銀行展期管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范本行展期業(yè)務(wù)管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求，結(jié)合本行實(shí)際情況，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行各類貸款業(yè)務(wù)的展期管理，包括但不限于公司貸款、個(gè)人貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則展期業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本行相關(guān)制度，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則在辦理展期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分評估借款人的還款能力、信用狀況及經(jīng)營前景等因素，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保本行信貸資產(chǎn)安全。3.審慎審批原則建立嚴(yán)格的展期審批流程，對展期申請進(jìn)行全面、審慎的審查，確保展期決策科學(xué)合理。4.信息對稱原則加強(qiáng)與借款人的溝通，確保借款人充分了解展期業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定和要求，保障其知情權(quán)和選擇權(quán)。二、展期定義與條件（一）展期定義展期是指借款人在貸款到期日無法按時(shí)足額償還貸款本息時(shí)，向本行提出申請，經(jīng)本行審查同意后，延長貸款期限的業(yè)務(wù)。（二）展期條件1.借款人因不可抗力或經(jīng)營困難等特殊原因，導(dǎo)致無法按時(shí)償還貸款本息，但具有還款意愿和還款能力的，可申請展期。2.借款人已提前向本行提出展期申請，并提供了合理的展期理由和還款計(jì)劃。3.原貸款合同履行情況良好，無逾期、欠息等不良記錄。4.展期后的貸款期限應(yīng)符合國家法律法規(guī)及本行相關(guān)規(guī)定，且不得超過原貸款期限的一定比例（具體比例根據(jù)不同業(yè)務(wù)品種另行規(guī)定）。5.展期后的貸款利率按照本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，可根據(jù)市場情況和借款人信用狀況進(jìn)行調(diào)整。三、展期申請與受理（一）申請材料借款人申請展期時(shí)，應(yīng)向本行提交以下材料：1.展期申請書，詳細(xì)說明展期理由、還款計(jì)劃及預(yù)計(jì)還款來源等。2.原貸款合同及相關(guān)憑證。3.財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，以反映借款人的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)實(shí)力。4.抵押物、質(zhì)押物清單及相關(guān)證明文件（如有）。5.本行要求提供的其他材料。（二）受理流程1.本行信貸業(yè)務(wù)部門收到借款人的展期申請后，應(yīng)進(jìn)行初審，對申請材料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行審核。2.初審?fù)ㄟ^后，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)將展期申請及相關(guān)材料提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營前景等因素，對展期申請進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評估，并出具風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告。四、展期審批（一）審批流程1.信貸業(yè)務(wù)部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，對展期申請?zhí)岢鰧徟庖?，?bào)本行分管信貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)審批。2.本行分管信貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)部門的審批意見和風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，對展期申請進(jìn)行最終審批。3.對于金額較大或風(fēng)險(xiǎn)較高的展期業(yè)務(wù)，應(yīng)提交本行貸款審批委員會審議通過。（二）審批要點(diǎn)1.借款人的還款能力和還款意愿，包括借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等。2.展期后的風(fēng)險(xiǎn)狀況，如貸款期限延長后的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。3.展期后的擔(dān)保情況，如抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值變化、保證人的擔(dān)保能力等。4.展期后的還款計(jì)劃是否合理可行，是否符合借款人的實(shí)際情況和本行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。五、展期合同簽訂（一）合同簽訂流程1.經(jīng)本行審批同意展期的，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)與借款人簽訂展期合同。2.展期合同應(yīng)明確展期后的貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.展期合同簽訂后，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)將展期合同副本送風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門等相關(guān)部門備案。（二）合同變更要點(diǎn)1.貸款金額：展期后的貸款金額不得超過原貸款金額與展期利息之和。2.貸款期限：展期后的貸款期限應(yīng)符合本辦法規(guī)定及本行相關(guān)規(guī)定。3.貸款利率：展期后的貸款利率按照本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，可根據(jù)市場情況和借款人信用狀況進(jìn)行調(diào)整。4.還款方式：展期后的還款方式應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和本行的要求確定，可采用等額本息還款法、等額本金還款法等。5.違約責(zé)任：明確借款人在展期期間違反合同約定的違約責(zé)任，如逾期還款的罰息、違約金等。六、展期后的管理（一）貸后檢查1.本行信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)加強(qiáng)對展期貸款的貸后檢查，定期跟蹤借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款情況等。2.貸后檢查的頻率應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次。3.貸后檢查的內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、抵押物及質(zhì)押物情況、保證人情況等。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.本行風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立展期貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警展期貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)包括但不限于借款人的逾期天數(shù)、欠息金額、經(jīng)營業(yè)績下滑、財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化等。3.當(dāng)發(fā)現(xiàn)展期貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)通知信貸業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。（三）還款管理1.借款人應(yīng)按照展期合同約定的還款方式和還款期限按時(shí)足額償還貸款本息。2.本行信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)加強(qiáng)對借款人還款情況的跟蹤管理，及時(shí)提醒借款人按時(shí)還款。3.對于逾期還款的借款人，本行應(yīng)按照展期合同約定的違約責(zé)任收取罰息和違約金，并采取相應(yīng)的催收措施。七、展期后的再融資管理（一）再融資條件1.展期后的貸款已正常償還一定期限（具體期限根據(jù)不同業(yè)務(wù)品種另行規(guī)定）。2.借款人的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況良好，具有較強(qiáng)的還款能力。3.原貸款合同及展期合同履行情況良好，無逾期、欠息等不良記錄。4.符合本行再融資業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定和要求。（二）再融資申請與審批1.借款人申請展期后的再融資時(shí)，應(yīng)向本行提交再融資申請書、原貸款合同及展期合同、財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)材料。2.本行信貸業(yè)務(wù)部門收到借款人的再融資申請后，應(yīng)進(jìn)行初審，對申請材料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行審核。3.初審?fù)ㄟ^后，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)將再融資申請及相關(guān)材料提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。4.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營前景等因素，對再融資申請進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評估，并出具風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告。5.信貸業(yè)務(wù)部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)評