個人房貸集中管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范公司個人房貸業(yè)務的管理，優(yōu)化資源配置，提高審批效率，防范信貸風險，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部涉及個人房貸業(yè)務的相關部門及工作人員，包括但不限于信貸審批部門、風險管理部門、市場營銷部門等。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求，確保個人房貸業(yè)務合法合規(guī)開展。2.風險可控原則：建立健全風險評估與防控機制，有效識別、評估和控制個人房貸業(yè)務風險。3.效率優(yōu)先原則：優(yōu)化業(yè)務流程，提高審批效率，在風險可控的前提下，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務。4.集中管理原則：對個人房貸業(yè)務實行集中審批、集中管理，提高管理的科學性和規(guī)范性。二、職責分工（一）信貸審批部門1.負責制定個人房貸審批標準和流程，明確審批環(huán)節(jié)和審批要點。2.對個人房貸申請進行合規(guī)性、風險性審查，提出審批意見。3.定期對審批情況進行總結(jié)分析，為優(yōu)化審批流程和風險防控提供依據(jù)。（二）風險管理部門1.建立個人房貸風險監(jiān)測體系，對業(yè)務運行中的風險狀況進行實時監(jiān)測和預警。2.協(xié)助信貸審批部門進行風險評估，提供風險評估報告和風險防控建議。3.負責對個人房貸不良貸款進行管理，制定清收措施，降低貸款損失。（三）市場營銷部門1.負責個人房貸業(yè)務的市場推廣和客戶拓展，制定營銷策略，提高市場占有率。2.收集客戶信息，對客戶需求進行分析和研究，為產(chǎn)品設計和服務優(yōu)化提供依據(jù)。3.協(xié)助信貸審批部門進行貸前調(diào)查，核實客戶信息的真實性和完整性。（四）其他部門財務部門負責個人房貸業(yè)務的資金管理和財務核算；信息技術部門負責個人房貸業(yè)務系統(tǒng)的開發(fā)、維護和升級，確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行，為業(yè)務開展提供技術支持。三、業(yè)務流程（一）貸款申請1.客戶向市場營銷部門提交個人房貸申請，同時提供相關資料，包括身份證、戶口本、收入證明、購房合同等。2.市場營銷部門對客戶提交的申請資料進行初步審核，核實資料的完整性和真實性。如資料不全或不符合要求，應及時通知客戶補充或更正。（二）貸前調(diào)查1.市場營銷部門將初步審核通過的申請資料移交信貸審批部門，信貸審批部門安排專人進行貸前調(diào)查。2.貸前調(diào)查人員通過面談、實地走訪、電話核實等方式，對客戶的基本情況、還款能力、購房真實性等進行全面調(diào)查。3.調(diào)查人員應撰寫貸前調(diào)查報告，詳細記錄調(diào)查情況和調(diào)查結(jié)論，為信貸審批提供參考依據(jù)。（三）風險評估1.風險管理部門根據(jù)貸前調(diào)查報告和客戶信用狀況，對個人房貸申請進行風險評估。2.風險評估應綜合考慮客戶的收入穩(wěn)定性、信用記錄、抵押物價值等因素，評估貸款的風險程度。3.風險管理部門出具風險評估報告，明確風險等級和風險防控建議。（四）信貸審批1.信貸審批部門根據(jù)風險評估報告和審批標準，對個人房貸申請進行審批。2.審批人員應嚴格按照審批流程和審批要點進行審查，對符合條件的申請予以批準，對不符合條件的申請應說明理由。3.對于風險較高的申請，審批部門可要求市場營銷部門補充調(diào)查或提供額外的風險防控措施。（五）合同簽訂1.信貸審批通過后，市場營銷部門通知客戶簽訂個人房貸合同及相關擔保合同。2.合同簽訂過程中，應向客戶詳細說明合同條款和還款方式，確?？蛻舫浞掷斫獠⑼庀嚓P條款。3.合同簽訂后，應及時將合同文本移交信貸審批部門存檔。（六）貸款發(fā)放1.信貸審批部門將合同文本移交財務部門，財務部門根據(jù)合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.貸款發(fā)放前，應核實客戶是否已按照合同約定辦理相關手續(xù)，如抵押登記等。3.貸款發(fā)放后，應及時將貸款發(fā)放信息反饋給信貸審批部門和市場營銷部門。（七）貸后管理1.市場營銷部門負責對客戶進行定期回訪，了解客戶的還款情況和資金使用情況，及時發(fā)現(xiàn)并解決客戶問題。2.風險管理部門定期對個人房貸業(yè)務進行風險排查，監(jiān)測貸款風險狀況，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險并采取相應措施。3.信貸審批部門負責對逾期貸款進行跟蹤管理，督促客戶按時還款。對于逾期時間較長的貸款，應及時啟動不良貸款清收程序。四、審批標準（一）借款人資格1.具有完全民事行為能力的自然人。2.年齡在18周歲（含）至65周歲（含）之間。3.有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，具備按時足額償還貸款本息的能力。4.信用狀況良好，無不良信用記錄。（二）購房情況1.所購房屋為自住用房，且符合當?shù)胤康禺a(chǎn)市場政策規(guī)定。2.購房合同真實有效，房屋產(chǎn)權(quán)清晰，無產(chǎn)權(quán)糾紛。3.所購房屋已辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。（三）貸款額度與期限1.貸款額度根據(jù)借款人的還款能力、購房價格等因素綜合確定，一般不超過購房總價的一定比例。2.貸款期限根據(jù)借款人的年齡、還款能力等因素確定，最長不超過30年。（四）貸款利率貸款利率按照國家有關規(guī)定和公司相關政策執(zhí)行，可根據(jù)市場情況和客戶信用狀況進行適當調(diào)整。五、風險防控（一）信用風險防控1.加強客戶信用調(diào)查，全面了解客戶的信用狀況，包括個人信用報告、銀行流水、社保記錄等。2.建立客戶信用評級體系，根據(jù)客戶信用狀況進行評級，對不同信用等級的客戶采取差異化的審批政策和風險防控措施。3.加強貸后管理，定期跟蹤客戶信用狀況變化，及時發(fā)現(xiàn)并預警信用風險。（二）市場風險防控1.密切關注房地產(chǎn)市場動態(tài)，及時了解市場價格波動、政策變化等情況，評估市場風險對個人房貸業(yè)務的影響。2.根據(jù)市場風險狀況，合理調(diào)整貸款額度、貸款利率等審批標準，防范市場風險。3.加強抵押物管理，定期評估抵押物價值，確保抵押物價值充足，能夠有效覆蓋貸款風險。（三）操作風險防控1.完善業(yè)務流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風險防控要點，加強對業(yè)務操作的監(jiān)督和檢查。2.加強員工培訓，提高員工的業(yè)務水平和風險意識，確保員工熟悉業(yè)務流程和風險防控要求。3.建立健全內(nèi)部審計和監(jiān)督機制，定期對個人房貸業(yè)務進行審計和檢查，及時發(fā)現(xiàn)并糾正操作風險隱患。六、信息管理（一）客戶信息管理1.建立客戶信息檔案，詳細記錄客戶的基本情況、貸款申請信息、審批情況、還款記錄等。2.客戶信息應嚴格保密，未經(jīng)客戶同意，不得向任何第三方披露。3.定期對客戶信息進行更新和維護，確保信息的準確性和完整性。（二）業(yè)務數(shù)據(jù)管理1.建立個人房貸業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析體系，定期對業(yè)務數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，為業(yè)務決策提供依據(jù)。2.業(yè)務數(shù)據(jù)應及時、準確錄入系統(tǒng)，確保數(shù)據(jù)的真實性和完整性。3.加強對業(yè)務數(shù)據(jù)的安全管理，防止數(shù)據(jù)泄露和丟失。七、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計部門定期對個人房貸業(yè)務進行審計，檢查業(yè)務操作的合規(guī)性、風險防控措施的有效性等。2.信貸審批部門、風險管理部門等應定期對本部門業(yè)務進行自查，及時發(fā)現(xiàn)并糾正存在的問題。3.建立內(nèi)部監(jiān)督反饋機制，對審計和自查發(fā)現(xiàn)的問題，應及時整改，并將整改情況反饋給相關部門。（二）外部監(jiān)管1.嚴格遵守國家金融監(jiān)管部門的相關規(guī)定，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。2.及時向監(jiān)管部門報送個人房貸業(yè)務相關數(shù)據(jù)和信息，確保信息披露的真實性、準確性和及時性。3.對監(jiān)管部門提出的問題和要求，應認真落實整改，不斷完善業(yè)務管理。八、違規(guī)處理（一）違規(guī)行為界定1.未按照本制度規(guī)定的業(yè)務流程和審批標準辦理個人房貸業(yè)務。2.違反客戶信息保密規(guī)定，泄露客戶信息。3.在業(yè)務操作中存在弄虛作假、隱瞞真實情況等行為。4.未有效履行風險防控職責，導致貸款出現(xiàn)風險。5.其他違反本制度規(guī)定的行為。（二）處理措施1.對于一般違規(guī)行為，責令相關責任人限期整改，并給予警告處分。2.對于嚴重違規(guī)行為，視情節(jié)輕重，給予記過、記大過、降級、撤職等處分；造成經(jīng)濟損失的，應責令相關責任人承擔相應的賠償責任；構(gòu)成犯罪