流淌資金貸款操作流程

1目的

本文件規(guī)定了XX行（以下簡稱“本行”）流淌資金貸款業(yè)務(wù)的操作規(guī)范

和限制要點，旨在確保流淌資金貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范操作，使風(fēng)險得到有效限

制。

2適用范圍

本文件適用于本行辦理的流淌資金貸款。

3定義、縮寫及分類

3.1.定義

流淌資金貸款：是指本行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人

的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的貸款。

3.2.縮寫

無

3.3.分類

無

4職責(zé)及權(quán)限

部門/崗不相容職

職責(zé)及權(quán)限

位責(zé)

負(fù)責(zé)對授信管理委員會審議通過的流淌資

主任調(diào)查

金貸款授信業(yè)務(wù)行使一票推翻權(quán)。

部門/崗不相容職

職責(zé)及權(quán)限

位責(zé)

授信管理對超出授信審批部權(quán)限的流淌資金貸款授

委員會/信業(yè)務(wù)進行集體審議，并形成決策看法。調(diào)查

委員

負(fù)責(zé)對權(quán)限內(nèi)的流淌資金貸款授信業(yè)務(wù)的

分管主任調(diào)查

審批。

1）負(fù)責(zé)對流淌資金用信業(yè)務(wù)進行審批，并

業(yè)務(wù)管理

出具審批看法；

部/用信調(diào)查

2）負(fù)責(zé)制作并下發(fā)流淌資金用信業(yè)務(wù)批復(fù)

審批崗

看法書。

業(yè)務(wù)管理負(fù)責(zé)流淌資金用信業(yè)務(wù)的盡職審查，提出獨

部/用信立審查看法。審批

審查崗

1）負(fù)責(zé)對權(quán)限內(nèi)流淌資金貸款授信業(yè)務(wù)進

授信評審

行審批，并出具審批看法；

部/授信調(diào)查

2）負(fù)責(zé)制作并下發(fā)權(quán)限內(nèi)貸款業(yè)務(wù)批復(fù)看

審批崗

法書。

1）負(fù)責(zé)流淌資金貸款授信業(yè)務(wù)的盡職審

授信評審

查，提出獨立審查看法；

部/授信審批

2）負(fù)責(zé)對本部門權(quán)限外的流淌資金貸款授

審查崗

信業(yè)務(wù)干脆提交有權(quán)審批人或授信管理委

部門/崗不相容職

職責(zé)及權(quán)限

位責(zé)

員會審議。

業(yè)務(wù)管理參及調(diào)查，提出獨立的風(fēng)險防范看法。

部/總經(jīng)審批

理崗

1）負(fù)責(zé)受理客戶貸款申請，收集貸款業(yè)務(wù)所

公司銀行須要的資料；

部/客戶2）負(fù)責(zé)流淌資金貸款業(yè)務(wù)盡職調(diào)查，形成調(diào)審批

經(jīng)理崗查報告；

3）接收貸款業(yè)務(wù)批復(fù)看法書。

5原則及基本規(guī)定

5.1原則

開展流淌資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、同等自愿、公

允誠信的原則。

5.2基本規(guī)定

1、流淌資金貸款不得挪用，不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用

于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

2、流淌資金貸款納入借款人及其所在集團客戶的統(tǒng)一授信額度管理，

在授信額度內(nèi)發(fā)放，在約定期限和額度內(nèi)可以循環(huán)運用。

3、貸款人應(yīng)完善內(nèi)部限制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶

信息，，建立流淌資金貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管

理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到詳細(xì)部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機制。

6流程描述及限制要求

階段流程描述及限制要求風(fēng)險提示

環(huán)節(jié)名稱：貸款申請

操作部門/崗位：客戶/客戶

職責(zé)：提出貸款申請。

操作規(guī)范：客戶以書面形式提出流淌資金貸

款申請。

環(huán)節(jié)名稱：受理申請

操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗

職責(zé)：受理客戶貸款申請。

6.1操作規(guī)范：收到流淌資金貸款申請后，推斷

客戶中請客戶是否有授信額度，如有則干脆轉(zhuǎn)至用信

流程,如無則對客戶主體資格進行初步審核。

符合借款條件的，進入授信調(diào)查階段，不符

合借款條件的，向客戶做好說明說明?？蛻?/p>

申請流淌資金貸款,須同時具備以下條件：1)

借款人依法設(shè)立，生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；2)

借款用途明確、合法；3)借款人具有持續(xù)經(jīng)

營實力，有合法的還款來源和按期還本付息

的實力；4)借款人信用狀況良好，無重大不

階段流程描述及限制要求風(fēng)險提示

良信用記錄；5）在貸款人已開立基本賬戶或

一般存款賬戶，自愿接受信貸監(jiān)管和結(jié)算監(jiān)

督，照實供應(yīng)有關(guān)經(jīng)營狀況和財務(wù)報表；6）

有限公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投

資符合國家有關(guān)規(guī)定；7）持有人民銀行頒

發(fā)并年審有效的貸款卡；8）除不須要經(jīng)工商

部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商

部門辦理年檢手續(xù)，事業(yè)法人應(yīng)當(dāng)向事業(yè)單

位登記管理部門辦理年檢手續(xù)，特別行業(yè)須

持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的經(jīng)營許可證；9）貸款人

要求的其他條件。同時客戶應(yīng)提交以下資料:

1）經(jīng)年審的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)法人

登記證）、組織機構(gòu)代碼證、特別行業(yè)經(jīng)營許

可證及企業(yè)資質(zhì)等級證書；2）經(jīng)年審的貸款

卡；3）法定代表人身份有效證明及主要負(fù)

責(zé)人簡歷；4）最近連續(xù)三年財務(wù)報表、近期

及上年同期財務(wù)會計報表，有條件的要經(jīng)會

計事務(wù)所審計；5）經(jīng)年審的企業(yè)法人稅務(wù)登

記證；6）實行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)

務(wù)需供應(yīng)公司章程，公司章程對法定代表人

辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需供應(yīng)董事會（或

階段流程描述及限制要求風(fēng)險提示

股東會）同意的決議或授權(quán)書；其他類借款

人一般需供應(yīng)職代會（或理事會、主管部門）

出具的同意借款的決議書或授權(quán)書；7）公司

章程、驗資報告；8）借款人依法成立文件、

組建公司的批件復(fù)印件；9）借款人專用印鑒

卡、法定代表人簽字樣本；10）貸款人認(rèn)為

須要供應(yīng)的其他有關(guān)資料。

環(huán)節(jié)名稱：授信調(diào)查風(fēng)險描述：調(diào)查流于

操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗形式或未執(zhí)行關(guān)系人

職責(zé)：受理客戶授信申請，收集并審核客戶回避制度，電客戶供

的相關(guān)材料，開展授信調(diào)查。應(yīng)的虛假資料不能剛

操作規(guī)范：貸款盡職調(diào)查包括但不限于以下好識別，不能真實駕

內(nèi)容：1）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)馭和反映借款人及擔(dān)

6.2

部限制及法定代表人和經(jīng)營管理團隊的資信保人的實際狀況，導(dǎo)

授信調(diào)查

等狀況；2）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、致調(diào)查結(jié)果失真，對

生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資安客戶及貸款狀況未作

排等狀況；3）借款人所在行業(yè)狀況；4）借深化調(diào)查，導(dǎo)致貸款

款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財產(chǎn)生風(fēng)險的可能性加

務(wù)狀況；5）借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融大。

資性負(fù)債狀況；6）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險等級：高風(fēng)險

階段流程描述及限制要求風(fēng)險提示

等狀況；7）貸款詳細(xì)用途及及貸款用途相關(guān)限制措施：規(guī)范操作

的交易對手資金占用等狀況；8）還款來源狀流程，完善問責(zé)機制。

況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益限制部門/崗位：公司

及其他合法收入等；9）對有擔(dān)保的流淌資金銀行部/客戶經(jīng)理崗

貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值

和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和實

力等狀況。調(diào)查人員應(yīng)依據(jù)銀監(jiān)會“流淌資

金貸款需求量的測算參考”的規(guī)定，合理測

算流淌資金貸款需求，滿意借款人生產(chǎn)經(jīng)營

過程中有效信貸資金需求。盡職調(diào)查和流淌

資金貸款需求測算完成后，調(diào)查人員應(yīng)形成

書面調(diào)查報告，明確提出調(diào)查看法c

環(huán)節(jié)名稱：陪伴調(diào)查

操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/總經(jīng)理崗

職責(zé)：對重點客戶參及授信調(diào)查。

操作規(guī)范：依據(jù)金額大小、是否十大戶貸款、

是否集團客戶、關(guān)聯(lián)客戶，有選擇的及主辦

客戶經(jīng)理一起對客戶進行實地查看、及客戶

面談的方式，對客戶供應(yīng)的資料的合法性、

真實性和有效性進行仔細(xì)核實并記錄，詳細(xì)

階段流程描述及限制要求風(fēng)險提示

步驟為：1）制定調(diào)查安排并確定調(diào)查內(nèi)容；

2）做好相應(yīng)打算，及客戶溝通；3）約談相

關(guān)人員；4）實地調(diào)查申請人、關(guān)聯(lián)人及擔(dān)保

狀況;5）現(xiàn)場和非現(xiàn)場核實相關(guān)資料或狀況；

6）測算客戶的綜合授信額度；7）形成書面

調(diào)查看法,連同授信資料交授信評審部審查。

環(huán)節(jié)名稱：授信審查風(fēng)險描述：審查人員

操作部門/崗位：授信評審部/授信審查崗未履行盡職審查職

職責(zé)：授信資料的審查。責(zé)，貸款審查流于形

操作規(guī)范：審查重點內(nèi)容有：1）客戶部門提式,貸款產(chǎn)生風(fēng)險。

交的資料是否完整、借款人是否符合流淌資風(fēng)險等級：高風(fēng)險

金貸款的基本條件、貸款用途是否明確合法；限制措施：1）嚴(yán)格執(zhí)

6.32）調(diào)查人員對客戶資金需求量的測算是否精行《審查、審批管理

授信審查確、授信額度是否合理、是否限制在客戶及作業(yè)指導(dǎo)書》的要求，

其所在集團統(tǒng)一授信額度內(nèi)；3）貸款效益及對貸款進行全面風(fēng)險

風(fēng)險狀況，包括借款人的持續(xù)經(jīng)營實力、償分析，且審查結(jié)論要

債實力；貸款定價是否符合規(guī)定，貸款主要精確；2）明確責(zé)任，

風(fēng)險及防范措施；4）擔(dān)保實力，包括保證人加強檢查監(jiān)督，強化

主體資格及代償實力，抵押、質(zhì)押物是否足責(zé)任追究。

值、合法、有效，是否易于變現(xiàn)。提出獨立限制部門/崗位：授信

階段流程描述及限制要求風(fēng)險提示

的審查看法，并提交有權(quán)審批人審批。評審部/授信審查崗

環(huán)節(jié)名稱：授信審批風(fēng)險描述：審批崗把

操作部門/崗位：授信評審部/授信審批崗關(guān)不嚴(yán)，超權(quán)限審批，

職責(zé)：負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)流淌資金授信業(yè)務(wù)的導(dǎo)致貸款可能產(chǎn)生風(fēng)

審批。險。

操作規(guī)范：依據(jù)客戶資料及調(diào)查人和審查人風(fēng)險等級：高風(fēng)險

的看法，對權(quán)限內(nèi)流淌資金貸款授信業(yè)務(wù)進限制措施：明確責(zé)任，

行審批，并簽署明確的審批看法（同意授信的強化信貸審批的授權(quán)

金額、期限、方式等）。管理，增加審批流程

限制,杜絕超授權(quán)、超

6.4

授信審批。

授信審批

限制部門/崗位：授信

評審部/授信審批崗

環(huán)節(jié)名稱：授信審批風(fēng)險描述：審批崗把

操作部門/崗位：經(jīng)營管理層/分管主任關(guān)不嚴(yán)，超權(quán)限審批，

職責(zé)：負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)流淌資金授信業(yè)務(wù)的導(dǎo)致貸款可能產(chǎn)生風(fēng)

審批。險。

操作規(guī)范：依據(jù)客戶資料及調(diào)查人和審查人風(fēng)險等級：高風(fēng)險

的看法，對權(quán)限內(nèi)流淌資金授信業(yè)務(wù)授信業(yè)限制措施：明確責(zé)任，

階段流程描述及限制要求風(fēng)險提示

務(wù)進行審批，并簽署明確的審批看法（同意授強化信貸審批的授權(quán)

信的金額、期限、方式等）。管理，增加審批流程

限制,杜絕超授權(quán)、超

授信審批。

限制部門/崗位：經(jīng)營

管理層/分管主任

環(huán)節(jié)名稱：授信審議風(fēng)險描述：審議決策

操作部門/崗位：授信管理委員會/主任委員不合理，審批標(biāo)準(zhǔn)不

相關(guān)崗位：委員嚴(yán)格，可能產(chǎn)生信貸

職責(zé)：集體自議。風(fēng)險。

操作規(guī)范：授信管理委員會委員依據(jù)授信評風(fēng)險等級：中等風(fēng)險

審部綜合文秘崗上報的授信資料進行審議：限制措施：嚴(yán)格依據(jù)

1）在授信管理委員會主任委員主持下，進行《授信管理委員會議

集體審議，審議的主要內(nèi)容有：授信是否合事規(guī)則》進行授信業(yè)

規(guī)合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；務(wù)的審議，明確責(zé)任，

授信的風(fēng)險和防范措施：依據(jù)授信狀況，需強化責(zé)任追究，實行

審議的其他內(nèi)容。審議后報送主任簽批并確嚴(yán)格“問責(zé)制”。

定是否報備詢問。限制部門/崗位：授信

管理委員會/主任委

員,委員

階段流程描述及限制要求風(fēng)險提示

環(huán)節(jié)名稱：一票推翻

操作部門/崗位：經(jīng)營管理層/主任

職責(zé)：行使“一票推翻權(quán)”。

操作規(guī)范：對授信管理委員會審議通過的授

信業(yè)務(wù)行使一票推翻權(quán)。推翻的，原則上退

回授信管理委員會辦公室文秘崗。

環(huán)節(jié)名稱：報備詢問

6.5操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理處/報備詢問崗

報備詢問職責(zé)：詢問并反饋。

操作規(guī)范：見省聯(lián)社報備流程。

環(huán)節(jié)名稱：下發(fā)批復(fù)看法書

操作部門/崗位：授信評審部/授信審批崗

相關(guān)崗位：分管主任，綜合文秘崗

職責(zé)：負(fù)責(zé)制」作并下發(fā)信貸業(yè)務(wù)審批看法書。

6.6操作規(guī)范：1）對于審批崗權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，

曳信反饋制作并下發(fā)批復(fù)看法書；

2）對于主任行使推翻權(quán)后且不需報備的信貸

業(yè)務(wù)，依據(jù)授信管理委員會的審批看法，制

作并下發(fā)批復(fù)看法書；

3）對于向省聯(lián)社報備詢問的信貸業(yè)務(wù)，有異

階段流程描述及限制要求風(fēng)險提示

議的，應(yīng)逐條落實，并將落實結(jié)果反饋省聯(lián)

社，省聯(lián)社無異議后，制作并下發(fā)批復(fù)看法

書。

環(huán)節(jié)名稱：反饋結(jié)論

操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗

職責(zé)：反饋授信結(jié)論。

操作規(guī)范：審批人將審批看法反饋給授信評

審部授信審查崗，授信審查崗反饋給客戶經(jīng)

理，由其向客戶反饋授信批復(fù)看法書詳細(xì)內(nèi)

容及約束性條款。

環(huán)節(jié)名稱：用信申請

操作部門/崗位：客戶/客戶

職責(zé)：提出用信申請。

操作規(guī)范：客戶以書面形提形式向客戶經(jīng)理

6.7提交用信申請書，內(nèi)容主要包括客戶基本狀

用信申請況、申請用信品種、金額、期限、用途、擔(dān)

保方式、還款來源等。

環(huán)節(jié)名稱：受理申請

操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗

職責(zé)：負(fù)責(zé)受理客戶用信申請。

階段流程描述及限制要求風(fēng)險提示

操作規(guī)范：收到用信申請后，對客戶狀況進

行初審，符合用信條件的，進入用信調(diào)查階

段，不符合的，向客戶做好說明說明。

環(huán)節(jié)名稱：用信調(diào)查風(fēng)險描述：調(diào)查流于

操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗形式或未執(zhí)行關(guān)系人

職責(zé)：受理客戶用信申請，收集并審核客戶回避制度，店客戶供

的相關(guān)材料。應(yīng)的虛假資料不能剛

操作規(guī)范：主要調(diào)查以卜內(nèi)容：申請人基本好識別，不能真實駕

狀況變動狀況，授信狀況，用信的用途、擔(dān)馭和反映借款人及擔(dān)

保狀況、利率、還款來源、支付狀況等，形保人的實際狀況，導(dǎo)

成用信調(diào)查報告。致調(diào)查結(jié)果失真，對

6.8客戶及貸款狀況未作

用信調(diào)查

深化調(diào)查，導(dǎo)致貸款

產(chǎn)生風(fēng)險的可能性加

大。

風(fēng)險等級：中等風(fēng)險

限制措施：規(guī)范操作

流程，完善問責(zé)機制。

限制部門/崗位：公司

銀行部/客戶經(jīng)理崗

階段流程描述及限制要求風(fēng)險提示

環(huán)節(jié)名稱：用信審查風(fēng)險描述：審查人員

操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗未履行盡職審查職

職責(zé)：用信資料的審查。責(zé)，貸款審查流于形

操作規(guī)范：審查以下內(nèi)容：用信業(yè)務(wù)的合規(guī)式,貸款產(chǎn)生風(fēng)險。

性，客戶變動狀況對用信業(yè)務(wù)的影響，并簽風(fēng)險等級：中等風(fēng)險

署審查看法（審查結(jié)論、貸款的綜合分析及評限制措施：1）嚴(yán)格執(zhí)

價、風(fēng)險防范措施）。行《審查、審批管理

作業(yè)指導(dǎo)書》的要求，

對貸款進行全面風(fēng)險

6.9分析,且審查結(jié)論要

用信審查精確；2）明確責(zé)任，

審批加強檢查監(jiān)督，強化

責(zé)任追究。

限制部門/崗位：業(yè)務(wù)

管理部/用信審查崗

環(huán)節(jié)名稱：用信審批風(fēng)險描述：審批崗把

操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗關(guān)不嚴(yán)，超權(quán)限審批，

職責(zé)：負(fù)責(zé)流淌資金貸款用信業(yè)務(wù)的審批。導(dǎo)致貸款可能產(chǎn)生風(fēng)

操作規(guī)范：依據(jù)客戶資料及調(diào)查人和審查人險。

的看法,對流淌資金貸款用信業(yè)務(wù)進行審批，風(fēng)險等級：中等風(fēng)險

階段流程描述及限制要求風(fēng)險提示

并簽署明確的審批看法（同意貸款的金額、期限制措施：明確責(zé)任，

限、利率、方式以及還款