3信貸風(fēng)險預(yù)警制度第一章 總則第一條 為了加強我司信貸風(fēng)險防范力量，提高信貸風(fēng)險治理水平，建立“各司其責(zé)、快速反響”的信貸風(fēng)險預(yù)警體系，特制訂本制度。其次條 風(fēng)險預(yù)警是指運用多種信息渠道和信貸五級分類對授信客戶的預(yù)警信號進(jìn)展識別，分析、衡量其風(fēng)險狀況，并準(zhǔn)時實行適當(dāng)措施，以化解風(fēng)險的主動性、動態(tài)治理過程。第三條 風(fēng)險預(yù)警應(yīng)遵循以下原則：〔一〕全面預(yù)警原則。風(fēng)險預(yù)警工作涉及客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)部主任、風(fēng)險治理部門、常務(wù)副總?！捕妗！踩错憽５谒臈l改等流程，應(yīng)依據(jù)相應(yīng)規(guī)定和權(quán)限辦理。其次章崗位和部門職責(zé)第五條 客戶經(jīng)理是覺察管轄客戶預(yù)警信號的主要責(zé)任人，其職責(zé)為：〔一〕通過各種渠道準(zhǔn)時覺察風(fēng)險預(yù)警信號；〔二〕對預(yù)警信號提出初步評估意見和行動方案；〔三第六條 業(yè)務(wù)部也是覺察客戶預(yù)警信號的主要責(zé)任人，其職責(zé)為：〔一〕催促客戶經(jīng)理完成日常授信后治理和風(fēng)險預(yù)警工作；〔二〕對客戶經(jīng)理授信后治理和風(fēng)險預(yù)警工作進(jìn)展指導(dǎo)；〔三〕直接參與重點關(guān)注客戶的授信后治理和風(fēng)險預(yù)警工作；〔四施“緊急行動方案”，并組織和跟進(jìn)預(yù)警行動方案的落實。第七條 風(fēng)險治理部職責(zé)：〔一〕幫助覺察的重大預(yù)警信號，定期給公司領(lǐng)導(dǎo)匯報；〔二〕負(fù)責(zé)公布公司識別評估的預(yù)警信號；〔三〕監(jiān)視信貸員對預(yù)警信號的覺察和應(yīng)對方案的執(zhí)行狀況；〔四〕負(fù)責(zé)公司預(yù)警體系的維護(hù)和治理。第三章 預(yù)警信號的處理流程第八條 預(yù)警信號的覺察主要通過以下幾種渠道：1、授信后治理 依據(jù)規(guī)定的頻率和要求對客戶進(jìn)展跟蹤檢查，掌握第一手資料，通過五級分類準(zhǔn)時識別客戶層面的各類預(yù)警信號。2、日常監(jiān)控 通過審查審批、日常信貸治理、現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)控過程，識別各類預(yù)警信號。3、爭論分析 通過對外部宏觀環(huán)境進(jìn)展分析，覺察關(guān)于行業(yè)、地區(qū)等系統(tǒng)性預(yù)警信號。4、外部渠道 通過關(guān)注網(wǎng)絡(luò)、電視、報紙、專題爭論報告、其他聞媒體等，識別各類預(yù)警信號。第九條 客戶經(jīng)理通過授信后治理外部渠道等準(zhǔn)時覺察識別授信客戶預(yù)警信號。第十條 對于覺察的或提示的預(yù)警信號客戶經(jīng)理應(yīng)馬上核實并評估推斷預(yù)警信號報業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人應(yīng)對預(yù)警信號進(jìn)展核實，對行動方案進(jìn)展評估。第十一條業(yè)務(wù)部審核后的預(yù)警信號應(yīng)通知風(fēng)險部。風(fēng)險部會同客戶負(fù)責(zé)人。第十二條公司負(fù)責(zé)人評估預(yù)警信號嚴(yán)峻程度和行動方案的可行性后，簽署意見，施行執(zhí)行。第十三條 如遇重大緊急預(yù)警可召開臨時會議聽取各部門匯報預(yù)警信號處置及效果，爭論完善行動方案。第十四條 預(yù)警行動方案批準(zhǔn)后的次日客戶經(jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)執(zhí)行批準(zhǔn)的預(yù)警行動方案，業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、幫助執(zhí)行預(yù)警行動方案；風(fēng)險治理部應(yīng)在行動方案獲得批準(zhǔn)后幫助執(zhí)行方案并負(fù)責(zé)監(jiān)視行動方案的執(zhí)行狀況。第十五條 對于預(yù)警信號狀況通常特別緊急，為防止風(fēng)險進(jìn)一步擴大，業(yè)務(wù)部和風(fēng)險部有權(quán)批準(zhǔn)“緊急行動方案”，事后報公司負(fù)責(zé)人。公司負(fù)責(zé)人假設(shè)對“緊急行動方案”有異議，有權(quán)改正，否則視為同意。第十六條 假設(shè)預(yù)警信號已經(jīng)導(dǎo)致授信消滅實質(zhì)性風(fēng)險風(fēng)險部要提前介入，供給保全意見，或直接進(jìn)入保全程序。第四章風(fēng)險預(yù)警信號第十七條 客戶財務(wù)狀況風(fēng)險預(yù)警信號：1、信用等級、貸款形態(tài)由正常轉(zhuǎn)為不良貸款；2、不能按要求供給當(dāng)期或充分的財務(wù)信息，或供給虛假財務(wù)信息；3、利潤、銷售、利潤率、現(xiàn)金流量的持續(xù)下降，存貨積壓，對外部融資的過度依靠〔流淌比率明顯降低，資產(chǎn)負(fù)債率增加較快；4、存貨周轉(zhuǎn)率放慢或存貨增多；5、速動比率下降；6、負(fù)債率上升；7、為了維持盈利或保存現(xiàn)金儲藏，常常推遲或延遲支付有關(guān)費用；8、應(yīng)收賬款增加趨勢；9、企業(yè)為了保存現(xiàn)金而承受拖欠等不正常手段，因而無法正確反映應(yīng)付款，或其他應(yīng)付債務(wù)；10、承受其他不正常行為影響現(xiàn)金流淌量；11、企業(yè)毛利率下降；12、審計部門及會計師事所對企業(yè)的賬簿和財務(wù)記錄不斷進(jìn)展檢查；13、企業(yè)欠稅。第十八條 行業(yè)風(fēng)險預(yù)警信號：1、行業(yè)整體衰退或?qū)儆谂d行業(yè)；2、消滅重大技術(shù)改革，影響行業(yè)產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的轉(zhuǎn)變；3、政府對行業(yè)有嚴(yán)格的限制；4、經(jīng)濟環(huán)境變化，如經(jīng)濟蕭條或金融危機，對行業(yè)進(jìn)展產(chǎn)生影響；5、不能適應(yīng)市場或顧客需求變化；第十九條 生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警信號：1、持有一大筆定單，假設(shè)不能如期履約可能引起重大損失；2、產(chǎn)品較為單一；3、對一些客戶或供給商過份信任；4、對存貨、生產(chǎn)和銷售的掌握力量下降；5、在供給鏈中的地位關(guān)系發(fā)生變化，如供給商不再供貨；6、企業(yè)地點發(fā)生了不利的變化；7、購貨商削減選購；8、收購其他企業(yè)或開設(shè)的銷售網(wǎng)點，對銷售和經(jīng)營有明顯影響；9、出售變賣主要的生產(chǎn)經(jīng)營性固定資產(chǎn)；10、廠房和設(shè)備未得到很好的維護(hù)；11、建設(shè)工程的可行性存在偏差，或打算執(zhí)行消滅較大的調(diào)整，如基建工程的建設(shè)工期延長，或處于停緩狀態(tài)，或概預(yù)算調(diào)整；12、借款人的產(chǎn)品質(zhì)量或效勞水平下降；13、受到臺風(fēng)、火災(zāi)等自然或社會災(zāi)難影響。其次十條 治理風(fēng)險預(yù)警信號1、借款人組織形式發(fā)生變化，如進(jìn)展了租賃、承包、聯(lián)營、并購和重組等；2、治理層對環(huán)境和行業(yè)的變化反響較為緩慢；3、高級治理層之間消滅嚴(yán)峻的爭論分歧；4、最高治理者專制，聽不進(jìn)不同意見或者四周都是說好話的人；5、治理層品德低下，缺乏修養(yǎng)；6、高級治理層或董事會變動頻繁；7、治理層的核心人員突然死亡、生病或辭職，沒有相應(yīng)的繼承者；8、中層治理層較為薄弱，企業(yè)人員更過快或人員缺乏；9、治理層對企業(yè)的進(jìn)展戰(zhàn)略性眼光和打算，沒有實施或無法實施；10、治理層缺乏足夠的行業(yè)治理閱歷和治理力量，如有的只有業(yè)務(wù)特長而沒有專業(yè)特長；11、治理層經(jīng)營思想變化，表現(xiàn)為極端的冒進(jìn)或保守；12、董事會和高級治理人員以利潤為中心，并且不顧長期利益而使財務(wù)混亂，影響收益質(zhì)量；13、借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司發(fā)生了重大的不利變化；14、借款人遇到糾紛和法律問題，如受到稅務(wù)工商等部門的處理，主要治理人員受到涉及懲罰問題；15、借款人還款意愿較差，與我公司不合作；16、治理層對我公司的態(tài)度突然發(fā)生了變化；17、借款人供給虛假的財務(wù)信息和報表資料；18、借款人突然更換注冊會計師或結(jié)算銀行；19、外部機構(gòu)對借款人的評級進(jìn)展調(diào)整；20、借款人違反與其他銀行或債權(quán)人的協(xié)議，不能歸還其債務(wù)；21、借款人以不正常途徑或不合理條件從其他銀行取得貸款；22、借款人向其他銀行的借款被拒絕；23、借款人的存款余額和結(jié)算量不斷下降；24、接到很多銀行的資信詢問和調(diào)查；25、借款人延期支付本金和利息；26、借款人不能供給我公司所要求的信息資料；27、借款人拒絕與注冊會計師、評估師接觸；28、借款人提出再融資或重組貸款。其次十一條 保證擔(dān)保預(yù)警信號：1、不履行或消極履行保證責(zé)任記錄；2、對外供給擔(dān)保治理不嚴(yán)，顯得隨便；3、有未經(jīng)授權(quán)而對外供給保證的歷史；4、與借款人之間有互保協(xié)議，或與借款人之間存在連環(huán)擔(dān)保關(guān)系；5、保證人由于與借款人之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系而被迫供給擔(dān)保，如保證人欠借款人貸款，或其為貸款人供給借款擔(dān)保并非出自本意；6、保證人與借款人之間存在母子公司等股本關(guān)聯(lián)關(guān)系，我公司要求保證人履行保證責(zé)任時可能造成牽一發(fā)而動全身的局面；7、保證人具有特別地位和背景，我公司要求其履行保證責(zé)任時可能會遇到較大阻力；8、保證人對外擔(dān)當(dāng)債務(wù)保證責(zé)任的未清償余額較大，已超出其承受力量；9、保證人的財務(wù)實力較弱，對外商業(yè)信譽較差；10、保證人所在行業(yè)的進(jìn)展前景較差，或者保證人不具備對外供給擔(dān)保的資格或沒有經(jīng)過充分授權(quán)等。其次十二條 抵〔質(zhì)〕押擔(dān)保預(yù)警信號：1、抵〔質(zhì)〕物的全部權(quán)消滅爭議；2、抵〔質(zhì)〕物的流淌性變差；3、抵〔質(zhì)〕物的變現(xiàn)價值下降；4、抵〔質(zhì)〕物的折扣率上升；5、抵〔質(zhì)〕物的評估與賬面價值偏離較大；6、抵〔質(zhì)〕物的占有與掌握程度下滑；7、抵〔質(zhì)〕物的保險、登記便利性和成熟性較差；8、選擇荒地、荒灘的土地使用權(quán)、工程或在建工程、機器設(shè)備等作為抵〔質(zhì)〕物；9、對辦公樓、商品住宅、土地使用權(quán)的價值風(fēng)險估量缺乏，抵押率普遍較高。10、抵〔質(zhì)〕押無被有關(guān)機關(guān)依法查封、凍結(jié)、扣押。第五章 預(yù)警信號的解除其次十三條 當(dāng)以下狀況發(fā)生時，可提出解除對客戶的預(yù)警的申請：1、經(jīng)過核實，相關(guān)人員報告的預(yù)警信息不準(zhǔn)確；2、原預(yù)警信號狀況好轉(zhuǎn)，已對我司授信不構(gòu)成風(fēng)險；其次十四條 預(yù)警信號的解除由客戶經(jīng)理提出書面申請經(jīng)業(yè)務(wù)治