年薪5萬白領(lǐng)夫妻不宜急于購房

目前現(xiàn)狀

租房住年租金9600元

案例：夫妻2人年度收入合計(jì)5萬元，總支出大略是每年24000元~30000元，每年節(jié)余20000元~26000元，消費(fèi)比例占總收入60%。目前這個家庭的財務(wù)狀況很好，因?yàn)樗麄冸p方的父母都無大負(fù)擔(dān)，而保險福利亦無擔(dān)心，每月收入只供他們自己生活就可以了。目前，他們的房子是租賃的，年租金9600元。夫妻倆現(xiàn)正考慮購置新房，并方案3年內(nèi)生育小孩。

投資方案

理財需慎重考慮兩要素

1.購置新房。他們需要考慮新房的首期付款，一般而言，首期付款大略是20萬元，相信已占去他們的大局部儲蓄。而且，新房的裝修、家具、家電以及其他相關(guān)的開銷，是不能低估的。再者，供房的支出會比租房的支出大，因?yàn)橐嗬U利息支出，尤其現(xiàn)在是利率趨升的時候，房貸利率3年內(nèi)已4次調(diào)高，而且其回升趨勢仍在延續(xù)。在這種情況下，一般估計(jì)，供房支出大略是每年18000元，差不多等于他們現(xiàn)時租房支出的一倍。所以，他們須要慎重考慮購置新房所帶來的財務(wù)負(fù)擔(dān)。

2.方案生育。考慮到他們目前已籌劃3年內(nèi)生育及相關(guān)的事宜，在未來十幾年內(nèi)，會有較大的財務(wù)支出，恐怕不得不考慮生育子女后的各項(xiàng)財務(wù)支出，示例3人家庭的日常開支、養(yǎng)育子女等。而且，他們不僅只在未來3年內(nèi)要準(zhǔn)備生育的資金，更重要的從長遠(yuǎn)來說，養(yǎng)育小孩的資金更是不能不及早方案。所以，穩(wěn)健及有方案而長遠(yuǎn)的投資更是不可或缺。

理財分析

短期內(nèi)供房生育將耗盡儲蓄

李紹權(quán)指出，在未來的3年內(nèi)，這對夫妻面臨兩件大事情：購置新房及方案生育。如果他們按照方案實(shí)行，他們不能不考慮購置新房所波及的資金及有關(guān)的利息支出，另外，還有新房交付后的裝修、購買家具、家電等；同時，還要準(zhǔn)備生育所波及的資金，以及孩子出生后所需負(fù)擔(dān)的長期財務(wù)責(zé)任。上述的所有開銷，以現(xiàn)時的狀況來說，主要是依靠夫妻兩人目前的積蓄來完成。

在解決以上的兩大難題之后，新的3人家庭如何進(jìn)行長遠(yuǎn)的投資？

從以往無憂無慮的生活到即將購置新房及方案生育，相信當(dāng)中這對夫妻一定會感到心理壓力蠻大的。在進(jìn)行以上分析后，這對夫妻在理財和投資方面應(yīng)吸取一些專業(yè)倡議，對他們有方案地去實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)，對謀劃好以后的生活將很有好處。

從實(shí)際情況來看，如果他們按照方案實(shí)行——即在短時間內(nèi)，既購置新房，又生兒育女的話，恐怕他們會耗盡所有的儲蓄，并且同時需要負(fù)擔(dān)一筆龐大的樓房負(fù)債，以及孩子出生后所需負(fù)擔(dān)的長期財務(wù)責(zé)任；再者，這對夫妻個人的財富積累相對而言比擬有限，對日后如何增強(qiáng)新的3人家庭的抗風(fēng)險能力，如何進(jìn)行積極而又穩(wěn)健的投資方案，更必須做到有方案地去實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)。

以穩(wěn)健型的積累為主不宜進(jìn)行激進(jìn)型投機(jī)

通過對上述這對夫妻的財務(wù)狀況以及理財目標(biāo)的分析，李紹權(quán)倡議，按目前的理財原那么，以穩(wěn)健型的積累為主，盡量躲避風(fēng)險，不宜進(jìn)行激進(jìn)型的投機(jī)。而要為將來生活品質(zhì)的提高建立物質(zhì)根底，這應(yīng)該是一個平穩(wěn)的、循序漸進(jìn)的過程，萬萬不可圖快冒進(jìn)。若他們?nèi)蘸笊钌舷鄬σ葦M節(jié)省，下列幾點(diǎn)倡議可供他們參考。

如無必要現(xiàn)時不宜購房

從實(shí)際情況來看，如他們無必要實(shí)時購置新房的話，并不倡議現(xiàn)在就購置新房，應(yīng)該盡量推遲購置新房的方案。因?yàn)檎缟鲜鏊峒斑^的，他們必須要考慮新房的首期付款，新房的裝修、家具、家電以及其他相關(guān)的開銷，因供房的支出會比租房的支出大(尤其是當(dāng)前是利率趨升的時候)，以及日后需要負(fù)擔(dān)一筆龐大的樓房債務(wù)。

家庭應(yīng)有3萬元應(yīng)急金

如果他們推遲購置新房的方案，便可以繼續(xù)將他們目前的資產(chǎn)積累，以便于在未來的3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)生育。這樣對日后增強(qiáng)家庭的抗風(fēng)險能力有很大的幫忙，可以較為沉著地應(yīng)對將來的生活；再者，足夠的應(yīng)急金，對一個家庭而言，是非常必要的。一般來說，一個合理的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中應(yīng)該有3萬元的應(yīng)急金。

可將局部儲蓄購置基金

因?yàn)檫@對夫妻目前所積累的資產(chǎn)，是在未來的3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)生育的主要經(jīng)濟(jì)來源，所以選擇投資品種的要求是在能獲得較高收益率的同時，必須保證較強(qiáng)的流動性和本金的平安性。

因此，他們可以將大局部的儲蓄購置現(xiàn)時由很多銀行代理發(fā)行的“現(xiàn)金增值基金〞，這既能獲得比銀行存款高的利息，也容易變現(xiàn)。隨著時間的推移，這個家庭的金融資產(chǎn)應(yīng)會越來越多。當(dāng)金融資產(chǎn)回升到一定比例后，可以考慮適當(dāng)增加股票等其他方面的投資。記住，把握投資市場的中長期變動趨勢，就會獲得最好的投資效果。

盡管目前來看，債券的品種和收益都不甚理想，但隨著利率的回升以及債券品種的增加，今后，債券必將成為普通百姓投資的一個重要渠道。金融投資中一般債券和基金的比例應(yīng)為3∶7。

購置壽險以減輕還貸風(fēng)險

家庭理財中有個馳名的“一二三四〞原那么，具體來說就是，“一成保障、二成消費(fèi)、三成儲蓄、四成成長〞。其中，保障雖然只占一成，其重要性卻不可無視。在保險方面應(yīng)注意以家庭經(jīng)濟(jì)支柱為主，首先考慮投保保障性高的終身壽險、定期壽險、重大疾病保險，并附以一定的醫(yī)療險、意外險。

如在獨(dú)身階段已經(jīng)購置了保險，此時可適當(dāng)提高保障的金額。另外，應(yīng)盡早安頓未來子女的教育金方案和養(yǎng)老方案。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，還可考慮選擇投資萬能性保險和分紅類險種，作為理財方案的一局部。

特別重要的是，夫妻家庭應(yīng)購置壽險減輕還貸風(fēng)險。一般而言，家庭都通過銀行按揭購置新房，這類家庭可適中選擇一個包含壽險和醫(yī)療險在內(nèi)的綜合方案。壽險保額應(yīng)與貸款金額相同，如貸款50萬元，保額也應(yīng)該是50萬元。壽險應(yīng)為房屋主貸款人購置，這樣才能確保發(fā)生風(fēng)險時才能繼續(xù)還貸；其次，考慮醫(yī)療保障險種，最好含有每日住院津貼，用