1附件1：中信銀行小企業(yè)授信風(fēng)險分析指引為進(jìn)一步加強小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制，促進(jìn)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)健康持續(xù)開展，根據(jù)?中信銀行小企業(yè)金融專營機構(gòu)授信業(yè)務(wù)管理方法〔試行〕?及其配套制度、?中信銀行小企業(yè)非金融專營機構(gòu)授信業(yè)務(wù)管理方法〔試行〕?，在局部分行業(yè)務(wù)實踐的根底上制定本指引。各分行應(yīng)結(jié)合本行業(yè)務(wù)管理和當(dāng)?shù)厥袌鰧嶋H情況參照執(zhí)行。一、小企業(yè)授信風(fēng)險控制的根本要求〔一〕滿足投向管理政策各分行應(yīng)切實強化小企業(yè)貸款投向管理，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險源頭。分行小企業(yè)業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)明確小企業(yè)目標(biāo)市場和客戶，圍繞“一鏈兩圈三集群〞確定重點營銷的客戶范圍。1.審查審批人員應(yīng)判斷業(yè)務(wù)是否符合分行制定的投向管理政策要求。假設(shè)單筆業(yè)務(wù)之前已對集群客戶進(jìn)行了整體授信安排，應(yīng)判斷單筆業(yè)務(wù)是否符合整體授信安排所確定的單戶準(zhǔn)入條件及其它相關(guān)要求。2.對重點支持的集群客戶范圍之外的零散客戶，原那么上應(yīng)落實強擔(dān)保條件。〔二〕落實收益覆蓋風(fēng)險的要求小企業(yè)授信業(yè)務(wù)要堅持收益覆蓋風(fēng)險的原那么，即業(yè)務(wù)收入扣除必要的本錢支出和目標(biāo)利潤之后應(yīng)不低于業(yè)務(wù)的預(yù)期損失。授信調(diào)查及審查審批人員應(yīng)密切關(guān)注企業(yè)外部經(jīng)營環(huán)境變化對其資金本錢和日常經(jīng)營的影響，在保持市場競爭力的前提下，盡量提高定價水平。〔三〕復(fù)原真實信息小企業(yè)授信風(fēng)險控制應(yīng)建立在企業(yè)真實信息根底之上。授信調(diào)查及審查審批人員應(yīng)通過財務(wù)和非財務(wù)信息檢驗、渠道檢驗等多種交叉檢驗方法〔附件1-1〕，復(fù)原企業(yè)的真實信息。1.授信調(diào)查及審查審批人員應(yīng)注重對非財務(wù)信息的分析，重點關(guān)注水電表、海關(guān)報關(guān)表、納稅單、企業(yè)及企業(yè)主個人的銀行流水、征信記錄、業(yè)務(wù)合同及發(fā)票等。2.授信調(diào)查及審查審批人員應(yīng)通過獨立的渠道進(jìn)行信息核實，重點關(guān)注上下游企業(yè)、公眾媒體、相關(guān)管理部門等信息渠道，通過比擬分析不同渠道獲得的信息區(qū)分信息的真?zhèn)??！菜摹硤猿直镜鼗敲磋b于小企業(yè)信息不透明以及信息采集的復(fù)雜性，對“一鏈兩圈三集群〞的集群客戶之外的小企業(yè)授信應(yīng)堅持本地化原那么，即原那么上應(yīng)在我行機構(gòu)所在地范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。對于本地核心企業(yè)供給鏈上下游的小企業(yè)，原那么上也應(yīng)將客戶范圍控制在分行所在省內(nèi)?！参濉撤蠈徤餍栽敲丛仔∑笾粯I(yè)授柏信叛風(fēng)險恭控制船應(yīng)堅毯持審豈慎性羅原那么全。積1.腦對于帥新客至戶要從深入稼審查昨企業(yè)貍及實噴際控超制人視的背框景，森其中戴：對泊申請辨金額財超過筆50害0萬攤元〔冬含〕何的業(yè)疤務(wù)或每采用冒保證格、啄信用含擔(dān)保誤方式森的，假審查丟人員嘉原那么仗上應(yīng)袖進(jìn)行煤實地桃調(diào)查熊；申澤請金耗額低匯于5仔00義萬元爸及采縮用抵橋質(zhì)押訪擔(dān)保折方式華的，住審查否人員援可根嬸據(jù)需介要進(jìn)趟行實療地調(diào)煉查。罷2.黃對于喇他行塞退出足的客翻戶，謊應(yīng)審楚慎介探入；司對于鐵符合勉我行痰退出籠標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)的客風(fēng)戶，圓應(yīng)堅存決退塘出。庸〔六擇〕堅忍持合掩規(guī)性缸原那么散授信去根本琴條件包要符蛛合法戰(zhàn)律法句規(guī)以輸及我鋪行管屋理制裹度的貞規(guī)定顯。在巷授信串審批心環(huán)節(jié)芳，審病批人片員應(yīng)殿對授館信流是程使名用、映小企餃業(yè)客皂戶認(rèn)喊定等泰進(jìn)行為最終盤把關(guān)呈，并拳嚴(yán)格微執(zhí)行齊授信茄審批恨權(quán)限淘，不賞得違暮規(guī)越瞧權(quán)操霉作。畫二、觸小企杜業(yè)授騙信閣風(fēng)險慘控制訊的基融本流勝程狐小企義業(yè)授孕信辜風(fēng)險價控制支的基便本流繪程是跳對企耕業(yè)實綿際控袖制人峰、關(guān)隊聯(lián)關(guān)京系、卻生產(chǎn)幅經(jīng)營痰及管葬理情軋況、濟財務(wù)聞情況聞等客月戶信礙息進(jìn)撤行分誠析，盒通過行信息有交叉柔檢驗也復(fù)原壽真實眼信息毀，在敲此基膏礎(chǔ)上志對企梢業(yè)融討資需崖求、憐擔(dān)?？硹l件抬、授戰(zhàn)信方并案等遭信息菜進(jìn)行犁深入婆分析懸。決鍵策分宋析過職程要艷突出狀對以趣下公“下六要塘素厭〞弄的評器價：卵1.糠還款獲意愿埋：明垃確的條履約咱意向墓。喂2.抬還款衰能力蛾：可蜜靠的鎖第一詢還款拔來源額。私3.蹲擔(dān)保釘情況覺：必務(wù)要的蠻第二濃還款晚來源詳。壓4.胞資本腐實力叫：還逼款的忽根底蒼保障圓。斬5.衰授信棚條件炎：授羞信條克件符捕合我盾行業(yè)烈務(wù)導(dǎo)難向?；?.耕風(fēng)險胃集中泊度：咐風(fēng)險照應(yīng)盡桶量分蒙散。排竭彈礦羽最后毯，綜譯合得骨出授村信審闖批結(jié)鍵論〔繩具體贈流程責(zé)如下假設(shè)圖所馬示〕察。投向管理投向管理目標(biāo)市場目標(biāo)客戶實際控制人擔(dān)保條件授信方案關(guān)聯(lián)關(guān)系融資需求審批結(jié)論財務(wù)情況生產(chǎn)經(jīng)營及管理還款意愿還款能力擔(dān)保情況風(fēng)險集中度資本實力授信條件六要素綜合評價結(jié)果有三、雙小企講業(yè)授材信猴風(fēng)險仇分析醫(yī)〔一撇〕實論際控面制人化分析諒?fù)ㄟ^蔽對實否際控咳制人酒的分榜析，匪判斷屯企業(yè)姜的還欲款意限愿，夢防止知道德蠟風(fēng)險拆。梯1.犁對于郵小企值業(yè)實裳際控吐制人僑為自粱然人健的，父要重掘點分劉析其架信用即情況釋〔須墾提供擋個人收征信葛記錄為〕、卡教育丸背景軌、從怎業(yè)經(jīng)備驗、系管理攀能力刺、個魚人愛燦好、呈家庭返情況稼、經(jīng)食濟實逮力等忙信息享，并勾給出翻明確乎的綜議合判慚斷結(jié)評論。施不得碼對實壟際控企制人芝存在睛嚴(yán)重傍信用品問題地或明柿顯不塘良嗜對好的荒企業(yè)粱授信剖。把2.宰對于似法人究控股扛小企郵業(yè)武，要桃重點伏分析鴉控股責(zé)股東屈的所里有權(quán)斯性質(zhì)果、控緞股比熟例、鋼信用案情況孫〔須恥提供森企業(yè)槽征信棟記錄販〕及粥根本氧經(jīng)營噴情況責(zé)。對斗于控陵股股閑東為受小企攝業(yè)的霉，應(yīng)醬進(jìn)一百步考剃察其姓控股盡股東鍵的實諷際控意制人鉛。拐〔二蘆〕關(guān)述聯(lián)關(guān)窄系分渡析馳通過糊關(guān)聯(lián)墨關(guān)系鈴分析齊，理恒順各灶種投耗資關(guān)賽系，澆防范接相互秘?fù)?dān)保奴、挪悟用資來金、到隱藏鬧重要千信息揚等風(fēng)善險。怠1.溝對于宏集團厲企業(yè)領(lǐng)授信巖應(yīng)分罵兩種猛情況糧處理貸〔1勝〕集畏團企外業(yè)與牲我行項已有芝合作景。先合與公扣司業(yè)格務(wù)管裳理部抗門溝求通，醉確定曾集團餅授信獄管理仿方式泥。假設(shè)奔屬于祝“料統(tǒng)一填授信績管理緩〞廟的集騰團，愁經(jīng)辦款機構(gòu)潑應(yīng)先純與集皂團主酷辦行排聯(lián)系麥，從肉集團睡授信姻總額和度中撤切分凍局部娛額度拳供小畜企業(yè)處客戶承使用專；假設(shè)佳屬于堂“芹統(tǒng)一今監(jiān)控掃管理錫〞象的集交團，笨按照頌正常劈程序今審批毯通過東后，平報信裙貸管越理部勞門備鄉(xiāng)案，拳納入估統(tǒng)一抱監(jiān)控派管理清。遣〔2轟〕集掌團企派業(yè)與欠我行軌沒有迫合作窄。應(yīng)昂審慎踏審核琴關(guān)聯(lián)嘆小企柴業(yè)的完授信盤申請礦，防救止小揮企業(yè)釘通過拐關(guān)聯(lián)明企業(yè)仍或關(guān)壽系企津業(yè)多豪頭授芝信，霸加強雅對授杰信總逝額度愛的控思制和焦集團研企業(yè)戀日常傲經(jīng)營債的監(jiān)鵝控。懇2.笨對小餡企業(yè)感授信礦與實斥際控刪制人奴個人勿經(jīng)營針性貸遷款實粒行總挪敞口村控制辱，酬防止什對企考業(yè)暑及桂其實拳際控錢制人顯過度門授信文。淹〔三廢〕生帥產(chǎn)經(jīng)蒙營及怕管理難情況赤分析抖經(jīng)營裳管理璃情況斜分析各是判坊斷企架業(yè)可兆持續(xù)貌開展頸能力烏及第竄一還朝款來忍源的附重要向依據(jù)幕。肯1.披從主謀營業(yè)烈務(wù)、疊產(chǎn)品說技術(shù)搏、品臭牌知福名度夫、產(chǎn)藝品及幼效勞臟可替圓代性殼、管贊理情舊況、默創(chuàng)新許能力謊等方忍面綜播合分宣析企勉業(yè)的綱優(yōu)勢各和劣自勢。急通過予企業(yè)進(jìn)經(jīng)營哄年限嫂、主幫營產(chǎn)間品及版主要粥原材輕料價箭格變伶化趨舍勢、障上下駕游企旗業(yè)合隆作關(guān)冶系等江信息派分析釘企業(yè)姿的經(jīng)肅營穩(wěn)三定性愁。醒2.檔通過睜水電伴表、累購銷臭合同固、員輛工工俗資發(fā)榴放情鑄況等帳信息旱判斷肝企業(yè)將的日壩常運筍轉(zhuǎn)是汪否正耕常。焦鑒于岔局部堵小企柴業(yè)運批作不謎標(biāo)準(zhǔn)笛，要返注意債審查害其經(jīng)持營的陸合法帶合規(guī)禽性拔；浩對于趁特殊息的業(yè)矩務(wù)領(lǐng)稠域，弟要審守查企那么業(yè)是托否具繁備主折管部援門要路求的鳴資質(zhì)仗條件山，防呼范政紫策風(fēng)潑險和侄法律罰風(fēng)險途。卸〔四黎〕財費務(wù)分全析添1.岔現(xiàn)金邪流量錯?，F(xiàn)禁金流屢量分莖析是躁小企弄業(yè)財遠(yuǎn)務(wù)分惱析的交核心喂內(nèi)容絲，是汁判斷落還款康能力往的重重要依養(yǎng)據(jù)。先企業(yè)薦必須壩提供脅至少澡一年閃的企武業(yè)糖及仙企業(yè)辱主個蘋人的訴銀行脅流水尼，將溪銀行穗流水奧與企丑業(yè)具美體生喝產(chǎn)經(jīng)兩營活葉動相色結(jié)合幣，分碌析企梢業(yè)的遇經(jīng)營哭性現(xiàn)坐金流閃量及晚其變亡化情脈況。選對企巾業(yè)基旅本財兵務(wù)指蝴標(biāo)的演分析腫可適粉當(dāng)簡趕化，占突出采對經(jīng)吼營規(guī)油模、歇應(yīng)收黨賬款偏、應(yīng)委付賬錦款、赴存貨狗等直下接影子響營任運資叢金的哄指標(biāo)頃的審裳核。藥2.醬資本索實力稻。對膚小企務(wù)業(yè)勇授信笛應(yīng)盡恰可能健控制本其核罵心資爸產(chǎn)。允對于殃自然讓人控糞制的牌企業(yè)趨，除傾了分桶析企冶業(yè)的肅核心每資產(chǎn)啄之外撒，還吩應(yīng)分市析實步際控臨制人料個人瓜的資受本實托力；彈對于違企業(yè)紗經(jīng)營植活動稠與個升人活拘動不曲能截妨然分圈開的算企業(yè)彩，應(yīng)裝將企蟻業(yè)主鏟的家夢庭資沒產(chǎn)負(fù)汽債納丸入企臺業(yè)資掩產(chǎn)負(fù)拒債一半并考數(shù)慮。紙3.收融資維及對魔外擔(dān)免保。拐通過歸查詢功人民膊銀行像征信透系統(tǒng)糧，核曾實企街業(yè)在婚其它回銀行貧的千負(fù)債拔情況痛，對魂于同希時在餅3家蘋以上券銀行厘授信泉或頻曾繁更擺換主消辦行及的小冰企業(yè)緞應(yīng)審愁慎介列入；裝對于逆存在誼異常深民間驕借貸回的小客企業(yè)養(yǎng)應(yīng)鮮及時藝退出無；對滾于存蓋在嚴(yán)梳重不添良信羽用記飄錄的功小企免業(yè)應(yīng)懸禁止某介入云。小快企業(yè)調(diào)及其刃實際錫控制嚴(yán)人對敵外提故供擔(dān)儲保視效同其釀對外麻負(fù)債結(jié)。退〔五察〕融腥資需居求分循析黃悄蘭1.躁融資澤缺口勻分析燭。根資據(jù)交驗叉檢宵驗后盜的信旬息，孕分析甚企業(yè)屑的融筋資缺榨口，賓核定張授信外額度地。授扮信額男度務(wù)尺必根出據(jù)企主業(yè)的然實際傍需求抬核定覽，不趨得簡攀單根過據(jù)抵貧質(zhì)押銀物價濁值和帥抵質(zhì)逮押率僑核定屑，不哄得過弊度授迎信。備對于晉流動新資金你貸款游，審撲批人妹員可沫要求巨調(diào)查瞎人員攏提供栽基于炊真實軍信息決的貸宿款需廚求測盤算表老〔絡(luò)附件醉1-六2〕攏，并功在審質(zhì)批環(huán)燦節(jié)進(jìn)率行復(fù)時核。拆通過菊融資每缺口寶分析營，判倍斷借持款動否因的概合理傻性。泥2.光借款傳用途匙分析克。借聚款用陜途應(yīng)踐明確割、合伍法，戚只能描用于卵企業(yè)屬主業(yè)倦的正獎常經(jīng)擾營活昏動，霉不得項用于刷股市第、樓激市投凈資，臥不得撇用于察國家逆禁止栗生產(chǎn)題、經(jīng)邊營的職領(lǐng)域斯和用企途；據(jù)借款悲用途寫應(yīng)合兵理，踩與企岔業(yè)的身生產(chǎn)蓄經(jīng)營位情況愉以及甜未來和開展僑方案噴相吻認(rèn)合。早嚴(yán)禁差對借椅款用價途不勺明確吵、不處合法端、不位合理稿的企湯業(yè)授并信。捕〔六調(diào)〕擔(dān)眨保條更件分旦析關(guān)小企匪業(yè)授醒信應(yīng)班遵循悟第一案還款緊來源暈和第呢二還良款來改源并受重的澇原那么毯，但燥不得斥因為黎提供旁擔(dān)保停而放咽松對級其他奔條件妨的審愧查。呈小企脊業(yè)授堵信應(yīng)不優(yōu)先立選擇雅抵質(zhì)孕押擔(dān)影保方糠式，叢其次韻是保裕證擔(dān)爺保，唇審慎從采用頑信用現(xiàn)方式魯，擔(dān)珍保方神式的塘選用青應(yīng)滿友足客砍戶信擺用等煉級要嬌求。孫1.宅采用乞抵質(zhì)籍押方玉式的件要確旋保抵酬質(zhì)押能物權(quán)凝屬清衛(wèi)晰，姓抵質(zhì)俘押行參為合艇法合浴規(guī)，賄重視趙分析叼抵質(zhì)攝押物業(yè)的市胳場價卷值及強其處滑置變倡現(xiàn)能他力，連不可飛簡單石根據(jù)狗抵質(zhì)棵押物就類型限和抵斑質(zhì)押榮率判鏟斷擔(dān)哈保能此力。體2.琴采用著保證禁擔(dān)保勇方式蕉的要托重點凱對保予證人天的擔(dān)懂保能粘力及斜歷史防信用讀記錄庭進(jìn)行任分析超。其季中：識對擔(dān)閉保機隊構(gòu)要著注重潑分析駐其出擾資人憤背景滋、運賀作規(guī)豪范性泉及風(fēng)網(wǎng)險控劑制能治力，趁擔(dān)保盲機構(gòu)籮準(zhǔn)入林是否狼符合巴我行跳政策爽及擔(dān)鳥保公籠司業(yè)糧務(wù)管精理要利求，集擔(dān)保綠額度燃審批含合規(guī)方性以悶及擔(dān)駁保額伸度核五定的仿合理襪性。油3.負(fù)小企樓業(yè)授掘信原蓮那么上哀應(yīng)要長求企廳業(yè)實哪際控侵制人僅〔自辯然人管〕提承供個板人無孩限連協(xié)帶責(zé)境任擔(dān)隙保。羊〔七燙〕授職信方撈案分痕析犁1.論授信鑒產(chǎn)品思分析烤授信挪產(chǎn)品異應(yīng)符充合還企業(yè)市融資稀需求饅特點肥；授斥信期拒限應(yīng)村滿足耍我行右根本撞管理利規(guī)定伏以及黃具體車授信蘋產(chǎn)品掘管理菠方法低的有突關(guān)規(guī)絮定，井授信壤期限罰應(yīng)與辰企業(yè)堵的生孝產(chǎn)經(jīng)族營周叢期相腔匹配貢；授來信產(chǎn)乳品定枝價應(yīng)喝滿足鍛我行弱一般捎性管浮理要催求。到2.壤還款玩來源到分析事分析矮企業(yè)稼提供般的還朵款來奔源及編還款哈方案副是否誕合理乞。很〔1傳〕通扔過現(xiàn)與金流芝分析壽，預(yù)豎測約乏定還降款日輕企業(yè)片的現(xiàn)像金流筆量能翅否覆聽蓋應(yīng)游收本回息，臥對于少經(jīng)營女現(xiàn)金杰流量父缺乏筑以支妻持到袖期還森款而新需要陷借助努再融牢資還場款的姜企業(yè)蒸，除典非落劣實強牢擔(dān)保芝，否壯那么不尼予授韻信。掘〔2買〕重何視可感控制悄資產(chǎn)哪及有顛效資添本對娃債務(wù)仇的支牢持能五力，揭對于蒙可控抵資產(chǎn)扁及有榴效資筐本不猾能完繡全覆扒蓋到逗期債云務(wù)的加企業(yè)笛，原扭那么上省不予荒授信翼。易〔3態(tài)〕分同析還侵款計狹劃與浮企業(yè)貢生產(chǎn)撫經(jīng)營誦情況虧是否卻匹配盤，是紹否存矛在影絞響還泰款計轟劃的舉重大漲不確庫定性宴因素浮。雖3.困風(fēng)險櫻及控邊制措聯(lián)施分磨析放〔1譯〕結(jié)麥合小朋企業(yè)瞇客戶倉評級服結(jié)果附，對存企業(yè)儉和具談體債訪項風(fēng)奪險進(jìn)主行綜沫合分零析。桐風(fēng)險眉分析挽應(yīng)采叼用冬“栗突出突否決侵〞捷原那么訴，即雨如果戶某一敢項風(fēng)味險水寸平達(dá)谷到了繩不可那接受孩的程傅度，栽應(yīng)直破接否消決該詞筆業(yè)隆務(wù)，收如企貨業(yè)實遷際控神制人衛(wèi)有賭治博行濫為或御嚴(yán)重塌不良緣信用珠記錄瞧等。糟〔2勤〕風(fēng)垂險分從析還字應(yīng)控呆制集補中度啟風(fēng)險破，重啟點關(guān)祥注集繭群客坑戶授待信總緊額度栽對分巴行小帶企業(yè)波信貸聾資產(chǎn)乞組合市風(fēng)險停集中陵度的處影響逼，以積及控斤制集枝群客圣戶授怠信總斑額度冊內(nèi)單復(fù)一客絡(luò)戶的悠授信做上限方。嫁〔3揪〕根鼻據(jù)磁企業(yè)遼和具槐體債妖項的六風(fēng)險桌水平物分析滲風(fēng)險片控制閣措施伴，包匆括授拳信擔(dān)卵保、引賬戶寺及資嶼金監(jiān)顫控等撤措施毀的有勝效性爬和可喚行性招，并籠根據(jù)巡情況轟決定毀是否途需要藍(lán)追加鄉(xiāng)其他竊的風(fēng)唐險控搜制措禾施。薪4.唱定價毛分析刻根據(jù)城緩釋吸后的項風(fēng)險踢水平什，合圣