朱先生一家幸福生活

——AFP培訓(xùn)班四組第1頁精英組員介紹組長：居麗妮(飾朱圓彰先生)責(zé)任編輯：劉長玉(飾理財(cái)經(jīng)理)策劃：李慧(旁白)、劉辰怡劇務(wù)：勞慧穎(飾朱太太)、劉佳制作：林琳(飾大堂經(jīng)理)第2頁客戶背景1、家庭組員背景資料朱先生與朱太太現(xiàn)年30歲，在同一旅行社工作，朱先生為司機(jī)，朱太太為導(dǎo)游。有一個兩歲女兒。2、家庭收支資料朱先生朱太太月稅前薪資各5000元，年生活費(fèi)開銷4萬元，房租2萬元，另每年給父母照料女兒費(fèi)用2萬元。兩人均未參加養(yǎng)老醫(yī)療等社保體系，但旅行社幫兩夫妻投保團(tuán)體意外險(xiǎn)各50萬。3、家庭資產(chǎn)負(fù)債資料朱先生一家當(dāng)前銀行存款30萬元，股票基金10萬元，無貸款。

第3頁理財(cái)目標(biāo)1、兩人準(zhǔn)備盡快購置1部價值60萬元觀光巴士自行創(chuàng)業(yè)（夫妻合作事業(yè)）。創(chuàng)業(yè)后首年稅后收入可望到達(dá)24萬。2、準(zhǔn)備5年后購置100萬元房產(chǎn)，將女兒接來一起住。3、女兒大學(xué)前教育金每年1萬元，大學(xué)學(xué)費(fèi)每年2萬元。4、兩夫妻打算30年后退休，退休后生活費(fèi)每年5萬元。備注：以上數(shù)據(jù)均為現(xiàn)值。第4頁理財(cái)規(guī)劃制作過程：理財(cái)經(jīng)理分析客戶財(cái)務(wù)情況及目標(biāo)，完成理財(cái)規(guī)劃匯報(bào)書，需3-5個工作日。第二次見面：理財(cái)經(jīng)理出示理財(cái)規(guī)劃匯報(bào)，并與客戶確定規(guī)劃內(nèi)容。理財(cái)規(guī)劃流程1234實(shí)施理財(cái)方案并提供后續(xù)服務(wù)：確定理財(cái)規(guī)劃方案后，理財(cái)經(jīng)理監(jiān)督客戶執(zhí)行理財(cái)方案，并在下一年度出具該理財(cái)方案實(shí)施結(jié)果，確認(rèn)是否完成理財(cái)目標(biāo)。第一次見面：理財(cái)經(jīng)理向客戶通知理財(cái)規(guī)劃申明等事項(xiàng)；客戶需真實(shí)準(zhǔn)確向理財(cái)經(jīng)理反饋制作理財(cái)規(guī)劃所需內(nèi)容。第5頁申明1、本理財(cái)規(guī)劃匯報(bào)書是在您提供資料作為基礎(chǔ)情況下，基于通?？山邮占僭O(shè)、合理預(yù)計(jì)，綜合考慮您資產(chǎn)負(fù)責(zé)情況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支情況而制訂。2、本理財(cái)規(guī)劃匯報(bào)書作出全部分析都是基于您當(dāng)前家庭情況、財(cái)務(wù)情況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)和計(jì)劃以及對一些金融參數(shù)假設(shè)和當(dāng)前所處經(jīng)濟(jì)形式，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生改變，提議您定時評定自己目標(biāo)和計(jì)劃，尤其是在人生階段發(fā)生較大改變時候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。3、本理財(cái)規(guī)劃書中所推薦理財(cái)產(chǎn)品僅代表理財(cái)師個人觀點(diǎn)，供您參考，同時我們鄭重承諾所薦理財(cái)產(chǎn)品與理財(cái)師個人無任何利益關(guān)系4、保密條款：本規(guī)劃匯報(bào)書將由金融理財(cái)師直接交與客戶，充分溝通討論后幫助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中提議方案，未經(jīng)客戶書面許可本企業(yè)負(fù)責(zé)金融理財(cái)師與助理人員，不得透漏任何相關(guān)客戶個人信息。5、其它事項(xiàng)包含（1）本規(guī)劃匯報(bào)書收取酬勞方式或各項(xiàng)酬勞起源：如顧問契約。（2）推薦專業(yè)人士時，該專業(yè)人士與理財(cái)師關(guān)系：相互獨(dú)立，如顧問契約。（3）所推薦產(chǎn)品與理財(cái)師個人投資是否有利益沖突：經(jīng)確認(rèn)無利益沖突情況。（4）與第三方簽署書面代理或者雇傭關(guān)系協(xié)議：收取顧問咨詢費(fèi)，未與第三方簽署書面代理或者雇傭協(xié)議。第6頁基本資料家庭組員本人配偶當(dāng)前年紀(jì)3030年稅后收入$120,000$120,000當(dāng)前支出$20,000$20,000個人收入增加率5%5%個人支出增加率5%5%社保養(yǎng)老金收入替換率40%55%現(xiàn)有壽險(xiǎn)保額00年繳保費(fèi)00年繳貸款本息$48,254$48,254第7頁資產(chǎn)負(fù)債情況資產(chǎn)

金額負(fù)債金額現(xiàn)金與存款$40,000短期負(fù)債$0債券與債券基金$0

房屋貸款$0股票與股票基金$0

購車貸款$240,000投資性車產(chǎn)$600,000負(fù)債總額$240,000資產(chǎn)總額$640,000凈值$400,000注：30歲當(dāng)年即買車，股票基金賣出，貸款24萬，本表顯示為購車第一年資產(chǎn)負(fù)債表。第8頁數(shù)據(jù)假設(shè)創(chuàng)業(yè)后收入增加率5%生活費(fèi)增加率5%學(xué)費(fèi)增加率5%假設(shè)條件比率比率假設(shè)條件年數(shù)年數(shù)房貸利率7%購房目標(biāo)貸款年數(shù)25購房目標(biāo)貸款成數(shù)70%現(xiàn)有房貸剩下年數(shù)0房屋折舊率2%保險(xiǎn)規(guī)劃折現(xiàn)率0%車貸利率10%現(xiàn)有車貸剩下年數(shù)3車價增加率3%車折舊率6.7%第9頁理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)

準(zhǔn)備年限

年現(xiàn)值目標(biāo)

連續(xù)年數(shù)

年增加率兒女大學(xué)前教育5$10,000125%贍養(yǎng)父母0$20,00020

5%

購房5$1,000,00015%兒女大學(xué)教育17$20,00045%房租0$20,00050%本人退休后生活費(fèi)30$25,000255%配偶退休后生活費(fèi)30$25,000255%營運(yùn)車輛險(xiǎn)保費(fèi)支出0$30,000300%后購車15$600,00013%

第10頁相關(guān)財(cái)務(wù)比率分析衡量指標(biāo)數(shù)值合理范圍診療分析流動資產(chǎn)/月支出3.07%3-6個月支出較為合理，滿足需要負(fù)債/資產(chǎn)37.50%小于60%較為合理年供額/收入40.21%小于40%基本合理保費(fèi)/收入0%5%-15%保費(fèi)過低，需要增加保險(xiǎn)凈現(xiàn)金流量/收入34.79%20%以上儲蓄率過高，增加消費(fèi)型支出金融資產(chǎn)/總資產(chǎn)6.25%50%以上需要增大理財(cái)支出，利用財(cái)務(wù)杠桿提升收入第11頁風(fēng)險(xiǎn)承受能力年紀(jì)10分8分6分4分2分客戶得分30總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分45就業(yè)情況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)4家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無兒女雙薪有兒女單薪有兒女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)情況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸<50％房貸>50％無自宅8投資經(jīng)驗(yàn)以上6～2～5年1年以內(nèi)無6投資知識有專業(yè)證照財(cái)金科系畢自修有心得懂一些一片空白6總分

75第12頁風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度忍受虧損

%10分8分6分4分2分客戶得分10不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分20首要考慮賺短現(xiàn)差價長久利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息8認(rèn)賠動作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6最主要特征贏利性收益兼成長收益性流動性安全性8防止工具無期貨股票外匯不動產(chǎn)8總分

54第13頁風(fēng)險(xiǎn)矩陣風(fēng)險(xiǎn)矩陣風(fēng)險(xiǎn)能力低能力

中低能力中能力中高能力風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度工具0-19分20-39分40-59分60-79分低態(tài)度

0-19分貨幣70%50%40%20%債券20%40%40%50%股票10%10%20%30%預(yù)期酬勞率5.00%5.40%6.00%6.80%標(biāo)準(zhǔn)差3.40%4.28%5.64%7.66%中低態(tài)度

20-39分貨幣50%40%20%0%債券40%40%50%50%股票10%20%30%50%預(yù)期酬勞率5.40%6.00%6.80%8.00%標(biāo)準(zhǔn)差4.28%5.64%7.66%11.24%中態(tài)度

40-59分貨幣40%20%0%0%債券40%50%50%40%股票20%30%50%60%預(yù)期酬勞率6.00%6.80%8.00%8.40%第14頁依據(jù)朱先生家風(fēng)險(xiǎn)承受能力、家庭資產(chǎn)情況，結(jié)合其理財(cái)目標(biāo)，我們測算了保險(xiǎn)缺口以及生涯仿真表，我們驚喜發(fā)覺;1、朱先生家庭不需要購置任何保障型保險(xiǎn)2、依據(jù)朱先生家風(fēng)險(xiǎn)承受能力配置資產(chǎn)后，可結(jié)余現(xiàn)金價值高達(dá)1,463,618元所以，為了提升資金利用率，我們決定充分利用資源來提升朱先生一家生活水平！第15頁財(cái)務(wù)分析因?yàn)槭袌鼋?jīng)濟(jì)不穩(wěn)定性，旅游市場也會有周期性，可能出現(xiàn)蕭條、日常、繁榮三種情況，那么朱先生家收入也會有波動。朱先生家庭處于家庭成長久，伴隨創(chuàng)業(yè)后工作收入穩(wěn)定且不停積累增多，但夫妻兩人對于平日共計(jì)8萬支出過于拮據(jù)，只包含了房租、兒女教育基本支出，沒有將旅游、消費(fèi)、保障性保險(xiǎn)規(guī)劃在內(nèi)。另外，兩夫妻準(zhǔn)備5年后購置100萬元現(xiàn)值房產(chǎn)，依據(jù)現(xiàn)在房地產(chǎn)形勢該購置計(jì)劃過于保守，朱先生父母在異地居住，未來可能到他們購置房產(chǎn)中暫住，理財(cái)師提議該客戶能夠選擇現(xiàn)值更高房產(chǎn)，以滿足客戶住房需求。第16頁調(diào)整后增加假設(shè)首先因?yàn)槭袌鼋?jīng)濟(jì)不穩(wěn)定性，市場可能出現(xiàn)蕭條、日常、繁榮三種情況，假設(shè)三種情況出現(xiàn)概率相同，平均年收入調(diào)整為夫妻各109989元。

收入波動情況表

市場情況年收入發(fā)生概率蕭條1033.33%正常24000033.33%繁榮30000033.33%

平均年收入219978第17頁理財(cái)師調(diào)整后基本資料家庭組員本人配偶當(dāng)前年紀(jì)3030年稅后收入$109,989

$109,989當(dāng)前支出$20,000$20,000個人收入增加率5%5%個人支出增加率5%5%社保養(yǎng)老金收入替換率40%55%現(xiàn)有壽險(xiǎn)保額00年繳保費(fèi)00年繳貸款本息$48,254$48,254第18頁調(diào)整后理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)

準(zhǔn)備年限

年現(xiàn)值目標(biāo)

連續(xù)年數(shù)

年增加率兒女大學(xué)前教育5$10,000125%贍養(yǎng)父母0$20,00020

5%

購房5$1,500,00015%兒女大學(xué)教育17$20,00045%房租0$20,00050%本人退休后生活費(fèi)30$25,000255%配偶退休后生活費(fèi)30$25,000255%營運(yùn)車輛險(xiǎn)保費(fèi)支出0$30,000300%后購車15$600,00013%

旅游以及醫(yī)療支出6$30000505%第19頁保險(xiǎn)需求規(guī)劃填補(bǔ)遺屬需要壽險(xiǎn)需求本人配偶保險(xiǎn)年紀(jì)保費(fèi)費(fèi)率配偶當(dāng)前年紀(jì)30302012.93當(dāng)前家庭生活費(fèi)用$80,000$80,0002113.46配偶個人收入$109,989$109,9892214.10家庭年支出缺口($29,989)($29,989)2314.86家庭未來生活費(fèi)準(zhǔn)備年數(shù)30302415.76家庭未來缺口年金現(xiàn)值($899,670)($899,670)2516.82上大學(xué)4年學(xué)費(fèi)支出現(xiàn)值$80,000$80,0002618.06家庭房貸余額及其它負(fù)債$240,000$240,0002719.50家庭金融資產(chǎn)$40,000$40,0002821.15遺屬需要法應(yīng)有壽險(xiǎn)保額($619,670)($619,670)2923.02當(dāng)前已投保壽險(xiǎn)保額$0$03025.13應(yīng)加保壽險(xiǎn)保額$0$03127.50繳費(fèi)定時壽險(xiǎn)費(fèi)率25.1325.133230.13應(yīng)增加年保費(fèi)預(yù)算$0$03333.07第20頁保險(xiǎn)需求規(guī)劃幾年后壽險(xiǎn)需求443436.33填補(bǔ)遺屬需要壽險(xiǎn)需求本人配偶3539.94配偶當(dāng)前年紀(jì)34343643.91當(dāng)前家庭生活費(fèi)用$109,396$109,3963748.31配偶個人收入$133,692$133,6923853.16家庭年支出缺口($24,297)($24,297)3958.51家庭未來生活費(fèi)準(zhǔn)備年數(shù)26304064.39家庭未來缺口年金現(xiàn)值($631,716)($728,903)4170.85上大學(xué)4年學(xué)費(fèi)支出現(xiàn)值$80,000$80,0004277.95家庭房貸余額及其它負(fù)債$1,340,096$1,340,0964385.74家庭生息資產(chǎn)$55,230$55,2304494.31遺屬需要法應(yīng)有壽險(xiǎn)保額$733,150$635,96345103.70當(dāng)前已投保壽險(xiǎn)保額$0$046113.97應(yīng)加保壽險(xiǎn)保額$733,150$635,96347125.21繳費(fèi)定時壽險(xiǎn)費(fèi)率36.3336.3348137.54應(yīng)增加年保費(fèi)預(yù)算$2,664$2,31149151.0350第21頁1：伴隨創(chuàng)業(yè)后工作收入穩(wěn)定且不停積累增多，夫妻兩人對于平日支出從第六年開始增加3萬元主要用于旅游及醫(yī)療，使夫妻生活質(zhì)量得到了提升，退休后醫(yī)療也有所保障。2：鑒于其房產(chǎn)購置價格過低，故依據(jù)形勢調(diào)整購置房產(chǎn)150萬。來滿足日后父母和自己住房需求。調(diào)整內(nèi)容說明3：因?yàn)橹煜壬患屹徿嚭筘?fù)擔(dān)高利率車貸，5年后購房又有新增貸款，為了提升朱先生家庭生活質(zhì)量，同時增加了旅游醫(yī)療支出，所以產(chǎn)生壽險(xiǎn)保額需求。朱先生和妻子購置了期泰康定時壽險(xiǎn)，保額分別為733150元和635963元。第22頁以生涯仿真表檢驗(yàn)理財(cái)目標(biāo)可行性經(jīng)過資產(chǎn)配置，朱先生一家仍能夠結(jié)余現(xiàn)值604,228元，這部分資金能夠平滑用于大病、意外包含以后遺產(chǎn)傳承。第23頁分析說明以當(dāng)前收入水準(zhǔn)，在5%收入成長率與5%房價與支出成長率，5%學(xué)費(fèi)成長率假設(shè)下，依據(jù)以上生涯仿真表，將養(yǎng)親，購房，兒女教育與退休目標(biāo)所需到時現(xiàn)金流量輸入模擬，要到達(dá)全部理財(cái)目標(biāo)內(nèi)部酬勞率無法算出來。但以無風(fēng)險(xiǎn)利率4%或風(fēng)險(xiǎn)屬性法預(yù)計(jì)合理投資酬勞率8.4%代入，理財(cái)準(zhǔn)備在各年度都保持正數(shù)，表示全部理財(cái)目標(biāo)都能夠即時完成。假如以8.4%酬勞率累計(jì)生息資產(chǎn)，則到兩夫妻會有604228元現(xiàn)值結(jié)余。說明調(diào)整后目標(biāo)完全可行！第24頁產(chǎn)品配置：貸款產(chǎn)品配置計(jì)劃貸款產(chǎn)品提議貸款額提議貸款年限貸款利率工行幸福車貸2400003年10%工行幸福車貸（后第二次購車）首付5成3年10%工行幸福房貸（5年后房貸）首付3成25年7%第25頁產(chǎn)品配置：保險(xiǎn)產(chǎn)品配置計(jì)劃

提議應(yīng)加保險(xiǎn)種被保險(xiǎn)人投保時間保額每期繳費(fèi)投保期限預(yù)估保費(fèi)提議保險(xiǎn)企業(yè)險(xiǎn)種定時壽險(xiǎn)王先生4年后7331502664泰康定時壽險(xiǎn)王太太4年后6359632311泰康定時壽險(xiǎn)第26頁產(chǎn)品配置：投資產(chǎn)品配置計(jì)劃投資產(chǎn)品提議投資額提議基金企業(yè)提議基金手續(xù)費(fèi)與流動性預(yù)期收益率