惠農(nóng)通貸款管理辦法總則目的與依據(jù)為規(guī)范惠農(nóng)通貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范貸款風(fēng)險，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司向農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的惠農(nóng)通貸款業(yè)務(wù)?；驹瓌t1.服務(wù)“三農(nóng)”原則：以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨，致力于滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化的金融需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮。2.風(fēng)險可控原則：在拓展業(yè)務(wù)的同時，充分評估貸款風(fēng)險，采取有效措施防范和控制風(fēng)險，確保貸款資金安全。3.規(guī)范操作原則：嚴(yán)格按照規(guī)定的程序和標(biāo)準(zhǔn)辦理貸款業(yè)務(wù)，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)、準(zhǔn)確規(guī)范。4.效益優(yōu)先原則：在風(fēng)險可控的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。貸款對象與條件貸款對象1.具有完全民事行為能力的農(nóng)戶。2.依法注冊登記、從事農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。貸款條件1.借款人具有合法有效的身份證明和固定住所，具有穩(wěn)定的收入來源或還款能力。2.貸款用途明確合法，主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工與銷售、農(nóng)村消費(fèi)等符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的領(lǐng)域。3.借款人信用狀況良好，無不良信用記錄。4.能夠提供符合本公司要求的擔(dān)保或具備本公司認(rèn)可的信用狀況。5.符合本公司規(guī)定的其他條件。貸款種類與額度貸款種類1.農(nóng)戶小額信用貸款：根據(jù)農(nóng)戶信用狀況，在一定額度內(nèi)給予信用貸款支持。2.農(nóng)戶聯(lián)保貸款：由若干農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，相互提供連帶責(zé)任保證，共同申請貸款。3.農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款：根據(jù)企業(yè)或組織的經(jīng)營狀況、還款能力等因素，發(fā)放不同類型的貸款，如固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款等。貸款額度1.農(nóng)戶小額信用貸款額度根據(jù)農(nóng)戶信用評級確定，一般不超過[X]萬元。2.農(nóng)戶聯(lián)保貸款額度根據(jù)聯(lián)保小組的信用狀況和還款能力確定，每戶貸款額度一般不超過[X]萬元，聯(lián)保小組貸款總額度一般不超過[X]萬元。3.農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款額度根據(jù)企業(yè)或組織的資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營效益、資金需求等因素綜合確定，一般不超過[企業(yè)或組織上年度銷售收入或資產(chǎn)總額的一定比例]萬元。貸款期限與利率貸款期限1.農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限一般不超過[X]年。2.農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款期限根據(jù)貸款用途和企業(yè)或組織的經(jīng)營周期確定，一般不超過[X]年，最長不超過[X]年。貸款利率貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合市場情況和風(fēng)險溢價合理確定。具體利率水平根據(jù)貸款種類、期限、借款人信用狀況等因素在本公司規(guī)定的利率浮動范圍內(nèi)確定。貸款申請與受理申請材料1.借款人應(yīng)向本公司提交書面貸款申請，申請書應(yīng)包括借款人基本情況、貸款用途、貸款金額、貸款期限、還款來源及還款計(jì)劃等內(nèi)容。2.借款人需提供合法有效的身份證明、戶籍證明、婚姻狀況證明等相關(guān)資料。3.農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織還需提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證明、公司章程、財(cái)務(wù)報表等資料。4.根據(jù)貸款種類和擔(dān)保方式的不同，借款人還需提供相應(yīng)的擔(dān)保材料，如保證人身份證明、擔(dān)保能力證明、抵押物所有權(quán)證明、評估報告等。受理流程1.本公司設(shè)立專門的貸款受理窗口，負(fù)責(zé)接收借款人提交的貸款申請材料。2.受理人員對申請材料進(jìn)行初步審查，檢查材料是否齊全、真實(shí)有效。如材料不齊全或不符合要求，應(yīng)一次性告知借款人需要補(bǔ)充或更正的內(nèi)容。3.對符合受理?xiàng)l件的申請，受理人員應(yīng)及時登記，并將申請材料移送貸款調(diào)查人員進(jìn)行調(diào)查。貸款調(diào)查與評估調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括借款人身份信息、職業(yè)狀況、家庭收入、信用記錄等。2.貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款用途是否真實(shí)、合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。3.借款人還款能力調(diào)查，分析借款人的收入來源、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營效益等，評估其還款能力。4.擔(dān)保情況調(diào)查，對保證人的擔(dān)保能力、抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況、價值評估等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員深入借款人所在地，實(shí)地了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、家庭情況、抵押物情況等。2.問卷調(diào)查：向借款人周邊群眾、合作伙伴、上下游企業(yè)等發(fā)放問卷，了解借款人的信用狀況、經(jīng)營口碑等。3.數(shù)據(jù)分析：通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、本公司內(nèi)部信用評級系統(tǒng)等，獲取借款人的信用信息，分析其信用狀況。評估與審批1.調(diào)查人員完成調(diào)查后，應(yīng)撰寫詳細(xì)的調(diào)查報告，對借款人的基本情況、貸款用途、還款能力、擔(dān)保情況等進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查意見和貸款建議。2.本公司設(shè)立貸款審批委員會，負(fù)責(zé)對貸款申請進(jìn)行審批。審批委員會根據(jù)調(diào)查人員的調(diào)查報告、風(fēng)險評估報告等資料，對貸款申請進(jìn)行審議，按照“集體審議、明確責(zé)任、分級審批”的原則，做出審批決定。3.對于審批通過的貸款申請，本公司應(yīng)與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同；對于審批未通過的貸款申請，應(yīng)及時通知借款人，并說明原因。貸款發(fā)放與支付發(fā)放條件1.貸款申請已獲本公司審批通過。2.借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同已簽訂生效。3.借款人已按照合同約定落實(shí)貸款發(fā)放條件，如提供必要的證明文件、辦理抵押物登記等。發(fā)放流程1.本公司會計(jì)部門根據(jù)審批意見，準(zhǔn)備貸款發(fā)放所需的資金。2.信貸部門負(fù)責(zé)將借款合同及相關(guān)憑證送達(dá)借款人，并監(jiān)督借款人在借款合同上簽字確認(rèn)。3.會計(jì)部門按照借款合同約定的金額、期限、利率等要素，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。支付管理1.本公司應(yīng)按照借款合同約定的貸款用途，對貸款資金的支付進(jìn)行管理。對于金額較小的貸款，可采用自主支付方式，由借款人自主支付給符合合同約定用途的交易對象；對于金額較大的貸款，應(yīng)采用受托支付方式，由本公司將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對象。2.采用受托支付方式的，借款人應(yīng)向本公司提交支付申請書，注明支付金額、支付對象、支付用途等信息。本公司審核通過后，將貸款資金支付至借款人指定的交易對象賬戶。3.本公司應(yīng)建立貸款資金支付臺賬，詳細(xì)記錄貸款資金的支付情況，包括支付時間、支付金額、支付對象等信息，確保貸款資金按約定用途使用。貸后管理貸后檢查1.本公司應(yīng)定期對借款人的貸款使用情況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行貸后檢查。貸后檢查分為日常檢查、定期檢查和專項(xiàng)檢查。2.日常檢查由信貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，每月至少對借款人進(jìn)行一次實(shí)地檢查，了解貸款資金使用情況、借款人經(jīng)營狀況等，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。3.定期檢查由本公司風(fēng)險管理部門組織實(shí)施，每季度對借款人進(jìn)行一次全面檢查，重點(diǎn)檢查貸款風(fēng)險狀況、擔(dān)保情況、還款能力變化等。4.專項(xiàng)檢查根據(jù)實(shí)際情況適時開展，如在借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營變化、財(cái)務(wù)危機(jī)、信用風(fēng)險等情況下，及時進(jìn)行專項(xiàng)檢查，評估貸款風(fēng)險。風(fēng)險預(yù)警與處置1.本公司應(yīng)建立貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，通過對借款人的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測分析，及時發(fā)現(xiàn)貸款潛在風(fēng)險。如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營下滑、財(cái)務(wù)惡化、信用不良等情況，應(yīng)及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。2.對于風(fēng)險預(yù)警信號，本公司應(yīng)及時采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前歸還貸款、調(diào)整貸款額度或期限等。對于風(fēng)險較大的貸款，應(yīng)及時啟動應(yīng)急預(yù)案，采取資產(chǎn)保全、法律訴訟等措施，確保貸款資金安全。還款管理1.本公司應(yīng)按照借款合同約定，及時提醒借款人按時足額還款。借款人應(yīng)在貸款到期日前，將應(yīng)還貸款本息足額存入指定賬戶。2.對于借款人提前還款的，本公司應(yīng)按照借款合同約定辦理相關(guān)手續(xù)，并根據(jù)實(shí)際使用期限計(jì)算利息。3.如借款人未能按時足額還款，本公司應(yīng)按照借款合同約定計(jì)收逾期利息，并采取相應(yīng)的催收措施。催收措施包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收通知書等。對于惡意拖欠貸款的借款人，本公司將依法采取法律手段進(jìn)行追償。貸款擔(dān)保管理擔(dān)保方式1.保證擔(dān)保：由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人提供連帶責(zé)任保證。2.抵押擔(dān)保：借款人或第三人以其合法擁有的不動產(chǎn)、動產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)作為抵押物，為貸款提供擔(dān)保。抵押物應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，產(chǎn)權(quán)清晰，價值穩(wěn)定。3.質(zhì)押擔(dān)保：借款人或第三人以其合法擁有的動產(chǎn)、權(quán)利等作為質(zhì)物，為貸款提供擔(dān)保。質(zhì)物應(yīng)易于保管、變現(xiàn)，價值能夠覆蓋貸款本息。擔(dān)保評估與審查1.本公司應(yīng)委托具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)對抵押物、質(zhì)物進(jìn)行價值評估，確保擔(dān)保物價值真實(shí)、合理。2.對保證人的擔(dān)保能力進(jìn)行審查，包括保證人的信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況等，確保保證人具有代為清償債務(wù)的能力。3.對擔(dān)保合同的合法性、有效性進(jìn)行審查，確保擔(dān)保合同符合法律法規(guī)規(guī)定，合同條款明確、清晰，各方權(quán)利義務(wù)明確。擔(dān)保物管理1.對于抵押物，本公司應(yīng)要求抵押人辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，并妥善保管抵押登記證明文件。定期對抵押物進(jìn)行檢查，確保抵押物的安全、完整，價值無明顯變化。2.對于質(zhì)物，本公司應(yīng)要求出質(zhì)人將質(zhì)物移交本公司占有，并按照規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)。對質(zhì)物進(jìn)行妥善保管，確保質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和有效性。3.在貸款結(jié)清或擔(dān)保責(zé)任解除后，本公司應(yīng)及時辦理擔(dān)保物的解除抵押、質(zhì)押手續(xù)，返還擔(dān)保物或協(xié)助出質(zhì)人辦理相關(guān)手續(xù)。貸款檔案管理檔案內(nèi)容1.借款人的貸款申請材料，包括申請書、身份證明、戶籍證明、婚姻狀況證明、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、財(cái)務(wù)報表等。2.貸款調(diào)查、評估、審批過程中形成的各類文件，如調(diào)查報告、風(fēng)險評估報告、審批意見等。3.借款合同、擔(dān)保合同及相關(guān)協(xié)議。4.貸款發(fā)放與支付憑證，如借款借據(jù)、支付申請書、支付憑證等。5.貸后檢查記錄、風(fēng)險預(yù)警與處置記錄、還款記錄等。6.其他與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的資料，如抵押物評估報告、質(zhì)物清單等。檔案管理要求1.本公司應(yīng)設(shè)立專門的貸款檔案室，配備必要的檔案保管設(shè)備，確保檔案安全、完整。2.貸款檔案應(yīng)按照檔案管理的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行分類、整理、編號、裝訂，建立電子檔案和紙質(zhì)檔案，實(shí)現(xiàn)檔案的電子化管理和查詢。3.貸款檔案的保管期限應(yīng)符合國家有關(guān)規(guī)定