UNIT4理財規(guī)劃方案基本要素(2)UNIT41第一部分

客戶分析客戶財務(wù)分析客戶風險分析客戶理財需求分析第一部分

客戶分析客戶財務(wù)分析2韓先生，男，25歲，溫州樂清人，是臺州銀行小額信貸部門的信貸員，現(xiàn)已工作滿兩年，月收入9000元，月支出4500元，有五險一金。通過兩年的時間累積，身邊現(xiàn)金有5000元，存款110000元（含貸款來的資金100000，這筆貸款是臺州銀行職工福利，但凡客戶經(jīng)理個人名下管戶達到100戶，即可獲得5年期100000元的無息貸款一筆），應收帳款12000元（出借給朋友，無利息，也沒明確規(guī)定還款日期），其名下有一輛價值110000的別克凱越，無月供；無信用卡；名下無房屋，居住在銀行提供的宿舍里。韓先生現(xiàn)已有女朋友，但是還沒有舉辦結(jié)婚儀式,因此準備在兩年內(nèi)解決其人生大事，父母也準備在年內(nèi)為其購房，并為他付首付。韓先生，男，25歲，溫州樂清人，是臺州銀行小額信貸部門的信貸3韓先生的父親和母親均為50歲，從事專門店服裝行業(yè)，兩人一年凈收入35萬左右，韓先生的父親和母親目前有足夠的經(jīng)濟能力給自己養(yǎng)老，因此韓先生現(xiàn)無需每月上繳贍養(yǎng)費，這對目前處于家庭組建期的韓先生來說，減輕了不少的經(jīng)濟壓力。韓先生父母家中有定、活期存款共100萬元，另有其它金融資產(chǎn)共計15萬元；在溫州有一套房子，無貸款，市值在150萬左右；養(yǎng)老保障齊全，還打算為韓先生付購房首付。如何進行客戶分析？韓先生的父親和母親均為50歲，從事專門店服裝行業(yè)，兩人一年凈4五險一金的情況？公積金？假設(shè)每月提取公積金600元，公積金賬戶累計余額2.4萬。每月9000元的收入為稅后收入帶補充的資料：五險一金的情況？公積金？帶補充的資料：5

客戶財務(wù)分析客戶財務(wù)分析6歷史價格

or市價？權(quán)責發(fā)生制or收付實現(xiàn)制？歷史價格權(quán)責發(fā)生制7

客戶財務(wù)分析客戶財務(wù)分析8韓先生，男，25歲，溫州樂清人，是臺州銀行小額信貸部門的信貸員，現(xiàn)已工作滿兩年，月收入9000元，月支出4500元，有五險一金。通過兩年的時間累積，身邊現(xiàn)金有5000元，存款110000元（含貸款來的資金100000，這筆貸款是臺州銀行職工福利，但凡客戶經(jīng)理個人名下管戶達到100戶，即可獲得5年期100000元的無息貸款一筆），應收帳款12000元（出借給朋友，無利息，也沒明確規(guī)定還款日期），其名下有一輛價值110000的別克凱越，無月供；無信用卡；名下無房屋，居住在銀行提供的宿舍里。韓先生現(xiàn)已有女朋友，但是還沒有舉辦結(jié)婚儀式,因此準備在兩年內(nèi)解決其人生大事，父母也準備在年內(nèi)為其購房，并為他準備首付45萬。韓先生，男，25歲，溫州樂清人，是臺州銀行小額信貸部門的信貸9韓先生的父親和母親均為50歲，從事專門店服裝行業(yè)，兩人一年凈收入35萬左右，韓先生的父親和母親目前有足夠的經(jīng)濟能力給自己養(yǎng)老，因此韓先生現(xiàn)無需每月上繳贍養(yǎng)費，這對目前處于家庭組建期的韓先生來說，減輕了不少的經(jīng)濟壓力。韓先生父母家中有定、活期存款共100萬元，另有其它金融資產(chǎn)共計15萬元；在溫州有一套房子，無貸款，市值在150萬左右；養(yǎng)老保障齊全，還打算為韓先生付購房首付。補充資料：每月提取公積金600元，公積金賬戶累計余額2.4萬。如何進行客戶分析？韓先生的父親和母親均為50歲，從事專門店服裝行業(yè)，兩人一年凈10任務(wù)一：

請?zhí)钪祈n先生家庭資產(chǎn)負債表、收入支出表，并作出初步的判斷。任務(wù)一：11資產(chǎn)負債項目金額(元)比重（%）項目金額(元)比重（%）一、流動性資產(chǎn)一、短期負債現(xiàn)金50002.11信用卡貸款

活期存款11000046.41二、長期負債應收帳款120005.07貸款100000100二、自用性資產(chǎn)

汽車11000046.41

資產(chǎn)合計237000100負債合計100000100凈資產(chǎn)合計137000公積金賬戶的2.4萬元資產(chǎn)負債項目金額(元)比重（%）項目金額(元)比重（%）一、12收入支出項目金額比重（%）項目金額比重（%）工資收入10800088.2%基本生活支出54000100%利息收入64-

公積金收入1440011.76%

收入合計122464

支出合計54000

年結(jié)余68464收入支出項目金額比重（%）項目金額比重（%）工資收入108013家庭財務(wù)比率指標項目計算公式參考值主要功能結(jié)余比率(儲蓄比率)年結(jié)余/年稅后收入

10-40％儲蓄意識和投資理財能力投資凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)50％投資意識清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)50％綜合償債能力負債比率負債/總資產(chǎn)50％綜合償債能力即付比率流動資產(chǎn)/負債70％短期償債能力負債收入比率年債務(wù)支出/年稅后收入40％短期償債能力流動性比率流動資產(chǎn)/月支出3-6應急儲備狀況家庭財務(wù)比率指標項目計算公式參考值主要功能結(jié)余比率年結(jié)余/年14任務(wù)二：

請為韓先生家庭計算相關(guān)的財務(wù)比率，并作出初步的判斷。任務(wù)二：15項目計算過程參考值實際值診斷結(jié)余比率年結(jié)余/年稅后收入=68464/122464>10%55.9%偏高家庭投資比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=0/13700050%0太低清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)>50%合理即付比率流動資產(chǎn)/負債=127000/10000070%127%偏高流動性比率流動資產(chǎn)/月支出=127000/45003—628.22偏高項目計算過程參考值實際值診斷結(jié)余比率年結(jié)余/年稅后收入=6816風險承受能力評估表分數(shù)10分8分6分4分2分就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入自營事業(yè)失業(yè)家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪無子女單薪養(yǎng)三代置業(yè)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸<50%房貸>50%無自宅投資經(jīng)驗10年以上6-10年2－5年1年以內(nèi)無投資知識有專業(yè)證照財經(jīng)專業(yè)畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白年齡總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分客戶風險分析風險承受能力評估表分數(shù)10分8分6分4分2分就業(yè)狀況公教人員17風險偏好評估表分數(shù)10分8分6分4分2分

首要考慮賺短線差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息

認賠動作預設(shè)止損點事后止損部分認賠持有待回升加碼攤平

賠錢心理學習經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠

最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性

避免工具無期貨股票房地產(chǎn)債券

本金損失容忍度總分50分，不能容忍任何損失為0分，每增加一個承受損失百分比，加2分，可容忍25％以上損失者為滿分50分。

風險偏好類型積極進取型溫和進取型中庸型溫和保守型非常保守型分值80-100分60-80分40-60分20-40分0-19分客戶財務(wù)分析風險偏好評估表分數(shù)10分8分6分4分2分首要考慮賺短線差價18任務(wù)三：

請判斷韓先生家庭的風險承受能力與以及風險偏好情況。任務(wù)三：19韓先生的家庭風險承受能力總分為78分，因韓先生年齡上的優(yōu)勢，所以其風險承受能力也相對較強。

根據(jù)與韓先生的溝通交流得出他的風險偏好是溫和進取型，風險承受能力得分85分，有一定的冒險精神，不滿足于平均收益，在儲蓄、保險、債券等基礎(chǔ)上，可適量增加基金、股票及其他風險投資工具的比例，以獲得更高的穩(wěn)定收益。韓先生的家庭風險承受能力總分為78分，因韓先生年齡上的優(yōu)勢，20理財需求單身期理財需求短期理財需求家庭形成期理財需求中期理財需求家庭成熟期理財需求長期理財需求退休期理財需求實現(xiàn)收入和財富的最大化進行有效消費滿足對生活的期望實現(xiàn)財富自由為退休積累財富客戶理財需求分析理財需求單身期理財需求短期理財需求家庭形成期理財需求中期理財21家庭生命周期家庭生命周期22客戶自身設(shè)定的理財需求/目標：1.在韓先生工作穩(wěn)定之后，考慮其資產(chǎn)狀況有所改善，并且不久后會組建家庭，希望能給妻子帶來更好的生活條件，所以其希望在近期（年內(nèi)）購入一套商品房。2.韓先生打算兩年內(nèi)結(jié)婚，需要籌備裝修房屋與婚禮的資金。3.韓先生雖然身為銀行的工作人員，但是理財觀念不是很強，花錢流水，希望通過良好的現(xiàn)金規(guī)劃和消費支出規(guī)劃去樹立正確的理財觀念。4.韓先生希望通過理財規(guī)劃實現(xiàn)資產(chǎn)增值并實現(xiàn)資產(chǎn)優(yōu)化配置，得到最大的利用。5.由于臺州銀行為韓先生繳納基本的五險一金，這個可為其做保險保障，但是還是需要購買一款意外險，防止意外發(fā)生帶來的突變，防御風險?？蛻糇陨碓O(shè)定的理財需求/目標：23任務(wù)四：

請分析韓先生家庭理財需求。任務(wù)四：24調(diào)整后的韓先生的理財需求：短期：1.

預備備用金2.近期貸款利率較低，一年內(nèi)考慮購房。3.韓先生打算兩年內(nèi)結(jié)婚，需要籌備裝修房屋與婚禮的資金。4.韓先生雖然身為銀行的工作人員，但是理財觀念不是很強，花錢流水，需進行現(xiàn)金規(guī)劃和消費支出規(guī)劃，充分增加流動資產(chǎn)的收益性。調(diào)整后的韓先生的理財需求：25調(diào)整