淺談新婚家的理財規(guī)劃

新婚夫婦的家庭背景和生活習(xí)慣是不同的。在未來的生活中，我們不僅要在生活習(xí)慣上協(xié)調(diào)，還要在財務(wù)管理習(xí)慣上協(xié)調(diào)。另外,新婚夫妻的家庭財富還處在積累期,生活上應(yīng)盡量避免講排場比闊氣、盲目消費等不良習(xí)慣。所以,掌握正確的理財方法,養(yǎng)成正確的理財習(xí)慣尤為重要。在進行家庭理財之前,新婚夫婦們需把自己的財務(wù)狀況梳理清楚,比如每月的收入支出,家庭資產(chǎn)負(fù)債,以及未來家庭開支計劃等,養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣。這樣不僅對自己的未來收支一目了然,更重要的是便于及時發(fā)現(xiàn)理財漏洞,調(diào)整理財規(guī)劃。每個家庭都會有自己的目標(biāo),而作為新婚小夫妻來說,彼此協(xié)商制訂較為明確的財務(wù)目標(biāo)非常必要。比如為買房、買車、旅游、家庭建設(shè)、育兒規(guī)劃等所做的計劃,要使之順利實施,需要盡早打算,全盤考量。為了幫助新人們更好的地規(guī)劃家庭的未來,下面分享一個真實的案例。家庭資產(chǎn)負(fù)債唐小姐今年28歲,研究生學(xué)歷,是一名私企行政職員,稅后年收入7萬元(含獎金)。唐小姐的老公今年30歲,本科學(xué)歷,是一名國企職工,稅后年收入12萬元(含獎金)。兩人今年剛結(jié)婚,目前無子女(唐小姐家庭資產(chǎn)負(fù)債和各項開支情況見表1、表2、表3)。唐小姐說:“我們平時的月工資收入一共只有10000元左右,基本都用于支付日常的生活費用、租房費用和娛樂費用;不過今年年底房子裝修完后,可以省去現(xiàn)在租房的開支。目前的狀況是,房貸主要靠公積金實現(xiàn),壓力不大;老公會有部分獎金發(fā)放(3~5萬元不等),可以全部存起來;五年之內(nèi)沒有購房、購車等大的開支打算。今后的設(shè)想,一是五年后想再換個大點的房子,二是這兩年可能會考慮生孩子的問題。我的工作不算穩(wěn)定,生完孩子可能需要換份工作,而且這中間大概會有一段空白期。此外,我的醫(yī)療和養(yǎng)老保險都是按照市最低標(biāo)準(zhǔn)繳納的,可能無法保障退休后的生活?！弊兩肀ｋU工具、投資基金、理財基金以及專業(yè)保險機構(gòu)根據(jù)唐小姐的表述,我們可以歸納出其有以下的理財目標(biāo):(1)增加醫(yī)療及養(yǎng)老方面的保障;(2)籌集一筆育兒準(zhǔn)備金;(3)五年后兩居室換三居。唐小姐的家庭資產(chǎn)負(fù)債表顯示,他們的活期存款占比過高,這會影響閑置資金的收益率,導(dǎo)致家庭資產(chǎn)增值緩慢(如果考慮CPI與投資機會成本等因素,甚至?xí)纬蓪嶋H的貶值)。因此,其家庭資產(chǎn)比例需要調(diào)整,暫時不消費的資金,可以考慮多做些金融投資。在制定理財方案時,應(yīng)該從實際生活的角度出發(fā),從現(xiàn)金、保險、購房、育兒和資產(chǎn)增值這幾個方面進行統(tǒng)籌安排。現(xiàn)金規(guī)劃。實際生活中難免會遇到突發(fā)事件,所以家庭緊急備用金是必須要考慮的事情。以家庭3至6個月正常生活開支為限,建議唐小姐平時保留25000元左右(等于家庭月開支的3倍)作為日常備用金。其中可以選用活期存款來準(zhǔn)備1個月生活開支,另外的備用金可以選用定期存款和貨幣基金等流動性較高的金融工具。此外,還應(yīng)多學(xué)習(xí)信用卡的使用知識,以備不時之需。保險規(guī)劃。保險是保障家庭財務(wù)穩(wěn)定的基石。資料顯示,唐小姐夫妻都沒有商業(yè)保險,而社保的保障力度是有限的,因此建議兩人增加商業(yè)險。具體保險額度,可以參考保險中的雙十法則,也就是用家庭年收入的十分之一,來保障年收入的十倍。按照對保險的需求程度,險種的先后順序是:意外險和健康險-定期壽險-終身壽險。在保險具體操作上,應(yīng)逐漸增加配偶作為自己的保險受益人。唐小姐將于2014年年底搬進自購新房,將省去一筆2700元的房租費,這筆錢即可作為保費使用。購房規(guī)劃。唐小姐希望五年后以現(xiàn)有住房換一套大點的房子。其現(xiàn)有住房價值150萬元,按每年8%的增長,五年后價值約200萬元。屆時,其可用60萬元付新房首付,15萬元用來裝修,結(jié)余125萬元投資理財。后者可以根據(jù)當(dāng)時的市場情況,做出合理的資產(chǎn)配置。育兒規(guī)劃。唐小姐兩年內(nèi)準(zhǔn)備懷孕生子,而工作存在不穩(wěn)定因素,所以要加大理財方面的關(guān)注度?；鹗亲钸m合一般非專業(yè)投資者的理財產(chǎn)品;而基金定期定額又是最值得推崇的長期穩(wěn)健投資工具,不僅可攤低成本,最重要的是可幫助我們養(yǎng)成積少成多、強行儲蓄的良好習(xí)慣。分紅方式可以選紅利再投資,根據(jù)家庭未來的理財目標(biāo)和風(fēng)險偏好,選擇合適的基金品種。這樣,就可以以定投基金的方式提前準(zhǔn)備子女教育金。資產(chǎn)增值規(guī)劃。目前理財產(chǎn)品種類繁多,如公募基金、陽光私募基金、私募股權(quán)基金、海外對沖基金、FOT、TOT、FOF及各種創(chuàng)新型產(chǎn)品,且具體到每一個種類,都有成千上萬支。唐小姐該如何選擇?首先要了解自己可支配資金量;其次要了解自己的風(fēng)險屬性;最后要對產(chǎn)品的風(fēng)險、收益、流動性等加以綜合平衡,選擇適合自己的理財產(chǎn)品。值得提出的一點是,年輕夫婦處于資產(chǎn)積累階段,事業(yè)剛剛起步,對于理財方案的確定及品種的選擇往往無暇顧及,這時候,就需要把“專業(yè)的事情交給專業(yè)的人做”。隨著中國高凈值人群的急劇增長,擁有私人的理財顧問已經(jīng)漸漸成為一種時尚及身份的象征。海外實證經(jīng)驗表明,在投資組合長期業(yè)績的影響因素中,資產(chǎn)的組合方式比其他因素重要得多。數(shù)據(jù)顯示,投資組合的業(yè)績,91.5%受資產(chǎn)組合方式的影響,4.6%受選擇的具體投資標(biāo)的的影響,1.8%受入市時機的影響,2.1%受其他因素的影響。所以投資者應(yīng)該科學(xué)地配置自己的金融資產(chǎn),使得各類資產(chǎn)彼此間保持一個合理的比例,以降低整個投資組合的風(fēng)險,并提高收益。投資組合基金。根據(jù)經(jīng)濟增長公募基金,投資門檻低、流動性強、品種豐富。投資者可根據(jù)相關(guān)機構(gòu)的定量定性分析及對市場趨勢和投資策略的研究結(jié)果,參考其所篩選出的、具備不同的投資策略和風(fēng)險收益屬性的值得投資的公募基金,結(jié)合自身的風(fēng)險偏好加以選擇。對股票型基金的投資。鑒于證監(jiān)會主席肖鋼關(guān)于“到年底計劃發(fā)行新股100家左右”、“按月均衡發(fā)行”的表態(tài),短期內(nèi)IPO二次重啟對于市場的壓力會得到極大緩解。在經(jīng)濟面企穩(wěn),IPO重啟壓力減弱的情況下,短期市場上行的空間已被打開,有利于投資者適當(dāng)增配。股票型基金是最重要的基金品種,具有資本成長潛力較大的優(yōu)點,使投資者不僅可以獲得資本利得,還可以較少的資金投資于較多的股票,從而實現(xiàn)在降低風(fēng)險的同時保持較高收益的投資目標(biāo)。其適合能承受一定風(fēng)險,同時追求較高收益的投資者。對債券型基金的投資?，F(xiàn)在的經(jīng)濟基本面是經(jīng)濟探底與通脹溫和相交織,一方面,貨幣政策整體處于衰退性寬松中,加之穩(wěn)增長微刺激再度加碼,資金面收緊的概率較小;另一方面,經(jīng)濟增速的下滑可能引發(fā)信用風(fēng)險,進而導(dǎo)致債券的分化。未來,國內(nèi)外增量資金對標(biāo)債配置需求的提升,將對債市形成支撐。中長期看,投資者應(yīng)以配置利率債和高等級信用債為主。債券基金風(fēng)險較低,適合穩(wěn)健型投資者。對QDII基金的投資。即使美國的政策制定者決定加息,美聯(lián)儲仍然擁有各種工具來控制短期借貸成本,同時實現(xiàn)保持通脹率和推動就業(yè)兩個主要目標(biāo)。無論從經(jīng)濟數(shù)據(jù)還是企業(yè)盈利來看,美國經(jīng)濟復(fù)蘇的基礎(chǔ)均已夯實,未來將是經(jīng)濟增速決定其市場高度。QDII基金是在外匯管制下內(nèi)地資本市場對外開放的權(quán)宜之計,是在資本項目未完全開放的情況下,允許國內(nèi)投資者向海外資本市場投資。此類基金的預(yù)期風(fēng)險和預(yù)期收益屬于中等偏高,優(yōu)點主要有三個:投資海外,分享盛宴;配置全球,規(guī)避風(fēng)險;投資多個市場,回避匯率風(fēng)險。此類基金適合風(fēng)險承受能力較高,國內(nèi)基金已有較完善配置,有海外投資需求的投資者。根據(jù)唐小姐的具體情況,其目前可投資資產(chǎn)約15萬元,可選擇的理財品種有限,公募基金應(yīng)是其首選理財品種。根據(jù)風(fēng)險測評,唐小姐為穩(wěn)健型投資者,現(xiàn)為其量身定制一份公募基金配置方案(見表4)。這雖然是針對唐小姐家庭的規(guī)劃,但對類似的新婚家庭,同樣有借鑒意義。對于新婚夫婦來說,生活是一個新的開始,理財也應(yīng)該做一個新的系統(tǒng)規(guī)劃。建議根據(jù)家庭的生活理財