合規(guī)與合同風(fēng)險防范基礎(chǔ)知識法律事務(wù)部合規(guī)與合同風(fēng)險防范基礎(chǔ)知識目錄商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理的演變與發(fā)展1合規(guī)在銀行經(jīng)管管理中的作用及重要性2合規(guī)風(fēng)險管理的監(jiān)管要求和我行合規(guī)風(fēng)險管理的現(xiàn)狀3合同風(fēng)險的防范與控制4目錄商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理的演變與發(fā)展1合規(guī)在銀行經(jīng)管管理中的幾個概念

合規(guī)：

合規(guī)即合國家法律(包括司法解釋、行政法規(guī))的規(guī)

合規(guī)即合銀行監(jiān)管(銀監(jiān)、人行)的規(guī)

合規(guī)即合總部、董事會、經(jīng)營層授權(quán)的規(guī)

合規(guī)即合行內(nèi)制度(辦法、規(guī)定、操作規(guī)程)的規(guī)

合規(guī)風(fēng)險：指銀行因未能遵守法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則，以及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動的行為準(zhǔn)則而可能受到法律制裁或者監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失或者聲譽損失的風(fēng)險

合同：指本行各級機(jī)構(gòu)在經(jīng)營管理中對外簽署或出具的、構(gòu)成單方或者多方權(quán)利義務(wù)關(guān)系、具有法律約束力的文件，包括合同、協(xié)議、保函、承諾、證明、聲明、備忘錄、意向書、授權(quán)書、業(yè)務(wù)申請表或章程等。

按內(nèi)容可分為銀行業(yè)務(wù)合同和非銀行業(yè)務(wù)合同。幾個概念一、合規(guī)管理的演變與發(fā)展一、合規(guī)管理的演變與發(fā)展（一）合規(guī)管理的演變與發(fā)展第一階段：孕育階段（20世紀(jì)90年代初到20世紀(jì)末）

合規(guī)管理是商業(yè)銀行經(jīng)營管理現(xiàn)狀的內(nèi)在要求1、20世紀(jì)90年代初期四大國有銀行的呆滯賬的控制；2、1992年美國COSO委員會頒布五要素的內(nèi)部控制框架；3、到20世紀(jì)90年代中期，國有企業(yè)貸款對銀行的影響；虧損的主要原因是由于商業(yè)銀行缺乏有效的內(nèi)部控制制度；4、1998年9月巴塞爾銀行業(yè)委員會發(fā)布了銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)框架；并首次發(fā)布了《操作風(fēng)險管理》。第二階段：誕生階段（20世紀(jì)末到2005年）

市場經(jīng)濟(jì)的法治要求促使商業(yè)銀行加強(qiáng)對業(yè)務(wù)與經(jīng)營的合規(guī)管理，商業(yè)銀行合規(guī)管理理念應(yīng)運而生第三階段：成長階段（2005年至今）

基于監(jiān)管部門的監(jiān)管要求，商業(yè)銀行合規(guī)管理進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段

1、2005年4月29日,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布了《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》；

2、2006年10月20日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引》。（一）合規(guī)管理的演變與發(fā)展第一階段：孕育階段（20世紀(jì)90年（二）商業(yè)銀行合規(guī)職能的分類

依據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營活動，合規(guī)職能可分為對內(nèi)職能和對外職能。

1、對內(nèi)職能也即規(guī)避法律風(fēng)險、避免損失對內(nèi)主要涉及銀行的內(nèi)部經(jīng)營管理，從這個角度來談操作風(fēng)險的規(guī)避，更多地涉及到如何通過制定內(nèi)部規(guī)章制度以規(guī)避內(nèi)部操作風(fēng)險，促進(jìn)銀行的依法經(jīng)營管理。三個要求：第一，管理權(quán)限合法；第二，管理內(nèi)容合法；第三，管理手段合法。2、對外職能也即充分運用法律、法規(guī)以及監(jiān)管規(guī)則，挽回?fù)p失（二）商業(yè)銀行合規(guī)職能的分類依據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營活動二、合規(guī)在銀行經(jīng)管管理中的作用及其重要性二、合規(guī)在銀行經(jīng)管管理中的作用及其重要性

1、合規(guī)是銀行安全的重要保障

2、合規(guī)能創(chuàng)造價值

3、合規(guī)能保護(hù)員工①合規(guī)是職業(yè)生涯健康發(fā)展的基礎(chǔ)②合規(guī)是每位職員的應(yīng)盡責(zé)任合規(guī)在銀行經(jīng)管管理中的作用及其重要性1、合規(guī)是銀行安全的重要保障合規(guī)在銀行經(jīng)管管理中三、合規(guī)風(fēng)險管理的監(jiān)管要求和我行合規(guī)風(fēng)險管理的現(xiàn)狀三、合規(guī)風(fēng)險管理的監(jiān)管要求（一）合規(guī)風(fēng)險管理的基本監(jiān)管規(guī)定一是建立與商業(yè)銀行經(jīng)營范圍、組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的合規(guī)管理體系：1.制定合規(guī)政策；2.合規(guī)管理部門的組織結(jié)構(gòu)和資源；3.合規(guī)風(fēng)險管理計劃；4.合規(guī)風(fēng)險識別和管理流程；5.合規(guī)培訓(xùn)與教育制度。

二是董事會對商業(yè)銀行經(jīng)營活動的合規(guī)性負(fù)最終責(zé)任，并通過下設(shè)委員會了解合規(guī)政策的實施情況和存在的問題，監(jiān)督合規(guī)政策的有效實施。

三是監(jiān)事會監(jiān)督董事會和高級管理層合規(guī)管理職責(zé)的履行情況。

四是高級管理層應(yīng)有效管理商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險，履行合規(guī)管理職責(zé)

五是合規(guī)負(fù)責(zé)人應(yīng)全面協(xié)調(diào)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險的識別和管理，

（一）合規(guī)風(fēng)險管理的基本監(jiān)管規(guī)定一是建立與（一）合規(guī)風(fēng)險管理的基本監(jiān)管規(guī)定監(jiān)督合規(guī)管理部門根據(jù)合規(guī)風(fēng)險管理計劃履行職責(zé)，定期向高級管理層提交合規(guī)風(fēng)險評估報告。

六是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立對管理人員合規(guī)績效的考核制度；建立有效的合規(guī)問責(zé)制度；建立誠信舉報制度，鼓勵員工舉報違法、違反職業(yè)操守或可疑行為，并充分保護(hù)舉報人。（一）合規(guī)風(fēng)險管理的基本監(jiān)管規(guī)定監(jiān)督合規(guī)管理部門根據(jù)合規(guī)風(fēng)險（二）法律合規(guī)主要職責(zé)

1、持續(xù)關(guān)注法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的最新發(fā)展，正確理解法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的規(guī)定及其精神，準(zhǔn)確把握法律、規(guī)則和準(zhǔn)則對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響，及時為高級管理層提供合規(guī)建議；2、制定并執(zhí)行風(fēng)險為本的合規(guī)管理計劃，包括特定政策和程序的實施與評價、合規(guī)風(fēng)險評估、合規(guī)性測試、合規(guī)培訓(xùn)與教育等；3、審核評價商業(yè)銀行各項政策、程序和操作指南的合規(guī)性，組織、協(xié)調(diào)和督促各業(yè)務(wù)條線和內(nèi)部控制部門對各項政策、程序和操作指南進(jìn)行梳理和修訂，確保各項政策、程序和操作指南符合法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的要求；4、協(xié)助相關(guān)培訓(xùn)和教育部門對員工進(jìn)行合規(guī)培訓(xùn)，包括新員工的合規(guī)培訓(xùn)，以及所有員工的定期合規(guī)培訓(xùn)，并成為員工咨詢有關(guān)合規(guī)問題的內(nèi)部聯(lián)絡(luò)部門；5、組織制定合規(guī)管理程序以及合規(guī)手冊、員工行為準(zhǔn)則等合規(guī)指南，并評估合規(guī)管理程序和合規(guī)指南的適當(dāng)性，為員工恰當(dāng)執(zhí)行法律、

（二）法律合規(guī)主要職責(zé)1、持續(xù)關(guān)注法律、規(guī)（二）法律合規(guī)主要職責(zé)規(guī)則和準(zhǔn)則提供指導(dǎo)；6、積極主動地識別和評估與商業(yè)銀行經(jīng)營活動相關(guān)的合規(guī)風(fēng)險，包括為新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的開發(fā)提供必要的合規(guī)性審核和測試，識別和評估新業(yè)務(wù)方式的拓展、新客戶關(guān)系的建立以及客戶關(guān)系的性質(zhì)發(fā)生重大變化等所產(chǎn)生的合規(guī)風(fēng)險；

7、收集、篩選可能預(yù)示潛在合規(guī)問題的數(shù)據(jù)，如消費者投訴的增長數(shù)、異常交易等，建立合規(guī)風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)，按照風(fēng)險矩陣衡量合規(guī)風(fēng)險發(fā)生的可能性和影響，確定合規(guī)風(fēng)險的優(yōu)先考慮序列；8、實施充分且有代表性的合規(guī)風(fēng)險評估和測試，包括通過現(xiàn)場審核對各項政策和程序的合規(guī)性進(jìn)行測試，詢問政策和程序存在的缺陷，并進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)查。合規(guī)性測試結(jié)果應(yīng)按照商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險管理程序，通過合規(guī)風(fēng)險報告路線向上報告，以確保各項政策和程序符合法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的要求；9、保持與監(jiān)管機(jī)構(gòu)日常的工作聯(lián)系，跟蹤和評估監(jiān)管意見和監(jiān)管要求的落實情況。

（二）法律合規(guī)主要職責(zé)規(guī)則和準(zhǔn)則提供指導(dǎo)；（三）我行合規(guī)風(fēng)險管理的理念簡介“依法合規(guī)科學(xué)發(fā)展、風(fēng)險管控責(zé)任到人”“高層領(lǐng)導(dǎo)、中層推動、全員參與”“合規(guī)創(chuàng)造價值”“人人合規(guī)、事事合規(guī)、時時合規(guī)”“華融湘江銀行賠不起”“風(fēng)險是硬約束，是第一責(zé)任”“以業(yè)績論英雄、以風(fēng)險論成敗”

（三）我行合規(guī)風(fēng)險管理的理念簡介“依法合規(guī)科學(xué)發(fā)展、風(fēng)險管控（四）我行合規(guī)管理部門設(shè)置和職能簡介我行自2010年10月12日成立起，即按照監(jiān)管要求成立了法律合規(guī)部。其主要職責(zé)為：

（1）牽頭負(fù)責(zé)全行內(nèi)控評價工作，負(fù)責(zé)全行內(nèi)控工作的統(tǒng)籌、支持和監(jiān)控，組織制定內(nèi)部控制制度及實施細(xì)則，履行“第二道防線”管理職能；（2）負(fù)責(zé)起草本行合規(guī)管理、授權(quán)管理、法律審查、訴訟管理、外聘律師管理制度并組織實施、培訓(xùn)指導(dǎo)及監(jiān)督檢查；（3）負(fù)責(zé)審查本行對外簽訂的合同等法律文件，審查制度與流程建設(shè)、業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新等業(yè)務(wù)事項，識別與評估合規(guī)與法律風(fēng)險，提出合規(guī)與法律意見；（4）負(fù)責(zé)全行訴訟案件、外聘律師的統(tǒng)籌管理，重大、疑難訴訟案件的代理工作，指導(dǎo)、檢查分行起訴和應(yīng)訴工作；（5）負(fù)責(zé)牽頭組織全行合規(guī)風(fēng)險管理工作，起草合規(guī)風(fēng)險管理報告，督促業(yè)務(wù)部門加強(qiáng)合規(guī)日常管理并開展合規(guī)檢查；（四）我行合規(guī)管理部門設(shè)置和職能簡介我行自2（四）我行合規(guī)管理部門設(shè)置和職能簡介（6）負(fù)責(zé)本行授權(quán)事務(wù)的審查和管理，指導(dǎo)、監(jiān)督、檢查全行轉(zhuǎn)授權(quán)工作；（7）負(fù)責(zé)與法院等相關(guān)部門的工作聯(lián)系和協(xié)調(diào)工作；（8）依法合規(guī)進(jìn)行本條線的歸口管理工作，強(qiáng)化條線風(fēng)險管理意識和措施，防范本條線法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等；（9）領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。

法律合規(guī)部下設(shè)法律事務(wù)室和合規(guī)管理室。2013年11月，增設(shè)反洗錢室。2014年12月，法律合規(guī)部分設(shè)為兩個一級部門：法律事務(wù)部和內(nèi)控合規(guī)部。

法律事務(wù)部下設(shè)法律審查室和訴訟案件室；內(nèi)控合規(guī)部下設(shè)內(nèi)控督導(dǎo)室、反洗錢與案防室和綜合管理室。

法律事務(wù)部的主要職責(zé)為：

（1）負(fù)責(zé)全行各類合同、協(xié)議文本的法律審查工作；（2）負(fù)責(zé)全行的法律咨詢服務(wù)工作；

（四）我行合規(guī)管理部門設(shè)置和職能簡介（6）負(fù)責(zé)本（四）我行合規(guī)管理部門設(shè)置和職能簡介（3）負(fù)責(zé)全行格式（參考）合同文本的管理；（4）負(fù)責(zé)全行訴訟案件的歸口管理；（5）負(fù)責(zé)總行主訴或被訴案件、高級人民法院及最高人民法院管轄案件的主訴或應(yīng)訴工作；重大、疑難訴訟案件的主訴或應(yīng)訴工作等；（6）負(fù)責(zé)全行外聘律師的準(zhǔn)入及日常管理；（7）負(fù)責(zé)為全行各項工作提供其他法律支持與服務(wù)；（8）負(fù)責(zé)全行法院“大戰(zhàn)略”客戶戰(zhàn)略的組織與推動，負(fù)責(zé)高級人民法院工作的協(xié)調(diào)等。

內(nèi)控合規(guī)部主要職責(zé)為：

（1）負(fù)責(zé)全行內(nèi)控體系建設(shè)、內(nèi)控評價、內(nèi)控委員會等工作的管理與推動；（2）負(fù)責(zé)全行授權(quán)、違規(guī)問題分析與檢視、合規(guī)宣導(dǎo)與培訓(xùn)、合規(guī)評估等合規(guī)事務(wù)的管理與推動；（3）負(fù)責(zé)全行案件風(fēng)險排查、評估、處置等工作的管理與推動；

（四）我行合規(guī)管理部門設(shè)置和職能簡介（3）負(fù)責(zé)全（四）我行合規(guī)管理部門設(shè)置和職能簡介（4）負(fù)責(zé)全行反洗錢監(jiān)測、分析、報告、處置等工作的管理與推動；（5）負(fù)責(zé)全行新業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入管理；（6）負(fù)責(zé)個人金融信息安全管理。

（四）我行合規(guī)管理部門設(shè)置和職能簡介（4）負(fù)責(zé)全（五）對我行存在重大影響的最新監(jiān)管規(guī)定1、銀監(jiān)8號文：關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知2、銀監(jiān)9號文：商業(yè)銀行同業(yè)融資管理辦法3、銀監(jiān)11號文：商業(yè)銀行資本管理辦法（試行)4、銀監(jiān)1號令：商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法5、監(jiān)管99號文：《關(guān)于99號文的執(zhí)行細(xì)則》禁止第三方代銷信托6、銀監(jiān)127號文《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》

（五）對我行存在重大影響的最新監(jiān)管規(guī)定1、銀監(jiān)四、合同風(fēng)險的防范與控制四、合同風(fēng)險的防范與控制（一）合同的內(nèi)容合同的內(nèi)容由當(dāng)事人約定，一般包括以下條款：

1、當(dāng)事人的名稱或姓名和住所；

2、標(biāo)的；

3、數(shù)量；

4、質(zhì)量；

5、價款或者報酬；

6、履行期限、地點和方式；

7、違約責(zé)任；

8、解決爭議的方法。

（一）合同的內(nèi)容合同的內(nèi)容由當(dāng)事人約定，一般（二）合同簽訂的程序風(fēng)險

1、合同成立的風(fēng)險要約與承諾要約是希望和他人訂立合同的意思表示。要約可以是書面的，也可以是口頭的。平時人們所提到的“報價”就屬于要約。

要約的三個特點：（1）內(nèi)容必須具體明確，不能含糊其辭、模棱兩可。受要約人不得對要約的內(nèi)容做出實質(zhì)性變更，否則視為其發(fā)出的新要約。

（2）要約一經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示的約束，不得因條件的改變而對要約的內(nèi)容反悔。（3）要約的內(nèi)容必須具備足以使合同成立的主要條款，它是一份“行動”中的合同草案，要完備到對方只需同意就可以執(zhí)行的程度。如果缺乏合同主要條款，就可能只構(gòu)成“要約邀請”。要約邀請，是希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示。如寄送的價目表、拍賣公告、招標(biāo)公告、招股說明書、商業(yè)廣告等為要約邀請。（二）合同簽訂的程序風(fēng)險1、合同成立的風(fēng)險（二）合同簽訂的程序風(fēng)險但商業(yè)廣告的內(nèi)容符合要約條件的，則視為要約。承諾是指受要約人同意要約的意思表示，在商業(yè)活動中又稱“接受”。承諾方一旦做出承諾，合同即告成立。承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)和要約的內(nèi)容一致。承諾對要約的內(nèi)容做出實質(zhì)性變更的，視為對原要約的新要約。但承諾對要約的內(nèi)容做出非實質(zhì)性變更的，要約人又不表示反對的，承諾仍有效，合同的內(nèi)容以承諾的內(nèi)容為準(zhǔn)。

2、合同生效的風(fēng)險

3、合同形式的風(fēng)險采用口頭合同有如下原因：（1）口頭交易便捷省事；（2）基于特殊的信用關(guān)系，無須以合同約束；（3）沒有訂立合同的習(xí)慣；（4）有其他證據(jù)能證明交易關(guān)系的存在，如銷售小票、發(fā)票。

（二）合同簽訂的程序風(fēng)險但商業(yè)廣告的內(nèi)容符合要約條件的，則視（二）合同簽訂的程序風(fēng)險

※

風(fēng)險防范

1、巧妙利用要約、承諾的撤回權(quán)2、選擇有利的合同形式3、注意合同成立與生效的條件（1）采用書面形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或蓋章時合同成立。（2）當(dāng)事人采用信件、數(shù)據(jù)電文等形式訂立合同的，可以在合同成立之前要求簽訂確認(rèn)書，簽訂確認(rèn)書時合同成立。（3）法律規(guī)定或當(dāng)事人約定采用書面形式訂立合同，當(dāng)事人未采用書面形式但一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，或采用合同書形式訂立合同，在簽字或蓋章之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，該合同成立。（二）合同簽訂的程序風(fēng)險※風(fēng)險防范（三）合同條款的文字風(fēng)險由合同文字引起的法律風(fēng)險比較常見。常見的有以下幾類：

1、篡改字句“乙方負(fù)責(zé)原材料及成品的檢驗”。

2、玩弄標(biāo)點“無雜質(zhì)，腐爛”

3、一字之差“貸到付款”

4、玩弄歧義“還欠款5萬元”

※風(fēng)險防范

1、訂立合同最好采取書面形式對于重要的合同條款，要仔細(xì)斟酌。應(yīng)注意把好文字關(guān)，力爭做到用詞準(zhǔn)確，表達(dá)清楚，約定明確，避免產(chǎn)生歧義。遇到有多音字、長句、有歧義句子的情形下，更應(yīng)進(jìn)行仔細(xì)區(qū)別并逐一核對。

2、取得雙方主要負(fù)責(zé)人的親自同意

3、注意審查條款的實質(zhì)內(nèi)容（1）規(guī)格條款。（2）質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)條款

（三）合同條款的文字風(fēng)險由合同文字引起的法律（三）合同條款的文字風(fēng)險（3）包裝條款。

（4）交付方式條款（送貨條款）。（5）付款條款。（6）違約責(zé)任條款。（7）爭議處理條款。

（三）合同條款的文字風(fēng)險（3）包裝條款。（四）合同效力的風(fēng)險

1、資質(zhì)審查

2、保留各種證據(jù)

3、依法行使變更、撤銷權(quán)和無效認(rèn)定申請權(quán)。

※《中華人民共和國合同法》第五十二條有下列情形之一的，合同無效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。第五十三條合同中的下列免責(zé)條款無效：（一）造成對方人身傷害的；（二）因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。第五十四條下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁（四）合同效力的風(fēng)險1、資質(zhì)審查（四）合同效力的風(fēng)險機(jī)構(gòu)變更或者撤銷：（一）因重大誤解訂立的；（二）在訂立合同時顯失公平的。一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。當(dāng)事人請求變更的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)不得撤銷。第五十五條有下列情形之一的，撤銷權(quán)消滅：（一）具有撤銷權(quán)的當(dāng)事人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)；（二）具有撤銷權(quán)的當(dāng)事人知道撤銷事由后明確表示或者以自己的行為放棄撤銷權(quán)。

第五十六條無效的合同或者被撤銷的合同自始沒有法律約束力。合同部分無效，不影響其他部分效力的，其他部分仍然有效。

（四）合同效力的風(fēng)險機(jī)構(gòu)變更或者撤銷：（五）空白合同的風(fēng)險對于合同而言，空白就是漏洞。在合同中留下空白，等于把風(fēng)險留給了自己。

1、合同的空白處不能隨意保留，如無內(nèi)容可填，可以“此處無內(nèi)容”等類似詞語加批注。

2、在使用支票支付時，嚴(yán)格按照規(guī)定辦理，不開“空白支票”給對方當(dāng)事人

3、應(yīng)當(dāng)對加蓋公章的空白合同進(jìn)行嚴(yán)格管理