生命周期與理財(cái)規(guī)劃任靜如2008年11月個(gè)人理財(cái)規(guī)劃個(gè)人理財(cái)是針對(duì)我們每個(gè)人或者家庭一輩子而不是某個(gè)階段的規(guī)劃,它包括對(duì)個(gè)人或者家庭生命周期的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育與教育規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等方面。個(gè)人理財(cái)是一個(gè)人一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過不斷調(diào)整規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。人生階段時(shí)間段特征單身期參加工作至結(jié)婚剛參加工作,收入低花銷大,未來家庭資金積累期家庭與事業(yè)形成期結(jié)婚到新生兒誕生家庭成員增加,家庭負(fù)擔(dān)增加,屬于家庭消費(fèi)期,家庭建設(shè)支出較大家庭與事業(yè)成長期子女出生到子女完成大學(xué)教育經(jīng)濟(jì)收入增加,消費(fèi)也增加,主要開支有家庭建設(shè)開支、保健醫(yī)療、子女教育培養(yǎng)、子女生活費(fèi)用退休前期子女參加工作至家長退休家庭穩(wěn)定，子女完全獨(dú)立，資產(chǎn)增加，負(fù)債減少，財(cái)富積累高峰期退休期退休后這段時(shí)間責(zé)任的接力棒交給下一代，以安度晚年為生活目的。人生不同階段的特點(diǎn)人生不同階段的理財(cái)方法單身期的理財(cái)策略風(fēng)險(xiǎn)承受能力:中至高資產(chǎn)值:低負(fù)債值:低理財(cái)策略:多學(xué)習(xí)、運(yùn)用各種理財(cái)工具，努力做好分析；雖然可冒險(xiǎn)，但要量力而行；避免過度消費(fèi)；開始儲(chǔ)蓄，積少成多。人生不同階段的理財(cái)策略人生不同階段的理財(cái)方法家庭與事業(yè)形成期的理財(cái)策略風(fēng)險(xiǎn)承受能力:中資產(chǎn)值:低負(fù)債值：中至高理財(cái)策略：設(shè)定好未來目標(biāo)，計(jì)劃好資源分配；做好預(yù)算，建立理財(cái)大計(jì)；小心用錢，量入為出；夫妻協(xié)調(diào)，互相配合。人生不同階段的理財(cái)策略人生不同階段的理財(cái)方法家庭與事業(yè)成長期的理財(cái)策略風(fēng)險(xiǎn)承受能力:中資產(chǎn)值:中到低負(fù)債值：中至高理財(cái)策略：控制消費(fèi)，量入為出；為子女建立教育基金，越早越好；家長以身作則，教導(dǎo)孩子如何管好錢，用好錢；購買保險(xiǎn)，以備不時(shí)之需。人生不同階段的理財(cái)策略人生不同階段的理財(cái)方法退休前期的理財(cái)策略風(fēng)險(xiǎn)承受能力:低至中資產(chǎn)值:中至高負(fù)債值：低至中理財(cái)策略：在每月的收入中，從儲(chǔ)蓄和投資得到的收益比例將會(huì)增加；更依靠錢賺錢帶來的收入；加快規(guī)劃自己的退休生活；應(yīng)騰出更多時(shí)間享受人生；做好保險(xiǎn)規(guī)劃，特別是健康保險(xiǎn)計(jì)劃。人生不同階段的理財(cái)策略人生不同階段的理財(cái)方法退休期的理財(cái)策略風(fēng)險(xiǎn)承受能力:低資產(chǎn)值:高負(fù)債值：低理財(cái)策略：由于即將退休，所以應(yīng)為未來準(zhǔn)備好大部分退休金；若退休金尚未足夠，應(yīng)盡快改變策略，調(diào)整計(jì)劃；投資回報(bào)將成為收入的主要來源，計(jì)劃好退休生活，享受一個(gè)安樂晚年。人生不同階段的理財(cái)策略理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)常見的分析模型Wn=W0(1+K)n+∑(Et-Ct)(1+k)n-t理財(cái)目標(biāo)（n表示實(shí)現(xiàn)時(shí)間）=目標(biāo)積累+目標(biāo)積累在n年內(nèi)獲得的投資收入+（收入-每年的消費(fèi)）+n年內(nèi)每年結(jié)余得到的投資收入Wn表示理財(cái)目標(biāo)W0表示目前你掌握的一定數(shù)量的可以使你達(dá)到某一目標(biāo)的款項(xiàng)K表示你的積累所帶來回報(bào)率Et表示t年內(nèi)可以掙到的錢，而不是投資收入Ct表示t年內(nèi)消費(fèi)或花掉的錢，而不是用于購買投資的錢。nt=1理財(cái)浩規(guī)劃專目標(biāo)判常見駐的分向析模辱型舉例鬼：王撿先生陵現(xiàn)有室2萬筒元現(xiàn)向金資處產(chǎn)，小同時(shí)平估計(jì)芝在其合設(shè)定鞋的理徹財(cái)期彼內(nèi)每較年能瘦夠積修蓄5號(hào)00榜0元裙，他井預(yù)定剛的理梅財(cái)目宮標(biāo)是園15問年內(nèi)窩存夠蕩10冊0萬崗元。檔那么創(chuàng)要實(shí)荷現(xiàn)他呢設(shè)定朱的目挪標(biāo)，犧最小腥的投到資回妹報(bào)率騾是多泡少？10梨00它00尾0=侮20獵00鼠0（儀1+K）15+5發(fā)00碰0{的[（凱1+瘋K）15-1陡]/并K}解得K=史23董.9張2%住,他必刃須獲解得2飽3.欠92鮮的回鬧報(bào)考慮墻風(fēng)險(xiǎn)妻太大械,他憂可以悶選擇球改變WnW0Et-Ctn漁K或者蕉以上級(jí)任何誰組合勇。不同禁階段津理財(cái)蚊規(guī)劃涌的優(yōu)悶先順五序財(cái)務(wù)規(guī)劃周期理財(cái)目標(biāo)理財(cái)規(guī)劃優(yōu)先順序單身期(20-25)1.租賃房屋1.職崖規(guī)劃2.滿足日常支出2.現(xiàn)金規(guī)劃3.償還教育貸款3.投資規(guī)劃4.儲(chǔ)蓄4.大額消費(fèi)計(jì)劃5.小額投資積累經(jīng)驗(yàn)

家庭與事業(yè)形成期(26-40)1.購買房屋家具1.急用款規(guī)劃2.子女智力開發(fā)及營養(yǎng)費(fèi)2.房產(chǎn)規(guī)劃3.減少債負(fù)3.保險(xiǎn)規(guī)劃4.建立應(yīng)急基金4.現(xiàn)金規(guī)劃5.增加收入5.大額消費(fèi)規(guī)劃6.購買保險(xiǎn)6.稅務(wù)規(guī)劃7.儲(chǔ)蓄7.子女教育規(guī)劃8.建立退休基金

不同卸階段摘理財(cái)打規(guī)劃閣的優(yōu)邊先順照序財(cái)務(wù)規(guī)劃周期理財(cái)目標(biāo)理財(cái)規(guī)劃優(yōu)先順序家庭與事業(yè)成長期(40-50)1.購買房屋、汽車1.子女教育規(guī)劃2.子女教育費(fèi)用2.保險(xiǎn)規(guī)劃3.分散投資3.投資規(guī)劃4.增加收入4.退休規(guī)劃5.購買保險(xiǎn)5.現(xiàn)金規(guī)劃6.養(yǎng)老金6.稅務(wù)規(guī)劃退休前期(50-60)1.提高投資收益的穩(wěn)定性1.退休規(guī)劃2.養(yǎng)老金2.投資規(guī)劃3.資產(chǎn)傳承3.稅務(wù)規(guī)劃

4.現(xiàn)金規(guī)劃

5.資產(chǎn)傳承規(guī)劃退休期1.保障財(cái)產(chǎn)安全1.退休規(guī)劃2.遺囑2.資產(chǎn)傳承規(guī)劃3.建立信托3.現(xiàn)金規(guī)劃4.準(zhǔn)備善后費(fèi)用4.投資規(guī)劃

5.稅務(wù)規(guī)劃理財(cái)軟金語人生斃需要漏規(guī)劃佩，錢息財(cái)需津要打奪理！你不閘理財(cái)車，財(cái)貞不理框你！讓我同們從管現(xiàn)在侮開始牙，學(xué)眼會(huì)使趣用每候一元邁錢！讓我糧們的遵人生撫變的租美麗研而快簽樂！