烏魯木齊市居民中等收入調(diào)查

一、人民生活水平。在社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展平均收入群體是指在一定時期內(nèi)，收入和生活水平穩(wěn)定在平均或相對平均水平以下的居民群體。中等收入者與貧困人口一樣,都是相對的概念,正因如此,在不同的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段,不同的地區(qū),劃分中等收入者的量的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民生活水平的提高,不斷地發(fā)展變化。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異,各地區(qū)的收入差距較大,各地高、中、低收入的劃分標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同,因此有必要根據(jù)烏魯木齊市的實際收入水平來界定中等收入群體的收入范圍。2010年烏魯木齊市居民年人均可支配收入為14401.73元,消費(fèi)性支出平均10238.85元,與北京2003年的居民人均個人可支配收入13882元,消費(fèi)性支出11123.8元相比,扣除通貨膨脹因素后,與2003年北京的收入和消費(fèi)水平相當(dāng),不妨以當(dāng)時北京的中等收入上下限4萬元~8萬元這一收入?yún)^(qū)間作為現(xiàn)在烏魯木齊市居民中等收入的范圍。二、問卷的調(diào)查方法為了深入掌握烏魯木齊中等收入居民理財?shù)牡谝皇仲Y料,我展開了問卷調(diào)查,共調(diào)查了500份問卷,其中有效問卷380份。通過調(diào)查,根據(jù)對現(xiàn)狀的分析,我們發(fā)現(xiàn)烏魯木齊市中等收入居民個人理財行為還存在很多問題,有很多有待改善的地方。1.家庭支出的壓力在調(diào)樣本中,有42.2%的家庭有撫養(yǎng)子女的負(fù)擔(dān),有13.4%的家庭需要承擔(dān)撫養(yǎng)一個子女并贍養(yǎng)一位無退休收入老人的責(zé)任,有22.2%的家庭需要承擔(dān)撫養(yǎng)一個子女并贍養(yǎng)兩位無退休收入老人的責(zé)任,只有剩余的22.2%的人表示無任何負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)在我國的教育政策是九年制義務(wù)教育,但是高等教育是自費(fèi)的,除特殊專業(yè)以外,高等教育(包括中職教育、高職教育、大學(xué)本科教育、研究生、博士教育)的自費(fèi)額度還是比較高,在家庭支出中的比重中占有不小的份額;而我國的醫(yī)療保障現(xiàn)狀是基本取消公費(fèi)醫(yī)療制度,建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險,普及城鎮(zhèn)居民最低醫(yī)療保險制度和農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度。上述幾種醫(yī)療保險的保障額度低,保障力度小,都是只提供最基本的醫(yī)療保障,即便是城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保障的額度稍微高一些,但是我國截至2009年底,參保人數(shù)只有約2.2億,而后兩類醫(yī)療保險參保人數(shù)分別為1.8億和8.33億。所以,就現(xiàn)在的家庭支出而言,主要是用于教育,有無退休收入老人的家庭還要承擔(dān)養(yǎng)老費(fèi)用,單這兩項,壓力就很大,可以說有77.8%的家庭有負(fù)擔(dān),其中35.6%的家庭有較重的家庭負(fù)擔(dān),如果家庭中的老人患有大病或疑難慢性病癥,那家庭中還要承擔(dān)高額的醫(yī)療費(fèi)用,負(fù)擔(dān)更重。而在這77.8%有負(fù)擔(dān)的家庭中,還有32%的家庭是夫妻雙方中有一方為獨(dú)生子女的,有8.8%的家庭是夫妻雙方都為獨(dú)生子女的,已經(jīng)建立家庭甚至撫育子女的獨(dú)生子女是典型的夾心層,面臨的是上有老下有小的生活局面,有這樣的家庭結(jié)構(gòu)和家庭負(fù)擔(dān)結(jié)構(gòu)的人群,應(yīng)該為子女的教育儲備教育基金,為父母的養(yǎng)老儲備養(yǎng)老基金和適合的醫(yī)療、養(yǎng)老保險,同時要考慮為自己配置一份壽險,如果自身發(fā)生風(fēng)險,保證壽險的賠償額度能夠維持一定時期家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn),在實現(xiàn)這些的基礎(chǔ)之上,如果還有富余的資金,再考慮其他高風(fēng)險高收益的資產(chǎn)配置,以實現(xiàn)家庭結(jié)構(gòu)與理財結(jié)構(gòu)相匹配。2.樣本群體的收入在被調(diào)查人群中,有為數(shù)不少的人是“月光族”,占調(diào)查樣本的10%,即有多少錢花多少錢,每期完全無結(jié)余或儲蓄,有的甚至是負(fù)儲蓄。月光族主要集中于單身群體,他們基本沒有任何理財行為,被問及不理財?shù)脑驎r,有12%的人表示收入太低,事實上作為樣本的被調(diào)查群體的收入全部都符合本文對中等收入的界限要求,年個人平均可支配收入在4萬元~8萬元之間,可能處于這個區(qū)間下限的群體收入不算很寬裕,但是通過開源節(jié)流,還是可以每期結(jié)余、積少成多、實現(xiàn)有個人儲蓄和有財可理的生活狀態(tài)的。理財絕不是有錢人的專利,有錢人需要理財,沒錢的人更需要做好財務(wù)規(guī)劃,甚至零資產(chǎn)的人也需要理財。3.個人理財收益低,但沒有實現(xiàn)預(yù)期收益的,則沒有實現(xiàn)預(yù)期收益在調(diào)查中,我發(fā)現(xiàn),在開展個人理財活動的人中,實現(xiàn)或超過理財預(yù)期收益的只有13.8%,有收益但是沒有實現(xiàn)預(yù)期收益的有34.5%,沒有正收益的比例高達(dá)51.7%,說明,在目前的經(jīng)濟(jì)背景下,缺乏專業(yè)理財經(jīng)驗的人們個人理財收益差強(qiáng)人意。投資基金本來應(yīng)該風(fēng)險較小,但由于過度熱炒,偏重收益性而忽視分散風(fēng)險的功能,使它失去了安全投資的意義。4.單位資產(chǎn)和個人盲目主要是“理財手段”,如果以個人使用資產(chǎn)從我對烏魯木齊市中等收入居民的樣本調(diào)查可以看出,個人擁有的金融資產(chǎn)品種相對單一。儲蓄還是人們管理自己財產(chǎn)的第一選擇,在調(diào)查樣本中平均40%的資產(chǎn)投向了儲蓄,而且儲蓄在個人心目中也不是一種“理財手段”,而是“預(yù)防手段”。應(yīng)該說在人們的傳統(tǒng)觀念中儲蓄理財才是最安全、最穩(wěn)妥的,但是鑒于目前利率(儲蓄的投資報酬率)處于很低的水平,把錢存在銀行從短期看似乎是最安全的,長期而言卻未必如此,因為利息收入趕不上貨幣貶值的速度,不適于作長期投資工具。5.學(xué)習(xí)的主動性調(diào)查顯示,中等收入居民的理財意識并不強(qiáng),有35%的人認(rèn)為自己根本沒有理財意識,也沒有采取積極主動的態(tài)度去了解學(xué)習(xí),有42.5%的人認(rèn)為自己理財態(tài)度一般,有理財?shù)南敕?有簡單的涉及,只有22.5%的人表明自己有強(qiáng)烈的理財意識,積極主動了解新產(chǎn)品,并選擇適合自己的產(chǎn)品。6.投資者違規(guī)選擇理財?shù)脑蛴捎跒豸斈君R市個人理財?shù)臍v史較短,對投資風(fēng)險性往往認(rèn)識不夠,從選擇個人理財產(chǎn)品的方式中就能夠看出來:25.64%的人選擇了隨大流,有27.6%的人選擇了隨機(jī)決定,有23.08%的人選擇了專業(yè)人士推薦,有23.68%人選擇根據(jù)自身實際情況選擇,在回答影響選擇理財?shù)淖钪匾蛩貢r,有15%選擇了理財產(chǎn)品的收益高,我們發(fā)現(xiàn)很多投資者并不重視資產(chǎn)安全性的操作與維護(hù)。三、中等收入居民需要進(jìn)行個人理財行為的管理和預(yù)防為了避免理財缺乏可持續(xù)的方法,理財過于盲目的問題,我們提出,要選擇合適的個人理財策略和制定完善的個人理財規(guī)劃,并對如何選擇合適的個人理財策略和制定完善的個人理財規(guī)劃進(jìn)行詳細(xì)說明,期望有助于個人理財行為的規(guī)范;針對低儲蓄率的中等收入居民受消費(fèi)習(xí)慣的影響而無財可理的問題,我們提出要正視作為理財手段的儲蓄的功能,并進(jìn)一步說明了建立儲蓄觀念和習(xí)慣的方法;針對儲蓄率過高的中等收入居民,我們要強(qiáng)調(diào)儲蓄固然收益穩(wěn)定,但一樣存在風(fēng)險,由于利息收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上貨幣貶值的速度,所以不適于作長期投資工具,在儲蓄已經(jīng)達(dá)到一定比重的情況下,應(yīng)該增加風(fēng)險資產(chǎn)的配置;針對烏魯木齊市中等收入居民個人理財中存在的其他問題,我們都一一提出對策,期望能夠給有理財想法的人們提供一些思路。1.個人生命周期和生涯規(guī)劃個人資產(chǎn)分配策略由個人的風(fēng)險偏好和投資目的決定,根據(jù)投資者對待風(fēng)險的態(tài)度,可以將他們分為保守型、輕度保守型、均衡型、輕度進(jìn)取型、進(jìn)取型五類。這些類型的投資者的風(fēng)險承受能力按照前后的順序依次遞增。一個保守型的投資者,可能會把大部分的資金投入到投資風(fēng)險較小的投資產(chǎn)品中去,例如固定收益的投資工具;而一個進(jìn)取型的投資者則會把大部分的資金投入到股票、房地產(chǎn)等風(fēng)險較高的投資產(chǎn)品中去;結(jié)合生命周期和生涯規(guī)劃的投資策略,注重個人理財行為與家庭結(jié)構(gòu)和負(fù)擔(dān)結(jié)構(gòu)相一致。從依賴期到成熟期再到衰老退休期的生命周期是每個人都要經(jīng)歷的,莫迪利安尼等提出從人一生的收入水平來看,儲蓄額是呈現(xiàn)出從低谷到頂峰再到低谷的周期性波動狀態(tài)的。根據(jù)這個理論,在人生的不同階段,收入和支出并不總能保持平衡,而實際上多數(shù)情況下是不平衡的。所以,應(yīng)該在生命周期理論基礎(chǔ)上結(jié)合自己的生涯規(guī)劃來制定理財目標(biāo)和理財計劃。比如:一個出生農(nóng)家的大學(xué)畢業(yè)生,剛在城市找到比較穩(wěn)定的工作,那么這個人面臨的是立足城市、買房、結(jié)婚、為沒有退休收入的雙親提供生活金和儲備養(yǎng)老金等問題,那他主要的生涯規(guī)劃事件也是如此;而另一個人,出生城市,父母都受過良好的教育,同時又都有較高的穩(wěn)定收入,這個人打算在大學(xué)畢業(yè)后出國深造,環(huán)球旅行,享受高品質(zhì)的生活等,這二者的生命經(jīng)歷有巨大的差別,他們的生涯規(guī)劃也就完全不同。2.對個人理財規(guī)劃的不重視通過上面對于烏魯木齊市中等收入人群的調(diào)查,我發(fā)現(xiàn)很少有人為自己的理財行為開展專門的理財規(guī)劃,可能有的人有自己的理財目標(biāo)但是卻很少有人為實現(xiàn)這個目標(biāo)制定一個可行的理財計劃或盡可能選擇可行的方案,可見人們對于個人理財計劃的不重視。個人理財規(guī)劃是一個評估個人各方面財務(wù)需求的綜合過程,正如我們在前文中總結(jié)的定義一樣,它是在明確個人的理財目標(biāo),分析個人的生活、財務(wù)現(xiàn)狀及風(fēng)險能力的基礎(chǔ)上制定出可行的理財方案的一種綜合運(yùn)用各種理財知識的過程。它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品,而是針對個人的綜合需求進(jìn)行有針對性的組合創(chuàng)新,是一種全方位、分層次、個性化的計劃制定。3.家庭理財工具種類選擇烏魯木齊市中等收入居民每年都有數(shù)萬元的現(xiàn)金流,富裕了的人們不應(yīng)滿足于存錢拿利息這一單一的生財手段,而應(yīng)開始探討各種新的、更富魅力的投資渠道。存款、貸款、股票、債券、投資信托、租賃、保險等各種金融投資理財工具,無不使個人投資者眼花繚亂。如何選擇合適的投資組合,賺取最大利益,成了個人經(jīng)濟(jì)生活中新的時尚。目前烏魯木齊市理財市場上可供居民選擇的理財產(chǎn)品種類還是比較多的,中等收入居民可以深入了解并進(jìn)行組合投資。個人投資產(chǎn)品品種豐