第三章保險的基本原則

第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險利益原則第三節(jié)近因原則

第四節(jié)損失補償原則第五節(jié)分攤原則第六節(jié)代位求償原則

第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義

是指保險雙方在簽訂和履行保險合同的整個過程中，必須以最大的誠意恪守信用，如實告知所有重要事實，不欺騙不隱瞞，并保證履行合同規(guī)定的義務。二、規(guī)定最大誠信原則的原因1、保險信息的不對稱2、保險合同的射幸性

三、最大誠信原則的內容

1、告知（1）告知的概念是指保險合同雙方當事人在訂約前、訂約時及合同有效期內，投保人對已知或應知的與標的危險有關的重要事實向保險人作口頭或書面的申報；保險人也應將對投保人利害相關的重要事實據(jù)實通告投保人。

重要事實：指能夠影響保險人確定是否承保、按什么樣的條件和價格承保的每一項事實；同樣作為保險人應告知投保人有關保險條款、費率及其他條件等會影響其作出投保決定的事實。（2）告知的形式

投保人告知的形式：無限告知；詢問告知（我國要求：詢問告知）保險人告知的形式：明確列示；明確說明（我國要求：明確說明）（3）違反告知的法律后果

投保人違反告知義務的法律后果:第一，如果投保人違反告知義務的行為是故意的即隱瞞，保險人有權解除保險合同，若在保險人解除合同前發(fā)生保險事故造成保險標的損失的，保險人不承擔賠付責任，且不退還保費。第二，如果投保人違反告知義務的行為是因過失、疏忽造成的，保險人有權解除保險合同，若在保險人解除合同前發(fā)生保險事故造成保險標的損失的，保險人不承擔賠付責任，但可以退還保費。案例:2008.3龔某因患胃癌，住院手術，手術后出院，并正常上班工作（在治療期間，家人隱瞞了病情，只告訴他是胃病開刀）。同年8月，經(jīng)同事的推薦，購買了一份終身壽險，其妻子為受益人，保險金額為5萬元。2009年的5月龔某因胃癌復發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效而死亡。其妻子到保險公司要求領取保險金。保險公司在理賠時發(fā)現(xiàn)，龔某在投保前已經(jīng)患有胃癌，但隱瞞了病情，并以違反如實告知義務為由，拒付保險金。但受益人提出了抗辯：受益人認為：違反告知義務的認定，必須同時具備主客觀要件。客觀要件是指投保人未將應知或已知的重要事實告知保險人。而主觀要件是投保人出于過失或隱瞞。如果被保險人并不知道自己患有嚴重疾病而沒有告知，不存在任何過錯。在這種情況下，除非保險人能舉證對方的過錯，否則既然合同已生效，保險人應承擔賠付責任。但保險人認為：告知義務要求告知內容是對事實的陳述，而非準確闡明觀點。龔某對自己幾個月前住過院，動過手術的事實是知道的，但他并沒有陳述給保險人，仍然違反了如實告知義務。最后受益人將保險公司告上法庭。問：你覺得哪一方抗辯有理？問：保險人應該賠付嗎？問：如果保險人不應該賠付的話，可以退還保費嗎？保險人違反告知義務的法律后果:第一，保險人在訂立保險合同時，沒有向投保人明確說明合同中關于免責條款的，該條款不產(chǎn)生法律效力。第二，保險人在保險業(yè)務中隱瞞了與有關重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，構成犯罪的，依法追究刑事責任。不構成犯罪的，由保險監(jiān)管部門處于5-30萬元的罰款。案例：2008.9某新華書店投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為8.5萬元，保險期內，新華書店發(fā)生水患，數(shù)千冊圖書遭水浸泡，造成經(jīng)濟損失5萬多元，事故發(fā)生后，該被保險人向保險公司索賠。經(jīng)現(xiàn)場勘查，水患是由水管爆裂引起的。因水管爆裂是屬于除外責任，由此，保險人拒絕賠償。但被保險人提出，投保時保險代理人并沒有說明水管爆裂是屬于除外責任。而且保險代理人也無法舉證已向投保人進行了明確說明。由于雙方的分歧，被保險人向法院提出訴訟。問：保險人是否該承擔賠償責任？法院會如何判決？2、保證（1）保證的概念

是指保險人要求投保人或被保險人在保險期內，對某一事項的作為與不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。（2）保證的形式

明示保證；默示保證（3）違反保證的法律后果

保險人可以解除保險合同，并不承擔賠付責任，一般也不退還保費（除壽險外）3、棄權與禁止反言是指合同一方既已放棄他在保險合同中可以主張的某種權利；日后不得再主張行使這種權利。

第二節(jié)保險利益原則一、保險利益的概念和性質1、保險利益的概念

是指投保人或被保險人對投保標的所具有的法律上承認的利益。

2、保險利益的性質（1）保險利益必須是合法的利益（2）保險利益必須是經(jīng)濟利益（3）保險利益必須是客觀存在、確定的利益

3、保險利益的種類（1）財產(chǎn)保險的保險利益擁有財產(chǎn)的所有權、經(jīng)營權、委托保管權、抵押權、租賃權等。（2）責任保險的保險利益根據(jù)有關法律法令應負的損害經(jīng)濟賠償責任。（3）人身保險的保險利益本人、配偶之間、父母與子女之間、與投保人具有撫養(yǎng)贍養(yǎng)關系的人、雇主與雇員、債權人與債務人、保證人與被保證人、合作經(jīng)營者之間。二、保險利益原則的意義及運用1、保險利益原則的含義是指投保人對保險標的應具有保險利益。不具有保險利益的，保險合同無效。2、保險利益原則對保險經(jīng)營活動的意義（1）有助于防止道德風險，保障社會公正利益（2）有利于控制保險金額，核定保險金額

3、保險利益原則的運用（1）一般財產(chǎn)保險（除海上貨物運輸保險外）要求投保人或被保險人從保險合同的訂立到損失發(fā)生的全過程，都必須對保險標的具有保險利益。

案例：A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價值80萬元的儀器、儀表。銀行以這批抵押品為保險標的投保企業(yè)財產(chǎn)保險。保險期為：2008.1.1-12.31.銀行于2008.9.1收回抵押貸款20萬元。2008.11.3該企業(yè)發(fā)生火災，導致投保財產(chǎn)全部損失。問1：銀行可投保的金額是多少？問2：保險事故發(fā)生后，銀行可獲得的賠款是多少？秦某將房屋出租給林某，租期為10個月，租賃合同中寫明，在租賃期間房屋的損壞由林某負責。林某為此以所租借的房屋投保家庭財產(chǎn)保險。保險金額為60萬元，保險期為2008.6.1-2009.5.31.2009.3.31林某租期滿后將房屋歸還給秦某，并將保單一起轉送給秦某。2009.5.25，由于火災導致房屋的損失37萬元。問：秦某或林某是否可以拿到這筆保險賠款？因此一般財產(chǎn)保險：第一，在簽訂保險合同時，投保人對保險標的具有保險利益才能投保，約定的保險金額不能超過保險利益額度。第二，保險事故發(fā)生時，索賠者即被保險人對保險標的必須具有保險利益，如無保險利益，則無法獲得賠償。第三，保單的轉讓需經(jīng)保險人同意，轉讓才有效。

（2）海上貨物運輸保險

要求保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的必須具有保險利益，才能獲得保險人的賠償。案例：中國某茶葉加工廠出口一批茶葉到美國，與買方交易采取的是離岸價格。于是買方以這批茶葉作為保險標的投保海上貨物運輸保險，保險金額為15萬美元。賣方將茶葉裝船后將提單交給了買方，后在運輸途中由于遭遇暴風巨浪導致船舶沉沒，茶葉滅失。問1：買方在投保時對保險標的是否具有保險利益？是否可以投保？問2：保險公司是否應該承擔賠償責任？案例：中國某服裝廠出口一批服裝到英國，與買方交易采取的是到岸價格。于是賣方將出口服裝為標的，投保海上貨物運輸保險，保險金額50萬英鎊。服裝裝船后賣方將提單交給買方并隨之轉讓保單。后在運輸途中，由于火災導致貨物全部損失。問：保單轉讓是否有效？因此海上貨物運輸保險：第一，在訂立保險合同時，投保人對保險標的沒有保險利益也可以投保。第二，在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的必須具有保險利益，才能索賠，獲得保險人的賠償。第三，保單可自由轉讓，無需經(jīng)保險人的同意。（3）人身保險

要求投保人在訂立保險合同時，對保險標的必須具有保險利益才能投保。

案例：2004.6孫某（丈夫）為周某（妻子）買了一份終身壽險，保險金額5萬元，受益人為孫某，保單由周某保存。2008.10夫妻離婚。2010.3周某由于疾病死亡。孫某要求周某的父母拿出保單，由他去保險公司領取保險金，遭到周某父母的拒絕，他們提出孫某與周某不再是夫妻，所有這筆保險金應該由周某的父母來領，故孫某將周某的父母告上法庭。問：法院會如何判定?因此人身保險：第一，投保時，投保人對被保險人必須具有保險利益才能投保。第二，保險事故發(fā)生時，被保險人或受益人不要求具有保險利益。第三，人壽保單可以轉讓或抵押。但以死亡作為給付保險金條件的保險，轉讓或抵押必須經(jīng)過被保險人的同意。

第三節(jié)近因原則一、近因原則的含義

1、近因的概念

是指引起保險標的損失的最直接、最有效的、起決定性作用的原因。

2、近因原則的含義

是指引起保險事故發(fā)生，造成保險保險標的損失的近因屬于保險責任，保險人承擔賠付責任；若近因屬于除外責任，保險人不承擔賠付責任。

二、近因原則的運用1、單一原因

是指造成財產(chǎn)損失或人身傷害的原因只有一種時，這種原因就是近因。2、多種原因

是指造成財產(chǎn)損失或人身傷害，是由兩個或兩個以上原因共同起作用的結果。多種原因都屬于保險責任范圍，保險人承擔賠付責任；多種原因中，有屬于非承保風險的，需確定近因對近因屬于承保風險，保險人承擔賠付責任。例：某企業(yè)將其生產(chǎn)的水泥投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額120萬元。保險期內因該地區(qū)連下暴雨，導致倉庫進水水泥被淹，造成全部損失。問：造成水泥損失的原因是什么？是否屬于保險責任范圍？例：云南某企業(yè)將廠房設備等投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為560萬元。在保險期內由于該地區(qū)發(fā)生地震，導致財產(chǎn)的全部損失？問：造成財產(chǎn)損失的原因是什么？是否屬于保險責任范圍？案例：在國際上確定近因原則的是1918年的訴訟案。1915.1.30，一艘名叫IKARIA(艾卡麗亞號）的船在行駛中，被某潛艇的魚雷擊中。該船的船殼被炸開了兩個大洞，一號船艙灌滿了海水。船長將船盡快駛進了法國的勒哈佛爾港，停泊在一個軍事碼頭上。如果一直停泊在該碼頭，這條船是可以獲救的?？墒歉蹌詹块T擔心船如果沉了，會影響到碼頭的使用，故命令該船停泊在防波堤外。由于海床不平和該船被魚雷擊中后前艙灌水導致頭重腳輕的共同作用，使船在低潮時處于擱淺狀態(tài)，造成船殼嚴重扭曲，在2月2日漲潮時沉沒。造成船舶沉沒的原因有兩個：魚雷襲擊（戰(zhàn)爭）；擱淺第四節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的含義

是指當保險事故發(fā)生并導致被保險人經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟補償數(shù)額，恰好彌補其因保險事故所造成的經(jīng)濟損失。要求以實際損失為限；以保險利益為限；以保險金額為限。二、損失補償原則的實現(xiàn)方式

1、現(xiàn)金賠付2、修復3、更換4、重置三、損失補償原則的例外1、人壽保險2、定值保險3、保險合同中有關賠償限制的規(guī)定4、重置保險某日古某騎助動車上班，不幸被一輛貨車撞倒而受傷，原因是貨車違反了交通規(guī)則負全部責任。古某買了意外傷害保險5萬元，根據(jù)他的受傷程度，保險公司支付保險金3萬元。古某同時又向肇事人要求賠償醫(yī)療費用、誤工補貼等7萬元。問：古某拿了3萬元保險金，又繼續(xù)向肇事人索賠是否違反保險的基本原則？

第五節(jié)分攤原則一、分攤原則的含義1、分攤原則的含義

是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生并造成損失時，通過采取適當?shù)姆謹偡绞?，在各保險人之間分配賠償責任，使被保險人既能得到充分補償，又不會超過實際損失而獲得額外利益。

2、分攤原則的適用范圍適用于財產(chǎn)保險等補償性合同，并以重復保險為前提條件。

二、分攤方式1、比例責任分攤方式

是以保險金額為基礎計算分攤責任。某保險人承擔的賠償金額=該保險人的保險金額/所有保險人的保險金額×實際損失。

如某投保人將價值100萬的財產(chǎn)分別向A、B、C三家保險公司投保，其中A保險公司的投保金額40萬元，B保險公司的投保金額60萬元，C保險公司的投保金額100萬元。發(fā)生保險事故造成的損失80萬元。

問1：在本案中如不使用分攤原則，那該被保險人可獲得多少賠償？A:40/100×80=32萬元B：60/100×80=48萬元C：100/100×80萬=80萬元32萬+48萬+80萬=160萬元被保險人獲得的賠償高于他的實際損失80萬元,違反了損失補償原則.問2:在本案中按比例責任分攤原則，那該被保險人可獲得多少賠償？

A:40/40+60+100×80=16萬元B：60/40+60+100×80=24萬元C：100/40+60+100×80=40萬元16萬+24萬+40萬=80萬元

該被保險人獲得的賠償?shù)扔谒膶嶋H損失。分攤原則的目的就是為了保證損失補償原則的實施。2、限額責任分攤方式

是以賠償限額為基礎計算分攤責任。某保險人承擔的賠償金額=該保險人的賠償限額/所有保險人的賠償限額×實際損失。同上例：A:40/40+60+80×80=17.78萬元B：60/40+60+80×80=26.67萬元C：80/40+60+80×80=35.55萬元17.78萬+26.67萬+35.55萬=80萬元用限額責任分攤方式，被保險人獲得的賠償也等于他的實際損失。2、順序責任分攤方式

是以簽訂保單順序計算分攤責任。同上例：A:40萬元；B:40萬元；C:0元

第六節(jié)代位求償原則一、代位求償原則的含義是指保險標的遭受保險責任事故造成損失，依法應由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付保險金之日起，在賠償金額的限度內，相應取得對第三者請求賠償?shù)臋嗔Α?/p>

例：甲保險車輛:投保車輛損失險，保險金額20萬元。保險期內，甲車與乙車相撞，相撞的原因是乙車闖紅燈所致。相撞導致車輛全部損失：20萬元。甲車駕駛員受傷。按照我國道路交通管理條例的規(guī)定，乙車應承擔賠償所有損失及人員傷害的責任。問1：由于甲車被保險人投保了車輛損失險，他有權向保險公司提出