保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)管理辦法一、總則（一）目的與宗旨本辦法旨在加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管，規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的合法權(quán)益，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際情況制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)等。（三）基本原則1.依法監(jiān)管原則：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法履行監(jiān)管職責(zé)。2.審慎監(jiān)管原則：以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本充足、償付能力、公司治理、內(nèi)部控制等方面進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，確保其穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。3.公平公正原則：維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，保障各市場(chǎng)主體的合法權(quán)益，不偏袒任何一方。4.協(xié)同監(jiān)管原則：加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管部門以及相關(guān)政府部門的協(xié)作配合，形成監(jiān)管合力，共同維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。二、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立與變更（一）設(shè)立條件1.保險(xiǎn)公司有符合法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的投資人，股權(quán)結(jié)構(gòu)合理。有符合《保險(xiǎn)法》和《公司法》規(guī)定的章程。注冊(cè)資本最低限額為人民幣二億元，且必須為實(shí)繳貨幣資本。有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員。有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。2.保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)股東、發(fā)起人信譽(yù)良好，最近3年無重大違法記錄。注冊(cè)資本達(dá)到《公司法》和本規(guī)定的最低限額。公司章程符合有關(guān)規(guī)定。董事長(zhǎng)、執(zhí)行董事、高級(jí)管理人員符合本規(guī)定的任職資格條件。具備健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。有與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的固定住所。有與開展業(yè)務(wù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)等計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)施。法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。3.保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。有同經(jīng)營(yíng)主業(yè)直接相關(guān)的一定規(guī)模的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)來源。有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。具有在其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所直接代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的便利條件。（二）設(shè)立程序1.申請(qǐng)：申請(qǐng)人向中國(guó)保監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)提交設(shè)立申請(qǐng)材料，包括申請(qǐng)書、可行性研究報(bào)告、公司章程草案、股東情況、擬任高級(jí)管理人員情況等。2.受理與審查：監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行受理和審查，必要時(shí)進(jìn)行實(shí)地核查。3.批準(zhǔn)與登記：經(jīng)審查符合條件的，予以批準(zhǔn)，并頒發(fā)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證；申請(qǐng)人憑許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。（三）變更事項(xiàng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)變更名稱、注冊(cè)資本、公司或者分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍、公司分立或者合并、修改公司章程、變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股東等重大事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。變更其他事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)備案。三、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)規(guī)則（一）業(yè)務(wù)范圍1.保險(xiǎn)公司：可以經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，還可以經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。2.保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)：只能從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，不得從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)。3.保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)：只能在其主業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（二）保險(xiǎn)條款和費(fèi)率管理1.條款制定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定制定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，確保條款合法、合理、公平。2.費(fèi)率審批與備案：關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批；其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案。（三）保險(xiǎn)銷售行為規(guī)范1.銷售人員資格：保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)當(dāng)通過中國(guó)保監(jiān)會(huì)組織的資格考試，取得相應(yīng)的資格證書。2.銷售行為規(guī)范：保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)當(dāng)如實(shí)向投保人介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得隱瞞、誤導(dǎo)投保人，不得欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。3.客戶信息保護(hù)：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善保管客戶信息，不得泄露客戶隱私。（四）保險(xiǎn)理賠服務(wù)1.理賠程序：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)受理被保險(xiǎn)人的理賠申請(qǐng)，按照合同約定進(jìn)行理賠，不得拖延或拒絕理賠。2.理賠時(shí)效：對(duì)于屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。（五）再保險(xiǎn)安排1.分出業(yè)務(wù)：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)，優(yōu)先向中國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理。2.分入業(yè)務(wù)：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定選擇再保險(xiǎn)接受人，確保再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。四、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償付能力監(jiān)管（一）償付能力指標(biāo)1.核心償付能力充足率：保險(xiǎn)公司核心資本與最低資本的比值，應(yīng)不低于50%。2.綜合償付能力充足率：保險(xiǎn)公司實(shí)際資本與最低資本的比值，應(yīng)不低于100%。3.風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)：對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，分為A、B、C、D四類，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果采取不同的監(jiān)管措施。（二）償付能力報(bào)告保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，定期編制和報(bào)送償付能力報(bào)告，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地反映其償付能力狀況。（三）監(jiān)管措施1.達(dá)標(biāo)監(jiān)管：對(duì)于償付能力充足率符合監(jiān)管要求的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行常規(guī)監(jiān)管。2.預(yù)警監(jiān)管：對(duì)于償付能力充足率不達(dá)標(biāo)但仍在一定范圍內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)出預(yù)警，要求其采取措施改善償付能力狀況。3.責(zé)令整改：對(duì)于償付能力嚴(yán)重不足的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期整改，采取限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等措施。4.接管與重組：對(duì)于償付能力持續(xù)惡化，嚴(yán)重危及公司償付能力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以依法對(duì)其進(jìn)行接管或重組。五、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理與內(nèi)部控制（一）公司治理結(jié)構(gòu)1.股東會(huì)：由全體股東組成，是公司的權(quán)力機(jī)構(gòu)，行使重大事項(xiàng)決策權(quán)。2.董事會(huì)：對(duì)股東會(huì)負(fù)責(zé)，決定公司的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和投資方案，聘任或者解聘公司高級(jí)管理人員等。3.監(jiān)事會(huì)：對(duì)公司財(cái)務(wù)以及公司董事、高級(jí)管理人員履行職責(zé)的合法性進(jìn)行監(jiān)督。4.管理層：負(fù)責(zé)公司的日常經(jīng)營(yíng)管理工作。（二）內(nèi)部控制制度1.內(nèi)部控制目標(biāo)：確保公司經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)、資產(chǎn)安全、財(cái)務(wù)報(bào)告及相關(guān)信息真實(shí)完整，提高經(jīng)營(yíng)效率和效果，促進(jìn)公司實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略。2.內(nèi)部控制要素：包括內(nèi)部環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)、信息與溝通、內(nèi)部監(jiān)督等。3.內(nèi)部控制建設(shè)與實(shí)施：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督檢查，確保內(nèi)部控制制度有效執(zhí)行。六、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)督檢查（一）現(xiàn)場(chǎng)檢查1.檢查內(nèi)容：包括公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、償付能力等方面。2.檢查程序：監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定檢查計(jì)劃，成立檢查組，提前通知被檢查機(jī)構(gòu)，實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，形成檢查報(bào)告，提出整改意見。（二）非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管1.監(jiān)管信息收集：通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)送的報(bào)表、報(bào)告等資料，以及其他渠道收集監(jiān)管信息。2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與分析：對(duì)收集的信息進(jìn)行分析，監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并采取措施。（三）違規(guī)處理1.責(zé)令改正：對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在的違規(guī)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正。2.警告：對(duì)違規(guī)情節(jié)較輕的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，給予警告處分。3.罰款：對(duì)違規(guī)情節(jié)較重的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，處以罰款。4.吊銷許可證：對(duì)違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，吊銷其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。七、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員管理（一）資格管理1.考試制度：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)通過中國(guó)保監(jiān)會(huì)組織的資格考試，取得相應(yīng)的資格證書。2.證書管理：資格證書實(shí)行電子化管理，有效期為3年，有效期屆滿需要延續(xù)的，應(yīng)當(dāng)在有效期屆滿30日前申請(qǐng)延續(xù)。（二）培訓(xùn)與繼續(xù)教育1.培訓(xùn)要求：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期組織從業(yè)人員參加培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德水平。2.繼續(xù)教育：從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)參加中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的繼續(xù)教