宣城公積金貸款管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)宣城市住房公積金貸款管理，規(guī)范住房公積金貸款行為，支持職工購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、《宣城市住房公積金管理辦法》及相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于宣城市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款的申請(qǐng)、審批、發(fā)放、回收及相關(guān)管理活動(dòng)。（三）基本原則住房公積金貸款管理遵循以下原則：1.繳存義務(wù)與貸款權(quán)利對(duì)等原則。職工按時(shí)足額繳存住房公積金，享有申請(qǐng)住房公積金貸款的權(quán)利。2.安全性原則。確保住房公積金貸款資金安全，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.公平、公正、公開(kāi)原則。貸款審批過(guò)程公開(kāi)透明，對(duì)符合條件的職工平等對(duì)待。4.專(zhuān)款專(zhuān)用原則。住房公積金貸款只能用于職工購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房，不得挪作他用。二、貸款對(duì)象和條件（一）貸款對(duì)象在宣城市行政區(qū)域內(nèi)正常繳存住房公積金的職工，購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可申請(qǐng)住房公積金貸款。（二）貸款條件1.借款人具有完全民事行為能力。2.借款人及其所在單位按時(shí)足額繳存住房公積金不少于規(guī)定時(shí)間（一般為連續(xù)足額繳存6個(gè)月以上，具體以當(dāng)?shù)匾?guī)定為準(zhǔn)）。3.借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。4.具有購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件。5.有規(guī)定比例的自籌資金（一般為購(gòu)房總價(jià)的一定比例，如首套房20%以上，二套房30%以上等，具體比例按當(dāng)?shù)卣邎?zhí)行）。6.符合當(dāng)?shù)毓e金管理中心規(guī)定的其他條件。三、貸款額度、期限和利率（一）貸款額度1.貸款額度根據(jù)借款人的還款能力、住房公積金繳存情況、房?jī)r(jià)等因素綜合確定。2.計(jì)算公式一般為：貸款額度=借款人住房公積金賬戶(hù)余額×一定倍數(shù)+借款人月繳存額×還款能力系數(shù)×貸款期限。具體倍數(shù)和還款能力系數(shù)由當(dāng)?shù)毓e金管理中心根據(jù)實(shí)際情況確定。3.最高貸款額度不得超過(guò)當(dāng)?shù)匾?guī)定的上限。例如，宣城市目前單人最高貸款額度為[X]萬(wàn)元，夫妻雙方最高貸款額度為[X]萬(wàn)元。（二）貸款期限1.貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)法定退休年齡后5年。例如，男性職工法定退休年齡為60歲，則貸款期限最長(zhǎng)可到65歲；女性職工法定退休年齡為55歲（女干部60歲），則貸款期限最長(zhǎng)可到60歲或65歲。2.購(gòu)買(mǎi)新建自住住房的，貸款期限一般不超過(guò)30年；購(gòu)買(mǎi)再交易自住住房（二手房）的，貸款期限一般不超過(guò)20年，且房齡與貸款期限之和不超過(guò)規(guī)定年限（如40年等）。（三）貸款利率住房公積金貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的法定利率執(zhí)行，并隨國(guó)家利率調(diào)整而調(diào)整。目前，五年期以上公積金貸款利率為[X]%，五年期以下（含五年）公積金貸款利率為[X]%。四、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)材料借款人申請(qǐng)住房公積金貸款，應(yīng)向公積金管理中心提交下列材料：1.《宣城市住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表》。2.借款人及共同借款人居民身份證、戶(hù)口簿和共同還款承諾書(shū)、同意抵押承諾書(shū)。3.婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證或未婚聲明）。4.借款人及共同借款人住房公積金繳存明細(xì)（由公積金管理中心出具）。5.購(gòu)房合同或相關(guān)證明文件（購(gòu)買(mǎi)新建住房提供購(gòu)房合同；購(gòu)買(mǎi)二手房提供房屋買(mǎi)賣(mài)契約和不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)）。6.首付款證明（購(gòu)房發(fā)票或收據(jù)）。7.借款人家庭房產(chǎn)查詢(xún)證明（由當(dāng)?shù)夭粍?dòng)產(chǎn)登記部門(mén)出具）。8.公積金管理中心要求提供的其他材料。（二）受理程序1.借款人向公積金管理中心提出貸款申請(qǐng)，提交申請(qǐng)材料。2.公積金管理中心業(yè)務(wù)窗口對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，核對(duì)材料的完整性、真實(shí)性和有效性。對(duì)符合要求的，予以受理，并出具受理回執(zhí)；對(duì)不符合要求的，一次性告知借款人需要補(bǔ)充或更正的材料。五、貸款審批（一）審核內(nèi)容1.公積金管理中心對(duì)借款人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行全面審核，包括借款人的身份、繳存情況、還款能力、購(gòu)房行為真實(shí)性等。2.核實(shí)借款人家庭房產(chǎn)情況，確認(rèn)是否符合貸款條件及貸款額度、期限等規(guī)定。3.對(duì)抵押物（如有）進(jìn)行評(píng)估，確認(rèn)抵押物的價(jià)值、產(chǎn)權(quán)狀況等是否符合要求。（二）審批流程1.初審?fù)ㄟ^(guò)后，公積金管理中心將申請(qǐng)材料移交信貸部門(mén)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。信貸人員通過(guò)面談、實(shí)地走訪(fǎng)、查詢(xún)征信等方式，對(duì)借款人的情況進(jìn)行深入了解。2.信貸部門(mén)根據(jù)調(diào)查情況提出審批意見(jiàn)，報(bào)公積金管理中心審批小組審批。審批小組對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行集體審議，作出是否準(zhǔn)予貸款的決定。3.對(duì)于審批通過(guò)的貸款申請(qǐng)，公積金管理中心向借款人發(fā)放《宣城市住房公積金個(gè)人住房貸款審批通知書(shū)》；對(duì)于審批不通過(guò)的，向借款人說(shuō)明原因。六、貸款發(fā)放（一）簽訂合同借款人在接到《宣城市住房公積金個(gè)人住房貸款審批通知書(shū)》后，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)到公積金管理中心簽訂借款合同、抵押合同（如有）等相關(guān)合同。（二）擔(dān)保落實(shí)1.以所購(gòu)住房抵押的，借款人應(yīng)辦理房屋抵押登記手續(xù)，將房屋他項(xiàng)權(quán)證交公積金管理中心收押。2.以其他抵押物抵押的，按照相關(guān)規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)。3.采用保證擔(dān)保方式的，保證人應(yīng)與公積金管理中心簽訂保證合同，并承擔(dān)連帶責(zé)任。（三）貸款發(fā)放公積金管理中心在擔(dān)保手續(xù)落實(shí)后，按照借款合同約定，將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位（售房人）或相關(guān)部門(mén)指定的賬戶(hù)。七、貸款償還（一）還款方式1.等額本息還款法：每月以相等的額度償還貸款本息，每月還款額固定。計(jì)算公式為：每月還款額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）×還款月數(shù)]÷[（1+月利率）×還款月數(shù)1]。2.等額本金還款法：每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，每月還款額逐月遞減。計(jì)算公式為：每月還款額=（貸款本金÷還款月數(shù)）+（貸款本金已歸還貸款本金累計(jì)額）×月利率。借款人可根據(jù)自身情況選擇合適的還款方式，并在借款合同中約定。（二）還款時(shí)間借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款時(shí)間和方式按時(shí)足額償還貸款本息。可通過(guò)委托銀行代扣、公積金賬戶(hù)余額沖抵等方式還款。（三）提前還款借款人提前償還貸款的，應(yīng)提前向公積金管理中心提出申請(qǐng)，并按照規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)。提前還款可分為部分提前還款和全部提前還款。部分提前還款后，借款人可選擇縮短貸款期限或減少每月還款額；全部提前還款后，借款合同終止。八、貸后管理（一）跟蹤檢查1.公積金管理中心定期對(duì)借款人的還款情況、住房使用情況等進(jìn)行跟蹤檢查。2.檢查內(nèi)容包括借款人是否按時(shí)足額還款、抵押物是否發(fā)生變化、借款人的經(jīng)濟(jì)狀況和信用狀況是否改變等。（二）逾期處理1.借款人未按照借款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息的，公積金管理中心將按照規(guī)定計(jì)收逾期利息，并采取相應(yīng)的催收措施。2.催收方式包括電話(huà)催收、短信催收、上門(mén)催收等。對(duì)逾期時(shí)間較長(zhǎng)、情節(jié)嚴(yán)重的，公積金管理中心可依法通過(guò)法律途徑追討貸款本息。（三）抵押物管理1.對(duì)抵押物進(jìn)行定期檢查，確保抵押物的安全和完好。2.如抵押物出現(xiàn)損壞、滅失或價(jià)值明顯減少等情況，公積金管理中心有權(quán)要求借款人提供新的擔(dān)?；蛱崆皟斶€貸款。（四）檔案管理公積金管理中心建立健全住房公積金貸款檔案管理制度，對(duì)貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放、回收等過(guò)程中的相關(guān)資料進(jìn)行整理、歸檔和保管，確保檔案資料的完整、真實(shí)和有效。九、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別公積金管理中心對(duì)住房公積金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，分析可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素，如借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)的可能性和影響程度，為制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施提供依據(jù)。（三）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)1.加強(qiáng)借款人信用審查，建立健全借款人信用評(píng)價(jià)體系，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。2.嚴(yán)格抵押物評(píng)估和管理，確保抵押物的價(jià)值和產(chǎn)權(quán)清晰，防范抵押物風(fēng)