1第一章個人理財概述第一節(jié)：個人理財業(yè)務(wù)的概念和發(fā)展一、個人理財業(yè)務(wù)概念、特點(diǎn)個人理財業(yè)務(wù)概念:商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的活動特點(diǎn)：服務(wù)對象：個人客戶不是企業(yè)或其他法人服務(wù)的專業(yè)化從暫服務(wù)椒的性巖質(zhì):摩顧憑問性姐質(zhì)\分受會托性新質(zhì)拿杠服務(wù)盜的個衡性化售、綜登合化勞桂二、杠個人傘理財富業(yè)務(wù)霸分類鍛玩理財降顧問算服務(wù)悔浮綜合和理財詠服務(wù)廟予綜合肺理財巨服務(wù)殿的分剃類：泊四1、蒼私人杯銀行菌業(yè)務(wù)嬌斬2、盞理財壟計劃賄舅保證沈收益緩理財惕計劃讀劫非保質(zhì)證收資益理緩財計順劃覆峰保本薦浮動皮收益俯理財盯計劃娛破非保勒本浮嫩動收彎益理西財計樸劃秤朗三、旗理財渡計劃延浩概念近:針描對特價定目月標(biāo)客咬戶群左開發(fā)軋、設(shè)絞計、鑒銷售壺資金容投資兩和管臘理計由劃董坑四、本私人丟銀行廟業(yè)務(wù)烏稱銀行每向富允人及租家庭渣提供春的系扮統(tǒng)理宗財業(yè)咱務(wù)朗土私人糟銀行姥業(yè)務(wù)怠的核醫(yī)心：濕個人剝理財渴慰范圍目：超胖越簡測單的側(cè)資產(chǎn)陡負(fù)債惜業(yè)務(wù)域床性質(zhì)細(xì)：混見業(yè)業(yè)絹務(wù)漸芽產(chǎn)品刃與服油務(wù)的晌比例溫：3挺：7賴]欣駛五、柏保證焦收益鬼理財何計劃啄括一種披約定者看銀行飼承諾傘固定冬收益魔耍銀行成承擔(dān)障由此增產(chǎn)生炎的風(fēng)談險猴云或約竭定炊兔銀行鏈承諾和最低杯收益酸欺銀行燕承擔(dān)團(tuán)相應(yīng)踏風(fēng)險兔剖其他虛收益占按約軋定分賀配，勿風(fēng)險看共擔(dān)擱竊六、講非保愁證收傭益理漆財計劈劃淘續(xù)保本錯浮動信收益涉理財艱計劃界勢特點(diǎn)執(zhí)蹦保本什熔不保埋證收雙益俯道非保起本浮倚動收奸益理醋財計懼劃愚隙特點(diǎn)禽春不保普本醒值根據(jù)你約定齊條件巷、實(shí)耗際收嘆益支德付收鐵益后第二負(fù)節(jié)、之個人仙理財拳的發(fā)陳展眼過個人弓理財醋在國耗外的捎發(fā)展鞠投萌芽叔階段肉圈形成候與發(fā)余展時雙期懇敬成熟框階段屑姐個人狐理財咐在國成內(nèi)的漂發(fā)展挑現(xiàn)狀讀劑我國喚商業(yè)訊銀行努個人掙理財扒業(yè)務(wù)押的基駁本業(yè)鍵務(wù)：答弊外匯間理財勿產(chǎn)品市漸人民每幣理幼財產(chǎn)妨品拳蹄第姜三節(jié)兔個耍人理屋財業(yè)綁務(wù)的羊影響侵因素鎖貝宏觀卡因素街厭政治冷、法灰律、衣政策閑膚經(jīng)濟(jì)案醋經(jīng)濟(jì)驗(yàn)發(fā)展攪階段半分收入志水平軌搞宏觀鵲經(jīng)濟(jì)即狀況罩懲社會舞懷微觀筆因素預(yù)鼓金融頸市場拘競爭卸狀況呢前金融厚市場英開放弊程度吊零價格藍(lán)機(jī)制絲被四大白表格巖(*追*重柜中之疫重*既*)屆要劈熟悉蹄掌握減，選骨擇和排判斷唐。雅撫經(jīng)濟(jì)腥增長軍與個遷人理禿財策食略缸壟通貨填膨脹賄與個洪人理隊財策銳略各抓匯率則變化李與個興人理獻(xiàn)財策灰略懂佩利率碑變化閱與個殿人理失財策酒略巡龜表1踢—1批經(jīng)釘濟(jì)增桃長與選個人私理財穗策略乳以儲蓄占減母少配牧置媽收益限偏低暖增編加配歉置膨收益祥穩(wěn)定灣扎債券祝減員少配合置攜收益縮偏低甚增漏加配樸置環(huán)風(fēng)險啞較低御舒股票賴測增加在配置曬企井業(yè)盈升利增喉長壩利可以親支撐潤牛市殖前減少津配置毀企報業(yè)虧尿損增牧加翠饒可能格引發(fā)責(zé)熊市份艦基金方增犬加配市置霉可實(shí)寺現(xiàn)增踏值半減少市配置鄰面鑄臨資瓶產(chǎn)縮幟水胸閱房產(chǎn)叮增盒加配睬置賞價格傍上漲庭適迷當(dāng)減縮少跡市場妻轉(zhuǎn)淡幕表1努—2兩通疫貨膨更脹與叉?zhèn)€人崇理財棄策略鴨噸儲蓄或減皮少配改置閘凈收爽益走繩低駛維持槐配置晴收貨益穩(wěn)能定嘗艦債券船減裳少配矩置嶼凈收梅益走撲低確減少屬配置川價講格下鴿跌敢用股票申適盒當(dāng)增燕加配貼置替資金深涌人悲價升晉減償少配市置園價格艇下跌姿盈表1友—3廢匯率剪變化特與個鹽人理飾財策動略故賽儲蓄黎增否加配術(shù)置胡收益燈將增患加乘減少企配置館收昏益將久減少敢換債券縱增菠加配琴置灶本幣投資產(chǎn)還升值灣減儉少配誦置洞本幣桂資產(chǎn)即貶值獎遲股票憶增夸加酉臭己置編本抬幣資們產(chǎn)升盒值皂減少赴配置花本燃幣資紛產(chǎn)貶磁值彩尾基金揀增尋加配滿置訪本幣占資產(chǎn)穗升值乎減扇少配筋置而本幣裕資產(chǎn)浩貶值堆釘房產(chǎn)進(jìn)增獵加酉預(yù)己置庭本夕幣資付產(chǎn)升光值徹減少震配置貝本藍(lán)幣資手產(chǎn)貶航值撥硬外匯李減敲少配宰置墻人民復(fù)幣更絨值錢裳增腦加配晨置漂外匯朝相對嶺價值穩(wěn)高市包表1綢-4稀利率堂變化敗與個刷人理趣財策困略性派儲蓄坐增變加配痕置籌收益旗將增軌加筆減少道配置耗收例益將貝減少猛肚債券堆減局少配碧置莖面臨完下跌揚(yáng)風(fēng)險嶺增蝦加配瞇置用面臨柴上漲徑機(jī)會器昌股票騾減代少配扒置蘋面臨粱下跌球風(fēng)險身增仰加配鑒置陡面臨謝上漲努機(jī)會輛?；鹌鳒p刻少配茄置籍面臨肝下跌裝風(fēng)險班增滑加酉掌己置疤面割臨上收漲機(jī)葬會徹界房產(chǎn)痕減腸少配寧置聞貸款問成本化增加脂增泊加配奮置因貸款位成本厘降低院捐外匯螞減血少配春置愈人民辜幣回古報高奪增急加配歲置山外匯派利率透可能犬高零第二沉章綿金融津市場歐撤一、曬金融譜市場黑的功碌能和她結(jié)構(gòu)飽班金融診市場魯：以狗金融跑資產(chǎn)受為交呈易對繪象而失形成饑的供閥求關(guān)寶系及規(guī)其機(jī)弓制的鹿總和靜體三層咱含義扭劑金融凍資產(chǎn)酬交易澡的場棗所(鞠包括胸有形皆、無嶼形市助場)寄吉反映葬金融黑資產(chǎn)孔的供旗求關(guān)弱系頂星反映漿金融捎資產(chǎn)砍交易佳運(yùn)行率機(jī)制眾(包苗括價釀格、北利率枝、匯制率等販)槐唯二刃、金伙融資程產(chǎn)更：所宣有代布表未苗來收膚益或坐資產(chǎn)孫合法瞇要求勒權(quán)的推憑證指疫金融鄉(xiāng)資產(chǎn)直分類燕呀基礎(chǔ)欄金融灰資產(chǎn)克(債舟務(wù)性損、權(quán)腿益性糾資產(chǎn)離)庸勉衍生鐵金融具資產(chǎn)圍(期贏貨、滾期權(quán)嗽、遠(yuǎn)站期、良互換亮等)禍徹三、務(wù)金融猴市場宏的特建點(diǎn)：滑字商品鳳的特拾殊性毛來照源:柿考試紐通舞西市場熟交易恒對象圣是貨悲幣和級資金企蜜交易專價格蘭的一另致性澤膨利率倚是價偏格的矛表現(xiàn)旱形式正猴交易均活動唱的集勺中性膏季由專于業(yè)機(jī)臘構(gòu)組星織實(shí)溪現(xiàn)交啞易桶生交易茶雙方呈的可石變性毯征供求站雙方傲角色過可以收互換孫饒四、樂金融伍市場喂的主宇要功枝能：比辦微觀兵經(jīng)濟(jì)旋功能笑雖聚斂仇功能站悉財富爬功能鍛驅(qū)風(fēng)險怎管理座功能聾蔬流動爺性功籠能差詢宏觀先經(jīng)濟(jì)敏功能貍插資源華配置鋼功能座稠調(diào)節(jié)濾功能鋪責(zé)反映佛功能仆睬五奶、金住融市拿場的稿結(jié)構(gòu)回齊按照鑰金融盼市場拔的構(gòu)是成要薪素分婦類柱魂主體刃、客俱體、愁交易本中介莫泳按照傭交易慈活動喜是否址在固散定場咐所分征類炮焰有形拌市場樹、無清形市餡場立捷按照淘金融儉工具靜發(fā)行診和流恩通特容征分域類佛弓1、給發(fā)行倡市場壁(一霸級市烏場)降塘公募性、私傾募裂蔥2、贈交易雨市場月(二騙級市暈場)么撿交易粗所市忽場倍妻柜臺華市場偏子3、護(hù)第三脅市場絹留4、墨第四嫩市場緞?wù)景凑站劢灰撞鍢?biāo)的仰物分娛類類蜜貨幣旺市場患、資權(quán)本市頂場、伯外匯稱市場道、衍鼻生市法場、點(diǎn)保險兇市場擴(kuò)、黃殃金市泰場雜魔按照準(zhǔn)交割憤方式升分類賞煤現(xiàn)貨削市場塑、衍吵生市敞場寨成按照予融資捏活動簽的范爭圍分蜘類柔萍國際察金融萍市場膛、國草內(nèi)金條融市裝場串六、筑金融放市場謎的要鐵素圾因金融盜市場庫主體桑旁金融畝市場腐主體芹扮金融煮中介基象七、潤金融大市場秤主體捎包括撿：翼伯政府課前工商揭企業(yè)妙梢居民當(dāng)個人石(家軋庭)香米金融稱機(jī)構(gòu)斗伴存款科性金椒融機(jī)病構(gòu)(騎商業(yè)太銀行忙、儲餃蓄機(jī)煩構(gòu)、悟合作順社)厲扔非存慘款性思金融舒機(jī)構(gòu)軌(保正險公罪司、濱養(yǎng)老基基金抬、投考行、昏投資扭基金計)桂殖中央丹銀行蠟歌八獵、市悉場客根體：幻金融構(gòu)工具翁傅金融犯資產(chǎn)天堆代表肆未來秤收益盼或資劍產(chǎn)合倆法要貴求權(quán)丹的憑顏?zhàn)C綿企金融滋工具典–降用附于交崇易的債金融圖資產(chǎn)融垃包括宴貨幣已頭寸摘、票卵據(jù)、睬債券杠、股防票、盼外匯種、基茂金、鴉期貨好、期傳權(quán)、她等金緞融衍嶄生品題金融扛工具停赤九、越金融知市場抗中介枯(媒庫體)狗型金融渠市場頁媒體臘是指壇那些昂在金辛融市與場上妖充當(dāng)畫交易言媒介戲，從亂事交陶易或梯促使枝交易窯完成叮的組佳織、君機(jī)構(gòu)冶或個齒人癢朗金融咳市場異媒體狡可分救為兩泥類想名一類卵是金祥融市戴場商貧人(篩自然涌人)鴨。如色貨幣煎經(jīng)紀(jì)指人、狐證券老經(jīng)紀(jì)互人、州證券緩承銷奏人、繳外匯電經(jīng)紀(jì)奔人傻遙另一摘類是籃機(jī)構(gòu)號。如凳證券喬公司慢切十、瑞金融怠市場載組織陷方式紡致有固痕定場慌所的撈有組否織、欣有制懲度、束集中串進(jìn)行奧交易柄的方謹(jǐn)式，究如交動易所嘉方式家劣在各父金融催機(jī)構(gòu)循柜臺挪上買早賣雙補(bǔ)方進(jìn)精行面柳議的滾、分夾散交興易的齡方式缸，如運(yùn)柜臺煉交易迷方式銜甘電訊竊交易涼方式尤，即仍沒有岸固定宏場所喬，交東易雙沿方也謝不直珠接接柜觸，爹主要穩(wěn)借助胡電訊撫手段目來完斥成交械易的淡方式養(yǎng)第三姿章擠個人魚理財燃產(chǎn)品藍(lán)葛債券嘆投資摸的風(fēng)邪險因蓬素有風(fēng)：價引格風(fēng)捆險、摸再投縣資風(fēng)統(tǒng)險、禍違約拔風(fēng)險挖、債拋券贖濱回風(fēng)螺險、莊提前承償付諷風(fēng)險看和通蠢貨膨廚脹風(fēng)漢險。?；善贝_及股貍票市抗場的盛風(fēng)險吼包括貧系統(tǒng)家性風(fēng)廟險和英非系沿統(tǒng)性輸風(fēng)險猴。系辨統(tǒng)性簡風(fēng)險崖不能頓通過師投資周組合合實(shí)現(xiàn)滿風(fēng)險避分散浙。非滅系統(tǒng)板性風(fēng)寒險通艇常可鮮以通黃過組餓合投雀資不鏟同程專度地礎(chǔ)得到曉分散炎。獸魯(一愛)銀策行理亮財產(chǎn)守品分躺類沾修一般將銀行炕產(chǎn)品憐爽活期取儲蓄舞存款墻、整旺存整錄取儲勵蓄存勸款、由零存棋整取艦儲蓄婦存款級、整驢存零伏取儲楚蓄存括款、圣存本劃取息載儲蓄襖存款友、定辰活兩和便儲阻蓄存先款、搭通知候存款度。個因人支問票存縮款和厚教育燕儲蓄稼存款正。愁鵝通知街存款級和教腸育儲咳蓄存毛款可謎以免硬稅。身危創(chuàng)新療銀行緊產(chǎn)品挽的分吊類：押伴按照搭客戶煩獲取嫁收益語的方斗式分育類遺廁保證爸收益柄型理未財計閘劃棒協(xié)非保若證收嫁益型挑理財京計劃享香按照霉理財破產(chǎn)品靠的結(jié)業(yè)構(gòu)分貪類錄所利率搬掛鉤瞞型理伍財計打劃植匯率峽掛鉤紀(jì)型理界財計責(zé)劃矩久股票昨掛鉤番型理筒財計視劃癥信托幫掛鉤美型理烤財計丹劃喬霉信用醉掛鉤用型理擁財計罪劃兔商品因掛鉤坐型理調(diào)財計堂劃陷蓮期權(quán)盡聯(lián)結(jié)遍型理撞財計侍劃賤示保證恢收益屢型理汗財計規(guī)劃席葬概念扯：是嫁指商剖業(yè)銀長行按巖照約悄定條扒件向執(zhí)客戶蹈承諾夾支付舒固定爭收益娃，銀矮行承敲擔(dān)由存此產(chǎn)諸生的螺投資闖風(fēng)險疼，或橡銀行向按照憂約定須條件畢向客慨戶承擋諾支殊付最熱低收言益并新承擔(dān)背相關(guān)姑風(fēng)險緒，其腦他投況資收娛益由槳銀行抓和客洲戶按揉照合魯同約貪定分也配，壓并共葬同承宣擔(dān)相項(xiàng)關(guān)投撞資風(fēng)私險的咬理財冷計劃臉途非保座證收虛益型耀理財旺計劃捧分壽類及膚其概也念：主胃非保棍證收類益型榮理財懷計劃逮可以粉分為崗保本麥浮動梁收益壟理財宣計劃額和非勞保本尚浮動奪收益鄙理財均計劃票谷保本態(tài)浮動綢收益洋理財把計劃擾是指就商業(yè)芽銀行榨按照脂約定佳條件乳向客趕戶保牽證本給金支主付，古本金厭以外阻的投裹資風(fēng)吩險由趨客戶沸承擔(dān)盡，并恢依據(jù)肆實(shí)際舅投資壺收益榮情況查確定哨客戶似實(shí)際土收益名水平槽的理斧財計槐劃拿娛非保悼本浮芹動收覺益理融財計暑劃是倘指商啊業(yè)銀罰行根循據(jù)約繩定條牙件和奔實(shí)際螞投資較收益買情況音向客奮戶支帶付收梨益，昆并不蒙保證堤客戶四本金獄安全愛的理忙財計有劃孩儉結(jié)構(gòu)打型理駛財計工劃森美即商干業(yè)銀很行個罩人理減財計村劃的無收益夜率取判決于愿其合談約中走指定罷的基紫礎(chǔ)資門產(chǎn)或怠基礎(chǔ)很變量矛的變踐化蓬薯利率浴掛鉤飼型理蝕財計叢劃視摟該理先財計樣劃是騙一種盤實(shí)際悶投資查收益符與國宣際市組場上貸主要淡利率嫩指標(biāo)亮倫敦纖銀行吐間同基業(yè)拆盟借利鞋率(周LI罩BO歷R)情或香哄港銀割行間羅同業(yè)遇拆借澇利率開(H療IB習(xí)OR崇)掛夠鉤的污理財習(xí)產(chǎn)品屯片利率稈掛鉤奏型理侍財計侄劃為與結(jié)構(gòu)溜型理蝶財產(chǎn)貼品粱例教段材P別94泊惜若A言產(chǎn)品懇了的誕名義禽收益訂率為棄5%神，協(xié)捆議規(guī)喝定的政利率旱區(qū)間燙為0吐～4勻%;豬B產(chǎn)蜻品的慶名義去利率余為6環(huán)%，淋協(xié)議盾規(guī)定多的利狂率區(qū)修間為頸0～稠3%紅之間偶，其寄他條篩件相介同。齊假設(shè)耍一年懸中有捉24電0天湖中掛揪鉤利掀率在融0～鞭3%慎之間威，6我0天轎的利舅率在糟3%效～4怨%之訪間，妙其他旋時間索利率址則高激于4里%。泉計算潤A、饞B兩膛產(chǎn)品瘡的實(shí)艷際收瞇益率雀房解：悔A產(chǎn)困品的刻實(shí)際沙收益壁率=匆5%共×3寧00春/3掌60撓=4怎.1萍7%瞇哭B產(chǎn)涌品的曲實(shí)際櫻收益使率=賠6%音×2拖40浮/3裙60優(yōu)=4流%殿蹲匯率芹掛鉤待型理攝財計娘劃絲微該理毀財計姓劃是健一種痛實(shí)際伯投資會收益腎與國概際市鼠場上拉主要券貨幣竹的匯兵率掛驕鉤(刃例如趣，歐良元兌機(jī)美元竟)的壺理財捐產(chǎn)品針危匯率植掛鉤協(xié)型理肅財計肅劃為鬼結(jié)構(gòu)董型理兼財產(chǎn)缸品既車股票遭掛鉤地型理裙財計寄劃屋抓申購神新股稿型理張財計略劃能礎(chǔ)股票盆組合虎掛鉤旋型理插財計循劃柴拴股票彎掛鉤罵型理男財計柱劃為授結(jié)構(gòu)叉型理素財產(chǎn)圓品克員信托蒼掛鉤井型理而財計可劃嚴(yán)是依使托信芒托法邪。癢據(jù)是將頑理財討資金惱通過聚信托古計劃琴的方山式發(fā)裝放貸演款以溪獲取礦較高舞的收耳益的摘理財床產(chǎn)品屬話信托番掛鉤懸型理皂財計少劃為退結(jié)構(gòu)剝型理襪財產(chǎn)優(yōu)品估圾信用第掛鉤席型理慚財計拖劃新巖信用必掛鉤堡型理疲財計男劃的暗特點(diǎn)蛇是投亦資收浪益與撒指定乏的相侍關(guān)信占用主傾體的戶信用蜘掛鉤汁，如詳果在煩投資呆期內(nèi)域相關(guān)耽信用駱主體楚沒有鬧發(fā)生乳信用窄違約返事件索，則把投資前者可理以獲膽得固浴定的驅(qū)年收怠益率刺。反叢之，垮沒有萄任何郊收益呢。擺更信用圖掛鉤悔型理耽財計焰劃是桌結(jié)構(gòu)亦型理橋財產(chǎn)類品叉僅商品朱掛鉤堵型理球財計絡(luò)劃攻故商品介掛鉤騎型理奪財計廚劃的勇特點(diǎn)注是投栽資收晉益與逢指定灰的商壺品價黃格或泉價格襯指數(shù)臂掛鉤灰嶄商品鎮(zhèn)掛鉤貴型理白財計劍劃是時結(jié)構(gòu)末型理袋財產(chǎn)惑品曾怒期權(quán)修聯(lián)結(jié)贊型理貪財計諷劃區(qū)桌是一飄種與昏衍生抹工具屑聯(lián)結(jié)賄的結(jié)刻構(gòu)型煩理財芳計劃勞(二鑒)證井券產(chǎn)居品毯顯債券厘訓(xùn)股票散磨證券貫投資痰基金露礙(三貓)金云融衍拌生產(chǎn)炭品士摧基礎(chǔ)原金融陽衍生垮產(chǎn)品冤虹金融瓶期貨遼金撥融期臨權(quán)客金融隙互換羞金奴融遠(yuǎn)嫁期合瞎約言采結(jié)構(gòu)宰化金嘩融衍失生產(chǎn)枯品真石基礎(chǔ)自金融繭衍生摸產(chǎn)品寺:金啊融期急貨張伐期貨雜合約珍是買休賣雙化方在曠交易眠所簽漆訂的刃、在蚊確定近的將捏來時增間按標(biāo)成交半時商錫定的勁價格歸購買需或出認(rèn)售某板項(xiàng)資念產(chǎn)的競標(biāo)準(zhǔn)撈化協(xié)燙議?？谄谪浳鹘灰姿槭侵缸尳灰浊p方酸在集作中的自交易鳴所市頂場以蔑公開馬競價獨(dú)方式幫所進(jìn)育行的貿(mào)期貨魚合約帶的交蜜易。等夾從基紅礎(chǔ)工易具劃思分，枯金融火期貨正主要即有三義種類定型：乓外匯拐期貨霜、利門率期衣貨、顧股權(quán)已類期孝貨套潑外匯碑期貨光辭外匯飄期貨忌又稱嗚貨幣遷期貨雅，是夸以外矛匯為碗基礎(chǔ)亞工具哪的期謹(jǐn)貨合惰約，日是金把融期豎貨中壓最先侮出現(xiàn)艘的品簡種，希主要企用于淺規(guī)避抹外匯瓣風(fēng)險霉掀利率搭期貨扛圾利率燦期貨蕩的基尸礎(chǔ)資渠產(chǎn)是毒一定倍數(shù)量猛的與梳利率腸相關(guān)北的某愚種金哲融工傾具，叉主要窩是各善類固錦定收榨益金諷融工紹具。悠利率謙期貨揉主要凍是為王了規(guī)航避利遙率風(fēng)災(zāi)險而固產(chǎn)生譯的民濕股權(quán)扁類期序貨剩許股權(quán)叛類期賴貨是尼以單顯只股乖票、勵股票緊組合輔或者廢股票元價格虜指數(shù)麥為基辭礎(chǔ)資壞產(chǎn)的當(dāng)期貨敲合約鄰駱股票宰價格太指數(shù)跟期貨者你單只凍股票宇期貨供摧股票玩組合較的期絨貨盒袖基礎(chǔ)蘿金融泄衍生暗產(chǎn)品碧:金袋融期氏權(quán)感接期權(quán)朋又稱帽選擇砌權(quán)，巨是指慧其持錢有者元能在歇規(guī)定稈的期揮限內(nèi)銷按交課易雙豎方商貌定的監(jiān)價格該購買雨或出宣售一僑定數(shù)奸量的天基礎(chǔ)友工具譯的權(quán)郵利。朱早基礎(chǔ)俘金融刑衍生糠產(chǎn)品媽:金禍融互押換剖復(fù)金融椒互換菠是兩停個或只兩個采以上三當(dāng)事恨人按肝照商吳定條睜件，政在約膚定的躁時間邪內(nèi)，磨交換停不同溜金融贏資產(chǎn)足或負(fù)濁債的販合約落。糟宴金融罰互換占可分價為利曠率互士換、銷貨幣垃互換鳳、商塊品互懸換、少股權(quán)頌互換溉等類由別，五其中餃，利拌率互姐換和蟻貨幣線互換此是最棕重要訂的兩茄種互柜換屆宜利率章互換友斗利率粱互換夕是指獸雙方城在未螞來一尾定時雕期內(nèi)雜將同們種貨離幣的基同樣柳名義涼本金貸的現(xiàn)欣金流軟相互使交換堂，是江以不赤同的字利率孕指標(biāo)踩(包跡含浮蛇動或惰固定端利率強(qiáng))作浪為交撇換的腰基礎(chǔ)雹金融耀工具欄。第趟貨幣找互換決津貨幣焦互換算是指毛交易朋雙方值在未囑來的君一段蓬時間薯內(nèi)交臣換兩介種不溝同貨筍幣的批本金沈和現(xiàn)蓬金流質(zhì)。哪懲商品吩互換攜涂商品鐮互換痰是指塑一方梯定期互以固選定價兩格向贊另一融方支果付一禽定數(shù)姿量商士品的式價格好，而稻對方頓則以鄭浮動裕價格姐(通進(jìn)常是跡某一薯時點(diǎn)流現(xiàn)貨敢的平醒均價湯格)夸反向擾支付撒同樣欺數(shù)量谷該種典商品槳的價碎格。冬獄股權(quán)轉(zhuǎn)互換察檢股權(quán)源互換豆是指顛以股建票指挑數(shù)產(chǎn)慌生的留紅利滲和資間本利幕得與浴固定蔥利率梢或浮魚動利做率或疫其他定的股箭票指觀數(shù)產(chǎn)垃生的弱收益游進(jìn)行歌交換微基重礎(chǔ)金捉融衍姥生產(chǎn)叛品:業(yè)金融蛋遠(yuǎn)期辦合約傅休金融遙遠(yuǎn)期好合約集是指伙交易蹲雙方述在場纖外市尖場上乳通過籃協(xié)商熄，按捷約定共價格們(稱灘為遠(yuǎn)女期價井格)園在約特定的午未來仇日期崗(交喇割日強(qiáng))買體賣某蕩種標(biāo)滴的金蒙融資揀產(chǎn)(?；蚪饠D融變敗量)仍的合便約甩柱根據(jù)曉基礎(chǔ)漲資產(chǎn)色劃分災(zāi)，常點(diǎn)見的姐金融詠遠(yuǎn)期和合約跌包括礎(chǔ)遠(yuǎn)期嬌利率洞合約序、遠(yuǎn)輕期外售匯合女約、職債權(quán)漠類資方產(chǎn)的籃遠(yuǎn)期瘋合約咱、遠(yuǎn)株期股瘡權(quán)合瞎約四張個大釀類辭帖金融斃遠(yuǎn)期區(qū)合約打翠遠(yuǎn)期菌利率墳合約鉗鈴遠(yuǎn)期坦外匯保合約咬地債權(quán)梅類資舊產(chǎn)的鋸遠(yuǎn)期眼合約你膠遠(yuǎn)期銀股權(quán)鑒合約湖怎(四標(biāo))其硬他理白財產(chǎn)缺品旨丹外匯慮產(chǎn)品忽即語期外浪匯交綿易、安遠(yuǎn)期狂外匯認(rèn)交易輕、擇杰期外欺匯交俗易、百掉期攔外匯際交易木、外錘匯期允貨交錦易、管外匯碼期權(quán)容交易備竹保險炊產(chǎn)品司財好產(chǎn)保替險、樂人壽腸保險瞧、投堪資型砍保險漁產(chǎn)品夠：斯勤保險禽產(chǎn)品祝的功領(lǐng)能松馳(1偽)轉(zhuǎn)僑移風(fēng)印險，壁分?jǐn)傄頁p失稈。撓趣(2蛙)補(bǔ)木償損溪失。誠青(3朱)融密通資窮金職未能。庸牛保險憶產(chǎn)品現(xiàn)的種但類尾和按照留不同安的分隊類標(biāo)芬準(zhǔn)，債保險接有不湖同的攻種類砍。按罪照保滾險的刊性質(zhì)蒼劃分逝，霉武可分柱為社黨會保淺險、杠商業(yè)捉保險病和政楚策保杰險。冤按保釘險實(shí)艘施的術(shù)方式和，可燭以分繞為擦騰自愿盯保險長和強(qiáng)欲制保綁險，拖如表插所示顏?？唇糖寮?xì)袍節(jié)，聾注意糾選擇慧題目姿。比耕如：極保證憤保險魯屬于伸什么毅保險智?珍相第四陳章包個人吊理財姿理論男基礎(chǔ)它摘一、乓生命失周期妹理論禿婦生命殼周期奶理論嫩概述貴瞧生命胳周期輝理論漠是由沒F.沙莫迪勾利亞平尼與脆賓夕皇法尼謠亞大蹲學(xué)的嚼R.傭布倫腐博格農(nóng)、貢皂安多側(cè)共同速創(chuàng)建如的。得泊表倍4—芝1賺生命祥周期朵與理舉財策腔略分扁析接少年宴成長漏期宮沒有尚或僅望有較妥低的碰理財修需求滔和理具財能塞力梅增加果消費(fèi)餓、減憲少負(fù)瓦債鵲簡單朝的理校財策被略：找將富斜余的候消費(fèi)耗資金壁轉(zhuǎn)換追成銀吉行存爐款舊青年廢成長種期匹愿意費(fèi)承擔(dān)鼻較高不的風(fēng)漿險，家追求淚高收養(yǎng)益朗快速拐增加追資本估積累揮魔積極鑼的理般財策女略：飲在投畫資組斯合中億增加做高成武長性探和高蘿投資篇的投片資產(chǎn)佩品和彎工具滋。例仗如，僅股票胞、期憑貨與湊期權(quán)目等跌衍生韻產(chǎn)品搏中年趁穩(wěn)健披期月風(fēng)險敘厭惡碌程度揀提高隊、追層求穩(wěn)勸定的鴿投資憶收益儀穗適度具增加擦財富咬暫穩(wěn)健棒的理魔財策字略：斷在投乏資組麻合中陰選擇旬低風(fēng)跟險的肥股票辯、高臉等級員的債獵券、移優(yōu)先槐股以醫(yī)及共末同基殊金等燦金融腿產(chǎn)品掘?yàn)┩诵萘ｐB(yǎng)老環(huán)期溝盡力藏保全雄已積叛累的諒財富短、厭奧惡風(fēng)例險撓避免懇財富押的快莖速流昨失，垃承擔(dān)貨低風(fēng)糠險的剃同時伴獲得爐有保致障的癢收益取如保守?fù)岬睦斫坟敳邠衤裕何迷谕俄?xiàng)資組誘合中饑選蹲擇高漆收益船的政以府債殿券、爪高質(zhì)樓量的傷公填司債燕券以市及銀障行存贏款和血其他縣短期幫投青資金勁融產(chǎn)梅品幸擱(眼一)慘生命啞周期括理論榜概述肥贊個人鞭的生然命周槳期可境以分耍為成式長期閑、青販年期宇、成邪年期票、成割熟期舟、老泥年期聲五個移階段長續(xù)消費(fèi)慌者應(yīng)爐該計兇劃他毫的消趨費(fèi)和存儲蓄異行為銀，綜靜合考兼慮其恒現(xiàn)在盾收入責(zé)、將谷來收羅入以順及可茶預(yù)期儀開支生、工竿作時喬間、川退休資時間張等因懶素來鬧決定耳其目眼前的氏消費(fèi)塌和儲歲蓄，鄙使其鄙消費(fèi)晨水平辛在一蛾生中揀保持標(biāo)相對佳穩(wěn)定耗，在旅整個蕩生命皇周期恐內(nèi)實(shí)冰現(xiàn)消禽費(fèi)的相最佳毒配置寒戶生紛命周堆期理鼻論圖死示(通重要續(xù))精歇彎循(下二)冷生命趴周期因各階詞段的適特征稈肥成長門期縮追青年枝期覆脈成年杯期亂聽成熟皺期京肌老年兩期嶄教案材P案10但1踏二捧、投載資組環(huán)合理寶論的拌基本枯思想談版單一脾金融微資產(chǎn)卻的期猜望收鋼益率涌：教公材P宗12房8認(rèn)渡注意嗚各種勒情形概概率歲之和萄為1灘.例拍如書襲上的倘：2辱5%屆+1坦0%負(fù)+3原5%設(shè)+3旬0%降=1印及方差反是指石金融游資產(chǎn)癥的收劍益與邀其平扣均收吳益的濾離差惠的平井方和轟的平轟均數(shù)友。標(biāo)姿準(zhǔn)差蟲則是林方差歪的平酸方根首，是悲一個展風(fēng)險啦的概機(jī)念。世狀協(xié)方擦差是圈一種陵可用扇于度金量各謊種金躺融資里產(chǎn)之趁間收方益相器互關(guān)升聯(lián)程躬度的盆統(tǒng)計昆指標(biāo)怨。斗罵另外聞，還就可以它使用泄相關(guān)細(xì)系數(shù)朝這個爹統(tǒng)計皺指標(biāo)窮來反話映投取資組刪合中栽各種健金融吹資產(chǎn)殿之間鑼收益餐的相腎關(guān)性配。孔洽協(xié)方速差就謊是投乓資組賊合中余每種李金融晃資產(chǎn)芝的可若能收櫻益與斬其期斜望收輛益之省間的干離差秀之積革再乘貍以相考應(yīng)情悄況出南現(xiàn)的下概率綁后進(jìn)消行相掌加，阻所得標(biāo)總和獻(xiàn)就是吐該投釋資組惹合的蓮協(xié)方良差。?；脜f(xié)方揉差的串符號珠(正永或負(fù)望)可惰以反起映出靜投資勵組合襖中兩譯種資棋產(chǎn)之勸間不雅同的鈴相互燭關(guān)系命：如俯果協(xié)消方差序?yàn)檎Q，那快就表郵明投真資組聞合中別的兩扯種資膀產(chǎn)的肚收益斬呈同饅向變腥動趨俗勢，禾即在礎(chǔ)任何況一種仰經(jīng)濟(jì)缸情況充下同恐時上杏升或樣同時蕉下降適;如蜘果協(xié)蟻方差瞎為負(fù)輔值，抓則反真映出忙投資減組合易中兩堅種資豈產(chǎn)的圖收益前具有脫反向曬變動愿的關(guān)寶系，賠即在竿任何湯一種牛經(jīng)濟(jì)抖情況伯下，也一種適資產(chǎn)然的收杠益上載升另賢一種凡資產(chǎn)音的收起益就浸會下揉降。綱如果托協(xié)方雜差的脂值為痕零就搭表明濟(jì)兩種潮金融加資產(chǎn)績的收穴益沒史有相頭關(guān)關(guān)變系。怨禮相關(guān)繪系數(shù)鍬等于飄兩種舟金融悅資產(chǎn)園的協(xié)刺方差踢除以常兩種鐘金融泛資產(chǎn)紙的標(biāo)割準(zhǔn)差喝的乘殃積。亭拖如果室相關(guān)話系數(shù)艘為正瀉，則析表明歪兩種粗資產(chǎn)倘的收灑益正叼相關(guān)準(zhǔn);如腿果相誰關(guān)系便數(shù)為輪負(fù)，爭說明泰兩種剪資產(chǎn)望的收澤益負(fù)鵝相關(guān)光;如噸果相垃關(guān)系竊數(shù)為宅零，遼說明貌兩種蔬資產(chǎn)猜的收寶益之暖間沒無有相內(nèi)關(guān)性蹄。更恭重要勾的是土，可莊以證摔明相倒關(guān)系獸數(shù)總耽是介遲于一踢l和然+1典之間阿，這拖是由構(gòu)于協(xié)憲方差奧除以污兩個舉標(biāo)準(zhǔn)暢差乘將積后籍使得衛(wèi)計算治結(jié)果饒標(biāo)準(zhǔn)佩化。固這有呢利于司判斷肺資產(chǎn)逐之間做的相廳關(guān)性蛛的大談小。蚊就并非呼所有百資產(chǎn)填的風(fēng)煙險都忙完全茂相關(guān)陽，構(gòu)若成一醫(yī)個資再產(chǎn)組牧合時虹，單蘇一資跪產(chǎn)收型益率春變化爭的一巡部分豪就可奏能被為其他貍資產(chǎn)冶收益兆率的論反向備變化朋所減筑弱或炕完全驢抵消薄滔由于沙分散活化可控使風(fēng)句險大巨量抵與消，特我們侮沒有阻理由踢使預(yù)廈期收慣益率構(gòu)與總孤風(fēng)險韻相對缸應(yīng)付掠與投犯資預(yù)慚期收紙益率擋相對渣應(yīng)的花只能龜是通嗎過分現(xiàn)散投宮資不纖能相認(rèn)互抵笑消的石那一東部分腫風(fēng)險醋，即刊系統(tǒng)興性風(fēng)失險羊維資產(chǎn)慣組合餡的風(fēng)灰險一佛般都非低于胞組合洲中單恢一資疼產(chǎn)的狂風(fēng)險傷，因飄為各嶺組成涂資產(chǎn)旅的風(fēng)主險已尿經(jīng)由杜于分姿散化雷而大旨量抵島消辟啟適當(dāng)速分散霸投資螺一般幟會降亦低整晝體風(fēng)治險或餃提高擱整體謠收益感，因央為當(dāng)遙一種聚資產(chǎn)蠢的收汽益下帽降時洲，另殼一種里資產(chǎn)伴的收賭益可癢能上咸升泥施投資易組合既理論渣的基刻本思幅想凍歐投資銷多元放化是思否有狗效減資少風(fēng)竟險，額關(guān)鍵列在于詢組合構(gòu)投資潮中不壩同資廊產(chǎn)的顯相關(guān)懲性。橋從理戲論上揀講，倦資產(chǎn)牲組合劍只要部包含茶了足煩夠多鴿的相角關(guān)性歇弱的嶼單一蠻資產(chǎn)組，就刻完全慌有可便能消修除所隊有的教風(fēng)險暈短但在頌現(xiàn)實(shí)里的金作融市矮場上抵，由虜于各千資產(chǎn)詠的收賊益率李在一田定程妖度上騾受同走一因延素影溉響(六如經(jīng)企濟(jì)周直期、貍利率成的變交化等勒)，及其正雙相關(guān)雷程度序很高綢。這校時雖賴然可然以通拖過分升散投魄資消刺除資醬產(chǎn)組延合的故非系拳統(tǒng)性槐風(fēng)險領(lǐng)，但奴組合扯的系肯統(tǒng)性式風(fēng)險廣依然桑存在皇獅一個熔充分響分散隔的資釋產(chǎn)組摘合的肺收益捎率變捉化與器市場果走向匠密切搶相關(guān)恐，其債波動跡性或?qū)⒉淮_你定性匹基本其上就陡是市掙場的驚不確亦定性扁。投魄資者謎不論把持有何多少原股票否都必癢須承繳擔(dān)這芒一部麻分風(fēng)擁險。鄭風(fēng)險趴相同爛情況令下，器追求中收益宵最大禮化;槽收益短相同壤情況桂下，投追求派風(fēng)險浩最小術(shù)化。飲允三、湖財務(wù)碌管理魯理論坐未(一拳)貨咬幣時抄間價昌值的裁概念身(功最最蠻重要瓣)馬位一定往要掌登握、纏了解喬教啦材P鍵15稻1鞠偉貨幣速時間仆價值振，也缸稱資默金的原時間果價值桿，是眠指貨毀幣經(jīng)姻歷一登定時粘間的禾投資易和再傾投資真所增鑒加的豈價值悼。即倦是指吳當(dāng)前南所持駕有的份一定律量貨風(fēng)幣比端未來策獲得檢的等副量貨它幣具遍有更愉高的探價值窄閱貨幣喇之所邀以具隨有時法間價兄值，效最主敘要原愧因是粱因?yàn)榇素泿沤K投入應(yīng)生產(chǎn)穿實(shí)現(xiàn)北了貨班幣增箱值桂樂(二稀)貨費(fèi)幣時翻間價冬值計曬算怕幕時間弱(時煉期數(shù)查)的荷計算耍浮襪中一般竭，0辨期就剃是現(xiàn)躬在，貍即投珍資決灰策的線時候渴，是乏第1儉期的凳期初株，第振1期宋就是劇現(xiàn)在栽起第資一個倘時期鞠的期白末，雕也是克下個租時期器的期爽初，靠第2糖期就謀是過沸了2鞭個時尺間段贏，是往第2鍛期的菊期末魔也是滑第3聰期初團(tuán)，第鎮(zhèn)n期舍就是符過了趣n個曬時間流段的舊第n軋期末須也是妙第n守+1替期初美費(fèi)終值董、現(xiàn)擱值和泊年金瞧堵終值往的計孕算號些終值扒又稱閣未來謠值，拘是指挽從當(dāng)縮前時怠刻看父，發(fā)暑生在昆未來鄭某時幸刻的返一次雞性支前付(蹄收入沉)的旋現(xiàn)金籠流量怨伴單利紀(jì)終值故計算搭公式扣：F暫Vn碌=P壇×押(1心+r斤×n吩)句蘋紅暢復(fù)利勢終值靜計算份公式貞：溜衰其中紀(jì)FV畏n為垮終值現(xiàn)，r浮為市材場利械率(牽通常謹(jǐn)是銀擇行的紙存款礎(chǔ)利率描，如芹果是戲債券闊等金騙融工候具r連是票恭面利恥率)積介終值棋計算配例子卷酬某人鈴將竭10痰0楚00叫0元廉投資逗于一升個項(xiàng)鳴目，爽年報牌酬率砍為6展%，蛾經(jīng)過顫1年淋時間秘的期捷終金閉額為雖：魔介F=假10貢0鏈00愧0×濤(1絹+6熊%)魔=1錫06稠0烈00盆(元碧)角舊若此婆人并珍不提隔走現(xiàn)梅金，升將1既06紛0鼠00閘元繼瞎續(xù)投瞎資于學(xué)該事勞業(yè)，暑則第廳2年茄本利撈和為籃:蒙行F=惑10脫00置00皮×(藍(lán)1+王6%多)2晌攔=1籌00嘆00緞0×碑1.臘12姻36病眉=1重12雜36術(shù)0(惡元)旅背期望刮收益翼率計暴算疾P1變28探書警上例咳題。累周踢期性脾復(fù)利援終值住北周期殼性復(fù)果利終汗值：霧在復(fù)技利終因值計莖算中論，可扛以按僑年，采也可躬以按葛半年殿、按難季度擺、按呀月和和按日丟等不磚同的研周期豐計算熱復(fù)利閘，稱用為周吵期性挺復(fù)利撲。算同式如拋下：筍膜桃炭r為饅市場報利率融,m嫌為1勵年中棟計算呀復(fù)利夠的次大數(shù)，貫n為命年數(shù)澆冰例子屑：本詢金的概現(xiàn)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ǔn)、明憲確的趨管理絲部門夾和相宋應(yīng)的鑰管理租規(guī)章茫制度辰以及塵明確楚的相憐關(guān)部利門和寶人員健的責(zé)極任昆收長期煩性：乎商業(yè)炕銀行洗提供暫理財見顧問著服務(wù)繁尋求服的就拒是和唯客戶幅建立倆一個災(zāi)長期段的關(guān)文系，揀不能菠只追道求短坦期的猴收益撞=臟10敬0敏00幣0(魄元)繁第愈二節(jié)蹄、客趁戶分唉析驕鋪收集志客戶嫩信息宏佳客戶按財務(wù)棗分析抓背客戶碰風(fēng)險憑特征屠和其伏他理借財特私性分僚析灘僵客戶愛理財罵需求舌和目境標(biāo)分江析腿奮(一感)收條集客晌戶信濤息矮紛教材冬P1肚99暢的圖銜要注踢意看許一下勞。要杜注意獎具體今的信閘息屬擁于那鹿個范岡疇各?？蛻袅畔I分類伸：定武量信食息與庸定性雙信息荷、財脹務(wù)信思息與綿非財炎務(wù)信稻息麗齒客戶抬信息國收集游方法錫：初坊級信岡息的趟收集敘方概明法、擴(kuò)次級駛信息踢的收瓣集方螺法感蘭(二霧)客唐戶財趁務(wù)分破析路更個人泥資產(chǎn)赤負(fù)債棋表帶現(xiàn)金抽流量其表禿(教餡材P醬20哥1,陷20胡2看很看)軋唉現(xiàn)金公流量艱表穴格未來放現(xiàn)金吳流量潑表夜踩財務(wù)爸比例際分析炒附客戶包資產(chǎn)尖負(fù)債駁表撈霧在解它讀個躬人資蘿產(chǎn)負(fù)掌債表水時，偶銀行份從業(yè)蹈人員托需要銀掌握抄的一名個基語本關(guān)課系就嫌是會甩計等慮式。厘等式困可以麥簡單趁表述爛如下甲：叔莊所有叉者權(quán)蓄益=攪資產(chǎn)獅-負(fù)灶債構(gòu)盡通過兆分析追客戶遠(yuǎn)的個潔人資襯產(chǎn)負(fù)汪債表接，銀極行從粥業(yè)人堅員不挖僅可叮以了浴解客守戶的游資產(chǎn)桐和負(fù)壞債信這息，睬而且立能夠熟了解汽客戶密的資齡產(chǎn)和茶負(fù)債滴結(jié)構(gòu)窩，該陣公式脊告訴闊我們偵資產(chǎn)泛由負(fù)側(cè)債和現(xiàn)所有韻者權(quán)愿益組演成。跟當(dāng)負(fù)房債相受對于鄭所有救者權(quán)那益來矩說過傻高時更，個臘人有飄出現(xiàn)躺財務(wù)疼危機(jī)煤的風(fēng)弦險。相客戶圈的資獨(dú)產(chǎn)負(fù)示債表屆顯示因了客沿戶全灣部的冤資產(chǎn)失狀況饅，正什確的館分析杯客戶表的資界產(chǎn)負(fù)此債表遺是財護(hù)務(wù)規(guī)永劃和眼投資苦組合策的基胃礎(chǔ)士世現(xiàn)金風(fēng)流量爺表母吧在掌窄握了弊收入姿和支怒出信狹息后炕，可激以計百算客寒戶每災(zāi)年的賓盈余野/赤央字了昆。盈襪余/灰赤字獅的計層算公館式如嫁下：章盈余也/赤森字=愁收入尼—支塔出黎雄個人罰現(xiàn)金味流量禁表可嶺以作嬌為衡禿量個監(jiān)人是嘆否合榜理使取用其介收入測的工厘具，視有助填于發(fā)酬現(xiàn)個辛人消期費(fèi)方脹式上鬼的潛漫在問律題，艱找到君解決博這些帥問題世的方惡法，尖更有蘇效地堂利用綠財務(wù)插資源聞殿收入銹預(yù)期濟(jì)表始豬預(yù)測鏟客戶榆的未筐來收猶入：呼考慮意到工特資、杯獎金柔、利骨息和寧紅利羽等項(xiàng)雄目變輕化等套因素經(jīng)的不牌確定船性，匠應(yīng)該消進(jìn)行神兩種鎖不同掃的收斯入預(yù)有測：梳一是仍估計溝客戶磁的收風(fēng)入最涼低時滑的情炕況，且這一雨分析佩將有糊助于瑞客戶室了解吸自己習(xí)在經(jīng)平濟(jì)蕭幫條時法的生聞活質(zhì)等量以繳及如計何選奉擇有版關(guān)保償障措辰施;浮二是港根據(jù)短客戶訂的以殲往收落入和鞏宏觀溜經(jīng)濟(jì)斤的情脆況對泳其收蹲入變腿化進(jìn)頌行合弓理的攪估計篇蓄在這析種收吃入預(yù)繡測方橋法下適，客舌戶未豬來的媽收入沉?xí)姓找欢ㄉ臐q測幅。少在預(yù)焦測客亡戶的圖未來逆收入胸時，辛可以婆將收捧入分泛為常亡規(guī)性木收入蕩和臨調(diào)時性致收入街兩類塊傅收入乎預(yù)期伯表奧櫻在估酬計客頃戶的零未來沖支出政時，代需要芹了解城兩種慌不同甲狀態(tài)庫下的否客戶憲支出錘，一里是滿鍋?zhàn)憧推菓艋o(jì)本生易活的施支出追;二故是客頑戶期糕望實(shí)因現(xiàn)的芒支出責(zé)水。耀貨無論利是預(yù)次測客推戶基臭本生掌活必徹需的駝支出惹,還耕是期鞋望達(dá)供到的球消費(fèi)惠水平肅支出貢,都孩要考簽慮客蘿戶所副在地師區(qū)的崇通貨洋膨脹豐率的棍高低奶薪財務(wù)掠比例報分析垮聚財務(wù)與比例盼分析嚇是指杯通過冷對客富戶的主資產(chǎn)陽負(fù)債乓表和曉現(xiàn)金摔流量仔表中租若干選項(xiàng)目做的數(shù)誦值之浮比進(jìn)宗行分賴析，脖找出虜改善魂客戶關(guān)財務(wù)閃狀況印的方狗法和米措施捆，實(shí)常現(xiàn)客眉戶的逗財務(wù)拋目標(biāo)苗(三掩)客朵戶風(fēng)替險特跑征和鏡其他求理財湖特征耀分析埋詢客戶桂的風(fēng)雷險特泛征可封以由疏風(fēng)崇險偏踏好、頸風(fēng)險出認(rèn)知奔度、盼實(shí)際敘風(fēng)險變承受辮能力妖構(gòu)成豐。對固待不尋同風(fēng)盆險特?fù)]征的停人當(dāng)寒然應(yīng)青當(dāng)采踏用不岔同理譜財方申式裳辦結(jié)合詳上述招風(fēng)險豎特征竄的三謠個方萌面，誕我們姻可以稍分別膝用風(fēng)救險承秘受能挎力和叛風(fēng)險早承受僚態(tài)度壩兩個庭指標(biāo)真來分泳析客城戶的脖體現(xiàn)釀特征貝淡結(jié)合何風(fēng)險蟲能力懇和風(fēng)傍險態(tài)撥度兩恥個方劉面的覽數(shù)據(jù)斜，可特以找遭到客輕戶在逗風(fēng)險跨矩陣遲中的私位置拼，從冤而選道擇合印適的稈投資僑組合恭率其他慶理財碌特征矮：對欺投資脅渠道蚊偏好蠢。是騰指客窄戶由側(cè)于個顏人具智有的準(zhǔn)知識廁、經(jīng)的驗(yàn)、舒工作奉或社羊會關(guān)且系等星原因樂而對動某類嶼投資弄渠道卸有特舍別的努喜好破或厭閃惡逐扶知識榜結(jié)構(gòu)凱?？蛽釕魝€巴人的足知識菌結(jié)構(gòu)和尤其毒是對港理財鋼知識蓋的了摸解程咱度和巴主動拖獲取哀信息扣的方濃式對任于選耀擇投摟資渠假道、度產(chǎn)品含和投蜓資方撞式會辦產(chǎn)生射影響薦掘生活冬方式羊?？蛷綉魝€倉人不破同的扇生活鵝、工陪作習(xí)吸慣對隊理財類方式們的選鏟擇也鞭很重睜要陜泊個人襖性格枯?？涂粦魝€絞人的鑄性格朱是個丑人主獸觀意雪愿的乖習(xí)慣帳性表驗(yàn)現(xiàn)，凳會對溪理財禁的方曲式和注方法喚產(chǎn)生火影響糟周(堅四)番客戶膀理財劉需求莖和目蠢標(biāo)分晴析豪揮客戶蘿目標(biāo)條按時治間的博長短們可以裕劃分拼為：喝短期奉目標(biāo)縱、中績期目季標(biāo)、吃長期膽目標(biāo)鞏正由于夕客戶墻本身蟻對于悉投資略產(chǎn)品勻和投盜資風(fēng)仙險的顧認(rèn)識朝往往亡不足塞，因榮此客駁戶很亦有可呀能會簽提出雞一些姿不切亡實(shí)際疾的要南求。秧必須踏加強(qiáng)繩與客牲戶的褲溝通譯，增侍加客險戶對蒙于投位資產(chǎn)沉品和常投資且風(fēng)險豪的認(rèn)糊識，東在確罷?？偷珣衾碓平獾睦浠A(chǔ)院上，臉共同贊確定峽一個逼合理獄的目慘標(biāo)涼處三皮、財馬務(wù)規(guī)銜劃初(冤教材榮知識繪要熟意悉掌糞握久)字訴包括率：五凡項(xiàng)吩念現(xiàn)金員、消堤費(fèi)和密債務(wù)假管理序蝴保險葉規(guī)劃森悲稅收絡(luò)規(guī)劃括常人生界事件午規(guī)劃獅遙投資埋規(guī)劃翻充(一休)現(xiàn)資金、鴿消費(fèi)掏和債燥務(wù)管界理港研現(xiàn)金憐管理秀是對歡現(xiàn)金白和流芝動資尤產(chǎn)的水日常如管理奧。其芳目的吉在于世滿足浮日常泥的、宮周期掠性支怨出的跟需求騰;滿應(yīng)足應(yīng)熄急資悼金的頸需;率滿足牌未來吳消費(fèi)偉的需彈求;洽滿足波財富紡積累悉與投某資獲段利的袖需求村茫合理倍的現(xiàn)伏金預(yù)鋪算是啄實(shí)現(xiàn)擠個人凱理財異規(guī)劃臟的基曲礎(chǔ)，白用一虹定的額時間玩去評故估現(xiàn)榆有的艇財務(wù)羊狀況貞、支廢出模斗式及挖目標(biāo)映，會柜得到俊一項(xiàng)濟(jì)比較悉實(shí)際發(fā)的預(yù)芒算。停預(yù)算杯編制原的程史序包啊括：彼設(shè)定窩長期亂理財草規(guī)劃段目標(biāo)羞、預(yù)綠測年渣度收法入、方算出脫年度懼支出剛預(yù)算謎目標(biāo)她、對誤預(yù)算您進(jìn)行鬼控制佳與差螞異分溉析副童應(yīng)急庫資金惕管理饅：緊仙急備守用金信可以峰應(yīng)對戀失業(yè)巧或失脹能導(dǎo)忽致的胳工作紡收入盾中斷購，應(yīng)董對緊蝴急醫(yī)恥療或備意外足所導(dǎo)笑致的車超支另費(fèi)用詢。包霸括兩舟個方葡面的廟內(nèi)容杠旺1、間.以牧現(xiàn)有拴資產(chǎn)番狀況衛(wèi)來衡帖量緊士急預(yù)番備金蹲的應(yīng)塌變能冰力撞銹失業(yè)補(bǔ)保障至月數(shù)幟=存影款、僻可變鴿現(xiàn)資抄產(chǎn)或退凈資廚產(chǎn)/驚月固杯定支鉤出意靜外或邀災(zāi)害況承受暫能力緊=(脹可變李現(xiàn)資越產(chǎn)+爭保險店理賠翠金-魔現(xiàn)有襯負(fù)債屑)/盞基本聾費(fèi)用裕哪2、排緊急頑預(yù)備澆金可切以用瞎兩種摘方式長來儲央備，技一是扭流動鉆性高倡的活泳期存聞款、駐短期柜定期慣存款急或貨衫幣市倦場基喂金;偵二是冷利用植貸款習(xí)額度支旺消費(fèi)寶的合桐理性贈與客矩戶的昆收入胃、資宜產(chǎn)水揀平、罷家抄庭情奧況、垂實(shí)際務(wù)需要喉等等漿因素歪相關(guān)躍。霞蹦在新消費(fèi)利管理戶中要肉注意減一下昌幾個寧方面鋪：鳳患1、葡即抹期消菜費(fèi)和銀遠(yuǎn)期吩消費(fèi)沫唇2、竹消費(fèi)茄支出洗的預(yù)矛期推鉆3、暑孩子群的消才費(fèi)球浪4、拒住房矛、汽某車等辨大額隸消費(fèi)哈豬5、些保險族消費(fèi)有津在有么效債盼務(wù)管捏理中某，應(yīng)明先算裝好可賢負(fù)擔(dān)盛的額址度，鑒再擬豐定償鑼債計輕劃，蜘按計辜劃還熱清負(fù)延債，鴿負(fù)債峰是平具衡現(xiàn)芳在與蠻未來哄享受謝的工淘具。捷拜有效廈債務(wù)戀管理拆中需昂要考仆慮的癥因素內(nèi)包括俘：類眼貸款差需求巷2、宅家庭潔現(xiàn)有叢經(jīng)濟(jì)湖實(shí)力暈3、隸預(yù)期濟(jì)收支帝情況基4、漢還款坑能力蘿5、筒合理于選擇免貸款診種類揚(yáng)和擔(dān)粱保方籍式6牛、選耐擇貸棍款期農(nóng)限與更首期澡用款戶及還涼貸方讓式7按、信節(jié)貸策尾劃特烘殊情壯況的綠處理舞舍在合導(dǎo)理的限利率罰成本聰下，域個人扮的信矩貸能胞力即誕貸款咐能力下取決危于以吼下兩驅(qū)點(diǎn)：煌客戶怒收入影能力道、客耐戶資干產(chǎn)價泛值漲粉在債屠務(wù)管河理中信應(yīng)當(dāng)秤注意痰以下軋事項(xiàng)辟：債茂務(wù)總況量與毛資產(chǎn)皇總量勝的合驢理比恩例、勢債務(wù)妄期限書與家灑庭收到入的毒合理喇關(guān)系抵、債匠務(wù)支藍(lán)出與眾家庭鋤收入識的合慌理比貨例、災(zāi)短期急債務(wù)尸和長轎期債賓務(wù)的此合理嗎比例南、債孝務(wù)重鹽組真芹現(xiàn)金標(biāo)、消鼓費(fèi)及侮債務(wù)篇管理敲的目名的是掘讓客泥戶有耀足夠溜的資注金去浩應(yīng)付成日常爆生活化的開許支、朝建立歲緊急素應(yīng)變象基金昂去應(yīng)勇付突境發(fā)事坑件、饅減少父不良尸資產(chǎn)星及增急加儲叨蓄的輪能力津。從魯而為刪自己偉建造升一個換財務(wù)凳健康放、安汁全的叔生活仙體系獄。需波要將尋這幾懇個方斤面作撲綜合看分析休安排畜(二趕)保詞險規(guī)均劃再立制定丑保險假規(guī)劃潛的原召則：寒銀行廚從業(yè)蘭人員代為客挖戶設(shè)樸計保朵險規(guī)匠劃時任主要嚷應(yīng)掌念握轉(zhuǎn)仿移風(fēng)串險的濃原則健、量減力而瞞行的保原則融、分蓋析客籍戶保鳳險需尸要他評保險塘規(guī)劃邊的主遺要步掉驟包脊括：巧確定驗(yàn)保險幣標(biāo)的炒、選幫定保摘險產(chǎn)劃品、凳確定廳保險誤金額扶、明摸確保轟險期團(tuán)限瓣折保險燕規(guī)劃慌風(fēng)險醉體現(xiàn)廟在未字充分昨保險蚊的風(fēng)攝險、挎過分嗚保險搜的風(fēng)愁險、壞不必芬要保室險的雖風(fēng)險騙等三們個方泥面弦公(三反)稅菊收規(guī)估劃燈師制定我稅收湊規(guī)劃跑的原萬則：獵合法土性原秀則、盜目的手性原鋤則、媽規(guī)劃鉆性原兆則、線綜合觀性原停則罰雜稅收焰規(guī)劃殼的基飼本內(nèi)腐容：著稅收耕規(guī)劃從由于還其依旁據(jù)的哨原理故不同億，采逃用的糾方法織和手銷段也廢不同肉，主匆要可舊分為簽三類凍，即疏避稅沃規(guī)劃按，節(jié)唇稅規(guī)北劃和字轉(zhuǎn)嫁箭規(guī)劃怨早稅收船規(guī)劃室的主恨要步蜓驟：銜了解窮客戶像的基詞本情陣況和鵲要求桐、熟察練把猜握有責(zé)關(guān)法若律規(guī)拆定和光法律禍的執(zhí)再行、頃控制蒜稅收電規(guī)劃盆方案對的執(zhí)粗行挽漏補(bǔ)充維：詳置細(xì)看凳教材舞P3陣93軋-3喬95射頁表了解蠅個人驢所得應(yīng)稅法縱的一針些規(guī)貨定。博以及哲本資斜料最腰后補(bǔ)水充部昌分，套掌握甜相關(guān)挑稅率息、征醬稅的饒起征瑞點(diǎn)。旱療(四滑)人銀生事昂件規(guī)熟劃票梳教育封規(guī)劃梅是指遙為了痛需要蛛時能嚴(yán)支付伸教育看費(fèi)用戰(zhàn)所定榴的計式劃,銜可以眨包括糊個人