銀行企業(yè)貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范銀行企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求，結(jié)合本行實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行向各類企業(yè)發(fā)放的本外幣貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本行內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：本行應(yīng)充分評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展，保障資金安全。3.平等自愿、公平誠(chéng)信原則：本行與企業(yè)在貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)遵循平等自愿、公平誠(chéng)信的原則，保障雙方合法權(quán)益。二、貸款對(duì)象與條件（一）貸款對(duì)象經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。（二）基本條件1.企業(yè)依法設(shè)立并持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證照。2.企業(yè)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策及其他相關(guān)政策要求。3.企業(yè)具有良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和財(cái)務(wù)狀況，具備償還貸款本息的能力。4.企業(yè)信用狀況良好，無不良信用記錄。5.企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。6.企業(yè)能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，或符合本行信用貸款條件。（三）特殊條件對(duì)于特定行業(yè)或項(xiàng)目的企業(yè)貸款，除滿足基本條件外，還應(yīng)符合以下特殊要求：1.房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)具有房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)證書，并在規(guī)定期限內(nèi)進(jìn)行資質(zhì)年檢。項(xiàng)目已取得合法有效的土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證等相關(guān)證件。項(xiàng)目資本金比例符合國(guó)家規(guī)定要求。2.高新技術(shù)企業(yè)經(jīng)認(rèn)定為高新技術(shù)企業(yè)，并持有有效的高新技術(shù)企業(yè)證書。擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)或核心技術(shù)，具備較強(qiáng)的研發(fā)能力和創(chuàng)新能力。企業(yè)具有良好的發(fā)展前景和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。三、貸款種類與期限（一）貸款種類1.流動(dòng)資金貸款：用于企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資金需求。2.固定資產(chǎn)貸款：用于企業(yè)購置固定資產(chǎn)、技術(shù)改造、基本建設(shè)等項(xiàng)目的資金需求。3.項(xiàng)目融資貸款：針對(duì)特定項(xiàng)目進(jìn)行融資，還款來源主要依賴項(xiàng)目產(chǎn)生的現(xiàn)金流。4.貿(mào)易融資貸款：包括信用證、托收、匯款、保函等業(yè)務(wù)項(xiàng)下的融資，滿足企業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易中的資金需求。（二）貸款期限1.流動(dòng)資金貸款期限一般不超過1年，特殊情況可適當(dāng)延長(zhǎng)，但最長(zhǎng)不超過3年。2.固定資產(chǎn)貸款期限根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)周期和企業(yè)還款能力合理確定，一般不超過5年，大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目等期限可適當(dāng)延長(zhǎng)。3.項(xiàng)目融資貸款期限根據(jù)項(xiàng)目評(píng)估情況確定，一般不超過10年。4.貿(mào)易融資貸款期限根據(jù)具體業(yè)務(wù)品種和企業(yè)需求確定，如信用證期限一般不超過180天，保函期限根據(jù)實(shí)際情況確定。四、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)材料企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)向本行提交以下材料：1.借款申請(qǐng)書，內(nèi)容包括借款金額、借款用途、還款來源、還款計(jì)劃等。2.企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證照復(fù)印件。3.企業(yè)法定代表人身份證明書、授權(quán)委托書及身份證復(fù)印件。4.企業(yè)章程、驗(yàn)資報(bào)告、股權(quán)結(jié)構(gòu)證明等資料。5.企業(yè)近三年及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等。6.貸款項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、項(xiàng)目立項(xiàng)批復(fù)、環(huán)境影響評(píng)價(jià)報(bào)告等相關(guān)文件（如適用）。7.擔(dān)保相關(guān)資料，如抵押物所有權(quán)證、評(píng)估報(bào)告、保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)報(bào)表等（如適用）。8.本行要求提供的其他材料。（二）受理流程1.本行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)收到企業(yè)貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，審核申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。2.初審?fù)ㄟ^后，將申請(qǐng)材料報(bào)送至本行信貸管理部門。信貸管理部門對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行復(fù)審，重點(diǎn)審查企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等。3.復(fù)審?fù)ㄟ^后，信貸管理部門根據(jù)貸款審批權(quán)限，將申請(qǐng)材料提交至有權(quán)審批人進(jìn)行審批。五、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.企業(yè)基本情況調(diào)查，包括企業(yè)的注冊(cè)登記情況、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)歷史等。2.企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查，包括企業(yè)的市場(chǎng)份額、銷售渠道、生產(chǎn)能力、原材料供應(yīng)等。3.企業(yè)財(cái)務(wù)狀況調(diào)查，包括企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、償債能力、營(yíng)運(yùn)能力等。4.企業(yè)信用狀況調(diào)查，包括企業(yè)的信用評(píng)級(jí)、信用記錄、涉訴情況等。5.貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款資金是否真實(shí)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或項(xiàng)目建設(shè)，是否符合國(guó)家法律法規(guī)和本行規(guī)定。6.擔(dān)保情況調(diào)查，對(duì)抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況、價(jià)值評(píng)估、變現(xiàn)能力等進(jìn)行調(diào)查，對(duì)保證人的保證能力、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查。（二）評(píng)估方法1.定量分析方法，運(yùn)用財(cái)務(wù)比率分析、現(xiàn)金流分析等方法，對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和償債能力進(jìn)行評(píng)估。2.定性分析方法，通過對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)前景等方面進(jìn)行分析，對(duì)企業(yè)的整體狀況進(jìn)行評(píng)估。3.綜合評(píng)估方法，將定量分析方法和定性分析方法相結(jié)合，對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面、綜合的評(píng)估。（三）調(diào)查與評(píng)估報(bào)告調(diào)查人員和評(píng)估人員應(yīng)在調(diào)查與評(píng)估工作結(jié)束后，撰寫詳細(xì)的調(diào)查與評(píng)估報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括企業(yè)基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、擔(dān)保情況、調(diào)查與評(píng)估結(jié)論等。調(diào)查與評(píng)估報(bào)告應(yīng)客觀、公正、準(zhǔn)確，為貸款審批提供可靠依據(jù)。六、貸款審批（一）審批流程1.本行信貸管理部門將調(diào)查與評(píng)估報(bào)告提交至有權(quán)審批人進(jìn)行審批。有權(quán)審批人根據(jù)本行貸款審批制度和審批標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批。2.對(duì)于金額較小、風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款申請(qǐng)，可由信貸管理部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行審批；對(duì)于金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款申請(qǐng)，需提交至本行貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審批。3.貸款審批委員會(huì)由本行高級(jí)管理人員、信貸管理部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人等組成。貸款審批委員會(huì)對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行集體審議，按照少數(shù)服從多數(shù)的原則進(jìn)行表決。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.符合國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。2.符合本行貸款政策和信貸投向指引。3.企業(yè)具有良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和財(cái)務(wù)狀況，具備償還貸款本息的能力。4.貸款用途合法合規(guī)，符合企業(yè)實(shí)際需求。5.擔(dān)保措施可靠、有效，能夠保障本行貸款安全。6.貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，符合本行風(fēng)險(xiǎn)偏好。（三）審批決策1.有權(quán)審批人根據(jù)審批標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)貸款申請(qǐng)做出審批決策。審批決策分為同意、有條件同意和不同意三種。2.同意貸款申請(qǐng)的，應(yīng)明確貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式等貸款要素，并簽署審批意見。3.有條件同意貸款申請(qǐng)的，應(yīng)提出具體的條件和要求，企業(yè)應(yīng)在滿足條件后，本行方可發(fā)放貸款。4.不同意貸款申請(qǐng)的，應(yīng)說明理由，并將審批結(jié)果通知企業(yè)。七、貸款發(fā)放與支付（一）合同簽訂1.本行與企業(yè)在貸款審批通過后，應(yīng)簽訂借款合同。借款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.對(duì)于需要提供擔(dān)保的貸款，本行應(yīng)與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。擔(dān)保合同應(yīng)明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款。（二）貸款發(fā)放1.本行按照借款合同約定，將貸款資金發(fā)放至企業(yè)指定的賬戶。2.貸款發(fā)放前，本行應(yīng)審核企業(yè)是否滿足貸款發(fā)放條件，如是否已落實(shí)擔(dān)保措施、是否已辦理相關(guān)手續(xù)等。3.貸款發(fā)放時(shí)，本行應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理，確保貸款資金?？顚Ｓ?。（三）貸款支付1.本行應(yīng)根據(jù)借款合同約定和企業(yè)實(shí)際用款需求，對(duì)貸款資金的支付方式進(jìn)行管理。貸款資金支付方式分為受托支付和自主支付兩種。2.受托支付是指本行根據(jù)企業(yè)的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過企業(yè)賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。3.自主支付是指本行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。4.本行應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，對(duì)受托支付和自主支付的適用范圍、支付條件、支付流程等進(jìn)行明確規(guī)定，并加強(qiáng)對(duì)貸款資金支付的監(jiān)督管理。八、貸款管理與監(jiān)控（一）貸后檢查1.本行應(yīng)定期對(duì)企業(yè)貸款進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、擔(dān)保情況等。2.貸后檢查可采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式?，F(xiàn)場(chǎng)檢查應(yīng)實(shí)地查看企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、財(cái)務(wù)狀況等；非現(xiàn)場(chǎng)檢查可通過分析企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等進(jìn)行。3.本行應(yīng)在貸后檢查結(jié)束后，撰寫貸后檢查報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問題、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及處置建議等。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.本行應(yīng)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警貸款風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)可包括企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、信用指標(biāo)等。2.本行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)的變化情況，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分類。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類。3.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分類為關(guān)注類及以下的貸款，本行應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如加強(qiáng)貸后管理、要求企業(yè)補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款等。（三）貸款展期與重組1.企業(yè)因特殊原因無法按時(shí)償還貸款本息的，可向本行申請(qǐng)貸款展期。本行應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，決定是否同意展期申請(qǐng)。2.貸款展期期限應(yīng)符合本行規(guī)定，且展期后貸款期限累計(jì)不得超過本行規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。3.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分類為次級(jí)、可疑、損失類的貸款，本行可根據(jù)實(shí)際情況，與企業(yè)協(xié)商進(jìn)行貸款重組。貸款重組方式可包括調(diào)整貸款期限、利率、還款方式、增加擔(dān)保等。九、貸款回收與處置（一）貸款回收1.企業(yè)應(yīng)按照借款合同約定，按時(shí)足額償還貸款本息。本行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款回收的管理，確保貸款本息按時(shí)足額收回。2.本行應(yīng)建立貸款回收考核機(jī)制，對(duì)貸款回收情況進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。對(duì)于貸款回收工作表現(xiàn)突出的部門和個(gè)人，給予獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)于貸款回收工作不力的部門和個(gè)人，進(jìn)行問責(zé)。（二）貸款處置