公司統(tǒng)一授信管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范公司統(tǒng)一授信管理，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全，提高資金使用效率，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司總部及所屬各分支機(jī)構(gòu)、子公司。（三）基本原則1.統(tǒng)一管理原則公司實(shí)行統(tǒng)一授信管理制度，對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，確保授信政策的一致性和授信標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則在授信業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，充分評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，采取有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施，確保授信風(fēng)險(xiǎn)可控。3.審慎合規(guī)原則嚴(yán)格遵循國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，審慎開(kāi)展授信業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)操作合規(guī)。二、授信管理組織架構(gòu)（一）授信決策機(jī)構(gòu)公司設(shè)立授信審批委員會(huì)，作為公司授信業(yè)務(wù)的最高決策機(jī)構(gòu)。授信審批委員會(huì)由公司高級(jí)管理人員、相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人等組成。其職責(zé)包括：1.審議公司授信政策、制度和流程。2.審批重大授信項(xiàng)目，包括額度授信、單筆授信等。3.研究解決授信業(yè)務(wù)中的重大問(wèn)題。（二）授信管理部門(mén)公司設(shè)立專門(mén)的授信管理部門(mén)，負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)的日常管理工作。其職責(zé)包括：1.制定和執(zhí)行授信政策、制度和流程。2.收集、整理和分析客戶信用信息，建立客戶信用檔案。3.對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估和審查，提出授信建議。4.監(jiān)控授信業(yè)務(wù)的執(zhí)行情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。（三）業(yè)務(wù)部門(mén)各業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)客戶開(kāi)發(fā)和授信業(yè)務(wù)的具體操作，并配合授信管理部門(mén)進(jìn)行授信調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。其職責(zé)包括：1.拓展客戶資源，向授信管理部門(mén)推薦授信客戶。2.協(xié)助授信管理部門(mén)進(jìn)行客戶信用調(diào)查和評(píng)估。3.按照授信批復(fù)要求，辦理具體授信業(yè)務(wù)，并負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的貸后管理。三、授信政策（一）授信對(duì)象公司授信對(duì)象為與公司有業(yè)務(wù)往來(lái)，具有合法經(jīng)營(yíng)資格和良好信用狀況的法人客戶、非法人客戶及自然人客戶。（二）授信種類1.流動(dòng)資金貸款用于滿足客戶日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金需求。2.固定資產(chǎn)貸款用于客戶固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的資金需求。3.銀行承兌匯票用于客戶支付貨款等結(jié)算需求。4.商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)為客戶提供商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)服務(wù)。5.貿(mào)易融資包括信用證、保理、保函等業(yè)務(wù)，滿足客戶國(guó)際貿(mào)易和國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資需求。（三）授信額度1.額度授信根據(jù)客戶信用狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況等因素，對(duì)客戶確定一定期限內(nèi)的最高授信額度。額度授信有效期一般為一年。2.單筆授信在額度授信范圍內(nèi)，根據(jù)具體業(yè)務(wù)需求，對(duì)客戶辦理單筆授信業(yè)務(wù)的金額。（四）授信期限授信期限根據(jù)客戶業(yè)務(wù)需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況合理確定，一般不超過(guò)一年。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款等長(zhǎng)期授信業(yè)務(wù)，期限可適當(dāng)延長(zhǎng)，但最長(zhǎng)不超過(guò)項(xiàng)目建設(shè)期加合理還款期。（五）授信利率授信利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款利率及公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，可根據(jù)市場(chǎng)情況、客戶信用狀況等進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。四、授信調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.客戶基本情況包括客戶注冊(cè)登記情況、經(jīng)營(yíng)范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人等信息。2.經(jīng)營(yíng)狀況了解客戶近年度的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、市場(chǎng)份額、銷(xiāo)售渠道、盈利水平等情況。3.財(cái)務(wù)狀況分析客戶的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，評(píng)估其償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力。4.信用狀況查詢客戶信用記錄，了解其在金融機(jī)構(gòu)及其他債權(quán)人處的信用狀況，是否存在逾期、違約等情況。5.行業(yè)及市場(chǎng)情況分析客戶所處行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況等，評(píng)估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶的影響。（二）調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查授信管理部門(mén)安排專人對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地走訪，核實(shí)客戶基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等信息的真實(shí)性。2.問(wèn)卷調(diào)查向客戶上下游企業(yè)、合作伙伴等發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，了解客戶在交易過(guò)程中的信用表現(xiàn)、經(jīng)營(yíng)口碑等情況。3.數(shù)據(jù)查詢通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、金融同業(yè)信息共享平臺(tái)等渠道，查詢客戶信用信息。（三）評(píng)估方法1.信用評(píng)級(jí)采用專業(yè)的信用評(píng)級(jí)模型，對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)程度。信用評(píng)級(jí)結(jié)果作為授信決策的重要依據(jù)之一。2.財(cái)務(wù)分析運(yùn)用財(cái)務(wù)比率分析、現(xiàn)金流分析等方法，對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行深入分析，評(píng)估其償債能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。3.非財(cái)務(wù)因素分析考慮客戶的經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)前景、信用記錄等非財(cái)務(wù)因素，綜合評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況。五、授信審批（一）審批流程1.業(yè)務(wù)部門(mén)發(fā)起業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)符合授信條件的客戶，向授信管理部門(mén)提交授信申請(qǐng)，同時(shí)提供相關(guān)調(diào)查資料。2.授信管理部門(mén)初審授信管理部門(mén)對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)提交的授信申請(qǐng)及調(diào)查資料進(jìn)行初審，核實(shí)資料完整性和真實(shí)性，進(jìn)行調(diào)查分析，提出初審意見(jiàn)。3.風(fēng)險(xiǎn)審查風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)初審?fù)ㄟ^(guò)的授信申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查，評(píng)估授信風(fēng)險(xiǎn)程度，提出風(fēng)險(xiǎn)審查意見(jiàn)。4.授信審批委員會(huì)審批授信審批委員會(huì)對(duì)經(jīng)過(guò)初審和風(fēng)險(xiǎn)審查的授信申請(qǐng)進(jìn)行審議，根據(jù)審議結(jié)果做出審批決定。（二）審批權(quán)限1.額度授信審批額度授信審批按照公司授權(quán)管理制度執(zhí)行，不同額度的授信項(xiàng)目由相應(yīng)層級(jí)的授信審批委員會(huì)或授權(quán)人員進(jìn)行審批。2.單筆授信審批單筆授信審批在額度授信范圍內(nèi)，根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，由相應(yīng)層級(jí)的授信管理部門(mén)或授權(quán)人員進(jìn)行審批。對(duì)于超出一定金額的單筆授信，需報(bào)授信審批委員會(huì)審批。六、授信執(zhí)行與監(jiān)控（一）授信合同簽訂授信審批通過(guò)后，業(yè)務(wù)部門(mén)與客戶簽訂授信合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)和授信額度、期限、利率、還款方式等條款。（二）授信業(yè)務(wù)發(fā)放業(yè)務(wù)部門(mén)按照授信合同約定，辦理具體授信業(yè)務(wù)的發(fā)放手續(xù)，確保資金按規(guī)定用途使用。（三）貸后監(jiān)控1.定期檢查授信管理部門(mén)定期對(duì)授信客戶進(jìn)行貸后檢查，了解客戶經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化情況，檢查授信資金使用情況是否符合合同約定。2.重大事項(xiàng)報(bào)告客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)變化、財(cái)務(wù)危機(jī)、涉訴等重大事項(xiàng)時(shí)，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)向授信管理部門(mén)報(bào)告，授信管理部門(mén)應(yīng)采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)授信客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，當(dāng)客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警通知，采取風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。（四）授信調(diào)整根據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況、市場(chǎng)環(huán)境等變化，對(duì)授信額度、期限、利率等進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。授信調(diào)整需按照授信審批流程進(jìn)行審批。七、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別客戶因信用狀況變化導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)信用評(píng)級(jí)、財(cái)務(wù)分析等方法評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)程度。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注市場(chǎng)利率、匯率波動(dòng)、市場(chǎng)供求變化等因素對(duì)授信業(yè)務(wù)的影響，評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平。3.操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別授信業(yè)務(wù)操作過(guò)程中因制度不完善、流程不規(guī)范、人員失誤等原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制要求客戶提供擔(dān)保，包括保證、抵押、質(zhì)押等方式，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)信用狀況較差的客戶，采取提高保證金比例、縮短授信期限等措施。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制運(yùn)用利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具，如利率互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等，對(duì)沖市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)調(diào)整授信策略。3.操作風(fēng)險(xiǎn)控制完善授信業(yè)務(wù)管理制度和流程，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，對(duì)授信業(yè)務(wù)操作進(jìn)行全程監(jiān)督。八、信息管理（一）客戶信用信息收集授信管理部門(mén)負(fù)責(zé)收集、整理和更新客戶信用信息，包括客戶基本信息、經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)信息、信用記錄等。（二）信息共享與保密1.信息共享公司內(nèi)部各部門(mén)之間應(yīng)實(shí)現(xiàn)客戶信用信息共享，提高工作效率和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。同時(shí)，按照監(jiān)管要求，與外部相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息共享。2.信息保密?chē)?yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和公司保密制度，對(duì)客戶信用信息予以保密，防止信