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2012年廣東商學(xué)院保險(xiǎn)碩士教育中心435保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)[專(zhuān)業(yè)碩士]考研真

題

2012年廣東商學(xué)院保險(xiǎn)碩士教育中心435保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)[專(zhuān)業(yè)碩士]考研真

題（含部分答案）

2013年廣東商學(xué)院保險(xiǎn)碩士教育中心435保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)[專(zhuān)業(yè)碩士]考研真

題

2013年廣東商學(xué)院保險(xiǎn)碩士教育中心435保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)[專(zhuān)業(yè)碩士]考研真

題（含部分答案）

2014年廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)碩士教育中心435保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)[專(zhuān)業(yè)碩士]考研

真題

2014年廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)碩士教育中心435保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)[專(zhuān)業(yè)碩士]考研

真題及詳解

2015年廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)碩士教育中心435保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)[專(zhuān)業(yè)碩士]考研

真題

2015年廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)碩士教育中心435保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)[專(zhuān)業(yè)碩士]考研

真題及詳解

2016年廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)碩士教育中心435保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)[專(zhuān)業(yè)碩士]考研

真題

2016年廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)碩士教育中心435保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)[專(zhuān)業(yè)碩士]考研

真題及詳解

2017年廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)碩士教育中心435保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)[專(zhuān)業(yè)碩士]考研

真題

2017年廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)碩士教育中心435保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)[專(zhuān)業(yè)碩士]考研

真題（含部分答案）

2018年廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)碩士教育中心435保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)[專(zhuān)業(yè)碩士]考研

真題

2012年廣東商學(xué)院保險(xiǎn)碩士教育

中心435保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)[專(zhuān)業(yè)碩士]

考研真題

2012年廣東商學(xué)院保險(xiǎn)碩士教育

中心435保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)[專(zhuān)業(yè)碩士]

考研真題（含部分答案）

一、名詞解釋?zhuān)?5題，每題3分，共45分）

1替代效應(yīng)

答：由商品的價(jià)格變動(dòng)所引起的商品相對(duì)價(jià)格的變動(dòng)，進(jìn)而由商品

的相對(duì)價(jià)格變動(dòng)所引起的商品需求量的變動(dòng)，稱(chēng)為替代效應(yīng)，即指在消

費(fèi)者的實(shí)際收入（即滿足水平）保持不變的前提下，由于商品價(jià)格的相

對(duì)變化所引起的商品需求量的變化。

替代效應(yīng)是價(jià)格變化的總效應(yīng)之一，還有一個(gè)是收入效應(yīng)。對(duì)于正

常商品，兩種效應(yīng)的方向是一致的，即價(jià)格下降，替代效應(yīng)引起消費(fèi)者

購(gòu)買(mǎi)數(shù)量增加，收入效應(yīng)也引起消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)數(shù)量增加。而對(duì)于低檔商

品，兩種效應(yīng)是相反的，即價(jià)格下降，替代效應(yīng)引起消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)數(shù)量增

加，收入效應(yīng)引起消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)數(shù)量減少。因此，一般而言，替代效應(yīng)總

是正的，就是說(shuō)，在實(shí)際收入保持不變的條件下，商品的價(jià)格和商品的

需求量成反方向變動(dòng)。

2規(guī)模經(jīng)濟(jì)

答：規(guī)模經(jīng)濟(jì)指在企業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)張的開(kāi)始階段，由于生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大而

使經(jīng)濟(jì)效益得到提高?；蛘哒f(shuō)，規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指廠商產(chǎn)量增加的倍數(shù)大于

成本增加的倍數(shù)。

產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)的主要原因是勞動(dòng)分工與專(zhuān)業(yè)化，以及技術(shù)因素。企

業(yè)規(guī)模擴(kuò)大后使得勞動(dòng)分工更細(xì)，專(zhuān)業(yè)化程度更高，這將大大提高勞動(dòng)

生產(chǎn)率，從而降低企業(yè)的長(zhǎng)期平均成本。技術(shù)因素是指規(guī)模擴(kuò)大后可以

使生產(chǎn)要素得到充分的利用。相反，廠商產(chǎn)量增加的倍數(shù)小于成本增加

的倍數(shù)，為規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。顯然，規(guī)模經(jīng)濟(jì)和規(guī)模不經(jīng)濟(jì)都是由廠商變動(dòng)

自己的企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模所引起的，所以，也被稱(chēng)作內(nèi)在經(jīng)濟(jì)和內(nèi)在不經(jīng)

濟(jì)。

3消費(fèi)者剩余

答：消費(fèi)者剩余是指消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)量的某種商品時(shí)愿意支付

的最高總價(jià)格和實(shí)際支付的總價(jià)格之間的差額。由于消費(fèi)者消費(fèi)不同數(shù)

量的同種商品所獲得的邊際效用是不同的，所以，他們對(duì)不同數(shù)量的同

種商品所愿意支付的價(jià)格也是不同的。但是，消費(fèi)者在市場(chǎng)上所面臨的

同種商品的價(jià)格卻往往是相同的，這樣，消費(fèi)者為一定數(shù)量的某種商品

所愿意支付的價(jià)格和他實(shí)際支付的價(jià)格之間就會(huì)有一定的差額，這一差

額就構(gòu)成消費(fèi)者剩余。消費(fèi)者剩余可以用圖1來(lái)表示。

圖1消費(fèi)者剩余

如圖1所示，反需求函數(shù)Pd＝f（Q）表示消費(fèi)者對(duì)每一單位商品所

愿意支付的最高價(jià)格。消費(fèi)者剩余可以用消費(fèi)者需求曲線以下、市場(chǎng)價(jià)

格線之上的面積來(lái)表示，即圖1中的陰影部分面積所示。

需要注意的是，消費(fèi)者剩余是消費(fèi)者的主觀心理評(píng)價(jià)，它反映消費(fèi)

者通過(guò)購(gòu)買(mǎi)和消費(fèi)商品所感受到的狀態(tài)的改善。因此，消費(fèi)者剩余通常

被用來(lái)度量和分析社會(huì)福利問(wèn)題。

4恩格爾曲線

答：由消費(fèi)者的收入—消費(fèi)曲線可以推導(dǎo)出消費(fèi)者的恩格爾曲線。

恩格爾曲線表明的是在商品價(jià)格和其他條件不變的情況下，消費(fèi)者在每

一收入水平上對(duì)某種商品的需求量之間的內(nèi)在聯(lián)系。德國(guó)統(tǒng)計(jì)學(xué)家恩格

爾認(rèn)為，隨著收入水平的提高，不同商品的需求量呈現(xiàn)出不同的變化趨

勢(shì)，如圖2所示。

圖2（1）中，商品1是正常品，其需求量X1隨著收入水平I的上升而

增加。圖2（2）中，商品1由正常品轉(zhuǎn)變?yōu)榱拥绕?。在較低的收入水平

范圍，商品1的需求量與收入水平成同方向的變動(dòng)；在較高的收入水平

范圍，商品1的需求量與收入水平成反方向的變動(dòng)。

圖2（1）商品1是正常品時(shí)的恩格爾曲線

圖2（2）商品1由正常品轉(zhuǎn)變?yōu)榱拥绕泛蟮亩鞲駹柷€

5流動(dòng)性陷阱

答：流動(dòng)性陷阱是凱恩斯的流動(dòng)偏好理論中的一個(gè)概念。又稱(chēng)凱恩

斯陷阱或靈活陷阱，是指當(dāng)利率水平極低時(shí)，人們對(duì)貨幣需求趨于無(wú)限

大，貨幣當(dāng)局即使增加貨幣供給也不能降低利率，從而不能增加投資引

誘的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。當(dāng)利率極低時(shí)，有價(jià)證券的價(jià)格會(huì)達(dá)到很高，人們?yōu)榱?/p>

避免因有價(jià)證券價(jià)格跌落而遭受損失，幾乎每個(gè)人都寧愿持有現(xiàn)金而不

愿持有有價(jià)證券，這意味著貨幣需求會(huì)變得有無(wú)限彈性，人們對(duì)貨幣的

需求量趨于無(wú)限大，表現(xiàn)為流動(dòng)偏好曲線或貨幣需求曲線的右端會(huì)變成

水平線。在此情況下，貨幣供給的增加不會(huì)使利率下降，從而也就不會(huì)

增加投資引誘和有效需求，當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)上述狀態(tài)時(shí)，就稱(chēng)之為流動(dòng)性陷

阱。但實(shí)際上，以經(jīng)驗(yàn)為根據(jù)的論據(jù)從未證實(shí)過(guò)流動(dòng)性陷阱的存在，而

且流動(dòng)性陷阱也未能被精確地說(shuō)明是如何形成的。

6引致需求

答：在生產(chǎn)要素市場(chǎng)上，需求不是來(lái)自消費(fèi)者，而是來(lái)自廠商。廠

商購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)要素不是為了自己的直接需要，而是為了生產(chǎn)和銷(xiāo)售產(chǎn)品以

獲得收益。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，對(duì)生產(chǎn)要素的需求不是直接需求，而

是“間接”需求。更進(jìn)一步來(lái)看，廠商通過(guò)購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)要素進(jìn)行生產(chǎn)并從中

獲得收益，部分取決于消費(fèi)者對(duì)其所生產(chǎn)產(chǎn)品的需求。從這個(gè)意義上

說(shuō)，西方學(xué)者認(rèn)為，生產(chǎn)要素的需求又是所謂的“派生”需求或“引致”需

求。

相對(duì)而言，消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的需求稱(chēng)之為直接需求。企業(yè)對(duì)生產(chǎn)要素

的需求不同于消費(fèi)者對(duì)于商品的需求，在生產(chǎn)要素市場(chǎng)上，需求來(lái)自企

業(yè)，而企業(yè)購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)要素是為了生產(chǎn)，從中獲得利潤(rùn)。企業(yè)購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)要

素并不是一次經(jīng)濟(jì)行為的終結(jié)。一個(gè)企業(yè)能否獲得利潤(rùn)并不取決于其自

身，而是取決于消費(fèi)者對(duì)其所生產(chǎn)的產(chǎn)品的需求，要看消費(fèi)者是否愿意

為其產(chǎn)品支付足夠的價(jià)格。如果不存在消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的需求，則廠商就

無(wú)法從生產(chǎn)和銷(xiāo)售中獲得收益，從而也不會(huì)去購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料和生產(chǎn)產(chǎn)

品?；蛘哒f(shuō)，消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的直接需求，引致和派生了廠商對(duì)生產(chǎn)要素

的需求。某一種生產(chǎn)要素的需求曲線的形態(tài)，是從使用這種生產(chǎn)要素的

最終產(chǎn)品的需求曲線派生出來(lái)的。

當(dāng)然，在要素市場(chǎng)上，生產(chǎn)要素的價(jià)格仍然取決于企業(yè)對(duì)于生產(chǎn)要

素的需求、要素所有者對(duì)生產(chǎn)要素的供給以及二者的相互作用。例如，

在勞動(dòng)市場(chǎng)上，勞動(dòng)者必須決定是否工作和工作多少，而每個(gè)企業(yè)則必

須決定使用多少勞動(dòng)。但是，不同于產(chǎn)品市場(chǎng)，企業(yè)對(duì)生產(chǎn)要素的需求

源于要素的生產(chǎn)能力，源于要素生產(chǎn)出的產(chǎn)品的價(jià)值。

7保險(xiǎn)利益

答：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體，指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的

所擁有的法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益?！氨ｋU(xiǎn)利益原則”是保險(xiǎn)合同得以成立的

重要原則之一。按照這個(gè)原則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)、人身保險(xiǎn)

在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利

益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。在保險(xiǎn)合同中堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則可以防止把保

險(xiǎn)變?yōu)橘€博，也可以防止道德危險(xiǎn)。

8近因原則

答：近因不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是

指促成損失結(jié)果的最有效的、起決定作用的原因。近因原則是指近因?qū)?/p>

于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，

保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。近因原則是保險(xiǎn)理賠中必須遵循的重要原則。在

實(shí)務(wù)中，找出近因有相當(dāng)?shù)碾y度，其判斷有以下幾種情形：①單一原因

致?lián)p；②多種原因同時(shí)致?lián)p；③多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p；④多種原因

間斷發(fā)生致?lián)p。

9代位追償原則

答：代位追償是保險(xiǎn)基本原則之一，是指保險(xiǎn)人代理被保險(xiǎn)人向負(fù)

有賠償責(zé)任的第三者行使追償權(quán)利。因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成

保險(xiǎn)事故而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償之日起，

在賠償金額范圍內(nèi)，取得代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者取得賠償?shù)臋?quán)利。

被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行追償。其產(chǎn)生原因主要有三種：①侵權(quán)行

為，由第三者的故意或過(guò)失致使保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失；②合同責(zé)任，第三

者違約造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失；③不當(dāng)?shù)美傻谌叩牟划?dāng)?shù)美a(chǎn)生的民

事責(zé)任引起的代位追償。保險(xiǎn)人的代位追償金額以其保險(xiǎn)賠償金額為

限，如從第三者處獲得的金額超過(guò)其賠償額，應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人。

10職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

答：職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，是以各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)

因疏忽或過(guò)失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)

賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)所承保的職業(yè)責(zé)任風(fēng)

險(xiǎn)，是從事各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)的單位或個(gè)人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，它是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)主要包

括醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、律師責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)以及建筑、工程

技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式有：①以索賠為基礎(chǔ)的承

保方式；②以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式。

11定值保險(xiǎn)合同

答：保險(xiǎn)合同可以根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定與否，分為定值保險(xiǎn)合

同與不定值保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定

保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)

合同。在定值保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照

約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為給付保險(xiǎn)賠償金的基礎(chǔ)。

在實(shí)踐中，定值保險(xiǎn)合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮

毛、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海

上保險(xiǎn)等也多采用這種合同方式。

定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于：①由于保險(xiǎn)價(jià)值事先確定了，保險(xiǎn)事故

發(fā)生后不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)，因此理賠手續(xù)簡(jiǎn)便；②保險(xiǎn)金額的

確定簡(jiǎn)便易行，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。但定值保險(xiǎn)合

同也有明顯的缺點(diǎn)，這主要表現(xiàn)在：如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)

的經(jīng)驗(yàn)或特有的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，被保險(xiǎn)人容易過(guò)高地確定保險(xiǎn)價(jià)值，進(jìn)行保

險(xiǎn)欺詐。因此，定值保險(xiǎn)合同的運(yùn)用范圍受到一定限制，多數(shù)保險(xiǎn)人不

愿采用，有的國(guó)家甚至禁止使用這種合同方式。

12基礎(chǔ)貨幣

答：基礎(chǔ)貨幣又稱(chēng)強(qiáng)力貨幣，是指起創(chuàng)造存款貨幣作用的商業(yè)銀行

在中央銀行的存款準(zhǔn)備金與流通于銀行體系之外的通貨兩者總和，前者

包括商業(yè)銀行持有的庫(kù)存現(xiàn)金、在中央銀行的法定存款準(zhǔn)備金以及超額

存款準(zhǔn)備金?；A(chǔ)貨幣通常表達(dá)為：B＝R＋C。式中，B為基礎(chǔ)貨幣；

R為存款貨幣銀行（即商業(yè)銀行）持有的存款準(zhǔn)備金；C為流通于銀行

體系之外的現(xiàn)金?；A(chǔ)貨幣直接表現(xiàn)為中央銀行的負(fù)債。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)

家中，基礎(chǔ)貨幣的數(shù)額占中央銀行負(fù)債總額的絕大比重。

13貨幣乘數(shù)

答：貨幣乘數(shù)是指貨幣供應(yīng)M與基礎(chǔ)貨幣B（或H）之比。對(duì)于決

定貨幣乘數(shù)的具體因素，中央銀行不能直接控制，但可以通過(guò)對(duì)其施加

影響來(lái)控制貨幣供應(yīng)量。決定貨幣乘數(shù)的因素一般有以下5項(xiàng)：現(xiàn)金比

率、超額準(zhǔn)備金率、定期存款準(zhǔn)備金率、活期存款準(zhǔn)備金率和定期存款

對(duì)活期存款的比率。

①現(xiàn)金比率，即流通中現(xiàn)金與商業(yè)銀行活期存款的比率?，F(xiàn)金比率

對(duì)貨幣乘數(shù)的確定有重大影響，現(xiàn)金比率越高，貨幣乘數(shù)也越高；反之

亦然。

②超額準(zhǔn)備金率。商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金率越高，銀行的可貸資金

越少，貨幣乘數(shù)就越??；反之，越大。

③定期和活期存款法定準(zhǔn)備金率。法定準(zhǔn)備金率越高，貨幣乘數(shù)越

?。环粗?，越大。

④定期存款對(duì)活期存款的比率上升，貨幣乘數(shù)變?。环粗?，變大。

14信用風(fēng)險(xiǎn)

答：抱歉，本題暫未提供答案。

15利率風(fēng)險(xiǎn)

答：抱歉，本題暫未提供答案。

二、問(wèn)答題（9題，每題5分，共45分）

1什么是價(jià)格歧視？

答：價(jià)格歧視是指在有些情況下，壟斷廠商會(huì)對(duì)同一種產(chǎn)品收取不

同的價(jià)格，這種做法往往會(huì)增加壟斷廠商的利潤(rùn)，是以不同價(jià)格銷(xiāo)售同

一種產(chǎn)品的現(xiàn)象。壟斷廠商實(shí)行價(jià)格歧視，必須具備兩個(gè)基本條件：一

是市場(chǎng)的消費(fèi)者具有不同的偏好，且這些不同的偏好可以被區(qū)分開(kāi)；二

是不同的消費(fèi)者群體或不同的銷(xiāo)售市場(chǎng)是相互隔離的。價(jià)格歧視可以分

為一級(jí)、二級(jí)和三級(jí)價(jià)格歧視。

（1）一級(jí)價(jià)格歧視

一級(jí)價(jià)格歧視也被稱(chēng)作完全價(jià)格歧視，是指廠商對(duì)每一單位產(chǎn)品都

按消費(fèi)者所愿意支付的最高價(jià)格出售。

（2）二級(jí)價(jià)格歧視

一級(jí)價(jià)格歧視要求壟斷者對(duì)每一單位的產(chǎn)品都制定一個(gè)價(jià)格，而二

級(jí)價(jià)格歧視只要求對(duì)不同的消費(fèi)數(shù)量段規(guī)定不同的價(jià)格。

（3）三級(jí)價(jià)格歧視

三級(jí)價(jià)格歧視是指壟斷廠商對(duì)同一種產(chǎn)品在不同的市場(chǎng)上（或?qū)Σ?/p>

同的消費(fèi)群）收取不同的價(jià)格。三級(jí)價(jià)格歧視要求廠商在需求的價(jià)格彈

性小的市場(chǎng)上制定較高的產(chǎn)品價(jià)格，在需求的價(jià)格彈性大的市場(chǎng)上制定

較低的產(chǎn)品價(jià)格。對(duì)價(jià)格變化反應(yīng)不敏感的消費(fèi)者制定較高的價(jià)格，而

對(duì)價(jià)格變化反應(yīng)敏感的消費(fèi)者制定較低的價(jià)格，是有利于壟斷者獲得更

大的利潤(rùn)的。

2完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)廠商的供給曲線在短期和長(zhǎng)期有何不同？

答：抱歉，本題暫未提供答案。

3市場(chǎng)失靈及其原因是什么？

答：市場(chǎng)失靈是指當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格不能真正反映商品的社會(huì)邊際估價(jià)和

社會(huì)邊際成本時(shí)，市場(chǎng)機(jī)制轉(zhuǎn)移資源的能力不足，從而出現(xiàn)市場(chǎng)失靈的

情況。造成市場(chǎng)失靈的主要原因包括：壟斷、外部影響、公共物品以及

信息的不完全和不對(duì)稱(chēng)四個(gè)方面。

（1）壟斷

對(duì)市場(chǎng)某種程度的（如寡頭）和完全的壟斷可能使得資源的配置缺

乏效率。壟斷產(chǎn)生的原因包括物質(zhì)技術(shù)條件、人為的和法律的因素以及

地理位置、稀缺資源等。壟斷會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格高于邊際成本，從而使資

源配置缺乏效率。此外，壟斷還可能造成其他的社會(huì)成本，如完全壟斷

廠商缺乏降低成本和進(jìn)行技術(shù)革新的動(dòng)力、尋租行為等。

（2）外部影響

外部影響是指一個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體對(duì)他所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。外

部性的影響會(huì)造成私人成本和社會(huì)成本之間，或私人收益和社會(huì)收益之

間的不一致，因此容易造成市場(chǎng)失靈。外部性的影響方向和作用結(jié)果具

有兩面性，可以分為外部經(jīng)濟(jì)和外部不經(jīng)濟(jì)。那些能為社會(huì)和其他個(gè)人

帶來(lái)收益或能使社會(huì)和個(gè)人降低成本支出的外部性稱(chēng)為外部經(jīng)濟(jì)，它是

對(duì)個(gè)人或社會(huì)有利的外部性；那些能夠引起社會(huì)和其他個(gè)人成本增加或

導(dǎo)致收益減少的外部性稱(chēng)為外部不經(jīng)濟(jì)，它是對(duì)個(gè)人或社會(huì)不利的。

（3）公共物品

公共物品是指不滿足排他性或競(jìng)用性特點(diǎn)的物品，其中排他性表示

只有對(duì)商品支付價(jià)格的人才能夠使用該商品；競(jìng)用性表示如果某人已經(jīng)

使用了某個(gè)商品（如某一火車(chē)座位），則其他人就不能再同時(shí)使用該商

品。如果一件物品不具有排他性，即無(wú)法排除一些人“不支付便使用”，

則它毫無(wú)疑問(wèn)就會(huì)帶來(lái)外部影響，并造成市場(chǎng)機(jī)制的失靈。

（4）信息的不完全和不對(duì)稱(chēng)

如果消費(fèi)者對(duì)市場(chǎng)價(jià)格或產(chǎn)品質(zhì)量沒(méi)有準(zhǔn)確的信息，市場(chǎng)體系就不

會(huì)有效率地運(yùn)作。這種信息的不完全可能會(huì)給生產(chǎn)者一種刺激，使某些

產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)多，而另一些產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)少；在另一些情況下，即使購(gòu)買(mǎi)會(huì)

使他們得益，某些消費(fèi)者也會(huì)不購(gòu)買(mǎi)某種商品，而另一些消費(fèi)者會(huì)購(gòu)買(mǎi)

那些使他們受損的產(chǎn)品；最后，信息缺乏還可能阻止某些市場(chǎng)的發(fā)展。

4什么是消費(fèi)者剩余？?jī)r(jià)格的變動(dòng)對(duì)其有何影響？

答：消費(fèi)者剩余是消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)量的某種商品時(shí)愿意支付的

最高總價(jià)格和實(shí)際支付的總價(jià)格之間的差額。

消費(fèi)者剩余可以用幾何圖形來(lái)表示：消費(fèi)者剩余可以用消費(fèi)者需求

曲線以下、市場(chǎng)價(jià)格線之上的面積來(lái)表示，如圖3中的陰影部分面積所

示。具體地看，在圖3中，需求曲線以反需求函數(shù)的形式Pe＝f（Q）給

出，它表示消費(fèi)者對(duì)每一單位商品所愿意支付的最高價(jià)格。假定該商品

的市場(chǎng)價(jià)格為P0，消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)量為Q0。那么，在產(chǎn)量0到Q0區(qū)間需求

曲線以下的面積表示消費(fèi)者為購(gòu)買(mǎi)Q0數(shù)量的商品所愿意支付的最高總金

額（即總價(jià)格），即相當(dāng)于圖中的面積OABQ0；而實(shí)際支付的總金額

（即總價(jià)格）等于市場(chǎng)價(jià)格P0乘以購(gòu)買(mǎi)量Q0，即相當(dāng)于圖中的矩形面積

OP0BQ0。這兩塊面積的差額即圖中的陰影部分面積P0AB，就是消費(fèi)者

剩余。

圖3消費(fèi)者剩余

消費(fèi)者剩余也可以用數(shù)學(xué)公式來(lái)表示。令反需求函數(shù)為Pd＝

f（Q），價(jià)格為P0時(shí)的消費(fèi)者的需求量為Q0，則消費(fèi)者剩余為：

式中，CS為消費(fèi)者剩余，式子右邊的第一項(xiàng)即積分項(xiàng)表示消費(fèi)者

愿意支付的最高總金額，第二項(xiàng)表示消費(fèi)者實(shí)際支付的總金額。

由上面分析可知，當(dāng)價(jià)格下降時(shí)，陰影部分的面積會(huì)增大，即消費(fèi)

者剩余變大；反之，當(dāng)價(jià)格上升時(shí)，陰影部分的面積減少，即消費(fèi)者剩

余減少。

5簡(jiǎn)述保險(xiǎn)的基本功能和派生功能。

答：保險(xiǎn)的性質(zhì)決定保險(xiǎn)的功能。保險(xiǎn)的功能說(shuō)明或表現(xiàn)保險(xiǎn)的性

質(zhì)，是保險(xiǎn)性質(zhì)的客觀要求。保險(xiǎn)的功能具體可分為基本功能和派生功

能?；竟δ苁侵副ｋU(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)條件下均具有的功能；而派生功能是

指隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展、社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度的演進(jìn)，保險(xiǎn)逐漸具有的功

能。

（1）保險(xiǎn)的基本功能

①分擔(dān)危險(xiǎn)的功能。保險(xiǎn)組織通過(guò)向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)

基金。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，用保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)償。實(shí)際上就是用大

家的錢(qián)來(lái)補(bǔ)償一部分人的損失，將一部分人面臨的危險(xiǎn)分?jǐn)偨o大家，這

就從整體上提高了對(duì)危險(xiǎn)的承受能力。

②補(bǔ)償損失的功能。即把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同

約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償能力。

（2）保險(xiǎn)的派生功能

保險(xiǎn)的派生功能是在保險(xiǎn)固有的基本功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，歸根

到底，是伴隨著保險(xiǎn)分配關(guān)系的發(fā)展而產(chǎn)生的。派生功能主要有以下三

種：

①融資職能。保險(xiǎn)的融資功能是指將保險(xiǎn)基金的暫時(shí)閑置部分重新

投入到社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中。將保險(xiǎn)基金投入社會(huì)再生產(chǎn)有兩種途徑：一

種是保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)基金存入銀行，由銀行貸放出去，進(jìn)入社會(huì)再生產(chǎn)

過(guò)程；另一種是保險(xiǎn)公司直接投資，進(jìn)行運(yùn)用。

②防災(zāi)防損職能。保險(xiǎn)的這一職能是指保險(xiǎn)人參與了防災(zāi)防損活

動(dòng)，提高了社會(huì)的防災(zāi)防損能力。保險(xiǎn)公司作為以營(yíng)利為目的的商業(yè)機(jī)

構(gòu)，也參與到防災(zāi)防損活動(dòng)中是有其客觀必然性的。首先，保險(xiǎn)公司從

自身效益出發(fā)，愿意主動(dòng)參與防災(zāi)防損工作。其次，從自身?xiàng)l件來(lái)看，

保險(xiǎn)公司有能力參與防災(zāi)防損工作。最后，保險(xiǎn)將提高被保險(xiǎn)人的防災(zāi)

防損意識(shí)。

③分配職能。分配職能是指保險(xiǎn)實(shí)際上參與了對(duì)國(guó)民收入的再分

配。保險(xiǎn)通過(guò)向多數(shù)投保人收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，并在危險(xiǎn)事故發(fā)生

后向少數(shù)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，這一部分資金實(shí)現(xiàn)了再分配。

6簡(jiǎn)述保險(xiǎn)資金運(yùn)用的原則。

答：保險(xiǎn)資金的運(yùn)用既要看到宏觀的和長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益，又要注重微觀

的和近期的效益，從而必須遵循一些共同準(zhǔn)則，主要包括穩(wěn)妥性原則、

分散性原則、擇優(yōu)性原則、收益性原則和流動(dòng)性原則。

（1）穩(wěn)妥性原則

保險(xiǎn)公司肩負(fù)著組織保險(xiǎn)基金、補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失職能，保險(xiǎn)資金來(lái)源

于保險(xiǎn)客戶，從而實(shí)質(zhì)上只是保險(xiǎn)公司對(duì)全體保險(xiǎn)客戶的負(fù)債資金，最

終要用于對(duì)保險(xiǎn)客戶的賠付。從長(zhǎng)期趨勢(shì)來(lái)看，保險(xiǎn)資金總量應(yīng)與保險(xiǎn)

賠付資金總量相一致，如果保險(xiǎn)資金運(yùn)用失敗，就有可能出現(xiàn)投資收不

回而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)事故發(fā)生后付不出賠款或保險(xiǎn)金的局面，因此

保險(xiǎn)公司在開(kāi)展資金運(yùn)營(yíng)時(shí)必須以穩(wěn)妥性作為首要原則。

（2）分散性原則

由于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資本市場(chǎng)的形勢(shì)往往瞬息萬(wàn)變，保險(xiǎn)資金

的運(yùn)用要求穩(wěn)妥、安全，就必須要有一定的分散面，即采取多種形式的

投資，以避免投資風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。換言之，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用總額不

宜集中在一個(gè)行業(yè)、一個(gè)項(xiàng)目，而應(yīng)分散投資在多個(gè)行業(yè)、多個(gè)項(xiàng)目或

企業(yè)，同時(shí)還要控制大額資金的投放并提高小額資金投放在資金運(yùn)用總

額中的比重，使資金運(yùn)用的形式多樣化、結(jié)構(gòu)多樣化，這樣即使有些投

資項(xiàng)目不能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益，也不至于給保險(xiǎn)資金造成巨大損失。

（3）擇優(yōu)性原則

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)提供的投資機(jī)會(huì)是眾多的，而保險(xiǎn)公司的資金數(shù)量則是有

限的。保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)自己的投資目標(biāo)，除了穩(wěn)妥與分散投資外，還應(yīng)

注重?fù)駜?yōu)投資，即在眾多的投資機(jī)會(huì)中，通過(guò)所掌握的經(jīng)濟(jì)信息進(jìn)行分

析判斷，劃分出投資項(xiàng)目的優(yōu)劣，支持優(yōu)者，限制劣者。在擇優(yōu)投資的

過(guò)程中，既可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益，又能承擔(dān)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)

展的責(zé)任。

（4）收益性原則

保險(xiǎn)公司開(kāi)展投資活動(dòng)的直接目的是增加收益，即通過(guò)投資而盈

利。較高的保險(xiǎn)資金投資收益，不僅會(huì)為保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)效

益，而且也能帶來(lái)良好的社會(huì)效益。保險(xiǎn)公司通過(guò)投資獲利，其結(jié)果是

保險(xiǎn)客戶的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)減輕，從而能進(jìn)一步刺激保險(xiǎn)需求，吸引保險(xiǎn)客

戶投保。從低保險(xiǎn)費(fèi)率到高投資收益的良性循環(huán)，正是發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)

賴(lài)以成功的重要保證。

（5）流動(dòng)性原則

流動(dòng)性作為保險(xiǎn)資金運(yùn)用的原則，是由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)的不確定性

與損失的不確定性所決定的，對(duì)財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)公司而言更是如此。流

動(dòng)性原則并不要求每一投資項(xiàng)目都能夠隨時(shí)變現(xiàn)，而是要求保險(xiǎn)公司的

投資結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)合理化，以不影響被保險(xiǎn)人的索賠為前提。因此，保險(xiǎn)人

可以將一部分資金投入到變現(xiàn)能力強(qiáng)的項(xiàng)目上去，將另一部分資金投入

到雖然變現(xiàn)能力相對(duì)較弱但收益卻較穩(wěn)定且較高的項(xiàng)目上去，保證資金

總體上具有流動(dòng)性。

綜上所述，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行資金運(yùn)營(yíng)時(shí)一般應(yīng)遵循上述原則，以便

保險(xiǎn)資金在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)安全與收益的雙重目標(biāo)，做到資金運(yùn)用的整

體最優(yōu)化和項(xiàng)目最優(yōu)化。

7簡(jiǎn)述信用的主要形式。

答：信用指的是借貸行為。信用形式主要包括商業(yè)信用、銀行信

用、國(guó)家信用等傳統(tǒng)的信用形式以及消費(fèi)信用、公司信用、國(guó)際信用等

新型的信用形式。

（1）商業(yè)信用

商業(yè)信用是指工商企業(yè)之間在買(mǎi)賣(mài)商品時(shí)，以商品形式提供的信

用，即工商企業(yè)之間在從事商品購(gòu)銷(xiāo)活動(dòng)中，因?yàn)椴捎觅d銷(xiāo)或預(yù)付貨款

的方式而產(chǎn)生的信用。

（2）銀行信用

銀行信用是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形態(tài)提供的信用。銀行信用

是伴隨著現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生，在商業(yè)信用的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。銀行信用

與商業(yè)信用一起構(gòu)成現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)信用關(guān)系的主體。

（3）國(guó)家信用

國(guó)家信用是指以國(guó)家為一方的借貸活動(dòng)，即國(guó)家作為債權(quán)人或債務(wù)

人的信用。對(duì)內(nèi)負(fù)債主要是指國(guó)家以債務(wù)人的身份向國(guó)內(nèi)居民、企業(yè)等

取得的信用；而對(duì)外負(fù)債主要是指國(guó)家以債務(wù)人的身份向國(guó)外居民、企

業(yè)、團(tuán)體、政府和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)取得的信用。

（4）消費(fèi)信用

消費(fèi)信用是企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的直接用

于生活消費(fèi)的信用?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的消費(fèi)信用則是與商品，特別是耐

用消費(fèi)品的銷(xiāo)售緊密聯(lián)系在一起的。

（5）公司信用

公司信用是指以公司為受信主體，接受其他公司、機(jī)構(gòu)或者個(gè)人提

供的信用。公司信用的主要形式是股份公司信用，即以發(fā)行股票的方式

存在的信用。

（6）國(guó)際信用

國(guó)際信用并非僅指國(guó)家之間的信用，而是指一切跨國(guó)的借貸關(guān)系、

借貸活動(dòng)。它是國(guó)際間經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的一個(gè)重要方面。

8貨幣政策工具主要有哪些？

答：貨幣政策工具是中央銀行為達(dá)到貨幣政策目標(biāo)而采取的手段。

貨幣政策工具主要包括一般性貨幣政策工具、選擇性貨幣政策工具、直

接信用控制和間接信用指導(dǎo)。

（1）一般性貨幣政策工具

一般性貨幣政策工具是指對(duì)貨幣供應(yīng)量進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的政策工

具，主要包括法定準(zhǔn)備金政策、再貼現(xiàn)政策和公開(kāi)市場(chǎng)政策。一般性貨

幣政策工具的特點(diǎn)是經(jīng)常使用且能對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生影響。

（2）選擇性貨幣政策工具

選擇性貨幣政策工具是指中央銀行針對(duì)某些特殊的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域或特殊

用途的信貸而采用的信用調(diào)節(jié)工具。主要有：消費(fèi)者信用控制、證券市

場(chǎng)信用控制、不動(dòng)產(chǎn)信用控制和優(yōu)惠利率等。

（3）直接信用控制

直接信用控制是指從質(zhì)和量?jī)煞矫?，以行政命令或其他方式，直?/p>

對(duì)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的信用活動(dòng)所進(jìn)行的控制。其手段包括利率

最高限額、信用配額、流動(dòng)性比率和直接干預(yù)等。規(guī)定存貸款最高利率

限額，是最常使用的直接信用管理工具。

（4）間接信用指導(dǎo)

間接信用指導(dǎo)包括道義勸告和窗口指導(dǎo)。道義勸告是指中央銀行利

用其聲望與地位，對(duì)商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)以公告、指示、會(huì)議或與

金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人直接面談等方式，以使商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)正確理

解貨幣政策意圖，主動(dòng)自覺(jué)地采取相應(yīng)措施，配合貨幣政策的實(shí)施。窗

口指導(dǎo)是指中央銀行根據(jù)產(chǎn)業(yè)動(dòng)態(tài)、物價(jià)變動(dòng)趨勢(shì)和金融高層的動(dòng)向，

規(guī)定商業(yè)銀行信貸的重點(diǎn)投放方向及其規(guī)模等。

9簡(jiǎn)述決定和影響利率水平的因素。

答：決定和影響利率的因素非常復(fù)雜，制定和調(diào)整利率水平時(shí)應(yīng)考

慮的因素主要有平均利潤(rùn)率、資金供求狀況、物價(jià)水平、風(fēng)險(xiǎn)狀況、國(guó)

家經(jīng)濟(jì)政策以及國(guó)際利率水平等。

（1）平均利潤(rùn)率。利息是由一般利潤(rùn)率調(diào)節(jié)的，利息是利潤(rùn)的一部

分，平均利潤(rùn)率是決定利率的基本因素。所以在制定利率時(shí)，要考慮企

業(yè)的中等利潤(rùn)率水平，不能因少數(shù)企業(yè)利潤(rùn)低而降低利率，也不能按照

少數(shù)高利潤(rùn)企業(yè)的水平而提高利率，而要根據(jù)平均利潤(rùn)率制定利率。平

均利潤(rùn)率越高，利率也就越高，但平均利潤(rùn)率是利率的最高限。

（2）資金供求狀況。利率是信貸資金的“價(jià)格”。在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)

條件下，利率水平主要由資金的供求狀況決定。當(dāng)資金供不應(yīng)求時(shí)，利

率會(huì)上升；反之，當(dāng)資金供過(guò)于求時(shí)，利率會(huì)下降。利率水平的高低反

映資金供求關(guān)系，同時(shí)也調(diào)節(jié)資金供求關(guān)系，利率政策是調(diào)節(jié)資金供求

的重要手段。

（3）物價(jià)水平。物價(jià)水平是制定利率必須考慮的一個(gè)因素。物價(jià)上

漲，貨幣就會(huì)貶值。如果存款利率低于物價(jià)上漲幅度，會(huì)嚴(yán)重挫傷存款

人存款的積極性；如果貸款利率低于通貨膨脹率，則意味著銀行貸款的

實(shí)際收益不但沒(méi)有增加，反而減少了。當(dāng)物價(jià)上漲、出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，

應(yīng)適當(dāng)提高名義利率，使實(shí)際利率水平不至于太低，更不能為負(fù)數(shù)；反

之，如果物價(jià)下跌、出現(xiàn)通貨緊縮時(shí)，可以適當(dāng)降低名義利率，使實(shí)際

利率水平不至于太高。因此，利率的變動(dòng)應(yīng)與物價(jià)的變動(dòng)保持同向運(yùn)動(dòng)

的趨勢(shì)。

（4）風(fēng)險(xiǎn)狀況。風(fēng)險(xiǎn)與收益是成正比的，利率水平的高低與貸款人

或投資者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)狀況是密切相關(guān)的。在融資過(guò)程中，貸款人或投資

者面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，如違約風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

等，其中最主要的是違約風(fēng)險(xiǎn)。如果違約風(fēng)險(xiǎn)比較大，在這種情況下，

貸款人或投資者通常要求獲取更多的利息作為其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，這意

味著借款人或籌資者要付出更高的融資成本。一般而言，長(zhǎng)期貸款利率

高于短期貸款，長(zhǎng)期債券的利率高于短期債券，因?yàn)槿谫Y期限越長(zhǎng)，銀

行（或投資者）收回貸款本息（或投資）的不確定性越大，亦即風(fēng)險(xiǎn)越

大。

（5）國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策。國(guó)家在一定時(shí)期制定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略、速度和

方向，決定了資金的需求狀況以及對(duì)資金流向的要求。政府要實(shí)行擴(kuò)張

的經(jīng)濟(jì)政策可適當(dāng)降低利率，反之，則提高利率。為了更好地促進(jìn)我國(guó)

經(jīng)濟(jì)的快速協(xié)調(diào)發(fā)展，有必要將利率保持在適當(dāng)?shù)乃缴?，?duì)一些行

業(yè)、項(xiàng)目實(shí)行優(yōu)惠利率，在一定時(shí)期還可以對(duì)不同的行業(yè)實(shí)行差別利

率。

（6）國(guó)際利率水平。在開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下，資本可以自由流動(dòng)，國(guó)際

利率對(duì)國(guó)內(nèi)利率影響較大。國(guó)際利率水平對(duì)國(guó)內(nèi)利率的影響是通過(guò)資金

在國(guó)際間的轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)的。在資本可以自由流動(dòng)的條件下，當(dāng)國(guó)內(nèi)利率水

平高于國(guó)際利率水平時(shí)，外國(guó)貨幣資本就會(huì)向國(guó)內(nèi)流動(dòng)，這將增加國(guó)內(nèi)

貨幣市場(chǎng)上的資金供應(yīng)，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)利率水平降低；反之，則會(huì)引起國(guó)內(nèi)

利率上升。國(guó)內(nèi)外利率水平的差異在引起國(guó)際資本流動(dòng)的同時(shí)，必定對(duì)

國(guó)際收支產(chǎn)生影響，進(jìn)而影響本國(guó)通貨的對(duì)外價(jià)值，最終直接影響本國(guó)

的對(duì)外貿(mào)易。因此，一國(guó)政府在調(diào)整國(guó)內(nèi)利率時(shí)必須考慮國(guó)際利率水

平。

此外，經(jīng)濟(jì)周期、銀行成本、稅率、法律規(guī)定、國(guó)際協(xié)議甚至習(xí)慣

等都可能對(duì)利率水平產(chǎn)生影響。

三、論述題（4題，每題15分，共60分）

1如果政府：（1）對(duì)某種商品的所有生產(chǎn)者給予單位現(xiàn)金補(bǔ)貼會(huì)

對(duì)該商品的供曲線產(chǎn)生什么影響？（2）與上述相反，對(duì)該商品的所有

生產(chǎn)者征收單位銷(xiāo)售稅，將會(huì)對(duì)該商品的供給曲線產(chǎn)生什么影響？

（3）對(duì)一種商品的所有生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)，實(shí)行最低限價(jià)或最高限價(jià)與給予

單位補(bǔ)貼或征收單位銷(xiāo)售稅有何不同？

答：假設(shè)市場(chǎng)上生產(chǎn)者的供給函數(shù)為：P＝f（Q）＝a＋bQ。初始

的市場(chǎng)均衡如圖4所示，均衡點(diǎn)A，在均衡點(diǎn)處，市場(chǎng)的均衡價(jià)格為P0，

均衡產(chǎn)量為Q0。

圖4供求曲線

（1）如果政府對(duì)某種產(chǎn)品的所有生產(chǎn)者給予單位現(xiàn)金補(bǔ)貼，會(huì)使每

一價(jià)格水平下的供給量都增加。假設(shè)補(bǔ)貼為1，也即生產(chǎn)者的供給函數(shù)

變?yōu)椋篜＝f（Q）＝a＋bQ－1，因此每一生產(chǎn)者的供給曲線將向右下方

移動(dòng)至S1，移動(dòng)的垂直距離等于單位現(xiàn)金補(bǔ)貼。此時(shí)新的均衡點(diǎn)將移至

B點(diǎn)，均衡價(jià)格為P1＝P0－1，均衡產(chǎn)量為Q1。

（2）如果政府對(duì)該種產(chǎn)品的每一生產(chǎn)者征收單位銷(xiāo)售稅，會(huì)使每一

價(jià)格水平下的供給量都減少。假設(shè)銷(xiāo)售稅為1，也即生產(chǎn)者的供給函數(shù)

將變?yōu)椋篜＝f（Q）＝a＋bQ＋1，其結(jié)果與（1）的情況正好相反，即

每一生產(chǎn)者的供給曲線將向左上方移動(dòng)至S2，移動(dòng)的垂直距離等于單位

銷(xiāo)售稅。此時(shí)新的均衡點(diǎn)將移至C點(diǎn)，均衡價(jià)格為P2＝P0＋1，均衡產(chǎn)量

為Q2。

（3）如果政府采取最低限價(jià)或最高限價(jià)方式干預(yù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其

結(jié)果可能使市場(chǎng)難以達(dá)到均衡。

①當(dāng)實(shí)行最低限價(jià)時(shí)，如圖5所示，開(kāi)始時(shí)，市場(chǎng)均衡點(diǎn)為E，即

均衡價(jià)格為Pe，均衡數(shù)量為Qe。P0為最低限價(jià)，由于P0＞Pe，此時(shí)對(duì)生

產(chǎn)者來(lái)說(shuō)實(shí)行最低限價(jià)會(huì)提高其生產(chǎn)的積極性，從而導(dǎo)致市場(chǎng)上的產(chǎn)品

供給量Q2＞Qe。而此時(shí)產(chǎn)品的需求量?jī)H為Q1（Q1＜Qe），所以市場(chǎng)上

產(chǎn)品供過(guò)于求。為了解決過(guò)剩的數(shù)量，政府通常收購(gòu)市場(chǎng)上過(guò)剩的產(chǎn)

品。

②當(dāng)實(shí)行最高限價(jià)時(shí)，如圖6所示，初始時(shí)，產(chǎn)品市場(chǎng)的均衡點(diǎn)為

E，即均衡價(jià)格為Pe，均衡數(shù)量為Qe。P0為最高限價(jià)，由于P0＜Pe，此

時(shí)對(duì)生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)實(shí)行最高限價(jià)會(huì)降低其生產(chǎn)的積極性，從而導(dǎo)致市場(chǎng)上

產(chǎn)品的供給量?jī)H為Q1（Q1＜Qe），而此時(shí)產(chǎn)品的需求量為Q2（Q2＞

Qe），所以市場(chǎng)上產(chǎn)品供不應(yīng)求。在這種情況下，政府往往又不得不采

取配給的方法來(lái)分配產(chǎn)品。此外，生產(chǎn)者也可能粗制濫造，降低產(chǎn)品質(zhì)

量，形成變相漲價(jià)。

綜上所述，如果政府對(duì)該產(chǎn)品的生產(chǎn)者給予單位補(bǔ)貼或征收單位銷(xiāo)

售稅，均衡點(diǎn)雖會(huì)改變，但仍然由產(chǎn)品的市場(chǎng)供給曲線和市場(chǎng)需求曲線

交點(diǎn)來(lái)決定。這時(shí)政府通過(guò)市場(chǎng)發(fā)揮作用，而不是干預(yù)市場(chǎng)的運(yùn)行。為

了達(dá)到某種目的，政府通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用要比直接干預(yù)市場(chǎng)的運(yùn)行

更有效。

圖5最低限價(jià)

圖6最高限價(jià)

2評(píng)價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的長(zhǎng)期均衡對(duì)資源配置的效率。

答：抱歉，本題暫未提供答案。

3論述保險(xiǎn)投資的必要性及其對(duì)資本市場(chǎng)的作用。

答：抱歉，本題暫未提供答案。

4試述保險(xiǎn)需求的影響因素。

答：保險(xiǎn)需求就是指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場(chǎng)

上愿意并有能力購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)商品數(shù)量表（單）。它是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)保障

的需求量，可以用投保人投保的保險(xiǎn)金額總量來(lái)計(jì)量。保險(xiǎn)需求是一個(gè)

變量，受諸多因素的影響，當(dāng)這些因素發(fā)生變化時(shí)，保險(xiǎn)需求會(huì)增加或

減少。具體來(lái)說(shuō)，影響保險(xiǎn)先需求的有以下因素：

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素

“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)”，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提條件與客

觀依據(jù)，從而也就成為產(chǎn)生保險(xiǎn)需求的觸發(fā)條件。而且，風(fēng)險(xiǎn)程度越

大，風(fēng)險(xiǎn)所致的損失越大，以至于消費(fèi)者無(wú)法自行承擔(dān)，保險(xiǎn)需求就會(huì)

越強(qiáng)烈。

（2）保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求有一定的約束力，兩者一般呈反方向變

化。受投保人繳費(fèi)能力的限制，從總體上講，費(fèi)率上升會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)需求

的減少，費(fèi)率下降，則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)需求的增加。但是，費(fèi)率對(duì)保險(xiǎn)需求

的變化的影響會(huì)依不同的保險(xiǎn)商品品種而各異。

（3）保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨幣收入

消費(fèi)者的貨幣收入直接關(guān)系到其購(gòu)買(mǎi)力的大小。當(dāng)國(guó)民收入增加

時(shí)，作為保險(xiǎn)商品的消費(fèi)者——個(gè)人的貨幣收入、企業(yè)的利潤(rùn)也會(huì)隨之

增多，會(huì)有更強(qiáng)的繳費(fèi)能力，保險(xiǎn)的需求也就隨之?dāng)U大。因而，保險(xiǎn)消

費(fèi)者的貨幣收入是影響保險(xiǎn)需求的主要因素之一。

（4）互補(bǔ)品與替代品價(jià)格

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種是與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的互補(bǔ)商品，例如汽車(chē)保險(xiǎn)與汽車(chē)，

當(dāng)汽車(chē)的價(jià)格下降時(shí)，會(huì)引起汽車(chē)需求量的增加，從而導(dǎo)致汽車(chē)保險(xiǎn)商

品需求量的擴(kuò)大，反之則會(huì)引起汽車(chē)保險(xiǎn)商品需求量的減少。另外，一

些保險(xiǎn)商品特別是人壽保險(xiǎn)商品是儲(chǔ)蓄的替代商品，當(dāng)儲(chǔ)蓄利率上升

時(shí)，人壽保險(xiǎn)商品品種的需求就會(huì)減少，反之則會(huì)增加。

（5）文化傳統(tǒng)

保險(xiǎn)需求在一定意義上受人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)而保險(xiǎn)意識(shí)的直接影響，

而人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)意識(shí)又是受特定的文化環(huán)境影響和控制的。尤

其在我國(guó)，由于長(zhǎng)期的封建文化的影響，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)，人們有時(shí)寧愿

求助于神靈的保佑，也不接受保險(xiǎn)的保障，從而抑制了保險(xiǎn)需求。

（6）經(jīng)濟(jì)制度

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，個(gè)人與企業(yè)會(huì)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，這一切不再由

國(guó)家包攬解決，那么保險(xiǎn)就是一條最佳解決途徑，因而經(jīng)濟(jì)制度的變化

會(huì)影響到保險(xiǎn)需求。

2013年廣東商學(xué)院保險(xiǎn)碩士教育

中心435保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)[專(zhuān)業(yè)碩士]

考研真題

2013年廣東商學(xué)院保險(xiǎn)碩士教育

中心435保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)[專(zhuān)業(yè)碩士]

考研真題（含部分答案）

一、名詞解釋?zhuān)?5題，每題3分，共45分）

1次貸危機(jī)

答：抱歉，本題暫未提供答案。

2菲利普斯曲線

答：菲利普斯曲線是指說(shuō)明失業(yè)率和貨幣工資率之間交替變動(dòng)關(guān)系

的一條曲線。它是由英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家菲利普斯根據(jù)1861～1957年英國(guó)的失

業(yè)率和貨幣工資變動(dòng)率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)資料提出來(lái)的，故稱(chēng)之為菲利普斯曲

線。因?yàn)槲鞣浇?jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，貨幣工資率的提高是引起通貨膨脹的原

因，即貨幣工資率的增加超過(guò)勞動(dòng)生產(chǎn)率的增加會(huì)引起物價(jià)上漲，從而

導(dǎo)致通貨膨脹。所以，菲利普斯曲線又成為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家用以表示失業(yè)

率和通貨膨脹率之間此消彼長(zhǎng)、相互交替關(guān)系的曲線。其含義為：失業(yè)

率高，通脹率就低；失業(yè)率低，通脹率就高，并認(rèn)為二者間這種關(guān)系可

為政府進(jìn)行總需求管理提供一份可供選擇的菜單，即通脹率或失業(yè)率太

高時(shí)，可用提高失業(yè)率的緊縮政策或提高通脹率的擴(kuò)張政策來(lái)降低通脹

率或降低失業(yè)率，以免經(jīng)濟(jì)過(guò)分波動(dòng)。菲利普斯曲線可用圖1說(shuō)明。

圖1菲利普斯曲線

圖1中W為貨幣工資變動(dòng)率，U為社會(huì)的失業(yè)率，L即為菲利普斯曲

線。當(dāng)失業(yè)率由U2降到U1時(shí)，貨幣工資增長(zhǎng)率就由W2上升到W1。這表

明失業(yè)率與貨幣工資變動(dòng)率有著一種交替關(guān)系。也就是說(shuō)，要實(shí)現(xiàn)充分

就業(yè)就必然會(huì)出現(xiàn)較高的物價(jià)上漲率。由于貨幣工資變動(dòng)率與物價(jià)上漲

率有關(guān)，而通貨膨脹又用物價(jià)上漲率來(lái)表示。所以，進(jìn)一步引申，便可

表示通貨膨脹率與失業(yè)率之間的關(guān)系。

3邊際消費(fèi)傾向

答：邊際消費(fèi)傾向（marginalpropensitytoconsume，簡(jiǎn)稱(chēng)為MPC）

指增加1單位收入中用于增加消費(fèi)部分的比率，其公式為：MPC＝Δc/

Δy。式中，Δc表示增加的消費(fèi)，Δy表示增加的收入。按照凱恩斯的觀

點(diǎn)，收入和消費(fèi)之間存在著一條心理規(guī)律：隨著收入的增加，消費(fèi)也會(huì)

增加，但消費(fèi)的增加不及收入增加多。因此，一般而言，邊際消費(fèi)傾向

在0和1之間波動(dòng)。

當(dāng)消費(fèi)函數(shù)為線性函數(shù)時(shí)，MPC＝β。可以看出，一般情況下，0＜

MPC＜1，即存在邊際消費(fèi)傾向遞減規(guī)律。作為三個(gè)基本心理規(guī)律之

一，邊際消費(fèi)傾向遞減規(guī)律被凱恩斯用來(lái)分析造成20世紀(jì)30年代大蕭條

的原因。

4凱恩斯陷阱

答：凱恩斯陷阱是指當(dāng)利率水平極低時(shí)，人們對(duì)貨幣需求趨于無(wú)限

大，貨幣當(dāng)局即使增加貨幣供給也不能降低利率，從而不能增加投資引

誘的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。當(dāng)利率極低時(shí)，有價(jià)證券的價(jià)格會(huì)達(dá)到很高，人們?yōu)榱?/p>

避免因有價(jià)證券價(jià)格跌落而遭受損失，幾乎每個(gè)人都寧愿持有現(xiàn)金而不

愿持有有價(jià)證券，這意味著貨幣需求會(huì)變得有無(wú)限彈性，人們對(duì)貨幣的

需求量趨于無(wú)限大，表現(xiàn)為流動(dòng)偏好曲線或貨幣需求曲線的右端會(huì)變成

水平線。在此情況下，貨幣供給的增加不會(huì)使利率下降，從而也就不會(huì)

增加投資引誘和有效需求，當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)上述狀態(tài)時(shí)，就稱(chēng)之為流動(dòng)性陷

阱。但實(shí)際上，以經(jīng)驗(yàn)為根據(jù)的論據(jù)從未證實(shí)過(guò)流動(dòng)性陷阱的存在，而

且流動(dòng)性陷阱也未能被精確地說(shuō)明是如何形成的。

5再貼現(xiàn)率

答：再貼現(xiàn)率指中央銀行買(mǎi)進(jìn)商業(yè)銀行所持有的未到期商業(yè)票據(jù)時(shí)

所用的貼現(xiàn)利率。商業(yè)銀行通過(guò)再貼現(xiàn)，向中央銀行融通資金，解決商

業(yè)銀行短期資金不足。再貼現(xiàn)率是中央銀行實(shí)施貨幣政策的重要工具之

一。通過(guò)再貼現(xiàn)利率的變化，影響市場(chǎng)利率和商業(yè)銀行籌資的成本，從

而改變貨幣供給。當(dāng)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)一般提高再貼現(xiàn)率，反之經(jīng)濟(jì)不振時(shí)降

低再貼現(xiàn)率。其主要缺點(diǎn)是作為貨幣政策工具有一定被動(dòng)性。

6奧肯定律

答：奧肯定律說(shuō)明的是實(shí)際國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與失業(yè)率之間的關(guān)系。該

定律是美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿瑟·奧肯在研究上述兩者之間的關(guān)系時(shí)發(fā)現(xiàn)的一

種規(guī)律，奧肯利用美國(guó)55個(gè)季度（從1947年第二季度到1960年第四季

度）中失業(yè)率變化和實(shí)際國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值變化的資料，通過(guò)簡(jiǎn)單的回歸方

程，估算出反映兩者變化之間關(guān)系的一個(gè)數(shù)值。奧肯定律的內(nèi)容是：失

業(yè)率每高于自然失業(yè)率1個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)際GDP將低于潛在GDP2個(gè)百分

點(diǎn)。奧肯定律用公式表示為：

*

其中，y為實(shí)際產(chǎn)出，yf為潛在產(chǎn)出，u為實(shí)際失業(yè)率，u為自然失

業(yè)率，α為大于零的參數(shù)。

奧肯定律的一個(gè)重要結(jié)論是：實(shí)際GDP必須保持與潛在GDP同樣快

的增長(zhǎng)，以防止失業(yè)率的上升。也就是說(shuō)，GDP必須不斷增長(zhǎng)才能保證

失業(yè)率留在原地，如果想讓失業(yè)率下降，實(shí)際GDP的增長(zhǎng)必須快于潛在

GDP的增長(zhǎng)。

不同的國(guó)家有不同的國(guó)情，奧肯定律所揭示的數(shù)量關(guān)系未必適用于

所有國(guó)家，但它畢竟說(shuō)明了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與就業(yè)或失業(yè)之間存在著相關(guān)關(guān)

系。

7擠出效應(yīng)

答：擠出效應(yīng)是指政府支出增加所引起的私人消費(fèi)或投資降低的效

果。在IS-LM模型中，若LM曲線不變，政府支出增加，IS曲線向右移

動(dòng)，兩種市場(chǎng)重新均衡時(shí)引起利率的上升和國(guó)民收入的增加。但是，利

率的上升會(huì)抑制一部分私人投資，降低原有的乘數(shù)效應(yīng)，因此，財(cái)政支

出增加引起國(guó)民收入增加的數(shù)量小于不考慮貨幣市場(chǎng)的均衡（即LM曲

線）或利率不變條件下的國(guó)民收入的增加量。這兩種情況下的國(guó)民收入

增量之差，就是利率上升引起的“擠出效應(yīng)”。擠出效應(yīng)的大小取決于以

下四個(gè)因素：

①支出乘數(shù)的大小；

②貨幣需求對(duì)產(chǎn)出變動(dòng)的敏感程度；

③貨幣需求對(duì)利率變動(dòng)的敏感程度；

④投資需求對(duì)利率變動(dòng)的敏感程度，即投資的利率系數(shù)的大小。

在凱恩斯主義極端情況下，貨幣需求利率系數(shù)為無(wú)限大，而投資需

求的利率系數(shù)等于零。因此，政府支出的“擠出效應(yīng)”為零，財(cái)政政策效

果極大。反之，在古典主義極端情況下，貨幣需求利率系數(shù)為零，而投

資需求的利率系數(shù)極大。因此，“擠出效應(yīng)”是完全的。

8保險(xiǎn)合同

答：保險(xiǎn)合同也稱(chēng)為保險(xiǎn)契約，是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在

法律上具有約束力的協(xié)議，即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)

給對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任，或者

當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。

保險(xiǎn)合同具有一般合同共有的法律特征，一般特征表現(xiàn)在以下幾個(gè)

方面：①合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力；②保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)

事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為；③保險(xiǎn)合同必須合

法，否則不能得到法律的保護(hù)。與一般合同相比較，保險(xiǎn)合同又是一種

特殊類(lèi)型的合同，有著自己的特點(diǎn)。這些特點(diǎn)主要體現(xiàn)在它的雙務(wù)性、

射幸性、補(bǔ)償性、條件性、附和性和個(gè)人性等方面。

9保險(xiǎn)代理人

答：保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，

并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理

人是保險(xiǎn)人與投保人之間的中間人。其主要內(nèi)容包括：開(kāi)展保險(xiǎn)展業(yè)宣

傳，代為銷(xiāo)售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代收保險(xiǎn)費(fèi)，代理保險(xiǎn)人查勘出險(xiǎn)案件，代理

理賠等。保險(xiǎn)代理人的傭金由保險(xiǎn)人根據(jù)其代理工作量的大小按規(guī)定標(biāo)

準(zhǔn)支付。保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保

險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。我國(guó)《保險(xiǎn)法》中規(guī)定：經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)

代理人，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托。

10代位求償

答：代位求償是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保

險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠

權(quán)。代位求償權(quán)的產(chǎn)生必須具備下列三個(gè)條件：

①損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。只有

保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償；否

則，保險(xiǎn)人無(wú)需承擔(dān)賠償責(zé)任，受害人只能向有關(guān)責(zé)任方索賠或自己承

擔(dān)損失，與保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)，也就不存在保險(xiǎn)人代位求償?shù)膯?wèn)題。

②保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保

險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償，

并在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代

位求償。

③保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得

代位求償權(quán)。因?yàn)榇磺髢敊?quán)是債權(quán)的轉(zhuǎn)移，在債轉(zhuǎn)移之前是被保險(xiǎn)人

與第三者之間特定的債的關(guān)系，與保險(xiǎn)人沒(méi)有直接的法律關(guān)系。保險(xiǎn)人

只有依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金以后，才依法取得

對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

11保險(xiǎn)費(fèi)率

答：保險(xiǎn)費(fèi)率即保險(xiǎn)商品的價(jià)格，是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額向投保

人收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，也是被保險(xiǎn)人為獲得每一單位保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)保

障應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的比率。保險(xiǎn)費(fèi)率是由不同種類(lèi)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率

大小、損失程度的高低以及保險(xiǎn)人的費(fèi)用率大小決定的。

保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率與附加費(fèi)率兩部分組成。純費(fèi)率又稱(chēng)凈費(fèi)

率，它是用來(lái)支付賠款或保險(xiǎn)金的費(fèi)率，其計(jì)算依據(jù)因險(xiǎn)種的不同而不

同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是損失概率，人壽保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算依

據(jù)是利率和生命表。附加費(fèi)率是附加保費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。把純費(fèi)率

和附加費(fèi)率加總起來(lái)，就構(gòu)成了保險(xiǎn)費(fèi)率。依據(jù)純費(fèi)率籌集的純保費(fèi)是

保證用于將來(lái)保險(xiǎn)金賠付的。附加費(fèi)率通常是依照保險(xiǎn)合同的業(yè)務(wù)費(fèi)用

支出與保險(xiǎn)金額來(lái)確定的，依據(jù)附加費(fèi)率籌集的附加保費(fèi)用于彌補(bǔ)保險(xiǎn)

公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所耗費(fèi)的各項(xiàng)費(fèi)用。

12利率效應(yīng)

答：抱歉，本題暫未提供答案。

13洛倫茲曲線

答：洛倫茲曲線由美國(guó)統(tǒng)計(jì)學(xué)家洛倫茲提出，因此得名。它是用以

描述社會(huì)收入分配平均程度的曲線。將一國(guó)總?cè)丝诎词杖胗傻偷礁哌M(jìn)行

排隊(duì)，考慮收入最低的任意百分比人口所得到的收入百分比，將人口累

計(jì)百分比和收入累計(jì)百分比的對(duì)應(yīng)關(guān)系描繪在圖形上，就是洛倫茲曲

線。如圖2所示。

圖2洛倫茲曲線

洛倫茲曲線反映了收入分配的不平等程度。曲線彎曲程度越大，收

入分配程度越不平等；反之亦然。如果所有收入集中在某一人手中，而

其余人口均一無(wú)所獲，則收入分配達(dá)到完全不平等，洛倫茲曲線成為折

線OHL。如果任意人口百分比都等于其收入百分比，從而人口累計(jì)百分

比等于收入累計(jì)百分比，則收入分配是完全平等的，洛倫茲曲線成為通

過(guò)原點(diǎn)的45度線OL。

一個(gè)國(guó)家的收入分配既不是完全平等，也不是完全不平等，而是介

于兩者之間；相應(yīng)的洛倫茲曲線既不是折線OHL，也不是45度線OL，

而是介于兩者之間且凸向橫軸的曲線（如ODL）。收入分配越不平等，

洛倫茲曲線越凸向橫軸，越接近折線OHL；反之，就越靠近45度線

OL。

14近因原則

答：近因不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是

指促成損失結(jié)果的最有效的、起決定作用的原因。近因原則是指近因?qū)?/p>

于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，

保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。近因原則是保險(xiǎn)理賠中必須遵循的重要原則。在

實(shí)務(wù)中，找出近因有相當(dāng)?shù)碾y度，其判斷有以下幾種情形：①單一原因

致?lián)p；②多種原因同時(shí)致?lián)p；③多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p；④多種原因

間斷發(fā)生致?lián)p。

15LM曲線

答：LM曲線是描述滿足貨幣市場(chǎng)均衡條件（貨幣需求等于貨幣供

給）的利率與收入關(guān)系的曲線。假定m代表實(shí)際貨幣供給量，M代表名

義貨幣供給量，P代表物價(jià)水平，貨幣市場(chǎng)均衡條件為：m＝M/P＝L＝

ky－h(huán)r，推導(dǎo)出LM曲線的表達(dá)式為：y＝hr/k＋m/k或r＝ky/h－m/h

LM曲線如圖3所示。LM曲線上任一點(diǎn)都代表一定利率和收入的組

合，在這樣的組合下，貨幣需求與供給都是相等的，亦即貨幣市場(chǎng)是均

衡的。

圖3LM曲線

二、問(wèn)答題（9題，每題5分，共45分）

1意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成條件？

答：意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由三個(gè)必要條件構(gòu)成：

（1）被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害；

（2）被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢；

（3）被保險(xiǎn)人所受意外傷害是其死亡或殘廢的直接原因、誘因或近

因。

上述三個(gè)必要條件缺一不可。

其中，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害是構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的

保險(xiǎn)責(zé)任的首要條件，這一首要條件要求被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是

客觀發(fā)生的事實(shí)且必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)。被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死

亡或殘廢，是構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的必要條件之一，這一必要

條件要求被保險(xiǎn)人死亡或殘廢且發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)。同時(shí)，只有當(dāng)意

外傷害與死亡、殘廢之間存在因果關(guān)系，即意外傷害是死亡或殘廢的直

接原因或近因時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。

2凱恩斯的消費(fèi)函數(shù)有哪些特點(diǎn)？

答：抱歉，本題暫未提供答案。

3貨幣的主要職能有哪些？

答：貨幣具有五個(gè)職能：

（1）價(jià)值尺度，即用貨幣來(lái)表現(xiàn)和衡量其他一切商品的價(jià)值。這是

貨幣的基本職能之一，具體來(lái)說(shuō)是把商品的價(jià)值表現(xiàn)為同名的量，使它

們?cè)谫|(zhì)上相同，在量上可以相互比較，從而形成價(jià)格，即商品價(jià)值的貨

幣表現(xiàn)。貨幣在執(zhí)行價(jià)值尺度職能時(shí)，并不需要現(xiàn)實(shí)的貨幣，只需要觀

念上的或想像中的貨幣即可。

（2）流通手段，即貨幣在商品流通中充當(dāng)交換的媒介。流通手段是

貨幣的另一個(gè)基本職能。貨幣執(zhí)行流通手段后，直接的物物交換就分離

成買(mǎi)賣(mài)兩個(gè)相對(duì)獨(dú)立的階段。執(zhí)行流通手段的貨幣，不能是想像的或觀

念上的貨幣，必須是現(xiàn)實(shí)的貨幣。在用貨幣符號(hào)來(lái)代替貨幣流通職能

時(shí)，貨幣與商品價(jià)格的關(guān)系會(huì)發(fā)生變化，當(dāng)其他因素不變時(shí)，商品的價(jià)

格由進(jìn)入流通領(lǐng)域的貨幣量來(lái)決定。

（3）貯藏手段，即貨幣退出流通領(lǐng)域被人們當(dāng)作獨(dú)立的價(jià)值形態(tài)和

社會(huì)財(cái)富的一般代表保存起來(lái)的職能。貯藏手段職能是在價(jià)值尺度和流

通手段職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。

（4）支付手段，支付手段是當(dāng)貨幣作為價(jià)值的獨(dú)立運(yùn)動(dòng)形式進(jìn)行單

方面轉(zhuǎn)移時(shí)執(zhí)行的職能。最初是由賒買(mǎi)賒賣(mài)引起的，這時(shí)在原有現(xiàn)金交

易基礎(chǔ)上產(chǎn)生了商品的讓渡與價(jià)值的實(shí)現(xiàn)相脫節(jié)，買(mǎi)賣(mài)變成債權(quán)債務(wù)關(guān)

系，貨幣作為獨(dú)立的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式使流通過(guò)程結(jié)束。后來(lái)這一職能廣泛

的運(yùn)用于大宗交易、清償債務(wù)、支付工資勞動(dòng)報(bào)酬和國(guó)家財(cái)政與銀行信

用領(lǐng)域。

（5）世界貨幣，當(dāng)貨幣超越國(guó)界在國(guó)際市場(chǎng)上充當(dāng)一般等價(jià)物時(shí)，

就執(zhí)行著世界貨幣的職能。具體表現(xiàn)為國(guó)際間的支付手段、購(gòu)買(mǎi)手段以

及財(cái)富轉(zhuǎn)移的手段。馬克思認(rèn)為在貴金屬流通條件下，作為世界貨幣要

求貨幣本身以金銀原始的條塊形式保存并按實(shí)際重量發(fā)揮職能。

4影響供給的因素有哪些？

答：影響供給的因素有以下幾個(gè)方面：

（1）商品的自身價(jià)格。一種商品的價(jià)格越高，生產(chǎn)者提供的產(chǎn)量就

越大；相反，商品的價(jià)格越低，生產(chǎn)者提供的產(chǎn)量就越小。

（2）生產(chǎn)的成本。在商品自身價(jià)格不變的條件下，生產(chǎn)成本上升會(huì)

減少利潤(rùn)，從而使得商品的供給量減少；相反，生產(chǎn)成本下降會(huì)增加利

潤(rùn)，從而使得商品的供給量增加。

（3）生產(chǎn)的技術(shù)水平。在一般的情況下，生產(chǎn)技術(shù)水平的提高可以

降低生產(chǎn)成本，增加生產(chǎn)者的利潤(rùn)，生產(chǎn)者會(huì)提供更多的產(chǎn)量。

（4）相關(guān)商品的價(jià)格。在一種商品的價(jià)格不變，而其他相關(guān)商品的

價(jià)格發(fā)生變化時(shí)，該商品的供給量會(huì)發(fā)生變化。

（5）生產(chǎn)者對(duì)未來(lái)的預(yù)期。如果生產(chǎn)者對(duì)未來(lái)的預(yù)期看好，如預(yù)期

商品的價(jià)格會(huì)上漲，生產(chǎn)者在制定生產(chǎn)計(jì)劃時(shí)就會(huì)增加產(chǎn)量供給；如果

生產(chǎn)者對(duì)未來(lái)的預(yù)期是悲觀的，如預(yù)期商品的價(jià)格會(huì)下降，生產(chǎn)者在制

定生產(chǎn)計(jì)劃時(shí)就會(huì)減少產(chǎn)量供給。

5說(shuō)明GNP與GDP之間關(guān)系。

答：國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）是指經(jīng)濟(jì)社會(huì)（即一國(guó)或一地區(qū)）在一

定時(shí)期內(nèi)運(yùn)用生產(chǎn)要素所生產(chǎn)的全部最終產(chǎn)品（物品和勞務(wù)）的市場(chǎng)價(jià)

值。國(guó)民生產(chǎn)總值（GNP）是指某國(guó)國(guó)民所擁有的全部生產(chǎn)要素所生產(chǎn)

的最終產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)值。

GNP與GDP之間關(guān)系：二者統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)原則是不同的。國(guó)內(nèi)生

產(chǎn)總值的統(tǒng)計(jì)原則是國(guó)土原則，而國(guó)民生產(chǎn)總值的統(tǒng)計(jì)原則是國(guó)民原

則。按國(guó)土原則統(tǒng)計(jì)，凡是在本國(guó)領(lǐng)土上創(chuàng)造的收入，不管是不是本國(guó)

國(guó)民創(chuàng)造的都要統(tǒng)計(jì)；按國(guó)民原則統(tǒng)計(jì)，凡是本國(guó)國(guó)民所創(chuàng)造的收入，

不管是否在本國(guó)領(lǐng)土上都要統(tǒng)計(jì)。

若定義國(guó)外要素凈支付（NFP）為本國(guó)生產(chǎn)要素在其他國(guó)家獲得的

收入減去本國(guó)付給外國(guó)生產(chǎn)要素在本國(guó)獲得的收入，GDP＝GNP－

NFP，或者GNP＝GDP＋NFP。

6保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)有哪些？

答：保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：

（1）契約性。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資本的獨(dú)立化，把保險(xiǎn)分配關(guān)系直接地表現(xiàn)

為保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的契約交換關(guān)系。

（2）期限性。保險(xiǎn)商品交易不是瞬間完成的，而是一個(gè)有期限的交

易過(guò)程。在這期間，如果出現(xiàn)了保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)人的賠償承

諾或給付承諾就轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的賠償或給付。

（3）條件性。要求購(gòu)買(mǎi)者（投保人）必須對(duì)投保標(biāo)的具有保險(xiǎn)利

益，不具有保險(xiǎn)利益的就不能為保險(xiǎn)商品的購(gòu)買(mǎi)行為（除保險(xiǎn)法另有規(guī)

定者外）。

（4）諾承性。即保險(xiǎn)交易雙方是以合同條款的形式來(lái)約定彼此的權(quán)

利和義務(wù)。要求保險(xiǎn)人必須以最大的誠(chéng)信履行對(duì)合同條款的說(shuō)明義務(wù)，

同時(shí)也要求投保人或被保險(xiǎn)人以最大的誠(chéng)信履行對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)質(zhì)性危險(xiǎn)

因素的告知和保證義務(wù)。

7保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理有哪些方式？

答：保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議是指在保險(xiǎn)合同成立后，合同主體就合同履行時(shí)

的具體做法產(chǎn)生意見(jiàn)分歧或糾紛。這種意見(jiàn)分歧或糾紛有些是由于合同

雙方對(duì)合同條款的理解互異造成的，有些則是由于違約造成的。不管是

什么原因，發(fā)生爭(zhēng)議以后都需要按照一定的程序處理和解決。按照我國(guó)

法律的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式主要有以下幾種：

（1）協(xié)商。協(xié)商是指合同雙方當(dāng)事人在自愿互諒的基礎(chǔ)上，按照法

律、政策的規(guī)定，通過(guò)擺事實(shí)、講道理，求大同、存小異來(lái)解決糾紛。

自行協(xié)商解決方式簡(jiǎn)便，有助于增進(jìn)雙方的進(jìn)一步信任與合作，并且有

利于合同的繼續(xù)執(zhí)行。

（2）調(diào)解。調(diào)解是指在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，通過(guò)說(shuō)服教

育，使雙方自愿達(dá)成協(xié)議、平息爭(zhēng)端。調(diào)解必須遵循法律、政策與平等

自愿原則。只有依法調(diào)解，才能保證調(diào)解工作的順利進(jìn)行。如果一方當(dāng)

事人不愿意調(diào)解，就不能進(jìn)行調(diào)解。如調(diào)解不成立或調(diào)解后又反悔，可

以申請(qǐng)仲裁或直接向法院起訴。

（3）仲裁。仲裁是指爭(zhēng)議雙方依照仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭(zhēng)議

交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并做出裁

決。仲裁結(jié)果具有法律效力，當(dāng)事人必須予以執(zhí)行。

（4）訴訟。訴訟是指爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人通過(guò)國(guó)家審判機(jī)關(guān)——人民法

院進(jìn)行裁決的一種方式，它是解決爭(zhēng)議時(shí)最激烈的一種方式。當(dāng)事人雙

方因保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛時(shí)，有權(quán)以自己的名義直接請(qǐng)求法院通過(guò)審判給

予法律上的保護(hù)。當(dāng)事人提起訴訟應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的時(shí)效以?xún)?nèi)。

8總需求曲線移動(dòng)的因素有哪些？

答：抱歉，本題暫未提供答案。

9哪些主體的行為會(huì)影響貨幣的供給量？

答：抱歉，本題暫未提供答案。

三、論述題（4題，每題15分，共60分）

1試析決定和影響利率變動(dòng)的因素。

答：決定和影響利率變化的因素有：

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)周期

在宏觀經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)中，社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程會(huì)表現(xiàn)為危機(jī)、蕭條、

復(fù)蘇、繁榮四個(gè)往復(fù)循環(huán)的階段。而在經(jīng)濟(jì)周期的不同階段，商品市場(chǎng)

和資金市場(chǎng)的供求關(guān)系會(huì)發(fā)生相應(yīng)的變化，包括財(cái)政政策和貨幣政策在

內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策也會(huì)隨之作出相應(yīng)調(diào)整，從而會(huì)對(duì)利率高低及其走勢(shì)

產(chǎn)生重要影響。

（2）風(fēng)險(xiǎn)因素——利率的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)

相同期限的金融資產(chǎn)可能因違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和稅收風(fēng)險(xiǎn)等方

面的差異，從而形成不同的利率，亦稱(chēng)為利率的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。

①違約風(fēng)險(xiǎn)又稱(chēng)信用風(fēng)險(xiǎn)，是指不能按期償還本金和支付利息的風(fēng)

險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，違約風(fēng)險(xiǎn)低的債務(wù)，其利率也較低，違約風(fēng)險(xiǎn)高的債務(wù)

其利率也相對(duì)較高。有違約風(fēng)險(xiǎn)的債務(wù)與無(wú)違約風(fēng)險(xiǎn)的債務(wù)之間的利率

之差，被稱(chēng)之為違約風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，它是債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的重要組成部分。

②流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指因資產(chǎn)變現(xiàn)能力弱或者變現(xiàn)速度慢而可能遭受

的損失。一般來(lái)說(shuō)，金融工具的利率會(huì)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)同方向變化，即流

動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)越大，利率也會(huì)越高。一般將同一信用級(jí)別的低流動(dòng)性金融工

具與高流動(dòng)性金融工具之間的利率差異，稱(chēng)之為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，它也

是債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的一個(gè)重要組成部分。

③稅收風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)各國(guó)的規(guī)定，債權(quán)人獲得的利息收益通常必須納

稅。一般來(lái)說(shuō)，稅率越高的債券，其稅前利率也應(yīng)該越高，而低稅率或

者免稅債券的利率支付則可以相對(duì)低些。

④購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)與“費(fèi)雪效應(yīng)”。在黃金非貨幣化以后，經(jīng)常發(fā)生通貨

膨脹，物價(jià)上漲導(dǎo)致紙幣貶值、購(gòu)買(mǎi)力下降，資金的貸出者不僅面臨著

本金貶值的損失，利息也會(huì)因?yàn)樨泿刨?gòu)買(mǎi)力的下降而面臨貶值損失，即

面臨著購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)。費(fèi)雪認(rèn)為當(dāng)預(yù)期通貨膨脹率上升時(shí)，利率也將上

升，這就是著名的“費(fèi)雪效應(yīng)”。

⑤匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)與利差。匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)越大，預(yù)期的匯兌損失越

大，套利活動(dòng)需要的利差也越大；反之，匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)越小，預(yù)期的匯

兌損失越小，或者預(yù)期會(huì)產(chǎn)生匯兌收益，套利活動(dòng)所需要的利差也就越

小。因此，跨國(guó)套利活動(dòng)中的利差可以看做對(duì)匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。

（3）時(shí)間因素——利率的期限結(jié)構(gòu)

各種利率都會(huì)與不同的期限相關(guān)聯(lián)。如有1年期的存款利率，也有3

年期的存款利率，后者一般要高于前者，這便是存款利率的期限結(jié)構(gòu)。

利率期限結(jié)構(gòu)的理論主要解釋如下的三個(gè)經(jīng)驗(yàn)事實(shí)：

①不同期限的債券，其利率隨時(shí)間變化一起波動(dòng)；

②短期利率低，收益率曲線更傾向于向上傾斜；如果短期利率高，

收益率曲線可能向下傾斜；

③收益率曲線通常是向上傾斜的。

在解釋長(zhǎng)短期利率之間關(guān)系時(shí)，由于基本假設(shè)的不同，形成了三種

不同的理論，即預(yù)期假說(shuō)、市場(chǎng)分割理論、期限選擇與流動(dòng)性升水理

論。

①預(yù)期假說(shuō)

預(yù)期假說(shuō)的基本假設(shè)是：不同債券完全可替代，投資者并不偏好于

某種債券。在這一基本假設(shè)前提下，短期債券價(jià)格和長(zhǎng)期債券價(jià)格就能

夠相互影響，因?yàn)橥顿Y者會(huì)根據(jù)不同債券收益率的差異在不同期限的債

券之間進(jìn)行套利，從而使得不同期限的債券價(jià)格具有相互影響、同升同

降的特性。

②市場(chǎng)分割理論

市場(chǎng)分割理論又稱(chēng)期限偏好理論，其假設(shè)前提是：不同期限的債券

不是替代品，不同投資者會(huì)對(duì)不同期限的債券具有特殊偏好。而且一般

來(lái)說(shuō)，人們會(huì)偏好期限較短、利率風(fēng)險(xiǎn)較小的證券。

③期限選擇和流動(dòng)性升水理論

期限選擇和流動(dòng)性升水理論是在綜合上述兩個(gè)理論的基礎(chǔ)上提出來(lái)

的，它在假設(shè)前提上對(duì)上述兩個(gè)理論進(jìn)行了綜合與折中：認(rèn)為不同期限

的債券是替代品，但并不完全可替代，要讓投資者持有風(fēng)險(xiǎn)較大的長(zhǎng)期

債券，必須向其支付流動(dòng)性升水以補(bǔ)償其增加的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）利率管制

以利率管制為代表的制度性因素也是直接影響利率水平的重要因

素。利率管制的基本特征是由政府有關(guān)部門(mén)或中央銀行直接制定利率或

規(guī)定利率的上下限。

總之，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜，許多因素都與利率息息相

關(guān)。從宏觀上看，利率主要受儲(chǔ)蓄投資、貨幣供求、貨幣政策、經(jīng)濟(jì)周

期、利率管制和世界利率水平的影響；從微觀層面考察，期限、風(fēng)險(xiǎn)、

擔(dān)保品、信譽(yù)、預(yù)期等都會(huì)對(duì)利率的變動(dòng)產(chǎn)生影響。

2我國(guó)在改革開(kāi)放前，城鎮(zhèn)人口新的基尼系數(shù)是0.18左右，現(xiàn)在

基尼系數(shù)已超過(guò)0.4警戒線，這一數(shù)據(jù)表明我國(guó)的收入分配發(fā)生很大變

化，請(qǐng)客觀評(píng)析這種變化？

答：抱歉，本題暫未提供答案。

3試析保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所面臨的各種形式的“特殊風(fēng)險(xiǎn)”。

答：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所面臨的“特殊風(fēng)險(xiǎn)”主要有：

（1）承保風(fēng)險(xiǎn)

主要包括以下幾種：

①財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司因償付能力不足或流動(dòng)性不足所導(dǎo)致的支

付危機(jī)。償付能力不足的成因主要有：第一，承保金額超過(guò)公司的承保

能力；第二，市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致賠付率上升；第三，通貨膨脹對(duì)資本金

和總準(zhǔn)備金的腐蝕；第四，投資虧損或壞賬。流動(dòng)性不足的成因主要是

投資結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)變現(xiàn)能力差。

②逆向選擇，由于保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)信息不

對(duì)稱(chēng)，保險(xiǎn)標(biāo)的自始至終都是控制在投保人或被保險(xiǎn)人手中，使得保險(xiǎn)

人在保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇或費(fèi)率開(kāi)價(jià)等方面處于不利的地位。

③道德風(fēng)險(xiǎn)，指制造、捏造、惡用保險(xiǎn)事故的風(fēng)險(xiǎn)。

④競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。以?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為最主要的手段。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的主要內(nèi)容

有：第一，在同等承保責(zé)任條件下降低費(fèi)率或提高返還率；第二，在同

等費(fèi)率條件下擴(kuò)大承保責(zé)任范圍或提高保險(xiǎn)金額；第三，放寬承保條

件，疏于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇；第四，提高代理回扣或中介傭金以攬保。

價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果必然提高保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用和賠付率，甚至造成承保

業(yè)務(wù)的虧損，從而強(qiáng)化了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

⑤利率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，主要表現(xiàn)為對(duì)利差益和費(fèi)差益的

影響。這是由于壽險(xiǎn)的預(yù)定利率是長(zhǎng)期不變的，而市場(chǎng)利率卻是變化的

所引起的。

⑥匯率風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)涉外業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司由于各國(guó)貨幣間匯價(jià)的變動(dòng)

而引致財(cái)務(wù)損失。

（2）投資風(fēng)險(xiǎn)

主要由非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)引起。

①非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)——可控風(fēng)險(xiǎn)

此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)主要有：第一，投資項(xiàng)目或?qū)ο筮x擇上判斷錯(cuò)誤；第二，

對(duì)融資對(duì)象的資信調(diào)查不夠，義務(wù)人違約造成呆賬、壞賬等的信用風(fēng)

險(xiǎn)；第三，投資的流動(dòng)性結(jié)構(gòu)不合理；第四，投資過(guò)于集中，沒(méi)有貫徹

分散原則以控制風(fēng)險(xiǎn)。

②系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)——不可控風(fēng)險(xiǎn)

此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)主要有：第一，商業(yè)周期風(fēng)險(xiǎn)；第二，利率風(fēng)險(xiǎn)；第三，

匯率風(fēng)險(xiǎn)；第四，不可預(yù)料的政治風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。

在投資風(fēng)險(xiǎn)中，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)因素是最基本的，非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

往往是由于對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)判斷的錯(cuò)誤。

4論述人身保險(xiǎn)的可保利益產(chǎn)生條件？

答：抱歉，本題暫未提供答案。

2014年廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)碩士教

育中心435保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)[專(zhuān)業(yè)碩

士]考研真題

2014年廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)碩士教

育中心435保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)[專(zhuān)業(yè)碩

士]考研真題及詳解

一、名詞解釋?zhuān)款}3分，共45分）

1保險(xiǎn)深度

答：保險(xiǎn)深度是指某地保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之

比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。保險(xiǎn)深度取決于一國(guó)

經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度。保險(xiǎn)深度的計(jì)算公式為：保險(xiǎn)

深度＝保費(fèi)總收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。

2風(fēng)險(xiǎn)管理

答：風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行

為。它要求人們研究風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和變化規(guī)律，估算風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活

可能造成損害的程度，選擇有效的手段，有計(jì)劃、有目的地處理風(fēng)險(xiǎn)，

以期用最小的成本代價(jià)，獲得最大的安全保障。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程

序是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理效

果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。

3年金保險(xiǎn)

答：年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金

額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金

的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是由被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)，但生存

金的給付通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式。年金保險(xiǎn)具有

生存保險(xiǎn)的特點(diǎn)，只要被保險(xiǎn)人生存，就能在一定時(shí)期內(nèi)定期領(lǐng)取一筆

保險(xiǎn)金，獲得因長(zhǎng)壽所致的收入損失保障，達(dá)到年金保險(xiǎn)養(yǎng)老的目的。

4長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

答：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)LTCI），是一種能為被保險(xiǎn)人因?yàn)槟?/p>

老、嚴(yán)重或慢性疾病、意外傷殘等，導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分

喪失，生活無(wú)法自理，需要入住機(jī)構(gòu)接受長(zhǎng)期康復(fù)和支持護(hù)理，或在家

中接受他人護(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。這是一種主要

負(fù)擔(dān)老年人的專(zhuān)業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用支出的新型

健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

5原保險(xiǎn)

答：原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的

一種保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)需求者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，當(dāng)保

險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)

任。

6保險(xiǎn)利益

答：保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律承認(rèn)

的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的

損毀、傷害而受損。保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同得以成立的重要原則之

一。按照這個(gè)原則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)合同

成立時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)

合同失去效力。

7恩格爾曲線

答：恩格爾曲線是一條表示在不同所得水準(zhǔn)下，對(duì)于某一商品需求

量之關(guān)系的曲線，反映了所購(gòu)買(mǎi)的一種商品的均衡數(shù)量與消費(fèi)者收入水

平之間的關(guān)系。恩格爾曲線的形狀與收入彈性有關(guān)：必需品的恩格爾曲

線呈上凹型，表明需求量增加數(shù)量隨收入的增加而變少；奢侈品的恩格

爾曲線呈下凹型，表明需求量增加數(shù)量隨收入增加而變大，低檔商品的

恩格爾曲線斜率是負(fù)的，表明需求量隨收入的增加而減少。

8邊際替代率

答：邊際替代率是指消費(fèi)者在保持相同的滿足程度或維持效用不變

的情況下，增加對(duì)一種商品X消費(fèi)的數(shù)量而必須放棄的對(duì)另一種商品Y

消費(fèi)的數(shù)量之間的比率。它衡量的是，從無(wú)差異曲線上的一點(diǎn)轉(zhuǎn)移到另

一點(diǎn)時(shí)，為