定資產(chǎn)貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營管理，促進固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：公司應(yīng)充分識別、評估和控制固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。3.平等自愿原則：公司與借款人應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。4.公平誠信原則：業(yè)務(wù)開展過程中應(yīng)遵循公平、公正、公開的原則，誠實守信，維護雙方合法權(quán)益。二、受理與調(diào)查（一）受理條件1.借款人應(yīng)具備合法的主體資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。2.借款人應(yīng)具有良好的信用狀況，無重大不良信用記錄。3.借款人應(yīng)具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力。4.項目應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、投資管理、環(huán)境保護、土地管理以及其他相關(guān)法律法規(guī)和政策要求。5.提供項目可行性研究報告或項目申請報告，并按規(guī)定取得相關(guān)部門的批復(fù)或核準(zhǔn)文件。（二）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況：包括借款人的歷史沿革、股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等。2.項目情況項目的基本情況，如項目名稱、地點、建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)規(guī)模、建設(shè)周期等。項目的合法性，是否取得相關(guān)部門的批復(fù)或核準(zhǔn)文件。項目的可行性，包括市場前景、技術(shù)方案、經(jīng)濟效益、環(huán)境影響等方面的分析。項目的資金來源及落實情況，是否有可靠的資金保障。3.擔(dān)保情況：調(diào)查保證人的保證能力、抵押物的產(chǎn)權(quán)情況及價值、質(zhì)押物的權(quán)利憑證及價值等。4.風(fēng)險評估：對項目可能面臨的市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等進行全面評估，并提出風(fēng)險防范措施。（三）調(diào)查方式1.現(xiàn)場調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)實地走訪借款人、項目所在地，了解項目實際情況，核實相關(guān)資料的真實性。2.非現(xiàn)場調(diào)查：通過收集借款人的財務(wù)報表、行業(yè)數(shù)據(jù)、市場信息等資料，進行分析研究，評估項目風(fēng)險。3.問卷調(diào)查：向借款人的上下游客戶、合作伙伴等發(fā)放問卷，了解借款人的經(jīng)營狀況、信用情況等。4.專家咨詢：對于專業(yè)性較強的項目，可咨詢相關(guān)領(lǐng)域的專家，獲取專業(yè)意見和建議。三、風(fēng)險評價與審批（一）風(fēng)險評價1.公司應(yīng)建立完善的風(fēng)險評價體系，對固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)進行全面、深入的風(fēng)險評價。2.風(fēng)險評價應(yīng)涵蓋借款人的信用風(fēng)險、項目風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險等方面，采用定性與定量相結(jié)合的方法，對風(fēng)險進行準(zhǔn)確評估。3.評價結(jié)果應(yīng)作為貸款審批的重要依據(jù)，對于風(fēng)險較高的項目，應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。（二）審批流程1.固定資產(chǎn)貸款審批實行分級審批制度，根據(jù)貸款金額、風(fēng)險程度等因素確定審批權(quán)限。2.借款人提交貸款申請后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)進行初步審查，對調(diào)查內(nèi)容的完整性、真實性、準(zhǔn)確性進行核實，并提出審查意見。3.風(fēng)險管理部門對貸款項目進行風(fēng)險評價，出具風(fēng)險評價報告。4.審批部門根據(jù)業(yè)務(wù)部門的審查意見和風(fēng)險管理部門的風(fēng)險評價報告，進行綜合審議，做出審批決定。5.對于超過審批權(quán)限的貸款項目，應(yīng)按規(guī)定報上級審批機構(gòu)審批。（三）審批內(nèi)容1.借款人主體資格及基本情況是否符合要求。2.項目是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、投資管理、環(huán)境保護等相關(guān)要求。3.項目可行性研究報告或項目申請報告是否合理、可行。4.項目資金來源及落實情況是否可靠。5.擔(dān)保措施是否有效、足值。6.風(fēng)險評價結(jié)果是否合理，風(fēng)險控制措施是否可行。四、合同簽訂（一）合同簽訂前準(zhǔn)備1.審批通過后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與借款人協(xié)商確定貸款合同的各項條款，確保合同內(nèi)容符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，明確雙方權(quán)利義務(wù)。2.準(zhǔn)備合同文本，合同文本應(yīng)使用公司統(tǒng)一制定的格式，確保合同條款完整、準(zhǔn)確、清晰。3.對合同文本進行法律審查，確保合同的合法性、有效性。（二）合同簽訂1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)組織借款人及相關(guān)擔(dān)保人簽訂貸款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。2.合同簽訂過程應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定，確保合同簽訂程序合法合規(guī)。3.合同簽訂后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時將合同文本送達(dá)借款人及擔(dān)保人，并辦理相關(guān)手續(xù)，如合同登記、歸檔等。（三）合同主要條款1.貸款金額、期限、利率：明確貸款的具體金額、貸款期限、貸款利率及計息方式等。2.還款方式：約定借款人的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、按季付息到期還本等。3.擔(dān)保條款：詳細(xì)規(guī)定擔(dān)保方式、擔(dān)保人的責(zé)任和義務(wù)、抵押物或質(zhì)押物的處置方式等。4.提款條件：明確借款人提款應(yīng)滿足的條件，如項目已取得相關(guān)批復(fù)文件、資金已落實到位等。5.支付條款：約定貸款資金的支付方式，如受托支付、自主支付等，并明確支付條件和程序。6.違約責(zé)任：規(guī)定雙方在合同履行過程中如出現(xiàn)違約行為應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和賠償方式。7.爭議解決方式：明確雙方在合同履行過程中發(fā)生爭議時的解決方式，如協(xié)商、仲裁或訴訟等。五、發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放條件審核1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款發(fā)放前對借款人是否滿足合同約定的提款條件進行審核。2.審核內(nèi)容包括項目進展情況、資金落實情況、擔(dān)保情況等，確保借款人符合提款要求。（二）貸款發(fā)放1.審核通過后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)填寫貸款發(fā)放通知單，提交會計部門辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.會計部門應(yīng)按照貸款合同約定，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。（三）支付管理1.公司應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。2.受托支付：貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用受托支付的，借款人應(yīng)提供支付申請和支付委托，明確支付對象、支付金額、支付用途等信息。貸款人應(yīng)審核借款人提交的支付申請和支付委托，對支付對象的真實性、支付金額的合理性、支付用途的合規(guī)性進行核實。審核通過后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給支付對象。3.自主支付：借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用自主支付的，借款人應(yīng)在貸款發(fā)放后一定時間內(nèi)，向貸款人提供貸款資金使用情況報告，包括支付對象、支付金額、支付用途等信息。貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人自主支付資金的使用情況，核查貸款資金是否按約定用途使用。六、貸后管理（一）貸后檢查1.公司應(yīng)定期對固定資產(chǎn)貸款進行貸后檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決貸款業(yè)務(wù)中存在的問題。2.檢查內(nèi)容借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等是否發(fā)生變化。項目進展情況，是否按計劃建設(shè)，是否存在重大變更。貸款資金使用情況，是否按合同約定用途使用，有無挪用現(xiàn)象。擔(dān)保情況，保證人的保證能力是否下降，抵押物的價值是否變化，質(zhì)押物的保管是否妥善。3.檢查方式現(xiàn)場檢查：定期或不定期實地走訪借款人、項目所在地，查看項目建設(shè)進度、設(shè)備運行情況等。非現(xiàn)場檢查：通過收集借款人的財務(wù)報表、統(tǒng)計數(shù)據(jù)、經(jīng)營信息等資料，分析借款人的經(jīng)營狀況和貸款風(fēng)險狀況。定期監(jiān)測：對貸款的各項指標(biāo)進行定期監(jiān)測，如貸款余額、還款情況、逾期情況等，及時發(fā)現(xiàn)異常情況。（二）風(fēng)險預(yù)警與處置1.公司應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險。2.風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)：設(shè)定一系列風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，如借款人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、經(jīng)營現(xiàn)金流等財務(wù)指標(biāo)，以及項目的建設(shè)進度、資金回籠情況、市場變化等非財務(wù)指標(biāo)。3.風(fēng)險預(yù)警信號：當(dāng)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)出現(xiàn)異常變化時，發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，提示業(yè)務(wù)部門關(guān)注貸款風(fēng)險。4.風(fēng)險處置措施：根據(jù)風(fēng)險預(yù)警信號的嚴(yán)重程度，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如要求借款人補充擔(dān)保、調(diào)整貸款期限、提前收回貸款等。（三）貸款回收與處置1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照貸款合同約定，及時督促借款人按時足額償還貸款本息。2.對于逾期貸款，應(yīng)按照逾期貸款管理規(guī)定進行催收和處置，采取多種方式督促借款人還款，如電話催收、上門催收、法律訴訟等。3.對于確實無法收回的貸款，應(yīng)按照公司的不良貸款管理規(guī)定進行核銷或采取其他處置措施，減少貸款損失。七、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任1.借款人應(yīng)按照貸款合同約定使用貸款資金，不得挪用貸款資金。2.借款人應(yīng)按時足額償還貸款本息，如未能履行還款義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。3.借款人應(yīng)向貸款人提供真實、準(zhǔn)確、完整的資料，如隱瞞或提供虛假資料，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。（二）貸款人責(zé)任1.貸款人應(yīng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，審慎經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)操作合