個(gè)人類貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)管理，保障借貸雙方合法權(quán)益，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織向個(gè)人發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，確保貸款活動(dòng)合法、合規(guī)、有序進(jìn)行。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：公司/組織應(yīng)審慎評(píng)估借款人的信用狀況、還款能力和貸款用途，充分考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)，制定合理的貸款政策和流程。3.平等自愿原則：借貸雙方應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。4.公平誠(chéng)信原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循公平、公正、公開的原則，誠(chéng)實(shí)守信，維護(hù)金融秩序。二、受理與調(diào)查（一）受理1.申請(qǐng)材料：借款人申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)，應(yīng)向公司/組織提交以下材料：個(gè)人身份證明材料，如身份證、戶口簿等。收入證明材料，如工資流水、收入證明、納稅證明等。資產(chǎn)證明材料，如房產(chǎn)證、車輛行駛證、存款證明等。貸款用途證明材料，如購(gòu)房合同、購(gòu)車合同、裝修合同等。其他相關(guān)材料，如婚姻狀況證明、學(xué)歷證明等。2.申請(qǐng)流程：借款人應(yīng)向公司/組織指定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)線上渠道提交貸款申請(qǐng)，并填寫《個(gè)人貸款申請(qǐng)表》。公司/組織收到申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，核實(shí)材料的真實(shí)性、完整性和有效性。（二）調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容：公司/組織應(yīng)安排專人對(duì)借款人的基本情況、信用狀況、還款能力、貸款用途等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：借款人的身份信息、職業(yè)狀況、收入情況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況等。借款人的信用記錄，包括在中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)中的信用狀況。借款人的還款能力，通過(guò)分析借款人的收入來(lái)源、支出情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況等，評(píng)估其按時(shí)足額償還貸款本息的能力。貸款用途的真實(shí)性和合理性，核實(shí)貸款資金是否按照約定用途使用，是否存在挪用等違規(guī)行為。2.調(diào)查方式：調(diào)查人員可通過(guò)以下方式進(jìn)行調(diào)查：面談：與借款人進(jìn)行面對(duì)面交流，了解其基本情況、貸款需求和還款意愿等。實(shí)地考察：對(duì)借款人的居住地址、工作單位、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等進(jìn)行實(shí)地走訪，核實(shí)相關(guān)情況。電話核實(shí)：與借款人的聯(lián)系人、工作單位、相關(guān)機(jī)構(gòu)等進(jìn)行電話核實(shí)，確認(rèn)信息的真實(shí)性。數(shù)據(jù)查詢：通過(guò)中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)、其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)、稅務(wù)部門、社保部門等查詢借款人的信用記錄、收入情況、納稅情況、社保繳納情況等。三、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)1.評(píng)價(jià)內(nèi)容：公司/組織應(yīng)建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面、客觀、準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)內(nèi)容包括但不限于：信用風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估借款人的信用狀況，包括信用評(píng)分、信用等級(jí)、違約概率等。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：分析宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、市場(chǎng)波動(dòng)等因素對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響。操作風(fēng)險(xiǎn)：識(shí)別貸款業(yè)務(wù)流程中可能存在的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如貸款審批環(huán)節(jié)的合規(guī)性、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的準(zhǔn)確性等。其他風(fēng)險(xiǎn)：考慮借款人的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、地域風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等其他可能影響貸款安全的因素。2.評(píng)價(jià)方法：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)可采用定性與定量相結(jié)合的方法，綜合運(yùn)用專家判斷、統(tǒng)計(jì)分析、模型評(píng)估等手段，對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行量化評(píng)估。（二）審批1.審批流程：公司/組織應(yīng)按照規(guī)定的審批流程，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批。審批流程一般包括初審、復(fù)審、終審等環(huán)節(jié)。初審人員負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行審查，提出初審意見；復(fù)審人員負(fù)責(zé)對(duì)初審意見進(jìn)行復(fù)核，進(jìn)一步評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)；終審人員負(fù)責(zé)對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行最終審批，做出是否同意發(fā)放貸款的決定。2.審批標(biāo)準(zhǔn)：公司/組織應(yīng)制定明確的貸款審批標(biāo)準(zhǔn)，明確不同類型貸款的審批條件、額度上限、期限范圍、利率水平等。審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照審批標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批，確保貸款審批的公正性、合理性和合規(guī)性。四、合同簽訂（一）合同條款1.基本條款：個(gè)人貸款合同應(yīng)包括以下基本條款：借貸雙方的姓名（名稱）、住所、聯(lián)系方式等。貸款金額、期限、利率、還款方式等。貸款用途、支付方式、還款計(jì)劃等。擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等（如有）。違約責(zé)任、爭(zhēng)議解決方式等。2.特殊條款：根據(jù)不同類型的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，合同還可包括以下特殊條款：個(gè)人住房貸款合同可包括房屋抵押條款、房屋保險(xiǎn)條款、提前還款條款等。個(gè)人消費(fèi)貸款合同可包括消費(fèi)限制條款、分期還款條款等。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款合同可包括經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)控條款、資金使用監(jiān)管條款等。（二）合同簽訂1.簽訂流程：貸款申請(qǐng)經(jīng)審批通過(guò)后，公司/組織應(yīng)與借款人簽訂個(gè)人貸款合同。合同簽訂前，應(yīng)向借款人充分說(shuō)明合同條款的內(nèi)容，確保借款人理解并同意合同條款。合同簽訂時(shí)，應(yīng)要求借款人本人簽字（或蓋章）確認(rèn)，并加蓋公司/組織公章。2.合同管理：公司/組織應(yīng)建立健全合同管理制度，對(duì)個(gè)人貸款合同進(jìn)行規(guī)范管理。合同簽訂后，應(yīng)及時(shí)將合同副本歸檔保存，并按照合同約定履行相應(yīng)的義務(wù)。同時(shí)，應(yīng)定期對(duì)合同履行情況進(jìn)行檢查和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決合同履行過(guò)程中存在的問題。五、發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.發(fā)放條件：貸款發(fā)放前，應(yīng)滿足以下條件：貸款合同已簽訂生效。擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢（如有）。借款人已按照合同約定提供相關(guān)資料。貸款審批意見已落實(shí)。2.發(fā)放流程：公司/組織應(yīng)按照規(guī)定的發(fā)放流程，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。發(fā)放流程一般包括：審核放款條件：對(duì)貸款發(fā)放條件進(jìn)行再次審核，確保放款條件已全部滿足。簽署放款文件：放款人員應(yīng)簽署放款文件，確認(rèn)貸款發(fā)放的金額、期限、利率等信息。資金劃轉(zhuǎn)：按照合同約定，將貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人指定的賬戶。（二）貸款支付1.支付方式：個(gè)人貸款支付方式可分為自主支付和受托支付兩種。自主支付是指借款人根據(jù)合同約定，自行支付貸款資金；受托支付是指公司/組織根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。2.支付管理：公司/組織應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)貸款支付進(jìn)行管理。采用受托支付方式的，應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。支付完成后，應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。采用自主支付方式的，應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。六、貸后管理（一）貸后檢查1.檢查內(nèi)容：公司/組織應(yīng)定期對(duì)借款人的貸款使用情況、還款情況、信用狀況等進(jìn)行貸后檢查。檢查內(nèi)容包括但不限于：貸款資金使用情況：核實(shí)貸款資金是否按照合同約定用途使用，是否存在挪用、轉(zhuǎn)借等違規(guī)行為。借款人還款情況：跟蹤借款人的還款記錄，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理逾期還款等問題。借款人信用狀況：關(guān)注借款人的信用記錄變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范信用風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保情況：檢查擔(dān)保物的狀態(tài)、價(jià)值變化等情況，確保擔(dān)保的有效性。2.檢查方式：貸后檢查可采用定期檢查與不定期檢查相結(jié)合的方式進(jìn)行。定期檢查可按季或半年進(jìn)行一次，不定期檢查可根據(jù)實(shí)際情況隨時(shí)進(jìn)行。檢查人員可通過(guò)電話回訪、實(shí)地走訪、數(shù)據(jù)分析等方式進(jìn)行檢查。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：公司/組織應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)可包括借款人的信用評(píng)分變化、還款逾期情況、貸款用途異常等。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)達(dá)到設(shè)定的閾值時(shí)，應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。2.風(fēng)險(xiǎn)處置：針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，公司/組織應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。風(fēng)險(xiǎn)處置措施可包括：要求借款人補(bǔ)充提供相關(guān)資料，說(shuō)明情況。調(diào)整貸款額度、利率、期限等貸款條件。加強(qiáng)對(duì)貸款資金的監(jiān)管，確保資金安全。要求借款人提前償還貸款。采取法律手段，維護(hù)公司/組織的合法權(quán)益。（三）檔案管理1.檔案內(nèi)容：個(gè)人貸款檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：借款人的申請(qǐng)材料、調(diào)查材料、審批材料等。貸款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同文件。貸款發(fā)放憑證、支付憑證等放款及支付記錄。貸后檢查記錄、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置記錄等。其他與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的資料。2.檔案管理：公司/組織應(yīng)建立健全個(gè)人貸款檔案管理制度，對(duì)貸款檔案進(jìn)行規(guī)范管理。檔案應(yīng)分類存放，妥善保管，確保檔案的完整性、真實(shí)性和安全性。同時(shí)，應(yīng)按照規(guī)定的期限保存檔案，不得擅自銷毀。七、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任借款人應(yīng)按照合同約定按時(shí)足額償還貸款本息。如借款人未按照合同約定履行還款義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，包括但不限于支付逾期利息、承擔(dān)違約金、賠償公司/組織因此遭受的損失等。同時(shí)，借款人如提供虛假資料、騙取貸款等，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。（二）公司/組織責(zé)任公司/組織應(yīng)嚴(yán)格按照本辦法及相關(guān)法律法