農商行存款管理辦法一、總則（一）目的為加強本行存款業(yè)務管理，規(guī)范存款業(yè)務操作，保障存款人的合法權益，防范金融風險，促進本行穩(wěn)健運營，根據國家有關法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結合本行實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行各營業(yè)機構辦理的各類存款業(yè)務，包括單位存款、個人存款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：存款業(yè)務的辦理必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定。2.安全性原則：確保存款資金的安全，防止各類風險導致存款損失。3.效益性原則：在保證資金安全的前提下，合理配置存款資源，提高資金使用效益。4.服務客戶原則：以客戶為中心，提供優(yōu)質、高效、便捷的存款服務。二、存款業(yè)務種類及定義（一）單位存款1.基本存款賬戶：是單位辦理日常轉賬結算和現金收付的主要賬戶。2.一般存款賬戶：用于辦理單位借款轉存、借款歸還和其他結算的資金收付。該賬戶可以辦理現金繳存，但不得辦理現金支取。3.專用存款賬戶：用于辦理各項專用資金的收付，如基本建設資金、更新改造資金等。4.臨時存款賬戶：用于辦理臨時機構以及存款人臨時經營活動發(fā)生的資金收付。（二）個人存款1.活期儲蓄存款：不規(guī)定存期，隨時可以存取的儲蓄存款。2.定期儲蓄存款：約定存期，一次或分次存入，一次或多次支取本金或利息的儲蓄存款，包括整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等。3.定活兩便儲蓄存款：存款時不確定存期，一次存入本金，隨時可以支取的儲蓄存款。三、存款業(yè)務操作流程（一）開戶1.單位開戶客戶提交開戶申請書、營業(yè)執(zhí)照正本等相關證明文件。本行對客戶提交的資料進行審核，包括真實性、完整性、合規(guī)性等。審核通過后，與客戶簽訂相關協議，為客戶開立賬戶，并發(fā)放開戶許可證等相關資料。2.個人開戶客戶填寫開戶申請表，提供有效身份證件。本行對客戶身份進行核實，可通過聯網核查等方式。為客戶辦理開戶手續(xù)，發(fā)放存折或銀行卡等。（二）存款1.現金存款客戶將現金交予本行柜員。柜員清點現金，與客戶填寫的存款憑證核對金額。確認無誤后，辦理現金存款業(yè)務，打印存款憑證交客戶簽字確認。2.轉賬存款客戶提交轉賬支票、進賬單等轉賬憑證。柜員審核轉賬憑證的真實性、完整性和合規(guī)性，包括支票的出票人簽章、金額填寫等。通過系統進行轉賬操作，將款項從付款賬戶轉入收款賬戶，并打印相關憑證交客戶簽字確認。（三）取款1.現金取款客戶提交取款憑證，如存單、銀行卡等。柜員審核取款憑證的真實性、有效性，核實客戶身份。按照規(guī)定辦理現金取款手續(xù)，支付現金給客戶，并打印取款憑證交客戶簽字確認。2.轉賬取款客戶提交轉賬取款申請，填寫收款賬戶信息等。柜員審核申請的合規(guī)性，通過系統進行轉賬操作，將款項從客戶賬戶轉入指定收款賬戶，并打印轉賬憑證交客戶簽字確認。（四）銷戶1.單位銷戶客戶提交銷戶申請書，結清賬戶余額。本行對賬戶進行核對，確保無未結清的款項、利息等。收回開戶許可證等相關資料，辦理銷戶手續(xù)，并出具銷戶證明。2.個人銷戶客戶交回存折或銀行卡等，結清賬戶余額。本行核實客戶身份，辦理銷戶手續(xù)，并退還客戶剩余款項。四、存款利率管理（一）利率政策本行嚴格執(zhí)行國家利率政策，按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率浮動區(qū)間進行利率定價。（二）利率調整1.中國人民銀行調整存款基準利率時，本行根據規(guī)定及時調整本行的存款利率。2.本行根據市場情況、資金成本等因素，在規(guī)定的浮動區(qū)間內合理調整存款利率水平，以適應市場競爭和業(yè)務發(fā)展需要。（三）利率計算1.活期存款按季結息，每季末月的20日為結息日，次日付息。2.定期存款按存入日掛牌公告的利率計息，利隨本清。提前支取的定期存款，按支取日掛牌公告的活期存款利率計息；逾期支取的定期存款，其超過原定存期的部分，除約定自動轉存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計息。五、存款風險管理（一）信用風險1.對存款客戶進行信用評級，評估客戶的信用狀況和還款能力。2.密切關注客戶經營狀況變化，及時發(fā)現潛在的信用風險，采取相應措施，如要求客戶補充擔保、提前收回存款等。（二）市場風險1.關注市場利率波動對存款業(yè)務的影響，合理調整存款結構，降低利率風險。2.加強對宏觀經濟形勢和金融市場動態(tài)的分析研究，及時制定應對市場風險的策略。（三）流動性風險1.合理安排存款期限結構，確保資金的流動性。2.建立流動性監(jiān)測指標體系，實時監(jiān)控本行的流動性狀況，及時采取措施應對流動性緊張情況，如調整存款利率、吸收新存款等。（四）操作風險1.加強對存款業(yè)務操作流程的規(guī)范管理，明確各崗位的職責和操作權限。2.定期對員工進行業(yè)務培訓和風險教育，提高員工的業(yè)務水平和風險防范意識。3.建立健全內部控制制度，加強對存款業(yè)務的監(jiān)督檢查，及時發(fā)現和糾正操作風險隱患。六、存款信息管理（一）客戶信息收集在開戶時，全面收集客戶的基本信息，包括客戶名稱、法定代表人、地址、聯系方式、經營范圍等，以及個人客戶的姓名、性別、身份證號碼、職業(yè)等信息。（二）信息維護定期對客戶信息進行更新和維護，確保信息的準確性和完整性。如客戶的聯系方式發(fā)生變化、經營范圍調整等，應及時通知本行進行信息修改。（三）信息保密嚴格遵守法律法規(guī)，對客戶存款信息予以保密，防止信息泄露。除法律法規(guī)另有規(guī)定外，未經客戶書面授權，本行不得向任何單位或個人提供客戶存款信息。七、監(jiān)督檢查與違規(guī)處理（一）監(jiān)督檢查1.本行內部審計部門定期對存款業(yè)務進行審計檢查，包括業(yè)務操作合規(guī)性、風險防控情況、信息管理等方面。2.金融監(jiān)管部門對本行存款業(yè)務進行監(jiān)督檢查時，本行應積極配合，如實提供相關資料和信息。（二）違規(guī)處理1.對于違反本辦法規(guī)定的行為，本行將視情節(jié)輕重給予相應的處罰，包括警告、罰款、紀律處分等。2.對于因違規(guī)行為給本行或客戶造成損失的，相關責任人應承擔賠償責任；