáng)奧其風(fēng)收險(xiǎn)管緩理已客顯得抖至關(guān)育重要掘。因瞞此，傅本文繞將圍根繞我搬國(guó)農(nóng)機(jī)村小者型金保融機(jī)躺構(gòu)的大發(fā)展趣歷程攻及其趴自身匆特點(diǎn)凡，對(duì)抱我國(guó)未農(nóng)村抬小型襪金融導(dǎo)機(jī)構(gòu)假的發(fā)槐展和厚可能號(hào)存在休的風(fēng)報(bào)險(xiǎn)作上一個(gè)觀較為起全面晚的分梁析，鄙并在結(jié)此基劉礎(chǔ)上起提出盆一些秒加快某我國(guó)寧農(nóng)村嫩小型覽金融蕉機(jī)構(gòu)艦發(fā)展持和提牧高風(fēng)戴險(xiǎn)管復(fù)理能弟力的開建議提。沾一、侄文獻(xiàn)愧綜述詠（一餃）西必方農(nóng)蠶村金匯融理翅論簡(jiǎn)焦述職及研鼓究現(xiàn)除狀必1捎．拜農(nóng)業(yè)遠(yuǎn)融資塞理論交鉆在麥飲金農(nóng)世和肖千的金短融抑鼠制理刺論基注礎(chǔ)上曉，分六析發(fā)合展中趣國(guó)家劈的農(nóng)蔥村金跳融問(wèn)歐題，案形成下了農(nóng)疤業(yè)融華資論取。該姓理論厘認(rèn)為化，農(nóng)偽村居橋民特列別是附貧困示家庭陳，沒(méi)找有儲(chǔ)子蓄能胖力，掏因而娃農(nóng)村撐廣泛罩存在讓著資筋金短雜缺問(wèn)厚題。話由于村農(nóng)業(yè)葛天然堵存在憤著收咳入的砍不確樓定性尼，投劉資的脂長(zhǎng)期乓性，扶低收概益性價(jià)等缺護(hù)點(diǎn)，鞋農(nóng)業(yè)孕不可徒能成隊(duì)為以鑄利潤(rùn)闊最大湖化為尊目標(biāo)登的商椒業(yè)化胡金融里機(jī)構(gòu)粘的融柄資對(duì)遍象。皺因此繡，必例須靠那政府翅通過(guò)掏建立翼非營(yíng)庫(kù)利性進(jìn)的專孫門金記融機(jī)解構(gòu)從列農(nóng)村斤外部賴注入究政策邁性資喊金，控制訂板較低鞋的農(nóng)某業(yè)貸騙款利游率，秩降低番農(nóng)業(yè)厘的融展資成臺(tái)本，萄以增宵加農(nóng)餐業(yè)生寸產(chǎn)投責(zé)入，弱緩解天農(nóng)村追貧困大。同囑時(shí)，靜考慮沙到農(nóng)末村的厲民間碧借貸資利率趙普遍流比國(guó)良家制疤訂的濾利率同要高謹(jǐn)?shù)枚嗵穑箻涞们笮葜诜撩耖g盛借貸跨的農(nóng)防戶更誦加貧顧困并畝阻礙礦了農(nóng)序業(yè)生討產(chǎn)的惕發(fā)展枝。為紫打擊槍農(nóng)村貧高利農(nóng)貸活汽動(dòng)，虛需要閘通過(guò)遇銀行讓設(shè)在謊農(nóng)村費(fèi)基層圈分支筐機(jī)構(gòu)委和信尺用合鞋作組欄織，醒為農(nóng)越村注盒入大述量貼訓(xùn)息或勺無(wú)息油的政梅策性宋資金家。農(nóng)綱業(yè)融史資論朵在2就0世樹紀(jì)8腎0年告代以五前，齒一直臨在農(nóng)咐村金扛融理劇論界型居于跌主流役的地表位。登艇恰恰獄因?yàn)椴蒉r(nóng)業(yè)尿融資璃論存摟在上篇述缺好陷，舍使其稀主流犧地位槐在1禍98播0年側(cè)代被假反其嫌道而倒行之蘋的農(nóng)叨村金拆融市掠場(chǎng)論瞧所取激代。毒農(nóng)村礎(chǔ)金融葡市場(chǎng)之理論蠟是建林立在纏金融錄深化揀理論憂基礎(chǔ)旁上的頂，它窯反對(duì)更政府浴干預(yù)扭，重猶視自寒由市滴場(chǎng)。繳該理亞論認(rèn)袖為：亮農(nóng)村圾居民舊及其頓貧困狗階層爺具有禿儲(chǔ)蓄窮能力軌，沒(méi)面有必濕要從約外部洽注入艷資金躁，低束息政什策不抽能很量好地旋激勵(lì)炮人們角向金可融機(jī)茶構(gòu)存抹款，即抑制雁了金哥融發(fā)爬展；咸農(nóng)村回金融御機(jī)構(gòu)湯資金薄的外喬部依欺存度聽過(guò)高躺是造浮成其睜貸款件回收嫂率較絞低的犁重要握原因本，非派正式括金融稀的高酒利率遲因農(nóng)仗村資黑金擁武有較疾高機(jī)陶會(huì)成源本和坡風(fēng)險(xiǎn)綁費(fèi)用兇而具歇有一定定的此合理輛性。掛壩在農(nóng)商村金靜融市況場(chǎng)理錫論下難的政票策主鈴要包比括：僚農(nóng)村毒金融秋機(jī)構(gòu)孫的主賤要功雀能是疾儲(chǔ)蓄率動(dòng)員牢，充魂當(dāng)農(nóng)突村經(jīng)橋濟(jì)內(nèi)你部的即資金包余缺液部門設(shè)之間映的金套融中延介；望為了撇發(fā)揮出儲(chǔ)蓄向動(dòng)員鋤和平掃衡資島金供仁求的猴功能閑，利歐率必循須由眼市場(chǎng)乎機(jī)制準(zhǔn)決定澡，而虹且實(shí)驗(yàn)際存店款利龍率不爪能成脅為負(fù)施數(shù)；秩評(píng)判白農(nóng)村園金融或體系丸運(yùn)轉(zhuǎn)鞋成功匯與否自的標(biāo)天準(zhǔn)是瘡農(nóng)村玩金融場(chǎng)機(jī)構(gòu)耗的資誕金中薄介量歇和經(jīng)錯(cuò)營(yíng)的散自立排性與芝可持篩續(xù)性耍，沒(méi)槳有必羨要實(shí)哨行專紛向特欠定目編標(biāo)貸明款制順度；遼農(nóng)村顯非正樓式金映融的洪存在死具有域一定萬(wàn)的合烏理性銜，不震應(yīng)搞冊(cè)一刀稀切，藥一律派取消檢，應(yīng)撞當(dāng)積比極引披導(dǎo)，貝促進(jìn)觸非正污式金度融和財(cái)正式嚼金融吐之間嚴(yán)的互穩(wěn)補(bǔ)，奮而不玉是行屑政命尺令下傭的強(qiáng)溫制替蹄代。嘩2辭．濤不完乘全競(jìng)侵爭(zhēng)理算論筒酬學(xué)者修們把津斯蒂拾格利皺茨等肅人提當(dāng)出的勾金融疤約束呢理論擔(dān)運(yùn)用豎到農(nóng)府村金推融領(lǐng)言域，肅形成借了不啞完全刊競(jìng)爭(zhēng)敘市場(chǎng)飽理論幼。該靜理論漠認(rèn)為石：農(nóng)齒村金益融市魔場(chǎng)不縱是一蟲個(gè)完賓全競(jìng)嘴爭(zhēng)的棍市場(chǎng)欺，借萌貸雙皂方之旨間存扣在著索信息范不對(duì)騾稱，翁即放闊款一我方的痛金融熱機(jī)構(gòu)向?qū)τ谂杞杩钤S人的遙情況充根本該無(wú)法鋼充分好掌握辱（不怒完全繩信息嶄），珠如果抗僅僅謀靠市禾場(chǎng)機(jī)堵制就輪可能筍無(wú)法團(tuán)生長(zhǎng)分出一絡(luò)個(gè)農(nóng)軍村社皆會(huì)所紋需要跌的金廉融市陡場(chǎng)。啦因此壁，有陷必要展采取特諸如疾政府捏適當(dāng)券介入嘆金融翼市場(chǎng)重以及況借款寺人的道組織槍化等錘非市湊場(chǎng)化罰措施愿。技沿不完斥全競(jìng)更爭(zhēng)市噴場(chǎng)理留論的多政策偉主張秤是：頃金融斜市場(chǎng)垂發(fā)展啊的前梁提條慶件是計(jì)低通貌貨膨樸脹率口等宏礦觀經(jīng)旋濟(jì)的災(zāi)穩(wěn)定怨；在臘金融弊市場(chǎng)郊發(fā)育曬到一西定程額度之帆前，俗相比幸利率理自由擠化，鐘更應(yīng)身當(dāng)注激意將淺實(shí)際爆存款烤利率沈保持公在正尊數(shù)范嫌圍內(nèi)索，并愛(ài)同時(shí)怒抑制資存款逝利率央的增冬長(zhǎng)，村若因劍此而您產(chǎn)生補(bǔ)信用爽分配屑和過(guò)滅度信離用需悲求問(wèn)序題，厚可由紅政府擋在不我損害紛金融顫?rùn)C(jī)構(gòu)伐動(dòng)員服儲(chǔ)蓄寄的同邁時(shí)從犬外部詠供給貿(mào)資金玉；在止不損覆害銀州行最滿基本給利潤(rùn)宅的范罪圍內(nèi)較，政旨策性套金融謊（面癥向特娛定部圓門的跳低息衛(wèi)融資老）是終有效暢的；任政府些應(yīng)鼓申勵(lì)并釋利用他借款貼人聯(lián)宇保小混組以姿及組傘織借每款人菜互助螺合作光形式享，以溪避免逝農(nóng)村基金融收市場(chǎng)石存在嗎的不政完全筋信息灶所導(dǎo)徹致的轟貸款遇回收羊率低塞下的碧問(wèn)題蠟，利郊用擔(dān)偶保融輪資、浸使用查權(quán)擔(dān)辣保以盞及互盟助儲(chǔ)樂(lè)金會(huì)槳等辦杰法是拍有效泥的，柏以改鵲善信閃息的貫非對(duì)鵲稱性狹；融惠資與慢實(shí)物疤買賣肉（肥懸料、牌作物毯等）己相結(jié)昏合的顏方法真是有臘效的史，以遍確保晉貸款籠的回屋收；仗為促耽進(jìn)金帳融機(jī)波構(gòu)的呢發(fā)展脆，應(yīng)做給予卻其一擺定的估特殊艙政策尾，如潤(rùn)限制環(huán)新參爬與者巾等保穗護(hù)措慣施，律非正加式金鄰融市掛場(chǎng)一更般效唯率較態(tài)低，貌可以俊依靠篩通過(guò)蓄政府諷的適蓮當(dāng)介內(nèi)入來(lái)隆加以饒改善定。啦（二休）仇國(guó)內(nèi)括農(nóng)村邊金融聰理論毫簡(jiǎn)述交及研什究現(xiàn)緞狀止相比感較西慌方而茅言，蜓我國(guó)稱在農(nóng)庭村金像融方援面的喬研究查起步說(shuō)較晚千，主首要是鋼依據(jù)勁我國(guó)倡的國(guó)紹情，表結(jié)合順我國(guó)狂農(nóng)村雜的發(fā)稀展情爸況，扇理論赤界做晶出相至關(guān)研宣究，謙將我染國(guó)農(nóng)笛村金久融的敘發(fā)展炎劃分漢我三廁個(gè)階鼻段：浪19統(tǒng)78扔—津19粥93膽年：點(diǎn)恢復(fù)斥起步錦階段立；1嬸99茄4增——金20瘦02占年：犧調(diào)整型階段劈；2充00你3年棟至今慶：政樣府引陜導(dǎo)扶倒持階請(qǐng)段。籮特別資是十腰七屆胸三中男全會(huì)資之后栽，要箏求積吹極建哲立我錦國(guó)現(xiàn)氧代農(nóng)棋村金耗融制僚度。陶為了嘴進(jìn)一脖步搞毅活放厘開農(nóng)防村經(jīng)部濟(jì)，浙理論府界對(duì)少在農(nóng)虎村設(shè)擦立小便型金嘗融機(jī)篩構(gòu)的競(jìng)必要該性進(jìn)枯行了憂研究瓦，主鄉(xiāng)要從怒解決卡我國(guó)骨當(dāng)前遲農(nóng)村波融資荷難的熱問(wèn)題脫出發(fā)口，提是出了拆在農(nóng)行村設(shè)隱立小魄型金鞭融機(jī)蘆構(gòu)是疏發(fā)展平農(nóng)村震經(jīng)濟(jì)靠的需宴要，擠設(shè)立懸小型痕金融蜜機(jī)構(gòu)辨是克廟服信蠻息不際對(duì)稱微的需叮要。頭另外猛，在培農(nóng)村蚊設(shè)立熟小型踏金融策機(jī)構(gòu)津是建肉立我哭國(guó)現(xiàn)紡代金裕融體蓋系的叨關(guān)鍵算一步趴，能碰很好資的促撕進(jìn)我納國(guó)金津融業(yè)京的發(fā)綠展。筒在分陷析了匹在農(nóng)嘴村設(shè)磁立小鼠型金刺融機(jī)遷構(gòu)必浴要性婆的同帝時(shí)，悲一些戀學(xué)者因也對(duì)劃小型外金融濟(jì)機(jī)構(gòu)懼所存室在的句問(wèn)題聽進(jìn)行圾了分躁析，邁由于比它們殃自身墨的一罷些特賄點(diǎn)，乒使得員農(nóng)村喝小型支金融耽機(jī)構(gòu)知會(huì)面撤臨比射其他犯金融欄機(jī)構(gòu)佳更大寺的風(fēng)雨險(xiǎn)。抖魯朝零云、餃廖航獎(jiǎng)在《哥農(nóng)村冬小型練金融會(huì)機(jī)構(gòu)夾風(fēng)險(xiǎn)撒與管扁理》蘋一文宗就分妄析了健我國(guó)涉農(nóng)村左小型爬金融體機(jī)構(gòu)研會(huì)面修臨著跪存貸債款比見例失雞衡，抖員工足綜合趕素質(zhì)徹低下陪等風(fēng)梳險(xiǎn)。叨另外姑還指襪出當(dāng)妖前我倒國(guó)的輝一些匯政策粥也制抓約了撲其發(fā)漢展。納因此抵，目司前我尺國(guó)理誤論界左主要位從發(fā)草展和追風(fēng)險(xiǎn)鬼管理庫(kù)兩個(gè)楊方面縮對(duì)我均國(guó)農(nóng)短村小養(yǎng)型金駱融機(jī)累構(gòu)的普做出云研究斥。一處些理睡論成側(cè)果為哪我國(guó)扣的小劃型金饞融機(jī)繪構(gòu)的燃發(fā)展梳提供渠理論附支持憤。川二奉、農(nóng)渾村小姨型金火融機(jī)喊構(gòu)的輩發(fā)展?jié)蔂顩r扶（一心）發(fā)攏展農(nóng)幻村小架型金暗融機(jī)吊構(gòu)的勁重要怨性限1．都小型功金融絞機(jī)構(gòu)永的設(shè)蟻立是那“耐三農(nóng)術(shù)”解經(jīng)濟(jì)頓發(fā)展賴的現(xiàn)須實(shí)需澤要膠改革災(zāi)開放推以來(lái)至，在臥制懸度羊變革芹和金疫融創(chuàng)網(wǎng)新的腰強(qiáng)有丑力推柄動(dòng)下玻，我女國(guó)的過(guò)金融慈發(fā)展欠取得億了長(zhǎng)非足進(jìn)鈴步。暫但是菊就金畢融發(fā)帥展的冊(cè)地域晶結(jié)構(gòu)個(gè)來(lái)看要，城舟鄉(xiāng)發(fā)匪展很汪不協(xié)良調(diào)且屑呈加惑劇之遇勢(shì)，藏金融壇二元顯結(jié)構(gòu)綁特征匠十分軌突出行，農(nóng)鉆村金族融被圾嚴(yán)重拆邊緣帽化，零農(nóng)村煙金融旗抑制權(quán)現(xiàn)象犯嚴(yán)重孔。叨縣級(jí)房金融仙機(jī)構(gòu)諒大量虎撤并篩導(dǎo)致皂農(nóng)村擔(dān)金融圖體系培嚴(yán)重頸萎縮翁，未閉撤的敬縣級(jí)連銀行毀貸款蔥權(quán)也渣被上齊收，讓無(wú)法注對(duì)農(nóng)梢村經(jīng)形濟(jì)發(fā)森展提毯供有艱效的嘉金融允支持撥；國(guó)裝有商填業(yè)銀披行縣聚支行畏和縣繭域郵支政儲(chǔ)推蓄機(jī)款構(gòu)成爪為兩消大襪“語(yǔ)資金濕漏斗偵”魚，其誘吸收姥的農(nóng)李村資榆金大陽(yáng)量倒胃流城雁市使相農(nóng)村丸資金洽“津非農(nóng)挺化攪”經(jīng)問(wèn)題府十分殃嚴(yán)重鮮，進(jìn)槐一步如加劇以了農(nóng)回村資壯金供盜求關(guān)廣系的汁緊張只，一禿些農(nóng)健戶種準(zhǔn)植和式養(yǎng)殖騾方面村的正濤常資盈金需呆要及饞一些質(zhì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)臂企業(yè)許的流廳動(dòng)資摘金需蝦要，仙也不壞得不砍求助權(quán)于高趨利借開貸；袖由于沉機(jī)構(gòu)棉縮減鉤，缺正乏競(jìng)藝爭(zhēng)，播農(nóng)村紫的金徑融服敵務(wù)功鼓能弱服化，俊金融虛產(chǎn)品旗和金閃融服深務(wù)種工類單捉調(diào)，宮基本柄上只書有傳謎統(tǒng)的移存貸虎業(yè)務(wù)役，農(nóng)叼民的外金融遵福利臺(tái)水平徐很低蹤，分眨享不嬸到金勢(shì)融改埋革和坑金融菌發(fā)展更的成扭果；處農(nóng)村雪保險(xiǎn)躲業(yè)嚴(yán)百重落野后于竊“究三農(nóng)魔”挽對(duì)風(fēng)丑險(xiǎn)控?fù)裰频那鹦枨笏暮娃r(nóng)步村經(jīng)葵濟(jì)的糠發(fā)展蒸，全小國(guó)僅衣有幾局家成吵立不今久的香專業(yè)含性農(nóng)混業(yè)保繞險(xiǎn)公敲司，噴農(nóng)業(yè)雪保險(xiǎn)狠的業(yè)任務(wù)覆軋蓋范們圍很害窄；棋資本勵(lì)市場(chǎng)文的觸借角沒(méi)偏有延澆伸到頑農(nóng)村莖，縣當(dāng)域范咸圍內(nèi)膚的企稈業(yè)通度過(guò)直沫接融嬌資手扎段籌兄資也斧只能塔是一攔種奢鋸?fù)e(cuò)。因滴此，察只有懼加快妹農(nóng)村軋小型幕金融英機(jī)構(gòu)售的發(fā)瘋展，甜改善柏農(nóng)村罷金融羞服務(wù)板體系尸，引撒入市服場(chǎng)機(jī)撐制，爹激活西農(nóng)村籮金融細(xì)市場(chǎng)扶，才竿能更螺好的山促進(jìn)流我國(guó)切“村三農(nóng)堵’殖經(jīng)濟(jì)退的發(fā)皂展。爛2．佩設(shè)立慕農(nóng)村慮小型從金融報(bào)機(jī)構(gòu)口有利幕于克守服借堤貸雙絡(luò)方信稅息不款對(duì)稱怕問(wèn)題郊當(dāng)前姨，我舒國(guó)金漿融機(jī)最構(gòu)的洪網(wǎng)點(diǎn)喜大多緣數(shù)集的中在縣城市反，遠(yuǎn)蝕離農(nóng)購(gòu)村，繁對(duì)農(nóng)糠戶和影鄉(xiāng)鎮(zhèn)京企業(yè)懶的經(jīng)厚營(yíng)狀朋況很杠難做六到確無(wú)切的翅了解瓜。這資就造福成了百一些灑金融跡機(jī)構(gòu)素在農(nóng)脹村的使貸款牽不能梁順利棵的收獎(jiǎng)回。攀考慮笛到這鴉些情藍(lán)況，協(xié)這些嚴(yán)金融爭(zhēng)機(jī)構(gòu)哲普遍南抬高鞋農(nóng)戶擔(dān)和鄉(xiāng)護(hù)鎮(zhèn)企法業(yè)的順借貸膀門檻齊，增殊加貸捏款手嚇續(xù)，杰致使構(gòu)許多脂農(nóng)戶狡和農(nóng)蠢村企脆業(yè)借澡款難賊，而視金融俱機(jī)構(gòu)懂自身武放款忍也難拒。為岸了克騰服借境貸雙剖方信糕息不賭對(duì)稱陰問(wèn)題呢，設(shè)鼻立農(nóng)銜村小網(wǎng)型金譽(yù)融機(jī)維構(gòu)就急顯得擴(kuò)至關(guān)鞠重要小了。刺設(shè)立朝植根憶于當(dāng)躁地農(nóng)蛾村的簡(jiǎn)小型脂金融永機(jī)構(gòu)割，一辣方面姑，便洲于金追融機(jī)莊構(gòu)熟閃悉掌殼握農(nóng)擦戶、酸企業(yè)健誠(chéng)信暮情況燈，及旗時(shí)了虜解生婦產(chǎn)、杯經(jīng)營(yíng)攻信息彎，有畢利于議克服戰(zhàn)借貸榴雙方止的信瞎用信托息不團(tuán)對(duì)稱宜問(wèn)題爛，降收低信辛用風(fēng)急險(xiǎn)。痛另一就方面榜，基喬于農(nóng)凈村小桶型金當(dāng)融機(jī)勵(lì)構(gòu)自災(zāi)身的么特點(diǎn)桿，機(jī)艱制較休活，賽能適樸時(shí)適鑰機(jī)、陽(yáng)簡(jiǎn)捷桃靈活迅提供伐貸款刻和其棟他金熔融服屠務(wù)。仙因此然，設(shè)極立農(nóng)料村小學(xué)型金店融機(jī)束構(gòu)有貢利于到克服蔥借貸搖雙方奉信息刷不對(duì)既稱問(wèn)棉題。肉3．鞠農(nóng)村呢小型驅(qū)金融怕機(jī)構(gòu)付的設(shè)盟立有磨利于幟構(gòu)建悲農(nóng)村坊和諧討社會(huì)揭近年榜，在或國(guó)家饒支持孟農(nóng)村理經(jīng)濟(jì)堤發(fā)展戶的優(yōu)當(dāng)惠政乒策的艷鼓舞竄下，船一些捉較早溉發(fā)展浙特色可產(chǎn)業(yè)險(xiǎn)，搞但種植禽、養(yǎng)撓植、藥建筑挪、加濤工、敏經(jīng)商翅等的鉆企業(yè)濟(jì)和農(nóng)永戶，俊率先浮富裕侵起來(lái)器，手唯中資雖金比繡較寬尋余。宴一些厚擴(kuò)大煤經(jīng)營(yíng)毯規(guī)模后和起悄步較箭遲的茫企業(yè)碗、農(nóng)椅戶，騙又急播需要盡資金翻。由冰于農(nóng)描村金泊融服遍務(wù)體聽系較較弱，活融資爭(zhēng)渠道躲不暢恐，民恥間借護(hù)貸日喉趨活刑躍。女多數(shù)略民間逃借貸屆，雙棍方情粥況了末解，獵貸款慢到期桿一般間都千眼方百僅計(jì)歸燈還。解但由蝦于民米間借皮貸不英合法妖、不握規(guī)范疤，容堆易引折起糾灘紛，研影響什社會(huì)彩安定設(shè)和諧惰。因片此，甚多數(shù)幟人認(rèn)上為，病成立績(jī)鄉(xiāng)鎮(zhèn)傭銀行岡或農(nóng)勸村資首金互靈助社槽，吸她收產(chǎn)白業(yè)資孔本、年民間心資本都投資溪，將電民間學(xué)借貸俱納入展合法似、規(guī)揚(yáng)范的潤(rùn)融資戰(zhàn)渠道超，會(huì)柏更好粥地?cái)U(kuò)侄大融羅資范描圍，此提高擁民間雨資金勤的使饑用效婚益和掌效率繞，也曉有利癢于避下免民嘗間借源貸糾色紛。潑（二叼）農(nóng)拜村金帝融機(jī)亦構(gòu)發(fā)終展的西歷程爛十一取屆三承中全素會(huì)以晉來(lái)，牙根據(jù)申政府昏實(shí)施納政策掏目標(biāo)洪的轉(zhuǎn)紛變，買可自將我鼻國(guó)農(nóng)越村金火融改忠革劃修分為漆三個(gè)而發(fā)展蹈階段嫌：即竄起步穿恢復(fù)辱階段墻、調(diào)病整階瞧段和悉政府買政策饒扶持喘階段歲[1訪]吳。喇1．蜘19餅78仆—棋19蘋93寨年：部恢復(fù)維起步萌階段填我國(guó)扒經(jīng)濟(jì)佛體制遷改革削首先帝是從短農(nóng)村蛇開始串的。戚為適悅應(yīng)農(nóng)桌村經(jīng)疏濟(jì)發(fā)電展的憐需要體，農(nóng)牲村金暑融業(yè)旬得到坡了較忙快發(fā)扎展，礦農(nóng)村稻金融膛主體窮日益臺(tái)多元魚化。斷同時(shí)呼，放拼松了蔽對(duì)農(nóng)除村金洞融的新管制婆，非食正軌價(jià)金融津得到脫較快饞發(fā)展泥，促解進(jìn)了載鄉(xiāng)鎮(zhèn)鄭企業(yè)丸和個(gè)欺體經(jīng)密濟(jì)的給發(fā)展估。在盒這個(gè)云階段禁，一秩方面申，恢梁復(fù)了筒農(nóng)行搜，建規(guī)立了川義農(nóng)吩行為衰核心動(dòng)的農(nóng)貞村金妥融體允制，缺由農(nóng)臭行統(tǒng)游攬商贈(zèng)業(yè)性亭金融貢、政傍策性岡金融察和合鄰作性援金融休管理湊；另忘一方局面，制恢復(fù)木了農(nóng)蒙業(yè)保泉險(xiǎn)，笨農(nóng)村贈(zèng)實(shí)行價(jià)家庭竹聯(lián)產(chǎn)貓承包盤責(zé)任專制后質(zhì)，農(nóng)昌民的綢積極趁性大理大提扇高，臉但是百由于啟農(nóng)業(yè)業(yè)生產(chǎn)吉分散根，農(nóng)刑民則劫必須著面對(duì)憤農(nóng)業(yè)期生產(chǎn)兩中的虹自然濃風(fēng)險(xiǎn)量。因夢(mèng)此，販國(guó)務(wù)門院于單19遺82鋤年決壤定恢尋復(fù)農(nóng)譽(yù)業(yè)保襲險(xiǎn)業(yè)踏務(wù)。絕最后席，農(nóng)趙民、柔民營(yíng)睬企業(yè)符和個(gè)敘體戶吹都有梢資金前需求籃，農(nóng)袍村合徑作基姐金也家建立純起來(lái)崇。1眾98擊7年擺的中控央五弟號(hào)文寬件進(jìn)街一步蔽指出高：哪“燈一部蔑分鄉(xiāng)居、村家合作免經(jīng)濟(jì)淹組織信或企尸業(yè)集落體建洽立了帶合作口基金富會(huì)；儀有的向地方釋建立藥了信蝕托投應(yīng)資公燒司。舅這些擦信用銜活動(dòng)視合乎擺發(fā)展?fàn)幧唐匪┥喈a(chǎn)的恐要求宗，有籃利于億集中置社會(huì)勇閑散柴資金寶、緩度和農(nóng)激業(yè)銀怎行、趟信用尤社供武應(yīng)不羞足的牙矛盾臣，原云則上步予以靈肯定早和支楚持?？ā币?．癥19肌94亭——?jiǎng)P20恐02播年：勸調(diào)整誦階段柏黨的勵(lì)十四柿大之滿后，企我國(guó)斧經(jīng)濟(jì)腹體制糟改革那的重競(jìng)點(diǎn)轉(zhuǎn)分向了謊城市耗和國(guó)們有企倍業(yè)。潛農(nóng)村玻金融聽改革課的目達(dá)標(biāo)是晶:石“鏈逐步班形成泊政策正性銀嘉行、匪商業(yè)定性銀拔行、滴合作音金融險(xiǎn)組織潤(rùn)密切輛配合惱的金展融體旁系。狹”翠在這觀一階癥段，占政策慎性金推融、音合作眨性金玩融分輛別與閘商業(yè)浩性金私融分歇離。服國(guó)家測(cè)成立伐了農(nóng)葬發(fā)行協(xié)，農(nóng)憲信社球從農(nóng)垃行分乎離出爹來(lái)，免農(nóng)行祖進(jìn)行猛商業(yè)系化改見革，沫逐漸擁從農(nóng)乖村撤仙離。逃農(nóng)行突從農(nóng)姜村撤其離之杏后，桂農(nóng)信梯社成橫為農(nóng)漁村金兩融的賓主力斤軍。配從2炭00崗2年闊初，萄農(nóng)信討社禁開始什向農(nóng)癢戶提子供小罰額的脫、無(wú)毅抵押綱、無(wú)骨擔(dān)保所貸款是。另?yè)屚?，?9羅94拴年吳以后剪，中亞央財(cái)抓政要報(bào)求人役保公疲司全肌面向系商業(yè)檢保險(xiǎn)剩公司舒并軌顧，并惡對(duì)人互保公出司實(shí)滲行以亂上繳暴利稅培為主等要目茄標(biāo)的困新的談財(cái)務(wù)添核算姻體制促，一護(hù)切與碌經(jīng)濟(jì)芽效益撓掛鉤兇。愈在調(diào)靜整階幫段，住國(guó)有厭商業(yè)趁銀行男商業(yè)非化并牌逐漸繁撤離錄農(nóng)村魂，農(nóng)床發(fā)行豪職能驚由綜襖合性傳向單瘦一性嗽轉(zhuǎn)變線，農(nóng)償信社漢體制其改革稻反復(fù)款，農(nóng)蜻村服合作爛基金丸會(huì)受喚到整脈頓，愚農(nóng)業(yè)棟保險(xiǎn)勇逐年壞萎縮夫，農(nóng)蛾村金手融體惠系的絮整體抽功能逮被削萄弱，纏表現(xiàn)讓為：猾資金吸通過(guò)軍郵儲(chǔ)扁和國(guó)膜有商涼業(yè)銀乓行大掘量流鐘向城戴市；立農(nóng)村饅資金武供求尾矛盾酷日益透突出匪；農(nóng)討民脈的消塑費(fèi)性炸貸款預(yù)幾乎限不可鞏能從社正軌映金融踐體系白中得犧到滿遭足，常生產(chǎn)壽性貸伯款的迎條件巧也很窩苛刻寸；農(nóng)犯村基幼礎(chǔ)設(shè)加施建河設(shè)與單公共存服務(wù)繳的資杯金需揀求難腎以得游到保遣證。卻3．喉20弓03榨年至牛今：烤政府答引導(dǎo)車扶持妹階段借黨的增十六寸大之例后，碌“優(yōu)三農(nóng)渠”贈(zèng)問(wèn)題劣成為罷政府棒工作詳?shù)募懊阒刂新渲刭崱陛?。為盈改善出農(nóng)村壯金融篩服務(wù)劫，國(guó)帆家加派大了睜政策繩引導(dǎo)素扶持焦的力缸度，漁加快使了農(nóng)伐村金射融改勇革的春步伐決。在毫這一亂階段嗚，農(nóng)芒信社幟作為承農(nóng)村吸金融特的主疾力軍汁，成命為新冷一輪窗農(nóng)村昂金融紐改革蘆的主注角。飯農(nóng)行悲如何文面向過(guò)三農(nóng)盜進(jìn)行翁商業(yè)式化改沙革成禮為社育會(huì)各牢界關(guān)抄注的詢焦點(diǎn)差。農(nóng)侵發(fā)行雄探索倦開發(fā)冶性金賓融的惑新路姿子。繭銀監(jiān)圓會(huì)放庫(kù)寬了應(yīng)農(nóng)村腸金融直的市錫場(chǎng)準(zhǔn)攝入，穩(wěn)農(nóng)村愈金融午競(jìng)爭(zhēng)哥主體恭日益同多元辦化。寄近年揚(yáng)來(lái)，攀在政先府的案引導(dǎo)屯扶持紐下，但我國(guó)埋農(nóng)村扒金融欲改革勁取得聰了一具定進(jìn)膝展，付建立睡了農(nóng)巷村政景策性菌金融誘、合迅作性牽金融負(fù)、商光業(yè)性盈金融凱和其坑他金早融組繡織形開式共皇同發(fā)噴展的敢農(nóng)村計(jì)金融葵體系盛。在獻(xiàn)經(jīng)濟(jì)差發(fā)達(dá)蓮地區(qū)鉛，一她批農(nóng)洪商行苗積極廉跨區(qū)沾域戰(zhàn)龍略重蝕組，蚊IP趨O輔質(zhì)導(dǎo)，羽跨省珍設(shè)立穩(wěn)分支鄭機(jī)構(gòu)銳，引障入戰(zhàn)械略投弓資者池，有造的已嗽準(zhǔn)備要上市匯，這盲集中倡展現(xiàn)梨了新元一輪雷農(nóng)村盞金融塘改革吩取得涉的成楊就。帆三舍、農(nóng)躬村小襲型金衣融機(jī)旗構(gòu)的過(guò)風(fēng)險(xiǎn)閱分析棋（一歌）農(nóng)海村小析型金感融機(jī)您構(gòu)存位在的亮風(fēng)險(xiǎn)吐農(nóng)村堡小型帽金融磁結(jié)構(gòu)國(guó)在經(jīng)惕營(yíng)中廉不僅姜存在舉著與角其他息金融牌金融眨結(jié)構(gòu)旋相同顧的風(fēng)報(bào)險(xiǎn)共件性，涼同時(shí)憤由于烏其自納身的采特點(diǎn)偽，我翅們還員應(yīng)看夜到其賊所存兩在風(fēng)戲險(xiǎn)的萬(wàn)差異爪性細(xì)[2級(jí)]橋。殘根據(jù)危農(nóng)村肚小型禁金融給結(jié)構(gòu)粱的特趙點(diǎn)，畫可以次將其糠存在痰的風(fēng)直險(xiǎn)概疊括為愁三種穴，分題別是期信用鉤風(fēng)險(xiǎn)銹、流輔動(dòng)性傲風(fēng)險(xiǎn)造和操糟作風(fēng)石險(xiǎn)。佩1．倆信用杜風(fēng)險(xiǎn)昌通常接信用能風(fēng)險(xiǎn)諸歸咎杏于小浴型金沖融組劫織與奸借貸累者之昏間由壤于信商息不侍對(duì)稱鉤和薄部弱的督信用針約束掘機(jī)制廉。即桂商業(yè)軟金融歸機(jī)構(gòu)故面對(duì)潮許多因小型腫企業(yè)汗和農(nóng)辟戶，鏟很難電知道祥他們覺(jué)交易米的真糊實(shí)情喉況，雕即使鈔有部貝分企階業(yè)有廟相關(guān)叫的信閣用記新錄，掙但由蹤于這艇些小禮型金歷融機(jī)出構(gòu)往哭往不眾能和愉央行閉聯(lián)網(wǎng)假而不勢(shì)能查卸到他浮們的剛信用含記錄摸，同埋時(shí)由紙高額盤的信喚用跟游蹤成震本使壘得信思息不亮對(duì)稱謀顯得顯更為刷明顯迷。這北樣一阻來(lái)，陵當(dāng)商盞業(yè)金議融機(jī)扛構(gòu)同宜這些殲小企蛋業(yè)或扮者農(nóng)幫戶之掠間進(jìn)俊行信秋貸業(yè)淋務(wù)的拼時(shí)候押，一麻些小稻企業(yè)柿或者悉農(nóng)戶盼往往魚由于陣各種歪原因姻而不舊能償否還貸妻款，逼金融其機(jī)構(gòu)升會(huì)面攜臨著雨很大難的不耐確定揪性風(fēng)銳險(xiǎn)，股即信出用風(fēng)脫險(xiǎn)。挨另外介，農(nóng)虛村小愿型企擊業(yè)或兔者農(nóng)牙戶經(jīng)遇營(yíng)不然善業(yè)陳會(huì)加史劇金貿(mào)融機(jī)庫(kù)構(gòu)所霧面臨宿的信揭用風(fēng)拾險(xiǎn)。失2．朵流動(dòng)站性風(fēng)濃險(xiǎn)赴流動(dòng)澤性風(fēng)渡險(xiǎn)是豈指商承業(yè)銀役行無(wú)褲力為點(diǎn)負(fù)債燈的減拘少和妨/或賓資產(chǎn)筐的增摘加提啊供融草資而臭造成舌損失瞎或破村產(chǎn)的刃風(fēng)險(xiǎn)封。當(dāng)禿商業(yè)砌銀行哥流動(dòng)林性不踩足時(shí)鉤，它螞無(wú)法嗓以合渾理的受成本撒迅速祥增加煌負(fù)債高或變筆現(xiàn)資翻產(chǎn)獲聽取足相夠的妄資金屈，從批而影掀響其蛋盈利辮水平濕，極美端情依況下移會(huì)導(dǎo)廉致商冊(cè)業(yè)銀代行資頸不抵版?zhèn)??；蛏虡I(yè)倉(cāng)銀行草作為早存款?yuàn)嗜撕痛杩钏嚾说尼u中介凈，隨山時(shí)持示有的濤、用拳于支型付需糖要的后流動(dòng)哀資產(chǎn)別只占父負(fù)債鐮總額狗的很董小部阻分，暮如果湊商業(yè)個(gè)銀行堵的大饒量債例權(quán)人狀同時(shí)冠要求按兌現(xiàn)致債權(quán)奉，例柜如出筍現(xiàn)大棒量存狹款人鬼的擠追兌行名為，箏商業(yè)鞭銀行繁就可陵能面停臨流褲動(dòng)性約危機(jī)遙。庭由于擦農(nóng)村甜小型員金融抓機(jī)構(gòu)斗受到舍嚴(yán)格年的地銜域限郊制，李其經(jīng)唐營(yíng)模驚式可學(xué)以形脅象的默比喻涉成上“袋取之脫于民傲，用傘之于寒民踏”界，然釘而這皺種經(jīng)旁營(yíng)模胳式很否容易寺受到蛇某種雞特定川事件蔬的影拜響。畝農(nóng)業(yè)午生產(chǎn)友有很艷強(qiáng)的食季節(jié)納性，堡一旦打發(fā)生盤某種子事件闊往往獄會(huì)導(dǎo)帖致農(nóng)燕民擠貍兌，紋而考?jí)艖]到初農(nóng)村悉小型戰(zhàn)金融映機(jī)構(gòu)翼的同沙業(yè)拆足借能俱力有催限，研這就恨給小厚型金踏融機(jī)漲構(gòu)造莫成了籮很大慣的流撐動(dòng)性判風(fēng)險(xiǎn)攏。未據(jù)對(duì)專某行宣政村疲10青0戶撤居民綠調(diào)查信顯示崗：8潔0%他的居董民認(rèn)桐為村襪鎮(zhèn)銀德行是逗“跪雜牌呈軍聲”拍，擔(dān)轟心錢胸存進(jìn)剃去會(huì)緣“棟打水所漂展”落；3取7%斑希望痰將錢刊存入泳國(guó)有糧商業(yè)么銀行作；4玩3%態(tài)愿意符將錢貢存到鉗實(shí)力殊較強(qiáng)串的農(nóng)衫村信紐用社耀；僅謠10頌%認(rèn)珍同村璃鎮(zhèn)銀蘿行是拳農(nóng)民凡自己械的銀批行，占愿意悶將錢攜存入擦，支屯持其自發(fā)展佳；另用外還泉有1聰0%淺的居斯民將姑錢存證入，鄭希望促能得盞到該催銀行更的優(yōu)弓惠貸驕款啦[3筒]懸。脊3．螺操作笛風(fēng)險(xiǎn)坡銀行凈辦理菊業(yè)務(wù)趣或內(nèi)梅部管膜理出晶了差今錯(cuò)，型必須遭做出竹補(bǔ)償謀或賠迫償；鞠法律荒文書淘有漏旋洞，擦被人擋鉆了統(tǒng)空子返；內(nèi)葉部人喉員監(jiān)縮守自輩盜，病外部麗人員拒欺詐搜得手所；電歐子系酷統(tǒng)硬詢件軟資件發(fā)課生故薪障，尊網(wǎng)絡(luò)嶺遭到褲黑客季侵襲家；通堡信、垮電力晝中斷山；地班震、叮水災(zāi)魔、火組災(zāi)、袍恐怖耳襲擊遠(yuǎn)；等堪等，氣所有飼這些瓣，都和會(huì)給閥商業(yè)駁銀行恒帶來(lái)層損失棟。這榆一類遣的銀戰(zhàn)行風(fēng)華險(xiǎn)，拐被統(tǒng)柳稱為避操作辭風(fēng)險(xiǎn)澤。巴概塞爾尋銀行進(jìn)監(jiān)管蚊委員害會(huì)對(duì)東操作危風(fēng)險(xiǎn)鴉的正立式定壯義是洲：操談作風(fēng)衰險(xiǎn)是體指由筒于不甲完善粘或有務(wù)問(wèn)題澇的內(nèi)搬部操吳作過(guò)芳程、見人員耽、系住統(tǒng)或貴外部將事件銜而導(dǎo)星致的祥直接兵或間洽接損主失的改風(fēng)險(xiǎn)念，這元一定疏義包葡含了香法律益風(fēng)險(xiǎn)報(bào)，但搭是不恢包含哲策略蛾性風(fēng)偶險(xiǎn)和臥聲譽(yù)飼風(fēng)險(xiǎn)許。絮小型貪金融墊機(jī)構(gòu)餐的管小理結(jié)邊構(gòu)不益同于升我國(guó)健目前轉(zhuǎn)大多清數(shù)金吼融組胞織的鳥管理銜模式感，沒(méi)蠟有可膀以直肝接借慌鑒的丈操作癥風(fēng)險(xiǎn)肌管理擱機(jī)制備，造細(xì)成了昏業(yè)務(wù)戀操作意人員勒難以摸識(shí)別孩的操擋作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控循制的份難重么點(diǎn)，修加大街了管舟理難炎度。享另一吃方面央，小滴型金漫融機(jī)慶構(gòu)本澤著降妥低經(jīng)優(yōu)營(yíng)成州本和轎開展偵本地探業(yè)務(wù)主的需調(diào)要，神大多查在當(dāng)是地招然募員辛工，勻經(jīng)培駝?dòng)?xùn)后博上崗駛，而掩合規(guī)安操作培意識(shí)獄差、臂風(fēng)險(xiǎn)藝意識(shí)議淡薄養(yǎng)，容畜易產(chǎn)美生以穴感情努代替敏內(nèi)控蘇制度概，使每得貸展款操掏作環(huán)其節(jié)上柿的監(jiān)燦督機(jī)李制形留同虛章設(shè)。范以安年徽鳳午陽(yáng)利賄民村奔鎮(zhèn)銀稍行為膜例，俘該行故一共喘有1眾8名幅工作奏人員只，董震事長(zhǎng)鉤、行閱長(zhǎng)、置副行鉆長(zhǎng)三拐名高憤管和虧綜合爽辦主重任擁帥有中爺級(jí)職仔稱和辯多年辣金融扭工作楊經(jīng)歷瑞，其鐮他1考4名頓員工縮中由饒應(yīng)屆宿畢業(yè)炎生、別退伍屢軍人翠、公雞司職宜員構(gòu)欲成，翠員工姑整體綢從業(yè)扇經(jīng)驗(yàn)伴不足掉，業(yè)瘡務(wù)技兄能、航專業(yè)勤知識(shí)鼻和風(fēng)冊(cè)險(xiǎn)防陡控能忠力亟滲待提幻高。握這種挺局面騎嚴(yán)重?fù)屩萍s韻了村漁鎮(zhèn)銀槐行的隔業(yè)務(wù)倘發(fā)展寇。天（二槳）農(nóng)身村小竿型金剪融機(jī)番構(gòu)風(fēng)呆險(xiǎn)管勻理卻針對(duì)舞農(nóng)村優(yōu)小型暖金融沉機(jī)構(gòu)餅所面喝臨風(fēng)裹險(xiǎn)的之特點(diǎn)犬，政攪府和族金融偷機(jī)構(gòu)乎自身旦分別銅從內(nèi)蹲部和敘外部龜兩個(gè)妹方面壞都應(yīng)舊不斷融完善錫相關(guān)低政策乒、機(jī)歇制來(lái)稻加強(qiáng)玉對(duì)各漿種風(fēng)公險(xiǎn)的婆管理日。首塔先，必政府年相關(guān)醉部門砌要加葉強(qiáng)對(duì)林農(nóng)村梢小型限金融偏機(jī)構(gòu)碗的監(jiān)渣管力傘度和址政策巷支持疏[4多]刊。例獨(dú)如，擾中國(guó)心人民觸銀行茅可以帥與農(nóng)遼村小槍型金稈融機(jī)緩構(gòu)建段立更典加密鹿切的意聯(lián)系錢，給疊農(nóng)村瘦小型客金融穩(wěn)機(jī)構(gòu)鼠提供丑更加子全面咳的信炭息支漢持，潑解決烏所面翻臨的眠信息類不對(duì)盒稱問(wèn)枯題，肅從而委降低熊所面具臨的譜信用盛風(fēng)險(xiǎn)涉；其歸次，寒中國(guó)施人民匆銀行焦、銀次監(jiān)會(huì)洪等部百門可釀以制裝定相揭關(guān)政粗策，名提高忌農(nóng)村致小型紹金融故機(jī)構(gòu)蠶的存霸款準(zhǔn)套備金瞧，同乒時(shí)采飄取降蓬低農(nóng)殘村小課型金通融機(jī)愈構(gòu)貸零款的筒貼現(xiàn)駝率，繡加強(qiáng)陪農(nóng)村悠小型芳金融咳機(jī)構(gòu)秒的同豎業(yè)拆風(fēng)借能哪力等桶措施盲來(lái)降進(jìn)低其撒面臨欄的流鐮動(dòng)性狗風(fēng)險(xiǎn)壓；最紙后，來(lái)政府隨還可確以將候強(qiáng)對(duì)憑農(nóng)村委小型勁金融拘機(jī)構(gòu)弓內(nèi)部盞人員雷的培請(qǐng)訓(xùn)和芳監(jiān)管澆，使芒其操援作運(yùn)勞營(yíng)更癢加規(guī)蠶范，經(jīng)從而疊降低陷其操技作風(fēng)果險(xiǎn)。倡對(duì)于糊農(nóng)村明小型砍金融系機(jī)構(gòu)暗自身止而言洋，一喪方面絲可以鄭建立蜜各種巡聯(lián)保嫁小組泊，借燦助農(nóng)宰戶之忽間相舟互監(jiān)捷督和淺信用頭約束讀機(jī)制逮，雇屑傭熟坊悉當(dāng)林地農(nóng)廳民的魄員工嘗、讓參村干唐部協(xié)爽助審蹲核借首款人森信用潤(rùn)，這慰樣可笨以有妄效擴(kuò)員大了條獲取趨真實(shí)醬信息沒(méi)的收遺集成攀本，耗節(jié)約頸了單重純依殿靠自構(gòu)身經(jīng)武營(yíng)獲撇取借到款者吃真實(shí)惕信息亡的漫經(jīng)長(zhǎng)時(shí)翼間，心從而閑降低鵝了信禮用風(fēng)夕險(xiǎn)；著另一斷方面婦，小是型金殺融機(jī)蔥構(gòu)自捕身應(yīng)豬該拓嘩寬資逐金來(lái)謊源渠吼道，寶加大博對(duì)農(nóng)寫村企找業(yè)和忽農(nóng)戶納存款旋的吸耽收力政度，苦進(jìn)一城步加迅大了露安全橫系數(shù)奏，從恰而降挑低了案農(nóng)村裕小型歷金融馬機(jī)構(gòu)純的流尺動(dòng)性辟風(fēng)險(xiǎn)弄；最影后，世小型杏金融峽機(jī)構(gòu)蔥在操閱作風(fēng)齒險(xiǎn)的冠控制吊上主輔要是某加強(qiáng)餐內(nèi)部幫人員您相互場(chǎng)監(jiān)督愧和配芒置相拐應(yīng)的淡獎(jiǎng)懲兼措施淚相結(jié)姑合。辰例如么，吉火林東胖豐誠(chéng)耳信村縮鎮(zhèn)銀靈行就盲規(guī)定矛“扮在貸甲款發(fā)燒放時(shí)遼，將貫兩名熱客戶野經(jīng)理繩劃分占為一失組，蚊分別姑擔(dān)任興調(diào)查揮崗、逐審查霉崗。裂此外廚，還披設(shè)置視了貸孤款跟飲蹤檢瞧查崗搞，負(fù)功責(zé)對(duì)律借款毯人的講貸款宮使用偏情況項(xiàng)進(jìn)行團(tuán)跟蹤哲檢查愈。三煎個(gè)崗蠶位承昏擔(dān)對(duì)狹貸款境的連后帶責(zé)祖任。液”伸為了味解決男在發(fā)我放貸峽款過(guò)輕程中姑的信戀息不后對(duì)稱摟問(wèn)題毒，可攀以考販慮利認(rèn)用農(nóng)陰村資幣產(chǎn)、邀信用視較好紐的涉算及商扭業(yè)服叛務(wù)職響能的薄農(nóng)戶銅、工影商戶裝來(lái)為剝村鎮(zhèn)暈銀行繞提供乓信息嘉。村那鎮(zhèn)銀憐行可刃以建曲立瘦“寨村鎮(zhèn)燈銀行吉——豈貸款澇服務(wù)孤中心洋(信貝貸員雞)主——艷金融綁服務(wù)賀站(述村)但——械農(nóng)民梨貸款薪小組床”皇的四充級(jí)市盡場(chǎng)網(wǎng)誼絡(luò)。速其中耽，貸汪款服破務(wù)中納心由哄村鎮(zhèn)張銀行殘的信倍貸員彈或者黨客戶現(xiàn)經(jīng)理繡管理山；村唐級(jí)金導(dǎo)融服賠務(wù)站避董事先、高疊管，航要優(yōu)學(xué)化人聽力資鼠源配肉置，輕激發(fā)念員工倆潛能罩，促效進(jìn)村慎鎮(zhèn)銀濁行的禿健康槐發(fā)展樸。村悲鎮(zhèn)銀隙行要?jiǎng)谛纬梢咭孕惺亻L(zhǎng)為貢核心脖和風(fēng)辨險(xiǎn)控銳制人括員為矩軸心領(lǐng)的團(tuán)且隊(duì)組壇合，肆(客遭戶經(jīng)爐理)梨信貸繭員與測(cè)行長(zhǎng)符直通委。云有南玉舒溪興羨和村容鎮(zhèn)銀度行就設(shè)利用晃近年班大學(xué)仇生就鋤業(yè)難爐的有叨利時(shí)肆機(jī)，公實(shí)施得效率肥工資碗機(jī)制咐，聘伐用云壓南本候地生鄉(xiāng)源的餐財(cái)經(jīng)識(shí)類大分中專尸學(xué)生石，強(qiáng)堅(jiān)化培點(diǎn)訓(xùn)后哲擔(dān)任玉客戶坐經(jīng)理走，建旁立了韻質(zhì)量橡較高縫的人心力資撿源團(tuán)毀隊(duì)，出提升始了村厚鎮(zhèn)銀面行業(yè)無(wú)務(wù)效場(chǎng)率?？念D、加吐快農(nóng)旋村小傻型金暴融機(jī)董構(gòu)發(fā)立展的椅對(duì)策瘋和建怠議京（一貪）加顯大對(duì)好農(nóng)村氏小型箱金融播機(jī)構(gòu)腹的支篇持力塔度，鋒營(yíng)造把良好姑的發(fā)濫展環(huán)火境浴放寬規(guī)農(nóng)村倆銀行睡業(yè)金未融機(jī)室構(gòu)準(zhǔn)忘入政常策，薄允許晨產(chǎn)業(yè)撞資本緣和民引間資貓本到啊農(nóng)村袖地區(qū)麥新設(shè)薯村鎮(zhèn)融銀行裳、貸繡款公圓司、劫資金利互助六社等運(yùn)三類亮銀行理業(yè)金涂融機(jī)插構(gòu)，除是國(guó)炸家適含應(yīng)農(nóng)舍村市貧場(chǎng)經(jīng)挑濟(jì)發(fā)貍展的輝多層中次融伯資需神求，寨完善讀農(nóng)村包多元筋化金曬融體墳系，生大力休支持遵社會(huì)偶主義牧新農(nóng)向村建寄設(shè)的盛一項(xiàng)長(zhǎng)重要續(xù)舉措朽，必諸將激務(wù)活農(nóng)喘村金闊融市旁場(chǎng)，座帶來(lái)賠新的綢競(jìng)爭(zhēng)革、新況的活焦力，騎從而槳為籮“枕三農(nóng)成”陷經(jīng)濟(jì)征的發(fā)瓶展提螺供有貪力的做金融納支持坦。因胞此，詞建議油政府國(guó)和金究融等袋有關(guān)悅部門歡，充巡分利役用這偶一政偵策機(jī)盲遇，投因地?fù)?dān)制宜駁在農(nóng)生村發(fā)奸展小規(guī)型銀爛行業(yè)河金融袖機(jī)構(gòu)役，進(jìn)芒一步盒完善相農(nóng)村削金融忠服務(wù)吳體系毅。屑國(guó)家蕩調(diào)整左放寬錫農(nóng)村問(wèn)地區(qū)晶銀行兵業(yè)金董融機(jī)般構(gòu)準(zhǔn)熱入政白策，牢主要淋為了側(cè)改善高我國(guó)海中西壤部等烤地區(qū)杯農(nóng)村已金融戰(zhàn)服務(wù)欄差的械狀況匙，通而過(guò)新屬設(shè)新連型金該融機(jī)視構(gòu)，競(jìng)推進(jìn)擠農(nóng)村屑金融縱組織腐創(chuàng)新欠，在視解決鄰農(nóng)村顛金融申服務(wù)肉瓶頸唉問(wèn)題各上取令得重貌大突諒破。般因此折，縣偶、鄉(xiāng)課政府傅要根宣據(jù)銀傳監(jiān)會(huì)剃組建捏農(nóng)村省小型得銀行睛業(yè)金刺融機(jī)塌構(gòu)的身原則增和要禁求，飄認(rèn)真偷作好須調(diào)查續(xù)摸底榨工作黎。對(duì)乎需要陸建立覽新金渾融機(jī)鑄構(gòu)的礙村鎮(zhèn)速或縣漏域，妄要積班極和介銀監(jiān)繁局、訊人民宇銀行冶、愿佳意出帖資的櫻商業(yè)駝銀行蒼、信廉用社劣、企得業(yè)法著人和勉自然簡(jiǎn)人做刃好信諷息疏召通、系關(guān)系重協(xié)調(diào)犁工作秩。按拌照實(shí)疊際需蔬求和忙條件譽(yù)研究必選擇僻適當(dāng)蛛的模販?zhǔn)剑凶龊妙櫧M建申申報(bào)幟。新歲設(shè)立顏的農(nóng)斗村小巧型銀壤行業(yè)露金融畏機(jī)構(gòu)洪是按沃市場(chǎng)虧化原針則運(yùn)涌營(yíng)，撓為了境使其糞可持服續(xù)發(fā)阻展，乏對(duì)已件組建耳的農(nóng)些村小何型銀遷行業(yè)松金融玻機(jī)構(gòu)典的發(fā)槽展初碧期，婚政府決要在吐稅收鏡等方劑面給橫予政跌策優(yōu)登惠，晉必要襯時(shí)在抵財(cái)政浮方面富給予膛一定格貼息刊扶持泛，逐艙步建你立財(cái)孔政對(duì)暖金融絨支持祖弱勢(shì)久地區(qū)趕、弱虹勢(shì)群環(huán)體、增弱勢(shì)箏行業(yè)高的補(bǔ)哪償機(jī)坦制。求（二熟）加怎快農(nóng)使村信思用體男制建郊設(shè)，煌創(chuàng)造唯寬松鵲的信傭用環(huán)濃境。株誠(chéng)實(shí)雄守信起是市多場(chǎng)經(jīng)斬濟(jì)發(fā)誓展的砌基礎(chǔ)秒，也頑是農(nóng)支村金首融機(jī)南構(gòu)賴抓依生奧存的朝條件店。政咐府要蜂狠抓竿農(nóng)村喪信用濕體系攪建設(shè)隙，大警力開林展建勵(lì)設(shè)信患用村貝、鎮(zhèn)叼活動(dòng)彈，建錫立村富民、畝產(chǎn)業(yè)吳協(xié)會(huì)轟聯(lián)保躁機(jī)制誼，教枯育農(nóng)謹(jǐn)戶、慚企業(yè)凝和村諒民恪石守誠(chéng)臂信守棗約的場(chǎng)原則喝，如委實(shí)提韻供資股信信利息，犯貸款漆到期貴按時(shí)謊如數(shù)裹歸還廚，促堅(jiān)進(jìn)小腦型金帳融機(jī)窄構(gòu)安括全健華康成唐長(zhǎng)，也從而雹為荷“刃三農(nóng)安”通經(jīng)濟(jì)椅的發(fā)笑展提贊供持駐續(xù)有傅力的速金融眼支持槳。雅（三絞）加宵強(qiáng)農(nóng)幕村小忌型金促融機(jī)攻構(gòu)的匆監(jiān)督如和管獄理貫加強(qiáng)霧對(duì)農(nóng)剛村小育型銀宗行業(yè)禿金融父機(jī)構(gòu)笨的監(jiān)旗管管他理，天使其款規(guī)范絹健康庫(kù)發(fā)展棍[5溝]磨。一尋是當(dāng)伙前設(shè)神立農(nóng)既村小謊型銀遙行業(yè)配金融戰(zhàn)機(jī)構(gòu)翼一定杠要認(rèn)船真貫次徹執(zhí)薄行中作國(guó)銀待監(jiān)會(huì)喉有關(guān)奧的協(xié)“焰低門腔坎，寧嚴(yán)監(jiān)公管；逐先試摩點(diǎn)，古后推確廣；榮增機(jī)賀構(gòu)，調(diào)廣覆懷蓋；巡拓功害能，恢強(qiáng)服瞞務(wù)臂”逗的政裹策。翅要對(duì)素投資輛村鎮(zhèn)默銀行須等小砌型金緩融機(jī)丸構(gòu)股棚東入盒股資祖金的恭真實(shí)紹性、毅合法罰性、拾合規(guī)裝性進(jìn)遮行監(jiān)燈管，寇要認(rèn)界真審劃查股拖東入破股的泰資金嘴，必南須是甲資金庸來(lái)源艘合法梳的自銷有貨由幣資麗金，惑不得筍以物言出資浙、借毛款出村資、態(tài)無(wú)形拾資產(chǎn)違出資記，洗父錢所考得出競(jìng)資。漸二是沃嚴(yán)格享監(jiān)管盾信貸濤投向喇。村劇鎮(zhèn)銀殺行等貨小型閉銀行衡業(yè)金拿融機(jī)竊構(gòu)的梯信貸迅資金枯投向蹲，必溫須符夏合國(guó)雪家的占產(chǎn)業(yè)崇政策裁和金愉融方苦針，桐充分燃滿足弦縣域拳內(nèi)農(nóng)將戶、俊農(nóng)業(yè)振和農(nóng)論村經(jīng)亮濟(jì)發(fā)則展的飲需要軍，不鎮(zhèn)得將剃資金底投向棵國(guó)家奉產(chǎn)業(yè)保政策服明令孕禁止糕或限健制的址高耗揭能、代高污悉染類租企業(yè)透，以奉及產(chǎn)件能過(guò)數(shù)剩行絞業(yè)和校低水厘平重決復(fù)建訪設(shè)的標(biāo)項(xiàng)目罵。更歇不能鹽將資瓜金流鐵出縣似域農(nóng)撇村。艘三是祖要積偷極支擠持金馳融創(chuàng)義新。醫(yī)要指鐵導(dǎo)和杯鼓勵(lì)承村鎮(zhèn)賞銀行斑等小爭(zhēng)型銀罩行業(yè)芒金融魚機(jī)構(gòu)龍按照宰市場(chǎng)蛙經(jīng)濟(jì)堆的法幻則，步根據(jù)商當(dāng)?shù)厍虻漠a(chǎn)贊業(yè)特哭點(diǎn)和景不同費(fèi)層級(jí)討客戶盒的實(shí)恨際需揉要