監(jiān)管展期貸款管理辦法一、前言在金融業(yè)務(wù)的日常開(kāi)展中，我們時(shí)常會(huì)遇到客戶因各種合理原因，無(wú)法在原定貸款期限內(nèi)足額償還貸款本息的情況。為了既能幫助客戶緩解資金壓力，又確保公司信貸資產(chǎn)的安全與穩(wěn)定，展期貸款業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。本管理辦法旨在規(guī)范公司展期貸款的操作流程，明確各部門職責(zé)，確保展期貸款業(yè)務(wù)合法、合規(guī)、有序地進(jìn)行，在保障公司利益的同時(shí)，最大程度滿足客戶合理需求。二、適用范圍本辦法適用于公司向各類客戶發(fā)放的所有貸款產(chǎn)品，包括但不限于企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、住房貸款等，當(dāng)客戶提出展期申請(qǐng)時(shí)，均需按照本辦法執(zhí)行。三、展期定義及原則（一）展期定義展期是指借款人在貸款到期日前，因特殊原因無(wú)法按時(shí)足額償還貸款本息，向公司提出延長(zhǎng)貸款期限的申請(qǐng)，經(jīng)公司審核同意后，對(duì)原借款合同約定的貸款期限進(jìn)行調(diào)整的業(yè)務(wù)操作。（二）展期原則1.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：展期貸款的審批必須以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提，確保展期后貸款風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)顯著增加。我們?cè)谠u(píng)估展期申請(qǐng)時(shí)，會(huì)全面考量借款人的還款能力、信用狀況、抵押物價(jià)值等因素，只有在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，才會(huì)批準(zhǔn)展期申請(qǐng)。2.合規(guī)合法原則：展期業(yè)務(wù)的操作必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保展期業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都合法合規(guī)。希望大家在處理展期業(yè)務(wù)時(shí)，務(wù)必熟悉并遵循相關(guān)法律法規(guī)，不可逾越法律紅線。3.公平公正原則：對(duì)待所有借款人的展期申請(qǐng)，我們將秉持公平公正的態(tài)度，依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和流程進(jìn)行審核，不偏袒任何一方。我們鼓勵(lì)大家在工作中保持公正客觀，為借款人提供公平的展期申請(qǐng)機(jī)會(huì)。四、展期申請(qǐng)條件借款人申請(qǐng)貸款展期，需同時(shí)滿足以下條件：1.按時(shí)還款記錄：借款人在原貸款期限內(nèi)，必須有良好的還款記錄，無(wú)連續(xù)逾期或累計(jì)逾期次數(shù)過(guò)多的情況。一般來(lái)說(shuō)，累計(jì)逾期次數(shù)不超過(guò)[X]次，且連續(xù)逾期天數(shù)不超過(guò)[X]天。希望大家在日常工作中，注意提醒借款人按時(shí)還款，保持良好的信用記錄，這不僅有助于借款人自身信用的積累，也為可能的展期申請(qǐng)打下基礎(chǔ)。2.合理展期原因：借款人需提供充分、合理的展期原因，如因不可抗力因素（如自然災(zāi)害、疫情等）導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困難，或因重大項(xiàng)目投資周期延長(zhǎng)等原因，致使無(wú)法按時(shí)償還貸款。我們鼓勵(lì)借款人如實(shí)說(shuō)明展期原因，并提供相關(guān)證明材料，以便我們更好地評(píng)估展期申請(qǐng)。3.還款能力證明：借款人需向公司證明其在展期后具備還款能力?？梢酝ㄟ^(guò)提供財(cái)務(wù)報(bào)表、收入證明、資產(chǎn)證明等材料，證明其有足夠的現(xiàn)金流或資產(chǎn)來(lái)償還展期后的貸款本息。希望借款人積極配合我們的工作，提供真實(shí)有效的還款能力證明材料。4.抵押物及擔(dān)保措施：原貸款設(shè)定了抵押物或擔(dān)保的，展期后抵押物價(jià)值應(yīng)不低于貸款余額，擔(dān)保措施應(yīng)繼續(xù)有效。如抵押物價(jià)值因市場(chǎng)因素等原因有所下降，借款人應(yīng)提供額外的抵押物或擔(dān)保措施，以確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。我們希望借款人理解并配合我們關(guān)于抵押物及擔(dān)保措施的要求，這是保障雙方利益的重要舉措。五、展期申請(qǐng)流程（一）申請(qǐng)受理1.借款人應(yīng)在貸款到期日前[X]個(gè)工作日，向公司提交書(shū)面展期申請(qǐng)。申請(qǐng)內(nèi)容應(yīng)包括展期原因、展期期限、還款計(jì)劃等詳細(xì)信息，并加蓋借款人公章（個(gè)人貸款需借款人簽字）。同時(shí)，借款人需按照要求提供相關(guān)證明材料，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)報(bào)表、受災(zāi)證明等。2.公司業(yè)務(wù)部門收到借款人的展期申請(qǐng)后，應(yīng)進(jìn)行初步審查。審查內(nèi)容包括申請(qǐng)材料是否齊全、格式是否規(guī)范、展期原因是否合理等。如申請(qǐng)材料不齊全或不符合要求，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或修正。希望業(yè)務(wù)部門的同事們?cè)谑芾砩暾?qǐng)時(shí)，認(rèn)真細(xì)致地審查材料，確保后續(xù)流程的順利進(jìn)行。（二）調(diào)查評(píng)估1.業(yè)務(wù)部門在受理展期申請(qǐng)后，應(yīng)安排專人對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。調(diào)查方式包括實(shí)地走訪、與借款人面談、查閱相關(guān)資料、向第三方機(jī)構(gòu)核實(shí)等。調(diào)查人員應(yīng)撰寫詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告，對(duì)借款人的還款能力、展期風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行分析評(píng)估，并提出是否同意展期的初步意見(jiàn)。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)協(xié)助業(yè)務(wù)部門進(jìn)行調(diào)查評(píng)估工作，對(duì)業(yè)務(wù)部門提交的調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審核，并從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度提出意見(jiàn)和建議。希望風(fēng)險(xiǎn)管理部門的同事們充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為展期申請(qǐng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供有力支持。（三）審批決策1.展期申請(qǐng)的審批應(yīng)按照公司規(guī)定的授權(quán)權(quán)限進(jìn)行。一般情況下，金額較小、風(fēng)險(xiǎn)較低的展期申請(qǐng)，可由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人或分管領(lǐng)導(dǎo)審批；金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的展期申請(qǐng)，需提交公司貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審議決策。2.審批人員在審批展期申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)綜合考慮借款人的還款能力、信用狀況、展期原因、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等因素，做出是否同意展期的決定。如同意展期，應(yīng)明確展期期限、展期利率、還款方式等具體內(nèi)容。希望審批人員在審批過(guò)程中，嚴(yán)謹(jǐn)審慎地做出決策，確保公司信貸資產(chǎn)的安全。（四）合同簽訂1.經(jīng)審批同意展期的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)與借款人簽訂展期協(xié)議。展期協(xié)議應(yīng)明確展期后的貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容，并由雙方簽字（蓋章）確認(rèn)。同時(shí)，如原貸款設(shè)定了抵押物或擔(dān)保的，還應(yīng)辦理相關(guān)抵押物或擔(dān)保的變更手續(xù)。2.法律合規(guī)部門應(yīng)對(duì)展期協(xié)議及相關(guān)變更手續(xù)進(jìn)行審核，確保協(xié)議內(nèi)容合法合規(guī)，符合公司利益。希望法律合規(guī)部門的同事們嚴(yán)格把關(guān)，保障展期業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性。（五）賬務(wù)處理1.財(cái)務(wù)部門在收到展期協(xié)議及相關(guān)審批文件后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行賬務(wù)處理，調(diào)整貸款期限、利率等相關(guān)信息。同時(shí)，應(yīng)按照新的還款計(jì)劃，做好貸款本息的核算和催收工作。2.財(cái)務(wù)部門應(yīng)定期與業(yè)務(wù)部門核對(duì)展期貸款的賬務(wù)信息，確保賬務(wù)處理準(zhǔn)確無(wú)誤。希望財(cái)務(wù)部門的同事們認(rèn)真細(xì)致地做好賬務(wù)處理工作，為公司的財(cái)務(wù)管理提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。六、展期期限及利率（一）展期期限1.展期期限應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款品種合理確定，一般不得超過(guò)原貸款期限的一半，且累計(jì)貸款期限不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。例如，原貸款期限為3年，展期期限一般不得超過(guò)1.5年，且累計(jì)貸款期限不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限（假設(shè)為5年）。2.對(duì)于特殊情況，如因國(guó)家政策調(diào)整、重大項(xiàng)目建設(shè)周期延長(zhǎng)等原因，需要延長(zhǎng)展期期限的，需經(jīng)公司貸款審批委員會(huì)特別批準(zhǔn)。我們鼓勵(lì)大家在遇到特殊情況時(shí)，及時(shí)向上級(jí)匯報(bào)，共同探討合理的解決方案。（二）展期利率1.展期利率應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)利率水平、借款人信用狀況、展期期限等因素合理確定。一般情況下，展期利率應(yīng)在原貸款利率的基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，但上浮幅度不得超過(guò)[X]%。例如，原貸款利率為5%，展期利率可在5%[5%×(1+X%)]之間確定。2.對(duì)于信用狀況良好、還款能力較強(qiáng)的借款人，經(jīng)公司審批同意，展期利率可不上浮或適當(dāng)下浮。希望大家在確定展期利率時(shí)，充分考慮借款人的實(shí)際情況，做到公平合理，既保障公司利益，又能體現(xiàn)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的支持。七、展期后的管理（一）貸后跟蹤1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)展期貸款的貸后跟蹤管理，定期走訪借款人，了解其經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款情況等。走訪頻率應(yīng)不低于原貸款的貸后管理要求，一般每[X]個(gè)月走訪一次。走訪人員應(yīng)撰寫走訪報(bào)告，及時(shí)反饋借款人的相關(guān)信息。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)展期貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化情況及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。希望風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)部門密切配合，共同做好展期貸款的貸后跟蹤管理工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并化解風(fēng)險(xiǎn)。（二）還款管理1.借款人應(yīng)按照展期協(xié)議約定的還款方式和還款計(jì)劃按時(shí)足額償還貸款本息。業(yè)務(wù)部門應(yīng)在還款日前[X]個(gè)工作日，通過(guò)電話、短信、郵件等方式提醒借款人按時(shí)還款。如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，并按照合同約定收取逾期利息和違約金。2.對(duì)于逾期時(shí)間較長(zhǎng)、催收無(wú)果的借款人，公司應(yīng)及時(shí)采取法律手段維護(hù)自身權(quán)益，如向法院提起訴訟、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行等。希望大家在還款管理過(guò)程中，既要積極與借款人溝通，督促其按時(shí)還款，又要在必要時(shí)果斷采取法律措施，保障公司的合法權(quán)益。（三）檔案管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)將展期貸款的相關(guān)資料，如展期申請(qǐng)、調(diào)查報(bào)告、審批文件、展期協(xié)議等，按照檔案管理規(guī)定進(jìn)行整理歸檔。檔案資料應(yīng)確保完整、準(zhǔn)確、有效，便于日后查閱和管理。2.檔案管理人員應(yīng)定期對(duì)展期貸款檔案進(jìn)行檢查和清理，確保檔案資料的安全和完整。如發(fā)現(xiàn)檔案資料缺失或損壞，應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)救措施。希望檔案管理人員認(rèn)真負(fù)責(zé)地做好檔案管理工作，為公司的信貸業(yè)務(wù)提供有力的資料支持。八、責(zé)任追究在展期貸款業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，如因工作人員違規(guī)操作、玩忽職守等原因，導(dǎo)致公司信貸資產(chǎn)遭受損失的，公司將按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究。責(zé)任追究方式包括但不限于批評(píng)教育、扣發(fā)績(jī)效獎(jiǎng)金、降職降薪、解除勞動(dòng)合同等，情節(jié)嚴(yán)重的，將依法追究法律責(zé)任。希望大