銀行展期貸款管理辦法一、前言在金融業(yè)務(wù)的開展過程中，貸款業(yè)務(wù)占據(jù)著重要地位。然而，由于各種不可預(yù)見的因素，部分借款人可能無法按照原定的貸款合同期限足額償還貸款。為了在保障銀行資金安全的同時(shí)，給予借款人合理的緩沖空間，維護(hù)良好的銀企關(guān)系，特制定本銀行展期貸款管理辦法。本辦法嚴(yán)格遵循國家相關(guān)法律法規(guī)以及銀行業(yè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，旨在為我行展期貸款業(yè)務(wù)提供清晰、規(guī)范且人性化的操作指引。希望大家能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)并嚴(yán)格執(zhí)行本辦法，共同推動(dòng)我行展期貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。二、適用范圍本管理辦法適用于我行向各類企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶以及個(gè)人發(fā)放的各類貸款，包括但不限于流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款等。只要借款人因合理原因無法按時(shí)足額償還貸款本金及利息，且符合本辦法規(guī)定的展期條件，均可申請(qǐng)貸款展期。三、展期定義與原則（一）展期定義貸款展期是指借款人在貸款到期日前，因特殊原因無法按時(shí)足額償還貸款本息，向我行提出延長貸款期限的申請(qǐng)，經(jīng)我行審查同意后，對(duì)原借款合同約定的貸款期限進(jìn)行調(diào)整的業(yè)務(wù)。（二）展期原則1.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：展期貸款的審批必須以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提，確保展期后貸款風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)顯著增加。我們會(huì)綜合評(píng)估借款人的還款能力、信用狀況、抵押物價(jià)值等因素，謹(jǐn)慎做出展期決策。2.合規(guī)合法原則：展期業(yè)務(wù)的辦理必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和我行的相關(guān)規(guī)定，確保業(yè)務(wù)操作的合法性和合規(guī)性。3.區(qū)別對(duì)待原則：根據(jù)借款人的不同情況，如行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營狀況、還款意愿等，采取差異化的展期政策，做到具體問題具體分析。4.協(xié)商一致原則：展期申請(qǐng)需由借款人主動(dòng)提出，我行與借款人應(yīng)就展期金額、展期期限、利率調(diào)整等事項(xiàng)進(jìn)行充分協(xié)商，達(dá)成一致意見后方可辦理展期手續(xù)。我們鼓勵(lì)雙方秉持誠信、合作的態(tài)度，共同解決貸款償還問題。四、展期條件借款人申請(qǐng)貸款展期，必須同時(shí)滿足以下條件：1.基本條件借款人在原貸款期限內(nèi)信用記錄良好，無惡意拖欠貸款本息的行為。希望大家能夠珍惜自身信用，這不僅有助于順利辦理展期業(yè)務(wù)，更是長期與我行保持良好合作關(guān)系的基礎(chǔ)。借款人因不可抗力或意外事件等客觀原因?qū)е聼o法按時(shí)償還貸款本息，且該原因具有真實(shí)性和合理性。例如，突發(fā)自然災(zāi)害影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，或個(gè)人因重大疾病導(dǎo)致收入銳減等情況。借款人具有明確的還款計(jì)劃和還款意愿，能夠提供合理的展期理由，并承諾按照展期后的還款計(jì)劃按時(shí)足額償還貸款本息。2.經(jīng)營類貸款額外條件對(duì)于流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款等經(jīng)營類貸款，借款人還需滿足以下條件：企業(yè)經(jīng)營狀況雖暫時(shí)出現(xiàn)困難，但仍具有一定的市場(chǎng)競爭力和發(fā)展前景。例如，企業(yè)所處行業(yè)具有良好的發(fā)展趨勢(shì)，產(chǎn)品或服務(wù)仍有市場(chǎng)需求，只是因短期資金周轉(zhuǎn)問題導(dǎo)致還款困難。企業(yè)已制定切實(shí)可行的經(jīng)營調(diào)整計(jì)劃，包括但不限于優(yōu)化生產(chǎn)流程、拓展銷售渠道、降低成本等措施，以改善經(jīng)營狀況，提高還款能力。我們鼓勵(lì)企業(yè)積極主動(dòng)地采取措施應(yīng)對(duì)困難，我行也將在合理范圍內(nèi)提供支持和幫助。3.個(gè)人類貸款額外條件對(duì)于個(gè)人住房貸款和個(gè)人經(jīng)營貸款等個(gè)人類貸款，借款人還需滿足以下條件：個(gè)人收入雖暫時(shí)受到影響，但仍具有穩(wěn)定的收入來源或潛在的還款能力。例如，個(gè)人因工作變動(dòng)導(dǎo)致短期內(nèi)收入減少，但新工作已確定且收入預(yù)期穩(wěn)定。借款人能夠提供合理的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，說明展期期間及展期后如何保障貸款的償還。五、展期申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)時(shí)間借款人應(yīng)在原貸款到期日前[X]個(gè)工作日向我行提出展期申請(qǐng)。提前申請(qǐng)有助于我行有足夠的時(shí)間對(duì)展期申請(qǐng)進(jìn)行審查和審批，避免因時(shí)間倉促影響展期業(yè)務(wù)的辦理進(jìn)度。希望大家能夠合理安排時(shí)間，及時(shí)提交申請(qǐng)。（二）申請(qǐng)材料借款人申請(qǐng)貸款展期，應(yīng)向我行提交以下材料：1.展期申請(qǐng)書：詳細(xì)說明展期原因、展期金額、展期期限、還款計(jì)劃等內(nèi)容，并由借款人法定代表人或授權(quán)代理人簽字并加蓋公章（個(gè)人貸款由借款人本人簽字）。2.借款人基本情況資料：包括營業(yè)執(zhí)照副本（企業(yè)貸款）、身份證（個(gè)人貸款）、公司章程、近期財(cái)務(wù)報(bào)表（企業(yè)貸款）等，用于我行對(duì)借款人基本情況的再次核實(shí)。3.證明展期原因的相關(guān)材料：如自然災(zāi)害證明、醫(yī)院診斷證明（個(gè)人因疾病導(dǎo)致還款困難）、市場(chǎng)環(huán)境變化分析報(bào)告（企業(yè)因市場(chǎng)因素導(dǎo)致經(jīng)營困難）等，以證實(shí)展期原因的真實(shí)性和合理性。4.還款計(jì)劃及相關(guān)支撐材料：如企業(yè)經(jīng)營調(diào)整計(jì)劃、個(gè)人收入證明或家庭資產(chǎn)證明等，說明展期后借款人的還款能力和還款來源。（三）受理流程1.我行各分支機(jī)構(gòu)收到借款人的展期申請(qǐng)后，應(yīng)首先對(duì)申請(qǐng)材料的完整性和規(guī)范性進(jìn)行初審。如材料不齊全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正。希望大家在提交申請(qǐng)前仔細(xì)核對(duì)材料，確保一次性通過初審，提高辦理效率。2.初審?fù)ㄟ^后，將申請(qǐng)材料報(bào)送至我行風(fēng)險(xiǎn)管理部門或相關(guān)審批部門進(jìn)行進(jìn)一步審查。六、展期審查與審批（一）審查內(nèi)容1.借款人情況審查審查借款人的信用狀況，包括在我行及其他金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄、還款記錄等，評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。審查借款人的經(jīng)營狀況（經(jīng)營類貸款）或收入狀況（個(gè)人類貸款），分析導(dǎo)致還款困難的原因是否真實(shí)合理，以及展期后借款人的還款能力是否能夠得到有效改善。2.貸款情況審查審查原貸款合同的執(zhí)行情況，包括貸款用途是否符合合同約定、是否存在逾期未還本息等情況。評(píng)估抵押物（如有）的價(jià)值變化情況，確保抵押物在展期期間仍能有效保障我行債權(quán)。3.展期方案審查審查展期金額是否合理，是否與借款人的實(shí)際資金需求和還款能力相匹配。審查展期期限是否適當(dāng)，既要給予借款人足夠的緩沖時(shí)間，又要避免過度延長貸款期限導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加。審查展期后的還款計(jì)劃是否可行，還款來源是否穩(wěn)定可靠。（二）審批流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門或相關(guān)審批部門收到展期申請(qǐng)材料后，應(yīng)在[X]個(gè)工作日內(nèi)完成審查工作，并出具審查意見。2.根據(jù)審查意見，對(duì)于符合展期條件的申請(qǐng)，按照我行的授權(quán)審批制度，提交相應(yīng)層級(jí)的審批人員進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)在[X]個(gè)工作日內(nèi)做出審批決定。3.對(duì)于不符合展期條件的申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)通知借款人，并說明理由。我們希望能夠與借款人保持良好的溝通，即使展期申請(qǐng)未獲批準(zhǔn)，也能讓借款人清楚了解原因，以便其尋求其他解決方案。七、展期合同簽訂與手續(xù)辦理（一）合同簽訂1.展期申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，我行應(yīng)與借款人簽訂展期協(xié)議。展期協(xié)議應(yīng)明確展期金額、展期期限、展期利率、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容，確保雙方的權(quán)利和義務(wù)清晰明確。2.對(duì)于涉及抵押物或保證人的貸款展期，還需取得抵押物所有人或保證人的書面同意，并簽訂相關(guān)補(bǔ)充協(xié)議，明確其在展期期間繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。（二）手續(xù)辦理1.辦理展期手續(xù)時(shí)，我行應(yīng)在原貸款檔案中添加展期申請(qǐng)、審查審批材料、展期協(xié)議等相關(guān)文件，確保貸款檔案的完整性。2.按照相關(guān)規(guī)定，在信貸管理系統(tǒng)中及時(shí)更新貸款展期信息，包括展期金額、展期期限、還款計(jì)劃等，以便于后續(xù)的跟蹤管理。八、展期利率與計(jì)息（一）展期利率確定展期貸款利率應(yīng)根據(jù)展期期限、借款人信用狀況、市場(chǎng)利率水平等因素合理確定。一般情況下，展期利率可在原貸款利率的基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，但上浮幅度應(yīng)符合我行的利率政策規(guī)定。對(duì)于信用狀況良好、經(jīng)營前景樂觀的借款人，我們也會(huì)考慮給予一定的利率優(yōu)惠，以支持借款人渡過難關(guān)。（二）計(jì)息方式展期貸款的計(jì)息方式按照展期協(xié)議的約定執(zhí)行。一般采用按季結(jié)息或按月結(jié)息的方式，結(jié)息日為每季末月的20日或每月的20日。借款人應(yīng)按照約定的結(jié)息日足額支付利息，如遇節(jié)假日，應(yīng)提前至節(jié)假日前最后一個(gè)工作日支付。九、展期貸款的跟蹤與管理（一）跟蹤頻率對(duì)于展期貸款，我行應(yīng)加強(qiáng)跟蹤管理，提高跟蹤頻率。原則上，經(jīng)營類貸款應(yīng)每月進(jìn)行一次跟蹤檢查，個(gè)人類貸款應(yīng)每季度進(jìn)行一次跟蹤檢查。通過密切跟蹤借款人的經(jīng)營狀況、收入狀況、還款情況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)措施。（二）跟蹤內(nèi)容1.借款人經(jīng)營或收入情況：了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)是否正常開展，銷售情況是否有所改善，個(gè)人的收入是否穩(wěn)定等。2.還款情況：檢查借款人是否按照展期協(xié)議約定的還款計(jì)劃按時(shí)足額償還貸款本息，如有逾期，應(yīng)及時(shí)了解原因并采取催收措施。3.抵押物情況：定期評(píng)估抵押物的價(jià)值變化情況，確保抵押物的安全、完整，如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值明顯下降或存在其他影響抵押物擔(dān)保效力的情況，應(yīng)及時(shí)要求借款人提供補(bǔ)充擔(dān)?；虿扇∑渌L(fēng)險(xiǎn)防范措施。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.在跟蹤管理過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營惡化、還款能力下降、抵押物價(jià)值嚴(yán)重受損等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，向相關(guān)部門和人員發(fā)出預(yù)警通知。2.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人提前償還部分或全部貸款、增加擔(dān)保措施、與借款人協(xié)商資產(chǎn)重組或債務(wù)重組等方式，最大限度降低我行的貸款損失。十、違約責(zé)任1.借款人如未按照展期協(xié)議約定按時(shí)足額償還貸款本息，我行有權(quán)按照合同約定計(jì)收罰息，并采取相應(yīng)的催收措施。同時(shí)，借款人的違約行為將記錄在其信用檔案中，影響其未來在我行及其他金融機(jī)構(gòu)的融資活動(dòng)。希望大家能夠嚴(yán)格履行展期協(xié)議，維護(hù)良好的信用記錄。2.我行工作人員在展期貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，如存在違規(guī)操作、玩忽職守等行為，導(dǎo)致我行