人民銀行貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強中國人民銀行（以下簡稱“人民銀行”）貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款風(fēng)險，提高貸款使用效益，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于人民銀行向金融機構(gòu)、企業(yè)及其他符合條件的借款人發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)，確保貸款活動合法、合規(guī)、有序進行。2.審慎經(jīng)營原則：人民銀行應(yīng)充分評估貸款風(fēng)險，采取科學(xué)合理的風(fēng)險控制措施，確保貸款資產(chǎn)質(zhì)量。3.平等自愿原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上進行，保障借貸雙方的合法權(quán)益。4.公平誠信原則：借貸雙方應(yīng)遵循公平、誠信的原則，如實提供信息，履行合同義務(wù)。二、貸款對象與條件（一）貸款對象1.金融機構(gòu)：包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、金融租賃公司、財務(wù)公司等各類依法設(shè)立的金融機構(gòu)。2.企業(yè)：經(jīng)工商行政管理部門核準登記，具有獨立法人資格，依法從事經(jīng)營活動的各類企業(yè)。3.其他符合條件的借款人：如政府部門、事業(yè)單位等，具體范圍根據(jù)國家政策和人民銀行相關(guān)規(guī)定確定。（二）貸款條件1.借款人主體資格合法：具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照，具備相應(yīng)的經(jīng)營資質(zhì)和經(jīng)營范圍。2.信用狀況良好：借款人應(yīng)具有良好的信用記錄，無重大不良信用記錄，信用評級符合人民銀行要求。3.經(jīng)營狀況穩(wěn)定：企業(yè)應(yīng)具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和現(xiàn)金流，具備償還貸款本息的能力；金融機構(gòu)應(yīng)具備健全的公司治理結(jié)構(gòu)、完善的內(nèi)部控制制度和良好的財務(wù)狀況。4.貸款用途合規(guī)：貸款用途應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)和人民銀行相關(guān)規(guī)定，不得用于違法違規(guī)活動或投機性經(jīng)營。5.具備還款能力：借款人應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)營狀況和還款計劃，合理確定貸款金額和期限，并具備按時足額償還貸款本息的能力。6.提供必要的擔(dān)保：根據(jù)貸款風(fēng)險程度和借款人實際情況，人民銀行可要求借款人提供合法有效的擔(dān)保，擔(dān)保方式包括但不限于抵押、質(zhì)押、保證等。三、貸款種類與期限（一）貸款種類1.再貸款：人民銀行對金融機構(gòu)發(fā)放的貸款，主要用于滿足金融機構(gòu)短期資金需求，調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，支持金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營。2.專項貸款：針對特定領(lǐng)域或項目發(fā)放的貸款，如支農(nóng)再貸款、支小再貸款、扶貧再貸款等，旨在引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對重點領(lǐng)域的信貸支持力度。3.商業(yè)貸款：人民銀行向企業(yè)及其他符合條件的借款人發(fā)放的商業(yè)性貸款，按照市場原則進行操作，貸款利率根據(jù)市場行情和風(fēng)險狀況確定。（二）貸款期限1.再貸款期限：根據(jù)金融機構(gòu)的資金需求和人民銀行的政策導(dǎo)向確定，一般為短期，最長不超過一年。2.專項貸款期限：根據(jù)具體項目的特點和資金回籠情況確定，一般為中長期，最長可達數(shù)年。3.商業(yè)貸款期限：由借貸雙方根據(jù)貸款用途、借款人還款能力等因素協(xié)商確定，可分為短期、中期和長期貸款。四、貸款利率與計息方式（一）貸款利率1.再貸款利率：由人民銀行根據(jù)貨幣政策目標、市場資金供求狀況等因素確定，實行定期調(diào)整制度。2.專項貸款利率：根據(jù)國家政策和項目實際情況，可實行優(yōu)惠利率、基準利率加點或市場化定價等方式確定。3.商業(yè)貸款利率：按照市場原則，由借貸雙方協(xié)商確定，但不得低于人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的一定比例。（二）計息方式1.按季結(jié)息：貸款利息按季結(jié)算，結(jié)息日為每季度末月的20日。借款人應(yīng)在結(jié)息日足額支付利息，如遇節(jié)假日則順延至下一工作日。2.利隨本清：對于短期貸款或一次性還本付息的貸款，實行利隨本清的計息方式，即貸款到期時，借款人應(yīng)一次性支付本金和利息。3.分期還款：對于中長期貸款，可根據(jù)借款人的還款能力和意愿，約定分期還款方式，每期還款金額包括本金和利息。五、貸款申請與審批（一）貸款申請1.借款人應(yīng)向人民銀行提交書面貸款申請，申請內(nèi)容應(yīng)包括借款人基本情況、貸款用途、貸款金額、貸款期限、還款來源及還款計劃等。2.同時，應(yīng)提供以下相關(guān)資料：營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明、財務(wù)報表、信用報告、擔(dān)保相關(guān)資料等。資料應(yīng)真實、完整、有效。（二）受理與初審1.人民銀行收到貸款申請后，應(yīng)及時進行受理。對申請資料齊全、符合要求的，予以受理；對申請資料不齊全或不符合要求的，應(yīng)一次性告知借款人補充或更正。2.受理后，人民銀行應(yīng)進行初審，主要審查借款人主體資格、信用狀況、經(jīng)營狀況、貸款用途及還款能力等方面是否符合要求。初審人員應(yīng)形成初審意見，并提交上級審批部門。（三）調(diào)查與評估1.對于符合初審要求的貸款申請，人民銀行應(yīng)組織開展調(diào)查與評估工作。調(diào)查人員應(yīng)深入了解借款人的實際經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、市場前景等，核實貸款申請的真實性和合理性。2.評估內(nèi)容包括：借款人信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險等。評估人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況，運用科學(xué)合理的評估方法，對貸款風(fēng)險進行全面評估，并形成評估報告。（四）審批1.人民銀行根據(jù)初審意見和調(diào)查評估報告，對貸款申請進行審批。審批人員應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險、政策導(dǎo)向、資金狀況等因素，做出審批決定。2.審批通過的貸款申請，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等具體內(nèi)容，并與借款人簽訂貸款合同。審批未通過的貸款申請，應(yīng)及時通知借款人，并說明理由。六、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.貸款合同簽訂后，人民銀行應(yīng)按照合同約定及時辦理貸款發(fā)放手續(xù)。發(fā)放前，應(yīng)確保借款人已落實各項提款條件，如擔(dān)保手續(xù)已辦妥、貸款用途符合規(guī)定等。2.貸款發(fā)放時，應(yīng)按照規(guī)定的會計核算流程，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。轉(zhuǎn)賬憑證應(yīng)注明貸款種類、金額、用途等信息。（二）貸款支付1.人民銀行應(yīng)根據(jù)貸款合同約定的支付方式，對貸款資金的支付進行管理。支付方式分為受托支付和自主支付。2.受托支付：對于符合受托支付條件的貸款，人民銀行應(yīng)根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。受托支付應(yīng)通過人民銀行的支付系統(tǒng)進行，確保資金流向真實、合規(guī)。3.自主支付：對于不符合受托支付條件的貸款，借款人應(yīng)按照貸款合同約定的用款計劃，自主支付貸款資金。人民銀行應(yīng)加強對自主支付資金的監(jiān)測和管理，確保資金用途符合規(guī)定。七、貸款管理與監(jiān)督（一）貸后管理1.人民銀行應(yīng)建立健全貸后管理制度，加強對貸款的跟蹤檢查和管理。貸后管理人員應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.檢查內(nèi)容包括：貸款資金使用情況、借款人還款能力變化情況、擔(dān)保情況等。如發(fā)現(xiàn)借款人存在違約行為或潛在風(fēng)險，應(yīng)及時采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。（二）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.人民銀行應(yīng)建立貸款風(fēng)險監(jiān)測體系，運用科學(xué)的風(fēng)險監(jiān)測指標和模型，對貸款風(fēng)險進行實時監(jiān)測和預(yù)警。風(fēng)險監(jiān)測指標應(yīng)包括但不限于不良貸款率、逾期貸款率、貸款集中度等。2.當(dāng)貸款風(fēng)險指標出現(xiàn)異常變化時，應(yīng)及時發(fā)出預(yù)警信號，提醒相關(guān)部門和人員采取措施防范風(fēng)險。預(yù)警信號應(yīng)根據(jù)風(fēng)險程度分為不同級別，以便采取相應(yīng)的應(yīng)對措施。（三）貸款展期與重組1.借款人因特殊原因不能按時足額償還貸款本息時，可向人民銀行申請貸款展期。展期申請應(yīng)在貸款到期日前提出，經(jīng)人民銀行審查同意后，可辦理展期手續(xù)。展期期限應(yīng)符合相關(guān)規(guī)定，且累計展期期限不得超過原貸款期限。2.對于風(fēng)險較大的貸款，人民銀行可根據(jù)實際情況，與借款人協(xié)商進行貸款重組。貸款重組方式包括調(diào)整貸款期限、利率、還款方式、增加擔(dān)保等，以降低貸款風(fēng)險，提高貸款償還可能性。（四）監(jiān)督檢查1.人民銀行應(yīng)定期對貸款業(yè)務(wù)進行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括貸款管理制度執(zhí)行情況、貸款審批流程合規(guī)性、貸款資金使用情況、風(fēng)險防控措施落實情況等。2.監(jiān)督檢查可采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式。現(xiàn)場檢查應(yīng)制定詳細的檢查方案，明確檢查內(nèi)容、方法和步驟；非現(xiàn)場檢查應(yīng)利用信息技術(shù)手段，對貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行定期分析和監(jiān)測。檢查結(jié)束后，應(yīng)形成檢查報告，對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見和建議。八、貸款回收與處置（一）貸款回收1.借款人應(yīng)按照貸款合同約定的還款計劃，按時足額償還貸款本息。還款方式可分為一次性還款和分期還款，具體方式由貸款合同約定。2.人民銀行應(yīng)加強對貸款回收的管理，建立健全貸款回收臺賬，及時跟蹤借款人還款情況。如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，應(yīng)及時采取催收措施，督促借款人履行還款義務(wù)。（二）貸款處置1.對于逾期貸款或不良貸款，人民銀行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進行處置。處置方式包括但不限于依法清收、重組轉(zhuǎn)化、核銷等。2.依法清收：通過法律手段，向借款人及擔(dān)保人追償貸款本息，維護人民銀行的合法權(quán)益。清收過程中，應(yīng)嚴格按照法律法規(guī)程序進行，確保清收工作合法合規(guī)。3.重組轉(zhuǎn)化：對于有一定還款能力但暫時存在困難的借款人，可通過貸款重組等方式，幫助其恢復(fù)還款能力，降低貸款風(fēng)險。4.核銷：對于符合核銷條件的貸款，按照規(guī)定程序進行核銷。核銷后的貸款應(yīng)繼續(xù)保留追索權(quán)，如發(fā)現(xiàn)借款人有還款能力時，應(yīng)及時恢復(fù)訴訟時效，繼續(xù)追償貸款本息。九、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任1.借款人應(yīng)嚴格履行貸款合同約定的各項義務(wù)，如按時足額償還貸款本息、按規(guī)定使用貸款資金等。如借款人違反合同約定，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，包括但不限于支付逾期利息、承擔(dān)賠償損失等。2.借款人提供虛假資料騙取貸款的，人民銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法追究借款人的法律責(zé)任。（二）擔(dān)保人責(zé)任1.擔(dān)保人應(yīng)按照擔(dān)保合同約定，承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。如借款人不能按時足額償還貸款本息，擔(dān)保人應(yīng)履行代償義務(wù)，代為償還貸款本息。2.擔(dān)保人違反擔(dān)保合同約定，拒絕履行擔(dān)保責(zé)任或提供虛假擔(dān)保資料的，人民銀行有權(quán)依法追究擔(dān)保人的法律責(zé)任。（三）人民銀行工作人員責(zé)任1.人民銀行工作人員應(yīng)嚴